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苏宁云商供应链金融模式案例分析 　　对于苏宁云商来说，它是综合中间商利用自有网络平台代理各类品牌商品销售的企业，运用了商城式的B2C电商供应链金融，主要给入驻商城的供应商提供应收账款融资服务，并且充分利用互联网零售所积攒的客户资源、客户信息以及便捷的客户服务与体验的基础上，形成苏宁生态链，通过苏宁小贷来实现为供应链上下游端客户服务。那么，下面是由我为大家整理的苏宁云商供应链金融模式案例分析，欢迎大家阅读浏览。 　　一、传统供应链金融模式与“互联网+”供应链金融模式对比 　　传统的供应链金融是指，在对供应链上企业之间的业务交易分析的基础上，对供应链中的中小企业提供授信支持及其他结算、 理财等金融服务，在服务过程中风险通过授信企业与核心企业的关系以及物流监管企业的存货质押来控制。 而在互联网时代中，传统金融行业通过与互联网技术相结合以寻求转型升级的道路，传统供应链金融模式也应当顺应互联网金融的大趋势，通过整合互联网时代的资源优势来实现传统供应链金融的转型升级。 他们的特点各异却有所关联。 　　1. 传统供应链金融的特点： 　　1.1银行对授信企业(主要是中小企业) 的信用评级主要依靠企业真实发生的业务量以及链中核心的资本实力，而不是仅仅强调企业的财务状况与担保方式等。 　　1.2信贷资金严格限定于授信企业与核心企业之间的购销交易活动，禁止资金挪作他用，较好的降低了信贷风险，同时银行以供应链购销活动中产生的动产或权利为担保 　　2. “互联网+”供应链金融的特点： 　　1.1供应链中运的速度快、交易的速度快、付款的速度快、融资速度快、物流的速度快，而且供应链信息化特征明显 　　1.2供应链中运的速度快、交易的速度快、付款的速度快、融资速度快、物流的速度快，而且供应链信息化特征明显 　　二、“互联网+”供应链金融三大模式及苏宁云商对应模式分析 　　“互联网+”供应链金融归纳起来有三大模式： 　　1、商业银行传统线下供应链金融的线上化 　　银行大多根据核心企业与中小微企业之间的交易记录，对中小微企业提供资金支持。银行通过供应链金融服务，利用银行信用增强商业信用，促进了企业融资和商业交易活动的有效开展。 　　2、基于互联网平台的电商供应链金融模式 　　第三方交易平台通常以信息服务功能吸引产业链参与者，并以信息服务为切入口转型电商平台，当电商平台交易量提升，并通过物流仓储等服务完成整个交易闭环后，第三方交易平台实质上拥有了产业链上下游的交易、物流、现金流等相关数据，通过对接资金源，也同样能够满足供应链融资项目的风险评估要求。 　　3、商业银行供应链金融与电商平台相结合 　　在核心企业模式下，某产业链核心企业具备较强的产业链控制能力以及较高的银行授信额度。在此前提下，核心企业掌握上游供应商与下游经销商的信息流、物流、资金流详细信息，也通过长期的商业活动了解上下游企业经营状况，此类核心企业对接商业银行或 P2P 平台等资金来源，便能够以自身授信额度为担保向上下游企业提供融资服务，提高整个产业链的运行效率。 　　对于苏宁云商来说，它是综合中间商利用自有网络平台代理各类品牌商品销售的企业，运用了商城式的B2C电商供应链金融，主要给入驻商城的供应商提供应收账款融资服务，并且充分利用互联网零售所积攒的客户资源、客户信息以及便捷的客户服务与体验的基础上，形成苏宁生态链，通过苏宁小贷来实现为供应链上下游端客户服务。 　　三、苏宁供应链金融发展历程及现状分析 　　首先看一个最基本的数据：三年来，苏宁线上业务占比是，2012年占13.2%2013年占17.7%， 2014年占17.7%。可以发现，从2012年到2013年间，苏宁线上业务发展很快，而2013年到2014年发展却很慢。这是由于苏宁供应链金融模式就是从2012年开始实施的，并取得了不错的效果，但新一步的进展是在2014年年底，稍有延迟。 　　在2012年2月，苏宁推出了苏宁小贷。这是一种面向中小微企业推出的电子商务金融业务，凡是苏宁经、代销供应商均可以与苏宁易购操作的结算单应收账款作为抵押物进行融资贷款，此项业务单笔融资额最高可达1000万。2014年7月苏宁众包姗姗来迟，它对于参与众包平台的企业，苏宁将会拿出媒体资源和线上线下引流资源推广，苏宁旗下的“易付宝”、小贷公司对平台企业开放，首批投资10亿元设立平台信贷资金。而2014年9月供应商成长专项基金的提出，则是助力解决中小微企业的融资难问题。供应商在向苏宁进行融资时，苏宁还将拿出专项资金，通过利息补贴的形式反哺供应商，最高补贴为苏宁信贷利息的20%。 　　最近，也就是2015年5月，任性付的推广使得用户在购物时可使用任性付直接付款，享受提额、优惠期内30天免息(费)、超低手续费分期等服务。这意味着苏宁“供应链金融+基金保险+消费信贷”的全产业链金融布局已初步形成 　　总体而言，对于当前苏宁供应链金融发展的现状，我们归为一下几点： 　　1、苏宁有耕耘了20多年的线下交易网络和排名前三的线上交易平台，拥有海量中小微企业客户资源。 　　2、商流、资金流、信息流和物流在苏宁金融生态圈内形成有效闭环。 　　3、苏宁供应链融资至今保持着零坏账率的纪录。 　　4、苏宁供应链融资无需抵押和担保，而是依据供应商以往贸易的信誉度进行申请额度授信 　　5、苏宁金融的供应链融资平台与苏宁后台的信息系统全线打通，高效的苏宁内部风控及数据审批流机制使得审批流程、放款周期都大大缩短。 　　四、苏宁的供应链融资操作流程 　　1、会员资质申请：供应商登陆SCF平台成为苏宁融资俱乐部的资质会员 　　2、表达融资意向：供应商向营销、结算表达融资意向，选择个性化的融资产品及合作银行。 　　3、苏宁审核推荐：营销、结算推荐供应商至资金管理部洽谈融资产品、合作银行等相关事宜 　　4、银行发融资款：银行根据供应商资质决定放款金额并发放贷款 　　5、苏宁到期付款： 苏宁到期按结算清单金额付款给供应商融资专户，银行扣除供应商融资金额，与供应商进行尾款结算。 　　五、苏宁供应链融资与其他融资的比较 　　1、 与京东的比较 　　京东的融资流程： 　　1.1核定额度：当供应商确认办理 供应链金融业务后，供应链金融业务专员将发送邮件给供应商，告知最高融资额度，融资总金额须小于或等于最高融资额度。 　　1.2银行开户：供应商在获得最高融资额度后，到京东指定业务受理银行开立银行的融资专户。 　　1.3提交融资申请：供应商完成开户后 ，即可办理融资业务，每次融资时，应向采销同事申请，确认进行融资的采购订单等事项。 　　1.4.核对结算金额：供应商选定采购订单后，应与采销同时核对结算金额。 　　1.5提交结算申请单：采销负责人在京东系统中提交结算申请单，先勾选供应链金融结算，再选择付款结算申请。 　　1.6结算单审批：融资资料提交以结算单在系统完成审批为前提，审批进度影响和放款进度，需供应商和采销负责人沟通。 　　1.7融资资料准备：在结算单提交后，供应链金融专员准备融资资料，融资内容以结算单信息为主。 　　1.8审核通过、提交资料：结算单审核通过后，供应链金融专员向银行提交准备好的融资资料，跟进放款进度。 　　1.9银行放款、京东还款：银行审核融资资料无误后，放款给供应商。到期日，京东为供应商还款给银行。授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。 　　由此可见，京东通过差异化定位及自建物流体系等战略，并通过多年的积累和沉淀，已经形成一套以大数据驱动的京东供应链体系，为上游供应商提供贷款和理财服务，为下游的消费者提供赊销和分期付款服务。虽然，京东宏伟的物流系统看似解决了B2C电子商务企业近依托于第三方物流的被动局面，但是京东几近无限量的资金投入却严重拉住了京东的发展;而作为传统业介入的苏宁，则依托线下千家连锁门店、100个物流中心、3000个售后服务网点、完善的连锁门店和物流体系建设将会成为苏宁的最大优势之一，这是京东所不能相比的。而且，苏宁对于供应商来说，有着专门的供应链融资平台(SCF)，与多家银行系统进行无缝对接，保障供应商简便、快捷融资，中小企业则无需担保、无需抵押就可以快速从银行获取流动资金。这一点是京东所不具备的。 　　2、 与银行信贷的比较： 　　2.1在苏宁的供应链融资中，供应商将其应收账款质押或转让给银行，无需抵押、无需担保，快速获得融资，而且，中小企业则无需担保、无需抵押就可以快速从银行获取流动资金;而在传统的银行信贷中，无论供应商是大是小，都需要提供抵押物(如房产等)或者寻找担保，流程繁杂，放款速度慢，如果没有抵押物或担保，银行不会给供应商放贷，这是传统的银行信贷的最大缺点; 　　2.2在苏宁的供应链融资中，电子化的操作满足了供应商短、频、快、急的融资需求;传统的银行信贷需要大量手工操作，无法满足中小企业短、频、急、快的融资需求，跟不上现在的电子化需求; 　　2.3相比较而言，苏宁供应链融资有较多种融资方式，多次出单、多次融资，供应商可操作性强、灵活性高，供应商可根据自己的需求选择适当的融资方式，而传统的银行信贷融资方式单一、不灵活，供应商没有选择的余地，只能按照银行的要求; 　　2.4苏宁的线上业务不受供应商所在地域限制，可为更多企业服务，而传统的银行信贷却受银行贷款属地化限制，供应商只能去当地的银行去贷款，太过于局限于地区，不能有效提升效率 　　六、苏宁发展供应链金融所面临风险及其建议 　　1、苏宁供应链金融面临的风险 　　苏宁易购方面表示，将面向全国上游经、代销供应商主推供应链融资业务。苏宁供应链金融业务，是在原有授信“银行保理”融资业务的基础上，对苏宁供应商融资业务的全新升级。苏宁于2012年新推出的“苏宁小贷”金融业务也将全面开放，其中“苏宁小贷”是苏宁企业出资面向中小微企业推出的电子商务金融业务，凡是苏宁经、代销供应商均可以与苏宁易购操作的结算单应收账款作为抵押物进行融资贷款，此项业务单笔融资额最高可达1000万。苏宁宣布全面发力电子商务金融业务，将苏宁供应链金融业务面向中小微企业全面开放。 　　苏宁推出金融业务是国内传统零售企业首次涉足电子商务金融业务，无论是对于企业自身，还是对于中国传统零售行业都具有重要意义。但是由于其传统零售业的背景，通过苏宁易购发展供应链金融将面临特殊的风险。 　　1.1线下业务被占用资金的风险 　　苏宁提出“科技创新，智慧服务”的口号，通过一系列运作加大对科技与服务的投入，公司始终坚持“前台带动后台、后台推动前台”的经营策略，不断完善物流平台、信息体系的建设，长期来看，有利于企业经营稳定性，但是短期内随着购置店、自建店、物流体系相关的资产投入加大，影响了周转效率，对资本的需求也越来越大，同时为了紧跟零售业的发展趋势，苏宁大力发展电子商务供应链金融，又进一步增加了其对资本的需求，如果不能保持较好的资本周转，将对公司线下零售业的发展造成风险，制约公司线下业务布局。 　　1.2线上业务被银行制约的风险 　　苏宁一直加强与银行的合作开展供应链金融活动，随着线上平台的进一步发展，可以减少占用自己资金带来的流动性风险，但同时也产生了容易被银行制约的风险，因为电子商务供应链金融的服务对象大都是中小企业，确保资金从银行流向这些原本达不到银行授信标准的企业的是苏宁的信用，这样就加大了自身的风险，在经济不景气的情况下会对公司造成重大影响，同时，如果公司线下业务出现不稳定情况，银行将会降低对苏宁的授信，从而制约供应链金融的发展。 　　2、苏宁发展供应链金融规避风险的建议 　　2.1严格控制授信流程，加强信贷人员管理 　　授信流程主要是指贷款审批、贷款发放以及贷后管理等环节，电子商务企业应该严格控制各个环节的风险，建立完善的.风险防火墙，即风险预警程序。同时，时刻监控授信企业资金流向及其业务情况，建立不良资产处置程序与风险应对措施，从制度上防范风险;供应链金融信贷人员应严格执行授信业务流程，严格遵循贷前、贷中和贷后的多层次风险预警和管理体系，从人员上防范信贷风险。 加强相关业务培训，提升业务人员素质线，供应链金融的发展必须以人员索质的提升为依托，应该从招募与甄选、培训、激励等各个人力资源模块入手提高业务人员素质。 　　2.2加强线下财务控制 　　苏宁易购现在虽在国内电子商务市场占有率排在第三位，但远远低于淘宝的52%以上的市场份额，公司的发展还不够健康，还不能脱离线下业务资金与人力的支持，但是，苏宁易购发展刚刚起步，潜力巨大，因此需求的资金支持短期内是会不断加大的，这就需要公司加大对财务安全性的注意，确保资金投入的循序渐进，并且不能拖累线下业务的开展，否则，将会引发财务风险。 　　2.3信贷资产证券化 　　信贷资产证券化，是指将各种风险级别的信贷资产进行打包处理，将其包装上市或者出售给市场上的投资者。一方面可以增加资产的流动性，另一方面可以转嫁信贷风险。这种方式能够改善资产质量，缓解资本压力，扩大资金来源，提高财务安全性。 　　2.4运用各种风险控制工具区分风险类别，识别潜在损失 　　ERP系统是指建立在信息技术基础上，以系统化的管理思想，为企业决策层及员工提供决策运行手段的管理平台。它是从MRP(物料需求计划)发展而来的新一代集成化管理信息系统，它扩展了MRP的功能，其核心思想是供应链管理。它跳出了传统企业边界，从供应链范围去优化企业的资源。电子数据交换也称EDI(Electric Data Interchange)是一种利用计算机进行商务处理的新方法，它是将贸易、运输、保险、银行和海关等行业的信息，用一种国际公认的标准格式，通过计算机通信网络，使各有关部门、公司和企业之间进行数据交换和处理，并完成以贸易为中心的全部业务过程。依托互联网技术，通过ERP系统平台，利用EDI等信息处理技术，建立物料与资金数据高度共享的信息网络可以有效地规避风险。 　　2.5建立应急处理机制 　　供应链金融涉及的企业主体比较多，范围比较广，随之而来的各个环节的不确定因素较多，容易出现一些突发情况，所以电子商务企业应该建立完善的应急处理机制。该应急机制应能解决两方面问题，一个是对突发事件的预防，通过一些评价指标时时监控授信企业的业务状况，出现问题时做到及时发现并作出调整;另一个是对突发事件的处理，制定及时的、完善的处理措施，当突发事件出现后，及时进行处理，这样可以避免因处理不及时而带来更严重的风险。 　　七、苏宁云商供应链金融发展趋势预测 　　1、供应链数据化 　　各信息节点逐渐数据化、透明化。供应链各环节交易链条上的订单情况，交易历史，交易主体等信息都会逐步沉淀在平台上，平台可以梳理这些数据提供给银行，由银行提供资金，平台为数据的真实性提供保证。 　　2、金融互联网化 　　用互联网整合“物流、资金流、信息流、商流”，提高效率降低风险。供应链金融业务处理可以更加快速、准确和稳定，贸易环节和融资环节也更为低碳、顺畅、便捷。 　　3、业务融合化 　　“电商+物流+金融”一体化服务。电子商务是新形势下商业模式最具创新力的前端领域;物流企业是支撑供应链实体货物运输和流转的坚实支撑;商业银行是社会中最大、最全面的资金和金融服务的服务者。 　　4、服务个性化 　　根据不同企业的业务不同，为其量身定做金融服务，实现供应链融资产品个性化定制，使供应链金融的产品和服务模式创新 成为可能。 　　参考文献 　　1.杨东，文诚公.互联网+金融=众筹金融[M].人民出版社，2015. 　　2.查宏卫.电商的供应链金融探讨[M].上海交通大学，2014 　　3.谢获宝，张茜. 大数据时代下企业ERP系统的构建及其与会计信息系统的整合——以苏宁云商为例[J].财务与会计，2014 　　4.梁仲. 电子商务环境下发展供应链金融的风险研究--以苏宁易购为例[D]:[硕士学位论文].2013 　　5.杜鹃. 苏宁云商:供应链金融服务中小供应商[J].WTO经济导刊.2013 ;

2018年，金融 科技 成为了行业内最火热的词汇之一。传统金融机构纷纷拥抱金融 科技 ，谋求转型之路，而互联网巨头们则利用场景、流量及技术等优势，成为了传统金融机构有力的赋能者。 在机构纷纷发力金融 科技 的同时，北京市恰好出台《促进金融 科技 发展规划（2018年-2022年）》和《关于首都金融 科技 创新发展的指导意见》两份文件， 明确指出，推动金融 科技 创新发展是首都金融的战略选择。力争到2022年底，涌现5-10家国际知名的金融 科技 领军企业。 12月21日，在由北京商报社、北京品牌协会主办的2018年度（第四届）北京金融论坛（以下简称“论坛”）上，我们邀请了五位在金融 科技 方面有所建树的企业相关负责人，他们分享了各自企业的样本案例。 中国民生银行北京分行交易银行部副总经理 史馨宇 供应链金融痛点的“云链”破题路径 今年4月18日，商务部等八部委下发了《关于开展供应链金融创新与应用试点的通知》，推动开展供应链创新与应用试点，鼓励供应链金融的创新发展。旨在通过创新供应链技术和模式，促进实体经济发展，助力供给侧改革。 民生银行将供应链金融业务定位为公司业务转型的突破点，作为全行改革转型3+3重点业务板块布局之一。民生银行也是第一个在总行设立供应链金融专业部门的银行。 但需要注意的是，自有资金有限、无法满足融资规模持续增长要求、传统授信模式难以满足核心企业及供应链的要求等是供应链金融的痛点和难点。中企云链（北京）金融信息服务股份有限公司（以下简称“中企云链”）是由中国中车联合多家央企、金融机构、地方国资、民营企业，经国务院国资委批复成立的一家国有控股混合所有制企业。主要通过建立信息服务平台，以核心企业开立“云信”，作为向上游供应商的付款结算方式。通过引入金融机构，为持有“云信”的企业提供包括融资在内的金融服务。 中企云链核心企业数量从2015年初成立之时的不足10家增长至2018年6月的150家；供应商数量从2015年的不到100家增长至超过1.8万家。从行业来说，传统授信模式难以满足核心企业及供应商的要求；全线上化的融资对银行各系统的联通配合提出了较高要求；而“云信”融资需求主要集中在多手流转后的持有人，所以其法律关系的认定无论是保理还是债权转让，抑或票据转让，均存在一定难点。此外，由于中企云链这个项目本身作为一个平台，自有资金有限，无法满足资金规模持续增长需求，单纯的再保理融资模式受制于保理公司资本约束，未来存在一定的不可持续性也成为其发展痛点。 因此，应当借助 科技 平台、大数据、物联网、区块链等创新技术手段解决供应链金融中的痛点和难点，实现 科技 赋能。具体来看，运用供应链金融服务方案，提升产业生态竞争力，以整合、联通、协同技术为基础，实现物流、资金流、信息流全面数字化管理；此外，运用大数据分析、机器学习等技术实现数据分析的深度应用 ，包括精准客户营销、数据化批量评审模型，为客户批量深度开发、客户下沉提供技术支撑；构建完善的数据化风险监控体系，实时监控、实时预警 。通过业务功能的组件化灵活配置，实现敏捷、高效的行业解决方案开发能力；通过开放平台服务能力，实现总分联动的敏捷、协同开发机制；通过智能交互技术的运用，实现更加便捷、流畅的用户体验。 2018年，中国民生银行北京分行中企云链新供应链金融系统正式投产开发。民生银行为中企云链提供的供应链金融业务方案其实是一个框架的投入，针对核心企业在中企云链平台中对于同名划转的需求和交易资金流动的合规性，通过民生银行与中企云链银企直连，由其向该行推送 “云信”账款清分信息，该行获得核心客户授权后根据划转明细将核心客户在民生银行开立的实体账户中的资金转账至“云信”最终持有人的指定账户。 2018年10月，该系统进行开发和测试。2019年，将进入批量客户开发、结算方案落地、融资方案优化阶段。

核心企业及合作伙伴的风险都来源于三个方面，行业风险、经营风险和信用风险。行业风险衡量企业所在行业周期性的繁荣和衰退，对金融机构产生的潜在风险；经营风险衡量企业内部的经营管理能力，体现企业的付款能力；信用风险则衡量企业的付款意愿。合作风险来源于合同本身缺陷带来的合同风险，及双方存在的利益分歧而带来的违约风险。规避供应链融资风险，需要企业、银行加强与物流公司合作由物流公司为供应链提供信息、仓储和物流等服务，银行则直接提供融资。这样银行可以利用物流公司对货物情况了如指掌的优势，降低自身风险，企业可以得到融资，同时，物流公司也取得收益。案例一：基于应收账款的供应链融资模型。家乐福是全球500强企业，运营稳健，对上游供应商有明确的付款期限且能按照合同执行，在全球有着数以万计的供应商。银行可以将家乐福作为核心企业，为其上游供应商设计供应链融资模型。结合历年的应付款项和合同期限，综合评估后给予供应商一个授信额度，该额度在偿还后可以循环使用。银行需要家乐福将支付给上游供应商的款项，支付给银行，由此完成一个封闭的资金链循环。该供应链融资模型能够缓解供应商的资金压力，同时促进银行获取更多的客户。存在几个风险点：家乐福的风险：家乐福是否会出现经营、税务、人事变动等风险，如果出现，是否能够仍然按照合同支付供应商货款。在贸易公司中，违约支付货款的现象非常普遍。此类风险一旦产生，将严重影响银行贷款的安全性。上游供应商的风险：主要表现在对家乐福的供货规模是否稳定，产品质量是否稳定，以及经营的规范性能否承受税务、工商、消防、卫生等政府部门的检查风险。由于上游供应商往往规模较小，经营的稳健性和规范性并不能保证，承受政府的风险往往较低。因此根据上游供应商和家乐福的交易数据，动态评估上游供应商的风险是必要的。上游供应商和家乐福的合作风险：主要表现在上游供应商和家乐福的合作是否出现问题。其中，供货规模的波动能够反映很多问题，因此及时了解家乐福和供应商的交易数据是非常重要的。案例二：基于库存的供应链融资模型。UPS（United Parcel Service 联合包裹服务公司）是 1907 年成立于美国的一家快递公司， 如今已发展到拥有 360 亿美元资产的大公司。UPS在2001年收购了美国第一国际银行，并将其改造为UPS金融部门，推出开具信用证、兑付国际票据等国际金融业务。UPS可以在沃尔玛和东南亚数以万计的中小供应商之间斡旋，UPS在两周内将货款提前支付给供应商，前提是揽下其出口清关、货运等业务及一笔可观的手续费。出口商得到了及时的现金流，UPS则和沃尔玛进行一对一的结算。UPS依托的是出口商的货物质押权，依据出口商、UPS、沃尔玛之间的三方协议，明确货物质量、价格调整等问题的责任划分和相关规则。将风险分解到合作各方，谁能更有效地承担和消化风险，就应该由其承担该风险。UPS连接着沃尔玛和出口商，其可能存在的风险在于：出口商：产品质量出现问题造成沃尔玛不能及时支付，或者其他原因引起沃尔玛不愿意及时支付。由于UPS不能代替沃尔玛履行验货的职能，因此提前支付出口商的款项，必然面临货物验收不通过所带来的风险。尽管可以通过经验来判断哪些产品出现质量的风险较小，或者简单通过“免检”证明来判断，但依然存在这样的风险。此类风险必须在三方协议中加以明确，并转嫁给出口商。或者约定在沃尔玛验收合格后支付出口商货款，以屏蔽货物质量问题。沃尔玛的风险类似于上述案例。沃尔玛和出口商的合作风险类似于上述案例。以上两个案例是两类最为典型的供应链金融产品，案例一依托的是应收账款质押，案例二依托的是库存质押。通过上述两个案例的分析，可以清晰地看出供应链融资业务的风险来源于三个方面：核心企业风险、合作伙伴风险以及核心企业和合作伙伴的合作风险。从供应链融资风险的层次分析中，可以看出影响供应链融资风险的主要因素是核心企业风险及其合作风险，而核心企业风险主要来源于其经营风险和信用风险，而合作风险最主要是来自于合同风险。因此，其风险控制策略如下：持续动态评估核心企业的经营风险以便及时调整银行对其上游供应商和下游经销商的信贷。持续动态评估核心企业的信用风险。信用风险的产生主要源于公司一贯的行为或者资金周转困难及重大项目的产生，当核心企业出现资金周转困难时，银行的信贷风险要转嫁到上游供应商或下游经销商，他们是信贷的第一承担人。上下游合作伙伴和核心企业的合同风险。核心企业作为供应链的主体，与上下游合作伙伴的合同往往不够公平，但合同必须不存在争议，尤其在资金结算上。通过核心企业的数据共享，持续监控上下游合作伙伴的销售数据，了解核心上下游合作伙伴结构的变化，及时调整银行的信贷对象和信贷规模。

