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很多人买房子用商业贷款是因为他们没有公积金贷款，毕竟不是谁都是公务员，除了强制性必须缴纳的社保五险，大多数的私企、外企是不会给员工购买公积金的，因此买房的时候，自然也就只能使用商业贷款而非公积金贷款了。
五险一金，五险是必须买的，公积金却是不同企业不同安排。我们通常所说的五险一金，是指养老保险、医疗保险、意外保险、生育保险、工伤保险及住房公积金。其中五险是所有用人单位及劳动者必须强制性必须缴纳的，但是公积金却不是对所有人都有的硬性规定。
在《中华人民共和国劳动法》第九章第十二条明确规定：用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。而在《中华人民共和国社会保险法》中，也对用人单位和劳动者如何缴纳社保五险做了明确的规定。
所以在五险方面，很多企业都不给不给员工交社保。但是在住房公积金方面，不少企业则选择性不交，减少了企业的成本支出。这也导致了，在这些企业工作的员工，没有公积金贷款可用。
常见的缴纳公积金企业有国有机关、国有企业、事业单位、社会团体及部分企业。这些机构的福利待遇比较好，不仅仅给员工缴纳社保，也有住房公积金，而且缴纳的比例还不低。所以这也是很多人向往成为公务员的原因之一，虽然表面工资可能没那么好，但是隐形福利还是有的。
有一个在公务员系统任职十几年的朋友，购买了一套一百多平的房子，首付东拼西凑凑了几十万，剩下的几十万都是用公积金贷款，而每个月的还款额就高达六七千。这在四线小城市，平均工资三千多的劳动环境下，真的显得非常特别。
普通打工者，没有公积金的情况下，买房只能采用商业贷款。其实也有部分企业给职工购买公积金，但是每个月缴纳的金额非常小，仅仅是“意思一下”。真的需要买房贷款的话，凭借那微薄的公积金缴费基数，根本贷不了多少款。而更多的打工者，连公积金都没有，最终也只能求助于商业贷款。
在进行商业贷款的时候，有时候还会因为身份的差异，出现了可借贷金额的不同。
比如公务员身份的，只要提供相关资料的，就可以借贷20万而无需提供其他的抵押资质。但是普通打工者的，除了证件资料，还需要有相关的担保物、担保人，才能够借到比较高的金额。
参考资料：
中华人民共和国人力资源和社会保障部官网：中华人民共和国劳动法http://www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/zcfg/flfg/fl/201601/t20160119_232110.html
中国政府网：中华人民共和国社会保险法：http://www.gov.cn/zhengce/2010-10/28/content_2602247.htm
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01、并不是所有的人都是有公积金的
正常情况下，公积金贷款的利率要比商业贷款的利率低很多，但是并不是所有买房的人都是有公积金的。公积金相当于是公司给自己员工的一种福利，这种福利在员工买房或者是装修的时候就能够体现出来了，需要贷款的时候后就可以使用公积金来办理。只不过可惜的是，目前并不是所有的公司都会为自己的员工去缴纳五险一金，如果公司没有帮我们去缴纳这个费用，那么我们自然是没有资格使用公积金去办理贷款的，在买房时自然也就只能使用商业贷款了。
02、公积金贷款同样也是有一些弊端
虽然说公积金贷款的利率确实是很低的，但是公积金贷款同样也是有一些弊端。比如说公积金贷款的金额通常都是有限的，所以有些人买房的金额如果比较大，使用公积金贷款就会不够。另外公积金贷款审批的时间也是非常的长，需要的手续也是非常的多，所以有些人可能不愿意花那么长的时间来等。
当然公积金贷款和商业贷款如果做一个对比，那肯定是要优先考虑公积金贷款的，毕竟现在国内的商业贷款利率确实是非常高的，普遍的利率已经达到了5.5%左右了，而公积金贷款的利率大概也就在2.7%左右的样子。
