如何合理理财？

第一步：改变认知、梳理你与金钱的关系；

第二步：记账，合理消费；

第三步：上理财课、阅读入门书籍《富爸爸-财务自由之路》、《小狗钱钱》、《财报就像一本故事书》；

第四步：让爱好、兴趣变成赚钱的手段；

第五步：学习投资。

如果你也无意识的抗拒“赚钱”、看到“理财”、“基金”、“定投”、“股票”，这些词就头大，那添妈的成长经历适合你，系列连载告诉你：如何从一团混乱金钱关系的人，到追求自己的爱好、心中所求，活出理想中的自己！

《小狗钱钱》读后感、行动

1、此书的价值

这是一本写给儿童的理财书，做为成年人小白的理财启蒙读本，是非常好的。

本书在2年前就由我的人生导师：@KK英语大爆炸 推荐给我们，她自从看了一本书后，走出了在外兼职的第一步、之后第一次去演讲、利用自己的兴趣赚钱、如今她早已不再是一个大学行政花姑娘，而是英语学习的“网红”！她贯彻书里的方法，一个月已经可以赚回以前一年的钱！！！可以关注她的微信公众号、微博。

对于我的意义是：又审视了一边自己的成长经历，把书里正确理财的思想和方法拿出来立马使用，还把其他半懵懂的认识进一步梳理清晰了：比如为什么还贷款要按最少的还？储蓄究竟有什么意义？

别说没时间看书，听书也可以，《小狗钱钱》就是添妈利用上下班坐车的时间，一周就听完了！！！荔枝app、喜马拉雅app、都有大量免费的书籍可以听！！！

把时间黑洞里的零碎时间利用起来吧！

2、内容剖析

《小狗钱钱》既然是写给孩子们的理财书，自然有童话、幸运的部分，但的确给理财小白们讲清楚了不少道理，其实投资、理财的关键点也就这么一些，只要愿意学习，真正的去实践，就没有那么难。

关键是：你真的按照书里的步骤去做了！

书摘：1、如果你只带着试试看的心态，那么你最后只会以失败而告终，你会一事无成。尝试纯粹是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好退路了。不能试验，你只有两个选择：做，或者不做。

第一步：

1、“梦想清单”：写出想成为有钱人的10个理由（学习“吸引力法则”、制定未来5年计划的时候添妈早就写过）；

2、“挑出”：选择3个最重要的，开始做！

3、“梦想相册”将这3个目标变为具体的、可视化的图片，将这些图片贴在笔记本上！（也是吸引力大法）；

4、“梦想储蓄罐”，马上开始储蓄，时刻提醒自己不要乱花钱。

2015年、2016年，添妈的梦想清单、梦想手册（记录在1本上的，每年1本，趁早效率手册）

第二步：

坚持写“成功日记”

（任何别人夸你的话、你觉得满意的事情、小进步都可以写，添妈坚持过“咖啡冥想”类似。）！长期坚持增加自信。当怀疑自己、不敢迎接挑战时就翻一翻自己的“成功日记”，这些细小的事情会让你信心百倍！！（之前添妈都是写在每天工作计划的效率手册上的，看来为了查阅方便，现在应该重新找个本子系统的写。）

书摘：2、你的自信程度决定了你是否相信自己的能力，你是否相信自己。假如你根本不相信你能做到的话，那么你就根本不会动手去做，而假如你不开始去做，那么你就什么也得不到。

3、把精力放在你知道的、你会的和你拥有的东西上。

第三步：

你到底能做什么？

1、找到你身边会赚钱的朋友，亲近他们，学习他们是怎么做的；

2、找出你的兴趣，用你的兴趣去赚钱才能长久；（特别重要，因为赚钱是为了更好的生活，如果做不喜欢甚至讨厌的事情，获得的只是钱，又有什么意思？！添妈这点做的还可以，我喜欢分享，喜欢传递自己的想法，于是我码字、演讲，从免费到收费，也开阔出一条路了）