供应链金融风控案例分析 　　供应链服务模式是基于供应链管理需求出发，由贸易企业牵头、针对客户提供的集采购、销售、仓储、运输、金融等为一体的一站式服务方案。下面我为大家整理的供应链金融风控案例分析，欢迎大家阅读浏览。 　　供应链服务模式详解 　　供应链服务模式是基于供应链管理需求出发，由贸易企业牵头、针对客户提供的集采购、销售、仓储、运输、金融等为一体的一站式服务方案。供应链服务的盈利模式不再追求于传统贸易业务中的产品价差，而是围绕单一客户提供生产型服务+贸易融资服务，通过被服务企业生产效率的提升最终实现业务盈利。理想供应链服务模式下，贸易企业可以获得更为稳定的客户关系并承担更多的高附加值业务，生产企业可以节约供应链成本，提高生产效率。 　　然而，在贸易企业深度介入客户经营活动的同时，其与客户的利益联系和风险联动关系也更为紧密，更易因客户爆发经营或财务风险而发生连带业务损失。因此，供应链服务模式下贸易企业经营风险已由传统模式的“产品风险”向“企业风险”转移，客户的企业风险、贸易企业的风控能力，成为该业务模式下的核心风险要素。一旦客户的企业风险失控，贸易企业将面临巨大的资产损失。 　　风险案例分析—中钢集团 　　事件回顾 　　中钢股份由中国中钢集团公司(以下简称“中钢集团”)及其全资子公司中钢资产管理有限责任公司于2008年为公司上市筹备而设立，承接中钢集团核心业务。中钢集团成立于1993年，为国务院国资委下属大型全资企业，为钢材、铁矿石贸易，冶金设备设计、制造等多个服务环节为一体的大型钢铁工业综合服务集团。2006～2011年连续入围中国企业500强(最高排名为33位)。 　　2007年，中钢集团发挥其在采购规模、销售渠道以及资金成本方面的优势，与钢铁生产企业山西中宇钢铁有限公司(下称山西中宇)开展供应链服务业务。山西中宇月产量约为20万吨(年产能约300万吨)，中钢集团提前两个月预付货款(约20亿元)以保证山西中宇的正常生产经营，同时对山西中宇生产的钢材产品进行包销。 　　2008年11月，中钢集团被曝出因山西中宇陷入亏损，26亿元预付款项无法收回。同年，为避免资产损失大规模暴露，中钢集团通过国丰钢铁旗下的唐山丰南国丰贸易有限公司(以下简称“国丰贸易”)对山西中宇实行托管。2009年山西中宇经营持续恶化，国丰贸易于退出托管。中钢集团多次寻求外部重组未果，为维持山西中宇持续运营，继续对山西中宇提供各类资金支持(包括冶金原料赊销、流动资金补充等)，对其资金净输入规模增加至38亿元。2011年5月，根据国家审计署通报文件显示，中钢集团被合作伙伴占用资金达88.07亿元，其中山西中宇占资规模约40亿元，最终计提减值损失约30亿元。 　　案例分析 　　从中钢集团供应链服务风险演变路径来看，客户风险高、自身风控能力不足为危机爆发埋下伏笔，而中钢集团内部管理失衡导致风险事件进一步失控： 　　1、客户风险方面： 　　1)山西中宇生产效率始终处于较低水平，生产成本无竞争力，经营风险偏高。公开资料显示，山西中宇拥有粗钢年产能300万吨，但因其生产手续审批、生产设备质量及配套能力以及日常资金周转、设备检修维护等方面均存在较大问题，生产能力始终无法充分释放。根据公开资料，山西中宇月粗钢生产能力约为20吨，但实际产出仅为10吨/月，产品的综合成本竞争力较弱，经营风险偏高。 　　2)钢材市场周期性较强、山西中宇存在法律瑕疵加大其经营风险。2008年8月以来中国钢材价格出现断崖式下跌，12个月内钢材价格下降幅度达50%以上，导致钢铁生产企业竞争压力明显加剧，经营压力大幅上升，对山西中宇盈利及获现能力产能冲击;与此同时，由于生产手续存在瑕疵，销往重庆等地的大批线材产品被扣押、查封，进一步加重了山西中宇的资金周转困境。为维持山西中宇的正常生产运转，中钢集团继续加大对其的资金支持，资金占用规模持续攀升，资金风险加速累计。 　　2、自身风控能力方面： 　　1)客户过于集中且融资规模过大。2007年对山西中宇预付款项为34.26亿元，占同期预付款项总额的约13%。而根据钢铁生产企业流动资金需求简单测算，山西中宇既有产能月所需流动资金仅为7～10亿元。在钢价大幅上升的"巨大诱惑下，中钢集团采取了十分激进的投资策略，对山西中宇一次性提供资金支出规模达20亿元之巨，为山西中宇流动资金的2倍，远超日常经营所需。也导致其在与山西中宇后续合作的过程中失去了有利的谈判地位和议价能力，陷入被动局面。 　　2)对山西中宇的日常生产监督不足。由于缺乏钢铁生产从业经验及配套的仓储物流监管和信息化监控手段，中钢集团对山西中宇日常生产经营的监督能力有限，未能及时发现其经营异常情况，最终导致后续风险失控。 　　3、内部管理风险方面： 　　内部管理失衡导致供应链服务模式经营风险进一步失控。2008年山西中宇大幅资金占用事件爆发以来，中钢集团管理层并没有及时进行债务重组、减值计提。为了不影响中钢股份上市进展，中钢集团管理层借国丰贸易名义对山西中宇进行股权重组及托管，除代国丰贸易支付1.8亿元股权收购款外，每月仍需向国丰贸易支付400万元的托管费用。此外，在托管期间，中钢集团调动下属贸易公司、炉料公司继续向山西中宇提供物资支持，导致资金占用规模进一步增加。受此影响，山西中宇的占款规模在托管期内大幅增加20亿元，净输出资金额高达38亿元，导致风险最终走向失控。 　　业务模式易发风险点梳理 　　通过对中钢集团风险事件分析可以发现，与传统贸易业务中普遍存在的“价格风险”、“结算风险”、“货权控制风险”相比，供应链服务业务模式易发风险点集中在客户结构及资质，其所在市场的运行稳定性，以及贸易企业自身的风险控制意识和能力，总结为如下几点： 　　服务对象过于集中且企业资质不佳 　　贸易业务属于资金密集型行业，对资金周转要求较高。而行业本身因缺乏统一的市场准则、交易行为标准以及有效的监管平台，因此存在较大的不确定性风险。在此情况下，过于集中的上下游客户结构以及巨额的资金支持，都将面临很大的经营风险。一旦核心客户爆发财务风险或经营风险，将会对贸易企业自身产生很大的连带影响。另一方面，若核心客户自身生产经营资质不佳，且过往历史中存在失信、违法等不良记录，贸易企业经营风险也将明显升高。 　　被服务企业核心产品周期性较强 　　钢铁、煤炭、有色金属、石油、化工产品等大宗商品的需求与价格均与固定资产投资及工业生产密切相关，具有较强的周期性。而轻工、纺织、服装等产成品主要供应终端消费，与居民消费水平及消费偏好联系紧密，稳定性相对较强。若被服务企业核心产品周期性较强，宏观市场走势以及经济结构调整将导致产品需求及价格的明显变化，一旦被服务企业贸易企业资信水平下降，贸易企业将面临较大风险传导压力。 　　进入新行业 　　供应链服务业务较传统贸易来讲，对被服务企业有更为深度的的介入，因此需对被服务企业所在行业、地区市场环境、企业日常经营、生产管理、资金周转等方面的特征要有更为深入的了解和更为准确的判断，从而有效控制企业风险。进入新行业往往面临行业经验不足及人才储备匮乏，易造成对合作对象了解不足或后期监督不力，导致经营风险失控。 　　对服务对象的监管介入不足 　　由于供应链服务模式未涉及股权投资，且市场供需关系导致合作双方在谈判地位上存在差异，若贸易企业为谈判弱势一方，则较难对服务对象进行日常经营监督，从而对风险防范带来较大困难。另一方面，受制于有限的信息管理技术和手段，供应链服务企业往往无法对生产企业的产出、库存等信息的真实性和全面性进行掌握，也导致因内部信息不对称带来的监控困境。 　　业务模式较易复制 　　供应链服务业务以其准确的模式定位、可复制的操作手段和较强的盈利能力，获得了贸易企业及被服务企业的欢迎，具有较为旺盛的发展活力。然而通过前述分析，我们也发现供应链服务业务对贸易企业的市场经验、风控制度和风控手段要求十分严格，对企业的管理能力也提出了很高的要求。然而，由于模式可复制能力很强，且业务风险爆发具有滞后性，贸易企业易因自身过快扩张的冲动而忽略风控及管理能力的匹配性，从而导致产生风险隐患。 　　供应链服务模式本质为在深度嵌入的商品流通服务基础上，融入更为灵活便利的融资服务，提供服务的贸易企业与被服务方的利益联系更为紧密，而风险传递也必将更为迅速，一旦合作企业出现风险事件，贸易也将遭受严重损失。因此，被服务对象的资信水平以及客户集中度、资金支持规模与生产能力匹配度、日常风控制度及执行手段、风控能力与其业务发展速度的匹配程度等，成为评价此类高风险业务模式的核心要点。 ;

武钢为供应链中核心企业，为中间商提供融资支持方案设计： 1.根据交易产品性质，煤炭的强流通广泛使用等特性，推荐使用存货质押方式 2.因交易金额巨大，结算方式建议使用国内信用证，接受分批发货分批付款，保证收款安全 3.使用强势买方和卖方商业信用，为弱势中间商提供融资服务 具体流程： 1. 签订三方买卖合同，买方武钢，卖方大秦，中间商A；合同规定大秦于A有回购义务，武钢于A有付款义务 2. 中间商、银行、第三方物流签订三方合同，保证货物安全，中间商承担仓储等费用 2. 武钢缴纳保证金，开立国内可转让信用证给A 3. 大秦发货到第三方物流，提交国内信用证下单据，银行核准付款，结算全额款项给大秦 4. 银行通知中间商到货，中间商缴纳一定比例保证金提货（可视保证金比例放货）5. A凭借武钢验收单及其他单据提交武钢履行付款6. 武钢议付信用证 7. 银行扣除融资仓储等费用，为中间商结算收入 对于存款最大化问题，建议开立专门回款账户，除提供结算服务外，可提供账目管理投资等服务；开证行、议付行、融资行可为同一银行，除了信用证相关收入外，可获得保证金沉淀等。对于风险问题，因涉及参与者很多，可从核心企业、参与方、物权和债权等方面来分别防范，不再详述。希望有用。

福麦斯顺利获得了用于购买设备的银行借款等。在软控股份为福麦斯提供售后回购担保的案例中，供应链金融发挥福麦斯顺利获得了用于购买设备的银行借款、光大银行获得由软控提供担保的贷款业务、软控顺利实现了销售，并及早收回了销售款作用。

我们的供应链都被“金融”了。 金融业是最为吸金的行业之一，而其中的供应链金融是近几年来发展起来的一块大蛋糕。其实供应链金融一直都在，只是在以前更多的是由银行主导，但互联网背景下，供应链金融可谓是被玩地风生水起，专属于银行的“皇家饭”也被分了。 什么什么传统企业，华丽大转身，发展供应链金融，拓宽了盈利。 阿里京东也开启了供应链金融的布局。 这篇文章，blues带你思考： 那些供应链金融企业成功的原因是什么？你该如何成为？ 1）供应链金融改变了过去银行等金融机构对单一企业主体的授信模式。 而是围绕某“1”家核心企业，管理其上下游中小企业的资金流和物流，从而形成一个整体将个体的不可控风险转变为可控的较低的整体风险。 即全方位地为链条上的“N”个企业提供融资服务，通过相关企业的职能分工与合作，实现整个供应链的不断增值。因此，它也被称为“1+N”模式。 供应链金融更多的是把资金注入相对弱势的一方，从而解决供应链失衡的问题。 2）要强调的是，供应链金融不只是指资金流，也包括整个供应链条中的信息流、物流的管理。单纯的金融服对互联网企业来说，是不具备较强的竞争力的。 暂且不说供应链金融，普惠金融的实现也大大降低了用户在各个平台之间的转移成本，目前整个互联网金融平台也都在思考如何利用场景化来提升用户粘性，从而能够积累用户的数据为金融产品设计、营销提供意见。 而供应链金融更是强调对某行业中某产业链的深度结合，从而能够拱提供切实有效的金融方案，而在完成这一目标时。 从接下来的案例中，你会发现你要做的不仅仅是发现“需要金融”的场景，更要去刺激“金融”场景的发生，而刺激的方式往往借助于为企业提供多元化的服务。 有交易的地方，就能够产生金融活动。而交易至少有两方，而平台要做的就是去建立合适的机制使两方能够通过你的方式实现共赢，从而能够成为一个有效连接的整体。 互联网的优势在于打破时间、空间的限制，实现流量的快速聚集，提升效率。那些成功的供应链金融平台，也往往离不开从这两个方面进行切入。 通过金融手段挖掘消费场景，增量再反向提高了企业对资金的需求。 在供应链的环节中，由于存在卖方或者是卖方的优势，会使得某一方处于劣势，比如世界著名的零售商沃尔玛通常会要求东南亚供应商、出口商垫付全额货款，货物到岸后30天~90天才结清。这对于其上游的中小企业造成了严重的资金压力。 案例1——什马金融以金融手段挖掘消费场景，从而切入供应链金融 什马金融发现在农村，交通工具和手机是为数不多的单品价格较高的刚需产品，因此它选择了电瓶车这个品类。什马金融通过交通工具的厂家（例如新大洲电动车）渗透到各地代理商，当用户去购买交通工具的时候，什马金融为代理商商家开发了一个手机App，商家通过App拍照识别用户的相关信息，将信息上传，然后到什马金融在金融领域的合作伙伴跑征信记录，最后给出反馈。用户可享受6个月的免息服务。 在这个过程中，农民能够享受免息服务是因为平台将这部分的利息转嫁到了供应商、甚至是品牌商处。 但供应商为什么愿意合作呢，这是因为平台为农民提供金融服务促进了消费，为供应商带去了销量。通过这样的方式实现农民和商家的连接和共赢。 当销量提升了之后，平台再深入与供应商展开合作，为其提供进货的资金，将服务逐步延伸至上游。 但是在某些效率较低的行业中，如何提高效率往往比如何增量显得更加重要。但并不是说在提升效率的同时没有实现增量，只是从效果上来看，效率的提升所带来的价值会更大一些。 P2P火爆的原因之一是互联网使得每个人都可以选择多样化的理财方式，小微企业的融资难度也在大大降低。但是由于征信的不完善，导致借贷成本很高。完成目标筹集资金的效率并没有得到显著提升。 但是，在供应链金融中，确实存在很多方式使得征信变得简单，从而实现了快速放贷。我们来大致看看都有哪些方式。 1） 通过应收账款等方式挖掘真实的交易情况 应收账款其实是以真实的贸易背景为前提，通过应收账款质押为企业提供借贷服务，其特点一般是次数多、单笔交易额不算太高，周期短。非常简单快捷。 2） 通过融资租赁降低平台风险 大型机械设备制造的供应链往往呈现出单笔交易额大、次数少、融资难的特点，这不仅极大地占用了买方了运营资金，而且也严重制约了卖方了订单数量。 我们以大型货物卡车为例，从卡车制造商到一级、二级供应商再卖到司机的手中，不知道价钱加了多少，另一方面是一辆货车价格过高，司机往往难以负担。 而信都国际则直接从卡车制造商处以较低的价格提货，再通过融资租赁的方式将车租赁给司机，融资租赁使得平台把控着物品的所有权，即使司机出现经营不善等问题，平台便可直接收回车辆。而司机又能够以较低的价格租火车（融资租赁的价格比一般的租赁价格要便宜）。 信都国际通过融资租赁的方式使得自己成为供应链中的直接参与方，控制物权来降低风险，从而实现快速放贷。 3） 通过物权众筹快速聚集社会闲置资金 这里要举的案例是维C理财，他抓住的一个场景是二手车商在回购车辆时缺少足够的资金，一旦没有马上将钱打给原车主，车主就会马上转向其它的二手车商，致使其丢失了最为重要的车源。体现出二手车商对资金的紧缺性和迫切性。 于是，维C理财让二手车商将需求发布到平台上，用户通过众筹来购买那辆二手车，车的所有权归众筹用户所有。车由车商销售，获得的利润与用户五五分成。 你会发现车商在这个平台上的支付成本比较高，但平台是将效率做到极致，让用户把握物权（即使车商出问题，用户还可以持有车），大大降低了用户的投资心理门槛，从而能够实现快速聚集闲置资金。 维C理财通过这种方式来连接资金提供者和车商，提升车商获取车源的效率，后来再为车商提供销售渠道等服务。 对很多互联网企业来说，做供应链金融已经不是局限于通过企业上下游的关系来判断其信用情况，而是通过有效的互联网、金融手段将供应链中的参与方“串”在一起。 而串联的方式则总结如下，对于企业来说，一个交易意味着有进有出： 在进，一方面为企业提供资金服务，其核心问题是提高资金筹集的效率；另一方面是订单，核心是实现增量形成规模经济； 在出，则主要体现在销售渠道，互联网平台做这一块的优势是能否聚集更多的出量，形成批量，为下游的供货搭建稳定的渠道，同时也解决了上游的销售问题。

供应链金融（Supply Chain Finance）来源于供应链管理，是金融直接服务实体经济的重要模式，其定义虽然因为视角不同有差异，但并无实质性区别，例如采用描述的方式这样定义供应链金融：银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流、物流和信息流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。 本文从供应链金融主要要素出发，先从技术角度引出目前很热门的供应链金融 科技 ，指出其本质；然后从价值角度出发，阐述供应链金融布局和价值模式构建。 这里需要明确几个关键要素以抓住供应链金融本质，并将其与金融 科技 融合： 第一个要素是目标：作为金融的细分领域，其目标是“风险可控“——将风险控制在最低（或较低，对第一段描述性定义的拓展）的水平。也就是说其核心价值和主要任务都与金融相同，但增加了新的目标。 第二个要素是对象：即金融的主要任务的承担者以及目标的实现者是什么？金融的主要任务承担者不同形成了不同的金融分支，供应链金融则聚焦于供应链企业的整体，即由供应链形成的生产聚类，金融或其他企业（不仅仅局限于银行，对第一段描述性定义的拓展）通过措施管理优化达到供应链金融的特有目标。 第三个要素是隐含在在描述中，是供应链金融的本质，即供应链金融本质上是关系的金融，供应链是生产形成的关系，供应链金融是在这种关系上形成的金融服务。关系金融与传统金融最大的不同是把金融的核心要素的承载从对象（如企业贷款，核心要素是信用，承载对象是企业/未来现金流）扩展在对象之间的关系，这种拓展使得核心要素要重新表示、量化和预测，其中表示和量化组成了金融的一个主要任务“定价”。 供应链金融第三个要素导引出了关系金融，也使得供应链金融从一开始就与金融 科技 容易，其原因在于，传统金融分析的主要工作是在普通的实数上进行计算，通过定义测度，使得概率论和数理统计、随机过程可以充分支撑金融分析任务，如果考虑大数据的情景（高频数据是大数据的一种）机器学习人工智能使得这种分析更“精准”和更“泛化”；但关系金融需要金融分析从实数范围拓展到“图数据”上——所谓图数据，即 定义在图数据上的金融（分析）为关系金融（分析）。关系金融具体的实践场景很多，甚至可以把大多金融泛化为关系金融，例如国际金融等，但是最典型的关系金融就是供应链金融，主要因为其包含了上述三个主要要素外还具有这样支撑实践应用的两个特点： 第一是具有清晰的、稳定的基础关系，这使得金融要素例如信用的定义是明确的； 第二是具有有限的服务方（金融机构），这使得金融的核心特征能够被一致化，结论合规且可操作。 从金融的本质来说，供应链金融实际上是金融三维特征的综合体现，其物流、信息流、资金流的协同和优化是同时涉及到金融三个特征维度（保险涉及到2个），实际上其基础的模式结构是物流、信息流、资金流通过金融“要素流“来进行匹配协同优化控制，要素流受制于金融机构的目标、监管限制以及协同的资源，这个过程实际上是一个多尺度图上的”操作“，当然可以以不同主题考虑某一个视角的问题，例如用图数据分析来优化资金流，用大数据5G等构建信息流效率，用金融自动化流程来完成资金流的追踪和处理等，这都是供应链金融比较成熟的模式，也可以算作供应链金融 科技 在业务上的体现。 但实际上供应链金融还需要涉及到这种“关系”变化的特征以及趋势，例如诸多银行最早建立的供应链金融的雏形“存货融资“业务，使得这种关系变化可以拓展到信用的二次抵押和流转，新的金融机构和供应链厂家的金融服务机构可以加入进来，当我们对信用进行多次流转的同时，也意味着分担机制的形成，这也是为什么说供应链金融具有”风险分担机制“的原因，这其中，金融 科技 可以发挥更加明确的作用，那就风险分担的合理机制，多了合理，意味着可以在信用去中心化（所谓的区块链支撑的供应链金融）、可以在关系信用的复制（所谓的特定领域的平台企业构建的专业行业供应链金融）、可以在丰富风险承担机制（所谓的主动引入合规金融模式）等发挥作用。 具体的应用已经体现在许多研究供应链金融中金融 科技 应用的案例中了，这里不重复叙述。 以上是从技术角度对供应链金融做了更深入剖析，接下来本文从技术过度到“价值“来从金融的本源出发来考虑供应链金融。从研究角度可以考虑技术的无限可能，考虑供应链金融的万般变化，但供应链金融的各种定义都忽略了一件事情，那就是作为一个应用的金融领域，供应链金融的生命力在于”价值“，金融存在的价值是明确的，供应链金融当然也具有同样的价值，但也有它独有的价值所在，即：借助于关系构建的不确定性的降低和消除（金融的三个关键特征维度上）。所以它的价值核心是未来供应链的多重现金流在当前合理化的信用优化，虽然很简单，但是有了这个高度就可以更好的从总体把握供应链金融的架构、调整、创造价值的方式和方向，进而借助供应链金融优化整个供应链，最终服务于实体经济。 基于以上价值模式，可以大体上把供应链金融划分为：单价值模式、寡头价值模式以及多价值模式，但要注意，并不意味着多价值模式更先进，这与供应链所处的实体经济行业以及监管环境有关系；同时基于金融的维度特征和关系也可以把供应链金融划分为3*3一共9种模式。 笔者出版过一本关于产业集群的专著，调研研究过“国内十三个行业的供应链金融模式“，有些模式还形成研究生的教学指导案例，这些模式成功的要诀在于价值的分享，但价值的分享常常被误会为现金流（钱），实际上供应链金融前面的介绍已经说明其要素的价值是通过不同阶段体现的，在没有到达“现金流”的时候做出了错误判断，所以本文划分了三个要素，并强调其金融的三个维度特征，以及关系金融的重要性。具体来说，一个是山东某市的锂电（新能源电源），一个是西南某省推广的“汽配产业链金融”。正好是两个对比的例子。我们认为当前多数行业的供应链金融适合的模式是：单价值模式（地理维度聚集）和多价值模式（非地理纬度聚集）；在9种模式中更多的是构建关系信用复制和丰富风险承担以；在考虑价值创造上，选择金融价值延长的策略。 （作者 张宁，博士，教授，博士生导师，中央 财经 大学中国金融 科技 研究中心主任，生命质量研究会理事长，家办发展与合作组织理事会主席兼首席经济学家）

