工行个人客户经理如何推动打造第一个人金融银行

方法如下：1、网点激活。持卡人可以携带本人身份证和银行卡，前往发卡行营业厅网点柜台，向工作人员提出激活银行卡申请。2、电话激活。持卡人可以拨打银行卡卡片背面的客服热线，按照电话语音提示转接人工服务。3、网上银行激活。持卡人可以登录发卡行网上银行，找到激活选项后按照界面提示一步步进行后即可激活。

2005年3月，一家名为Zopa的网站在英国开始运营，提供的是P2P社区贷款服务。 这个应该是最早的互联网金融平台

深圳第一金融服务有限公司是2013-09-26在广东省深圳市南山区注册成立的有限责任公司，注册地址位于深圳市前海深港合作区前湾一路鲤鱼门街一号前海深港合作区管理局综合办公楼A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。深圳第一金融服务有限公司的统一社会信用代码/注册号是91440300079835595R，企业法人刘宝瑞，目前企业处于开业状态。深圳第一金融服务有限公司的经营范围是：投资管理；受托管理股权投资基金；受托资产管理；投资兴办实业（具体项目另行申报）；投资顾问；投资咨询；企业管理咨询。^。在广东省，相近经营范围的公司总注册资本为140811278万元，主要资本集中在5000万以上规模的企业中，共8600家。本省范围内，当前企业的注册资本属于良好。深圳第一金融服务有限公司对外投资4家公司，具有0处分支机构。通过百度企业信用查看深圳第一金融服务有限公司更多信息和资讯。

第一部互联网金融的指导法是《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。2015年7月18日，中国人瞅良行等十部委联合颁布 《 关于促进互联网金融健康发展的指导意见 》 （简称 《 指导意见 》 ），该指导性文件是中国政府制定的第一部国家层面的互联网金融监管的法规。十部委联合颁布 《 指导意见 》 体现了协同监管的原则。明确了互联网金融的定义和本质属性。 《 指导意见 》 指出，互联网金融引专流金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。这一定义确定了了专统金融机构和互联网企业都可以成为互联网金融的主体。同时， 《 指导意见 》 还指出，互联网金融的本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。金融市场秩序要求《指导意见》对规范互联网金融市场秩序也提出了要求，包括建立客户资金第三方存管制度，除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。健全信息披露、风险提示和合格投资者制度；从业机构采取有效措施履行反洗钱义务，并协助公安和司法机关防范和打击互联网金融犯罪等。以上内容参考中央人民政府-中国人民银行有关负责人解读《互联网金融健康发展的指导意见：互联网金融获政策助力》

1994年4月美国三家银行联合在因特网上创建了美国安全第一网络银行。 这是新型的网络银行，是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。 1995年10月美国安全第一网络银行在网上开业。 开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。 于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。 随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。 1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。 1998 年1月，美国安全第一网络银行通过因特网为用户提供一种称为环球网（WEB INVISION）系统的服务。 环球网系统是建设在美国安全第一网络银行 PC INVISION 之上的一种金融管理系统。 利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。 环球网系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。 这些人可以利用环球网系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网系统使用他们的电子邮件与美国安全第一网络银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。 1998年10 月，在成功经营了5年之后，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（Royal Bank Financial Group）旗下的全资子公司。 从此SFNB获得了强大的资金支持，力图继续保持在纯网络银行领域内的领先地位。 被收购后，SFNB业务范围扩大了，人员增加了。

属于。网上银行属于传统银行的一种创新方式，通过互联网等电子渠道提供各种金融服务，包括存款、贷款等，网上银行的出现标志着传统金融业向互联网金融业的转型。

7月4日晚间，杭州市公安局上城区分局官方微博发布警方通报称，依法对微贷（杭州）金融信息服务有限公司（“微贷网”平台）涉嫌非法吸收公众存款立案侦查。目前，案件正在依法侦办中。此前，《每日经济新闻》记者曾从知情人士处了解到，监管部门要求杭州所有网贷平台在6月底前退出P2P业务，杭州P2P清理接近尾声。据了解，“微贷网”P2P平台，曾经风光无限，上市当天开盘价便达10.5美元/股。如今却因涉嫌非法吸收公众存款被立案侦查，市值已缩水至不足1亿美元，最新收盘价为1.33美元/股，较开盘价已跌去近90%。扩展资料微贷网累计借贷金额2986.63亿元：根据微贷网官网公布的数据，截至2020年2月，其借贷余额85.83亿元，累计借贷金额2986.63亿元，累计借贷782.36万笔，借贷余额笔数33.66万笔。2019年财报显示，微贷网2019年净收入为33.58亿元，同比减少14.21%。微贷网表示，此部分的减少主要是由于贷款服务费的降低。2019年，微贷网实现净利润2.63亿元，同比减少56.52%。此外，微贷网归属于普通股股东的净利润为2.536亿元，同比下降了64.86%，2018年该项指标为7.216亿元。参考资料来源：每日经济新闻-杭州第一大P2P平台凉了！累计借贷近3000亿元涉嫌非吸 微贷网已被当地警方立案

本书分为三篇，共十二章。 第一篇为互联网金融概述，主要对互联网金融的定义、特点、概况等进行阐述；第二篇为互联网金融六大模式，逐一分析第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等互联网金融六大模式；第三篇为互联网金融的发展思考，包括相关风险分析、金融监管以及互联网金融业发展环境分析。 《互联网金融》目录 前 言 VIII 第一篇 互联网金融概述 第一章 · 互联网金融概况 3 1.1 互联网金融概述 3 1.1.1 互联网金融定义 3 1.1.2 互联网金融的特点 5 1.1.3 互联网金融六大模式概述 7 1.1.4 互联网货币代表——比特币 10 1.2 互联网金融发展概况 15 1.2.1 国外互联网金融发展概况 15 1.2.2 国内互联网金融发展概况 17 第二章 · 金融业的发展与变革 24 2.1 金融业的基本概述 24 2.1.1 金融的含义 24 2.1.2 金融业的定义 24 2.2 传统金融业的发展 25 2.2.1 商业银行的产生 25 2.2.2 商业银行的职能 25 2.3 现代金融业的兴起 26 2.3.1 金融机构变革 26 2.3.2 现代金融业的定位 31 2.3.3 现代金融业战略地位极大提升 32 2.4 金融创新与金融业变革 33 2.4.1 金融创新的含义 33 2.4.2 金融创新的动因 33 2.4.3 金融创新的发展阶段 35 2.4.4 金融创新对金融业的影响 37 2.5 我国金融体系现状与未来 40 2.5.1 中国金融业的发展历程 40 2.5.2 我国目前金融体系结构 45 2.5.3 我国金融体系面临的问题 49 2.5.4 我国金融业未来的发展趋势 50 第三章 · 互联网发展引发的金融变革 52 3.1 互联网发展状况 52 3.1.1 互联网定义 52 3.1.2 我国互联网发展现状 52 3.2 互联网引发的社会变革 54 3.2.1 互联网引发的生活变革 55 3.2.2 互联网引发的商业变革 58 3.3 互联网引发的金融业变革 60 第二篇 互联网金融六大模式 第四章 · 第三方支付 65 4.1 第三方支付概况 65 4.1.1 第三方支付定义 65 4.1.2 第三方支付业务流程 65 4.1.3 第三方支付的价值 67 4.1.4 第三方支付发展历程 68 4.1.5 第三方支付行业规模 70 4.2 第三方支付运营模式 72 4.2.1 独立第三方支付模式 73 4.2.2 有交易平台的担保支付模式 79 4.2.3 两种模式的对比分析 85 4.3 第三方支付对金融业发展态势的影响 86 4.3.1 促进金融行业服务变革 87 4.3.2 蚕食银行中间业务 88 4.3.3 开创新的融资方式 89 4.4 第三方支付风险分析 92 4.4.1 操作风险 92 4.4.2 法律风险 93 4.5 第三方支付风险防范建议 95 4.5.1 开展第三方支付平台评级工作 95 4.5.2 推进立法，加强监管 96 4.5.3 将第三方支付平台纳入反洗钱监控范围 96 4.5.4 依靠高科技手段加强信息系统安全 96 4.5.5 事前审核，事中监控，事后管理 97 4.6 发展趋势 98 4.6.1 市场竞争日趋激烈 98 4.6.2 应用领域不断拓展 98 4.6.3 支付方式不断创新 99 4.6.4 业务模式多元化 99 第五章 · P2P 网贷 100 5.1 P2P 网贷概况 100 5.1.1 P2P 网贷定义 100 5.1.2 P2P 网贷交易流程 100 5.1.3 P2P 网贷国外发展概况 101 5.1.4 P2P 网贷国内发展概况 104 5.2 P2P 网贷模式分析 110 5.2.1 纯平台模式和债权转让模式 110 5.2.2 纯线上模式和线上线下相结合模式 113 5.2.3 无担保模式和有担保模式 119 5.3 P2P 网贷对金融业发展的影响 125 5.3.1 规范民间借贷、抑制高利贷 125 5.3.2 促进直接融资发展 126 5.3.3 加速“影子银行”市场化 127 5.3.4 推动征信系统建设 128 5.3.5 创新金融业风控手段 129 5.3.6 促进金融监理念改革和监管方式创新 129 5.4 P2P 网贷风险分析 130 5.4.1 操作风险 130 5.4.2 流动性风险 131 5.4.3 法律风险 133 5.4.4 信用风险 134 5.5 P2P 网贷风险防范建议 135 5.5.1 设立准入门槛，加强政府监管 136 5.5.2 第三方资金托管，清结算分离 136 5.5.3 完善社会征信体系，实现信用信息共享 137 5.5.4 明确法律性质，确定监管主体 137 5.6 P2P 网贷发展趋势 138 第六章 · 大数据金融 141 6.1 大数据金融概况 141 6.1.1 大数据金融定义 141 6.1.2 大数据定义 141 6.1.3 大数据与金融的结合 146 6.1.4 大数据金融的优势 148 6.2 大数据金融运营模式分析 150 6.2.1 平台模式 150 6.2.2 供应链金融模式 156 6.3 大数据金融对金融业发展态势的影响 162 6.3.1 数据成为衡量金融机构核心竞争力的重要指标 163 6.3.2 冲击金融业思维方式和商业模式 164 6.3.3 创新产品和模式，辅助金融决策 166 6.3.4 大数据金融同传统金融业态结合 167 6.4 大数据金融风险分析 167 6.4.1 技术风险 167 6.4.2 操作性风险 168 6.4.3 法律风险 171 6.5 大数据金融风险防范建议 172 6.5.1 加快立法进程，加强行业自律 172 6.5.2 实现数据隐私保护和数据隐私应用之间的平衡 173 6.5.3 数据资源的整合和分工专业化 173 6.5.4 强化数据挖掘 174 6.6 大数据金融发展趋势 174 6.6.1 电商金融化，实现信息流和金融流的融合 175 6.6.2 金融机构积极搭建数据平台，强化用户体验 176 6.6.3 大数据金融实现大数据产业链分工 177 第七章 · 众筹 179 7.1 众筹简介 179 7.1.1 众筹定义 179 7.1.2 众筹分类 179 7.1.3 众筹活动参与者 180 7.1.4 众筹活动运作流程 180 7.1.5 众筹模式的优势 183 7.2 众筹平台运营模式分析 185 7.2.1 奖励制众筹 186 7.2.2 募捐制众筹 189 7.2.3 股权制众筹 193 7.2.4 借贷制众筹 204 7.3 众筹平台对金融业发展态势的影响 206 7.4 众筹平台风险分析 209 7.4.1 法律风险 209 7.4.2 信用风险 212 7.5 众筹模式风险防范建议 214 7.5.1 法律制度的与时俱进 215 7.5.2 建立健全我国的信用体制 216 7.5.3 实际操作中的风险规避方法 217 7.6 众筹平台发展趋势 219 7.6.1 众筹模式发展趋势预测 219 7.6.2 中国众筹的未来 222 第八章 · 信息化金融机构 224 8.1 信息化金融机构概况 224 8.1.1 信息化金融机构定义 224 8.1.2 金融机构信息化历程 224 8.1.3 信息化金融机构的特点 225 8.2 信息化金融机构运营模式分析 227 8.2.1 传统业务的电子化模式 227 8.2.2 基于互联网的创新金融服务模式 229 8.2.3 金融电商模式 233 8.3 信息化金融机构对金融业发展态势的影响 238 8.3.1 信息化成为企业核心竞争力，上升到战略层面 238 8.3.2 金融服务竞争战场转移 240 8.3.3 中小金融机构“逆袭”的机会 242 8.3.4 混业经营趋势明显 243 8.4 信息化金融机构风险分析 244 8.4.1 信息化金融机构风险特点 244 8.4.2 系统性风险 245 8.4.3 法律风险 245 8.4.4 操作风险 246 8.5 信息化金融机构风险防范建议 248 8.6 信息化金融机构发展趋势 249 8.6.1 服务机构虚拟化 249 8.6.2 服务对象平民化 250 8.6.3 金融机构平台化 252 8.6.4 金融服务个性化 253 第九章 互联网金融门户 255 9.1 互联网金融门户概况 255 9.1.1 互联网金融门户定义 255 9.1.2 互联网金融门户类别 255 9.1.3 互联网金融门户特点 256 9.1.4 互联网金融门户历史沿革 258 9.2 互联网金融门户运营模式分析 260 9.2.1 概述 260 9.2.2 P2P 网贷类门户 261 9.2.3 信贷类门户 265 9.2.4 保险类门户 268 9.2.5 理财类门户 271 9.2.6 综合类门户 273 9.3 互联网金融门户对金融业发展态势的影响 277 9.3.1 降低金融市场信息不对称程度 277 9.3.2 改变用户选择金融产品的方式 278 9.3.3 形成对上游金融机构的反纵向控制 278 9.4 互联网金融门户风险分析及风控措施 279 9.4.1 互联网金融门户面临的风险 279 9.4.2 互联网金融门户的风控措施 282 9.5 互联网金融门户发展趋势 283 第三篇 互联网金融发展思考 第十章 · 互联网金融风险分析及风险控制 289 10.1 互联网金融风险分析 289 10.1.1 系统性风险 290 10.1.2 流动性风险 293 10.1.3 信用风险 296 10.1.4 技术性风险 296 10.1.5 操作性风险 299 10.1.6 市场风险 302 10.1.7 国别风险 303 10.1.8 法律风险 305 10.1.9 声誉风险 306 10.2 互联网金融风险控制常用方法 306 10.2.1 系统性风险控制方法 308 10.2.2 信用风险度量模型类别及分析 313 10.2.3 其他风险管理常用技术方法 317 第十一章 · 互联网金融监管探索 322 11.1 金融监管的理论基础 322 11.1.1 金融监管理论基础及发展演进 322 11.1.2 金融监管模式分析及主要内容 327 11.1.3 金融监管体制及监管主要方法 332 11.2 世界互联网金融监管探索 335 11.2.1 美国互联网金融监管 336 11.2.2 欧洲互联网金融监管 338 11.2.3 英国互联网金融监管 339 11.2.4 中国互联网金融监管 340 11.3 互联网金融风险监管探索 343 11.3.1 系统性风险监管 343 11.3.2 流动性风险监管 344 11.3.3 信用风险监管 347 11.3.4 技术性风险监管 349 11.3.5 操作性风险监管 351 11.3.6 声誉风险监管 351 11.3.7 国别风险监管 352 第十二章 · 国内互联网金融业发展环境分析 354 12.1 法律环境现状 354 12.1.1 六大模式发展进程不一，存在大量法律空白 354 12.1.2 现有法律位阶较低，效力覆盖范围有限 355 12.1.3 部分法律僵硬滞后，不适应产业发展需求 356 12.2 完善金融监管法律建议 356 12.2.1 尽快确定监管主体，加强流程监控 357 12.2.2 探索实施行业准入制度，完善退出机制 357 12.2.3 逐步填补法律空白，改革落后规则 358 12.3 行业公共体系环境现状及发展建议 358 12.3.1 征信体系现状及发展建议 358 12.3.2 互联网金融人才培养情况及相关建议 363 12.4 产业政策环境与建议 365 12.4.1 产业政策环境 365 12.4.2 产业政策建议 365 附录一 《互联网金融》相关法律法规清单 371 附录二 已获牌照第三方支付企业清单 377 附录三 部分 P2P 网络借贷企业清单 386 附录四 部分众筹平台清单 390 附录五 部分互联网金融门户类企业清单 392 附录六 部分政府领导及企事业人士对互联网金融的观点摘录 393 参考文献 397

全球第一家网络银行"安全第一网络银行"（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB）在美国诞生，总部设在亚特兰大市。SFNB是美国创建的世界上第一家网络银行当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。扩展资料网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证_、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。网上银行（InternetbankorE-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

1.大数据与小数据 2.大数据的内涵 （1） 数据类型方面 （2） 技术方法方面 （3） 分析应用方面 3.大数据的特征 多样性：随着互联网的发展和传感器种类的增多，诸如网页、图片、音频、视频、微博类的未加工的半结构化和非结构化数据越来越多，以数量激增、类型繁多的非结构化数据为主。非结构化数据相对于结构化数据而言更加复杂，数据存储和处理的难度增大。 时效性：大数据的时效性是指在数据量特别大的情况下，能够在一定的时间和范围内得到及时处理，这是大数据区别于传统数据挖掘最显著的特征。只有对大数据做到实时创建、实时存储、实时处理和实时分析，才能及时有效的获得高价值的信息。 价值型：包含很多深度的价值，大数据分析挖掘和利用将带来巨大的商业价值。 4.大数据与传统数据的区别 5.大数据的产生背景 1.按照大数据结构分类 2. 按照大数据获取处理方式分类 3.按照其他方式分类 1.销售机会增多 0. 商业大数据的来源 1. 客户 2. 市场 3. 商品 4. 供应链 0. 数据来源 2. 市场与精准营销 3. 客户关系管理 4. 企业运营管理 5. 数据商业化 0. 数据来源 2. 付款定价 3. 研发 4. 新的商业模式 5. 公共健康 1. 营销 2. 服务 3. 运营 4. 风控 大数据金融是指运用 大数据技术和大数据平台 开展 金融活动和金融服务 ，对金融行业 积累的大数据以及外部数据 进行云计算等信息化处理，结合传统金融，开展资金融通、创新金融服务。 1. 呈现方式网络化 大量的金融产品和服务通过网络呈现。 2. 风险管理有所调整 风险管理理念 ——财务分析（第一还款来源）、可抵押财产或其他保证（第二还款来源）重要性将有所降低。 风险定价方式 ——更注重将交易行为的真实性、信用的可信度通过数据来呈现。 对客户的评价 ——全方位、立体的/活生生的。 风险管理的主要手段 ——基于数据挖掘对客户进行识别和分类。 3. 信息不对称降低 4. 金融业务效率提高 在合适的时间、合适的地点，把合适的产品以合适的方式提供给合适的消费者。 5. 金融企业服务边界扩大 由于效率提升，其经营成本必然随之下降，最适合扩大经营规模。 金融从业人员个体服务对象会更多。 6. 产品是可控的、可受的 通过网络化呈现的金融产品，对消费者而言，其收益或成本、产品的流动性是可以接受的，其风险是可控的。 7. 普惠金融 大数据金融的高效率性及扩展的服务边界，使金融服务的对象和范围也大大扩展，金融服务也更接地气。 1. 放贷快捷，精准营销个性化服务 立足长期大量的信用及资金流的大数据基础之上，在任何时点都可以通过计算得出信用评分，并采用网上支付方式，实时根据贷款需要及其信用评分等数据进行放贷。 2. 客户群体大，运营成本低 大数据金融是以大数据云计算为基础，以大数据自动计算为主，不需要大量人工，成本较低，整合了碎片化的需求和供给，服务领域拓展至更多的中小企业和中小客户。 3. 科学决策，有效风控 根据交易借贷行为的违约率等相关指标估计信用评分，运用分布式计算做出风险评估模型，解决信用分配、风险评估、授权实施以及欺诈识别等问题，有效地降低了不良贷款率。 基于 电商平台基础 上形成的网上交易信息与网上支付形成的金融大数据，利用云计算等先进技术对数据进行处理分析而形成的信用或订单融资模式。 典型代表有 阿里小贷 ，基于对电商平台的 交易数据、社交网络的用户交易与交互信息和购物行为习惯 等的大数据通过 云计算 来实时计算得分和分析处理，形成网络商户在电商平台中的累积信用数据，通过电商所构建的网络信用评级体系和金融风险计算模型及风险控制体系，来实时向网络商户发放订单贷款或者信用贷款，例如，阿里小贷可实现数分钟之内发放贷款。 企业利用自身所处的 产业链上下游 （原料商、制造商、分销商、零售商），充分整合供应链资源和客户资源，提供金融服务而形成的金融模式。 京东商城、苏宁易购是供应链金融的典型代表。 在供应链金融模式当中， 电商平台只是作为信息中介提供大数据金融 ，并不承担融资风险及防范风险等。—— 渠道商为核心企业。