我们举个最简单的例子来说，假设我们现在买房时贷款的金额是50万，贷款的时间是20年，如果是商业贷款，那么我们的利息应该是在45万左右。但如果是使用公积金贷款，那么利息可能只有20多万，这一下就能省下来20来万，我想大部分人如果有公积金，可能都会优先考虑使用的。
里论外几 -
现如今，尽管房子很贵，但因为结婚需要买房子，导致买房成为越来越多家庭必须要做的事情。不过大家都知道，房子是一个非常昂贵的东西，一平方米几千块，如果是好地段一平方米价格可能高达几万块，这样的价格，一般人家是很难全款买的。但为了促进房产的销售，也是为了解决一些年轻人的结婚刚需，所以房产公司和银行就联手推出了贷款买房的这种方式，如今这种方式已经逐渐成为了主流。但关于贷款买房，可能有人会有这样的疑问，那就是很多人买房子用的是商业贷款，而不是用的公积金贷款，要知道公积金贷款可以说是好处多多，跟商业贷款相比，公积金的贷款利率是非常低的。那为什么公积金贷款利率低，很多人买房子依然是用商业贷款而不是公积金贷款呢？接下来，笔者就给大家分析一下这个问题，看看为什么很多人买房子用商业贷款而不是公积金贷款。
1、公积金贷款门槛比较高公积金贷款利率很低，这个大家都知道，但是正因为公积金贷款利率低，所以它的门槛会相应地高一些。毕竟作为要赚钱的银行，如果把公积金贷款门槛设得很低，那大家都去申请公积金贷款了，谁又会去申请商业贷款呢。那公积金贷款申请门槛有多高呢？我们接下来不妨讲一下。一般民营企业工人是没有公积金的，可能他公司给你上个五险就不错了，公积金基本上是没有的。没有公积金自然就不能申请公积金贷款。而假如说你有公积金，但是如果你的公司不是事业单位或者国企，那你的公积金贷款额度是不够的，你额度不够的话，可能就要使用公积金贷款和商业贷款的混合模式，就是大家常说的混合贷。而且如果你如果只交了几年的公积金，银行一般会以个人偿还能力不合格为由，拒绝给你提供公积金贷款，毕竟如果你还不上贷款，那多麻烦。
2、公积金贷款放款慢相信买过房子的人都知道，银行对于贷款的放款是很有意思的。如果你买房子用的是商业贷款，那贷款会在很短时间内就放下来；但如果你是公积金贷款，那好，你可能就要等上几个月，甚至半年以上。而贷款放不下来的话，那几乎很难能够按时交房。你要等着结婚，等着这个婚房，等着要住进去，那好，那你就更换贷款方式吧，换成利率更高的商业贷款吧。不过这时候你要记住，这可不是人家银行不给你公积金贷款，是你自己主动放弃的。当然，这并不是个例，而是很多银行的操作模式，毕竟想“占便宜”，那就得排队等，这其实也可以理解。
ardim -
很多人买房子用商业贷款而不用公积金贷款是因为很多人没有公积金，很多人公积金比较少不能进行贷款，还有很多人商业贷款一部分在用公积金贷款一部分来买房子。
很多人买房子用商业贷款而不用公积金贷款是因为很多人没有公积金。买房子是人生中一件大事，有些人倾尽全家财力才能贷款一套房子。很多人工作单位只给上五险并没有公积金，所以不能用公积金贷款。没有公积金的人大部分选择商业贷款，这样贷款利息比较高，但是为了买房子还是要做这件事情。不是每人的工作都有公积金，很多从事一线基层工作者就没公积金，只能辛辛苦苦攒首付然后用商业贷款买房子。
很多人买房子用商业贷款而不用公积金是因为公积金比较少不能进行大额贷款。很多单位缴纳最低标准公积金，所以累计下来的金额也没很多，除非你工作了十几年二十几年中间公积金没有断交，银行才会给你贷款会考量你个人的还款能力。大部分工作几年的人用公积金贷款，银行是不会同意的，银行需要评估你的资质。所以很多人的公积金不能贷款。除非你是事业单位或者国企，这样员工公积金额度比较高能够用来贷款。
很多人买房子用商业贷款一部分在用公积金贷款一部分。买房子是一件大事，公积金贷款确实比较低，所以很多人都用公积金贷款一部分，然后剩下的部分选择商业贷款可以减少利息是一件非常好的事情。不是所有人都能够用公积金贷款买房子，所以选择这样方式去买房子完成自己的梦想。房子是生活刚需，所以能够买房子是很高兴的事情，不管用哪种方式都可以去做，选择最适合自己的方式。
风头疯子 -
商业贷款只要个人征信没问题，有稳定的工资收入或担保，就可以申请；公积金贷款有很多局限性，比如二手房要求房龄20年内，新房要求开发商与公积金管理中心签订协议才可以使用公积金贷款等，限制条件多，所以很多人选择商业贷款。