本文介绍了区块链目前的10个主要使用场景：(1)跟踪全球供应链中的产品；是区块链技术在安全溯源方面的典型使用场景，可以促进商品流通的信息跟踪、查询、验证和防伪，可以显著提高一些环节的效率。但是区块链的作用只能体现在链条上，却无法覆盖链条下的人操作的部分。(2)保证3D打印质量并跟踪；(3)创建个性化和终身的“一站式”病历；区块链医疗保健可以跟踪任何人的完整病史，如药物、疾病、伤害以及与跨医疗系统、医生、药房和医疗计划的交易，并使患者能够控制自己的数据。区块链还可以转移保险支付：当诊所确认患者已经接受治疗，并防止欺诈或不准确的索赔时，智能合同可以自动触发保险条款。一些初创公司，如英国的Medicalchain、区块链公司Gem、麻省理工学院等企业和大学都在尝试这种使用。(4)简化贸易物流；传统贸易涉及复杂的进出口手续，整个链条上的所有参与者都需要大量的纸质单据进行交互，导致沟通成本很高。区块链可以优化这个系统。马士基和IBM创建了一个平台，将班轮、仓库、货运代理、港口、海关、出口商、进口商和贸易融资银行等服务整合到贸易生态系统中，并在区块链上运行的数据交换平台上相互操作。(五)便利和保障海关贸易；区块链已经在许多海关部门进行了测试，包括英国、韩国、新加坡、哥斯达黎加、墨西哥、秘鲁和东非15国集团。2017年，美国海关为区块链开发了14个用例，目前正在进行测试和评估。区块链对英国尤其有用：当英国离开欧盟关税同盟时，其报关单数量将从5500万增加到2.5亿以上(非欧盟贸易加上欧盟贸易，以前不需要海关文件)，这是目前英国软件程序无法完全处理的。区块链可以提供帮助：它可以追踪产品的来源，并帮助确定商品的原产地和适当的关税，例如注定要加入欧盟的一揽子关税。对于英国的28个边境机构，需要分析进口产品，如食品、安全和知识产权合规性，并安全透明地实时共享区块链项目。(6)防止投票舞弊，保护选民身份；区块链安全和身份保护功能可以减少欺诈，并鼓励选民相信他们的投票是匿名的，提高投票率，让选举立竿见影。利用这项技术，选民可以用智能手机扫描他们的拇指，然后在选举日的通勤途中投票。如果每个人都通过区块链投票，没有人可以投两次票。投票记录不可侵犯，每个投票点都会即时记录每张选票的ID。(7)为农民启动农作物保险；根据特定农民需求定制的作物保险通常非常昂贵，而区块链技术可以通过确定触发条件并自动执行来降低成本。例如，农民可以为极端天气投保。如果极端天气影响了收成，区块链的保险合同会立即确认这一点，并支付农民的索赔。建立能源生产者和使用者网络；几十年前，一些公司引入智能电网，为能源生产者和需求者提供中介服务。现在，区块链可以优化智能电网，并为能源生产商和消费者提供一个区域性的中介能源交易平台。TenneT和位于布鲁克林的创业公司LO3能源都在尝试这项业务。(9)打造可以独立运营的智慧城市；区块链现在可以放大物联网对城市运行的影响。例如，迪拜有一个在城市服务中实施区块链的试点项目。迪拜计划到2020年，在超过1亿份年度政府文件中使用区块链，包括所有签证申请、账单支付和执照更新。(10)当货物到达外国买方时自动向出口商付款；区块链通过允许交易双方访问相同的数据和实时数字文件，改变了现有国际贸易中的信息不对称问题。不需要跨不同实体的不同数据库存储同一文档的多个副本。当连接到智能合约的传感器标记的货物到达时，将自动触发买方向卖方的汇款。2.区块链工业当前面临的十大问题及其分析2.1.区块链上的数据真的是真的不可篡改吗？区块链的核心特性之一“防篡改”真的能实现吗？而“防篡改”真的有益无害吗？报告指出区块链并非完全不可改变，并给出了区块链的三个弱点：(2)可能被黑，51%的链被想篡改结果的人控制。(3)“垃圾中的垃圾”问题存在了几个世纪。区块链的价值取决于链上的数据，输入到区块链的数据可能是不准确或欺诈性的。一种解决方案是使用传感器代替人工输入数据。所谓“51%攻击”，就是利用计算能力的优势，取消已经发生的支付交易。如果有人掌握了50%以上的计算能力，他就能比别人更快地找到挖掘区块所需的随机数，所以他实际上拥有决定哪个区块的绝对有效的权利。从技术层面来说，51%的攻击是可以实现的，但是对于BTC等最早的加密货币来说成本非常高，他们已经建立了一个庞大的网络，这也是为什么BTC的网络10年来一直保持稳定的原因。但对于其他假币来说，风险更大。另外，攻击者单纯发动51%攻击没有直接收益，必须与特定的做空和虚假充值挂钩。具体来说，它常常是为了某一笔交易的双重支出。攻击者停止攻击一次。持续的攻击成本很高，一旦成功就会停止攻击；第二，社区可以发布紧急布丁，并在区块链增加检查点。社区紧急同意攻击者的区块链无效。所以，51%的进攻有很多方法可以应对，对一个区块链来说也不会是世界末日。2.2.谁拥有和维护区块链？又是谁问的外观？题和损失负责？既然区块链是一个分散的用户社区，谁来维护它呢？它不应该和网站一样需要人调节和维护吗？对于许可链，例如联盟链和私有链，不需要代币等激励措施激励人们管理，有一个管理整个网络的经理。由于网络中的用户较少，协调成本相对较低。但是这样的网络容易受到安全方面的挑战，且随着网络用户数量的增加，协调成本将会增加。对于联盟链和私有链，由于它们还是一个非常中心化的组织，验证的节点由这个组织自己认定，因此管理模式与传统的中心化机构没有很大区别。但是对于公有链，没有统筹整个网络系统的领导者，仅靠代币的激励来协调不同的利益群体，这无疑增加了整个生态的不稳定性。目前区块链行业发展处于非常早期，除了BTC的去中心化治理发展得较为成熟以外，ETH、EOS等公链治理中，创始人开发团队则占据着非常核心的作用，是公链“规则的制定者”，整个生态虽然实现了局部去中心化，但在战略发展方向上，创始人依然发挥举足轻重的地位。因此笔者认为，区块链的去中心化只能是一个不断趋近的终极目标，从项目诞生到成熟，其去中心化程度应该不断增强，如下图所示。项目开发初期，创始人及其开发团队对整个生态起绝对的引导作用，随着项目生态的成熟、参与人数不断增多，原始的开发团队则应逐渐淡化自己的引导作用。整个网络维护需由生态上所有的开发者、用户等共同决定。而对于最后网络出现的问题，则只能由所有参与者一起承担。图 区块链项目的中心化程度与发展阶段关系示意图2.3． 智能合约真的智能吗？智能合约还没有那么智能的第二个原因是它们的条目可以被作恶者操纵，比如缔约方或者向区块链过去交易账本添加交易记录的矿工。一项研究表明，ETH智能合约中有3.4%容易受到黑客攻击。智能合约确实能优化很多中间程序，但就目前的产业实践来看，还远远称不上智能。一份合格的智能合约，应该包括一切可能发生的情况。因为智能合约的核心要义就是“即使在最阴暗的环境中，也要做出最公正的裁决”。以太坊与比特币之间的区别在于，以太坊是图灵完备的，通过该平台可以实现种类更多、条款更复杂的合约，当然这样做的代价是，复杂的合约内容使其变得更加难以分析。通常情况下，复杂度与发生漏洞的机率是成正比的；复杂度越高，发生漏洞的机率就越大。对于以太坊提出的理念“代码即法律”，然而代码因自身的漏洞招致黑客攻击使其还不足以形成“法律”的权威，因此和传统需要政府信任背书，律师、法庭等中介机构协调相比，目前的合约还显得过于粗糙。2.4． 区块链上有身份盗窃吗？社交媒体账户中有3%都是虚假的，因此能够在区块链上创造假的账户吗？区块链上的身份会被窃取吗？区块链可以为用户创建一个数据不可篡改的个人数据库，但是如何满足用户“篡改”的需求呢？这或许就是区块链技术发展的一个悖论，对于用户的需求，我们可能需要从上链的标准以及权限管理角度进行展开。2.5． 区块链可以互相连接吗？一个区块链以一种方式记录实体或用户的数据，而另一个区块链以另一种方式记录相同实体或用户的相同数据。一个支离破碎的系统中，多个账簿彼此不相连，就会形成一个“营运孤岛”的世界，或者称“数据孤岛”。用户需要同时注册多个系统才能因为不同的目的和不同的人进行交易。针对不同链的价值传递需求，跨链技术是关键，能有效衔接不同的联盟链或者私有链，促进区块链向外拓展和连接。目前主流的跨链技术有公证人机制（Notary schemes）、侧链/中继（Sidechains/relays）、哈希锁定（Hash-locking）、分布式私钥控制（Distributed private key control）等。2.6． 区块链如何与链下数据库相连？如果一方的数据和文档在链下，而另一方的数据和文档在链上，那么双方能否进行交互呢？在公司的数据库中，公司一半在区块链上的数据可否与另一半的数据进行交互呢？这些挑战是众所周知的，而且正在得到解决。例如，可以在链上和链下数据库中运行相同的查询和分析。风险是从区块链上导到链下的数据不再不可窜改，研究人员认识到数据安全以及汇集、转换和优化链上和链下数据集是重大挑战。2.7． 区块链能给洗钱提供便利吗？洗钱是一个巨大的全球性问题，金额高达1-2万亿美元，约占全球GDP总额的2% - 5%。银行和有关部门正在进行反击，每年花费大约80亿美元来打击腐败问题。全世界的银行都需要做KYC验证。由于区块链的匿名特性、特别是匿名币的出现，BTC被很多人诟病成为洗钱的工具。然而BTC的匿名仅仅是链上的匿名，人与链的交互，BTC与法币的交互均会留下痕迹，并不是如很多媒体宣传的那么“无法无天”。BTC每笔交易都需要对应地址的转移，而地址的交易记录均可以查询。此外，BTC与法币进行兑换这一环节是链下进行，仍逃不过监管，如果交易中任意一方的现实身份暴露，那么这笔交易里的所有参与方都难以逃脱追索。2.8． 区块链会消耗完世界上所有的能源吗BTC有惊人的能源需求，运营比特币一年需要爱尔兰一年的能源消耗。因为BTC的POW共识机制需要矿工挖矿来进行交易验证。有人担忧随着网络的增加以及BTC价值的上涨，能源需求将会快速增长。其实矿工自身有动机阻止这种事情发生，区块链的可扩展性受到可用性、能源成本以及矿商自身财力的限制。目前的替代方案是POS共识机制，POS机制通过持币者的持币数量选择验证者。其实可以看到除了早期以BTC为首的一批加密货币，目前绝大多数区块链项目已经考虑到了POW的弊端，在不断创新共识机制，避免对能源的过度消耗。因此区块链还不足以对能源造成如此巨大的消耗。2.9． 区块链会抢走我们的工作吗对于区块链，如果人们可以彼此直接交易，那么区块链对银行、律师等中介有什么影响呢？区块链不太可能成为就业杀手，它将像任何技术一样，通过改变公司的业务和收入模式来改变工作的本质。人工智能大火时也会不断有人问这样的问题，我们一方面享受科技给我们带来的便利，另一方面，又担心科技将我们取代。区块链最大的挑战不是技术本身，而是改变传统的利益分配模式。区块链的技术能够去掉某些中介环节，打破中心化机构对很多资源的垄断，进而改变利益格局，这也是区块链最具革命性意义的一点。2.10． 美国在区块链行业的发展处于落后吗？从全球来看，美国的区块链行业还处于起步阶段，德勤（Deloitte）在2018年对金融服务、医疗保健、科技行业、电信、制造业和其他行业的1053名高管进行了调查，只有14%的美国受访者认为区块链运用在他们的生产当中，相比之下，中国有49%，墨西哥有48%，英国有40%，加拿大为36%。计划也很滞后：41%的美国公司计划在区块链投资100万美元或更多，中国有85%，加拿大有74%，英国有72%，墨西哥有65%。根据硅谷洞察发布的《区块链中美发展白皮书》来看，就ICO数量而言，北美与亚洲不相上下，从融资额来看，北美以78.5亿遥遥领先。因此，作为北美主要国家的美国，完全没有落后，相反，很多方面还处于领先地位。《Harnessing Blockchain for American Business and Prosperity》http://forex.hexun.com/2018-06-17/193222543.htmlhttps：//baijiahao.baidu.com/s？id=1606478434369770769&wfr=spider&for=pc天机阁简介：天机阁（LD Research）成立于2018年7月2日，是一家致力于探索科技未知，以人类发展为动力，以“BASE Research for Solving Real Problems”为宗旨的研究院。本文源自巴比特相关问答：区块链技术在商业领域的使用有哪些?区块链技术在商业领域的使用有哪些?近年来，由于虚拟数字货币炒作的火爆，作为其底层技术的区块链也开始受到广泛关注。区块链具有去中心化、去信任、集体维护、可靠存储的特征，目前己在虚拟货币领域广泛使用。自比特币诞生以来，目前全球已陆续出现了 1600多种虚拟货币，围绕着虚拟货币的生成、存储、交易等形成了庞大的产业链生态。但整体而言，行业尚处于初创期，离真正的价值使用区域还有很大距离。区块链经济的核心在于商业逻辑和组织形态的重构，因此需要在多个行业获得使用落地的实例来表明其价值。本文将从区块链与行业需求相结合的角度，探讨区块链在各行业使用的商业模式。首先，区块链的核心是解决了信用的问题：信用是一切商业活动与金融的基础。美国自2011年起实行可信身份识别，而中国则通过实 名制实现可监管的信息传播。区块链的意义在于第一次从技术层面建立了去中心化的信任， 实现了完全分布式的信用体系。其次，区块链解决了价值交换的问题：传统网络可以实现信息的点到点传递，但无法实现价值的点到点传递。因为信息是允许复制的，而价值必须确权且具有唯—性，因此必须依赖一个中心化机构才能做到价值传递。区块链完美地解决了此问题，提供了一个实现价值点到点传递的方法，在价值传递过程中，由网络来实现记帐而不依赖某个中心化的机构。所以区块链有望成为构建新型金融的基础设施，成为未来价值互联网的基石。区块链的使用目前区块链的使用，主要有两种模式：1）原生型的区块链使用：直接基于去中心化的区块链技术，实现价值传递和交易等使用，例如数字货币；2）“区块链+”模式：将传统的场景和区块链底层协议相结合，以便提高效率，降低成本。 预计区块链在各行业的使用，将以第二种模式为主。区块链具有五大核心属性，即：交易属性（价值属性)、存证属性、信任属性、智能属性、 溯源属性。如上核心属性与行业的需求相结合，解决行业痛点问题，成为了区块链在各行业 使用的商业模式。区块链+银行1、跨境支付跨境支付是长期以来困扰银行业的痛点问题。传统跨境支付手段包括两大类：一是网上支付，包括电子账户支付和国际信用卡支付，适用于零售小金额；二是银行汇款模式，适用于大金额的交易；二者均存在到账周期长、费用高、交易透明度低等问题。尤其是近年来随着跨境电商的兴起，方便、快捷、安全、低成本的跨境支付更成为行业的迫切需求。区块链的作用：区块链去中介化、交易公开透明的特点，没有第三方支付机构加入，缩短了支付周期、降低 费用、增加了交易透明度。例如，2017年12月，招商银行联手永隆银行、永隆深圳分行，成功实现了三方之间使用区块链技术的跨境人民币汇款。其清算流程安全、高效、快速，大幅提升客户体验。2、供应链金融该领域的痛点在于融资周期长、费用高。以供应链核心企业系统为中心，第三方增信机构很难鉴定供应链上各种相关凭证的真伪，造成人工审核的时间长、融资费用高。区块链的作用：区块链将共识机制、存在性证明、不可篡改、可追溯等特性引入供应链金融，不需要第三方增信机构鉴定供应链上各种相关凭证的真实性，从而降低融资成本、缩短融资周期。例如，2017年4月，上市公司易见股份与IBM中国研究院联合发布了区块链供应链金融服务系统“易见区块”，该系统主推医药场景，目前己有30余家医药流通企业在“易见区块”注册成功，截至7月底交易数量己接近8000笔，投放总金额超过一亿元。3、数字票据数字票据行业的痛点在于长期存在“虚假票据”、“一票多卖”等问题，为银行业的票据融资业务带来了风险。区块链的作用：区块链的存在性证明、不可篡改的特性，有效解决了虚假数字票据的问题；同时，区块链解决了双花问题，可避免"一票多卖"。例如，深圳区块链金融服务有限公司发行票链产品，基于区块链提供票据的融资服务，解决中小微企业的票据融资需求。合作银行包括赣州银行、贵阳银行、苏州银行、石嘴山银行、廊坊银 行、乌海银行、吉林九台农商银行、尧都农商银行、深圳农村行业银行、潍坊银行、中原银行等。此外，浙商银行、京东金融、恒生电子、海航等也在验证区块链数字票据服务。区块链+证券1、资产证券化资产证券化是以未来的收入作为保证，以获得现在的融资。该领域的痛点在于：参与主体多， 操作环节多，交易透明度低，信息不对称，底层资产真伪无法保证。区块链的作用：区块链为资产证券化引入了存在性证明、不可篡改、共识机制等属性，能够实时监控资产的真实情况，解决了交易链条各方机构对底层资产的信任问题。各类资产如股权、债券、票据、 收益凭证、仓单等均可被整合进区块链中，成为链上数字资产，提升资产流转效率，降低成本。例如，2017年5月，百度金融与佰仟租赁、华能信托等在内的合作方联合发行区块链技术支持的 资产证券化ABS项目，发行规模达4.24亿元。区块链+保险1、保险业务保险行业存在着信息不对称，客户与保险机构之间缺乏信任等问题：用户难以选择适合自己的保险产品，而保险机构则面临骗保的风险。区块链的作用：区块链的去中心化、开放透明、可追溯的特点，为保险机构和用户间建立良好的沟通渠道；保险标的信息在区块链上统一管理，不可篡改，帮助保险机构规避骗保风险；同时，通过智能合约可提升工作效率，降低成本。例如，法国保险巨头安盛保险（AXA）正在使用以太坊公有区块链为航空旅客提供自动航班延迟赔偿。如果航班延迟超过2小时，“智能合约”保险产品将会向乘客进行自动理赔。2、征信管理该领域的痛点在于征信机构的数据采集渠道有限，数据缺乏共享，导致难以准确表征个人或机构的信用情况；此外，数据收集过程中也存在如何保障用户隐私的问题。区块链的作用：区块链具有去信任、共识、不可篡改的特征，在技术层面保证了可以在有效保护用户隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。例如，目前中国平安的区块链征信业务已上线运行，此外国内的创业公司如上海矩真、LinkEye、布比区块链等也在进行联合征信、安全存证等方面的探索。作为一种基础性技术，区块链在众多具有分布式处理、点对点交易、快速建立信任关系等需求的行业领域具有极大的使用价值，其核心是解决了信用的问题,实现了价值的点到点传递。因此被认为是未来价值互联网的基石。区块链商业模式的核心在于，利用区块链引入的创新属性，与传统行业使用相结合，实现商业逻辑的重构，以便创造新的使用场景，或提升效率，降低成本。预计区块链的使用将先从对信用、效率、安全性要求很高的泛金融领域切入：金融行业更关注效率与安全，区块链与其痛点的匹配度较高，可以为其系统性解决金融服务各环节存在的信任问题、效率问题、违约风险等；区块链的“交易、存证、溯源”等属性，在金融行业更易产生价值。同时，金融行业市场空间巨大，微小的进步就能带来巨大收益。区块链也将延伸到社会生活的各个领域：区块链解决了数字化资产的管理、交易、转移等问题，因此将在资产数字化的浪潮中发挥重要作用，如供应链管理、数据服务、资产管理、公共服务、物联网等使用正在各个领域逐步落地，“区块链+”正在成为现实。

近年来，企业欠薪、老板跑路已经成为了大家在新闻上习以为常的家常便饭，“江南皮革厂”的段子也是时不时出没在社交媒体上，这些已经不新的“新闻”反复地提醒着大家，多年来企业融资的老难题已经成为长期悬而未决的“新”困境，所有人都在想有没有什么可以破题的办法，伴随着金融科技的发展，也许区块链正在给这个老问题提出新思路？一、困扰中国中小企业的融资难题根据《中国中小商业企业协会》的数据显示，截至2016年底，中国的中小企业数量超过了四千万家，占据了中国企业总数99.7%，但是在这样的企业数据背后却是中小企业严重的经营困境，然而，广大的中小企业却被一个顽疾所困扰，这就是融资难问题由于中小企业本小利薄，从而注定了它们无充足资金、无良好资产、无强大信誉的特质：无充足资金让中小企业长期面临着资金流不足的重压；无良好资产让中小企业难以通过金融机构的抵押信贷进行融资；无强大信誉将中小企业信用融资的路也给堵死了。最终，融资难成为了困扰大多数中小企业的“达摩克利斯之剑”。二、区块链会成为破解融资难的金钥匙吗？面对着中小企业的融资困局，国家也曾经想过了很多的办法，比如说鼓励商业银行发展小微金融业务。为响应国家号召，民生银行、平安银行等都成立了小微金融事业部，但由于缺乏足够合理的信用评价体系，这些银行的小微金融业务往往坏账率奇高，最终都几乎被放弃。于是又有产业参与方想通过供应链金融来解决问题，但是传统的供应链金融由于多集中于线下，金融机构和借贷企业之间存在着严重的信息不对称，像虚假仓单、重复抵押的现象经常出现，最终导致了供应链金融也没能发挥其作用。那么，有没有什么东西可以将供应链金融的信息不对称和小微金融的信用评价体系缺失破解掉呢？大数据+区块链也许将成为破解此类难题的关键性突破口。大数据和互联网应用于供应链可以解决供应链形成过程中的信息不对称问题，让信息的交流更加顺畅。而区块链，则是通过一种特殊的密码学记账方式，在计算机上形成记录信息的区块，再由区块附加时间戳并将区块链向全网发布去寻求认证，最终实现了一种去中心化、不可逆、无法篡改的特殊记账方式。当这两个技术有机结合起来的时候，破解中小企业融资困境的钥匙就出现了。具体来说，首先将线下的供应链实现数据化，从而让供应链的数据和信息可以有效地在互联网上进行传输。其次，借助金融机构现有的完善数据风控模型，通过授信和之前的信贷记录来验证接入供应链的数据源的原始真实性，由这家金融企业率先为供应链中的参与企业进行金融授信。先前的金融机构就会运用区块链技术将授信记录上传到区块链上，形成不可篡改的授信记录，实现了单一企业的区块链授信。再由这一家家企业组成一条完整的供应链，从而实现了把买方、卖方、物流都接入区块链平台，其在平台上发生的交易，即所有的应收账款、票据、合同、仓单可以由区块链进行确权，利用区块链不可篡改，不可逆的特性，确保了信息的真实有效。之后，更多的金融机构就可以逐渐接入供应链体系，由于已经有了之前的金融机构为供应链上的企业做了金融背书和增信，再加上区块链技术的高可信优势，后加入的金融企业将不再需要为风控，为授信投入更多的精力，从根源上化解了金融机构面对小微企业，无处征信，无法授信，不敢贷款的困局，从而改善了中小企业的融资环境，让融资难不再那么难。在这个基础上，再由供应链上下游的企业、物流供应商、商流供应商、产品经销商，再加上金融机构，组成了一个完善的协作整体，实现了信息流、物流、商流、资金流的四流合一，让整个生态圈有效地运转起来。三、实际落地的案例在哪里？从企业到供应链，从供应链再到生态圈，这个设想很美好，但是实现起来有可能吗？之前瀚哥也不敢确定，但是通过调查，宜信旗下的翼启云服已经开始了此类业务的探索，并在大大买钢网上实现了业务落地。让我们具体来看一下案例在基础准备方面，翼启云服围绕BlockWorm推进，基于以太坊的开源区块链底层技术经裁减优化之后搭建起了属于自身的私有区块链系统，以此为依托提供多种智能合约服务；并且将财务、风控、产品全部实现了区块链系统应用，通过区块链透明、可信的特质，构建起了不可伪造、不可篡改、可以随时追溯的块链式数据，在实现所有数据信息化的同时，进行了区块链化，这是整个体系的第一步。在实际的运用层面，翼启云服目前已与钢铁电商平台大大买钢网完成了区块链系统对接，大大买钢网通过将运单、收单等经营行为数据化，并将这些数据实时记录在区块链上，由此形成一份真实可信的企业征信报告。未来区块链上的供应链相关数据将会成为大大买钢网获取企业融资的重要依据，同时翼启云服对大大买钢网的授信报告也会实时记录在区块链上。当其他金融机构在考察大大买钢网的时候，就可以用这份由翼启云服授信背书的征信报告为基础，通过区块链验证这些信息的真实性，从而降低了金融机构风控和审查的成本，为大大买钢网构建了更好的融资环境，实现了融资的改善，这是整个体系的第三步。之后，大大买钢网的供应链上下游参与方，比如说经销商、供应商、物流商会逐步加入这个体系，通过多方外围数据的交叉验证，多方同步，真实性自动校验与实时共享不断完善整个信用链条的流程。并且，其他供应链的参与企业可以用这个已经成熟的网络进行区块链的数据背书，当企业需要资金的时候，都可以从区块链上的参与金融机构或认可这个区块链体系的金融机构那里实现融资，真正实现整个生态圈的普惠共赢，这是整个体系的第四步。通过这四步走的发展方式，企业融资难的困局开始从根本上被化解，而现在金融科技对于实体产业的改造与服务已经实现了前两步，当从0到1的突破已经完成的时候，从1到10还会远吗？未来随着大数据、区块链、人工智能等各类创新科技应用于金融领域，将有可能完全破解中小企业融资难这个痼疾，中小企业顺顺利利地活下去将不会是个梦想，相信我们今天的一小步将有可能实现金融服务实体经济的一大步，未来已来，让我们拭目以待吧。经济视角观天下 微信公众号【江瀚视野观察】ID：jianghanview