“最爱熬夜行业”排行榜的第一名为自由职业者，这个结果是许多人意想不到。人们提及最爱熬夜的行业通常想起的都为互联网或金融行业，然而忽略了自由职业者。自由职业者因其职业的特殊性，以及夜晚更容易激发思考的原因，大多会选择长期熬夜。自由职业者的职业特殊性造就其熬夜习惯。自由职业者的职业具有特殊性，他们在工作方面属于自我管束，可以理解为自己为自己打工。由于自由职业者并没有正常公司所规定的硬性条件对他们的上班时间进行约束，工作时间全靠个人安排，所以他们的工作具有极大的自由性，容易养成长时间熬夜的习惯。与之相比，互联网行业与金融行业，因为在工作时间上具有硬性规定，所以他们出于早上需要上班的影响，无法进行长时间熬夜，避免影响工作。夜晚容易进行个人思考活动，自由职业者出于工作需要会选择熬夜。夜晚通常代表的是环境昏暗寂静，这种氛围容易使人摆脱白日里外界声响刺激给思考所带来的各种影响，容易使人进入深度思考状态，这对于自由职业者获取工作灵感具有极大的帮助。自由职业者虽较为自由，但其工作更多的依靠个人思维能力，例如从事自由职业者的多为作家，插画家等脑力创作职业，灵感对于他们来说是进行工作的最主要因素，出于个人需要，他们大多会选择在深夜进行思考工作。长期熬夜会对身体造成伤害，自由职业者应注意个人休息时间调整。自由职业者的职业需要导致他们大部分人都处于长期熬夜的状态，其实这对个人身体健康会造成极大的不良影响，需要引起重视。人体得通过对户外光线的感知，对体内器官休息时间进行调整，当自由职业者长期熬夜，器官没有得到有效休息，容易造成器官损害。自由职业者应该对自己的休息时间进行调整，避免长期处于熬夜状态，不可因短期利益而失去长期健康。“最爱熬夜行业”排行榜第一名为自由职业者，出于职业的特殊性以及工作内容对思维的注重，极易形成长期熬夜的不良习惯。每一个自由职业者都应该注意减少熬夜，维护个人健康。

北京内城三河交汇地带在哪首页新闻无障碍北京端礼著|售楼处电话|在售-面积-价格——楼盘具体详情!清风明月B2022年12月4日16:09浙江关注北京端礼著售楼处电话:400-116-7720转777图片3.区位交通配套:【首都二环|盛世生活宏图】端礼著傲立二环之上,距离北京二环路直线距离仅约600米,串联丽泽商务区、金融街、长安街、CBD,是中国金融、经济、商务、政治、文化盛汇之处。图片【国际金融区|世界金融新峰极】端礼著是目前丽泽商务区核心区唯一在售的新房项目,真正实现职住一体,步行25分钟内可到达丽泽商务区内任何一家已入驻的企业;路网:项目紧邻西南二环,形成四横三纵路网,四横:二环路、三环路、丽泽路、菜户营路;三纵:菜户营南路、京开高速、和西三环南路。轨道:端礼著距地铁菜户营站约400米、地铁丽泽商务区站约700米,丽泽商务区站将打造为“一站五轨”轨道枢纽,快速通达中关村、CBD、金融街等科技、经济、金融核心。航站楼:端礼著邻享丽泽城市航站楼,领衔国际金融开放与交往。4.商业、休闲配套:【二环内城|世界烫金华丽区】商业:端礼著居北京城央,尽揽高质资源,链接CBD、三里屯等城市坐标,坐拥丽泽、金融街、王府井三大商圈,举步即达北京丽泽天街、万达广场,近抵中国金融商务地标丽泽SOHO。【河景观邸|独赏京城文脉】三河交汇:项目位处莲花河、凉水河、西护城河汇流之处,拥有内城难得的水系资源。生态配套:近享金中都遗址公园、天坛公园、陶然亭公园、丽泽商务区城市休闲公园、莲花池公园等自然景观。5.教育配套:教育:北京丽泽国际学校,紧邻二环的国际学校,距离端礼著直线距离约1.3KM,由百年名校北京十二中联合总校承办,十二年一贯制,教兼具百年名校基因、特级校长掌舵、市区规划项目、高端优质学校等多项办学优势。第五实验学校丽泽商务区分校,市教委直属优质学校,距离端礼著直线距离约500m,由北京十二中联合总校承办,由北京十二中派遣骨干教师任教,2022年年9月首届学生入学。(第五实验学校效果图)周边布朗国际幼儿园、北师大第四附属中学、右安门外国语学校等名校在侧,将时光留给成长,以全球视野培育时代栋梁。医疗:覆盖天坛医院、协和医院、友谊医院、宣武医院、解放军总医院第五医学中心等内城高端医疗资源。6.医疗配套:医疗:覆盖天坛医院、协和医院、友谊医院、交子金融塔ar怎么看10月29~30日,“2020成都全球创新创业交易会”——首届国际区块链产业博览会在中国西部国际博览城举行。期间,交子金融科技生态馆也同时在西博城9号馆第6号展厅开馆,在这里,你可以看到各种脑洞大开的“金融黑科技”。智慧仓可取代银行网点当记者一来到交子金融科技生态馆入口处,奇妙的事情立即发生了:你还是你,但空间已不再是你现实中那个单一空间,分不清是你进入了虚拟世界,还是虚拟世界叠加在了你的现实空间。反正是在你所见的世界里,凭空多出来一个看得见也摸得着的空间,一个酷炫的光轮,萌萌地追随着你,你伸出手拨动它,它就围着你旋转,当出现你想要看的东西时,你将手举起来,在空中就会出现图片或者视频标示,你用手朝标示捏一捏,就像捏萌宠的小脸蛋一样,详细内容就在你身边展现出来了。上面这个场景,是交子金融科技生态馆内对《成都市金融科技发展规划》等内容的一种AR展示方式,以前在科幻大片里看到的场景,在这里已然落地了。在生态馆内,智慧服务、智慧融资、智慧支付、智慧风控4大板块,是对国产自主可控金融科技技术的最好诠释,人工智能、大数据技术、数字货币等,无不展示着中国金融科技技术的先进水平。馆区内展出了中欧e单通、知易融、智能客服系统、交子金融梦工场、金融云平台、天府通公共交通智慧出行移动支付项目、银联刷脸付等前沿项目,还有尚在测试中的数字货币内部展区。记者在馆内看到了一款国产化智慧舱,占地仅1、2平方米,舱内就可办理以前需要去银行营业厅才能办理的业务。在现场的建信金科产品经理杨佳鑫告诉记者,除了开户、信用卡申请外,基本上可以说95%以上的银行网点业务都可以在舱内完成办理。而这款智慧舱未来将灵活部署于机场、大运会服务现场、学校、医院等场景。因为利用的是5G技术,不需要宽带等设备,只要一根电线、一个智慧仓,就可做到随时随地“开银行”(此处是单指从技术上来讲可实现)。这款国产化智慧舱,基于国产飞腾处理器和麒麟操作系统,按照信息平台接入规范实现了全国产化核心模块接入,融合5G、物联网、人工智能、融合通信等新兴技术。客户在远程专家协助下,利用刷脸、电子证件、智能语音等新技术完成政务、金融、便民服务等非现金业务自助办理,是后疫情时代线下非接触式业务办理的有效解决方案。它功能丰富,综合了金融、政务、便民等多类业务共500余项功能,涵盖了一个银行网点常见的金融业务,并可提供硬件数字钱包发放、外币兑换等。过去需要几百上千平方米、几十号人的营业网点众多功能,如今只需要一个约1、2平方米的空间就能解决了。新金融生态圈加速形成交子金融科技生态馆,只是成都打造国家西部金融中心成就的一个缩影。近年来,围绕建设具有国际影响力的西部金融中心战略,成都市提出以“交子”精神创新建设西部金融机构中心、西部金融市场中心、西部金融科技中心。通过近几年持之以恒的创新推动,目前,成都以科技金融、消费金融、农村金融、供应链金融、绿色金融、文化金融为突破的新金融产业生态圈正加速形成,已聚集了各类金融机构及中介服务机构2650余家,孵化培育了一大批行业领军企业。在交子金融科技生态馆内,记者采访到了从华尔街归国后也来成都创业的四川妥妥递科技有限公司创始人及CEO姚耀以及知易融业务主管粟海。据姚耀介绍,他本科毕业于美国斯坦福大学,而后又进入多伦多大学深造获得MBA,之后加入华尔街顶尖资产管理公司黑石集团,参与了多起跨国并购业务,累计交易额数百亿美金,并协助多家中国A股上市公司完成海外并购。姚耀曾在硅谷创业,并带领该企业飞速发展,后成功被知名社交平台收购。近年来,中国金融市场蓬勃发展,姚耀先生以对未来中国市场的敏锐眼光,于2010年放弃国外取得的成绩和优厚待遇,毅然回到祖国,重新创业。根据自己在行业的经验以及对国内市场的敏锐判断,他表示:“国内用户基数比较大,市场也大,总量相当于美国和欧洲市场之和,并且自己是中国人,对国内用户习惯、文化非常了解。我相信中国将有资本市场的又一个大潮。”为什么选择来成都创业呢?他告诉《每日经济新闻》记者,妥妥递公司的业务、客户遍布全国,但他十分看好成都的金融生态,这里不仅有政策优势,更有人才资源、产业资源,还有舒适的生活,所以决定将总部设在成都。此外,成都在金融科技创新监管试点应用方面,也取得了许多积极成果。此前的8月24日,人民银行成都分行公示首批6个金融科技创新监管试点应用,其中金融服务和科技产品项目各3个。迅鳐成都科技有限公司、成都知易融金融科技有限公司和中国农业银行股份有限公司的基于区块链技术的知识产权融资服务平台便是试点应用之一。10月29日,在交子金融科技生态馆内,知易融业务主管粟海告诉记者,知易融是国家级基于区块链技术的知识产权融资服务平台,贯通交易中心、认证机构、金融机构、知识产权服务机构、工商局、税务局等多个环节,打通申请、评估、尽调、核实、贷款等流程,实现质押融资过程的全流程管理,解决知识产权融资难、融资慢等实际问题。人行成都分行相关负责人曾表示,这些创新应用,积极探索利用前沿信息技术解决金融服务痛点难点,提升了金融质效。_在中国，用户上传照片质量水平最高的摄影网站是哪个，如何选择图片库？作为一名自由从业者,日常的工作丰富多彩,涉及写文章,制作ppt,代写商业计划书,设计图片等,这其中少不了图片素材,今天分享几个我日常使用的图片网站,希望能够帮助到你。01_阃纪汇图网是杭州汇图网络科技有限公司推出的首个网站项目,定位为“原创、正版、商用作品交易平台”。如果你是摄影爱好者,可以在这个平台上传你个人的原创照片,一旦有用户购买就有收入,正因为有这样一个交易模式,图片的质量水平会更高。02_泄伎我们市面上看到的绝大多数壁纸都是来自这里,里面收纳了各种各样的的照片。03图虫创意图虫创意是北京字节跳动科技有限公司所创立正版图片及视频电商品牌,致力于为用户提供正版素材内容及数字资产管理解决方案,全面整合了全球优质图片、插画、矢量图、视频等资源,结合智能算法技术优势,专注于为新媒体、设计、广告、各类垂直行业及个人用户提供内容服务解决方案。图虫创意在库图片量总数逾4.6亿,具有EPS、JPG等多格式素材可供下载,内容涵盖热门的风光、东方人物、商务科技、节日节气、教育、动植物、生活、美食等类别,覆盖金融财经、互联科技、医疗健康、地产家居、学习教育等各行各业_04视觉中国视觉中国是一家国际知名的以“视觉内容”生产、传播和版权交易为核心的互联网科技文创公司,它是国内最优质的顶尖平台,对像素的要求不是特别高,但对画质的要求比较高。在网站里面,各式照片应有尽有,满足所需。05昵图网昵图网是一个设计素材、图片素材共享平台。昵图网的图基本都很大,在2000以上的dpi像素,所有图片都是经过精心挑选的,对做设计的很友好。

1、《新世纪周刊》，以前《财经》杂志原班人马，主编是《财经》前主编胡舒立，可以说就是以前的《财经》。2、《环球企业家》既可以成功人士的经历激励自己，也可以了解财经人物，财经知识，一举两得。3、另外推荐你看看这个网站：FT中文网，华尔街日报，路透中文网、21世纪经济报道、经济观察报、中国经营报等财经报纸。

1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式x0dx0a近十年来，中国商业银行实现了持续快速稳定的发展，总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止，商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式，“一高二低三优”的内涵集约化经营任重道远。当前，利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，2011年，我国银行业非利息收入占比尽管有所提升，但仅占19.3%。从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看，因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求，银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。x0dx0a在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。金融产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快捷、低成本服务的新兴金融机构，其社会分工和专业化被大大淡化。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者，方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。x0dx0a互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下，金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合，以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。根据破坏性创新理论，互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验，进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。x0dx0a2.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化x0dx0a互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。x0dx0a迄今为止，央行为前后5批、共计197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度和Ebay等互联网巨头。目前，第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等，所提供的服务由单纯支付、结算渗透至为整个产业链提供行业解决方案，区域范围突破京沪和沿海扩大到河南、山西、四川、重庆、内蒙古、黑龙江等中西部地区。x0dx0a随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。x0dx0a3.互联网金融重构已有融资格局x0dx0a在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的是资金信息中介。x0dx0a例如，2005年3月成立的全球第一家人人贷公司——Zopa，在资金借贷过程中充当了信息中介的功能：在Zopa网页上，贷款者可列出贷款金额、利率和想要出借款项的时间；借款者可以在无中介的情况下自由寻找适合自己的贷款产品，而借贷双方达成的借款利率，主要因贷款人的风险喜好程度而定，风险偏好型的贷款人会追求较高的利率水平，而风险厌恶的贷款人则会确定较低利率以规避相关风险。类似的，国内融360也致力于为客户提供专业的融资贷款搜索服务，实现用户和业务人员的直接对接，让用户通过搜索就能获取更高性价比的融资贷款产品。x0dx0a需要强调的是，互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。例如，专注于小微企业融资服务的阿里信贷，其淘宝商户贷流程包括：3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。近年来，互联网金融发展势头异常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以来，已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务，贷款总额达280亿，2012年上半年就累计发放贷款130亿，新增获贷企业4万家，不良贷款率为仅为0.72%。x0dx0a另据报道，甚至有专家预测，“如果阿里巴巴拿到银行牌照，三年内超过民生银行不成问题！”。因此，互联网金融模式不仅可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率，而且还能大幅减少交易成本。中国投资有限责任公司副总经理谢平指出，20年后“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。x0dx0a4.互联网金融挑战商业银行传统金融中介理论x0dx0aMishkin（1995）指出，金融中介的存在主要有两个原因：第一，金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本；第二，金融中介有专门的信息处理能力，能够缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。因此，资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最为基础的两个功能，分担风险、提供流动性和信息也成为银行最主要的服务。互联网金融的出现和兴起商业银行传统金融中介理论的存在基础形成了有力挑战，具体可以从三个方面进行分析：x0dx0a首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。这可以从银行和券商高昂的利润体现出来，如根据2012年三季度报告显示，2471家上市公司1-9月份的实现净利润1.49万亿，其中16家上市银行就高达8127.67亿元，占54.5%。x0dx0a在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方对多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。x0dx0a其次，互联网金融降低信息不对称。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网金融模式下，交易双方之间信息沟通充分、交易透明，定价完全市场化，风险管理和信任评级完全数据化。例如，一位上海客户需要申请一笔贷款期限为12个月、金额为10万元消费贷款，当通过融360专业贷款搜索平台进行融资时，他可以在10个商业银行以及9个非银行金融机构所提供的27个贷款产品中进行选择，并且每个产品都有独特的产品特点。x0dx0a再如，Zopa平台在承担资金借贷中介功能时，首先会参照该借款人在Equifax信用评级机构信用评分的基础上对借款人进行风险评级；其次，录入借款人的家庭情况、借款用途、借款金额、愿意支付的最高借款利率及信用评级，并将其安排进入相应等级的细分市场；最后，特定信用评级的贷款人参考借款人的信用评级，结合贷款期限，以自身贷款利率参与竞标，利率低者胜出。x0dx0a第三，互联网金融加速金融脱媒。互联网金融中大量第三方支付机构的涌现和崛起，大大加速金融脱媒。在传统的支付产业链中，电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色：电商为用户提供网上交易平台；第三方支付建立网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付，并提供现金流转、资金清算服务；银行则是最终资金结算服务的提供者。x0dx0a但随着第三方支付机构的发展壮大，他们已不不满足于只做银行的网关支付平台，而是借助其数据信息积累与挖掘的优势，开始直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。尽管目前互联网金融由第三方支付所衍生出的信贷业务占仍比较小，但由于其为资金借贷双方之间提供了直接连通的通道，成为商业银行战略和业务转型的重要方向。

中国第一支金融期货品种是国债期货。2013年9月6日，国债期货正式在中国金融期货交易所上市交易。国债期货是中国首只金融期货。期货交易是一种复杂的交易方式，它具有以下不同于现货交易的主要特点：1、国债期货交易不牵涉到债券所有权的转移，只是转移与这种所有权有关的价格变化的风险。2、国债期货交易必须在指定的交易场所进行。期货交易市场以公开化和自由化为宗旨，禁止场外交易和私下对冲。合约条款1、交易单位（trading unit）：也称合约规模（contract size），是指交易所对每份期货合约规定的交易数量。2、报价方式（price quotation）：是指期货价格的表示方式。短期国债期货合约的报价方式采取指数报价法，即100减去年收益率。3、最小变动价位（minimum price change）：是指在期货交易中价格每次变动的最小幅度。4、每日价格波动限制：是指为了限制期货价格的过度涨跌而设立的涨跌停板制度。

1994年4月美国三家银行联合在因特网上创建了美国安全第一网络银行。这是新型的网络银行，是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。1995年10月美国安全第一网络银行在网上开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。1998 年1月，美国安全第一网络银行通过因特网为用户提供一种称为环球网（WEB INVISION）系统的服务。环球网系统是建设在美国安全第一网络银行 PC INVISION 之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网系统使用他们的电子邮件与美国安全第一网络银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。1998年10 月，在成功经营了5年之后，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（Royal Bank Financial Group）旗下的全资子公司。从此SFNB获得了强大的资金支持，力图继续保持在纯网络银行领域内的领先地位。被收购后，SFNB业务范围扩大了，人员增加了。