好投 -
一、面对的房屋类型不同
住房公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅时使用，除此之外的商住等类型的房屋是不能申请公积金贷款的，商业贷款面对的房屋类型较为宽松，除了住宅之外，商住两用房也可以申请。
首次使用公积金贷款购买自住普通住房的，建筑面积在144平方米(含)以下首付款比例不低于20%，建筑面积在144平方米以上的首付款比例不低于30%。
对已使用过一次公积金贷款并已结清购房贷款的缴存职工，为改善居住条件购买第二套自住普通住房的，建筑面积90平方米(含)以下商品房首付比例为20%，建筑面积90-144平方米(含)的首付款比例为30%;建筑面积在144平方米以上的首付比例为50%。同时放开180平方米以上面积住宅类房屋限制。
二：贷款性质和利率不同
公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款，利率相对较低。而商业银行贷款是以赢利为目的，利率高一些。
最新的5年以上住房贷款，商贷基准利率为4.9%，而公积金仅为3.25%。
三：贷款额度和年限
2015年起，西安市个人住房公积金贷款额度做了进一步调整，借款人单人连续足额缴存住房公积金的，最高可贷50万元;借款人及配偶同时连续足额缴存住房公积金的，最高可贷70万元。
总贷款年限不超过30年；贷款人年龄加贷款年限不超过70年。
也就是说，如果你购买的房子所需要的贷款超过了公积金贷款的最高限，超出部分将都是你的首付款；如果此时，你选择商业贷款，那么就没有这个限制。
四：贷款流程
1.公积金贷款
1）市属：
资质审核、房屋核验——网签——评估——面签——初审——签借款合同——缴税——过户——放款——拿房本
2）国管：
资质审核、房屋核验——评估——网签——面签（初审、签借款合同 ）——缴税——过户——放款——拿房本
2.商业贷款：
资质审核、房屋核验——网签——评估——面签/审核——缴税——过户——放款——拿房本——拿尾款
商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。相比之下，公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主。此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。
五：贷款来源审批机构利息用途
（1）商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。
（2）商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。
（3）商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。
公积金作为支持民生的政策性贷款，对于购房者来说可以降低购房门槛，但由于审核复杂，放款时间长，很多项目并不支持。
西柚不是西游 -
很多人买房子用商业贷款，而不是公积金，有两方面的原因，一个就是公积金贷款过程比较漫长，公积金所贷的款也比较少，而商业贷款批复的非常快，而且它的金额比较大。还有就是有的楼盘不允许公积金贷款，只能是商业贷款。
寻云出海 -
公积金和商业贷款的区别
区别一、面对的房屋类型不同
住房公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅时使用，除此之外的商住等类型的房屋是不能申请公积金贷款的，商业贷款面对的房屋类型较为宽松，除了住宅之外，商住两用房也可以申请。
首次使用公积金贷款购买自住普通住房的，建筑面积在144平方米(含)以下首付款比例不低于20%，建筑面积在144平方米以上的首付款比例不低于30%。
对已使用过一次公积金贷款并已结清购房贷款的缴存职工，为改善居住条件购买第二套自住普通住房的，建筑面积90平方米(含)以下商品房首付比例为20%，建筑面积90-144平方米(含)的首付款比例为30%;建筑面积在144平方米以上的首付比例为50%。同时放开180平方米以上面积住宅类房屋限制。