供应链金融是产业资本与金融资本跨界的融合，不同的行业，不同的方式，不同的速度，相同的却是双向的渗透和融合，孕育着全新的商业逻辑和投资机会。下面我们通过以下资料分享，一起来了解供应链金融的业务模式吧！来源：公司内部资料分享政策背景及定义01主要政策2019/7/6，中国银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》，从业务模式、风控、额度管理等方面，对银行、保险等机构从事供应链金融提供了业务标准。2020年9月，央行、银保监会等八部委发布的《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，作为我国出台的首份供应链金融指导性文件，《意见》涵盖了供应链金融的内涵和发展方向、发展规范和产品创新、配套基础设施建设、完善政策支持体系、风险保障支持等六个方面，提出了23条政策要求和措施，完整的包含了供应链金融的行业体系。2020/12/29，国务院下发了《国务院关于实施动产和权利担保统一登记的决定》，要求自2021年1月1日起，动产和权利担保在全国实行统一登记。原由市场监管总局承担的生产设备、原材料、半成品、产品等动产抵押登记职责 由人民银行承担。市场监管部门不再受理动产抵押登记的设立、变更、注销申请。2021/3/5，十三届全国人大四次会议正式开幕，会上公布了《2021年政府工作报告》，不少重要内容和金融业息息相关。更是首次单独提及“创新供应链金融服务模式”。2021/3/11，十三届全国人大四次会议通过的《十四五规划》提出要推动供应链金融，稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。02定义及概述供应链的定义供应链（Supply chain）是指通过对信息流、物流、资金流的控制，从采购原材料开始，制成中间产品以及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中，将供应商、制造商、分销商、零售商、最终用户连成一个整体的功能网链结构。供应链的概述供应链是从消费者的视角看待某个产业，其本质是指企业生产、采购、销售的全过程。供应链上主要体现了上游供应商、核心企业、下游经销商众多企业直接物品加工流转销售的过程，整个供应链涉及了从原材料采购、产品加工、产品销售。供应链金融的本质以核心客户为依托，以真实贸易背景为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押登记、第三方监管等专业手段封闭资金流或控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务供应链金融的定义供应链金融（Supply Chain Finance），指银行向客户（核心企业）提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。（简单地说，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。）供应链产融图主要业务模式01 采购阶段的供应链融资——预付账款融资模式基本流程融资企业（购货方）和核心企业（销货方）签订购销合同，并协商由融资企业申请贷款，专门用于支付购货款项；融资企业（购货方）凭购销合同向金融机构申请仓单质押贷款，专门用于向核心企业（销货方）支付该项交易的货款;金融机构审查核心企业（销货方）的资信状况和回购能力，若审查通过，则与核心企业签订回购及质量保证协议;金融机构与物流企业签订仓储监管协议;核心企业(销货方)在收到金融机构同意对融资企业(购货方)融资的通知后，向金融机构指定物流企业的仓库发货，并将取得的仓单交给金融机构;金融机构收到仓单后向核心企业（销货方）拨付货款;融资企业（购货方）缴存保证金，金融机构释放相应比例的货物提货权给融资企业，并告知物流企业可以释放相应金额货物给融资企业;融资企业获得商品提货权，去仓库提取相应金额的货物;不断循环，直至保证金账户余额等于汇票金额，融资企业将货物提完为止。与此项融资活动有关的回购协议、质押合同相应注销。类型一 经销商的预付款融资模式白酒生产商通常要求下游经销商预付较大比例的货款甚至是全部货款；白酒销售通常存在季节性，白酒的预订与销售之间存在3至6个月之间的时间差，预付款的支付影响了下游经销商的资金周转能力以及销售规模；金融机构通过控制白酒经销商与白酒生产企业签订的购销合同项下成品白酒的未来提货权，作为融资项下的质物，提供融资支持；资金的确定用途是向制酒企业预付货款，并且预付款支付后所获取的提货单质押在金融机构。制酒企业根据提货单的需求将成品白酒存入指定的第三方物流企业的仓库，第三方物流仓储企业则根据金融机构指令向白酒经销商发货。白酒分销商完成销售后取得回款归还金融机构本息；可能存在白酒分销商无法按计划完成预定的销售量，进而产生货物滞压的问题。因此，金融机构可能要求白酒生产企业承诺回购余下货物，通常，高端白酒生产企业较为强势，不愿意配合金融机构做出回购承诺，金融机构则将余下货物/或者剩余的提货单处置变现。类型二 代理采购商的预付款融资模式怡亚通是我国第一个以供应链服务为主营业务的上市公司；其中，作为第三方提供垫资采购服务是其重要的业务部分。第三方采购垫资业务兴起的背景是企业将供应链外包，由于产业链分工呈现国际化的布局，因此采购业务也表现为国际化的特点。国际化采购呈现出采购种类众多、货款支付频繁、进口报关手续麻烦的特点，因此，怡亚通在承接外包采购的同时，给企业提供垫资服务，然后再与企业统一结算。金融机构根据怡亚通的采购频率以及采购金额，提供相应的资金支持02 运营阶段的供应链融资——动产质押融资模式从采购到位至销售完毕，或者生产阶段至销售完毕，均存在一定的时间差，这时候货物资产处于存货保管阶段。存货保管阶段除了在企业自有仓库存放，还可能在物流企业或者港口企业的仓库保存。此外，存货除了静态的存放，也可能表现为处于运输途中的动态阶段。存货作为资产存在的一种形式，实际上是对企业现金流的占用。资金需求方，可以货物进行质押获得融资，往往是标准化的货物具有较强的可质押性。存货用于质押获得融资，相应的供应链金融产品包括仓单质押融资、动产质押融资等。在实际运用中，大宗商品贸易企业拥有货物的控制权，是这类融资的主要需求主体。这种情况下，金融机构通常根据仓单提供资金支持，以仓单标的物为质权，为债权实现提供担保手段，并且借助外部物流仓储企业作为监管方来实现对货物的把控。由于存货既有静态储存，也有动态运输的状况，因此金融机构也可提供存货动态模式下的融资方案，核定库存总量，库存保持最低限额。这种模式下，往往需要借助物联网技术对货物的状态进行实时监控。03 销售阶段的供应链融资——应收账款融资模式从销售完毕至等待回款这个阶段，形成了应收账款，这个阶段的融资需求都是为了加快销售回款；在销售回款阶段形成的应收账款，是一种以债权形式存在的资产。企业可以将这个权利进行质押或出售获取资金。根据资金的需求方分为两种情况：一是销售量较大的核心企业，二是应收账期较长的弱势企业。1）上游企业作为大型企业主体，销售量比较大，通常形成了较大的应收账款，但是众多分销商的支付周期存在差异，为了加快自身销售的回款，将销售形成的应收账款质押融资。该模式是基于应收账款分散、小额多笔，违约率较低，可以形成应收账款资金池的情况而进行的融资。2）应收账期较长的弱势企业作为融资方的情况。强势的下游主体会要求上游企业给予较大的商业信用额度或者较长的期限， 将资金链的压力转移至上游。通信行业、医药流通、建筑工程类的企业这方面的特点较为突出。融资模式可分为间接融资与直接融资。直接融资主要是应收账款质押融资，下面以医药配送企业作为案例，而间接融资主要是资产证券化的模式，下面以万科供应链保理ABS作为案例。案例：医药配送企业的应收账款质押融资下游医院较为强势，医院客户应收账款账期通常较长，随着医院赊销规模扩大，公司应收账款金额也由之扩大，这是医药流通行业的主要特点之一。目前，在我国医药销售企业与生产企业之间、销售企业与医院之间以及销售企业相互之间均存在不同程度的资金拖欠现象。以应收账款质押融资模式下，主要是看下游欠款人的还款能力及还款意愿。对于下游过于强势的状况，可以通过金融产品缓解资金压力。如果应收账款的质量较好或者得到市场投资者的认可，可以通过将应收账款资产证券化进行变现，提前回笼资金，缓解资金链压力。案例：万科供应链保理ABS供应链保理ABS是供应链金融与资产证券相结合的模式，这里我们以万科供应链保理ABS为例进行分析。原始债权人为众多的上游供应商，实际债务人是万科集团及下属的项目公司，双方存在应收应付的关系。对于供应商而言，这是一笔由万科作为核心企业，其信用支撑的应收账款收益权，现在将该收益权打包卖给中间的保理商，保理商将该应收账款收益权通过资产支持计划，转化为资产证券化产品，由市场投资者认购份额。到期日，万科将账款划入专项账户，兑付给市场投资者。这里较为关键的环节是：第一步基础资产的确认，需由万科出具付款确认书且作为本项目每笔应收账款债权的共同债务人。也就是这种模式下，同样依赖核心企业的支付能力。供应链金融的发展1.0阶段线下“1+N”模式即资金方或服务方基于核心企业1，针对中小企业N的融资模式，依靠大型企业的信用，向上下游小微企业提供金融服务。2.0阶段线上“1+N”模式即系统直连资金方、服务方、核心企业和上下游的线上融资，利用供应链作为支撑点来带动资金流，让产业与金融结合更紧密；此阶段的融资数据全面线上化，数据种类增加，银行尝试多元化，融资效率有所提升但仍难满足企业需求。3.0阶段平台化“N+1+N”模式即搭建供应链金融服务平台，突破单个供应链的限制，提供多元化的金融服务，通过政企联盟与产融互联，重新融合多平台数据；此阶段的融资数据初具规模，银行平台化，服务企业多，信息不透明，效率进一步提升，但仍难保证实时性。4.0阶段数字化“N×N”模式即依托数字技术，发展为线上化、智能化的金融产业链，帮助商业银行解决了最根本的交易信用问题，打破了信息不对称和物理区域壁垒；此阶段的融资数据全部标准化，银行全面线上化，支持实时审批，实时交易，企业快速获得融资且信息透明。对商业银行的作用由于商业银行无法参与到供应链的运营中，涉足供应链金融的唯一方式就是寻找到供应链的核心企业，根据核心企业向上游、下游延展以监控现金流和物流为基础控制贷款风险，风险小且易于把握（由于企业有着清晰的贸易背景，而且利用贸易本身的现金流偿还银行融资，因此具有自偿性、还款来源确定的特点，贷后管理相对简单，即使客户无力履约赎单或者还款，银行在掌握货权的情况下仍可通过处理货物来归还贷款或减少损失）有助于优化信贷结构，贸易融资通常期限短，流动性强，风险相对可控；有助于提高银行收益，尤其是商业银行的中间业务收入；有助于依托产业链的延伸拓展客户群，开拓新的信贷业务@企业好服务 是海南新型国际贸易综合服务平台全面升级服务体系后推出的综合服务应用品牌，品牌立足于海南自贸港，面向全规模、全所有制、全生命周期企业，提供政策汇集检索、服务集成链接、政企互动交流等全方位服务，创建线上数字化平台+线下实体窗口联动发展的产业服务链生态，打造离岸贸易及一般贸易企业服务总入口，为企业提供全方位的定制化解决方案。

将Lenovo的“黄金供应链”复制到印度市场，是联想对IBM PC品牌和渠道实施手术的预热吗? “我们准备在印度建厂，因为现在新联想的业务不再仅仅是限于中国，而是全球了。”7月中旬，联想集团物流管理部的一位人士对记者透露说。收购IBM个人电脑业务一年有余，新联想旗下两个品牌的供应链整合行动尚未见到成效 ，却另辟蹊径转战印度，这不仅让人“联想”翩翩。 半个月之后，联想发布2007财年第一季度报告，董事局主席杨元庆表示，并购IBM个人电脑业务之后，重组整合工作已经渡过了“最艰难的时期”。不过数字显示，联想2007财年第一季度利润仅为500万美元，比2006财年同期的4590万美元降低了近90％。联想正在为重组付出巨大的成本。 杨元庆所说的“最艰难的时期”，是指联想解决了客户流失、员工流失、整合文化冲突等潜在问题。不过，这显然不是联想的终极目标。与柳传志在并购前作出的“联想可以靠供应链管理使IBM个人电脑实现赢利”的判断相比照，事情只是刚刚开始。联想在未并购IBM个人电脑业务时，运营费用率是业内最低的6.7％，但目前在重组之中的联想全球运营费用率高达12.9％。 联想集团CFO马雪征表示，下一步联想集团将通过削减固定成本减少支出，通过缩短采购和供应链、提升运营效率等降低运营费用。联想的目标是通过重组减少年支出2.5亿美元。这与柳传志在并购前作出的判断，以及选择戴尔出身的威廉·阿米里奥作为CEO，是一脉相承的战略表态。不过，联想显然还需要进一步的整合。 整合的难度一方面在于被整合的对象比联想本身还要大，另一方面在于IBM个人电脑产品更强调“品牌”特质，而非“供应链”特质。联想的应对之策是，降低成本必须在扩大市场的同时进行。“公司费用的削减应该是通过营业额的提高来达成。”马雪征说。 与此相关的是，联想并没有大张旗鼓地对原IBM产品的流程和架构进行重组，而是选择“lenovo”品牌的国际市场作为最初的试点。这样做的好处在于，基于在国内供应链管理的成功经验，运作“lenovo”品牌的成算更大，也可以为下一步的整合积累经验。而即便改革不成功，也不至于伤筋动骨。 目前，联想的国内供应链处于一个良性循环期。联想发布的财报显示，2007财年第一季度，联想大中华区的营业额达到13亿美元，占总收入39％，联想在中国PC市场的占有率预计从原先的33.8％增至35.3％。不过联想在欧洲市场、中东和非洲区的PC销售量却下跌了12％。 在印度复制“黄金供应链”，联想显然是有备而来。印度与中国市场环境近似，适应性风险可以被控制在最低限度。当前还有一个有利因素，在印度，联想的老对手戴尔在直销上正遇到重重阻力，由于没有印度本地工厂，戴尔的电脑都是在马来西亚加工运到印度，生产周期长，缺失竞争力。 而联想在印度有自己的组装厂，收购IBM个人电脑后市场份额比戴尔高一倍。联想集团高级副总裁兼全球首席运营官刘军在公开场合表示，“联想将在印度建立三个集散中心，相信在今年第三季度，大概9月份就可以在印度建立超出其他竞争对手的供应链网路。” 双渠道模式 联想手中的王牌，是其号称“黄金供应链”的渠道管理模式，即以最短的端对端、最低的成本来实现供应链的运营。联想集团市场部的一位人士告诉记者，如果考量“端到端”供应链成本占营业额的比重，联想只有1.4％，戴尔为3.0％，而惠普则为4.5％。这个数据，是联想在2000年实施“双渠道”模式之后取得的辉煌战果。 所谓的双渠道，是指联想把客户分为“关系型客户”和“交易型客户”两种，根据实际情况，对不同的客户分别采取不同的供应链管理模式。 联想的“交易型客户”主要是指针对消费者和中小企业的零散采购，其渠道方式是传统的分销。1996年，联想与英特尔合作打造出“大联想体系”，依靠遍布全国区域市场的代理商，一举坐上国内市场销量的头把交椅。随后联想设立分销商，逐步健全渠道结构和销售网络，并在两年间形成了以北京、上海、广东三大市场为主的区域发散中心，渠道开始走向专业化。靠这样一套适合中小客户的多级分销和区域销售业务模式，联想雄踞中国市场十几年。 为了保持并扩大优势，2004年初联想开始在分销渠道内部实行分销商分区总经理负责制。明确分销商的定位，清晰界定分销商的产品、地域、客户，减少分销商之间的冲突。建立网格业务代表和渠道的“锁定关系”，明确职责等。新的渠道组织架构将原来7个大区合并为4个区域总部，并下设18个分区、108个网点。每个小点单独考核，每个分区的总经理拥有更多的资源和决策自主权。以便于贴近客户，扩大地盘。 联想的“关系型客户”则与直销模式密不可分。随着2000年戴尔一跃成为中国市场上升最为迅速的国际电脑品牌。建立在直销商业模式上的戴尔，低成本配件供应与装配运作体系一度给联想造成很大威胁。戴尔通过“零库存”和“虚拟制造”提供了极为高速的资金流通率，库存期为7天，相当于一年库存周转52次。一旦戴尔用便捷的客户订制，使零售点变成多余，以此造成的差价就可以把消费者从联想手中轻松夺走。 对此，联想开始第一次大规模渠道转型，把服务和客户导向定为新的方向。“2002年联想的组织架构以产品为导向，分为PC 事业部、手机事业部、PA事业部等。后来以客户群划分部门，分为商用事业部和消费事业部，主要强调服务客户意识。”原联想集团技术部总经理李方回忆道。 与此同时，联想的大客户模式开始浮出水面。这些“关系型客户”主要包括政府、教育、金融、电信等行业客户，对于这些客户，联想可以大批量、成规模定制生产。这种模式主要服务于特定客户群体的直销。随后几年，联想通过参与国家政府机关面对厂商的招标，拿到了不少大客户。如2005年6月初联想中标的卫生部疾控中心项目，首期的电脑订数就为16500台。 与戴尔不同的是，在联想的客户直销中，只有10％的重要客户属于大客户经理直营直销。另外90％的行业客户还是以单层代理的形式，由拥有客户资源的代理商进行操作，而这些代理商以各行业系统集成业务为主。 联想在大客户直销模式方面的尝试，在一定意义上也是对IBM个人电脑业务进行整合的一个必要铺垫。原因在于，联想、戴尔都属于低端个人电脑，面对大众。而IBM的个人电脑价格更高，一直针对中高端商业用户，也就是大客户企业。要留住IBM个人电脑的原有用户，就必须直接面对大客户，并做好相关的开发工作和产品服务。 两种渠道同时存在，构成了联想目前的“双渠道”模式的策略。比如，在网络发达的地方，联想和其竞争对手通过直销来拼供应链，比成本，以此来取得更多的大客户。另一方面，在销售渠道不发达的小城镇和边缘市场，采用分销代理方式，让分销商更直接地和客户交流，降低供应链成本，使竞争对手在这一领域无处安身。 联想不仅在国内建立了这套供应链体系，也开始向海外进行复制。目前，“Lenovo”品牌电脑在美国市场就采用经销商代理和网上直销两种模式进行销售。而在印度市场的举措，则是一块包括生产环节在内更大的试验田。 供应链跟进 联想的供应链管理历史由来已久。在IT行业中，个人电脑业务处于产业链的末端，货值低，没有太多技术含量，利润薄，纯利润不超过3％～5％，用业内人士的话来说，“ PC的利润就像在一块毛巾里拧水”。 相当比重的“水”来自对供应链的有效管理上和销售渠道上。在“双渠道”模式下，新联想的供应链早已变成一个纯市场导向和客户导向的体系，而不再以公司内部的营销计划为导向。联想的销售部门会根据经验和订单，预先计算出所需电脑的型号、需要交付的时间，通知采购部门去采购零部件，按照订单在生产线上排产。 物流管理也进行了相应的升级。目前联想在北京的工厂是半机械化半人工化，上海的工厂则是全部机械化，每一个零部件通过机器组装成成品，然后分拨到全国，进行配送（运输配送已包给第三方物流公司），通过渠道到达消费者手中，实现“门到门”服务乃至“端到端”的服务。 联想目前的供应链组织包括原材料采购、生产（北京、上海、惠阳）、成品配送、运输、仓储（外包）和支付。原材料采购如显示器、主板、硬盘、显卡乃至机箱等零部件，很多来自台湾地区。这里是全球IT零部件的供货中心之一，联想拥有一大批关系良好的零部件供应商。 据说，新联想成立后，杨元庆带大单子去台湾采购时，当地的一些大厂商趋之若鹜，奉之为“上帝”。因为并购后的新联想个人电脑业务已是全球第三，这笔单子的得失关乎企业的生死存亡，联想在采购方面更具主动权。 在中国大陆，联想的供应商一般围绕上海、北京、惠阳三个工厂建库房，这样可以精确到几小时几分钟将零部件配送到生产线。联想还采用了VMI（供应商管理库存）的采购模式，直到成品配送到最终消费者手中，联想才对供应商结账，存货风险基本在供应商一端，既减少了企业的库存又不占用资金。 为了支持这些新的流程和业务模式改造，联想先后上了ERP、CSM（顾客满意度管理系统）、PLM（产品生命周期管理系统）等软件系统。这些系统的应用，大大缩短了供应链上的生产、供货、交付等时间。联想从下订单到最终消费者手中的周期，从1998年的两个月以上，缩短到目前现在的4天左右，这已经超过了戴尔的效率，是很大的进步。 供应链体系的成功，为联想对外复制其渠道模式打下了基础。2005年10月17日，联想新的组织架构调整后，刘军开始负责全球供应链系统。以此为标志，联想的国际化“复制行动”启动。 目前，联想的供应链运作系统分为全球订单、全球物流、全球采购、全球制造等7个部分，由刘军的7个助手分管。每一环节下设中国、亚太、北美、欧洲等分区。联想在印度进行尝试，背后所倚靠的供应链管理工作，就是由这个部门进行支撑的。 印度第一步 在联想，柳传志在做决策时经常讲的一句话是，迈出不熟悉的第一步时，一定要试着把脚踏实，感受到地面的存在再迈出下一步。 收购了IBM个人电脑业务的新联想并没有摆脱柳传志的影响，不轻易迈出任何一步，包括渴望已久的国际化。在同一个供应链平台上整合两种不同的渠道模型，要将不同的模型需求分解成各种订单，变成具体的要求，既满足直销又满足分销，设计的新流程一定要合理，而销售数据更要求相当精准。因为要根据这些数据排产，产量还要合理化，不能导致过多库存。这一切对新联想将是个很大的挑战。 戴尔在数据精确上要先进得多，其信息系统与所有供应商的系统实现无缝对接，只要订单一下，各种部件以分、秒为单位的准确度迅速上线组装，在最短的时间内送到客户手中。戴尔的数据源于以客户为导向，通过订单安排生产，这也是IT业的一种趋势。现在的IT产业业务模式正从以生产为中心到以顾客为中心转变，从大规模生产到大规模客户定制，这些变化将使产业发展模式更加以客户为导向、更加精细化。 联想在中国的两种模式正处于协调发展中，虽说传统渠道的分销早已成熟而精益，但真正要将这种模式复制到全球，联想心中还没有底，于是小心地向印度迈出第一步。 印度与中国有着太多的“相似”，同中国一样人口众多，经济发展飞速，对低端电脑需求迫切，不论是个人电脑还是台式电脑，目前印度平均每1000人中17人拥有1台电脑。而且印度是个讲英语的国家，人力成本低，发达的教育培养了高素质的人才，加上印度政府为引进外资而设立的优惠政策，更是吸引着国际投资商蜂拥而至。 联想希望在全球范围内复制“黄金供应链”，印度只是一个开始，这也是自收购IBM个人电脑业务以来，联想供应链全球化迈出的最实质性动作。成与不成不仅仅是耽搁两三年时间的问题，而这个突然长大的巨人建立信心的必由之路。 与这个地域性试点相比，对IBM品牌的整合才是联想的终极目标，而在印度的实践，将有利于联想在一个真正的国际化市场中积累经验。但对IBM品牌的整合，并非联想在海外销售产品那样简单，而是涉及到最根本的人和管理架构。在此之前，联想还要把一个问题搞清楚，即让IBM个人电脑保持更多的“品牌”特质，还是更多的“供应链”特质，或者在其中找到一个平衡。

12月20日，云商平台凭借金融科技在供应链金融中的创新应用，荣获由中国供应链金融服务联盟、复旦大学国际供应链金融研究中心评审、颁发的“2019中国供应链金融科技优秀案例奖”。作为河南省唯一一家A+H上市银行，郑州银行聚焦供应链的资金流、信息流、物流、商流，致力于打造云交易、云融资、云物流、云商、云服务“五朵云”平台，为中小银行发展供应链金融提供“郑州经验”。郑州银行对核心企业核定授信额度，核心企业可以在银行授信额度范围内在云商平台上向其一级供应商开立鼎e信用于支付应付账款。一级供应商收到核心企业开立的鼎e信后可做三种处理：一是继续拆分转让给二级供应商；二是向郑州银行申请融资变现；三是持有到期。鼎e信到期后，核心企业偿付应付账款，持有鼎e信的供应商、资金方依据其持有鼎e信的金额，获得相应的兑付金额。