3、不要把希望只寄托在一份工作上。

4、理财和投资都是需要花时间的，至少花一整个下午去思考如何赚钱的问题！

第四步：

三条重要原则：

1、在遇见困难的时候，仍然坚持自己的意愿才是成功的少数人！

2、“梦想相册”和“成功日记”，要每天不间断地去做！这对你未来意义重大，每天10分钟，你会变得跟大多数人不同；（添妈也的确从每天、每月、每年写“效率手册”开始活出理想的自己的，每当思维混乱的时候，翻看之前写的话、看看自己的梦想清单，会清醒太多！）

3、当你决定做一件事的时候，你必须在72小时之内完成它，否则你很可能永远不会再做了！！！

（这点太对！我师父就是“拍大腿计划”，什么事情做还是不做，先选择做，在追求完美！添妈本身也是内在诉求很强烈的人。常常有人看添妈形象管理、减肥、学英语很有成效，但却踌躇怕迈出第一步：“这坚持下来很难吧？我肯定做不到，你真的是一个很有毅力的人啊……”其实，只有去做了，我才不会后悔，我才更爱我自己！而每一次去做的成果，都给予超出预计的回报。比如第一次演讲、投稿、练马甲线、辞职，过程也许是有一点点辛苦，可是与成果相比，完全不怕啊！）

书摘：4、人们总是期望情况能向着有利于自己的方向转化，但是他们忽视了一点，那就是，他们首先必须先改变自己。

第五步

如果有贷款：

1、毁掉所有的信用卡，因为你会花的比计划的多（这条当今社会很难，因为还有花呗之类各种借款，大家也都习惯了不用现金）

2、尽可能少的偿还贷款。分期付款额度越高，每月剩下的生活费太少，而生活中会出现各种意外，让你去借新的贷款！（这点添妈反复听了2遍，因为在帮家里人还房贷的时候，也非常不甘心还款20年，要多支付20万元的利息。所以我们家一直“有多少钱还多少”的原则，那几年生活质量大幅下降，而且让自己更加自卑，想来那几年伤害了自己很多自尊吧：比如买质量很不好的衣服，舍不得投资保养品，与同邻人找不到买买买的话题等等。）

3、欠债也要立即储蓄。一半存起来，一半用于支付消费贷款，各50%。如果全部用于还债，当你债务还完，你所拥有的财产为零

4、在钱包里贴上一张纸条——“这真的有必要吗？”，买任何东西钱想一想这个问题。

现在很流行，心理学上的“延迟满足感”，能够延迟自己满足感的孩子（熬过30分钟能得到额外第2块糖的孩子），在成年后通常都会有更高的成就。（添妈在刻意训练小添添，比如晚餐前不吃巧克力，明天给你吃2块！效果不错啊，儿子比我厉害！）

但是，一个财务浑沌的人——就是无法延迟自己的满足感！！--喝一杯10元的奶茶与梦想清单or快速还债有什么关系？整一年感觉没有怎么买买买，年底依然没有钱存下来？

当然，添妈认为：彻底的放弃有必要的社交和物资支出也完全不推荐，毕竟生活的目的不是钱，而是更好的活着，吃健康营养的食物，不买过分的品牌等等。听过一个民办中学的老师，为了买房从来不请同事喝下午茶，别人请喝的时候厚着脸皮喝，他们吃饭有学校食堂，每个月额外零花300元。最终她成功买好房子了，很骄傲。是一种生活方式吧，但添妈不会选择。你呢？欢迎留言给添妈~~~

第六步：

养大你的鹅，投资、储蓄。

一个故事：一个贪婪的人，他的鹅下了金蛋后，他认为这只懒惰的鹅每天至少应该下两只金蛋。最后，他怒不可遏地把鹅揪出笼子劈成了两半。自那以后，他再也得不到金蛋了。

我们都听过这个“不可贪婪”的寓言故事吧，但没想到的是：

1、鹅代表你的储蓄，鹅不是生来就有的，存钱，利息就是你的金蛋。

2、按比例分别放入梦想储蓄罐和存到银行。书里的理财高手金先生是将收入的1/2变成他的鹅，主角吉雅也是将1/2变成鹅，剩下的40%放入梦想储蓄罐，10%零花钱。

3、银行的利息用于赶不上通货膨胀率，越存钱，钱越少。“银行是吞钱的机器！”

4、投资的选择：安全是首要；利息高；方式形式简单明白，易于操作——股票&基金（投资这些等添妈继续研究后汇报）

5、“不要把鸡蛋放入同一个篮子”，不要把你的鹅放入同一家基金或股票.