区别二：贷款性质和利率不同
公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款，利率相对较低。而商业银行贷款是以赢利为目的，利率高一些。
最新的5年以上住房贷款，商贷基准利率为4.9%，而公积金仅为3.25%。
区别三：贷款额度和年限
2015年起，西安市个人住房公积金贷款额度做了进一步调整，借款人单人连续足额缴存住房公积金的，最高可贷50万元;借款人及配偶同时连续足额缴存住房公积金的，最高可贷70万元。
总贷款年限不超过30年；贷款人年龄加贷款年限不超过70年。
也就是说，如果你购买的房子所需要的贷款超过了公积金贷款的最高限，超出部分将都是你的首付款；如果此时，你选择商业贷款，那么就没有这个限制。
区别四：贷款流程
1.公积金贷款
1）市属：
资质审核、房屋核验——网签——评估——面签——初审——签借款合同——缴税——过户——放款——拿房本
2）国管：
资质审核、房屋核验——评估——网签——面签（初审、签借款合同 ）——缴税——过户——放款——拿房本
2.商业贷款：
资质审核、房屋核验——网签——评估——面签/审核——缴税——过户——放款——拿房本——拿尾款
商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。相比之下，公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主。此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。
区别五：贷款来源审批机构利息用途
（1）商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。
（2）商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。
（3）商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。
公积金作为支持民生的政策性贷款，对于购房者来说可以降低购房门槛，但由于审核复杂，放款时间长，很多项目并不支持。
Ntou123 -
因为申请商业贷款买房的优势相比较用公积金贷款的优势多得多，1．用商业贷款购房限制少，看过楼盘的朋友可能遇到过这样的问题，有的楼盘并不接受公积金贷款买房，但没有楼盘规定不接受商业贷款买房。所以，购房选择商业贷款限制少。
2．用商业贷款的贷款金额较高，而公积金贷款根据申请人买房的总价、公积金账户余额等等因素决定贷款金额，但通常情况下，贷款金额偏小，而商业贷款的优势就是金额相比公积金贷款要高一些，这也是很多人用商业贷款购买房子的原因之一。3．商业贷款的放贷速度快，有很多人表示，自己已经申请公积金贷款两个月，不过一点儿动静都没有，还没有审批经过，而商业贷款在放贷速度方面较快，只要你的手续都齐全了，当天贷款当天就能审批，三天内就能放贷。所以这就是现在很多人买房用商业贷款，而不是选择用公积金贷款的主要原因。
左迁 -
公积金贷款利率是3出头一点，非常划算，相当于是国家补贴买房了，而且最多的话夫妻双方可以贷到120万（上海）。真的是相当给力的政策。估计很多人没有用公积金买房子是因为没有公积金吧。那真的很可惜了。不过商贷利率也会浮动，比之前固定的要好很多了。
肖振 -
作为一个用公积金贷款买房的人来说一句，很多人不用公积金贷款买房有下面几个原因：1、有的人根本没有公积金，全国只有十分之一的人在交公积金！2、有的人公积金交的少，压根就不够用！3、有公积金，在使用过程中的限制！