作者|张正平 黄帆帆 卢 欢 近年来，随着我国乡村振兴战略和数字乡村计划的实施，尤其是以大数据、云计算、区块链、物联网、人工智能等为代表的金融 科技 与传统农村金融的融合发展，农村金融市场的发展呈现出全新的“数字”面貌，2021年的中央一号文件则进一步明确提出“发展农村数字普惠金融”，为金融 科技 应用于传统农业供应链金融实现创新发展提供了新的契机和政策支持。 传统农业供应链金融的不足 风险控制机制不完善。 随着农业供应链转型升级带来的多产业融合发展、供应链延伸和供应链生态圈的扩大，供应链上的经营主体及相互业务往来会越来越频繁，会形成非常多的新委托代理关系，而这其中必定存在更多的操作风险、欺诈风险，也意味着更多的信息不对称。面对农业供应链金融中存在的若干风险，传统的管理手段及经验已无法有效应对。虽然传统金融机构、核心企业、物流公司以及电商平台等经营主体具有较强的资金实力， 但它们各自应用的风险控制模型往往并不一致且相互不能兼容，农业供应链金融中所需掌握的资金流、物流和信息流也无法实现及时有效地对接和比较，导致了传统农业供应链金融的风险控制手段一直没有突破性的创新，难以有效提高农业供应链金融服务的效率。 产品及服务单一。 传统的农业供应链金融仅为供应链上游的企业提供基于订单、应收账款等有实际贸易背景的融资， 贷款多为生产性资金。由于资金是农业供应链上企业最大的需求之一，所以农业供应链上的金融企业主要利用信贷产品来吸引客户，进而抢占优质客户资源。然而， 即便存在激烈的市场竞争，各金融机构提供的农业供应链金融产品依旧非常相似， 产品及服务同质化严重。近年来，随着农村经济的快速发展，农业产业化、规模化趋势明显，对规模更大、期限更灵活的资金产生了较多的需求，然而，传统的农业供应链金融却不能提供有效的解决方案。而且，由于农业供应链金融是依托于供应链中的信用逻辑提供资金支持的，因此比其他金融产品的风险更高，这进一步压缩了农业供应链金融的发展空间。 获客渠道狭窄。 一方面，农业供应链的发起主体一般是核心企业或金融机构。一般情况下，在开展供应链业务时大多是发起主体在经营所在地寻找合适的合作伙伴，如果没有找到合适的合作伙伴，便很难开展农业供应链金融业务。另一方面， 传统的农业供应链金融只能为企业提供贷款，无法提供其他的增值性服务来增加客户黏性，竞争力不强。在这种情况下，只能利用地缘优势发展的传统农业供应链获客渠道就变得十分单一了，也很难找到匹配的客户资源，这进一步制约了业务的大范围开展。 多方合作难以协调。 一是银行单独发挥的作用有限。在我国金融发展过程中， 商业银行始终发挥着核心作用，如果其在农业供应链金融业务的开展上缺席，那么金融资源就不能得到最优配置。而银行围绕农业供应链开展的业务在其所有业务中的占比极低，相对于其在农业供应链中存在的应收账款闲置问题，其产品创新的力度和所占的市场份额明显不足。二是银行不能与其他金融机构进行有效合作。虽然当前已有部分银行与一些小额贷款公司、数字金融平台开展了合作，但是从整体情况来看，银行与其他金融机构之间普遍缺乏信任，信息孤岛状况严重，农业供应链金融未获得充分的发展。三是农业企业与农户的合作大多有短期、松散的特点，农业供应链易受到违约风险的冲击而处于不稳定状态，严重的甚至导致信用链断裂， 威胁农业供应链金融系统安全。 金融 科技 在农业供应链金融中的应用 大数据、云计算+农业供应链金融 相对于传统农业供应链金融仅依靠会计报表进行企业的风险评估，大数据和云计算技术在农业供应链金融中的综合运用，不仅能准确识别有效信息，通过模型和机器算法使结论量化、更加精准，还能更加准确地预测链内企业的发展前景，更具全面性和客观性。从技术原理方面看， 大数据和云计算技术既能将农业供应链内发生的经济活动绘制出详细的数据图谱， 又能直接用数据语言对农业供应链内企业进行可穿透式管理，从而在解决信息管理中不对称问题的同时，弥补了传统管理中的技术短板。 在实际应用方面，苏宁易购基于数以亿计的交易数据，依托云计算技术与传统金融机构开展合作，将农业供应链的龙头企业作为信息的担保方或提供方，为链内经销商、代理商及农户提供金融服务；新希望金服则依托新希望集团的数据储备建立了大数据风险管理模型，从客户准入、贷前审核、贷中监控和贷后管理等方面实现全面智能化管理，为客户提供纯信用、免担保的“好养贷”产品，同时，在客户使用过程中，新希望金服还不断积累客户生产信息、信贷信息等，完善数据库，不断升级迭代风险管理模型。 在当今的数字时代，数据已经成为一种新的生产要素，但大数据、云计算技术应用于农业供应链金融仍面临不少难题。一是数据共享难。在农业供应链上， 银行可以根据核心企业与上下游企业之间签订的真实订单和应收账款等交易单据对链内提供质押、贷款等金融服务。然而， 由于我国在数据保护方面的法律法规还不完善，企业普遍担心银行或其他金融机构可能将企业的重要数据出售给竞争对手或第三方，从而导致该企业的市场竞争力被削弱，损害企业利益。在这种情形下，企业不愿意与银行等金融机构共享数据，这也是当前农业供应链金融利用大数据面临的一大难题。二是数字质量没有保障。由于农业供应链上各成员企业开展的业务较多、涉及面较广，很难对信息进行标准化、规范化的公开披露，导致金融机构获得的企业数据质量较低。此外，银行还担心核心企业与供应商、经销商达成骗贷共识，从而篡改ERP系统中真实的交易信息，这种行为无形中会增加银行风险，也不利于整个农业供应链的稳定。 区块链+农业供应链金融 从技术原理方面看，区块链是赋能农业供应链金融发展的有力工具。一是区块链能有效降低票据真实性风险。在“区块链+农业供应链金融”模式下，只要产生了交易，其业务信息就会被分别记录到相关的主体账户中，同时农业供应链内的信息传输不会失真，使得作假行为几乎不可能发生。二是区块链有助于提高农业供应链内企业的互信水平。在“区块链+农业供应链金融”模式下，各家企业可以利用智能合约来提高信用约定的执行力，交易双方只要有一方履行了合同上载明的责任和义务，系统会自动强制另一方履行合约，从而避免信用欺诈的发生。三是区块链有助于提高农业供应链金融的运行效率。通过营造丰富的区块链应用场景，农业供应链内各个参与主体将能获得真实有效的经济活动数据，实现在农业供应链内部完成资金的交易和业务的交割，从而提高交易的精度和效率。 在实践中，新希望慧农（天津） 科技 有限公司（以下简称“希望金融”）通过应用区块链技术，建立了更加规范的农业供应链业务模型，提升了农业供应链系统平台的开放度，实现了全流程的风险控制，有效地规避了人为造假和投机行为。截至2020年10月31日，希望金融累计借贷金额达118.35亿元，借款人数达38000多人，借贷逾期率和坏账率低于0.1%，有效地服务了实体经济和乡村振兴。河南天香面业有限公司基于物联网和区块链前沿 科技 的应用，将产业链深度融合应用场景作为切入点，打造了国内首个“区块链+金融服务+粮食”平台——优粮优信。该平台可生成标准电子仓单，具备智能合约应用、多方账本共享、业务数据存证和粮食质量溯源等功能，可以实现风险管理、资产监管及数字资产的可视化，整个过程公开透明，反担保措施简单有效。 尽管区块链技术与农业供应链金融的结合带来了前所未有的变革，但其大规模应用还须解决两大挑战：一是农业供应链金融各参与主体争相借助区块链技术搭建属于自身的供应链信息管理系统，造成传统供应链金融市场的信息碎片化，而技术壁垒的存在又使得跨链数据难以互通，形成了新的信息孤岛；二是实践中往往缺少既懂区块链技术又熟悉农业供应链金融运营的复合型人才。 物联网+农业供应链金融 从技术原理方面看，基于物联网技术的农业供应链管理系统，可使供应链内的企业商品在任何时间、任何地点都被实时监控，实现从土壤养护到温室栽培、从加工包装到冷链配送、从在线销售到独立订购、从农民组织到农业一体化的发展，从而大大提升农业供应链管理的效率与灵活性，优化企业的资源配置，有效减少物资非法转移活动，进而大幅降低农业供应链的融资风险。 实践中，北京农信互联 科技 有限公司做出了有益尝试。该公司隶属于大北农集团，依托大北农集团的资源优势，综合利用互联网、物联网、云计算、大数据等多种技术， 探索 形成了包含“农业大数据、农业交易、农村金融服务”在内的农业供应链金融新模式。在这种模式下，运营中心可根据物联网记录的养殖户生产经营环节的大数据、在线销售生猪情况的大数据等数据在线生成的信用分筛选潜在贷款客户。 毫无疑问，物联网应用于农业供应链金融的前景十分诱人，但当前的发展仍然面临很多困难：一是物联网的投入巨大， 仅依靠核心企业的资金实力和技术水平不足以支撑“物联网+农业供应链金融”模式的规模化发展。二是现阶段大量农户仍以传统销售方式为主，线上信息沉淀较少，数字足迹较为缺乏。三是农业供应链各参与主体协同发展意识薄弱，孤岛问题严重，物流、资金流和信息流不能有效畅通和共享。 人工智能+农业供应链金融 从技术原理方面看，物联网、大数据及云计算等技术的广泛应用是人工智能在农业供应链金融领域发挥作用的基础。人工智能+物联网+大数据+云计算+农业供应链，有可能形成一种具备自主学习能力的农业供应链，从而让农业供应链能够进行自我管理。在这种多技术叠加的农业供应链金融模式下，放置在农业供应链各环节的激光扫描仪或传感器会自动收集相关主体的各类信息，并持续地将各种数据传输到云端服务器，最终这些数据交由人工智能进行分析和处理，为金融机构寻找贷款人、提供贷款、控制放贷风险提供依据。2019年美国Ta u l ia公司基于人工智能技术推出了一款适用于供应链金融的现金预测工具。随着更多的数据被处理和分析，该工具可以在不断积累的过程中有效识别未经批准的发票和采购订单的风险，从而实现更多的农产品装运和采购订单融资。 尽管人工智能在农业供应链金融领域具有十分广阔的应用前景，但迄今为止我国鲜有比较成功的应用案例，与此同时， 将人工智能技术成熟运用于农业供应链金融仍面临不少挑战。一是农业供应链金融涉及的环节多、周期长、内耗严重，而当前人工智能技术本身也不够成熟，短时间内仍无法解决农业供应链金融的这些问题。二是在将机器学习等人工智能技术运用于农业供应链金融数据之前，作为其中核心节点的企业必须首先收集足够多的数据，而要从成百上千家的农户、分销商、经销商和零售商等处获取完整的数据尚有较大的困难。三是我国农产品供应链物流基础设施仍较为落后，缺乏标准化体系， 操作流程不规范，标准也不统一，造成供应链整体的信息化程度不高，经常出现信息失真现象，影响人工智能技术的落地应用。 需要说明的是，为了行文的方便，上文中我们大致是按照不同类别的金融 科技 分别讨论了其在农业供应链金融中应用的情况，但当前金融 科技 与农业供应链金融融合创新的一个基本趋势是多种金融 科技 的综合应用，进而形成更强的优势，破解传统农业供应链金融的痛点。 进一步促进金融 科技 在农业供应链金融领域应用的建议 继续完善法律法规。 一是需要为金融 科技 企业立规。有关部门应尽快研究出台金融 科技 企业的监管法规，界定金融 科技 企业的业务范围，明确企业属性，划定准入门槛，促进金融 科技 企业 健康 发展。二是需要为数据安全立法。金融 科技 具备赋能农业供应链金融的能力，但必须以数据安全为前提。为此，有关部门应结合中国国情加快出台数据安全法规，明确数据采集、流通、加工、使用等行为的界限，对数据经营企业实施准入制度，确保供应链上的信息得到安全合理的使用。三是需要技术立标准。近年来，大数据、区块链、人工智能、物联网等技术发展迅猛，但相关的诸多技术标准却依然空缺，已经成为阻碍金融 科技 行业发展的一大障碍。 持续推进数字乡村建设。 一方面，要加强农村信息基础设施建设。农村信息基础设施建设是金融 科技 应用的重要前提， 应大力提升乡村网络设施水平，尽快实现农村地区网络的全覆盖，积极推进农村地区基础设施的数字化，加强农村地区物联网设施建设，奠定金融 科技 应用的基础。另一方面，要推动农业产业数字化转型。没有农业产业的数字化，金融 科技 应用于农业供应链金融就难以实现大规模发展， 应大力发展互联网+农业、农村电商、智慧农业，提升农业生产、加工、存储、运输、销售等全流程的数字化水平。 不断丰富应用场景。 一方面，链内企业应结合不同类型金融 科技 的特点和不同农业产业的特色，积极 探索 更加丰富多元的应用场景，为金融 科技 的融入创造条件。具备资金和技术实力的核心企业和大型金融机构应充分发挥其规模优势，拓展各类金融 科技 的应用场景，为其农业供应链金融的规模化发展创造条件。另一方面，应深入挖掘大数据、云计算、区块链、物联网及人工智能等数字技术在农业供应链金融中应用的潜力，加强各数字技术的结合和交叉使用，推动金融技术应用农业供应链金融场景的创新，拓展金融 科技 应用的广度和深度。 作者单位：北京工商大学经济学院，北京工商大学数字金融研究中心

随着供应链金融成为金融业务布局的热点，各类企业利用自身资源充分开展竞争与合作，目前主要形成了商业银行主导、电商主导、核心企业主导、物流公司主导和互联网科技公司主导等类型。1.供应链金融是推动供给侧结构性改革的重要抓手当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，经济增长方式更加注重平衡发展和结构优化，更加注重在更高水平上实现供需结构的动态均衡。供应链金融通过跨界融合和协同发展，重塑市场经济的血脉和神经，打通从采购到生产、流通、消费的各个环节，实现供需匹配，促进降本增效，对于促进经济高质量发展具有重要意义，成为推进供给侧结构性改革的重要抓手。2.供应链金融是解决中小企业融资问题的重要突破口供应链金融以核心企业为中心，对供应链各成员进行整体资信评估，降低了中小企业的融资门槛，是解决中小企业融资难题、降低融资成本、减少供应链风险的有效手段。3.金融科技为供应链金融创新发展提供有力支撑随着信息技术的快速发展，大数据、云计算、人工智能、区块链以及物联网等技术逐步渗透到供应链金融中，通过提高效率、提升风控水平、提升服务体验等方面，助力供应链金融发展。一是金融科技大幅提升经营效率。金融科技高效连接供需双方并快速传递信息，提高合作效率。同时，通过供应链金融线上化管理，避开线下繁冗盖章审批流程，提升审批效率；二是金融科技提升风控水平。金融科技使风控流程标准化、线上化、模块化，降低信息不对称性，并通过整合客户征信、工商、税务等数据进行多维度客户风险画像，强化金融机构风险管理能力；三是金融科技提升服务体验。金融科技促使征信方式由对融资主体的信用征信向实际交易转变，实现快速授信。同时，大数据技术深度挖掘客户需求，实现为客户提供定制化服务。供应链金融呈现向智慧化、专业化、全程化发展趋势一是与信息技术高度融合，推动智慧化转型。伴随着供应链的智慧化，供应链金融呈现出与信息通讯技术高度融合的趋势，大数据、云计算、人工智能、区块链以及物联网等技术，正推动供应链运营的变革。二是专注重点细分行业，进行精准化管理。由于各行业盈利模式、资金需求状况、周期性以及供应链金融管理模式均不同，供应链金融参与主体只有持续深耕重点细分行业，在对行业属性和特征进行专业分析和研判后，才能充分了解客户经营状况，掌握客户经营管理中的痛点和需求，有效把握各环节风险，并为企业提供量身定制的供应链金融产品服务。未来，供应链金融各参与主体都将专注于重点细分行业，进行专业化管理。三是建立深度信息联盟，开展全程化服务。各类供应链金融服务主体将通过互联网、区块链技术整合电商、支付、物流、银行、税务、海关等数据节点，搭建跨产业、跨部门、跨区域平台，并与政府、行业协会等建立深度联盟，打破“信息孤岛”。同时，通过逐渐明确供应链金融各主体交易边界，进行交易接口标准化、交易合约标准化、交易流程标准化等标准化管理，保证数据高效互通，真正实现供应链金融全程化服务。

为了确保整条供应链能够顺利进行，企业就必须纵观全局，了解上、下游的企业具体情况，以及与之相关的物流和资金流的信息。在许多案例中，我们可以发现供应链一旦出现了问题，基本上都是由于供应商无法正常按照合约(如：质量、数量、日期等)提供产品所引起的，并非是采购商无法支付货款所引起的。因此作为下游的企业更应当与上游供应商保持紧密联系，及时了解供应商的各种信息，避免因供应商无法及时交货而引起的供应链的中断。正如同之前所说的，企业通常会将注意力集中在货物流上，仅仅关注于企业的货物是否按照要求及时地送到。但是值得注意的是，供应商不能及时提供货物的原因主要因为资金上的短缺。因此作为下游的企业更应该倍加关注整条资金流的状况。拓展资料：1.当有越来越多的商品来自于新兴市场，这也意味着企业面临更加复杂和更具风险的市场，市场上越来越多的交易开始通过赊账的方式进行。企业应当审视到他们存在的风险以及采取积极的方式提高整条供应链的效率。2.在当前的金融市场上有许多方法可以加强企业的供应链管理效率，其中使用最为广泛的就是银行的供应链金融产品。目前有一种现象，就是银行和企业之间缺少一定的必要沟通。银行一般不会了解到企业的现金管理和营运资金的情况，除非是和自己业务有密切管理的企业信息。这样的话，在单独开展相应的融资服务的时候，银行就会面临很大的信用风险，企业当然也无法针对自己的资金状况寻求到更为合适的银行产品。3.开展了供应链金融之后，这种局面就会得到很好的改善。因为供应链金融是基于供应链中的核心企业，针对它的上、下游企业而开展的一种金融服务。通过供应链金融将上、下游企业和银行紧密的联系起来。

　　自区块链在国内掀起热潮以来，整个行业都在不断地探索各类落地场景，真可谓区块链如此多娇，引得无数创业者竞折腰。那么区块链在供应链金融这个赛道的优势何在?传统的模式存在哪些痛点?区块链能够创造出哪些新的商业模式来解决这些难题?区块链创业公司们又当如何切入这个领域?　　全球著名债券评级机构穆迪曾给出过127个区块链案例，从积分到交易清算，从文件存证到供应链管理，从跨境支付到供应链金融，各种应用层出不穷。　　而在如此众多的应用当中，又属供应链金融领域备受瞩目，商业化落地的进展较快。　　这是因为首先，供应链金融这个场景具有万亿级别的市场规模，天花板足够高，其次，这个场景天然需要多方合作，却又没有一个传统中心化的机构在治理，需要用区块链来建立信任，同时，在技术上这个场景并不需要高并发，目前的区块链技术能够满足。　　1、供应链金融是万亿级别的市场　　供应链金融(Supply ChainFinance)：是指将供应链上的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体，以核心企业为依托，以真实贸易为前提，运用自偿性贸易融资的方式，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。　　根据融资担保品的不同，金融机构将供应链金融分为在应收账款类、预付类和存货类融资，其中应收账款类的规模尤为巨大。　　国家统计局数据显示，2016年末，我国规模以上工业企业应收账款12.6万亿元，同比增长10%，这其中产生了企业巨大的融资需求。而相比于巨大的应收账款，2015年我国年商业保理量仅在2000亿元左右，可以看出，还有大量供应链需求没有被满足，因而供应链金融行业发展空间巨大。　　2、区块链如何解决供应链金融的痛点　　痛点1：供应链上的中小企业融资难，成本高　　由于银行依赖的是核心企业的控货能力和调节销售能力，出于风控的考虑，银行仅愿意对核心企业有直接应付账款义务的上游供应商(限于一级供应商)提供保理业务，或对其下游经销商(一级供应商)，提供预付款或者存货融资。　　这就导致了有巨大融资需求的二级、三级等供应商/经销商的需求得不到满足，供应链金融的业务量受到限制，而中小企业得不到及时的融资易导致产品质量问题，会伤害整个供应链体系。　　区块链解决方案:　　我们在区块链上发行，运行一种数字票据，可以在公开透明、多方见证的情况下进行随意的拆分和转移。　　这种模式相当于把整个商业体系中的信用将变得可传导、可追溯，为大量原本无法融资的中小企业提供了融资机会，极大地提高票据的流转效率和灵活性，降低中小企业的资金成本。　　据统计，过去传统的供应链金融公司大约仅能为15%的供应链上的供应商们(中小企业)提供融资服务，而采用区块链技术以后，85%的供应商们都能享受到融资便利。　　痛点2：作为供应链金融的主要融资工具，现阶段的商业汇票、银行汇票使用场景受限，转让难度较大。　　商业汇票的使用受制于企业的信誉，银行汇票贴现的到账时间难以把控。同时，如果要把这些债券进行转让，难度也不小。　　因为在实际金融操作中，银行非常关注应收账款债权“转让通知”的法律效应，如果核心企业无法签回，银行不会愿意授信。据了解，银行对于签署这个债权“转让通知”的法律效应很谨慎，甚至要求核心企业的法人代表去银行当面签署，显然这种方式操作难度是极大的。　　区块链解决方案:　　银行与核心企业之间可以打造一个联盟链，提供给供应链上的所有成员企业使用，利用区块链多方签名、不可篡改的特点，使得债权转让得到多方共识，降低操作难度。　　当然，系统设计要能达到债券转让的法律通知效果。同时，银行还可以追溯每个节点的交易，勾画出可视性的交易流程图。　　痛点3：供应链金融平台/核心企业系统难以自证清白，导致资金端风控成本居高不下　　目前的供应链金融业务中，银行或其他资金端除了担心企业的还款能力和还款意愿以外，也很关心交易信息本身的真实性，而交易信息是由核心企业的ERP系统所记录的。　　虽然ERP篡改难度大，但也非绝对可信，银行依然担心核心企业和供应商/经销商勾结修改信息，因而需要投入人力物力去验证交易的真伪，这就增加了额外的风控成本。　　区块链解决方案:　　区块链作为“信任的机器”，具有可溯源、共识和去中心化的特性，且区块链上的数据都带有时间戳，即使某个节点的数据被修改，也无法只手遮天，因而区块链能够提供绝对可信的环境，减少资金端的风控成本，解决银行对于被信息篡改的疑虑。　　3、区块链公司该如何切入供应链金融　　在市场选择上，我们认为区块链初创公司应选择天花板足够高的细分领域，比如家电、汽车、零售、服装、药品行业等。这些行业一方面市场广阔，另一方面其供应链管理的基础设施较完善，上区块链的先期成本较小。　　我们认为区块链公司切入供应链金融一共有两种模式。　　第一种是直接与核心企业/平台合作，为其提供区块链底层解决方案，在积累足够多数据之后，通过搭建联盟链，对接资金方提供金融服务。(联盟链模式)　　鉴于区块链本身不能解决风控的问题，现阶段企业级的风控还是需要围绕着强势的核心企业，同时，获得核心企业的支持还可以有效解决获客的问题，因为一家大型核心企业一般都会有上千家的各类供应商。　　目前，国内的区块链公司从核心企业切入的包括布比、网录科技等，布比推出了一个专为供应链金融打造的联盟链“布诺”，将银行、核心企业、保理公司等都链接起来，布诺立足广州深圳，辐射东南区业务，深挖供应链金融领域，此前与壹钢网签署了战略合作协议。　　第二种模式是从提供供应链管理服务入手，比如溯源、追踪、可视化等，将信息流、物流和资金流整合到一起，在此基础之上从事金融服务。(私有链模式)　　这种模式相当于用区块链搭建起了一个应用场景。就如同当年的支付宝，如果马云当年直接就做支付宝，很难做起来，因为没有应用场景，所以先做了为实体经济服务的淘宝。有了淘宝以后，支付宝作为中心化信任场景出现，将其他应用嫁接在支付宝上，才成就了蚂蚁金服。　　目前在国内的区块链公司中，采取供应链服务模式切入的包括BITSE，食物优等。　　比如VeChain提供一种防伪溯源的方法，通过给每个商品植入一个NFC芯片，将商品注册到区块链上，使其拥有一个数字身份，再通过共同维护的账本来记录这个数字身份的所有信息，达到验证效果。目前Vechain产品已经对接了10多家行业标杆客户，数百万个ID运行在链上。　　4、三个步骤打造供应链金融交易所　　从实现路径来看，区块链在供应链金融领域的应用可以通过三个步骤来实现。　　作为前提，我们需要先打造一个区块链+供应链金融的联盟，联盟的参与者包括供应链金融平台，核心企业、专业的金融中介机构、资金方、保理机构等。　　每个参与者都需要承担相应的义务，比如平台负责提供供应链信息，客户信息这些类似水电的基础服务，而核心企业了解行业状况，对供应链上的企业具有掌控力，负责风险控制。　　专业的金融中介机构可以对平台信息进行整合分析，提供定制化的供应链金融产品，比如个性化的区块链电子票据。资金方包括银行、互联网金融机构等负责对接相应风险偏好的客户。　　联盟链搭建好之后，就可以开始三步走战略。　　第一步，数据上链，将供应链联盟里的数据放到链上，利用区块链的特性使其不可篡改，并提供数据的确权，溯源等服务。　　第二步，资产数字化，把仓单、合同、以及可代表融资需求的区块链票据都变成数字资产，且具有唯一、不可篡改、不可复制等特点。　　第三步，数字资产的交易，供应链金融平台将转变成一个金融资产交易所，将非标的企业贷款需求转变成标准化的金融产品，进行代币化，对接投融资需求，进行价值交易。　　最终，区块链技术将能有效地增强供应链金融资产的流动性，调动新型的融资工具和风控体系帮助覆盖中小企业融资的长尾市场，催生供应链金融即服务。

供应链金融三大模式是金融主导型，德意志银行，产融结合型。金融主导型即金融机构通过掌控产业链上下游的资金流、物流、信息流等，来主导提供融资服务。德意志银行从作为买方的核心企业出发，为供应商提供灵活的金融服务。产融结合型即产业资本渗入或掌控供应链金融，常见的有核心企业主导、物流企业主导两种。深入产业应用详情然信息技术的深度应用是供应链金融破局的关键，但是只有根植于具体的场景才有发展的空间。不论是哪种模式，都有不止一种典型案例，就说明供应链的需求既有共性又有特性。供应链金融领域的服务商，都必须深入产业，充分了解其内在的规律和日新月异的变化，才有可能提供更优质的差异化服务。