本书分为三篇，共十二章。第一篇为互联网金融概述，主要对互联网金融的定义、特点、概况等进行阐述；第二篇为互联网金融六大模式，逐一分析第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等互联网金融六大模式；第三篇为互联网金融的发展思考，包括相关风险分析、金融监管以及互联网金融业发展环境分析。《互联网金融》目录前 言 VIII第一篇 互联网金融概述第一章 · 互联网金融概况 31.1 互联网金融概述 31.1.1 互联网金融定义 31.1.2 互联网金融的特点 51.1.3 互联网金融六大模式概述 71.1.4 互联网货币代表——比特币 101.2 互联网金融发展概况 151.2.1 国外互联网金融发展概况 151.2.2 国内互联网金融发展概况 17第二章 · 金融业的发展与变革 242.1 金融业的基本概述 242.1.1 金融的含义 242.1.2 金融业的定义 242.2 传统金融业的发展 252.2.1 商业银行的产生 252.2.2 商业银行的职能 252.3 现代金融业的兴起 262.3.1 金融机构变革 262.3.2 现代金融业的定位 312.3.3 现代金融业战略地位极大提升 322.4 金融创新与金融业变革 332.4.1 金融创新的含义 332.4.2 金融创新的动因 332.4.3 金融创新的发展阶段 352.4.4 金融创新对金融业的影响 372.5 我国金融体系现状与未来 402.5.1 中国金融业的发展历程 402.5.2 我国目前金融体系结构 452.5.3 我国金融体系面临的问题 492.5.4 我国金融业未来的发展趋势 50第三章 · 互联网发展引发的金融变革 523.1 互联网发展状况 523.1.1 互联网定义 523.1.2 我国互联网发展现状 523.2 互联网引发的社会变革 543.2.1 互联网引发的生活变革 553.2.2 互联网引发的商业变革 583.3 互联网引发的金融业变革 60第二篇 互联网金融六大模式第四章 · 第三方支付 654.1 第三方支付概况 654.1.1 第三方支付定义 654.1.2 第三方支付业务流程 654.1.3 第三方支付的价值 674.1.4 第三方支付发展历程 684.1.5 第三方支付行业规模 704.2 第三方支付运营模式 724.2.1 独立第三方支付模式 734.2.2 有交易平台的担保支付模式 794.2.3 两种模式的对比分析 854.3 第三方支付对金融业发展态势的影响 864.3.1 促进金融行业服务变革 874.3.2 蚕食银行中间业务 884.3.3 开创新的融资方式 894.4 第三方支付风险分析 924.4.1 操作风险 924.4.2 法律风险 934.5 第三方支付风险防范建议 954.5.1 开展第三方支付平台评级工作 954.5.2 推进立法，加强监管 964.5.3 将第三方支付平台纳入反洗钱监控范围 964.5.4 依靠高科技手段加强信息系统安全 964.5.5 事前审核，事中监控，事后管理 974.6 发展趋势 984.6.1 市场竞争日趋激烈 984.6.2 应用领域不断拓展 984.6.3 支付方式不断创新 994.6.4 业务模式多元化 99第五章 · P2P 网贷 1005.1 P2P 网贷概况 1005.1.1 P2P 网贷定义 1005.1.2 P2P 网贷交易流程 1005.1.3 P2P 网贷国外发展概况 1015.1.4 P2P 网贷国内发展概况 1045.2 P2P 网贷模式分析 1105.2.1 纯平台模式和债权转让模式 1105.2.2 纯线上模式和线上线下相结合模式 1135.2.3 无担保模式和有担保模式 1195.3 P2P 网贷对金融业发展的影响 1255.3.1 规范民间借贷、抑制高利贷 1255.3.2 促进直接融资发展 1265.3.3 加速“影子银行”市场化 1275.3.4 推动征信系统建设 1285.3.5 创新金融业风控手段 1295.3.6 促进金融监理念改革和监管方式创新 1295.4 P2P 网贷风险分析 1305.4.1 操作风险 1305.4.2 流动性风险 1315.4.3 法律风险 1335.4.4 信用风险 1345.5 P2P 网贷风险防范建议 1355.5.1 设立准入门槛，加强政府监管 1365.5.2 第三方资金托管，清结算分离 1365.5.3 完善社会征信体系，实现信用信息共享 1375.5.4 明确法律性质，确定监管主体 1375.6 P2P 网贷发展趋势 138第六章 · 大数据金融 1416.1 大数据金融概况 1416.1.1 大数据金融定义 1416.1.2 大数据定义 1416.1.3 大数据与金融的结合 1466.1.4 大数据金融的优势 1486.2 大数据金融运营模式分析 1506.2.1 平台模式 1506.2.2 供应链金融模式 1566.3 大数据金融对金融业发展态势的影响 1626.3.1 数据成为衡量金融机构核心竞争力的重要指标 1636.3.2 冲击金融业思维方式和商业模式 1646.3.3 创新产品和模式，辅助金融决策 1666.3.4 大数据金融同传统金融业态结合 1676.4 大数据金融风险分析 1676.4.1 技术风险 1676.4.2 操作性风险 1686.4.3 法律风险 1716.5 大数据金融风险防范建议 1726.5.1 加快立法进程，加强行业自律 1726.5.2 实现数据隐私保护和数据隐私应用之间的平衡 1736.5.3 数据资源的整合和分工专业化 1736.5.4 强化数据挖掘 1746.6 大数据金融发展趋势 1746.6.1 电商金融化，实现信息流和金融流的融合 1756.6.2 金融机构积极搭建数据平台，强化用户体验 1766.6.3 大数据金融实现大数据产业链分工 177第七章 · 众筹 1797.1 众筹简介 1797.1.1 众筹定义 1797.1.2 众筹分类 1797.1.3 众筹活动参与者 1807.1.4 众筹活动运作流程 1807.1.5 众筹模式的优势 1837.2 众筹平台运营模式分析 1857.2.1 奖励制众筹 1867.2.2 募捐制众筹 1897.2.3 股权制众筹 1937.2.4 借贷制众筹 2047.3 众筹平台对金融业发展态势的影响 2067.4 众筹平台风险分析 2097.4.1 法律风险 2097.4.2 信用风险 2127.5 众筹模式风险防范建议 2147.5.1 法律制度的与时俱进 2157.5.2 建立健全我国的信用体制 2167.5.3 实际操作中的风险规避方法 2177.6 众筹平台发展趋势 2197.6.1 众筹模式发展趋势预测 2197.6.2 中国众筹的未来 222第八章 · 信息化金融机构 2248.1 信息化金融机构概况 2248.1.1 信息化金融机构定义 2248.1.2 金融机构信息化历程 2248.1.3 信息化金融机构的特点 2258.2 信息化金融机构运营模式分析 2278.2.1 传统业务的电子化模式 2278.2.2 基于互联网的创新金融服务模式 2298.2.3 金融电商模式 2338.3 信息化金融机构对金融业发展态势的影响 2388.3.1 信息化成为企业核心竞争力，上升到战略层面 2388.3.2 金融服务竞争战场转移 2408.3.3 中小金融机构“逆袭”的机会 2428.3.4 混业经营趋势明显 2438.4 信息化金融机构风险分析 2448.4.1 信息化金融机构风险特点 2448.4.2 系统性风险 2458.4.3 法律风险 2458.4.4 操作风险 2468.5 信息化金融机构风险防范建议 2488.6 信息化金融机构发展趋势 2498.6.1 服务机构虚拟化 2498.6.2 服务对象平民化 2508.6.3 金融机构平台化 2528.6.4 金融服务个性化 253第九章 互联网金融门户 2559.1 互联网金融门户概况 2559.1.1 互联网金融门户定义 2559.1.2 互联网金融门户类别 2559.1.3 互联网金融门户特点 2569.1.4 互联网金融门户历史沿革 2589.2 互联网金融门户运营模式分析 2609.2.1 概述 2609.2.2 P2P 网贷类门户 2619.2.3 信贷类门户 2659.2.4 保险类门户 2689.2.5 理财类门户 2719.2.6 综合类门户 2739.3 互联网金融门户对金融业发展态势的影响 2779.3.1 降低金融市场信息不对称程度 2779.3.2 改变用户选择金融产品的方式 2789.3.3 形成对上游金融机构的反纵向控制 2789.4 互联网金融门户风险分析及风控措施 2799.4.1 互联网金融门户面临的风险 2799.4.2 互联网金融门户的风控措施 2829.5 互联网金融门户发展趋势 283第三篇 互联网金融发展思考第十章 · 互联网金融风险分析及风险控制 28910.1 互联网金融风险分析 28910.1.1 系统性风险 29010.1.2 流动性风险 29310.1.3 信用风险 29610.1.4 技术性风险 29610.1.5 操作性风险 29910.1.6 市场风险 30210.1.7 国别风险 30310.1.8 法律风险 30510.1.9 声誉风险 30610.2 互联网金融风险控制常用方法 30610.2.1 系统性风险控制方法 30810.2.2 信用风险度量模型类别及分析 31310.2.3 其他风险管理常用技术方法 317第十一章 · 互联网金融监管探索 32211.1 金融监管的理论基础 32211.1.1 金融监管理论基础及发展演进 32211.1.2 金融监管模式分析及主要内容 32711.1.3 金融监管体制及监管主要方法 33211.2 世界互联网金融监管探索 33511.2.1 美国互联网金融监管 33611.2.2 欧洲互联网金融监管 33811.2.3 英国互联网金融监管 33911.2.4 中国互联网金融监管 34011.3 互联网金融风险监管探索 34311.3.1 系统性风险监管 34311.3.2 流动性风险监管 34411.3.3 信用风险监管 34711.3.4 技术性风险监管 34911.3.5 操作性风险监管 35111.3.6 声誉风险监管 35111.3.7 国别风险监管 352第十二章 · 国内互联网金融业发展环境分析 35412.1 法律环境现状 35412.1.1 六大模式发展进程不一，存在大量法律空白 35412.1.2 现有法律位阶较低，效力覆盖范围有限 35512.1.3 部分法律僵硬滞后，不适应产业发展需求 35612.2 完善金融监管法律建议 35612.2.1 尽快确定监管主体，加强流程监控 35712.2.2 探索实施行业准入制度，完善退出机制 35712.2.3 逐步填补法律空白，改革落后规则 35812.3 行业公共体系环境现状及发展建议 35812.3.1 征信体系现状及发展建议 35812.3.2 互联网金融人才培养情况及相关建议 36312.4 产业政策环境与建议 36512.4.1 产业政策环境 36512.4.2 产业政策建议 365附录一 《互联网金融》相关法律法规清单 371附录二 已获牌照第三方支付企业清单 377附录三 部分 P2P 网络借贷企业清单 386附录四 部分众筹平台清单 390附录五 部分互联网金融门户类企业清单 392附录六 部分政府领导及企事业人士对互联网金融的观点摘录 393参考文献 397

首先，在经济人假设的条件下，每个人都将追求自身利益的最大化。资本家如果把牛奶分给劳动者，就会面临产品价格必须下降的局面，产品价格下降后却又很难重新提升。所以，资本家的选择是倒掉牛奶。这是基本的供求规律，如果供给超过需求，产品必须降价才能让供需重新平衡。其次，农场主生产了大量的牛奶但却卖不掉，所以只能积压在仓库中，而且越积压越多。想要处理掉这些滞销的牛奶，倒掉是成本最低的方法。因为把牛奶运出去和进行发放都需要成本，如果免费发放给穷人，资本家会亏本。扩展资料：美国第一次金融危机：经历一战发大财之后的经济调整，主要源于“外需”的减弱，从1920年开始至1921年底结束，大约2年时间（工业下降从1920年7月至1921年4月最低点）。危机期间，工业生产下降了25%，机器制造、煤炭、钢铁等都曾下降70%左右；农业生产总指数下降11.4%，其中主要农产品价格最大下降70%；失业率最高达到23.1%。参考资料：人民网：美国金融危机的由来与根源

在急需要钱的时候知道了‘携程金融"；携程金融是一个网贷平台。携程金融的个人信贷产品主要有借去花、拿去花和借钱优选，要看携程怎么样，可以从平台背景、借款流程和贷款利率这三个方面来分析。从平台背景来看，携程金融是携程集团旗下的官方个人小微信贷平台，由持牌机构，借款时需要查询征信，贷款的借还情况也会上征信。从借款流程来看，想在携程借款，年龄需在22-55周岁，只需要提供身份证、银行卡即可申请，借款成功后，只需要按照贷款合同支付利息，不需要支付额外的费用，贷款最快1分钟可以放款，款项可以实时到账。从贷款利率来看，携程金融的贷款最低日利率为0.02%，年利率最低为7.2%，在国家规定的合法利率范围，没有收取高额利率。携程金融旗下的场景分期贷款产品“拿去花”，还可以为借款人提供高达40天的免息期，按时还款，无需利息，可以缓解借款人的资金压力。携程金融借款怎样，相信大家已经有所了解，针对新用户，携程金融还提供最高80天的免息券，想要借款的网友们，可以根据自己的需求选择合适的贷款产品。

一般不同的信托产品有不同的起投金额，大多数信托产品为100万起投，市面上也有30万，40万，50万起投的信托产品。如下：1、30万起投信托公司：山西信托 信托类型：政信 项目名称：国企信托·信德56号收益7.5%，期限为24个月，采用年付息方式。资金用途：全部用于认购临汾市投资集团有限公司，2021年非公开发行公司债券。产品亮点：政信类信托产品，风险低，发行人为国有独资公司，2020年9月公司总资产378亿元，2019年度营业收入为19.4亿元。AA+公开发债主体，信誉度极高，偿债能力强。山西临汾地理位置优越资源丰富，有中国三大优质主焦煤生产基地，19年临汾市GDP实现增加值1452.6亿元，累计完收入成138.1亿元。2、40万起投信托公司：平安信托 信托类型：混合类（灵活配置型） 项目名称：PA信托-明世稳健1号集合资金信托计划收益6%+浮动，期限为12个月，到期兑现。投资顾问：明世伙伴基金管理（珠海）有限公司产品亮点:灵活配置型信托产品风险较低，投资顾问和管理人实力强劲，投资顾问明世伙伴基金“2019年东方财富私募风云榜”年度新锐私募基金；“年度最佳私募基金公司”，管理人PA信托，国内资本实力最雄厚信托公司之一。3、50万起投信托公司：国民信托 信托类型：政信 项目名称：济宁任城标准债项目收益7.35%，固定到期日2023年3月11日，按年付息。资金用途：用于济宁市城市发展建设。产品亮点：政信类信托产品风险低，收益高，年付息。AA+政府平台融资，AA平台担保一，AA平台担保二，济宁市，是全国GDP第三山东省地级市，旅游资源丰富，20年全市GDP4494亿，一般公共预算收入412亿；

中国第一家上网银行是中国银行，起步于1997，1997年中国银行建立了自己的网站，同年推出自己的网上银行“一网通”，成为新中国第一家上网的银行。拓展资料：中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地及41个国家和地区为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资子公司中银国际控股有限公司开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及中银保险有限公司经营保险业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司经营直接投资和投资管理业务，通过控股中银基金管理有限公司经营基金管理业务，通过全资子公司中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。在一百多年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂，将诚信至上作为立行之本，将改革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓越的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。面对新的历史机遇，中国银行将积极承担社会责任，努力做最法人治理结构是现代公司制的核心。中国银行始终将良好公司治理作为提升股东价值和投资者信心的重要手段，在创造良好经营业绩的同时，持续完善权责明确、有效制衡、协调运转的公司治理机制。中国银行严格遵守《公司法》、《商业银行法》等法律及监管部门的相关法规，以自身的公司治理实践经验为基础，不断制定和更新公司治理规范性文件，完善由股东大会、董事会、监事会和高级管理层构建的现代股份制公司治理架构，持续提升公司治理水平。中国银行是借款银行中对条件要求比较严格的银行，在几乎所有的开发商那里都开展着贷款业务，一般中国银行贷款需要购房者提供相对严格的证明手续。比如一年的银行流水、每月的收入为月还款额的两倍等等，这些条件恰恰证明了中国银行面对购房贷款时的严谨的态度，更好地为购房者服务。在签定完合同的时候，就会有开发商向买房者推荐合适的银行进行贷款，一般首套房的利率会打9折，这种优惠方式让更多的人选择商业贷款，然而商业贷款也并不是像想象中的那样容易。好的银行，为实现中华民族伟大复兴的中国梦做出新的更大贡献。

李晨光博客地址：http://t.sina.com.cn/tgljcbn 李晨光微博地址：http://t.sina.com.cn/lic第一财经主持人 李晨光简介李晨光是第一财经制作人，毕业于华东师大金融学系，主要学习研究国际金融证券投资方向。李晨光专业基本功扎实，业务干练。从2000年在第一财经工作以来，撰写债市评论、个股评论及B股评论数百篇。有高交会、中国证券市场十年论坛、博鳌亚洲论坛首届年会等政经盛会的现场报道经历，他对金融市场各大参与主体长期密切跟踪，擅长中国经济趋势和宏观政策取向分析。 李晨光目前主要负责《股市大家谈》、《第一财经联播网》、《后市点兵》、《晓鹿在线》、《环球汇市沙龙》、《环球汇市资讯》，并主持《财经视点》等节目。

网贷明明骂声一片，为什么还有人非要去借网贷？ 这其实就印证了以前我们常说过的一句话，明知山有虎，为何偏向虎山行？ 网贷近两年是比较火的一个词，尤其是近10年左右，自2011年全国P2P资金盘开始崩盘以来，互联网金融似乎取代了以往的P2P资金盘的地位。 互联网金融相比以往P2P借贷平台更加正规化，也取得了合法化地位，虽然有一定的合法化，但是这并不意味着互联网金融是在良性发展。 这些平台有些或多或少存在着打擦边球的现象，甚至是干着违法的勾当。 互联网金融是逐利的，金融的本质更是嗜血的，可是为什么很多人还会借网贷呢？ 这里边又有哪些是值得相关部门反思的问题呢？ 总体归纳起来其实是有以下三点问题造成的： 第一、无路可走的无奈之举。 近些年以来各大银行一直都在提倡所谓的普惠金融，可是对于很多老百姓来说，普惠金融其实并不普惠，不仅不普惠，很多人都没有资格去拿到这些所谓的正规银行的贷款。 无论是小微企业，还是一些个体，想通过正常的银行拿到所谓的消费金融基本上是不太可能的。 随着近些年城市框架的不断拉大，许多新生代农民工涌入城市给城市的经济发展注入了新鲜的活力，也给城市的经济带来了新的动力，但是新生代农民工的安家落户问题，就业创业问题，无论哪一件事离开了钱也办不成。 各大城市的高房价，几乎把穷人几代人的钱包都给吸干了，这还建立在一些家庭有点经济基础的情况下，如果说父母没有相应的经济基础，无法支持孩子。 有太多的青年人透支工资，透支信用卡的同时，在没有路可走的时候只能选择通过一些知名或者不知名的网贷平台进行借贷。 在现实中没有任何一个人希望自己终日在通过借贷度日，但是现实情况是什么呢？现实情况是80%的90后，80后平均负债是自己工资的将近18倍。 第二、互联网金融监管存在巨大漏洞甚至是缺失。 违法金融广告加洗脑诱导式宣传无孔不入。 在各种手机APP和浏览器里，在电脑里，在楼宇电梯广告里，几乎大街小巷我们目击之处都能够看到和互联网金融有关的APP的宣传。 虽然人们都知道这是广告，但是真正具有高强度鉴别能力的人还是少数，大部分人对于广告的识别能力都是较弱的。 当一个人没有在一件事情上有过上当受骗的时候，他更倾向于相信他看到的，他听到的，真正懂得各个互联网金融平台套路的人，一定是对这东西有个深刻研究，否则当一个人急需用钱的时候，而他又从正规银行渠道拿不到的时候，他就只能选择通过一些相关的互联网金融平台进行借贷。 而此刻我们想要向相关的广告监管部门反问一句，目前关于互联网金融无孔不入的广告宣传是否存在违法行为？ 当前造成全民负债超高的原因是否和互联网金融无孔不入的宣传有一定的关联性？ 第三，为什么网上对网贷会出现骂声一片？ 这其实就是后知后觉。 当互联网金融刚开始出来的时候，很多人都觉得这个东西使用起来方便，同时由于原来的现金变成了数字，大家在花起来的时候感觉并不是特别的明显，当使用习惯一旦养成，再加上一些人自我的消费控制能力太弱，难免会出现无法控制自己消费支出的情况。 个人消费负债并不是经营性债务，消费负债的恶性循环一旦形成，假如收支无法达到平衡，这个恶性的雪球就会越滚越大。 归根结底还是利益纠葛的问题，其次是由于很多不知名网贷机构，甚至是在从事灰色地带的互联网金融平台在钻一些法律的空子，在为银行机构拉皮条的同时行使暴力催收。 这也是导致了大多数人对互联网网贷平台厌恶出现骂声一片的原因所在。 同时我们也要客观地看待这件事情，互联网金融对人的生活的确带来了便利，尤其是在初期，确实帮助了一部分人解决了一些现实的问题。 但是当一个人的欲望超过了个人的能力的时候，或者说是由于欲望膨胀得过快所引来的负债连锁反应。 这其实既有平台行业监管的问题，也有个人对自我管控的能力问题，我们并不是为互联网金融洗白，只是客观地在阐述一个事实，因为本质上没有人强行要你通过互联网平台进行借贷，只是有太多的人片面地相信了广告，相信了商家的宣传，再加上自我管控能力较弱，从而导致自己越陷越深的问题。 这个问题其实在你刚开始用这些平台的时候就已经埋下了相关的隐患，只是什么时间爆发而已，当下就是互联网金融网贷平台问题的集中爆发期，并且相关的监管部门也已经开始介入了对这个行业的管控和整顿。 相信要不了多久，这些问题都会解决，都会过去，但是对于底层的人来说，这的确是要经历的一个阵痛的过程。 妄念，欲望所然！ 劝大家一定不要网贷，尤其是那种高利息的网贷，救救急还是可以的，真有什么难处逾期了，也千万不要以贷养贷，养出来的利息催收的也会当本金要的，不管你利息滚出多少来。我就是手头紧一次性拿不出那么多，以贷养贷多年最后还是还不上逾期了，本金还了，利息还的比本金还多，现在只能逾期算了，继续还下去，本身只欠一个网贷，到时候别欠出N个网贷无法翻身了。 因为没钱 生活就这样，难道没钱不吃饭了吗？没办法呀现在更何况每家都有房贷，车贷，等等一系列固定去要消费，只能用网贷维持现状了。 正规的带不出来啊 因为穷[我想静静] 无所谓 又不还 被逼绝境。无奈 因为要求低放款快！

一、第一市场（指的是一级市场）：也称发行市场或初级市场，是资本需求者将证券首次出售给公众时形成的市场。它是新证券和票据等金融工具的买卖市场。二、第二市场（指的是二级市场）：指在证券发行后各种证券在不同的投资者之间买卖流通所形成的市场，又称流通市场或次级市场。比如上海证券交易所和深圳证券交易所就属于二级市场。三、第三市场（指的是三级市场）：三级市场，相对于一二级市场而言。不同行业会根据自己的特点有所侧重，但主要还是依据市场先后优先次序或者重要性的差别划分的。四：第四市场（指的是司机市场）：指的是机构投资者之间交易场外进行的大宗交易。这些大宗交易主要是由计算机完成的。既可以节省佣金费用，又可以节约时间，还不占用交易所的“跑道”以免制造“交通堵塞”。扩展资料：一级市场的主要功能：1、促进短期闲散资金转化为长期建设资金。2、调节资金供求，引导资金流向，沟通储蓄与投资的融通渠道。3、二级市场的股价变动能反映出整个社会的经济情况，有助于抽调劳动生产率和新兴产业的兴起。4、维持股票的合理价格，交易自由、信息灵通、管理缜密，保证买卖双方的利益都受到严密的保护。已发行的股票一经上市，就进入二级市场。投资人根据自己的判断和需要买进和卖出股票，其交易价格由买卖双方来决定，投资人在同一天中买入股票的价格是不同的。参考资料来源：百度百科-一级市场参考资料来源：百度百科-二级市场参考资料来源：百度百科-三级市场参考资料来源：百度百科-四级市场

你好，我是招行的，希望能帮到您：x0dx0a 一卡通有多个密码，常用的一般是取款和查询密码，开卡的时候取款密码为必须设置项，查询密码是选择设置项。如果是代办人代理开的卡，需要激活（主要是看有没有密码信封有的话就是代办的），激活时可以设置。x0dx0a 如果您是登陆网银或者电话银行或者是使用查询终端，需要查询密码而您刚好没来及设置的话，其实不用着急，解决方法如下：x0dx0a 1、你可以直接带上身份证到银行柜面窗口办理x0dx0a 2、您可以登录招行网站，登录网上银行大众版，点击忘记密码，就可以用您的取款密码重新或者首次设置查询密码x0dx0a 3、您可以通过招行电话银行95555，人工语音或自动语音（如果熟悉可用自动）通过取款密码设置查询密码。x0dx0a 希望以上能帮到您。