6、普通人家的孩子是永远不会成为百万富翁？！

感触特别深的是：当吉娅在学习理财、梦想储蓄、赚钱的时候，她的爸爸妈妈是非常不看好，甚至冷嘲热讽的。哪些嘲弄其实多少伤害了孩子的自尊。

她的妈妈说了你肯定也经常经常会听到的话：

“吉娅，我们追求的不是巨额的财产，金钱只会带给人们不幸，学会知足才是最重要的。不要忘记，普通人家的孩子是永远不会成为百万富翁的，不要好高骛远”。

所以，添妈一直认为：“龙生龙，凤生凤，老鼠的儿子会打洞”真的是特别对的一句话。

你的原生家庭，就是在促进、阻止你成为有钱的人！

别人官二代、富二代，也许你着也不幸福，但人家待人接物、思想格局这些我们普通老百姓要后天花很多时间来改变和打造的东西，人家先天都拥有了，潜移默化就生成了。不需要耗费时间、经历，已经比我们超前很多很多！

穷人的孩子之所以还是穷人，思想局面、周遭的氛围真的很关键。--所以添妈一直苦口婆心的说，先从思想上、心理层面正视你与金钱的关系、你想赚钱的意义！（点击看第一步，找出阻止你变有钱的秘密）

3、总结：

也许很多朋友早就看过这本书，却并没有很大的触动。

关键是：你是否真的去做了？！

1、开始写：成功日记：，很小很小的事情都值得记录！

2、随便什么本子就行！如果需要仪式感，就立马去买！

3、别等到来年，72小时定律啊！3天不做就歇菜！

4、“梦想清单”写下来！贴在每天用的本子第一页！！

添妈2015年，在32岁时，才第一次写下的人生计划吧！写下来！写下来！写下来！才能把潜意识变成意识，才有可能去实现！

1.

2016年开始我的耳边不停地有人给我安利理财，可是说句老实话，我压根就不懂什么是理财。

好规划公众号上给理财的解读是这样的：如果你现在打算未来的某一天，有件很重要的事情要完成，并且这件事一定要花钱，那么我们在最终完成这件事之前，可能是几个月，也可能是几年，甚至在更长时间里筹集资金的过程，就可以称之为理财。

可见，理财是以“某件事”为最终目的的，而这件“事”，就是我们俗称的理财目标。如果这样来讲理财就不仅仅是有钱人的事。

可是尽管了解了这些，作为一个理财小白的我还是不懂如何去理财。

为此我开始去寻找一些适合小白或者刚开始理财的入门书籍。

沐丞的《理财要趁早》就在这个时候出现在我面前。

理财要趁早

2.

沐丞是简书、今日头条签约作者，Linkedin专栏作者，随手记论坛理财专家，财猪特邀理财达人，投投金融特邀理财达人。

知道他源于以前经常在简书首页上看到他的文章，记得他曾经在简书上连续更新了《工作十年买下三套房》的一个系列连载，这个连载让我看到理财的重要性，同时也收获到一些关于理财的新概念。

《理财要趁早》这本书分上篇、中篇、下篇，上篇讲理财思维，中篇讲理财实战，下篇为案例分析。

整本书没有深奥的专业术语，读起来很轻松，而且这本书还有很好的实操性。

下面给大家分享一下我从这本书中收获了什么。

⑴.理财先从好好利用时间开始

“时间就是金钱”这是被我们说烂的一句话，可是当我们真正开始理财的时候却往往忽略时间的重要性。我们常常为了省下一点小钱而浪费大量的时间，比如沐丞在书中列举的这个事例。