一 供应链及相关名词 自2015 年以来，供给侧改革持续深入、国家对中小企业出台了很多扶持性政策，意在通过 科技 手段来加强协同协作，共享共建信用体系，实现降本、降费、提效目的。供应链金融被媒体团、学术界、金融业、 科技 公司以各种口号“服务实体经济，产融结合， 科技 赋能，降本增效，等等...”推向言论高地，热情空前高涨！凑热闹的、盲目跟风的，甚至转型转行的，都来从事供应链金融了。虽说人多力量大，但也容易把行业搅混，而且想做、能做、会做和做好，期间都是有距离的！若盲目瞎做，不但不利于行业交流与发展，也有可能因自身的认知缺陷，给整个行业造成负面影响。为此，本人今天斗胆给行业从业者扫扫盲！首先区分几个概念： 1、 供应链 ： 是围绕核心企业形成的从原材料采购到产品终端输出的一条“功能交易环链”。 2、 供应链管理 ： 是集采购管理、物流管理、库存管理、信息管理、财务管理为一体的科学管理方法，具体包括计划、组织、实施、控制等管理内容。 3、 供应链金融 ： 是基于“供应链”各个交易环节上的金融服务和支持。属“供应链管理”项下财务内容（包括融资、支付、结算），也是核心企业顶层设计资源整合的工具。 二 供应链金融发展 供应链最早起源于管理大师德鲁克提出的“经济链”，后经由波特发展成为“价值链”，最终演变为现在的“供应链”。我国的供应链金融发展基本可分为两个阶段： 第一阶段 是自2005 年由广发银行和深发展银行率先创行的“厂商银”融资产品，主要服务于资金密集型的大宗商品行业，随后又衍生了“动产质押”。2012 年后，因经济过热，CIP高涨，央行收缩“银根”，结果暴露了大量重复质押和道德风险，多家银行和托盘公司因此受累严重，实业和金融双输，以金融机构领导下岗和老板失信代价退场！ 第二阶段 是 2015 年后，因政策持续导向，大数据风控体系逐渐完善，区块链技术日趋成熟，以“金融 科技 ”创新为名，促生了一批核心企业、金融机构、软件 科技 公司来竞技“对公”金融服务。经过3年时间和市场的洗礼，有倒下的，也有发展起来的；总结来说，就是做好一件事情光靠热情是不够的！尤其是供应链金融，要懂金融、懂产业、懂 科技 、更要懂融合串联架构！ 想来也巧，我们搞管理的“目标”和“目的”竟然是一致的！（降本、降费、提质、增效）个人认为供应链不论是生产管理、流程管理、成本管理、质量管理，少了金融都是有缺陷的。供应链金融是讲究真实的交易背景，通过“四流合一”（信息流、物流、资金流、发票流）来防范化解风险。即便是供应链管理做到了计划、寻源、比价、信息同步、库存共享、动态物流等技术水平，但若结算不提升，终究还是不能解决效率的问题！ 据统计，截至 2019 年底“应收应付账款”总量超 21 万亿，且市场还在扩大。供应链金融服务对象大多是企业客户，而to B 服务严格来说没有标准化的金融产品，应量身订制，不盲目跟从，务必要从实际出发，深入产业实际调研，设计可以解决企业“痛点”的解决方案，体现自我价值。 三 供应链金融模式分类 这几年的实践当中，项目落地难成了普遍性问题，结果就让学术界占领了人气，他们“纸上谈兵”的理论一套一套的，线下各种大会也是一场一场的。把供应链金融分得乱七八糟，把业务模式也说的五花八门。本人觉得供应链金融其实也没那么复杂，任何事物都有一个基本属性，再怎么变幻也都是“万变不离其宗”。无论怎么划分，都要有站得住的依据，最权威的应该是基于两种风控输出方式分类，即物权和信用。“保兑仓”和“融通仓”是基于对物权的掌控；“应收应付线上保理”和“白条”预付是基于核心企业强大信用，所以供应链金融可分两大类，主要有四种基本模式，分别适用于不同场景和各具特点。 1、保兑仓模式 融资企业向商业银行申请贷款，打贷款保证金，签署四方协议，（商业银行、购销交易的双方和第三方物流监管企业），货物由销售方交给第三方物流监管企业保管和运输，在融资企业结清贷款之前，货物的所有权归商业银行所有。落地案例可参考象屿、怡亚通、百联物贸等实务操作。 2、融通仓模式 融资企业以存货等动产作为质押，将存货质押给商业银行，由第三方物流企业进行监管，以存货未来的销售金额作为还款来源，金融机构看重的不是企业的还款能力，而是融资企业存货的变现能力，即存货销售产生的未来现金流。实务案例可参考瑞茂通、苏美达、浙江物产等操作。 3、应收应付账款线上保理模式 融资企业以未到期的应收账款作为抵押品或还款来源，向商业银行申请融资业务的行为。该模式一般适用核心企业两端小的情况，上下游因自身较弱小，资金被核心企业占压，现金流动性较差，具有强烈的融资需求。通过应收应付账款保理模式，可以使上、下游中小企业提前获得未来现金流，降低上、下游资金短缺风险。可以海尔集团、永辉超市、TCL 为参照。几大央企的“云信”“航信”“银信”“融信”也属于该模式下的创新。 4、“白条”预付款模式 卖方可依据融资企业或个人的商业信用打“白条”，即“先购物，后付款”。“白条”有信用付款和信用赊购两种。信用付款是金融机构或第三方为融资人代付；信用赊购是与卖方申请的延后付款。该模式大量应用于电子商务平台和购物商城，如蚂蚁、京东、找钢网等等。 四 供应链金融存在问题 1、产品严重同质化、标准化。 看到有人做了“反向保理”，大家马上都跟做；听到有人做了“电子凭证”，又跟过去了；近来央行倡议做“票据供应链金融”，大多数都跟不上了。商业银行在之前的大宗商品“物权”模式中吃过亏；当下对“信用”模式，是既爱又怕，陷入做与不做都很难。产业公司、 科技 公司效率高，网贷思维，索性把供应链金融做成了“标准化”助贷产品，招聘连财务报表都不会看的人，在全国范围跑对公业务，硬生生把金融销售做成了采购。 2、缺乏综合性、专业人才。 金融 科技 虽带 科技 二字，但毕竟还是金融！应有金融人员调研方案设计，实施落地 科技 支持，协同落地；坚决避免让 科技 人员设计金融产品、IT 人员培训产业营销！当前众多从业者对供应链金融认知不足，也仅能止步于融资；其实融资根本不是目的，融资是为了支付，支付又是为了结算本质！若我们思维局限于围着银行转，满世界“帮”核心企业找钱，那可能是方向性错误！好企业、大企业比我们想象得有钱，他们找钱比你专业又便宜！而核心企业真正需要的是能解决痛点和问题的解决方案！例如“出表”、“三角债”、市场份额、税务转嫁、资本运作等重大诉求；若让之前做互联网P2P网贷的人上位引领供应链金融，沦为“助贷”也是必然；都是互联网金融听起来一样，实则To C 和To B中间差的可是N多！另外有一个怪象，一些核心企业虽然花大成本搭建好了平台，但业务量就是上不去，着实鸡肋！期间有存在平台运营人员认知偏差和营销误导，但深层次原因是金融机构、 科技 公司或核心企业各自主导的供应链金融，从出发点和立场上就有很大差异！ 3、供应链金融产品链太短，协同性不足。 依照现有 科技 水平，技术上已具备核心企业债权的可拆分、可流转、可融资，完全可以替代银行承兑汇票和“国内信用证”的大部分功能，但大多商业银行和金融机构普遍只敢做核心企业上游或下游一级，少有延伸和突破，不能发挥供应链金融真实效用和价值。好的方面是，些许支付公司走在了前面，这也是希望！ 五 供应链金融的趋势和前景 本人的理解供应链金融不仅仅是个融资工具，金融机构完全可以通过大数据服务平台更多了解企业的经营情况，少给钱多给信用，但也不是信用创造，而是创新的风险管理模式。未来供应链金融完全有可能从“供应链 ”扩展为“生态圈”向闭环趋势发进： 1、产品多元化。 产品非模式，但可依据不同业务场景创新衍生，如“融资租赁+供应链金融”、“保理+供应链金融”、“担保+供应链金融”、“支付+供应链金融”、“保险+供应链金融”“财务公司+供应链金融”等。 2、资金方多元化。 资金方由原来单一的银行，扩大到各种持牌金融机构，包括供应链金融资产证券化、供应链金融产业基金、供应链金融信托计划、保理公司、支付公司、保险公司、财务公司等。 3、延伸突破去核心化。 虽然说没有核心企业参与的供应链金融，不能称之为供应链金融！当下的情形，核心企业依然是主体，那最大的风险自然也来自于核心企业！如若将来公司资产和个人财产进一步明确分离，债权债务关系清晰到具体立法出现，则核心企业可以去除已。所以只有解决了信用，才能流动流转，才可以真正意义上降低负债、降低财务费用、降低经营成本和风险。 从供应链金融的功能特点以及当下经济金融环境和商业发展来看,供应链金融前景可期，是未来很多年的朝阳行业；本人期待“智能合约”“数字货币”在供应链金融上的应用和提振，相信供应链金融最终能实现“从金融中来，到产业中去”！ 作者：邓万永 上海甘诚商务咨询有限公司

但随着市场阶段的不断变化，外部环境日趋复杂，供应链金融在发展过程中同样遇到了很多问题。如何推进供应链金融的可持续发展已成为摆在供应链行业面前的一个重要问题。产品开发要贴近产业链。随着产业界出现的链式化趋势，供应链金融唯有与产业链发展和交易模式紧密结合，才能为其竞争力的提升与可持续发展带来机遇。因而，商业银行在供应链金融发展过程中应更加关注基于实体经济和产业链的金融产品和工具的创新。产业链金融是银行以产业链的核心企业为依托，针对产业链的各个环节，设计个性化、标准化的金融服务产品，为整个产业链上的企业提供综合解决方案的一种服务模式。供应链金融唯有与实体经济中的产业链发展和交易模式紧密结合，才能获得竞争力的提升和可持续发展的机遇。基于产业链的产品设计有助于提高创新效率。不同产业链之间的交易模式千差万别，由此产生的行业、企业的个性化需求也决定了银行设计供应链金融产品时必须紧紧围绕产业链本身进行设计金融产品。例如，通过对产业链进行研究，银行为处于大宗商品行业上、中、下游的冶炼商、贸易商和终端用户设计的诸如预付款融资、货押融资、装船前融资等结构化融资方案便是契合产业链特征与交易模式的产品和服务。深入的行业研究和客户交流有助于银行获得关于客户需求与反馈的信息，使产品创新摆脱“闭门造车”，建立持续性强、灵活度高的产品创新体系，提升产品研发的前瞻性和预见性，设计出针对性强的金融产品。以行业供应链金融带动产业链客户群拓展。供应链金融的理念是银行通过控制商品和服务交易产生的物流、资金流和信息流来为整条产业链提供系统性的融资安排设计。例如，通过向核心企业提供针对上游供应链的“供应商融资方案”与针对下游供应链的“经销商融资方案”，帮助核心企业与其上下游提高营运效率，加速资金流转。与此同时，银行以“1+N”式的长链模式拓展客户群，在成功案例的基础上，为N个“1”客户提供成熟的量身定**务，最终实现行业内横向的产品复制和纵向的客户群延伸。风险管理要对症下药。供应链金融业务的自偿性体现在商品交易中所运用的结构性短期融资工具，包括基于商品交易中的存货、预付款、应收账款等资产的融资，其中结构化特性旨在弥补借款人的信用等级。融资的风险主要取决于融资的自偿性的高低以及贷款人对交易进行结构化设计的技能，融资项下的资产将作为第一还款来源。银行主要依据该笔业务的自我清偿特征以及借款人组织该笔交易的能力对借款人进行授信，而非依据借款人本身的信用等级。供应链金融业务的风险主要来源于基础交易本身、上游履约能力、下游支付能力以及交易标的市场价格波动等因素。银行须通过产品组合应用或结构化安排对交易进行全流程控制，从而在对贸易各环节风险进行缓释或转移，降低债项层面的风险的同时，提升供应链整体信用等级。要推动供应链金融的可持续发展，银行须从供应链金融业务的风险特点出发，重新审视业务风险的控制基础和控制方式。结合供应链金融具体特性的风险评判和管理才是适合市场需求与银行风险控制要求的风险控制。新资本协议的推进实施将对供应链金融的风险管理体系和业务发展模式产生重大而深刻的影响，不断向全面化、专业化以及精细化方向推进，逐步引导银行形成客户与债项并重的二维风险评价体系，在收益、风险与资本之间寻找到最佳平衡点。银企电子化互通。近年来，供应链金融与信息技术结合日趋紧密。当前，信用证、托收等传统结算工具的使用日趋下降，贸易双方对银行的需求从以信用支持为主逐步转向以支付速度和效率为主，银行传统贸易融资的发展空间大幅缩小，必须依托电子化平台的建设提升供应链金融实力。以网上银行、电子供应链为代表的电子银行技术成为中外银行构建核心竞争力的共同选择和必然趋势。“电子供应链”是指银行通过互联网服务平台，以一系列电子化金融衍生产品及与外部合作机构数据交换系统紧密联结，以服务供应链核心企业及其上下游企业的一种新型服务模式。通过建立电子化信息平台，如如创捷网——创捷B2B电子商务平台，可以极大地加快资金流转效率，全面降低供应链总成本，为供应链上的企业在以“链”为核心的市场竞争中带来全流程的金融支持，有效缩短银行和企业在供应链流动过程中的反应时间、增加可用资金头寸、减轻财务管理负担和成本、提高企业财务运营和控制能力。电子化对供应链金融可持续发展的具有推动作用。电子化方式将从根本上改善供应链金融业务中银行对基础交易信息的完整性、及时性和真实性的掌控能力。全面、透明、高效、快捷的电子化解决方案将方便客户通过互联网随时向银行提交业务**指令，并随时进行业务处理进程的动态跟踪，为企业供应链管理提供便捷完善的金融服务支持。当供应链金融与全球经贸发展的契合为银行业搭建起新的舞台，银企之间的合作与共赢模式也进入了全新的阶段。在新的市场格局下，银行既应对自身发展做到全面规划与掌握，又能对外部变化及时作出调整和应对。银行人员应积极探索、大胆尝试，以客户全方位营销和全流程服务为核心，在为客户提供便捷、全面和高效的一站式供应链金融服务的同时，通过精准的流程管理实现供应链金融的可持续发展。

有人预测未来我国将由世界工厂的身份转变成为世界银行，因此，我国供应链融资市场如果不能解决遇到的问题，难以实现这一目标。目前我国供应链融资市场主要面临以下几点问题：1.供应链行业潜在风险大。2、供应链核心企业控制上下游企业能力较弱。3、物流公司及相关中介机构参差不齐。4、商业银行供应链融资产品创新能力不足。5、商业银行信息技术有待加强。6、商业银行风险管理能力有待提高…

这里面需要考量的因素很多，价格当然是一个重要因素，但质量远比价格重要。奥拓思维觉得最应该考虑的是两个，一个是适用，另一个是靠谱。供应链金融系统的搭建是一个系统工程，需要共同走过搭建平台系统的咨询规划、开发实施和系统运营三个阶段。并且平台系统搭建完成后，在较长的时间里还需要做迭代开发、运维服务和长期运营的相关工作，从角度上看，两个团队是相互支持、相互依存、共同发展的过程。那一个供应商是不是靠谱，怎么判断？这个也比较简单，看案例和看售后。做了多少这个领域的标杆客户，这些平台系统的运营情况怎样，一看便知。业务模式、系统规划表面的业务内容相关，讲是都讲的不错的，但干就不一定了。更重要的，供应链金融系统的需求不是静态、固定的，要做的一定是未来一段时间内趋势性的东西，底层的纯技术层面是同质化的。但好的服务团队实际上是垄断性的，供应商做过的案例会告诉我们，他服务的客户是什么样的，搭建了怎样的平台系统，里面做了哪些创新以适应具体的产业和场景，平台运营起来后的效果怎样，我们要挑选的是靠谱和踏实、结实的供应商。由于各种原因选错供应商而失败的案例已经有很多，重新建设在所难免，但是前期的成本投入未产生效益，不得不做二次的成本投入，更重要的是付出了太多的时间成本，影响了供应链金融领域的战略布局和契机。因此，如果要选择外部供应商来建设承建供应链金融系统，供应商的选择尤为重要，这里就可以来了解一下奥拓思维。奥拓思维是一家专注于金融行业信息化服务的高科技软件开发企业。公司自主研发的产品已覆盖小微金融所有细分领域，包括主金融、普惠金融、互联网金融、大数据云服务平台、风控自动审批系统、智能催收机器人等软件产品。客户遍及全国各地，得到市场的高度赞誉和肯定。今后，奥拓思维将以科技成就梦想，以创新赢在未来，与合作伙伴分享成功，共创辉煌。

金融是区块链应用最多的领域赛迪区块链研究院统计，2019年我国区块链应用落地项目328个，其中金融区块链应用落地项目96个，占比29%。在同期应用落地项目中占比最高，较2018年同比增长41%。回顾国内，2019年区块链开始站上了政策的风口。据统计，2019年国家及各部委出台区块链方面政策21项，从国家政策上看，金融领域仍然是区块链技术的的重点领域，同时贸易与工业互联网也成为了新的区块链技术应用热土。目前金融行业面临着诸多问题，例如跨境支付周期长、费用高，结算环节效率低下，风险控制代价高以及数据安全隐患大等。区块链与金融业具有较高的契合性由于金融业本身确认信息真实的成本较高、对大规模共识也有需求、行业天生包含很多原生数据、且参与人数众多可形成网络效应，因此区块链与金融业具有较高的契合性。区块链的出现，使很多传统互联网中因信任粒度或信任成本问题而难以进行线上融合的场景有了融合创新的可能。具体来说，区块链在金融领域的价值体现在如下几个方面：基于区块链的金融服务企业有72家据国家互联网信息办公室“境内区块链信息服务备案”显示，截至2019年底国内已备案的提供区块链信息服务的公司约420家左右，共计506项服务。其中提供基于区块链的金融服务的企业有72家，占比17%，共备案120项金融服务。供应链金融是探索最多的领域细分领域来看，区块链技术在供应链金融、贸易融资、支付清算、资金管理等细分领域都有具体的项目落地，尤以供应链金融、跨境支付结算以及贸易融资领域比重较高，落地项目数量分别为34个、15个以及13个。银行业积极布局区块链近几年，区块链金融应用案例不断增多，涵盖了银行、证券、信托、征信和保险等多个领域，而银行是布局区块链金融最积极的机构。据零壹智库统计显示，自2016年—2019年银行业申请区块链专利数量从11件增长至433件，翻了近39倍。具体来看，在2016年仅中国银行和微众银行申请了区块链专利，数量分别是7件和4件。2017年—2019年期间，申请专利总数量分别是43件、95件和284件。注：2019年统计时间截止到12月1日。截至2019年12月1日，我国共计15家银行申请了区块链相关专利，排在前3的银行分别是微众银行、工商银行和中国银行，其中微众银行共申请了288件，占所有专利数量的66.5%。据统计，仅2019年银行业申请的区块链专利就达284件，共计有9家银行申请了区块链相关专利，其中，微众银行以229件排在首位，占到2019年新增专利总数的81%;排在第二的是工商银行，在2019年申请了35件，占总数的12%;其余7家银行专利申请数量均在10件以下。工行落地场景最多银行业也积极利用其技术优势纷纷布局落地区块链项目，从央行、大型股份制商业银行到城市商行，大部分银行机构都相继部署了区块链应用，其应用场景涵盖了供应链金融、贸易融资、房屋租赁、公益扶贫、跨境支付和数字票据等多个领域。其中工行落地了8个场景，排在首位。据可信区块链推进计划金融应用工作组不完全统计，涉及应用领域如下所示：区块链技术有助于推动人民币国际化人民币的国际化有三个重要条件，一是人民币在境外有一定的流通度，二是在国际贸易中以人民结算的交易要达到一定的比重，三是以人民币计价的金融产品成为国际各主要金融机构包括中央银行的投资工具。而以区块链技术为基础的数字货币与金融具有天然的融合性，使用数字货币将会极大提高跨境结算的速度，其安全性也比传统跨境结算高得多。随着中国的国际影响力和海外资本的扩张，DC/EP将成为人民币国际化的重要推动力量。以上数据来源于前瞻产业研究院《中国区块链行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

合同是什么？如何制作和审查一份合同？相信许多法务工作者在看到这个这一问题时往往觉得荒诞可笑，因为无论是学术著作，还是合同法的规定，对合同概念的解读早已形成通说，即合同是设立、变更、终止民事法律关系的协议。现实中，合同行为也往往被看做是法律行为，大多法务工作者仅仅关注法律目标的实现，而忽略了企业或者企业中人的诉求。 合同行为是法律行为，这一点是毋庸置疑的，但其首先得是经济行为，合同不能脱离真实的经济活动而存在。而不管法律行为也好，经济行为也好，其本质都是人与人之间的互动行为，其间涉及大量的人际沟通、理解、交流与合作。这才是订立合同行为时需要关注的重点。这样看来，仅掌握行业和法律专业知识是不能胜任企业法务工作的，法务工作者还需要关注企业真实的交易过程以及企业中人的行为。所幸，一些实践经验丰富的资深律师已经开始注意到这个问题，并出版了一些相关的著作。李杰律师的大作——《合同审查的思维与方法》即是其中之一。与坊间的其他书相比，本书最大的特点就是形成了一个自洽的合同制作与审查体系，在界定合同制作与审查作为一种法律作业的性质的基础上，充分考虑合同最根本的目的，总结了合同制作和审查的思维方式，同时又提供了通用的方法。但是这种体系化的追求并没有抹杀作者对细节的关注，作者从自己实践经验出发，从企业与企业中人的心理诉求入手，分析了合同制作与审查需要关注的细节问题，各种暖心的提示在书中随处可见。这或许是本书最大的亮点，将心理因素引入合同制作与审查的范畴，同时突破了学界对合同目的的界定，既不仅限于经济利益，而应同时考量人格利益的现实性与重要性。基于此，回到最初的问题——合同是什么？作者给出了更贴合实际的答案。合同是企业实现期待利益的工具和手段，是一个讨价还价的过程，是当事人本着“人的有限理性”，基于“现在总与未来不同”的客观事实而准备随时实施“以动制动”策略的过程。由此观之，合同是当事人为了维护或者实现自身利益而不断博弈的过程。并且合同博弈不再仅仅是法学问题，更是数学、经济学，甚至是心理学问题。因为从判断交易机会闪现，到交易对象的寻找、合同谈判、签订、履行以及纠纷的解决无不涉及当事人之间的心理博弈。而心理上的变化不但会影响到交易的达成，也会对合同的履行、纠纷的解决产生质的影响。为此，作者专劈“合同审查关注的主观范畴（上）——合同心态及合同审查关注的主观范畴（下）——合同目的”两章，提醒我们关注当事人在真实交易过程中的心理变化及利益诉求。合同心态是当事人的思想状态和观点。合同心态会在合同不同的阶段随着主、客观情况的变化而发生变化，这一变化往往能影响当事人的行动方式和策略，进而影响合同行为的发生。为了说明这一点，同时引起我们的重视，李杰律师结合现实中的案例，将实务中的合同心态进行分门别类，做了具体的描述，比如常见的“好女不愁嫁”心态、从“奴隶”到“将军”的心态等，使得严肃的法务工作变得形象生动且有趣起来，并且详细阐述了每种合同心态对合同行为的影响。这就将抽象的心理因素具象化了，看起来更直观更容易理解，也为实际的法务工作提供了可供参考的思路及范本。合同目的是当事人签订合同时预先设定的，期望达到的状态或期望获取的利益，与当事人的利益息息相关，并且不同的合同心态会有不同的合同目的，具有很强的主观性。但司法实践往往通过定型化的方法判断，通常限于经济目的，具有强烈的客观色彩。更有甚者，有的法务工作者在工作开展中连经济目的都不关注，认为只要不违反法律即可。如果是这样，那企业法务工作者的价值在哪里呢？为了强调合同目的的重要性，李杰律师在书中采用了较长的篇幅，从方方面面来阐述合同目的。因为只有明晰合同目的，我们才能确定合同模式、内容，否则合同就是一纸空文，毫无价值。当然，最值得推崇的一点是，在界定合同目的时，书中不再只关注经济利益，而是考虑当事人的整理利益，即包括经济利益与人格利益。同时关注的主体也不再只是企业，还包括企业的经营者与决策者，因为企业的利益与他们的利益也是息息相关的。这一点，书中给了充分的解释，企业处在不同的发展阶段，其心态往往不同，声誉即人格利益的取得有时会超越取得的经济利益。现实生活中许多无法解释的合同就印证了这一点，有的企业会签订一份看起来对自身毫无经济利益的合同，这让人看起来匪夷所思，但是如果将人格利益放入其中加以考量就不难理解了。对合同心态与合同目的的重要性的考量，是作者基于多年工作经验所总结出的结论，贯穿于书中的每个角落，方方面面。纵观全书，其最突出的有点也恰在于，它将合同制作与审查置于我国合同法理论与实务中，同时又关注了真实的合同交易过程，将实际工作中一些容易忽视的细节及重要因素（心理因素）揭露无疑。看完这本书，我们不得不重新审视企业法务工作者的定位。我们不仅仅是法律的践行者，更是企业整体利益的维护者。企业法务工作者的价值也恰恰在于在既定的法律框架下，帮助企业实现自身的整体利益。而要实现这一点，仅仅了解法律知识是不够的，还需要了解企业经济活动的方方面面，更需要关注各当事人诉求，深入了解其心理需求，这样才能取得契合当事人需求的效果。更重要的是，作为企业的法务工作者，我们要知道法律仅仅是帮助当事人实现利益的工具，我们不能因为过分重视工具而忽略了使用这一工具的目的。而作为供应链金融的法务工作者，我们面对的不再是两方当事人，由于其参与主体众多，我们所面对的当事人也更多，需要考虑的因素也更多，需要调和各方的利益，所以当事人的心理活动及目的就更需要重视。该书虽然只是介绍合同制作与审查的方法，但是本事从经济学和心理学的角度来理解法律及合同这也为各项法务工作的开展提供了新思路及新的切入点是不可多得的法务作品。 笔记：李大大拿笔记 关注 点赞