互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。随着互联网的发展及其向金融领域的渗透，互联网金融已在我国蓬勃兴起，现阶段，我国互联网金融发展过程中先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式，本文将就我国互联网金融发展的现状、问题与相应对策进行探讨。 现状 互联网金融的发展出现了多种模式。前已述及，广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。 互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。 交易规模快速发展壮大。2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元（见图1）。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了18.6%以上（见图2）。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右（见图3）。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底，其用户则已达到了1.85亿户，总规模则达到了5789.36亿元。 存在的问题 我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在以下三个方面：首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。其次，互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。第三，由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。 互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。 互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。其基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。但其后，特别是2013年以来，随着互联网金融的快速发展，这一监管体系却暴露出了诸多问题。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约。 对策建议 加强对互联网金融发展的管理，提高互联网金融发展的效率。前已述及，现阶段我国的互联网金融是在互联网技术快速发展及广泛应用的基础上“自发”建立和发展起来的，而对其管理的缺失反映出现阶段我国对互联网金融的管理并没有跟上互联网金融快速发展的节奏。通过对我国目前互联网金融模式的分析可以发现，第三方支付、大数据金融和P2P网络借贷等互联网金融模式已成长为新型的金融发展模式，而传统金融业务的网络化模式则是传统金融业务与互联网技术结合的产物，对此二者应分开进行管理。其中，对前者应设立专门的管理机构，制定专门的管理规则进行管理；而对后者的管理则应侧重在利用互联网具有的优势提升其在核心业务的价值方面下功夫。 完善互联网金融发展的技术和信用体系，降低互联网金融发展的风险。完善的互联网信息技术及信用体系建设是互联网金融健康发展的基础，因此，为降低现阶段我国互联网金融发展过程中面临的风险，就须进一步完善互联网信息技术及信用体系。针对如何完善互联网信息技术，首先应建立和完善互联网金融技术标准，并使之与国际计算机网络安全标准接轨，增强互联网金融系统的协调性。其次，应整合资源，建立共享互联网金融数据库。最后，应加大具有自主知识产权的软硬件技术研发力度，切实提升防火墙和数据加密等关键技术水平，防护网络安全。而在网络信用体系建设方面，第一，应推行网络身份认证和电子签名制度。第二，应加强对互联网金融机构市场准入的注册登记管理。第三，应建立统一的互联网金融信用评价标准，规范企业互联网贷款信用额度，统筹共享互联网金融征信资源。 进一步整合、发展和完善互联网金融发展的模式及其内容。首先，针对现阶段互联网金融发展中存在的第三方支付、大数据金融和P2P网络借贷模式与传统金融业务的网络化模式之间存在的交叉和冲突问题，我国应做好相关模式间的整合工作。比如，针对第三方支付业务及其与基金合作开展的互联网理财业务对商业银行的银联、存款及理财业务形成的挑战，我国应通过深入推进利率市场化等金融体制改革提高商业银行的效率的方法予以解决；针对商业银行推出的“电子商务+大数据金融”业务因不熟悉电子商务运作流程而隐藏较大风险的问题，我国应通过采取限制其发展或加强其与相关电子商务企业重组的方式解决。其次，在互联网金融模式进一步发展方面，我国需加强商业银行征信系统建设和开放的力度，以促进我国互联网金融模式的发展和创新。最后，对于在P2P网络借贷等互联网金融模式的内容存在的不完善问题，我国应采取建立和加强保险体系建设以及强化信用体系建设等方法，来进一步促进互联网金融模式内容的完善和发展。 完善互联网金融监督和安全防范制度体系，促进互联网金融的健康稳定发展。互联网金融的健康稳定发展离不开完善的互联网金融监督体系的支持。针对现阶段我国互联网金融监督体系存在的不完善的问题，第一，应厘清互联网金融行业的界定，并明确互联网金融的监督主体，消除“监督主体不确定性”隐患。第二，应出台规范互联网金融服务的相关制度，构建全面的互联网金融安全防范的制度体系。第三，还应成立自律性的行业协会，建立和强化行业的自我监督和管理体系。第四，应在兼顾尊重市场发展规律和行业创新精神及行业发展面临的风险的基础上，对互联网金融的发展做到“适度无漏洞”监督。最后，央行、银监会等传统金融监督部门应建立监督协作机制，加强协作监督，以促进互联网金融业务的持续、稳定和健康的发展。

互联网金融处在风口的时候，P2P公司如雨后春笋，遍地开花，吸引了无数资金跑步进场。P2P是包着互联网的外衣，干着资金掮客的生意，在监管还没回过味来的时候，收割无数。 然而，逐利的本性也让摊子越铺越大，逾期、倒闭、跑路等负面新闻接二连三，客户风险迅速爆发。加为维护金融稳定，监管部门的监管措施日趋严格，多地已明确禁止P2P业务开展，互联网金融的风吹得也越来越弱。 不过，P2P的逝去并不代表互联网金融的消失，现在小贷、消金等非银机构披着金融 科技 的创新的名义展业。与P2P高息揽储不同的是，消金公司主要开展放贷的业务，经营不当依然会给 社会 金融稳定造成威胁。昨日315曝光的50余款APP中，有接近70%是消金小贷等贷款产品，暴力催收前期也履见报端，可见这些业务的开展依然在灰色地带游走。目前数据安全领域的立法进度显著加快，相信这些公司后面也要经受一轮淘汰。 记得之前有一位专家说过，互联网金融和金融 科技 ，首先是金融，其次才是互联网。提供金融服装是本质，互联网技术只是工具，后面再出现新概念也改变不了这个事实。 贼走关门，亡羊补牢已晚！？ 不仅不该乱提乱放，而且应该追责！给民众造成的巨大损失岂能不了了之？！ 发展互联网金融本身就是一个悖论，什么叫互联网金融？其实就是把民间借贷搬到网上！中国自古以来就有亲戚朋友互相帮忙的传统，亲友之间互相借钱的事情非常常见，但是互联网金融的出现演变成了某些互联网金融平台老板圈钱的工具，这本就不是一个可以玩下去的 游戏 。 众所周知，互联网金融通过吸收个人资金，在向个人发放贷款，平台在中间赚差价，我们可以把互联网金融平台视作银行的角色，却没有银行的能力，也无法有效监管，金融的风险本来就很高，没有监管的互联网金融不出事才怪。 在放贷这一端，普遍具有几个特点，一是阴阳合同，二是贷款利率远超法律上限，动辄年化利率高达50%-80%，这样的贷款放出去之后可想而知会出现多高的不良率，很多人因为借了P2P一步步走向深渊，有的人甚至受不了催收的压力自杀。 同时，由于这些P2P平台自己不合法、不合规，催生了一群专靠撸贷为生的人，甚至还有网贷催收员反水干起了撸贷的生意，因为他们深知网贷逾期后的唯一催收手段就是爆通讯录，于是很多人就通过养通讯录的办法办理了一大批网贷，然后失联，网贷平台根本不敢起诉，甚至很多的网贷也无法上征信，这样的情况在2017年左右大量发生，有的平台直接被撸破产。 在吸收资金这一端，网贷平台为了获取资金，往往会给与投资人较高的收益率，大部分年化利率超过8%，有的甚至超过10%，但是有的网贷平台老板看到钱来的这么容易，就会挪用资金用于自己的高消费。 所以说，极高的贷款逾期率、平台老板挪用资金、不合发放贷款催生的撸贷大军，都使得P2P平台注定要以失败告终。 难道互联网金融就真的发展不起来了吗？并不是，关键还是要加强监管，形成合法合规经营的P2P，这个产品本身没有什么错，错就错在被很多不怀好意的人用坏了。 一地鸡毛 在互联网金融损失近400万的飘过 互联网金融是一个很大的概念，包括了网络金融支付（支付宝）、投资理财与信息服务（P2P）、网络借贷等等。你所说的互联网金融，我估计你是想说P2P和网贷。怎么说呢？模式本身是一个很好的东西，但被不良商人“玩坏”了！特别是最近几年，众多互联网金融公司陆续“暴雷”，投资人严重亏损，引发了较为严重的 社会 问题，导致管理层饱受舆论压力，互联网金融一时成了过街老鼠。所以，现在大家都不愿意再提了。 第一、对互联网金融的认识 互联网金融包含了若干类型，大致有以下一些： 01、网络金融支付 随着互联网技术进步、移动智能终端设备普及，网络金融支付成了较为热门和难以拒绝的支付方式，这其中比较典型的就是支付宝和微信支付。 如今，我们国家在小额支付领域，基本已经脱离了现金，一部手机就可以把基本的生活事宜全办了，这就是网络金融支付给人民群众生活带来的便利。 02、投资理财与信息服务 比较典型的业态就是P2P，也就是网络金融平台，它本质上是资金中介，这类公司利用互联网信息优势和平台，实现 社会 闲散资金与优质项目的对接。 当时在北京，曾经开了一个行业发展大会，总理亲自参会，做了讲话和指示，为行业的发展指明了正确的方向。会后，全国P2P公司如雨后春笋般出现，但多是“野心家”和“门外汉”掌舵这类公司，“投机”性质更大些，将本来是很好的一种金融模式“玩坏了”。 03、网贷 这类业态中多数都是臭名昭著的“高利贷”变种！披着互联网金融新鲜事物的外衣，行着传统民间高利贷之事。 当然，也有在这轮发展中崛起的正规网贷，比如，微粒贷和借呗。这两家网贷借着政策的春风，走在正确的道路上，逐渐发展壮大，并在后来取得了首批民营银行牌照，彻底脱胎换骨，成为了银行界的新贵！ 04、传统金融业与互联网技术结合的其他形式 互联网技术在持续发展，寄于互联网之下，不断在孕育着新的金融业态，也就是常说的互联网+金融。 比如，众筹、数字货币、大数据金融，等等。这些业态都在孕育和发展之中，在经历了前期互联网金融爆发式发展出现各种严重问题后，目前互联网金融的监管相当严格，这也让其他类型的互联网金融模式丧失了爆发式发展机会，但也同时让互联网金融发展更为稳定。 第二、对P2P的一些认识 01、基本认识 P2P也就是通过互联网平台，实现点对点信贷。 这种金融模式的优势在于打造互联网金融平台，为缺乏融资途径的中小微企业提供便利，同时为缺乏投资途径的民间中小投资人提供优质项目。 应该说，互联网金融模式本身无疑是很好的东西，设想也是非常科学的。 02、运营模式 ①纯线上模式 也就是P2P公司将项目放在平台，投资人通过平台选取合适项目投资，项目审核与资金对接全部都在线上完成，P2P平台抽取佣金即可。 ②线上线下结合模式 投资人投资与融资方项目审核、还款能力审查、资信审查，等等工作，既有线上操作，又有线下操作。 03、制度优势 互联网技术是很强大的！拥有众多的闲散资金信息，同时拥有众多的优质项目需要资金的信息，打造平台之后，就实现了项目和资金的成功对接。 这样一来，既为项目找到了低息、便捷资金，解决了融资难、融资贵问题；又为缺乏投资渠道的天量 社会 闲散资金找到了优质项目，实现了投资盈利目标，多么伟大的一项制度。 04、制度缺陷 人性多是贪婪的！ 部分平台获得互联网金融资质后，忘记了仅作为资金中介的初衷，忘记了审查项目的本分，利用空壳公司，虚构项目，套取投资人资金，然后，人间蒸发！但制度设定上对此没有约束，导致别有用心的野心家蜕变成了吸血鬼，完成了金蝉脱壳。 还好，在出现了行业“走偏”的苗头后，国家监管部门及时出手，打击了一大批违规平台，挽回了众多投资人利益。当然，也有众多不幸的投资人，所投资金血本无归。 第三、互联网金融现在都不怎么提了 01、投资人血本无归，难以启齿 这几年，“暴雷”的互联网金融平台还是比较多，投资人的钱血本无归的也不在少数，面对悲惨的结局，哪个投资人还愿意去提互联网金融？ 02、平台有的被取缔，有的被接管，有的停业整顿，行业成了“过街老鼠” 由于部分互联网金融融资项目风险控制不严，项目真实性审查缺失，有的平台甚至利用空壳公司骗取投资人的钱，导致行业鱼龙混杂，最终有的平台暴雷了，有的平台被取缔了，有的平台停业整顿，行业俨然成了过街老鼠，自身的宣传也就少了。 03、管理层面临舆论压力 部分互联网金融平台相继暴雷之后，监管层面临了空前的舆论压力，应该说制度上的缺陷是监管层难以控制的。 不良商家基于不法行为，也被移送司法机关处理，算是及时管控，及时抢救吧。 综合看，行业发展遇到了低潮，有太多的教训需要总结。客观上说，这是一种很好的模式构想，至少方向是对的；但仍需要在总结与思考的基础上，继续 探索 、完善，争取摸索出一种完善的、服务大众的互联网金融模式！ 建议，银行帮助下借款人给他们提供贷款一切都解决。能否让借款人借银行的钱把出借人的钱还上，这样就皆大欢喜了，借款人，出借人，平台，催收，都解决了 互联网金融公司没有一家是诚信的 互联网金融问题在于借款人不能及时还款，平台又无法追款上来，导致出借人资金不能及时到账，平台又不愿意垫付或者无钱垫付，是很容易出问题的！关键是经济形势不好，加速了这样的问题更多，才有警方强势干预企业经营活动，进一步加速了企业倒闭破产！

一、对互联网金融功能和风险特征的基本判断 尽管互联网与金融的结合可以创造价值，但研究讨论中有三点需要把握。 第一，互联网金融并没有改变金融的功能和本质。P2P、余额宝等创新的是业务技术、交易渠道和方式，但其功能仍然主要是资金融通、发现价格、支付清算等，并未超越现有金融体系的范畴。就此而言，互联网金融可能并不会像有些人预言的那样彻底颠覆现有的金融体系。其发展只是又一次充分印证了诺贝尔经济学奖得主莫顿的“金融功能论”：金融功能比金融机构更为稳定。 第二，互联网与金融之间并非没有冲突。互联网强调便捷、强调快，金融业强调规范;互联网强调创新，金融业强调稳健。互联网金融毕竟是在开展金融活动，其运营管理不能没有风险管控这样的金融基因。 第三，未来互联网金融的成长具有不确定性，应当避免过度乐观的预期。有不少意见就认为，互联网金融本身并没有太多的新意，甚至是一个伪命题，只不过是传统金融在互联网技术上的延伸，与电报、电话、计算机在金融业的应用相比，并没有革命性变化。 互联网金融能否可持续发展，进而沿着什么样的路径、以多快的方式影响或改变现有的金融体系，还需要边走边看。1975年，美国《商业周刊》基于当时美国电子支付的蓬勃发展就曾经预言，电子支付方式“不久将改变货币的定义”，并将在数年后颠覆货币本身。但38年后的今天，我们并没有观察到货币定义和属性的巨大变化。也许等十年、二十年以后，我们才能真正判断互联网金融究竟是个可持续的业务模式还是一个昙花一现的概念;互联网金融究竟是个有自生能力的新兴业态还是必须依附传统金融才能生存;抑或是二者最终相互融合，实现了基因重组。 从风险角度看，互联网金融参与者众多，带有明显的公众性，很容易触及法律红线，甚至引发系统性金融风险。尽管目前我国互联网金融链上的部分业态和部分环节受到了监管(如第三方支付)，但从整体上看，还处于无门槛、无标准、无监管的“三无”状态。这一方面是由于P2P等业务具有民商法的合法性基础，公法未必适合或没有必要介入;另一方面，互联网金融业务同时混集了多种业务属性，难以清晰界定其监管归属。如何一方面呵护互联网金融的创新和普惠精神，另一方面有效维护金融稳定和金融秩序，是互联网金融监管模式选择面临的一大难题。 二、互联网金融监管的国际经验 一是各国普遍重视将互联网金融纳入现有的法律框架下，强化法律规范，强调行业自律。各国都强调，互联网金融平台必须严格遵守已有的各类法律法规，包括消费者权益保护法、信息保密法、消费信贷法、第三方支付法规等。这是金融交易运行的最重要制度基础。 二是各国针对本国互联网金融发展的不同情况，采取了强度不等的外部监管措施。澳大利亚、英国等大多数国家采取轻监管方式，对互联网金融的硬性监管要求少，占用的监管资源也相对有限。而美国证监会面对金融危机中公众对监管不作为的指责，认定Prosper出售的凭证属于证券，须接受其监管。 三是监管手段主要是注册登记和强制性信息披露，以金融消费者和投资者的权益保护为重心。 四是涉及谁的监管职责就由相应的监管机构负责，往往没有统一的主监管机构。美国第一网络银行(SFNB)、贝宝支付(Paypal)等就曾分别由银行和证券监管机构负责监管。 五是少数国家开始尝试评估互联网金融的监管框架，探讨未来监管方向。如2011年7月，美国国会下属的政府责任办公室就P2P借贷的发展和不同监管体系的优缺点进行了评估，强调持续一致的消费者和投资者保护、灵活性、有效性等。 三、我国互联网金融监管的原则 对于互联网金融这个“新事物”，金融监管总体上应当体现开放性、包容性、适应性，同时坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举，维护良好的竞争秩序、促进公平竞争，构建包括市场自律、司法干预和外部监管在内的三位一体的安全网，维护金融体系稳健运行。秉承这样的理念，本文初步提出了互联网金融监管的12个原则，试图为今后该领域的讨论提供一个基础和出发点。这些原则也大体构成了金融创新监管的一个概念性框架。 原则1：互联网金融监管应体现适当的风险容忍度 对于互联网金融这样一类新出现的金融业态，需要留有一定的试错空间，过早的、过严的监管会抑制创新。美国经济学家斯莱弗认为，任何制度安排都需要在“无序”和“专制”两种社会成本之间权衡。如果P2P和众筹的业务模式能坚持单笔金额小、人数少，就应该用私人秩序和司法来规范。P2P等无区域性、系统性影响地自然退出，是市场的一种自我淘汰机制，对整个互联网金融的长期有序发展未必是坏事。另一方面，整个互联网金融行业可以在摸索中寻找道路，但不能犯致命性错误，整体风险须在可控范围内。因此，监管的良好目标应是：既避免过度监管，又防范重大风险。 原则2：实行动态比例监管 金融监管在中文和英文中都是一个很模糊的概念，需要进一步厘清。从松到严，金融监管可以分为市场自律、注册、监督、审慎监管四个层次。除此之外，法律本身也具有规范市场主体行为的监督约束作用，可以视为一种广义的监管。违反法律的，可由司法机关负责处理。典型的例子是，香港小贷机构的监管就是由警务处负责。 金融监管部门应当定期评估不同互联网金融平台和产品对经济社会的影响程度和风险水平，根据评估结果确定监管的范围、方式和强度，实行分类监管。对于影响小、风险低的，可以采取市场自律、注册等监管方式;对于影响大、风险高的，则必须纳入监管范围，直至实行最严格的监管，从而构建灵活的(而不是僵化的)、富有针对性的与有效性的(而不是笼统与无效的)互联网金融监管体系。评估应定期进行，监管方式需根据评估结果动态调整。 原则3：原则性监管与规则性监管相结合 在原则性监管模式下，监管当局对监管对象以引导为主，关注最终监管目标能否实现，一般不对监管对象做过多过细要求，较少介入或干预具体业务。而在规则性监管模式下，监管当局主要依据成文法规定，对金融企业各项业务内容和程序做出详细规定，强制每个机构严格执行，属于过程控制式监管。一方面，互联网金融监管必须在明确监管目标的基础上，实现“原则”先行。监管原则应充分体现互联网金融运营模式的特点,给业界提供必要的创新空间，同时指导和约束运营者承担对消费者的责任。另一方面,要在梳理互联网金融主要风险点的基础上，对互联网金融中风险高发的业态和交易制定监管规则，事先予以规范。原则性监管与规则性监管的结合，有助于在维护互联网金融的市场活力与做好风险控制之间实现良好平衡，促进其可持续发展。 原则4：防止监管套利，注重监管的一致性 监管套利是指金融机构利用监管标准的差异或模糊地带，选择按照相对宽松的标准展业，以此降低监管成本、获取超额收益。互联网金融提供的支付、放贷等服务与传统金融业相仿，如果二者执行不同的监管标准，将易于引起不公平竞争。事实上已经有持牌金融机构提出：为什么同样都提供支付服务或者从事贷款业务，受到的监管却不一样?为确保监管有效性，维护公平竞争，在设计互联网金融监管的规则时，应确保两个“一致性”：一是不论是互联网企业还是传统的持牌金融机构，只要其从事的金融业务相同，原则上就应该受到同样的监管;二是对互联网金融企业的线上、线下业务的监管应当具有一致性。 原则5：关注和防范系统性风险 互联网金融的发展对于系统性风险的影响具有双重性，这应当是金融监管机构关注的焦点。一方面，通过增加金融服务供给、提高资源配置效率、推进实体经济可持续发展等，互联网金融的发展有助于降低系统性风险。另一方面，互联网金融也可能会放大系统性风险。互联网金融准入门槛低，可能会使非金融机构短时间内大量介入金融业务，降低金融机构的特许权价值，增加金融机构冒险经营的动机。互联网金融的信息科技风险突出，其独有的快速处理功能，在快捷提供金融服务的同时，也加快了相关风险积聚的速度，极易形成系统性风险。此外某些业务模式存在流动性风险隐患。例如，互联网直销基金1周7天、一天24小时都可以交易，但货币市场基金有固定交易时间，第三方支付机构需要承担隔夜的市场风险和流动性风险，这类“小概率、大损失”的黑天鹅事件对于此类模式的成败有重要影响。金融监管机构对此应当保持高度警惕，及时化解和干预。 原则6：全范围的数据监测与分析 及时获得足够的信息尤其是数据信息是理解互联网金融风险全貌的基础和关键，是避免监管漏洞，防止出现监管“黑洞”的重要手段。客观上，大数据为实施全范围的数据监测与分析，加强对互联网金融风险的识别、监测、计量和控制提供了手段。为此，监管机构需要基于行业良好实践，提出数据监测、分析的指标定义、统计范围、频率等技术标准。如对P2P平台设计经营性指标和风险性指标的定期与实时报送和分析机制。在数据监测、分析机制的建设过程中，应注意保持足够的灵活性，在定期评估的基础上持续完善，以及时捕获新风险。 原则7：严厉打击金融违法犯罪行为 在精心呵护互联网金融的创新精神和普惠性的同时，必须及时惩治各类金融违法犯罪行为。互联网金融发展良莠不齐，少数互联网企业运营中基本没有建立数据的采集和分析体系，而是披着互联网的外衣不持牌地做传统金融，有些平台甚至挑战了法律底线。如一部分P2P脱离了平台的居间功能，先以平台名义获取资金再进行资金支配甚至挪作他用，投资人与借款人并不直接接触，这已突破了传统意义上P2P贷款的范畴。为此，必须不断跟踪研究互联网金融模式的发展演变，划清各种商业模式与违法犯罪行为的界限，依法严厉打击金融违法犯罪行为，推动互联网金融健康有序发展。 在打击金融犯罪的同时，也应当考虑与时俱进地修改部分法律条款，支持互联网金融发展。例如，美国《创业企业融资法》就是通过修订法条，将需要向SEC注册并公开披露财务信息的公司股东人数从499人提高到2000人，鼓励小企业通过众筹融资。 原则8：加强信息披露，强化市场约束 信息披露是指互联网金融企业将其经营信息、财务信息、风险信息、管理信息等告知客户、股东等。准确充分的信息披露框架，一是有助于提升互联网金融行业整体和单家企业的运营管理透明度，从而让市场参与者对互联网金融业务及其内在风险进行有效评估，发挥好市场的外部监督作用。二是有助于增强金融消费者和投资者的信任度，奠定互联网金融行业持续发展的基础。三是有助于避免监管机构因信息缺失、无从了解行业经营和风险状况，而出台过严的监管措施，抑制互联网金融发展。加强信息披露的落脚点是以行业自律为依托，建立互联网金融各细分行业的数据统计分析系统，并就信息披露的指标定义、内容、频率、范围等达成共识。当前，提升互联网金融行业透明度的抓手是实现财务数据和风险信息的公开透明。 原则9：互联网金融企业与金融监管机构之间应保持良好、顺畅、有建设性的沟通 互联网金融企业与金融监管机构之间良好、顺畅、有建设性的沟通，是增进相互理解、消除误会、达成共识的重要途径。一方面，互联网金融企业应主动与监管机构沟通，努力使双方就业务模式、产品特性、风险识别等行业发展中难题达成理解。特别是对法律没有明确规定、拿不准的环节，更要及时与相关部门沟通，力求避免法律风险。在此过程中，推进行业规则逐步健全。另一方面，建设性的沟通机制有助于推动监管当局按照激励相容的原则设计监管规则，充分体认互联网金融企业在运营和内部风险管理等方面的特殊性，促进监管要求与行业内部风险控制要求的一致性，降低合规成本。 原则10：加强消费者教育和消费者保护 强化消费者保护是金融监管的一项重要目标，也是许多国家互联网金融监管的重点。要引导消费者厘清互联网金融业务与传统金融业务的区别，促进公众了解互联网金融产品的性质，提升风险意识。在此基础上，切实维护放贷人、借款人、支付人、投资人等金融消费者的合法权益。当前重点是加强客户信息保密，维护消费者信息安全，依法加大对侵害消费者各类权益行为的监管和打击力度。例如，针对第三方支付中消费者面临的交易欺诈、资金被盗、信息安全得不到保障等问题，应针对性地加强风险提示，及时采取强制性监管措施。 原则11：强化行业自律 相比于政府监管，行业自律的优势在于：作用范围和空间更大、效果更明显、自觉性更强。今后一段时期互联网金融行业的自律程度、行业发展的有序或无序在很大程度上影响着监管的态度和强度，从而也影响着整个互联网金融行业未来的发展。为此，行业领头的企业必须发挥主动性，尽快带头制定自律标准，建立行业内部自我约束机制，不应一味等待政府的强制性干预。近期陆续成立的互联网金融协会应当在引导行业健康发展方面，尽快发挥影响力。特别是要在全行业树立合法合规经营意识，强化整个行业对各类风险的管控能力，包括客户资金和信息安全风险、IT风险、洗钱风险、流动性及兑付风险、法律风险，等等。 原则12：加强监管协调 互联网金融横跨多个行业和市场，交易方式广泛、参与者众多，有效控制风险的传染和扩散，离不开有效的监管协调。一是可以通过已有的金融监管协调机制，加强跨部门的互联网金融运营、风险等方面的信息共享，沟通和协调监管立场。二是以打击互联网金融违法犯罪为重点，加强司法部门与金融监管部门之间的协调合作。三是以维护金融稳定，守住不发生区域性、系统性金融风险底线为目标，加强金融监管部门与地方政府之间的协调与合作。 四、积极探索新金融监管范式 需要说明的是，以上各条原则各有侧重，不同原则之间并非完全一致，这些原则的同时实现并不容易。事实上，互联网金融监管中的挑战，亦是全球监管者在金融创新领域中面临的永恒难题：如何在改善金融效率和维护金融稳定之间恰当地平衡? 美国的次贷危机已然表明，只注重效率不注重稳定、“最少的监管就是最好的监管”等理念是行不通的。单纯追求稳健而过度抑制创新，也远非良好的监管选择。一个现实问题是，金融监管的格局是基于已有的金融业务并遵从法律规定确立的。在这样的框架下，当新的金融业态出现后，难以找到或客观上并不存在明确的主监管机构，这常常使得只有当风险累积到一定程度后，相关监管问题才可能会被严肃地提上议事日程。 互联网金融作为一个新兴的金融业态，为探索金融创新的有效监管模式提供了一个不可多得的机遇。应当立足我国金融发展实际，把互联网金融作为践行良好金融创新监管理念的试验田，积极探索未来新金融监管的范式。