作者曾在二手网站上出售一个闲置物品，同城快递是10块钱。而这位买家为了省10块钱的快递费，不惜坐地铁然后走很远的路到作者的楼下去取，然后又坐很长时间的公交车回家。

算下来他花费的交通费也没省下多少钱，而且还花费了好几个小时在路上。这样要是细算下来是极其不划算的。

这种事例我觉得在生活中还是很常见的，因为我自己也经常做这种事情，我总以为这样能省钱，可是经过作者沐丞的分析我看到了自己的穷人思维。

作者所说的好好利用时间其实还包括合理利用碎片化时间，比如利用碎片化时间看书，学习理财知识。比如我自己利用碎片化时间看书写书评，虽然没有取得什么特别大的成就，但是却很大程度上改变了我的生活。

⑵.理财路上切忌不拘小节

沐丞在《理财要趁早》第二章中说：你零钱的样子就是你现在的财务状况。不知道你是不是也像我一样经常把零钱到处乱放，而且不清楚自己各个理财账号具体有多少金额呢。

沐丞说“钱包乱糟糟，零钱到处都是，并不是一种不拘小节，而可能是生活态度上的一种“潦草“。“如果你的钱包整洁有序，那么支付现金的时候既高效又高雅，不会给人留下混乱无序的印象。”

在书中作者建议我们管理好自己的零钱，尽量避免产生零钱，比如常用的信用卡、银行卡刷卡支付以及支付宝、微信红包支付等等都可以避免。如果实在无法避免使用现金产生零钱，作者建议在花费地时候优先使用零钱，而不是将大面额钞票破开。

如果你有很多银行卡，喜欢在很多P2P平台投资，作者还推荐了一款软件财鱼管家，这款软件可以很好地管理你的财产状况。

⑶.投资自己就是最好的理财

刚刚参加工作工资不高，存款不多的情况下,即使年化收益率达到20%，也很难达到客观的资产。假如工作三年存下10万块钱，通过一年理财，也可能只是增长到12万而已。

但是如果把精力放在投资自己上面，可能通过三年的努力工资翻番，这个收益比简单的理财投资划算多了。

所以投资自己是最好的理财方式。那什么算是投资自己呢，比如工作更用心，通过培训提升专业技能等等，这些都算。

如果你的收入还不够高，还不懂如何去理财，不妨从投资自己提升自己的能力开始。

⑷灵魂自由才是理财的终极目标

很多人都把财务自由作为理财的终极目标，而财务自由最常规的定义是无需为养家糊口而努力工作挣钱，通过被动收入就可以覆盖生活的一切开支。

但不是说当你实现财务自由了，就可以整日无所事事，精神空虚，过着无聊的生活，或者即使被动收入已经达到了财务自由的要求，但是还是在做自己不喜欢的工作，自由时间少，精神压力大，这样的情况显然不能称为财务自由。

沐丞在书中说真正的财务自由应该是可以做自己喜欢的事情，精神愉悦，心理满足，同时不用为日常生活的各种开销担忧，这才是真正的财务自由。

财务自由的生活不一定就是有大把空闲的时间，然后到处旅游吃喝玩乐，而是自己的生活状态就是自己想要的，也有可能很繁忙，但是这种繁忙已经不是对物质生活的追求，更多的是自己精神世界的一种满足。

比如巴菲特，他投资股票获得的收益几辈子也花不完 ，但是仍然继续研究股票投资，这不是因为他需要钱过更好的物质生活，而是因为这就是他热爱的生活方式。

一味地追求金钱和物质的财务自由不是真正的财务自由，只有生活有品质、身体健康、精神满足、灵魂得到释放的自由才是真正的财务自由。

3.