供应链分析方法 　　供应链分析方法，事实表明，越来越多的企业采用数据分析来应对供应链中断，并加强供应链管理(SCM)，目前有几项重大中断正在影响供应链。以下分享供应链分析方法。 　　供应链分析方法1 　　 供应链案例分析的方法 　　 一、供应链案例的类型 　　供应链案例可以是从原材料供应一直到最终产品送到最终用户手中的整个供应链的案例，也可以是只涉及供应链一个环节或只关注于单一的物流活动的案例。无论哪一种案例，在分析时都应该从供应链整体的角度进行，要考虑单一环节的变化对供应链中其他环节产生的影响。 　　 二、供应链案例分析的目标 　　提高客户服务水平和降低总的运作成本是供应链管理的两大目标，在案例分析时，必须牢记这两大目标。 　　 三、供应链案例分析的方法 　　供应链案例分析可分为这样几步进行： 　　 第一，分析供应链现状。 　　首先分析供应链的结构，在分析时可绘制一个从原材料或零配件供应的起点开始，通过生产制造环节和分销配送环节，直到最终用户手中的货物流动示意图，示意图目的是为了描述供应链中各固定节点(如工厂、仓库)的结构和货物在这些节点之间的流动模式。即货物流。 　　然后分析支撑货物移动的信息流和信息系统，包括订单信息处理、需求预测信息、管理信息和计算机系统。其次对现行的供应链绩效进行分析，这对改进措施的提出是非常有效的，绩效分析可包括供应链的总体绩效、供应链的相对绩效和单项物流功能的绩效。 　　 第二，在现状分析的基础上找出问题。 　　这常常是案例分析最困难的也是最重要的一步。因为如果无法正确地鉴别出主要问题，也就无法作出正确的选择。在分析时要注意症状与原因的区分，通常在分析时症状是比较容易明确的。 　　例如，经理可能认为仓储能力短缺是一个问题，实际上，这可能仅仅是一个症状，造成的原因可能是库存管理不良或生产安排不合理而使得库存的大大超过了实际需求。因此在分析时，必须找到真正造成问题的原因。 　　 第三，设想并提出解决问题方案 　　解决方案的提出是和现状分析紧密联系在一起的，一个好的现状分析能够对主要问题进行清晰的确定，从而指出正确的解决问题或行动路线。提出解决问题方案时通常可从三个层面上考虑：具体功能部门层面;公司层面，在公司内实行跨部门的改革;供应链层面，同一供应链上的公司间相互配合上进行改革。 　　 最后对提出的方案应当做全面的说明。 　　以上是对分析供应链问题提供一个思考分析的框架，这不是一个应用于所有供应链问题的万能方法，而是列出了在分析问题时可考虑的因素，案例分析时应根据实际问题确定相关的研究因素。 　　供应链分析方法2 　　 "以零售门店为中心"的供应链分析框架 　　 一、目的 　　本文旨在介绍“以零售门店为中心”的供应链管理，简要介绍此框架下供应链管理的具体内容及行业痛点。 　　 二、供应链是什么？ 　　供应链 　　所谓供应链，是指由涉及将产品或服务提供给最终消费者的整个活动过程的上游、中游和下游企业所构成的网络。包括从原材料采购开始，历经供应商、制造商、分销商、零售商，直至最终消费者的整个运作过程。 　　供应链管理 　　供应链管理，指的是围绕核心企业，对供应链中的物流、信息流、资金流以及贸易伙伴关系等进行组织、计划、协调、控制和优化的一系列现代化管理。 　　它将企业内部经营所有的业务单元如订单、采购、库存、计划、生产、质量、运输、市场、销售、服务等以及相应的财务活动、人事管理均纳入一条供应链内进行统筹管理。 　　在传统零售或者传统行业中，供应链主要局限在供应链的`后端，即采购、生产、物流等职能，与消费者、销售渠道的协同整合严重不足，导致牛鞭效应、孤岛现象、的出现，让供应链的反应总是很滞后。 　　 三、“以零售门店为中心”的供应链管理 　　供应链网络 　　“以零售门店为中心”的供应链网络（见下图），即以满足门店销售及运营核心、销售利润最大化的供应链管理。 　　在此分析框架上，核心目标是最大条件满足消费者需求，即管理缺货、减少缺货，管理滞销、处理滞销。此框架下供应链管理的内容为：门店补货、门店调拨、缺货管理管理、滞销管理、促销管理等。 　　 供应链管理 　　 需求预测 　　需求预测是所有供应链规划的基础；供应链中所有的流程都是根据对顾客需求的预测来进行的。因此，供应链管理的首要工作是对未来顾客的需求进行预测。 　　 1、预测需要考虑的影响因素 　　需求预测需要考虑的重要影响因素： 　　历史需求 　　产品补货提前期 　　节假日 　　广告或其他营销活动的力度 　　竞争对手采取的行动 　　价格及促销计划 　　经济状况 　　 2、预测方法 　　定性预测法 　　主要依赖于人的主观判断。当可供参考的历史数据很少或专家拥有影响预测的需求市场信息时，采用定性预测方法最合适。 　　时间序列预测法 　　运用历史需求数据对未来需求进行预测，它尤其适用于每年基本需求模式变化不大的场景。 　　因果关系预测法 　　假定需求预测与某些环境因素(经济状况、税率等)调度相关，因果关系预测法可以找到这些环境因素与需求的关联性，通过预测这些外界因素的变化来预测未来需求。 　　仿真法 　　通过模拟消费者的选择来预测需求。如价格促销将会带来什么样的影响？竞争对手在附近开设一家新店会带来什么样的影响？ 　　 门店补货 　　 1、什么时候补货？ 　　什么时候补货？它是时间与频次的问题，即补货的触发点问题。 　　通常有两种策略： 　　策略一、设置库存阀值，若库存低于阀值则补货。通过连续检查的方法，判断某个时刻是否需要补货。 　　策略二、设置固定的补货周期，零售门店通常按周来设置补货频次，即一周设置多次补货频次，并固定在某几天，如某门店在周一、周三、周五补货。 　　连锁零售企业一般采用第二种策略，主要是因为零售企业经营的SKU数量众多；另一方面，策略一的物流及仓库排班及排车不确定高，不适合物流及仓库的管理及运营。 　　本文的供应链链管理以策略二为基础，并依此展开分析及研究。 　　 2、补什么商品？ 　　季节性的品类调整 　　门店必须根据季节的变化，对商品陈列位置、商品结构、店铺氛围进行调整。一般来讲，门店应该每年进行两次大的调整，即：每年3-4月份针对春夏季的调整，每年国庆节过后的10-11月份期间的针对秋冬季节的调整; 每个季度针对本季度特殊季节、节日的变化进行的小调整，或临时调整。 　　调整商品结构 　　商品结构必须根据季节变化进行调整。季节变化对商品结构的影响是非常大的，必须在季节变化到来之前，及时调整品类结构，压缩过季商品品类，扩大应季商品的品类。 　　调整陈列位置和陈列资源 　　门店的陈列位置、陈列资源，对商品销售产出的贡献非常巨大，不同的陈列位置商品销售会有几倍甚至几十倍的差距。门店的重点陈列位置、陈列资源必须随季节变化而调整。一是季节商品是产生销售贡献*大的商品，二是季节商品是*能体现门店经营特色的商品，三是季节商品是*能提示消费者购物的商品。 　　重大节庆的品类调整 　　在快时尚、轻奢的品类中，很容易出现春节、妇女节(女王节)、情人节、开学季、圣诞节、双十一等的节庆影响，表现出销量井喷。零售企业需要根据节庆来完善丰富的品类结构，满足顾客在特定节庆时期的消费需求。 　　市场变化导致的品类调整 　　禁配策略 　　地理环境因素，如西北地区处于内陆、远离海洋，夏天不适合配沙滩游玩类用品。风俗、宗教类因素，穆斯林地区禁止配送猪肉类食品。 　　新品策略 　　若零售公司准备投放一批新品，零售门店则需要为新品调整货架，增加新品的曝光度，引导消费者产生首次购买、重复购买。 　　 3、补多少量？ 　　补货量 = 需求量 – 门店库存 　　计算门店需求时以需求预测为基础，同时考虑下述影响需求及供给的约束条件： 　　仓库容量 　　门店货架容量 　　过去需求 　　产品补货提前期 　　广告计划或其他营销活动的力度 　　价格促销计划 　　竞争企业采取的行动 　　 4、缺货场景的库存分配策略 　　策略一：增加相似商品的补货库存 相似商品：功能、颜色、功效相似的商品。 　　策略二：增加其他畅销品的库存 根据商品的销售量排名，根据一定的分配策略来补货。 　　缺货管理 　　连锁零售企业商品缺货状况会引发消费者的各种反应， 最终导致零售企业的销售损失，48%的人会购买同一品种的替代品，15％的消费者不再购买，31％的顾客会到另一家店购买时再实施消费行为，顾客的转店率是37％。 　　 1、缺货原因及应对策略 　　 仓库缺货 　　渠道单一。单纯地依靠某一个供应商或过分依赖某些材料部件，一旦某个供应环节中断，将影响整个供应链的正常运作。缺乏预见能力。由于缺乏对供应链上的可预测性，不具有对供应商的供应能力和不确定性的前向洞察力，常常会面临种种不确定因素影响所带来的库存短缺。应对措施：替代商品 　　 补货量不足 　　某商品销售出现显著增长，且明显大于预期、门店库存不足，但补货不及时。应对措施：门店调拨 在零售行业中，线上线下竞争如此激烈，谁能快速解决各个商圈内门店之间、商圈之间超密集的调拨需求，实现高效调拨、把握销售机会，实现销售业绩的新突破。 　　 滞销管理 　　 1、滞销危害 　　在陈列空间上，滞销商品大量陈列占据了门店的货架空间，迫使其他畅销品的陈列空间不够，新上市商品无法正常上货。 　　滞销商品占用大量的资金，使得零售门店的流动资金日益萎缩，严重的会影响到正常商品采购、甚至导致门店倒闭。 　　对于顾客来说，滞销商品大量陈列在货架上，这样既影响了顾客挑选自己需要的商品，浪费了消费者的注意力，甚至导致顾客无法找到正常的商品，损失了门店应该获取的利润。 　　从门店商圈来看，门店大量商品长期不做销售周转，消费可能会对门店失去信息，减少或改变原本的购物需求，转向其他门店进行消费。 　　 2、滞销原因 　　季节因素 　　部分商品因地区差异存在明显的季节之分，该部分商品由于季末没有做特殊处理，导致在库时间高于规定的天数，形成滞销，体现在换季时门店任务按正常时段的销售量作为补货的依据产生。 　　补货模型不合理因素 　　行业中大多数公司会把门店库存管理权交给店长，由于公司的高速发展，门店会不断地有新店长上任，店长库存管理概念模糊，在补货时大多凭借个人经验确定补货数量，容易导致部分补货量较大的商品滞销。 　　价格因素滞销 　　部分商品会因为价格不合理而导致滞销，一种是低价格商品，由于门店所处的商圈消费水平较高，价格低廉的老药滞销；另一种则是因为门店商品售价明显高于竞争对手的售价导致滞销。 　　陈列因素 　　与海量商品相比，门店的货架资源永远都是稀缺的，部分企业会给予部分商品特殊待遇，不能公平合理地分配货架资源，导致部分商品因陈列位置差、曝光率低，从而导致滞销。 　　淘汰商品不顺畅 　　商品都会存在生命周期，特别是一些广告商品，然而大多数公司更新商品都比较被动，不会主动去优化商品，会导致商品因同质化严重而引起滞销。 　　批量采购决策失误 　　供应链上游对市场需求及销售情况没有准确把握，商品采购数量过多，从而导致滞销。 　　突发因素 　　某些突发因素导致消费行为发生重大变化。如”非洲猪瘟”导致猪肉类食品无法销售出去，从而导致滞销。 　　痛点 　　供应链上游滞销引发的风险转稼 　　在零售连锁供应链网络中，供应链上游由于产品开发、采购失误等决策失误导致的库存积压，上游往往会将库存风险转稼到供应链末端(零售门店)，从而占用零售门店大量的流动资金及货架资源。 　　市场快速变化，难以准确预测和判断供货情况。 　　门店端某款产品突然爆发，致使供应链上下游仓库出现大面积缺货，此种情况供应链无法快速反应或供应周期过长，从而导致销售机会的浪费。 　　预期范围内、延迟或产能不足，导致销售机会的损失。 　　某些品类由于供应链上游(采购、供应商)等原因，如产能不足或机器故障等原因导致交付延迟，从而导致销售机会的浪费。 　　市场竞争加剧，线下实体店客流下滑 　　总结 　　供应链末端(零售门店)缺乏足够或针对性的应对措施 　　供应链上下游协同是解决”零售门店”问题的重要方向 　　科学、精准的货架管理将是提升门店销售、实现供应链价值的重要方向 　　 四、供应链的发展趋势 　　全渠道趋势 　　移动互联网的迅猛发展催生了O2O、C2B、P2P等新业态，全球传统产业开始受冲击，受互联网思维与互联网、大数据、云计算等技术深度影响出现变革，全球传统行业将互联网化，拥抱O2O全渠道零售大时代。 　　供应链日趋可视化 　　在运营中对商品广泛使用了电子标签，将线上线下数据同步，如SKU同步、库存同步、价格同步、促销同步；实现线上下单，线下有货，后台统一促销和价格。 　　供应链可视化以后，未来所有业务职能包括销售、市场、财务、研发、采购和物流等进行有机的集成和协同就有了可能，可以对消费者需求、门店或网上库存、销售趋势、物流信息、原产地信息等进行可视化展示，实现供应链敏捷和迅速反应。 　　新时代下的供应链可视化未来将持续向消费者、SKU、店员延伸，通过可视化集成平台，战略计划与业务紧密链接，需求与供应的平衡，订单履行策略的实施，库存与服务水平的调整等具体策略将得到高效的执行。 　　供应链预测智能化 　　在新零售的业态中，大量零售运营数据包括消费者、商品、销售、库存、订单等在不同的应用场景中海量产生，结合在不同业务场景和业务目标，如商品品类管理、销售预测、动态定价、促销安排、自动补货、安全库存设定、仓店和店店之间的调拨、供应计划排程、物流计划制定等，再匹配上合适的算法，即可对这些应用场景进行数字建模，逻辑简单来说就是“获取数据—分析数据—建立模型—预测未来—支持决策”。 　　本质上说，智能算法是一项预测科技，而预测的目的不是为预测而预测，而是用来指导人类的各项行为决策，以免人在决策时因为未知和不确定而焦虑。 　　当全新的供应链体系，能够实时显示运营动态，如货龄、售罄率、缺货率、畅售滞销占比、退货率、订单满足率、库存周转率、目标完成比率等，同时又能相互链接和协同，那么将很容易形成通用运营决策建议，如智能选品、智能定价、自动预测、自动促销、自动补货和下单等。 　　在此基础之上，供应链管理人员所做的事情就是搜集信息、判断需求、和客户沟通、协同各种资源、寻找创新机会等。 　　供应链分析方法3 　　 金融机构供应链安全现状 　　 什么是供应链安全？ 　　本文讨论的供应链安全是指由信息通信技术供应链产生安全的问题。2009年S. Boyson和H. Rossman提出信息通信技术供应链的概念，信息通信技术供应链被认为“是其他所有供应链的基础，是供应链的供应链”。 　　信息通信技术供应链包括硬件供应链和软件供应链，通常涵盖采购、开发、外包、集成等环节。信息通信技术供应链最终的安全很大程度上取决于这些关键环节，并涉及到采购方、系统集成方、网络提供方以及软硬件供应商等。 　　 我国金融机构供应链安全现状 　　我国某金融机构的供应链安全事件。2021年我国某银行部分源代码被泄露到互联网，随着这一事件的发生，供应链安全再次成为金融机构和安全从业者讨论的重点。近几年来，不只银行，微软、Adobe、联想、AMD、高通、华为海思等大量知名企业都曾经发生过类似的供应链安全事件。 　　金融机构要警示开源软件的风险。根据Synopsys新思科技发布的《开源安全和风险分析报告》显示，开源软件在金融行业的渗透率已超过60%。因此开源软件的漏洞也同步渗透到金融行业中，在国家互联网应急中心公布的《2021 年开源软件供应链安全风险研究报告》中，2020年开源软件漏洞数量达到5728项，因此金融行业一定要提高对开源软件安全的管控能力。 　　中国人民银行副行长范一飞在2020年金融街论坛上强调，金融机构供应链安全可控迫在眉睫，必须提前谋划、构建安全可控的供应链体系。本文作者认为，金融行业主管单位应组织或要求开展金融行业供应链安全检查与完善工作，及早解决金融行业信息通信技术供应链安全隐患。 　　 多项法律法规的供应链安全要求 　　我国行业监管单位和标准制定单位，在多项法律法规及标准规范中，对供应链安全提出管控要求： 　　在《网络安全法》中要求使用的关键信息基础设施，要选择《网络关键设备和网络安全专用产品目录》产品。 　　在《网络安全等级保护基本要求》中，从通用要求和云计算扩展要求两部分，提出了供应链安全管控措施。在通用要求中，主要从对供应商的选择、监督、评审等角度进行说明；在云计算扩展要求中，主要从供应链安全事件信息、安全威胁信息以及供应链上其它重要信息同步的角度进行说明。 　　《关键信息基础设施网络安全保护基本要求》尤其重视供应链安全，要求建立供应链安全管理制度、明确安全管理策略、供应商选择保障、采购过程规范、响应处置及时，保证产品的设计、研发、交付、使用、废弃等各阶段安全可控。 　　2021年10月27日中国人民银行、中央网信办等五部门为规范金融机构合理应用开源技术，提高应用水平和自主可控能力，促进开源技术健康可持续发展提出若干《关于规范金融业开源技术应用与发展的意见》。 　　意见要求金融机构在使用开源技术时应遵循安全可控、合规使用、问题导向、开放创新的原则。并应建立健全金融机构使用开源技术的协调机制、制度体系、技术路线、风险管控、合规审查、标准制度与知识产权保护能力。

大纲目录 一、数据智能化成为大势所趋 1.1 什么是数据智能? 1.2 构建数据智能时代的数据基础设施—数据智能平台. 1.3 “数据智能”崛起的背景和发展特点 1.4 “数据智能”下的产业赋能实践和趋势 二、数据智能下的金融嬗变 2.1 传统金融的发展现状与出路 2.2 数据智能下金融场景的数字化转型路径和特点 2.3 数据智能金融场景图谱和代表企业 三、数据智能下主要金融场景和案例分析 3.1 信贷风控场景 3.2 金融营销场景 3.3 第三方支付场景 3.4 供应链金融场景 3.5 保险 科技 场景 四、数据智能金融发展的主要挑战和趋势展望 4.1 大数据是智能金融发展的主要挑战 4.2 数字智能金融发展的趋势展望

　　资源整合(Resource integration)，是 企业战略 调整的手段，也是企业经营管理的日常工作。以下是我分享给大家的关于资源整合案例，欢迎大家前来阅读! 　　资源整合案例篇1 　　王明，是一所重点大学的大三学生，一个偶然的机会，青山老师与王明认识了。王明很渴望赚钱，但受于能力、年纪、 经验 所限，尝试过很多次后都失败了。 　　这一次，王明看上了学校里的新建的食堂四楼的一块空旷的大厅。这个大厅旁边是一个隶属于学校的高档餐厅。高档餐厅的生意一直很一般。 　　目前，这个大厅闲置着，王明想着通过关系低价把这块场地拿下来。 　　因为学校有几万的学生，虽说在食堂四楼，但如果宣传得当，还是有学生愿意来的。 　　王明跟我谈起这件事。 　　我问王明：你最擅长什么?“英语，我还是学校英语俱乐部的部长。” 　　“那就从事你最擅长的英语。” 　　“青山老师，我该怎么做?难道搞英语培训?凭我的能力与力量，搞起英语培训有很大难度。” 　　“你要资源整合地去把这个困难克服了。” 　　“您的意思是，我去把场地先谈下来，再去找人投资?借别人的钱，找老师，再招生培训?” 　　“不不是，借钱或找人投资是一个很低级的借力方式。” 　　“那我该怎么做?” 　　“你按着我告诉你的 方法 做： 　　1、你去跟后勤的主任说，我有办法帮你把学生弄到四楼来吃饭，同时我还要给你带来生意，我保证每个月给你带来2万的营业额，我的条件是免费使用你那闲置的场地。 　　2、这个场地用来干什么呢?我不是用来做任何商业行为，只是用来带领学校里的学生晨读英语。(一种百人晨读英语的培训项目诞生了，把自己跟外面的外语培训机构区别开来) 　　3、你去一个著名的培训机构合作，比如：新东方。你跟他们说，我想帮你们招生，至少一个学校帮你们招100个学生。我的条件是：提供培训资料的视频与老师。 　　4、比如：新东方提供一个老师，每周过来一次或两次来带领同学们晨读英语。同时晚上在这个教室里播放培训相关视频，为新东方招生做宣传。 　　5、你再去找你们英语俱乐部的会长，告诉会长说，我给我们协会找了一个定点读英语及开会、做活动的地方，同时给会长您提供一个单独办公室。 　　6、我的希望是，能够动用协会的力量帮我招晨读学生。协会里的人可以免费参加，只需交纳3。5元的早餐费。 　　7、准备工作做得差不多了，开始向学生宣传。“新东方老师带领您晨读!带领你走出哑巴英语。” 　　于是，一个多方借力、多方获利的经典营销案例产生了。 　　1、王明通过英语俱乐部招到学生400人左右。定价为每个学生每天早晨6元(含3元营养早餐)，按月收取费用。每个学生毛利在于3。5元。一个月毛收入为400*3。5*30天=42000元。 　　2、英语俱乐部免费获得了办公室与活动场所，提高协会的形象。 　　3、后勤集团每个月多收入了2。5元(王明与食堂约定的早餐价格)*400人*30天=3万元。同时还带动了四楼的餐厅生意。 　　4、新东方通过这次晨读与晚上的视频学习，在一个月内招到46名学生，一个学期招了近200名。等于新东方免费拥有了一个学生试听试读的场所，不需要花力量宣传组织学生来听。 　　通过一年时间的运营，王明赚了近70万元，(后面还有一些各类服务与项目推出，限于他的要求，没有拿出来分享。)买了一辆奥迪A6，真正运用自己的力量，通过资源整合，利用简单的资源，赚取了人生的第一桶金——697800元之多。 　　看完这个案例，你明白了吗?是不是资源整合是如此的神奇?带着疑问与期待，接着来听青山老师的分析：(重点之处) 　　1、投资合作是资源整合吗? 　　答案是：不一定，借助别人的资金合作开办项目，或借助别人的势力合作开办项目，共同经营，这是一种很低级的资源整合。这种借力经常失败，原因在于你要让别人出很大的力气。 　　2、王明案例成功之处在哪里? 　　答案是：这个案例的成功之处在于，不仅仅只思考了借力于别人，还帮助别人省力。这种资源整合将会是最好的成功模式。 　　3、资源整合只向一个人或一个单位借力吗? 　　答案是：不一定，王明的案例就说明了，资源整合不仅仅只向一方借力。 　　王明现在见到青山老师时，经常说的一句话是：青山老师，您的1+2+3+4=10，真是神奇! 　　这句话是什么意思呢? 　　假如我只有一份能量，这份能量通过+2再+3再+4就能够=10了，我不仅仅自己圆满地达成了目标，也帮助那些2份能量，3份能量，4份能量的人一起达到10的目标。 　　这里，不管是王明，后勤处、英语俱乐部，还是新东方，他们都得到了十全十美的结果。尽管他们有比王明更多的能量，但他们也期待着这个1份能量的出现，来达到共同的完美结果。 　　资源整合案例篇2 　　 商业模式 对现代企业来说是不可或缺的，好的商业模式可以起死回生让一个企业在非常短的时间发展起来，林伟贤老师有讲到许多非常精彩的商业模式案例，其中就有美国BSE企业家商学院的学员四川航空的老总如果让四川航空获利1000万的商业模式案例，让我们一起来看看他是如何做到的! 　　由于经济不景气，很多企业支撑都难更别说获利了，但也有一种企业依靠商业创新、商业模式再造，竟然能创造出令人艳羡的商业风景。不能不令人拍手赞叹。 　　相信不少人都有过搭飞机的经验，我们知道通常下了飞机以后还要再搭乘另一种接驳交通工具才能到达目的地。在中国的四川的成都机场有个很特别的景象，当你下了飞机以后，你会看到机场外停了百部的休旅车。 　　如果你想前往市区，平均要花150块人民币的车费去搭出租车，但是如果你选择搭上面那种黄色的休旅车u2026看到他屁股写了“免费接送”吗?只要一台车坐满了，司机就会发车带乘客去市区的任何一个点，完全免费!你是乘客你要不要搭? 　　居然有这样的好事呀?请世界企业家网的读者朋友先略读下面这则新闻： 　　四川航空公司一次性从风行汽车订购150台风行菱智MPV。四川航空公司此次采购风行菱智MPV主要是为了延伸服务空间，挑选高品质的商务车作为旅客航空服务班车来提高在陆地上航空服务的水平。为此，川航还专门制定了完整的选车流程。作为航空服务班车除了要具备可靠的品质和服务外，车型的外观、动力、内饰、节能环保、操控性和舒适性等方面都要能够达到服务航空客户的基本要求。 　　四川航空，这家航空公司，向风行汽车买了150辆休旅车，这么大一笔订单当然是为了要提供上述免费的接送服务用途，其中还包含了一个有趣的商业模式! 　　原价一台14。8万人民币的休旅车，四川航空要求以9万元的价格购买150台，提供风行汽车的条件是，四川航空令司机于载客的途中提供乘客关于这台车子的详细介绍，简单的说，就是司机在车上帮车商销售车子啦!在乘客的乘坐体验中顺道带出车子的优点和车商的服务。 　　那司机哪里找? 　　想象一下在四川有很多找不到工作的人，其中有部分很想要当出租车司机，据说从事这行要先缴一笔可观的保证金，而且他们没车子。因此四川航空征召了这些人，以一台休旅车17。8万的价钱出售给这些准司机，告诉他们只要每载一个乘客，四川航空就会付给司机25块人民币! 　　到目前为止，四川航空立即进帐了1320万人民币。别说你不知道这钱怎么来的：(17。8万-9万)X150台车子=1320万。你说：不对，司机为什么要用更贵的价钱买车?因为对司机而言，比起一般出租车要在路上到处晃呀晃的找客人，四川航空提供了一条客源稳定的路线!这样的诱因当然能吸引到司机来应征! 　　接下来，四川航空推出了只要购买五折票价以上的机票，就送免费市区接驳的活动!基本上整个资源整合的商业模式已经形成了! 　　对乘客而言，不仅省下了150元的车费，也省下了解决机场到市区之间的交通问题，划算!对风行汽车而言，虽然以低价出售车子，不过该公司却多出了150名业务员帮他卖车子，以及省下了一笔 广告 预算，换得一个稳定的广告通路，划算!对司机而言，与其把钱投资在自行开出租车营业上，不如成为四川航空的专线司机，获得稳定的收入来源，划算!至于对四川航空而言呢(嘿嘿!)这150台印有”免费接送”字样的车子每天在市区到处跑来跑去，让这个优惠讯息传遍大街小巷。还不够，与车商签约在期限过了之后就可以开始酌收广告费(包含出租车体广告);最后，四川航空最大的获利，别忘了还有那1320万，以及u2026当这个商业模式形成后，根据统计四川航空平均每天多卖了10000张机票!回想一下四川航空付出的成本有多少? 　　到这里，各位一定发现了资源整合的惊人效益! 　　如何“找到更多的人帮你的顾客付钱，找到更多人帮你付成本”就是将资源整合运用，而非各自营利各自负担成本的传统商法。我们自始认为：营销的本质的是“交换”，就以上的商业模式而言，也可说成是一个整合式的营销策略，形同一个互利的“交换系统”。由此证明，用资源整合的概念思考，可以帮助企业找到创新的商业模式。希望能带给读者们启发! 　　资源整合案例篇3 　　简单的讲就是对一定范围内所拥有的财力、物力、人力、信息等各种要素进行整顿并重新组合以产生更大的效益的行为。 　　真正最具财富创造力的资源不是有形的资源，而是无形的知识与人脉。 　　人脉就像物质资源中的现金。 　　资源整合的魅力—— 　　比如：屈臣氏可以在各个百货中心占据最好的位置，在于它与这个百货中心结成好的战略联盟。 　　案例1：空手套油轮 　　图拉德没有掏一分钱便拥有了一艘油轮，这是因为他深谙“整合”的奥秘，善于“借鸡生蛋”，靠自己的资源整合之术，走上了发财之路。 　　案例2：无孔不入的康师傅 　　康师傅之所以能够建立如此强大的网点，正是通过深耕细作，整合大卖场，经销商及各个小网点的资源而来。并且用品牌及自己的管理能力把这些网点组成一个强大的销售网络。 >>>下一页是资源整合案例