互联网金融与传统金融的区别主要体现于定位、模式、治理机制、优势方面。互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。第一，定位不同。互联网金融主要聚焦于传统金融业服务不到的或者是重视不够的长尾客户，利用信息技术革命带来的规模效应和较低的边际成本，使长尾客户在小额交易、细分市场等领域能够获得有效的金融服务。第二，模式不同。传统金融机构与互联网金融机构都在积极的运用互联网的技术，但是模式设计上是有差别的。前者具有深厚的实体服务的基础，线下向线上进行拓展，努力把原有的基础更充分的利用起来，提升服务的便捷度。而互联网金融多数是以线上服务为主，同时也注重从线上向线下进行拓展，利用便捷的服务手段，努力把业务做深和做实。第三，治理机制不同。传统金融机构受到较为严格的监管，需要担保抵押登记、贷后管理等，互联网金融企业的市场化程度更高，通过制定透明的规则，建立公众监督的机制来赢得信任。不过越来越多的互联网金融公司的风控、审核机制越来越向银行靠拢。类似铜掌柜这样的，都拥有自己的专业和严格的风控团队，对借款项目层层把关，保障资金安全。第四，优势不同。传统金融机构具有资金、资本、风险管理、客户与网点方面的显著优势。互联网金融企业则具有获客渠道不同，客户体验好，业务推广快，边际成本低，规模效益显著等优势。回答于 2022-01-24抢首赞查询DBG"Markets盾博-15年老平台，多重强监管值得一看的金融相关信息推荐DBG盾搏?拥有FCA/ASIC/FSCA/VFSC四国监管，20多种语言支持，总部位于英国伦敦并在全球多地设有办事处，具有十几年历史的全球化企业汇汇广告易店无忧专业网店转让平台-全程律师监督值得一看的网店转让相关信息推荐易店无忧10年网店转让经验，交易透明+海量店铺+数万买家+千人团队，全程律师监督，免费陪同过户，网店转让当然易店无忧!本月416人已咨询相关问题咨询易店无忧网络科技广告拍拍贷，借款最高20万最长可分24期慢慢还 0抵押急用钱?找拍拍贷正规借款，下款快，综合年化率7%起!借钱认准拍拍贷，上市公司更安全，凭手机号即可注册，申请，零抵押，不面审广告传统金融与互联网金融有什么不同？传统金融，主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。广义的寿命周期成本还包括消费者购买后发生的使用成本、废弃成本等。简单来说，金融就是资金的融通。　　互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。　　　　传统金额与互联网金额相比，互联网金额有如下特点：　　1、成本低　　互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。　　2、效率高　　互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。　　3、覆盖广　　互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。　　4、发展快　　依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。　　5、管理弱　　一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。　　6、风险大　　一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。　　二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。haiyun159611点赞1.4万浏览更多专家互联网金融与传统金融的联系与区别是什么专家1对1在线解答问题5分钟内响应 | 万名专业答主马上提问最美的花火 咨询一个金融问题，并发表了好评lanqiuwangzi 咨询一个金融问题，并发表了好评garlic 咨询一个金融问题，并发表了好评188****8493 咨询一个金融问题，并发表了好评篮球大图 咨询一个金融问题，并发表了好评动物乐园 咨询一个金融问题，并发表了好评AKA 咨询一个金融问题，并发表了好评传统金融和互联网金融的区别视频回答人生启示8844浏览查询DBG"Markets盾博-15年老平台，多重强监管值得一看的金融相关信息推荐汇汇广告拍拍贷款借贷，最高额度20万 到账时间5分钟起本月5017人已申请相关服务咨询拍拍贷借款广告全部1

⑴ 中央财经大学互联网金融主要课程有哪些 高等数学、线性代数、概率论与数理统计、统计学这是必修的专业课程，还有就内是政治类的像马克容思主义基本原理，中国近代史纲要，这些也是必修的课程。剩下的就是经济学和金融学的课程了，有西方经济学、政治经济学、国币银行学、证券投资学、国际金融等等。 ⑵ 互联网金融培训课程解决了那些问题 中国互联网金融实战人才培养系列项目· P2P综合专场内容： 第一模块：P2P平台筹建策略与品牌推广 1、P2P平台筹建策略解析 ①P2P网贷业务模式差异化设计 ②平台架构、功能、风格规划及平台测试、优化 ③P2P业务流程和管理制度的制定与优化 ④平台承建商、第三方支付、线下担保、银行等的对接 ⑤组织架构、人才梯队建设与团队管理 2、营销战略升级—4T理论价值模型 3、线上推广如何开展？ ①线上媒体报道及新闻着手点 ②线上用户口碑评论 ③网络广告投放 ④主流搜索引擎合作 ⑤制造舆论、进行炒作 4、线下推广如何开展？ ①活动策划推广 ②品牌赞助 ③线下广告投放 ④与三方平台合作 ⑤资金监管 5、线上与线下营销框架及预算分配方案 6、用户的获得、转化与保持 第二模块：P2P投资人维护与法律风险规避 1、如何吸引和维护投资人 ①投资回报率 ②资金门槛设置 ③流动性管理 ④效率提高 2、投资人热点问题分析与危机处理策略 ①平台的营业执照 ②平台数据 ③模式 ④风控体系 ⑤资金池等 3、平台法律风险规避 ①P2P网贷平台三大核心法律关系分析 ②P2P网贷注册认证环节潜在的风险分析 ③刑法对非法集资类犯罪打击的发展脉络 ④构成犯罪的法律“红线” 第三模块：P2P风险管理与风控体系建设 1、P2P平台商业模式、业务流程与风险控制的关系 2、主要风险来源与规避 3、P2P信用风险的内部、外部管理 ①优质借款人及借款企业的甄选 ②风控审核指标及注意事项 ③贷中跟踪的关键措施和风控手段 ④逾期管理、贷后监管与风险对冲机制 4、信用风险的全面控制措施与管理实践 5、风险评估与风险定价的工具与方法 6、P2P合作的第三方支付机构、担保公司、小贷公司合作甄选指标、风险节点及预防化解手段 7、P2P未来监管趋势展望 国培机构的中国互联网金融实战人才培养系列项目· P2P综合专场帮助解决以下问题： 1、小微金融竞争日趋激烈，如何高效筹建安全P2P平台，打造合理化组织架构？ 2、平台推广成本持续走高，如何优化运营模式，落实品牌价值，建立品牌信任？ 3、行业信任机制建设缓慢，如何维稳优质借款人与投资人的获取、转化和维护？ 4、网贷市场发展潜力巨大，如何建立高效风控体系，培养专业风控人才？ 5、监管顶层设计渐趋明朗，如何提高法律意识，平衡金融创新与风险？ 1、课程内容：传授P2P平台筹建与运营推广经验，演绎风控体系建设流程、解读投资人获取与维护的技巧， 把握法律风险防范路径； 2、课程师资：力邀监管单位负责人、优秀平台创始人及CEO、知名律师顾问、百万投资人现身说法，分享实战经验，秘授智慧锦囊； 3、课程模式：师生互动双向交流、标杆企业实地参访、沙龙研讨头脑风暴、交流晚宴同桌聚首，化理论为实践，促计划为结果。 ⑶ 互联网金融主要包括哪些内容 主要模式如下： 众筹 众筹大 意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众 展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台， 经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。[3] P2P网贷 P2P[4] (Peer- to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有 出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利 率条件，比如贷贷巴等。 两种运营模式，第一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指 非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支 付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资、余额宝模式等形式，以比特币为代表的互联网货币也开始露出自己的獠牙[5] 。 以比特币等数字货币为 代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融形式都更具颠覆性。在2013年8月19日，德国 *** 正式承认比特币的合法“货币”地位， 比特币可用于缴税和其他合法用途，德国也成为全球首个认可比特币的国家。这意味着比特币开始逐渐“洗白”，从极客的玩物，走入大众的视线。也许，它能够催 生出真正的互联网金融帝国。 比特币炒得火热，也跌得惨烈。无论怎样，这场似乎曾经离我们很遥远的互联网淘金盛宴已经慢慢走进我们的视线，它让人 们看到了互联网金融最终极的形态就是互联网货币。所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态就是对央行的挑 战。也许比特币会颠覆传统金融成长为首个全球货币，也许它会最终走向崩盘，不管怎样，可以肯定的是，比特币会给人类留下一笔永恒的遗产。[5] 大数据金融 大数据金融是指 *** 海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。 基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现利用的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。 从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银 行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领 *** ，其除了基于互联网的创新金融服务之 外，还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。 金融门户 互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。 互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。[3] ⑷ 互联网金融的法律和政策课程讲什么内容 《互联网金融的法律与政策》向那些有志于从事互联网金融的经营与管理的人们分析、解析和揭示互联网金融在我国当前的法律环境中，哪些可以为，哪些不可以为，以及相关的法律与政策界限，相关的风险及其防范，学生不仅可以从本课程中学习到互联网金融的商业模式，而且可以对互联网金融及其发展趋势有更深刻的理解。 通过本课程的学习，学生首先应该对互联网金融的分类、特点、历史发展过程及其未来发展趋势有明确的认识。其次，对互联网金融的相关商业模式有深刻的领会，结合商业模式理解相关的法律关系、法律性质、法律与政策界限。最后，对相关的互联网金融的法律与政策现状与走向做出评析和判断，在明确相关法律与政策界限的基础上，调整互联网金融的经营行为。 课程内容共九章。第一章主要讲述互联网金融概说，即互联网金融的定义、互联网金融的主要模式、互联网金融的法律与政策概述。第二章至第九章分别是P2P网贷、捐赠式众筹、预售式众筹、股权众筹、第三方支付、互联网保险、互联网证券和互联网理财。每一章的第一节是概述，第二节是典型模式与案例，第三节是法律与政策述评。 ⑸ 怎样理解互联网金融 课程的考试 互联网金融就是把传统的金融行为互联网化 互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 互联网理财投资主要有三种形式：基金、P2P、股权众筹。东之贝观察这三种方式的特点为：基金风险最低，收益稳定，收益低；P2P，风险很高，收益高，收益快；股权众筹，风险低，收益长期，收益高。股权众筹模式是一种投资行为。购买股权成为企业股东，等待公司分红，这是股权众筹的理财模式。 理财公司的选择比较复杂，互联网理财的方式有基金、P2P、股权众筹等，先选择合理的模式再选择声誉好的平台公司。 互联网金融就是把传统的金融行为互联网化 ⑹ 互联网金融模式课程讲什么内容 互联网金融是抄传统金融机构与互袭联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是新生事物。本课程是互联网金融系列课程的基础课程，也是管理金融类专业的专业选修课程。希望通过本课程，同学们能对互联网金融兴起的金融逻辑有一定的了解，并理解中国互联网金融的普世性和中国自身的特点；了解互联网金融的主要模式，强调了风险的应对以及创新的内在逻辑。 ⑺ 互联网金融产品有哪些 大致分为五大类 互联网金融产品一般分为五大类 一、支付类，如支付宝、财付通、京东支版付等 二、贷款类，如蚂蚁权借呗花呗、京东白条、平安易贷等 三、理财类，京东金融、余额宝、网易理财、铜板街等 四、网络证券类，主要是经营炒股软件提供资讯的公司，像平安证券也属于 五、其他类，互联网金融创新产品，一些正在兴起没形成规模的 ⑻ 互联网金融主要包括哪些内容 主要有以下几种模式(一)第三方支付 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。(二)P2P网贷 P2P网贷英文称为Peer-to-Peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。(三)大数据金融 大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。(四)众筹 众筹(crowdfunding)，是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性，发动公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。(五)信息化金融机构 信息化金融机构，是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，在互联网金融时代，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。(六)互联网金融门户 互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台 ⑼ 互联网金融专业的有哪些 学互联网技术不一定在本地呢 多看看专门的电脑学校 目前学计算机 还是挺不错版的好就业权，计算机分很多专业如平面设计，UI设计，互联网营销，电竞，动漫，都是非常好就业的专业哦，选择自己喜欢的专业 有时间的话去电脑学校看看的 对比哈更加靠谱 ⑽ 互联网金融专业要学的课程都有什么 这是个新专业，一般来说分成三类。 ①互联网金融概论，以及涉及到的网 贷、支付、众筹等分支的学习； ②互联网类课程，比如电子商务、计算机基础、网络营销等； ③金融类课程，比如金融学概论、政治经济学、证券等课程。 另外，我发现不少书店的这类教材其实内容都比较浅显，理论性太强，推荐学习专业课时看一些其他方面的书，比如《P2P网贷平台合规运营实操手册》等，能够帮助你快速入门，知道自己未来的工作重点是什么。 写了这么多，给个好评呗。

导语：对于炒股的新手来说，千万不要在一些陌生网站乱买，有可能会遇上诈骗。不过，网上炒股网站各式各样，如果不注意，就可能会中了圈套。那么，我们要如何识别金融诈骗钓鱼网站呢？一般看到网上哪些炒股信息你有可能遇上钓鱼网站？一起来了解。看到网上哪些炒股信息你有可能遇上钓鱼网站内幕消息稳赚不赔。网络交友提高警惕，不要被陌生人的甜言蜜语迷惑，不要和没有见过面的人谈钱；不相信“有内幕、稳赚不赔”的博彩、理财，守紧自己的钱袋子；不向陌生人提供个人身份证号、银行卡号、密码、验证码等信息；不扫描陌生人发来的“二维码”，不点击来历不明的网页链接等。关于钓鱼网站：钓鱼网站是指欺骗用户的虚假网站。“钓鱼网站”的页面与真实网站界面基本一致，欺骗消费者或者窃取访问者提交的账号和密码信息。钓鱼网站一般只有一个或几个页面，和真实网站差别细微 。钓鱼网站是互联网中最常碰到的一种诈骗方式，通常伪装成银行及电子商务、窃取用户提交的银行账号、密码等私密信息的网站。像垃圾邮件一样，钓鱼 (英语叫做 phishing) 是一种未经允许的电子邮件形式。尽管一些垃圾邮件可能只不过是讨厌的广告，而钓鱼则是试图从用户手中进行诈骗。不幸的是，人们落入了它的圈套。钓鱼是指用电子邮件作“鱼饵”，从而骗取访问金融账户必需信息的一种手段。通常，电子邮件会看起来像来自一家合法公司。它试图诱惑用户把账号和相关密码给他们。电子邮件经常解释说，公司记录需要更新，或者正在修改一个安全程序，要求用户确认你的账户，以便继续使用 。钓鱼网站从表面上看很难辨别这封电子邮件是否是诈骗。像垃圾邮件一样，来自钓鱼黑客的电子邮件通常在电子邮件地址中包含伪造的“发件人”或者“回复”标题，使电子邮件看起来像来自一家合法公司。除了欺骗的“发件人”或者“回复”地址之外，伪造子邮件通常基于HTML。第一眼可能看起来像真的一样。电子邮件经常包含真正的商标，看起来拥有真正公司的网站地址。建议用户“小心”保管密码。电子邮件的所有的表象和措词都用来使它看起来是真的 。然而，当用户查看HTML(电子邮件内的电脑代码)时，用户可以看到网站地址是伪造的，点击链接实际上会把你带到另一个位置。它经常会把你带到一个看起来一样的外国网站。这些网站只是暂时开放，设计得跟真的一模一样，从而诱惑你输入你的登录信息和密码。一旦他们获得信息，就会试图从用户的帐户中汇钱出去，或者收取费用 。钓鱼的一种常见做法是在电子邮件中包含一个表格，供收件人填写自己的姓名、账号、密码或者PIN号。如何防范？第一、查验“可信网站”通过第三方网站身份诚信认证辨别网站真实性。不少网站已在网站首页安装了第三方网站身份诚信认证——“可信网站”，可帮助网民判断网站的真实性。 “可信网站”验证服务，通过对企业域名注册信息、网站信息和企业工商登记信息进行严格交互审核来验证网站真实身份，通过认证后，企业网站就进入中国互联网络信息中心（CNNIC）运行的国家最高目录数据库中的“可信网站”子数据库中，从而全面提升企业网站的诚信级别，网民可通过点击网站页面底部的“可信网站”标识确认网站的真实身份。网民在网络交易时应养成查看网站身份信息的使用习惯，企业也要安装第三方身份诚信标识，加强对消费者的保护 。第二、核对网站域名假冒网站一般和真实网站有细微区别，有疑问时要仔细辨别其不同之处，比如在域名方面，假冒网站通常将英文字母I被替换为数字1，CCTV被换成CCYV或者CCTV－VIP这样的仿造域名 。第三、比较网站内容假冒网站上的字体样式不一致，并且模糊不清。仿冒网站上没有链接，用户可点击栏目或图片中的各个链接看是否能打开 。第四、查询网站备案通过ICP备案可以查询网站的基本情况、网站拥有者的情况，对于没有合法备案的非经营性网站或没有取得ICP许可证的经营性网站，根据网站性质，将予以罚款，严重的关闭网站 。第五、查看安全证书大型的电子商务网站都应用了可信证书类产品，这类的网站网址都是“https”打头的，如果发现不是“https”开头，应谨慎对待 。