以上就是我从《理财要趁早》这本书中收获的一些知识，当然这本书中还有很多实用的案例分析。如果是和我一样的理财小白，在看案例分析的时候可以结合自己的实际情况制作一套适合自己的理财规划。

当然很多人会问既然书名是理财要趁早，那是不是我们这些理财小白现在才开始去理财有些晚了呢。其实在我看来作者沐丞的意思是理财要趁当下，当下就是趁早。

沐丞还说理财是一项技能，更是一种生活态度，不用将其看得太复杂或是太沉重。书中讲解的很多观点和方法都是很容易操作和实践的，作者沐丞推崇指尖理财，即通过手掌中的手机来进行快捷的理财生活。

只有当你把理财当成一种技能，一种生活态度，运用到生活的方方面面，你才可能早日达到理财的终极目标灵魂自由。

从现在开始，跟着沐丞老师一起开启你的全新理财生活吧。

春节、元宵节、情人节……2017开年的节日就跟商量好了似的，前呼后拥纷至沓来。而在一切尘埃落定之后，是不是有一种“被掏空”的感觉？至少，我的钱包已经空了……

相信不少朋友的新年计划中都会有“升职加薪”“财务自由”的内容，而当“计划遇到现实”的时候，恐怕也就真的变成了“计划”，永远没有实现的可能了。为了让“恭喜发财”不再只是一句拜年话，我选择了这本《如何有效管理每一分钱》，试图从中能够学习到个人、家庭财务管理的实操经验，从而让自己的“新年计划”真正地开始行动起来。

关注过理财的朋友们，应该对记账、节流、开源等词汇不陌生。那么我可以负责任地说，看过这本《如何有效管理每一分钱》，将会彻底刷新你对这些内容的理解和认知。怎么样，很期待吧？COME ON！

01 思维转换-记账

黑客家庭理财簿，好吧，这就是作者开篇介绍的一款实用型记账工具。专门针对众多患有“懒癌”还想理财朋友们，亲测真实有效哟。（名字虽然古怪了点，管他呢，好用就OK了）

具体操作分为3步：

Step1：记录资产（流动资产+固定资产）

Step2：记录负债（房贷、车贷等长期贷款）

Step3：计算净资产。资产合计-负债合计=净资产

喏，账就这么记好了，与以往我们事无巨细的账本相比，会有什么变化呢？

@ 不需要随时记录每一分每一笔。

如果采用通常记录每一笔花销的方法，很容易出现遗漏，导致出现账面与现实不符的情况。劳心费力回忆倒账不说，深深的挫败感会让你迅速放弃掉“记账”这个好习惯的！

@ 当日当时的资产和负债一目了然。

“净资产”的概念让我们更加客观地面对自己的财务状况。通常我们只关注到自己账户上的数字、钱包里的钞票，而对于负债毫无概念。

@ 能够看到资产增加的乐趣

传统方法记录的是“花”了多少钱，而现在我们记录的是“有”多少钱。这就更加符合我们的理财初衷——让资产增值。

02 负债与开支-节流

要想理财无外乎“开源”与“节流”。而面对黑客家庭理财簿，我们的资产增值途径就更加清晰明确了。记得网红“三公子”在她的课上反复强调过，一定要存出来自己的第一桶金，才能让自己“有财可理”。因此，在这部分我们就来谈谈“节流”这件事。

也许你会说，“节流”就是不花钱嘛，但是我的开支都是日常必需的，要怎么“节”呢？

1、通过记账，认识到自己的负债金额

这里既包括看得见的，也包括看不见的。那么，如何能减少呢？不贷就是了嘛。书中作者用买房和租房做了一个对比，结论是租房比买房更加合算。当然，日本和中国所处的经济阶段不同。以目前中国的房价，作者的结论肯定不适用于我们，但其算法还是有一定参考价值的。

2、付款前，考量是用了多少成本（代价）换得了多少收入（效能）

比如说，你买了一台iphone 7P，却只用来接打电话。那么，在你交钱提货的时候，这台iphone就已经可以算作0价值资产了。而你所使用的功能与几百块的手机没有什么区别，这是不是一种浪费呢？

类似这样的花销还包括每天下午的一杯咖啡（积少成多，可以试着算下一年用在咖啡上的银子），出门旅游参加活动的时候产生的冲动消费……仔细想想，这些的确是可以避免的。

那么，什么样的消费是必需的呢？

比如说，我现在用的电脑是十年前的旧机型，还能凑活运转。每天我用它处理公文，收发邮件，写报告推文，平均一天死机1-2次。等待重新启动的时间，打开程序保存进度的时间就都可以看做是我的资产。如果换一台新电脑，这些时间就可以省出来去做更有价值的事情，从而带来更多的收入。这样的话，用新电脑的价值换取自己宝贵的时间，是必需而且立刻去做的。