买房商业贷款和公积金贷款的区别第一个是两个贷款对象之间的差异。住房公积金贷款的对象是住房公积金的缴存人和汇款部门的离退休人员。贷款对象需要具备以下条件：1。继续缴存六个月的住房公积金，或者累计缴存24个月以上，并且仍在继续缴存。2、要有稳定的收入和职业，还要有贷款本息的能力。3购买房屋合同或其他有关证明文件。4、提供住房公积金管理的核心，也属于子核心同意保障。5。其他住房资金管理的核心还有其他要求。二、买房商业贷款和公积金贷款的区别还在于贷款额度不同。一般来说，较高的商业贷款可以贷记住房价格的80%，并根据性质的购买住房，住房公积金贷款可以贷记住房价格的95%或90%。三、买房商业贷款和公积金贷款的区别也包括贷款所需的费用是不同。商业贷款一般要需要律师费用和保险费用;而公积金贷款一般需要担保费和评估费。四、买房商业贷款和公积金贷款的区别最大的是贷款利率也是不一样的。商业贷款的基准利率是6.15%,公积金贷款5年以上的利率是4.25%。五、买房商业贷款和公积金贷款的区别还包括，对于利息的使用是不同的。商业贷款利息属于商业行为的收益，属于相关投资者。而公积金利息是政策目的，只能用于建设经济适用房。六、审批机构不一样商业贷款主要通过银行审批,决定权是在银行;而公积金贷款是需要通过公积金管理核心的审批,决定权是在公积金管理核心,银行只是执行机构。七、买房商业贷款和公积金贷款的区别对贷款人年龄的限制是不同的。一般来说商业贷款是有年龄上限的;而公积金贷款则没有对年龄的限制。所以现在也是有老年人,在退休后拿着住房公积金去买房。通过上面的几点可以看出，买房商业贷款和公积金贷款的区别还是很大的呢，但是相对于商业贷款而言，住房公积金利率低所以更受大家的认可和欢迎。
苏萦 -
1.无公积金，所以不能。
2.有公积金，但是不够用。
3.有公积金，但是因为政策或者其他方面的限制，所以也不能，言外之意，如果能用且够用，那么最好的选择还是用公积金贷款买房。虽然用公积金做商业贷款利息一样很低，但也比不过公积金买房。所以如果你条件可以，那就用公积金买房。如果你只是不够，ok考虑组合贷款。
顺便说一下，贷款业务里面一般就是抵押贷款、按揭房贷款和公积金贷款的利息是相对最低的。
但是也不能乱去申请，要根据自己的具体情况选择最适合的贷款。
nicejikv -
虽然公积金贷款有众多优惠，但在生活中很多人却依然选择商业贷款，这其中就有着万般无奈。
1、开发商的排斥
对开发商来说，购房者去哪里贷款他们并不关心的，他们只关心一个字“快”，毕竟，早拿到60万和几个月之后再拿到60万，是完全不一样的。
而开发商之所以拒绝购房者使用公积金贷款，主要原因就是回款速度慢。
因为公积金贷款需要准备的资料多，流程复杂，批贷的时间也长，直接拉长了房企回款周期，导致资金周转率下降，这对于追求规模快速扩张，高周转的房企来说是很致命的。
所以，即使多地政府已经下发相关通知，要求各地产开发商不得对公积金贷款购房者区别对待，也不得拒绝公积金贷款者，但有的开发商依然为公积金贷款设下不少隐形的门槛。
2、开发商嫌麻烦
如果开发商开发的地产项目比较畅销，你不买就买不着，别人等着抢，那么开发商就更不乐意给业主办理住房公积金。
因为公积金贷款需要公积金管理中心审核批准后，才能通过银行给开发商付款，这个过程远比商业贷款漫长和繁杂。
而且这几年，房子一直都不愁卖，对开发商来说，你不买别人也抢着买，不买拉倒，何必让自己麻烦。
3、开发商贷款的来源
众所周知，房地产开放是一个很耗资金的项目，开放商也离不开银行贷款，而银行给开发商贷款后，双方可能会默认在贷款银行给业主办理商业贷款，甚至直接就在售楼处提供商业贷款的一条龙服务了，看上去服务是相当的贴心。
这几个原因导致一些楼盘公积金贷款越来越难，不接受公积金贷款反而成了市场潜规则。
康康map -
许多人买房子用商业贷款而不是用公积金贷款的原因有二种，一是农民，自由职业者和工作中没有缴纳公积金的人群，没有迈进公积金贷款的门槛，不能使用公积金贷款，二是公积金贷款有一定限制，购房者达不到贷款标准。
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。
参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。不符合公积金贷款的人只能用商业贷款。
牛云 -
首先公积金并不是每个人都有，只有国企或者发的民营企业才给员工交公积金；其次公积金额度有限，现在公积金贷款政策调整后，很多人公积金额度不够买房，只能还要商贷；