问题一：互联网金融都有哪几类？ 众筹(共投网)、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、金融门户 问题二：互联网金融都包括什么？具体分几类？ 传统金融互联网化，目前已发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资。包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等模式。 问题三：互联网金融都包括什么？具体分几类？ 互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联网金融就是六大模式：网贷、众筹(共投网)、第三方支付、大数据金融、虚拟货币、宝宝军团。主要是这六大块。 问题四：互联网金融主要包括哪些内容 主要模式如下： 众筹 众筹大 意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众 展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异――需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台， 经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。[3] P2P网贷 P2P[4] (Peer- to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有 出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利 率条件，比如贷贷巴等。 两种运营模式，第一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指 非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支 付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资、余额宝模式等形式，以比特币为代表的互联网货币也开始露出自己的獠牙[5] 。 以比特币等数字货币为 代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融形式都更具颠覆性。在2013年8月19日，德国 *** 正式承认比特币的合法“货币”地位， 比特币可用于缴税和其他合法用途，德国也成为全球首个认可比特币的国家。这意味着比特币开始逐渐“洗白”，从极客的玩物，走入大众的视线。也许，它能够催 生出真正的互联网金融帝国。 比特币炒得火热，也跌得惨烈。无论怎样，这场似乎曾经离我们很遥远的互联网淘金盛宴已经慢慢走进我们的视线，它让人 们看到了互联网金融最终极的形态就是互联网货币。所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态就是对央行的挑 战。也许比特币会颠覆传统金融成长为首个全球货币，也许它会最终走向崩盘，不管怎样，可以肯定的是，比特币会给人类留下一笔永恒的遗产。[5] 大数据金融 大数据金融是指 *** 海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。 基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现利用的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，......>> 问题五：盘点互联网金融有哪四大类 第一类：传统金融业务的互联网化。 第二类：基于互联网平台开展金融业务。 第三类：全新的互联网金融模式，主要是指P2P网络贷款和众筹融资。 第四类：金融支持的互联网化。 问题六：互联网金融有哪几种模式 发展模式 众筹 众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异――需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。[4] P2P网贷 P2P[5] (Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 两种运营模式，第一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资、余额宝模式等形式，以比特币为代表的互联网货币也开始露出自己的獠牙[6] 。 以比特币等数字货币为代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融形式都更具颠覆性。在2013年8月19日，德国 *** 正式承认比特币的合法“货币”地位，比特币可用于缴税和其他合法用途，德国也成为全球首个认可比特币的国家。这意味着比特币开始逐渐“洗白”，从极客的玩物，走入大众的视线。也许，它能够催生出真正的互联网金融帝国。 比特币炒得火热，也跌得惨烈。无论怎样，这场似乎曾经离我们很遥远的互联网淘金盛宴已经慢慢走进我们的视线，它让人们看到了互联网金融最终极的形态就是互联网货币。所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态就是对央行的挑战。也许比特币会颠覆传统金融成长为首个全球货币，也许它会最终走向崩盘，不管怎样，可以肯定的是，比特币会给人类留下一笔永恒的遗产。[6] 大数据金融 大数据金融是指 *** 海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢[7] 。 基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现利用的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营......>> 问题七：互联网金融行业分哪些类 看你怎么区分了，可以从行业分地产金融，保险金融等等，像7贷APP就是专门针对保险人的 问题八：互联网金融产品有哪些 大致分为五大类 整体来说： 信托、私募基金 投资额度门槛比较高 P2P网贷 风险相对比较大，收益率高 股票、基金 收益高，风险大 20%左右浮动 固定期理财 收益率 一般在4%~5% 像余额宝、理财通这类 银行定期存款 收益率低 年化也就3%左右 问题九：互联网金融用户有哪四种基本需求 作为互联网金融用户最强烈的要求就是 1、资金安全；2、资金安全、3、资金安全、4、资金安全。 问题十：互联网金融盈利模式有几种 互联网金融盈利模式有几种？互联网金融的火爆也不禁让人们考虑一个问题：如此火热的互联网金融企业，各大企业和投资者们真的都赚到钱了吗？赚钱的具体方式是什么呢？接下来的时间就跟着我一起来看看互联网金融的盈利模式。 一：推荐费 互联网金融企业可以直接向金融公司推荐贷款客户，从中收取推荐费。此种模式需要一个庞大的数据库，来整理不同的贷款客户的信息，并进行分析。这种方式好处在于，金融机构省去了发掘客户的高额成本，重心可放在核心业务上。 二：手续费 该收入来源是整合了交易与手续费收入。目前，在用户申请贷款过程中，互联网金融企业帮助用户完成整个贷款流程。贷款获批后，收取贷款额的对应比例作为返佣。如变为P2P网贷平台，在不同平台需要贷款人缴纳相应费用，属于纯平台的主要收入资源。对于支付公司来讲，手续费也自然是主要盈利手段。 三：广告费 对于传统互联网公司再熟悉不够了，即金融机构投往互联网金融网站的广告费。在金融网站上的广告，对于主动访问网站的股民来说是精准投资，可以达到较好的效果。同时，在互联网金融网站上的广告位置，也可以向广告主收费，取得营收。 四：定价费 这里的定价费指的是风险定价。给金融公司做客户的信用评估的收费服务，或者是协助金融公司对风险定价。对用户行为的数据来进行分析和挖掘，再给有所需求的金融公司。业内人士指出，风险定价并不是什么新概念，银行的核心就是给风险定价，但是究竟能不能做好，很多拿不到贷款的中小企业资质其实是不错的，互联网金融公司，是通过互联网和金融的垂直搜索来解决信息不对称的难题，未来定价费会成为互联网金融重要的盈利模式之一。 互联网金融盈利模式有几种就介绍完了。值得注意的是，每个互联网金融公司都会有不同的盈利模式。随着互联网金融的发展，各类盈利模式直接回此消彼长，各企业侧重点也会不同。互联网金融的盈利模式还有很多没有被挖掘出来，前景值得期待，更多互联网金融知识请到公司视频直播间学习。

问题一：互联网金融对商业银行有研究意义吗 关于互联网金融对商业银行的影响及对策研究思考 随着电子商务和互联网金融的不断发展，互联网金融公司不断对提供的服务进行创新，不仅推出了具有支付功能的支付宝、财富通等服务，还推出了与商业银行存款业务具有类似功能的余额宝、小金库等业务，互联网金融公司借助其在互联网服务领域的技术优势，不断的推出与商业银行业务类似的服务，这些服务的推出抢夺了商业银行现有的客户，对商业银行的持续发展带来了严峻的挑战。在这样的背景下研究互联网金融对商业银行的影响，并提出相应的对策建议，不仅有助于商业银行认清当前的发展形势，并有助于商业银行采取有效的措施应对互联网金融的挑战，提升商业银行的业务能力，进一步促进我国金融业的发展。 一、互联网金融概述 1.互联网金融模式 就当前互联网金融的发展而言，主要有以下四种模式：第一种，是最早出现的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的财富通为代表;第二种是近几年出现的众筹模式。该模式的出现主要是为了解决部分企业的融资需求，但随着众筹模式的不断发展，对商业银行的传统服务也产生了一定的影响;第三种，个人对个人(P2P)的网络信贷模式，这种模式使得企业在融资的过程中直接面向资金的所有者进行，不仅对商业银行的贷款业务产生了影响，对存款业务也有一定的影响;第四种为大数据金融模式，该种模式以阿里小贷为代表，大数据金融模式充分的使用与大数据相关的技术，开发具有较强市场针对性的互联网金融产品。 2.互联网金融特点 由于互联网金融建立在互联网基础上，而由于互联网的独特性，也使得互联网金融具有其自身的特点，其中尤以大众性和高效性为互联网金融所具有的主要特点。互联网金融在发展的过程中，能够直面客户，并且由于互联网金融服务的提供企业使用大数据和智能Agent技术，能够快速的对客户的需求作出反馈，不仅能够同时处理大量客户的业务请求，并且能够使客户养成特定的使用习惯，使得互联网金融集大众性和高效性为一身，具有较强的竞争能力。 3.互联网金融产生的原因 互联网金融在最初的发展中，仅仅是传统商业银行线下业务在互联网上的扩展以及电子商务服务平台推出的担保支付服务，但是随着互联网的发展以及电子商务的发展，在电子商务活动中，对金融服务不断提出新的要求，而商业银行对互联网金融缺乏深入的认识，提供的服务无法满足电子商务发展的需要，也无法满足客户对金融服务的需求，正是在这些因素的综合作用下，产生了互联网金融，并且，相应的互联网金融服务一经推出就受到用户追捧，获得了较好的发展。 二、互联网金融对商业银行的影响 1.互联网金融对商业银行存款业务的影响 对商业银行存款业务形成挑战的互联网金融服务，主要有以余额宝为代表的新基金销售模式和P2P信贷服务，尤其是余额宝模式不仅具有传统存款的特点，并且具有比银行存款更高的利息和更好的流动性，获得了广大用户的青睐，直接降低了商业银行存款业务的竞争力，获得了较好的发展。对于商业银行而言，是否具有充足的存款是开展其他业务活动的基础，余额宝和P2P信贷服务的出现，不仅对商业银行存款业务产生了影响，并且因为存款受到影响，对商业银行的贷款业务和其他业务活动的开展也产生了负面影响。 2.互联网金融对商业银行贷款业务的影响 互联网金融对商业银行贷款业务产生的影响主要来自P2P贷款和众筹模式。P2P贷款和众筹模式的出现，为潜在的贷款需求企业和个人在融资的过程中有了更多的选择，而与商业银行复杂的贷款手续不同的是，使用P2P贷款和众筹的方式进行贷款不仅手续简单，而且贷款的流程也......>> 问题二：研究互联网金融理财产品有什么意义 关于意义，主要有五个方面： 问题三：互联网金融在中国的发展现状及趋势研究项目建立的背景和意义 10分 2013年货币市场的利率也达到6%甚至更高，这之间存在一个巨大的套利空间，因此催生了余额宝的诞生。由于传统金融行业的各种弊端，近两年互联网金融快速发展。 仅从支付市场来看，前瞻产业研究院《2014-2018年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告 前瞻》数据显示，2010-2013年，中国第三方互联网支付市场交易规模呈逐年增长趋势。2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元。支付宝、中国银联和财付通分列前三位，交易规模市场份额分别为67.6%、8.3%和7.3%。 互联网金融行业未来发展趋势分析： 1、互联网阵营和金融阵营针锋相对。 2、互联网在位巨头和新玩家并驾齐驱。 3、互联网金融商业模式有望“由轻转重”。 4、大型产业实体借助互联网加速金融化。 5、并购有望成为获取跨界能力的加速器。 问题四：研究P2P模式的互联网金融风险控制现实意义和理论意义 20分 互联网金融有份很多不同的类型，像最近兴起的互联网金融行业发展比以往要高得多。虽说短暂期间是取代不了银行等行业，相信假以时日会有不一样的风采。据说是资金均由第三方托管，平台无触碰资金，资金流向自己把控，风险看的到。 问题五：以互联网金融对传统金融发展的影响分析 论文选题，运用实证研究的方法，简述一个 摘要：互联网金融的快速发展给传统金融业带来越来越大的影响和冲击。面对这一新变化、新挑战，金融机构应该如何看待与应对？本文从互联网金融的内涵、表现形式及最新发展出发，分析其对传统金融业发展方向、结构转变及战略创新选择等方面的影响。 关键字：互联网金融 传统金融影响 随着我国金融深化和金融改革进程的加快，互联网金融浪潮的兴起，对传统金融部门、金融市场效率、金融交易结构，甚至整体金融架构都将产生深刻的影响。 互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的相互竞争，涌入的搅局者”不断增多，尤其是非银行业金融机构及第三方支付等互联网金融抢食包括信贷、财富管理、资产管理、证券保险等在内的金融业务，给传统金融业带来越来越大的影响和冲击，面对这一新变化、新挑战，金融机构应该如何应对？本文拟对此作粗浅的探讨。 一、互联网金融的内涵 目前，有关互联网金融内涵的表述有多种，界定尚不统一。在此，笔者初步归纳认为：互联网金融是通过互联网、移动互联网等工具，介入传统金融业务过程的一种混合金融。从广义金融角度来看，互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。当前互联网金融格局由传统金融机构和非金融机构组成。 传统金融机构的互联网金融主要包括传统金融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。非金融机构的互联网金融主要由凭借商业性互联网技术进行资金运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、理财类的手机理财APP 以及第三方支付平台等组成，是以互联网体系与思维去打造类金融业务，运用互联网的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。传统金融人有一种看法认为，传统银行早已采用了数据化、互联网技术电子银行管理体系，所以银行也就是互联网金融。但实际上，笔者认为，由银行操控的电子网络或利用的互联网应称为金融互联网。 在此，本文侧重探讨非金融机构组成的互联网金融对传统金融业的影响。 二、互联网金融发展模式和表现形式 第一种模式是银行网银， 当前商业银行借助互联网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠道作用。第二种模式运用电商的平台，依据大数据收集和分析进而得到信用支持，以交易参数为基点的综合交易模式。 第三种模式是P2P 模式，这种模式提供了中介服务，把资金出借方与需求方2 结合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下两类： 一是担保机构担保交易模式，此类平台作为中介，不吸储、不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。如人人贷,此类平台的交易模式多为1 对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。二是P2P 平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，该模式通过互联网撮合投资人和借款人之间的借贷关系，实现个人对个人贷款。 第四模式通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，使金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，共建开放共享的互联网金融平台。 第五种模式实际上是一种货币基金模式，以支付宝打造的一项余额增值服务――余额宝为代表，用户能随时把自己支付宝中的钱支付到余额宝中，不但免转账手续费，还可以获得收益。 三、互联网金融影响下传统金融发展方向在过去的一段时间中，随着互联网等通讯技术的发展及其与金融业的融合，“互联网金融”已成为一个重要的研究......>> 问题六：国内外关于研究互联网金融有哪些好的学者或论文推荐 按议论的性质不同可以把毕业论文分为立论文和驳论文。立论性的毕业论文是指从正面阐述论证自己的观点和主张。一篇论文侧重于以立论为主，就属于立论性论文。立论文要求论点鲜明，论据充分，论证严密，以理和事实服人。驳论性毕业论文是指通过反驳别人的论点来树立自己的论点和主张。如果毕业论文侧重于以驳论为主，批驳某些错误的观点、见解、理论，就属于驳论性毕业论文。驳论文除按立论文对论点、论据、论证的要求以外，还要求针锋相对，据理力争。 按研究问题的大小不同可以把毕业论文分为宏观论文和微观论文。凡届国家全局性、带有普遍性并对局部工作有一定指导意义的论文，称为宏观论文。它研究的面比较宽广，具有较大范围的影响。反之，研究局部性、具体问题的论文，是微观论文。它对具体工作有指导意义，影响的面窄一些。 问题七：互联网金融对电子商务的作用 电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响，传统的业务模式已不能适应需要。银行业为了在未来的网络经济环境中求得生存并取得竞争优势，它们努力在信息技术上投入巨资并极力推出自己的互联网金融服务。网上银行的发展给商业银行传统业务模式和服务方式带来了巨大的变革，要求银行对内部管理和运营机制进行战略性的调整。服务方式的变革给客户带来了便利，同时，银行可以根据客户的需要提供定制的客户化服务。从前以银行为中心的服务供给制正转变成以客户为中心的服务需求制，这是银行经营理念的根本性变革。银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发展。 问题八：什么是互联网金融？互联网金融和金融互联网有什么区别？ 谢邀！请大牛拍砖！ 直接融资，说白了就是缺钱的人直接跟有钱的人借钱，股票是最典型的直接融资方式，你买了股票相当于就是借钱给了企业，然后他每年给你分红，债券也是，你买了一个企业的债券，他每年支付你利息。间接融资就是有钱的人或者企业不直接借钱给缺钱的人，而是通过中介机构进行，中介机构是谁呢？最典型就是银行，我们大量的人把钱存到银行，银行统一对资金进行调度和安排，发放给缺钱的人或者企业。我们获得了存款时候银行给予的利息，而银行获得了放贷款时候，企业给予的利息，两者差额就是银行的盈利。（信用货币的流转有两个特征的，一是所有权和使用权分离，二是这个分离的过程是有报酬的，一般体现为利息或者股息。） 而互联网只不过是把人类底层的结构再往上重新实现了一遍而已。所以说最基本的金融交易也是有放在网上的潜能的，无非是现在大家的操作习惯允不允许这件事产生而已。(这里说下余额宝，它只不过是对接了一个货币基金，使交易本身更加便捷了，并不算是一个严格意义上的金融创新) 国内最早提出互联网金融概念的谢平教授，曾经提出过区别于直接融资和间接融资的第三种融资方式，即“互联网金融模式”，可能代表了大多数人对这个模式的理解。他的定义是：支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅度降低交易成本。他把互联网金融作为第三种融资方式来看待的，当然你也可以把任何通过互联网技术来实现了这个融通的行为都看做互联网金融。包括传统金融机构利用互联网提高自身的效率的行为，都可以定义为互联网金融。 其中最关键我认为是要明白互联网金融的核心意义是实现去中介化，即所说的金融脱媒。 希望能够利用互联网会让信息不断的透明化，让中介失去依靠信息不对称所掌握的信息优势，让社会的各种参与主体更加的扁平化，也一定程度上压缩了由于专业化分工所带来的金融中介机构的专业化优势让大量金融机构的职能不断的分化甚至消失。 【互联网金融or金融互联网？】业内有种观点认为：互联网企业，介入了金融领域，才是互联网金融。金融企业使用互联网手段，则不是互联网金融，而是金融互联网。我认为这样生生把他们俩割裂对立开来似乎不太可取，用金融的思维做互联网，或者用互联网的思维做金融，无非争论的是谁服务谁的问题。 而我所认同的互联网金融不仅仅是把原来线下的金融产品放到网上去贩卖，更多的是用互联网的“精神”来做传统金融行业做的事，而传统的互联网精神是什么？是开放，是平等，是协作，是分享，是去中心化，是客户体验至上！！从短期来看，中国的互联网金融行业，核心点还是金融属性，互联网还只是工具而已，大体遵守的还是金融规则。你看在国外最具有互联网金融属性的P2P在中国却因为没有有效的风控被做成金融互联网模式，p2p公司直接介入交易，成为交易的一方，使得本来应该是金融脱媒的互联网金融，成为了还是无法脱媒，需要他自身信用附加的模式，本质上成担保公司，部分的P2P，甚至成为了银行，利用构建资金池，让自己成为了一个没有牌照的银行，这种变形，其实是已经典型的背离了互联网金融应该有的模式了。他们的本质其实就是金融机构。这儿就不举例了。 相关文章链接如下，大家有兴趣可以读一读：） 问题九：互联网金融是什么意思,包括哪些模式？ 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和p2p融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。 为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、p2p网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。 基于最近互联网金融火爆现象，为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨，便将基于互联网金融并有一定商业模式下的现象分为六大模式，并逐一进行简要解析，以飨大家。 1、第三方支付 第三方支付(third-party payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类： 一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平 *** 全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。以易宝支付为例，其最初凭借网关模式立足，针对行业做垂直支付，而后以传统行业的信息化转型为契机，凭借自身对具体行业的深刻理解，量身定制全程电子支付解决方案。 另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有b2c、c2c电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货;在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。 第三方支付公司主要有交易手续费、行业用户资金信贷利息及服务费收入和沉淀资金利息等收入来源。 比较而言，独立第三方支付立身于b(企业)端，担保模式的第三方支付平台则立身于c(个人消费者)端，前者通过服务于企业客户间接覆盖客户的用户群，后者则凭借用户资源的优势渗入行业。 第三方支付的兴起，不可避免的给银行在结算费率及相应的电子货币/虚拟货币领域......>> 问题十：了解我国金融业发展的现状及互联网金融的发展论文怎么写 【摘要】自从Internet出现以后，它就引起了以科技为先驱的网络经济革命，随着网上货币、网络银行和网上清算等新的金融理念的出现，逐渐就形成了互联网金融的时代，如何在这种新经济形势下发展互联网金融是我们必须要考虑的问题。因此本文主要就是阐述当前形势下互联网金融的状况和在发展过程中存在的问题，并且对互联网金融未来的趋势进行分析，希望能对我国互联网金融的发展有所帮助。 【关键词】互联网 金融 现状 发展趋势 研究 一、引言 随着全球网络经济的迅速发展，电子商务的发展如雨后春笋，尤其是中国加入WTO之后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战。但与此同时，挑战与机遇并存，我们必须要积极有效地应对全球金融服务提供商的挑战，建立新的互联网金融战略，互联网金融自产生之日起就得到了迅速的发展，但是仍然存在许多的问题，因此，了解、分析我国的互联网金融现状，就是保障我国保持金融业竞争力的重要方法。 二、互联网金融的特点及意义 （一）互联网金融的特点 相对于传统金融，互联网金融具有很大的变化，它不仅在技术上有了很大的改进，而且在金融行业的管理方式和管理观念上面都很大的改变。它具有以下几个特点： 1.信息化和虚拟化。在互联网金融中进行生产和流通的是信息（包括货币、价格、中介服务等），这种现象它就决定了市场的信息化和虚拟化。 2.高效性与经济性。相对于传统金融，互联网金融的网络技术更加先进，处理相关的金融业务也更加快捷，它具有更好的灵活性，并且已经没有时间和空间的束缚，能够为客户提供更丰富、更方便的服务，大大提高了服务效率。 3.一体化。互联网金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展，主要原因在于金融网络化的过程当中，客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求。 （二）互联网金融的意义 互联网金融对当代社会发展具有重要的意义，主要表现在以下几个方面： 1.互联网金融服务更全面直接广泛，提高了工作效率。由于互联网金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是网络交易。而网络交易无须面对面进行交易，这样不仅提高了银行的服务质量，还提高了客户的金融交易需求。 2.互联网金融极大地降低了交易成本。互联网金融机构无需构建庞大的办公场所，雇佣众多的营业员工，在各地开设分支机构，这些都大大降低了投资成本、营业费用和管理费用。 3.互联网金融服务的全球化服务。在经济全球化的今天，高科技技术如雨后春笋般出现，互联网金融服务突破了语言和地域方面的限制，使得网上银行的跨国服务更加容易，同时也会接触越来越多的客户，实现规模化经济。 三、我国的互联网金融现状 （一）我国的互联网金融取得的成绩 我国自从20世纪70年代开始进行金融电子化的进程，这就为互联网金融的开展打下了良好的基础。通过近三十年的发展，已经初步形成了互联网金融所需要的基本技术及运营框架。目前，企业网上银行功能非常丰富，还有质押贷款业务等等。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。 （二）我国的互联网金融存在的问题 虽然，我国的金融网络化已经初具成效，但是通过互联网金融所进行的交易量所占比重还相当小，表现在客户范围小，交易额小，风险性大等缺点。主要体现在支持互联网金融发展的大环境尚未完全建立、金融业缺乏对互联网金融业务的风险意识、金融认证体系尚未完善和互联网金融的相关法律有待配套。同时，互联网金融的发展将对传统金融业造成冲......>>