3、做决定之前，充分考虑机会成本

最常见的就是，我们希望通过报考补习班，增加自己的职场优势，从而获得更好的发展前途。那么，你所缩减的其他方面开销就是这次自我进修的机会成本。比如说一个2000元的英语训练营，也许会给你带来进入外企的机会，薪水有可能从4000提升到8000。而同时这2000元是你准备今年旅游的费用，那么旅游就成为了英语训练营的机会成本。至于如何取舍就看你的权衡决策啦。

另外，书中还讲了一个“豆大福”的小故事，对利润的本质有着很好的诠释，感兴趣的朋友可以自行查阅哟~

总之，从近两年大热特热的“断舍离”开始，以日本为中心向全世界吹起了一股势头强劲的“极简”风。在这本理财书中也不例外，“不需要的坚决不买，需要的尽量减少花费”的原则，随处可见。各位践行“断舍离”的朋友，是否意识到，这已经就是在为理财做准备了呢？

03 同一篮子里的鸡蛋-投资

“不要把鸡蛋放在同一个篮子里。”看来，这句投资界的箴言就要止步于这本《如何有效管理每一分钱》了。不能免俗的，作者在投资部分用巴菲特做了例子。巴老只投资自己熟悉的行业，而对IT等新兴行业从来不下赌注。毕竟现在社会分工越来越细，隔行如隔山的情况随处可见，为了要分散风险，而贸然投资自己根本不了解的行业，无异于直接扔钱呀！这样就能降低风险了吗？！

那么，是前面的那句话说错了吗？也不是的，只是我们没有理解对“篮子”的含义。作者说我们要“分散资产，集中投资”。也就是说，将用于储蓄、低风险投资、高风险投资的比例调整好，做到在不让自己生活受到强烈影响的情况下，做优势领域的集中“高风险投资”。

你们期盼已久的方法终于来啦~还是惯有的3步走：

Step1：设定目标和期限。比如我要20后净资本到达300万。

Step2：设定初始投资额和追加投资额。比如投资100万，每月追加投资2000。

Step3：计算达到设定目标所需要的投资利率，按照数字执行就好了。大概算了下，这个设置需要年化率在4%左右，与现在银行的理财产品基本一致。所以，还是一个可以达到的小目标啦！

好了，到这里，我们节后的“钱包增肥”计划已经做得差不多了。正如文章题目中所说的，真正产生效果的，是行动！来吧，让我们就此行动起来，尽情地给自己的钱包提供养分吧！

汇丰银行借理财产品之名行欺诈之实必须依法严惩！强烈要求国家公正司法、公平正义！汇丰银行借理财欺诈违法犯罪行为应与庶民同罪，强烈要求中国政府严惩汇丰银行诈骗违法犯罪行为！汇丰银行借理财产品之名在全中国自己的所有网点以高息为诱饵欺诈投资人，花言巧语让你把钱打到了汇丰银行卡里后说与投资人补签个合同并偷偷的给你录象，前一两个月按月定给你收益，以后再也没有收益，直至到期也没有，汇丰银行这不是骗子银行是什么？呼吁中国国家公安部立即对汇丰银行的金融欺诈立案侦查！汇丰银行借理财诈骗事实具在不容抵赖，中国普通公民若如此欺诈行为是违法犯罪，汇丰银行诈骗就不是违法犯罪吗？如此公理何在？正直的社会价值观何在？法律公平正义何在？[伤心][吐]强烈呼吁中国政府应立即要求中国公安部彻底调查汇丰银行的违法经营的犯罪行为！汇丰银行自2012至2015年在中国境内各分行共发售几十期以高息为诱饵的以欺诈为目的理财产品！汇丰银行（上海）有限公司及下属的汇丰银行青岛花园支行借理财产品对老年人进行金融欺诈！！！

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