同学你好，很高兴为您解答！　　互联网金融的特点　　1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。　　2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。　　3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。　　4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。　　5、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。　　6、风险大。一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。　　作为全球领先的财经证书网络教育领导品牌，高顿网校集财经教育核心资源于一身，旗下拥有公开课、在线直播、网站联盟、财经题库、高顿部落、APP客户端等平台资源，为全球财经界人士提供优质的服务及全面的解决方案。　　高顿网校将始终秉承"成就年轻梦想，开创新商业文明"的企业使命，加快国际化进程，打造全球一流的财经网络学习平台！高顿祝您生活愉快！如仍有疑问，欢迎向高顿企业知道平台提问！

新互联网公司TOP300重磅出炉!京东金融居首，众安保险排名第二，易鑫金融排名第三。最近大热的摩拜单车高居第四，蜻蜓FM排名第七，熊猫TV排名九，瓜子二手车直卖网排名第十一。在“互联网+”战略的推动下，一方面传统行业积极谋求转型升级，另一方面新兴行业不断开拓进取。下面就为大家带来新互联网公司TOP300完整名单。 新互联网公司TOP300前二十 排名 名称 业务 1、京东金融 京东全产业链互联网金融服务 2、众安保险 互联网保险 3、易鑫金融 汽车金融 4、摩拜单车 共享单车 5、泰康在线 互联网保险 6、微众银行 民营在线金融服务平台 7、蜻蜓FM 网络电台 8、51信用卡 P2P接待理财服务平台 9、熊猫TV 电子竞技直播服务平台 10、乐视 体育 体育 赛事视频体验 11、瓜子二手车直卖网 主打C2C个人二手车的交易平台 12、美菜网 生鲜电商 13、趣分期 面向大学生的分期付平台 14、小赢理财 融资理财产品交易平台 15、中商惠民网 社区O2O平台 16、龙珠TV 在线直播 17、ofo共享单车 共享单车 18、摩比神奇 360 Security 面相海外用户的移动端安全应用 19、碳云智能科技 健康大数据平台 20、好屋中国 O2O房产全民众销平台 下一页附新互联网公司TOP300完整榜单 新年伊始，整个互联网行业也像春天般散发着朝气，不断展现出新思想、新规则、新秩序。几年间，每一家互联网企业的诞生，都有伴随着不同的新背景和新使命。 新互联网公司TOP300所列举的企业，均有着一种用户至上的思维，是迭代、极致、平台、跨界等等诸如此类。其中包含那些有着天马行空的思想，晦涩难懂的技术，无畏探索未来的公司。 新互联网公司TOP300评选并做了如下限制：一是创新互联网公司的创立时间较短，限定于以来所创立的公司，主要依托互联网开展业务，并且企业价值得到资本的认同，获得新一轮融资，包括公开和未公开的;其二，有一定的用户数量，达到数百万、数千万甚至亿级的用户，在行业有着广泛而深刻的影响力;其三，对于已经上市和IPO的公司，不在本榜单的探讨范围之内，原因在于这些公司大多已经过发展沉淀，业务范围和商业模式经趋于稳定。 从新互联网公司TOP300企业中，我们不难发现一些共性： 一、需求导致创新 原先行业间存在的种种难以打通的壁垒，借由互联网多了许多看不见的管道，直达用户的需求;也多了许多光亮，让行业的顽疾无处遁形。这也正是为什么P2P(众筹、理财)、电商(海淘、二手)、视频(直播类)有些成了行业新宠的缘由。 二、本土化+迭代式创新 许多新互联网公司的idea不可否认的是来自西方，但每一个有价值的企业，绝非简单的CopytoChina，而是经过本土化+迭代式的创新追寻自己的使命，将企业的价值主张融入到产品中，并且差异化的发展。这些新互联网企业，并非颠覆性(paradigm-shifting)的从0到1，是将现有资源进行了重新整合和重塑秩序，比如说滴滴出行、小猪短租等等。 三、融合式，或跨领域的结合 将许多好的idea融合在一起，或是将相关或跨领域的结合在一起。就像现在炙手可热的乐视，蒙眼狂奔出了自己的特色“平台+内容+终端+应用”，使不同行业间离散的点汇聚成了线，相铺相成。例如：乐视影业的内容可以让乐视手机、电视、APP受益，硬件和软件还能反哺乐视影业，双相促进。 四、商务模式或运营方式的突破 在众多企业中，无一例外，每一家新兴的互联网企业，都有着自己独特的商业模式或是运营方式，不同于传统企业的层级关系、业务流程。在提高企业运转效率的同时，也突出了人文关怀，传达企业的核心理念。 五、专注于未来，或是探索新领域 对于未知的探索最令人着迷的，许多新兴公司将目光专注于未来，或是探索新领域，亦或是付诸实践一些天马行空(out-of-the-box)的设想。像人工智能、新能源、电动汽车(硬件、技术、软件等)、无人机、3D打印等。

庄新田庄新田，男，东北大学工商管理学院现代金融研究所所长，教授、博士生导师。兼任辽宁省金融学会常务理事、辽宁省金融会计学会常务理事、辽宁省数量经济学会常务理事。拥有工学学士、企业管理硕士、管理学博士学位，计算机科学与技术学科博士后。1992—1993年公派日本关西大学经济学部留学，2003年香港中文大学访问学者。中文名：庄新田国籍：中国民族：汉族职业：学者毕业院校：东北大学主要成就：辽宁省金融学会常务理事获2005年辽宁省优秀图书三等奖获2005年辽宁省自然科学学术成果奖（学术论文类）一等奖代表作品：证券市场分形结构及其复杂性(专著)职称：教授研究领域金融工程、证券市场投资、银行经营与风险管理。科研项目纵向项目《证券市场分形结构及市场运行模型研究》，国家自然科学基金。《证券市场分形结构与复杂性研究》，中国博士后科学基金。横向项目《宝钢股份公司规划管理体系研究》，宝钢股份有限公司。教授课程金融工程、项目投资与风险管理、管理统计学。学习工作经历起止时间学习/工作单位所学专业/所从事学科领域1979.9-1983.7东北大学钢铁冶金专业本科生1986.9-1989.9武汉汽车工业大学企业管理专业硕士研究生1992.9-1993.9日本关西大学经济学专业留学生1999.3-2001.9东北大学管理科学与工程专业博士研究生2001.10-2003.9东北大学计算机科学与技术博士后1983.9-1989.5东北大学工商管理学院统计学专业助教1989.6-1995.5东北大学工商管理学院金融学专业讲师1995.6-2002.6东北大学工商管理学院金融学专业副教授2002.7-2006.5东北大学工商管理学院金融学专业教授/博士生导师其中2004.6-2004.8香港中文大学财务管理系研究员获得荣誉科研获奖：《资本市场分形结构及其复杂性》，获2005年辽宁省优秀图书三等奖获2005年辽宁省自然科学学术成果奖（学术论文类）一等奖教学获奖：2003年东北大学优秀硕士学位论文指导教师2004年东北大学优秀硕士学位论文指导教师其它获奖：2004年度东北大学优秀教师2004年东北大学优秀博士后著作1．证券市场分形结构及其复杂性(专著)，东北大学出版社（80周年校庆学术著作出版基金资助），第一作者2.《2005中国证券市场投资大全》(编)，205万字，国泰安证券研究所（ISBN988-97709-2-X），2006，编委论文ResearchonthefractalstructureintheChinesestockmarket.PhysicaA,2004,333(2),(SCI/EI收录)第一作者金融网络下投资组合风险及最优规模研究.管理科学学报，2004，7（3）：54-58,第一作者市场利率下银行资产负债结构优化研究.系统工程，2004，22（2）：8-12,第一作者宝钢股份公司核心能力评价指标体系设计.东北大学学报（社会科学版），2004，22（2）,中国人民大学书报资料中心全文收录（工业企业管理，2004，10）,第一作者企业投融资组合的模糊模型与优化.控制与决策，2004，19（7）,(EI收录)第三作者TheResearchesofCorrelationofChina"sSecuritiesMarketStockPriceIndex.Proceedingsof2004InternationalConferenceonMangementscience&Engineering,2004.8:(ISTP收录),第三作者TheEmpiricalresearchofM&APerformanceofChineseListedcompany.TheJournalofBusinessandEconomics,2005,21(1),第一作者破产风险的度量方法.东北大学学报(自然科学版),2005,26(6),第一作者ERP在钢铁贸易企业的应用研究.东北大学学报(社会科学版),2005,7(1),第一作者双边道德风险条件下供应链的质量控制研究.管理科学学报,2005,8(1),第三作者涨跌幅限制对股票流动性的影响分析.管理学报,2005,2(6),第一作者非对称信息条件下实物期权最优投资问题研究.管理科学学报，2003,6(6),第二作者传统产业实施电子商务网络营销的思考.管理世界,2003(8),第一作者证券市场的标度理论及实证研究.系统工程理论与实践，2003,23(3),(EI收录)第一作者金融网络的模型和优化.中国管理科学，2003，11(2),第一作者委托代理框架下实物期权最优投资策略.控制与决策，2003，18(3),第一作者Hurst指数及股市分形结构研究.东北大学学报(自然科学版)，2003，24(9),第一作者东方钢铁电子商务在线网络营销绩效评价的系统设计.东北大学学报(自然科学版)，2003,24(4),第二作者宝钢技术经济发展公司供应链管理的模式设计.东北大学学报(自然科学版),2003,24(4),第二作者宝钢股份公司核心能力分析.控制与决策,2003,17(增):221-223,第二作者供应链管理在钢铁贸易中的应用研究.控制与决策,2003,17(增):188-190,第二作者电子商务网络营销绩效评价体系研究.控制与决策,2003,17(增):201-203,第二作者基于VAR风险指标的投资组合模糊优化.数学的实践与认识，2003,33(3),第二作者

PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、国付宝（Gopay）、百付宝（百度C2C）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网银在线(chinabank）、环迅支付、汇付天下、汇聚支付(joinpay）、宝付（我的支付导航）。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。简介如下:PayPal（易趣公司产品）PayPal（在中国大陆的品牌为贝宝），是美国eBay公司的全资子公司。1998年12月由 Peter Thiel 及 Max Levchin 建立。 是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷西市的因特网服务商，允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。PayPal也和一些电子商务网站合作，成为它们的货款支付方式之一；但是用这种支付方式转账时，PayPal收取一定数额的手续费。支付宝（阿里巴巴旗下）支付宝是全球领先的第三方支付平台，成立于2004年12月，致力于为用户提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）财付通（Tenpay）是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。易宝支付易宝支付（YeePay.com）是中国行业支付的开创者和领导者，也是互联网金融和移动互联领军企业。易宝于2003年8月成立，总部位于北京，现有员工逾千人，在北京、上海、天津、广东、四川、浙江、山东、江苏、福建等20余个省市设有分公司。2013年，公司成立十周年之际，易宝发布了“支付+金融+营销”的升级战略，以领跑电子支付，互联网金融和移动互联大潮。快钱（99bill）快钱公司总部位于上海，在北京、广州、深圳等地设有分公司，在天津设有金融服务公司，并在南京设立了全国首家创新型金融服务研发中心，形成了一支超过1,200人的专业化服务团队。2011年5月快钱首批荣获央行颁发的《支付业务许可证》，并担任中国支付清算协会常务理事。国付宝（Gopay）国付宝信息科技有限公司是依托中国国际电子商务中心发起组建的，针对政府及企业的需求和电子商务的发展，精心打造的国有背景独立第三方支付平台。百付宝（百度C2C）百度钱包——是百度公司的支付业务品牌及产品名称。百度钱包打造“随身随付”的“有优惠的钱包”，它将百度旗下的丰富产品及海量商户与广大用户直接“连接”，提供超级转账、付款、缴费、充值等支付服务，并全面打通O2O生活消费领域，同时提供“百度金融中心”业务，包括“百度理财、消费金融”等资产增值功能与个人金融服务，让用户在移动时代轻松享受一站式的支付生活。物流宝（网达网旗下）物流宝是网达物流创建的国内领先的物流行业第三方支付平台，致力于为物流行业提供简单、安全、快捷的网上支付服务。网易宝（网易旗下）“网易宝”是网易公司为方便用户进行网上交易推出的安全、稳定、快捷的在线支付平台，为用户提供了多种方便的在线充值、交易管理、在线支付帐户管理、代收、提现等服务。网银在线(chinabank）网银在线网上支付平台是为中国境内外商户提供向中国境内外消费者作在线支付结算收款境外支付网关的有效途径之一。环迅支付环迅支付采取“集中收付、统一调度、统一结算”的原则，为网络教育、民办学校、职业培训、教辅、早教、数字化校园提供有力的电子支付产品与清结算服务支持，持续推出创新、整合的电子支付解决方案。汇付天下汇付天下有限公司于2006年7月成立，投资额近10亿元人民币，核心团队由中国金融行业资深管理人士组成，致力于为中国小微企业、金融机构、行业客户和投资者提供金融支付、账户托管、投资理财等综合金融服务。总部设于上海，并在北京、广州、深圳、成都、武汉、济南、南昌等30多个城市都设有分公司，旗下有汇付数据、汇付科技等子公司。

微信身为社交软件，对于客户维护这件事非常契合。在金融行业，有复杂的客户关系需要管理，微信能在客户维护中扮演怎样的角色？在过去，有太多微信的营销案例可供参考，也不乏成果显著的经典案例，将微信营销的流程进行梳理，大致可规模为做大粉丝量、内容创建和个人品牌经营这三个步骤。为了保证效果，微信营销的每个步骤都讲究操作技能，下面为大家做详细讲解。第一步：做大粉丝量。杰亚伯拉罕的《策略营销》讲得非常清楚：放大客户数是提升营销业绩的基础。银行工作人员如果想影响更多的客户，有充足的微信好友（习惯于称为“粉丝”）数是前提。1、银行员工应设立吸粉“小目标”，并持续做大粉丝量。比如说，柜面经理（柜员）微信粉丝数不得低于500人，大堂（理财）经理微信粉丝数不得是低于1500人等。每个团队主管应该为团队成员订一个切实可行的目标。数丝数量的积累会帮助银行员工创造营销奇迹，用“弱关系”营销理论能够很好诠释。所谓弱关系，就是早已熟识的人之外，与你通过网络或其他方式结识，只有微弱联系的陌生人，如网友，饭友、酒友、K友、驴友，校友，交往不多的客户，点头之交等等。你的弱关系越广，获得的信息就越多。信息社会，掌握信息就是掌握资源，掌握资源就会增加成功的概率。做大粉丝量有很多种方法，例如：（1）强制员工与有价值客户互粉，给客户一个互相添加“微信”的理由，诸如分享金融行业咨讯、定期通报产品收益等。（2）通过营销活动吸粉。例如一个精彩的客户沙龙过程中，通过“面对面”建群，将客户同时拉到一个微信群里。6月初高考过后，多家银行会请填报志愿的专家组织公益讲座，会后可将客户与老师建群，保持沟通。（3）建议各行应在营销人员处持续投放资源（例如小礼品），通过赠送礼品的方式“诱导”客户关注等，效果明显。因为，伴随着互联网人口红利的消失，以后吸粉会越来越难，适当的成本投入是必不可少的。2、对微信好友做备注和标签化管理。站在客户经营的角度上，群组化管理是客户管理的基础。因此，银行营销人员需要对微信好友通过“设置备注及标签”进行客户分类，进而做群组化管理。这样做的好处是：（1）方便信息检索和客户查找。微信好友数量较大以后，通过下拉滚动条寻找客户的工作量太大，因此给客户加“标签”后就方便检索。例如，银行网点周边有学校，客户中有许多学校老师，给这些老师加一个“XX学校老师”的标签，一检索就查到。（2）方便建群组。使用微信“群发助手”发信息的第一步是先建群组，有备注名称或“标签”可大大提高效率。第二步：通过内容创建，塑造专业形象，与客户培养感情。互联网从PC端跨向移动端以后，客户对线上信息的需求发生了很大变化。PC时代，用户根据自己的需求提炼出相应的词群进行搜索，搜索型思维模式占主导地位；移动时代，用户所接触的信息是海量的，只会关注感兴趣的信息，每一个个体都是完全独立的“意见领袖”，选择型思维模式占主导地位。在“选择型思维”模式下，客户对品牌和产品的认知路径图如下：如上所述，银行各岗位的微信营销的思路和战略一定是基于目标客户的消费心理和习惯而确定。1、微信分享的内容创建讲求“五有”，引发客户兴趣。（1）有图。不管是“群发助手”、朋友圈经营还是微信群建设，都可以为分享的内容配图，这是微信营销的一大优势。银行营销人员可以多借鉴一些成功案例，发送的图片也不仅限于是产品信息，完全可以是表情包、其他引人入胜的场景。例如，2018年网络诈骗团伙“卖茶姑娘”经常推送的图片是“茶山”风光。这对当下生活、工作和学习压力都很大的都市人群非常有吸引力，欣赏美景的同时可以畅想美好生活，从而减少压力。（2）有料。我们为客户创建的信息，如果能为客户提供谈资就能满足客户“用来聊天”的作用。如何提供这种谈资？为客户提供他感兴趣的话题。例如，很多客户对现在中美“贸易摩擦”很紧张，但又不知道对自己有何影响。我坚信“听党的话”一定能找到答案，所以密切关注“一行三会”等权威金融监管机构的新闻，遇到有价值的就可以提炼出一篇很好的话题拿来分享。（3）有情。科学家对人脑做出决策的最新解读是：首先人们产生感官印象，然后赋予这些感官印象以感情色彩，最后才做出有意识的、理性的反应（相当于一种证实或核实，我们通过理性判断得出结论），采取相应的态度。DanHill教授在《购买的真相》中描述到“消费者往往在大约三秒钟的时间里就能决定是否购买一个商品，这三秒钟是人们产生情感反应的时间。”因此，如果想通过信息影响客户的评价，这个信息一定是包含深情的。（4）有趣。当前高度竞争的社会压力，让客户精疲力竭。很多人心中只留下享乐的渴望，因为生活负担过重，客户需要减压，需要寻找能吸引我们的内容。因此，在创建内容时，通过设置有违常理的戏剧性冲突，比较容易引发客户注意。在要表达的信息中，找出违反别人“第一直觉”的地方，比如好奇心、反差、“最”系列等。这些信息与我日常所见的现象不同，违背我们对这个世界的预期和直觉，因此让我们大脑很敏感。例如，刚刚曝出来的新闻“基因突变”的白色大熊猫，就赚足了眼球。（5）有聊。移动互联网的本质特点是及时、互动、价值观统一，能否与客户在分享信息的过程中感受到有“互动”的必要性，也是衡量内容水平高低的评价依据。即使分享的是客户感兴趣的话题，也要在结尾处加入“引发客户”参与的要素。例如，多年前笔者曾收到深圳一银行理财经理发来的信息，内容是“先生：您好！一大波美食僵尸向你靠近！史上最惨绝人寰的“深夜发吃报复社会”纪录片－舌尖上的中国2将在今晚9点残忍登陆，不能忍！我想好了，必须备好一盒泡面准备做战！先生，您今晚准备吃点啥！”当时收到信息，就很想给这位非常专业的理财经理回复信息，这不就开启了互动话题了吗！2、微信分享的内容一定要能塑造您的专业形象，获得客户信任。（1）微信名是细节，起名请规范。银行从业人员的微信名要保证：真实、完整和专业。建议最好的方式就是（本名+网点+头像+备注联系方式）。（2）微信头像、朋友圈内容一定要塑造出一个励志上进、专业担当的职业形象。移动互联网时代，客户消费购买决策的参照发生变化，从关注身边人的体验到关注线上使用者的体验经验。与陌生客户建立联系并加微信后，客户能通过银行营销人员的微信头像和朋友圈肉容有直观的评价。（3）微信话题有禁令，不可触犯道德底线。在微信内这容分享里，要做到不招惹是非、不讨论负能量、不低俗和无脏话、不轻易承诺、不泄露他人隐私和不八卦等。这都会降低我们的专业形象。3、保持合理的信息发布频率，逐步与客户培养感情。银行营销人员与陌生客户之间只有通过不断的破冰、融冰，才能与客户建立感情。通过微信定期与客户发送关怀信息，可以增加客户对我们的好感度。前文谈到过，互加微信后，银行营销人员和客户之间是“弱关系”，要想转化为“强关系”，需要遵循的路径为：（1）与客户合理的联系频率是每间隔7-10天联系一次，或把握以“周”为频率。（2）保持联系的持续性，不能松懈。客户关系管理的规律告诉我们，80%的销售是在第4至11次跟踪后完成，绝大部分的销售是在第8至11次跟踪后完成。因此，即使以“周”为单位，和一个陌生客户从互加微信起到邀约客户见面并营销成功，也有两个月左右的周期。第三步：个人品牌经营。移动互联网的开放性，确保了线上的每一个个体都是完全独立的“意见领袖”。依托线上流量打造出的“网红经济”，正是“微”时代个人品牌经营并变现的最好证明，仅“网红”李佳琪的一张嘴，撬开了多少女生钱包。很多优秀的银行从业者，也在积极探索“个人品牌”经营并创造“批量营销”的路径。1、微信群经营。前文讲过，在征得客户同意的基础上，在确立群规则的前提下，是可以建立微信群作为向客户传递信息的渠道或与客户互动的平台。千万不要让微信群沦为“抢红包”时才有人气或不健康段子、广告信息满天飞的“温床”。否则的话，客户群的存在就只剩下“尴尬”可言。因此，微信群的建设要做到以下四点：（1）把好建群的人选这第一道关口。（2）了解群成员。了解群成员后，才能根据成员特点进行相应话题的沟通、产品推荐、文章推送等。（3）谨慎使用红包。红包是氛围调动的有效工具，但不能妄图通过红包盘活一个微信群，更不能经常使用红包鼓励群成员发言（避免造成1、群主红包发布压力大；2、变成红包群）。在群成员发表有见地、购买产品、新人入群等可适当发几个红包。（4）保证群活力的方式是“话题”。根据群成员的需求，可选的话题包括：新闻、市场评论、产品发布等专业话题，也可选择美食、旅行、养生等休闲类。转载的连接再好，吸引力也不如原创。转载是一种良好的补充，但不是主旋律。2、微信公众号经营。据权威数据，微信用户中有近80%用户关注了公众号，以方便获取资讯、方便生活和学习知识。其中，73.4%的微信用户主要关注的对象是企业和媒体的公众账号它们的占比达到。现在，由于企业公众号的申请越来越难，很多企业转而申请个人公众号来吸引关注。在此背景下，一大批金融行业的从业者开通了个人公众号并吸引了大量的流量。银行营销人员经营个人公众号有如下决窍：（1）个人公众号的定位，是塑造品牌、打造IP的基础。一开始，观众是通过文章来了解作者，时间久了就通过了解作者来认可文章，因此，对个人公众号的定位是粉丝细分的依据，也是流量转化为粉丝的关键。（2）涨粉需要小技巧。个人公众号的注册完成后的涨粉路径是：“信息推送-粉丝阅读-粉丝转发-粉丝的亲友阅读-亲友关注-实现涨粉”，优质的图文创作很重要，适时的推销也很重要。比如在文末贴一句“欢迎XX朋友关注我”或在评论里面贴一句“欢迎关注我的公众号，里面有XXXX”，都能起到很好的吸粉作用。（3）把自己的公众号真正当做一个产品来做。经常思考如何给你的粉丝带来价值，提升粉丝的体验，才能提升粉丝的粘性。（4）给自己贴一个品牌的标签。像学历、经历、研究领域、职业背景等这些好的标签都可以给自己的文章背书，让观众注意到并信赖你。这是一种加成，可以无形中放大你的影响力。推荐阅读：HOSTInsight是由企业级微信CRM平台侯斯特发起的高质量内容专栏，旨在普及基于集客营销的干货和理论，获取更多信息和相关合作请访问。本文作者/译者Acosta探讨和观点交流请添加WechatID：acosta-host更多信息请访问：

美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First　Network Bank、美国证券第一网络银行）。是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。 当资金的流通可以在虚拟空间进行时，即构筑了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。正是由于电子货币的出现，在虚拟空间，包括信息流、物资流、资金流在内的全部经济活动才有可能实现，电子货币促使社会经济活动虚拟化，已经并正在对世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波

美国第一联合国家银行（First Union National Bank ） 1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First Network Bank、美国证券第一网络银行）。是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。 当资金的流通可以在虚拟空间进行时，即构筑了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。正是由于电子货币的出现，在虚拟空间，包括信息流、物资流、资金流在内的全部经济活动才有可能实现，电子货币促使社会经济活动虚拟化，已经并正在对世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波麻烦采纳，谢谢!

美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First　Network Bank、美国证券第一网络银行）。是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。当资金的流通可以在虚拟空间进行时，即构筑了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。正是由于电子货币的出现，在虚拟空间，包括信息流、物资流、资金流在内的全部经济活动才有可能实现，电子货币促使社会经济活动虚拟化，已经并正在对世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波

一个被P2P，还有线上理财平台坑过的人给你的回答和忠告，愿更少的人被骗和被可坑。百度或者微博搜一下p2p理财、或者互联网金融，你就会明白我说的了第一，去年整个平台被爆出一百多家 互联网金融平台倒闭的，携款逃跑占大多数。第二，现在所有网络理财、没有实体店和公司的都非常危险随时跑路。同时你们防不胜防，也是被坑的要死，搞不过它们。第三，你每次贪一点高利息的时候，别人都在惦记你的本金。所以不管你理财想赚钱还是用钱想舒服，都别碰网络金融。你们遭不住。第四，很多p2p就算是有正规营业执照，甚至政府支持都没用，最后立案都是推诿很难真正挽回损失，而且现在国家直接定性p2p非法，要求全部取消。下面是回答一个被网络理财骗的人，同时告诫你们你理财被骗，有人骗你能帮追款又被骗，那更惨，我也是亲身经历，血本无归，这个东西不能信，我每天都在提醒那些想要去网络理财的人

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1. 第一共和银行是哪个国家的第一共和银行是菲律宾的一家商业银行，成立于1920年。它是菲律宾历史最悠久的银行之一，也是菲律宾最大的银行之一。2. 第一共和银行的历史第一共和银行的前身是“Total Savings Bank”，成立于1906年。1920年，它改名为“第一共和银行”，随后经历了多次合并与收购。在二战期间，银行遭受了破坏和损失，但很快得到了重建。3. 第一共和银行的业务范围第一共和银行是一家全国性的商业银行，业务范围覆盖零售银行、商业银行以及投资银行等领域。银行拥有广泛的分支机构网络，提供各种资金管理和金融服务。4. 第一共和银行的贡献第一共和银行对菲律宾经济和社会的发展作出了重大贡献。银行不仅帮助企业和个人实现财务目标，也对地方社区和慈善机构提供资金支持和服务。同时，该银行还积极参与环保和社会责任事业，为可持续发展做出贡献。5. 第一共和银行的未来展望虽然面临着激烈的市场竞争和金融环境的变化，但第一共和银行始终保持着积极的发展态势。银行正在高效率和技术创新上进行投资，并采用数字化银行业务模式，希望通过科技手段为客户提供更好的服务。6. 总结第一共和银行是菲律宾最为著名的银行之一，它的发展历程和重要贡献让人印象深刻。未来，该银行将致力于保持持续发展和转型升级，为菲律宾经济和金融行业注入新的活力和动力。

这个问得好！通常第一方是指银行、证券、保险这一类的金融机构，很少有第二方的说法，通常指客户自己，就象小三一样，没有小二。第三方理财机构，是指那些独立的中介理财机构，以客户最大利益为导向，从而帮助客户客观的分析，提供具体的理财建议。

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世界政坛是一部大片，各国政客是主演，金融财团是导演，大家看到的一幕一幕情节，都是导演策划的一场场戏。 说起世界上数一数二的富豪，大家会想起杰夫·贝佐斯，想起比尔·盖茨，想起沃伦·巴菲特，事实上，这些富豪上千亿美元的财富，在掌握着世界金融命脉的金融财团巨额的财富面前，连零头都不算。以罗斯柴尔德家族为代表的金融财团所拥有的财富总量，普通人都无法想象，就如同一只蚂蚁无法了解太阳系究竟有多大一样。今天告诉大家这样一个事实：金融财团是欧美主权国家幕后真正的控制者，我们所看到的 历史 都是金融财团所写的剧本。 以罗斯柴尔德家族为代表的金融财团是欧美主权国家真正的幕后控制者 。 罗斯柴尔德家族是金融财团的老大，而英国是第一个被金融财团所控制的发达国家，我们先来看看金融财团当年是如何控制英国的。 故事要从1815年英法之间的滑铁卢战役说起。当年，罗斯柴尔德家族在前线派了观察员，时刻关注战役的情况。当观察员敏锐地观察到拿破仑败局已定之后，迅速赶回伦敦，把战争情况告知了金融财团。原本呢，正常人的逻辑，法国输，英国赢，英国国债会大涨，这时候直接买入英国国债就好了。 罗斯柴尔德家族远比正常人的脑回路要精明得多，他们先是大肆抛售手头的英国国债，让伦敦市场里的人以为英国很快要战败了，于是大家都跟着他们一起抛售手头的英国国债，英国国债在很短时间里就跌去了大部分的价值，事实上，大部分低价抛售的英国国债都被罗斯柴尔德家族买去了，当英国在滑铁卢中大胜的消息传来，英国国债开始暴涨，而这时候，大部分的国债已经都落入了罗斯柴尔德家族的手里。这个金融财团利用英国人在滑铁卢的胜利，非但赚了20倍的钱，更是成为英国政府最大的债权人，从此开始控制英国的政坛。 同样的故事还发生在法国、德国、奥地利、意大利等欧洲主要工业国身上，到了19世纪中叶，罗斯柴尔德家族已经实际控制了上述的所有国家。 控制住了欧洲，罗斯柴尔德家族自然把目光看向了大洋对岸的美国，由于人生地不熟，罗斯柴尔德家族需要一个代理人来实施自己的计划，这个任务就落到了大家耳熟能详的摩根财团身上。但是控制美国的计划并没有想象中那么顺利，美国人自诩为新时代的楷模，不接受金融财团给他们安排的那一套计划。 为了给美国人一次教训，金融财团安排英国发动了1812年的英美战争，战争导致美国政府债台高筑，最终在1815年同意了罗斯柴尔德家族的要求，在美国成立了新的中央银行。 即使如此，金融财团在美国的发展依然不顺利，美国政府始终想保持住独立的财政系统，不想过多受到金融财团的干预，在这种背景下，金融财团不得不出手清除掉了哈里森和泰勒两任总统。之后，为了争夺美国国家货币的发行权，金融财团不得不与美国政府进行了一场南北战争，可惜代表金融财团利益的一方战败了，为了报复林肯，以及推翻他对金融财团极其不利的货币新政，金融财团一不做二不休，索性用刺杀的手法把林肯清理出局。 罗斯柴尔德家族和摩根家族感觉到，老靠着谋杀达成目的，也不是个事儿，得有一个系统性的流程，于是在他们的安排下，美国成立了美联储，负责履行美国的中央银行的职责，金融财团靠着控制中央银行的做法，企图实现他们控制美国货币政策的目的。 美联储虽然作用很大，但是它依然要受限于总统和国会，因此控制住总统和国会是重中之重。就在控制总统这件事情上而言，金融财团采用了多方下注的稳妥策略，也就是说，选民最终投票的几位候选人，其实都是金融财团所赞助的，因此无论谁当选，结果对于金融财团都是一样的。就拿美国 历史 上仅次于林肯和华盛顿的伟大总统小罗斯福而言，他就是以罗斯柴尔德家族为首的金融财团的代言人之一。 由此，虽然有些波折，但是金融财团总算是把美国也收入囊中了。 让我们来看看这些金融财团控制全球经济时最常使用的四种武器 。 战争是金融财团的第一种武器。 为什么要发动战争呢？人们都知道， 旅游 是很烧钱的一种爱好呢？战争更是“升级版的旅行”，几百万人在外面，每天光是衣食住行就烧钱无数，还没谈打仗所用的那些武器，天上飞的炮弹，枪支突突突射出的子弹，这些可都是钱。一个战士对着一个方向一阵扫射，一只鸟都没打到，但是政府由此就背了这些子弹的债了，一位财政大臣曾经表示，把纸币堆起来烧的速度，都比不上战争的费钱速度。一场战争下来，战争双方都欠了金融财团一屁股债，金融财团由此加固了自己是国家主人的地位，他们是战争唯一的胜利者。 金融危机是金融财团的第二种武器 。虽然金融财团可以只手遮天，但是总有些不识相的金融机构以为可以和罗斯柴尔德家族、摩根财团叫板，这种时候，金融财团就可以通过金融危机这种手段，让这些不识相的小机构关门大吉，即使不关门，由金融财团控制的美联储出手，把不听话的小机构收归他们所有，然后把之前和他们叫板的家伙清理出局。 砍断黄金与各国货币之间的关系，是金融财团的第三种武器 。这个动作的金融术语叫做脱离金本位。为什么金融财团那么渴望脱离金本位呢？我们来简单说一下逻辑。如果一国货币和本国持有黄金挂钩，那么有多少金子，央行就只好发行多少货币。纸币容易印刷，黄金可没那么容易搞得到。但是，如果纸币发行量和黄金没关系呢？那自然是想印多少，就印多少，这就是金融财团所希望的事情。 对于实现了脱离金本位的国家，金融财团就可以动用他们最后一种武器了，那就是通货膨胀 。通货膨胀的目的很简单，那就是实现财富的转移。这个逻辑是怎样的呢？我们举个简单的例子，一开始所有的实物是100个苹果，所有的财富是100元，那么一元钱可以买一个苹果。我们有10元钱，可以买10个苹果。在苹果没有变多的情况下，央行多发行了9900元，现在市场上的钱是10000元，苹果变成100元一个，我10元钱之前可以买10个苹果，现在连一个苹果都买不起。原本那些你拥有的苹果，已经成功转移到了金融财团的手里。这就是通货膨胀的威力。

【答案】：B本题考查金融机构行业自律组织知识点。中国互联网金融协会的成立得到了党中央、国务院的高度重视，是我国行业协会脱钩改革后第一个承担特殊职能的全国性行业协会，为建立全国性行业协会商会登记体制做了有益的探索。

学历简直是每年求职季绕不过去的话题，尤其是金融行业更甚。身边的同学直言：没考上研究生之前，都不敢把职业规划往金融方向上想。考上研究生之后想，本科非985怎么办。随便点开知乎的话题，都能看到几十万浏览次数，足以见得大家对整个金融行业和学历这个话题的关注度。01何为上限，何为下限？如果把上限比较宽泛的定为，职业发展的高度。那么我问你一个问题：假设两者待遇相同，你觉得高盛IBD的经理牛，还是中信投行的总监厉害？这里其实会有分歧。有人觉得当然是高盛呀，世界最知名的投资银行，多么装逼的存在！假以时日，还是能升上去的，不是吗？有人觉得当然是中信的呀，高盛的经理就还只是小弟呀，我总监已经进入了中层干部了，手下有不少小弟能指挥了呀！其实就是，上限到底是机构的好坏，还是职位的高低？其实没有结论。都挺厉害的。至于下限，讨论起来没啥意义。因为一个人只要想颓废，他都有无穷的下限。但是，这个问题先得提出来，才能回答“金融行业第一学历是不是决定了发展的上下限”的问题。02第一学历的重要性拥有好的第一学历，获得职业更高的高度，肯定会更容易。毕竟第一学历，很有可能影响你的第一份工作，而你的第一份工作，又会影响你接下来的职业和圈层资源。像国内金融的上限是中金中信ibd和各种买方，其实除了清北复交两财一贸，很多顶尖的985，甚至部分不错的211，也都有非常厉害的人能拿到offer。但是最终平均的就业和发展上，第一学历拉开的差距还蛮明显的。比如说拿复旦和上财来做比较吧，复旦能去最顶尖的岗位的，大部分上财的也有人去。复旦的相对比较差的可能就是去银行当桂圆，那么上财基本也就如此了。但是如果要比平均数，那复旦会显著比上财好很多，毕竟学校名气更大，商科的人比上财也要少。（虽然复旦已经是top4里经管人最多的）清北复交以及其他的顶尖名校，毕竟招的人就是优中选优了，有着名校的价值网络和圈层资源，只要这个人还是足够努力且聪慧的，要往上发展，真的比起非名校的同学容易多了。一个人，要远远超越他身边的环境，还是蛮困难的。我挺赞同一句话，一个人的水平大概是他身边关系最好的五六个人的平均值。我们有的学员，去顶尖机构的，就是努力去和更优秀学校的人为伍。说实话就是真的和原先同学没什么交接，大家的关注和见解完全不一样。“现在感觉就像是两个世界的人。”一个本硕都是东北不知名院校的，工作找的特别好的学员，说，“读书的时候就没有几个能聊得来的。”03第一学历真的决定一切吗？所以，虽然你的第一学历会影响你的职业起点，但职业之路太长，往后发展如何，真的谁都说不定。但还是看回很多案例，那些身居高位的人，到了某些阶段，基本上都通过各种进修手段，重新拿了不错的学历。至于那些上市公司的老总们，大部分人都去补了中欧长江的emba，以及进修清北复交的各种高层管理项目。第一学历如果好，其实第二学历往往也不错，毕竟金融行业大部分人都会读研。第一学历如果不好，把第二学历刷上去了，在很多场合都可以只提自己比较好的那个。整体上，在大部分场合就可以把气势提上来，并不会吃亏。而且你也享受到了比较好的学校的荣誉和校友圈子。当然在一些特别严格的单位求职过程中，其实会考虑你的第一学历，这个也没办法，但至少你的硕士可以给你加很多的印象分了。绝大多数企业招聘还是比较看综合素质的，只有非常少的企业会严卡第一学历。当然，第二学历要比较硬那种，最好是全日制的，非全日制也至少要是统考的双证。如果单证这种，认可度会比较低。单从学历层面上看，第一学历越差，最好第二学历要越追求名校，这样印象分才能多挽回。倒是真的如果本科、硕士都不是非常好，想要通过读名校的博士来提升，性价比并不是这么高。当然，最高学历不错还是很优秀的，校友圈和学校的荣誉也可以享受到。但是毕竟金融行业招人的标准就是招最聪明的年轻人，让他们拼命干活。不管是读博士，还有年龄方面，其实都不算是对口。所以一般而言，真正从业以后，本硕有一个特别好的，相应在学历上其实就不会算特别吃亏。至少能自称某个名校的校友了。04非清北复交的本科院校的上限在哪里？先说除清北复交之外的985/211院校，除了个别偏远地区存在感弱点的之外，本身就不弱于两财一贸。尤其是很多学校是有在理工科等方面有特长的，而金融行业其实特别喜欢有产业背景的。任何一所985/211毕业的，都有能去金融行业核心不错机构的。即使是双非，每一所学校，也有个例，能够去顶尖机构的。虽然真的少，学校越差，出顶尖人才的概率就越低。就好比是一个优秀的人，出生在贫困人家，要白手起家，肯定是不如生在富贵人家，家庭可以给资源。关于职业发展，入行之后，具体的发展，就更看个人了。永远不要过分强调学历的作用，而忽略个人的能力和性格。如果学历不够，那么顶尖院校的在职/mba/EMBA走起，你工作在金融行业本身算不错的行业，花钱真的不难解决。学历，最终就像一件漂亮衣服一样的。等你层次够了，需要更高档的西装，那就去置备一件呗。但别想着你是穷屌丝，穿上好的衣服就能怎么样。

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