供应链金融风控系统流程是怎样的呢？依据我们供应链金融风控系统的开发经验，下面来为大家进行介绍。前期准备拿到足够多的数据做支撑做足够灵活的分析平台去分析数据产出风险事件进行阻拦风险量化风险拦截的价值和不断分析案例进行策略优化风控技术评估研究日志选择：以增量日志方式记录存储，hadoop或spark做分析，集群同步到客户端机器上，做同步策略，不同纬度的数据做统计加工计算。实时监控：监控在每一个环节的交易量和高风险操作，做阀值报警，以默认的规则做处理。dns防范：防止http对dns的拦截，手动纪录中断被拦截掉的交易流，转向存储中心系统做处理给予用户提示。报警提醒：在发生重大灾难的同时需要有一套完善的体系提醒风控人员近入作战，以短信或电话的形式发起通知给用户。数据灾难：数据的历史纪录应该有完整的备库纪录，这种操作不是必须的但是必要的，防止管理员因为误操作导致的数据灾难不容小视，启东应急方案进行恢复。日志选择：需要在原有基础上做集群数据分析后，统一有一个入口的分析平台做汇总，对不同维度的计算规则做排重，这里我们可以使用elk的方式把数据清洗完成后，做相关的分析调研，实时读库的方式不可取，增量数据库只保留历史的数据，可以对时间做相关的约定，查询的平台统一做相关的调控。方案的选择和实施针对现在的数据规则，需要对现有的各方数据做分析指标，做数据仓库，从不同的数据中计算对应的需要风控形成各种渠道的报表数据。如何通过查询海量的历史数据来支撑规则的运算，从分析的角度来看，又是一个IO密集型的应用；利用OLTP（online transaction processing ）和OLAP（online analytical processing）做相关的维度计算，主要针对用户、功能、数据片、存储空间、DB设计来做维度计算和方案的优化调整。大到用hadoop做数据集群算法分析，也可以用spark、storm来做。简而言之就是分布式框架，那么什么是分布式框架？分布式计算框架实现了什么？简而言之，基于分布式计算框架的应用，就是一个分布式的应用；那么分布式的应用解决了什么问题？简而言之，就是将请求处理的业务逻辑和所需资源合理地分布到N台服务器上，这里就不在过多介绍。基于C/S模式的原理，从client到server端的应用，采集需要的数据。Server之间通讯是有开销的，只不过这个开销是MS级的。系统在定位也是基于百万级的应用。以分层的概念，针对每部的风控模块，需要在特定的时间做调整。缓存的应用：如果是历史级别的数据，可以采用redis、cache来做，防止减少对于I/O的读写操作，减少存储压力的开销。基于款时间的维度对应的风控系统计算，需要我们在处理的同时考虑数据的节点，分批次处理。对于变化多端的数据，建议利用高可用性能存储设计，基于DB设计即可，数据结构要基于范式(NF)设计，不可有冗余免得频繁返工。数据分离的优先选择数据库读写分离机制：在初期，风控系统一般都极为简单，此时侯一般通过数据库主从复制/读写分离/Sharding（或slave进行）等机制来保证交易系统的数据库和风控系统数据的同步及读写分离。风控系统对所需要的客户/账户数据、交易数据一般都只进行读操作。缓存/内存数据库机制：不管是交易系统还是风控系统，高效的缓存系统是提升性能的大杀器，一般会把频繁使用的数据存放到Redis等缓存系统中。例如对风控系统，包括诸如风控规则、风控案例库、中间结果集、黑白名单、预处理结果等数据；对交易系统而言，包括诸如交易参数、计费模板、清结算规则、分润规则、银行路由策略等。对一些高频交易中，基于性能考虑，会采用内存数据库（一般会结合SSD硬盘）。RPC/SOA架构：要降低交易系统和风控系统的耦合度，在初期系统服务较少的情况下，一般直接采用RabbitMQ/ActiveMQ之类的消息中间件或RPC方式来实现系统间服务的调用。如果系统服务较多，存在服务治理问题，会采用Dubbo之类的SOA中间件来实现系统服务调用，这个期间我们需要支持用异步消息完成rabbitMQ的消息的push/pull处理机制来处理违规数据和异常数据提取。

找软件开发公司做供应链系统，一定要提前做好考察工作，主要从两个方面进行考察：该公司的技术开发实力；该公司之前做的供应链系统成品案例。定制软件是很好的选择，你可以进入这个页面网页链接了解软件开发的具体流程，希望对你有帮助。

《企业物流管理——供应链的规划、组织和控制》（美）巴罗 著，王晓东 等译/2006-08-01/机械工业出版社《供应链物流管理》(原书第3版)(中美两位知名学者马士华和鲍尔索克斯的倾力之作)（美）鲍尔索克斯　等著，马士华，黄爽，赵婷婷　译/2010-01-01/机械工业出版社《采购与供应链管理》（英）莱桑斯，（英）法林顿 著，鞠磊 等译/2007-06-01/电子工业出版社《供应链管理》 : 曹雄彬主编 出版社：北京;机械工业出版社:2010《供应链管理》 马士华，林勇　编著 /2010-07-01/机械工业出版社《采购与供应链管理：一个实践者的角度》刘宝红　著/2012-01-01/机械工业出版社《供应链设计与管理——概念、战略与案例研究》（第3版）（美）辛奇-利维　等著，季建华　等译/2010-02-01/中国人民大学出版社《丰田供应链管理》（美）艾弗　等著，高懿，李可雪，高婕　译/2010-11-01/机械工业出版社《供应链管理》张光明 主编/2011-01-01/武汉大学出版社

1、所谓“融资性贸易”,是指参与贸易的各方主体在商品及服务的价值交换过程中,依托货权、应收帐款等财产权益,综合运用各种贸易手段、金融工具及担保工具,实现获得短期融资或增持信用目的,从而增加贸易主体的现金流量。2、融资性贸易，实践中又被惯常称为“贸易型融资”、“供应链金融”，常见于大宗商品贸易领域。3、“融资性贸易”从2014年以来显现极大的风险，多地政府国资委部门都非常重视融资性贸易带来的风险。4、2015年，国务院国有资产监督管理委员会委托北京市某律师事务所就融资性贸易的法律风险防控进行了专题调查研究，数家大型中央企业参与法律风险防控措施的研讨，再次表明的国资监管部门对该问题的重视。5、目前,国内关于大宗商品贸易融资的概念,主要存在广义和狭义两种观点:广义上泛指商业银行为大宗商品贸易企业提供包括传统信贷业务在内的各种融资服务;狭义的概念则通常是指大宗商品结构性贸易融资,即商业银行以整个贸易流程作为融资对象,综合运用各种信用工具和担保工具,为大宗商品贸易商或生产企业提供个性化的组合贸易融资方案。尽管国内学者普遍认同狭义的概念,但何为“结构性贸易融资”,学者们的认识不尽相同,有的学者理解为“一种个性化的组合贸易融资方案”;有的学者理解为“综合各方面力量和各种手段,创造性地设计、组合、结构融资方法与条件的特殊方法的通称”;还有学者理解为“将市场中的各种基本要素重新组合的一种结构化融资创新”。融资性贸易是近年来广泛存在的一种贸易形式，实践中引发了大量法律纠纷，给企业国有资产安全带来了许多风险和挑战。为加强融资性贸易法律风险研究，2015年下半年国务院国资委政策法规局与北京某事务所共同完成了融资性贸易法律风险防控及管理课题报告。报告分析了我国融资性贸易的发展现状、产生纠纷的原因和特点，介绍了融资性贸易的参与主体及主要形式，通过大量典型案例分析了融资性贸易的商业、法律风险，提出了企业防范和应对融资性贸易纠纷的具体措施。

区块链技术具有难以篡改、易于追溯等优势，可在身份信息管理、信任机制构建、小微企业信用信息链上化等发挥作用。业内早有观点称，区块链已成为金融科技的底层技术，仅以银行业为例，区块链已在跨境支付、智能票据、银行结算方面产生典型应用案例，当然，也包括为这些典型应用提供底层技术支持的存证领域，比如第三方电子合同及区块链存证平台旗下的“实槌”可信电子合同平台，它也是我们专为全行业互联网业务（包括互联网金融）打造“安全合规风控解决方案”的关键技术。在这里可以举个南平某银行的例子：由于线上业务的爆发，原本线下签署的方式已经无法满足该银行业务快速更迭的需求，银行的数字化建设已迫在眉睫，但银行风控部门有着严格的合规要求：线上化业务数据敏感隐私，传输是否安全？电子签章是否拥有法律效力？电子证据法院是否可以采信？这些顾虑都成为了银行引入电子合同，进行业务数字化转型的阻碍。在采用了“实槌”可信电子证据平台的独有ENA主动取证专利技术后，南平某银行通过公证处清洁服务器，在线对目标系统的电子数据进行实时保全、存储与出证，记录电子数据从生成、传输到存储全过程，最终由公证处出具加盖公章的取证保全报告，文书效力为公证文书，法院可直接采信，且该报告由于系公证处出具，相较第三方电子合同平台自证更具采信力，一举解决了银行风控部门的担忧，且整个过程线上化、自动化，前端客户操作无感知。同时，结合“实槌”中后端的类案系统及委外执行服务，该银行实现了互联网业务的快速争议处置。既保障了电子合同签署流程的合规有效，又解决了银行案件分散全国各地，法务出差成本高昂；诉讼周期长，没有高效处置通道的问题。

唯品金融可以协商还款吗唯品金融是唯品会推出的一站式金融服务平台，唯品金融不可以协商还款，可以在唯品会APP收银台主动还款。唯品金融如何还款唯品花提供的还款方式：唯品会APP收银台主动还款：登陆唯品会app一个人中心-我的资产-唯品花，进入账单详情页后点击“立即还款”，可在还款页输入还款金额进行还款；支持银行:工商、建设、民生、中信、光大、兴业、招商、浦发、交通、中国银行、广发、邮政储蓄、平安、华夏等银行。温馨提示：建议尽快还款，避免罚息，影响征信。唯品花的逾期罚息是指用户在还款日前未能支付全部到期应付款而导致信用违约时，用户应支付的逾期罚息。若会员未能在还款期内还款，系统会自动冻结唯品花账户。若您在逾期三天内还清不收取罚息，如果逾期第四天仍未还清，系统将从还款日后一天起收取罚息:费率金额如下:2019年9月5日前订单:到期未还金额x0.05%2019年9月5日后订单:到期未还金额x0.066%。唯品金融唯品金融是唯品会推出的一站式金融服务平台，主要为唯品会商城商户（B端）和唯品会商城用户（C端）提供包括供应链金融、消费金融、理财、互联网保险、征信等在内的各类金融服务：（1）供应链金融（2）消费金融（3）理财（4）互联网保险主要是为唯品会用户提供分期消费的信贷产品“唯品花。唯品金融从一开始就重视大数据积累，从唯品会上线的2008年起就积累了大量的电商交易数据，为描绘用户的消费画像提供数据基础，在产品设计、风控建设、运营分析等方面，充分利用大数据的资源建立贷前审批、账户管理、贷后催收、反欺诈的全生命周期风控管理体系。为什么我还了一期的京东金条借款，额度并没有恢复呢？金条还款支付成功后，通常是实时到账的，部分情况可能因银行、系统原因延迟到账，建议您持续关注。当笔金条借款的分期金额全部（提前）还清后，该笔借款额度即可一次性恢复。部分用户不用等待全部分期换完后才恢复额度，会实时恢复额度。举例：您借了5000元，借款期限3个月，只有当您还清5000元及利息时，才能恢复所占用的5000元额度。扩展资料：《网络借贷》的优缺点一、网贷的优点1.年复合收益高普通银行的存款年利率只有3%，理财产品、信托投资等，也一般在10%以下，与网贷产品动辄20%以上的年利率是没法相比的。2.操作简单网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。对借贷双方都是很便利的。3.开拓思维网贷促进了实业和金融的互动，也改变了贷款公司的观察视野、思维脉络、信贷文化和发展战略，打破了原有的借贷局面。二、网贷的缺点1.无抵押、高利率、风险高与传统贷款方式相比，网贷完全是无抵押贷款。并且，央行一再明确：年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护。也增加了网贷的高风险性（一般是银行利率的7倍甚至更高）。2.信用风险网贷平台固有资本较小，无法承担大额的担保，一旦出现大额贷款问题，很难得到解决。而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款，而贷款平台创建者有些目的也并不单纯，携款逃的案例屡有发生。3.缺乏有效监管手段由于网贷是一种新型的融资手段，央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷。对于网贷，监管层主要是持中性态度，不违规也不认可。但随着网贷的盛行，相信有关措施会及时得到制定和实施。参考资料：百度百科-网络借贷

突破供应链金融瓶颈方法 　　随着产业界出现的链式化趋势,供应链金融唯有与产业链发展和交易模式紧密结合，才能为其竞争力的提升与可持续发展带来机遇。下面是我为大家分享突破供应链金融瓶颈方法，欢迎大家阅读浏览。 　　产品开发贴近产业链 　　随着产业界出现的链式化趋势,供应链金融唯有与产业链发展和交易模式紧密结合，才能为其竞争力的提升与可持续发展带来机遇。因而，商业银行在供应链金融发展过程中应更加关注基于实体经济和产业链的金融产品和工具的创新。这对银行的产品设计及方案实施能力也提出了较高的要求。 　　产业链金融是银行以产业链的核心企业为依托，针对产业链的各个环节，设计个性化、标准化的金融服务产品，为整个产业链上的企业提供综合解决方案的一种服务模式。供应链金融唯有与实体经济中的产业链发展和交易模式紧密结合，才能获得竞争力的提升和可持续发展的机遇。 　　基于产业链的产品设计有助于提高创新效率。所谓隔行如隔山，不同产业链之间的交易模式千差万别，由此产生的行业、企业的个性化需求也决定了银行设计供应链金融产品时必须紧紧围绕产业链本身进行“量体裁衣”。例如，通过对产业链进行研究，银行为处于大宗商品行业上、中、下游的的冶炼商、贸易商和终端用户设计的诸如预付款融资、货押融资、装船前融资等结构化融资方案便是契合产业链特征与交易模式的产品和服务。 　　深入的行业研究和客户交流有助于银行获得关于客户需求与反馈的信息，使产品创新摆脱“闭门造车”，建立持续性强、灵活度高的产品创新体系，提升产品研发的前瞻性和预见性，设计出针对性强的金融产品。 　　以行业供应链金融带动产业链客户群拓展。供应链金融的理念是银行通过控制商品和服务交易产生的物流、资金流和信息流来为整条产业链提供系统性的融资安排设计。例如，通过向核心企业提供针对上游供应链的“供应商融资方案”与针对下游供应链的“经销商融资方案”，帮助核心企业与其上下游提高营运效率，加速资金流转。与此同时，银行以“1+N”式的长链模式拓展客户群，在成功案例的基础上，为N个“1”客户提供成熟的量身定制服务，最终实现行业内横向的产品复制和纵向的客户群延伸。 　　通过“以行业为载体”的供应链金融发展模式，银行一方面与客户建立了比普通信贷更为深入的合作关系和信用基础，增强了客户粘性;另一方面，得以进一步挖掘核心企业的上下游客户资源和业务机会，实现“以点带面”。 　　通过行业专业化研究提升业务管理能力。银行通过向各行各业的企业提供个性化的融资方案，将供应链产品嵌入到企业的生产和购销活动中，从而实现风险缓释。而行业的独特性决定了银行在业务管理中的专业性和复杂性，更需要银行深入行业研究、掌握交易模式，建立高度契合行业特征的管理体系。因此，银行需要深谙行业惯例、市场行情以及交易规则等，同时要与仓储、物流、保险及期货等机构紧密合作，不断提高专业化水平。 　　专业化的供应链金融管理应涵盖市场管理、客户管理、产品管理三个维度，通过KYM(了解你的市场)、KYC(了解你的客户)、KYB(了解你的业务)、KYP(了解你的产品)，制定与行业特性紧密结合的总量控制、客户甄选、产品设计和风险控制措施等。 　　风险管理对症下药 　　供应链金融业务的自偿性体现在商品交易中所运用的结构性短期融资工具，包括基于商品交易中的存货、预付款、应收账款等资产的融资，其中结构化特性旨在弥补借款人的信用等级。融资的风险主要取决于融资的自偿性的高低以及贷款人对交易进行结构化设计的技能，融资项下的资产将作为第一还款来源。银行主要依据该笔业务的自我清偿特征以及借款人组织该笔交易的能力对借款人进行授信，而非依据借款人本身的信用等级。 　　因此，供应链金融业务的风险主要来源于基础交易本身、上游履约能力、下游支付能力以及交易标的市场价格波动等因素。银行须通过产品组合应用或结构化安排对交易进行全流程控制，从而在对贸易各环节风险进行缓释或转移，降低债项层面的风险的同时，提升供应链整体信用等级。要推动供应链金融的可持续发展，银行须从供应链金融业务的风险特点出发，重新审视业务风险的控制基础和控制方式。 　　基于交易主体与交易标的的债项评估。传统银行信贷融资业务中，客户的信用风险一直是银行所重视的风险评审标准。然而，从事贸易活动的企业多具有自有资产少、负债率高的特点，信用评级和财务指标有时并不占优势。供应链金融与贸易背景、贸易环节紧密相连的明显特征决定了银行的风险评审标准不应仅局限于单一授信主体的考量，还应特别关注授信主体在所处供应链中的位置及所处交易中交易标的的风险缓释条件，从而对该笔债项作出准确评估。 　　基于供应链金融产品特性的风险分析。供应链金融产品体系范围宽广，在不同的设计原理下所呈现的风险特性也不尽相同。例如，保理类产品的风险可能主要体现为下游应收账款的回款率;而质押货物的市场价格波动率则成为货押融资类产品的主要考量内容。因此，量化、立体化、精细化的管理应贯穿银行产品模式创新和风险分析的全过程。银行应灵活运用新资本协议中的风险计量模型，将EVA(经济附加值)、RAROC(风险调整资产收益)等指标作为产品的综合评价和辅助决策工具。通过系统建设和IT手段，在不断扩大风险管理者信息半径的同时，提高对产品特性的分析精度和判断能力。 　　基于贸易链和商品管理的风险控制。“贸易链”和“商品”是供应链金融的两大核心要素。供应链金融业务中，银行须重视供应链整体考量，关注核心企业对上下游及交易本身的控制力以及物流、资金流、信息流情况，通过对应收账款、交易商品等的有效管理，以特定交易项下的现金流作为第一还款来源;货押类融资则在对质物特性及市场走势深入研究的基础上，通过逐日盯市、跌价补偿、定期核库、套期保值等措施有效控制风险。 　　综上，结合供应链金融具体特性的风险评判和管理才是适合市场需求与银行风险控制要求的风险控制。新资本协议的推进实施将对供应链金融的风险管理体系和业务发展模式产生重大而深刻的影响，不断向全面化、专业化以及精细化方向推进，逐步引导银行形成客户与债项并重的二维风险评价体系，在收益、风险与资本之间寻找到最佳平衡点。 　　银企电子化互通 　　近年来，供应链金融与信息技术结合日趋紧密。当前，信用证、托收等传统结算工具的使用日趋下降，贸易双方对银行的需求从以信用支持为主逐步转向以支付速度和效率为主，银行传统贸易融资的发展空间大幅缩小，必须依托电子化平台的建设提升供应链金融实力。以网上银行、电子供应链为代表的电子银行技术成为中外银行构建核心竞争力的共同选择和必然趋势。 　　“电子供应链”是指银行通过互联网服务平台，以一系列电子化金融衍生产品及与外部合作机构数据交换系统紧密联结，以服务供应链核心企业及其上下游企业的一种新型服务模式。通过建立电子化信息平台，可以极大地加快资金流转效率，全面降低供应链总成本，为供应链上的企业在以“链”为核心的市场竞争中带来全流程的金融支持，有效缩短银行和企业在供应链流动过程中的反应时间、增加可用资金头寸、减轻财务管理负担和成本、提高企业财务运营和控制能力。 　　以中国银行的SCF供应链融资系统为例，在该系统的推动下，中国银行实现了应收账款保理池融资、经销商融资、订单融资、货押融资等供应链金融业务的线上服务，并与京东商城等电商平台、浙江网新等供应链核心企业的ERP系统、河北钢铁交易中心等大宗商品电子交易平台实现了银企直连。这些项目的.成功落地推动了中国银行供应链金融业务的发展步入新阶段。而电子化对供应链金融可持续发展的推动作用主要体现在以下方面。 　　识别客户信息。银行通过与电商交易平台、企业管理系统的对接，能够有效获取平台交易信息和企业与上下游客户的贸易往来流水。这些信息的取得和整合，一方面有助于银行获取相关行业客户资源，筛选客户信息，有的放矢地进行市场拓展和客户营销;另一方面，银行可通过企业历史交易信息记录，进一步掌握企业的历史履约情况和账期、回款情况等，在提高对企业的辨识度的同时，使信息成为有价值的客户识别工具。 　　拓展风控渠道。传统信贷业务中，银行的风险控制手段大多建立在对客户基础财务报表的审核和判断上。近年来，供应链金融的兴起将银行的视角越来越多地引入到贸易环节中的物流、资金流、单据流中来，以此作为风险管理的新渠道和方式。电子供应链通过对接客户ERP管理系统、第三方物流监管系统等，使银行及时获取客户订单、存货、应收账款等，无疑为提高贸易背景的可视性提供了重要保障。 　　提高运营效率。在银行向更为纵深化的贸易领域迈进的过程中，银行工作人员需要花更多的精力去参与到每一笔交易的真实性审核以及过程管理中去。随着贸易的行业专业度不断提升、交易频率不断提高，对银行的审批、操作和管理效率也提出了更高的要求。而电子化技术手段的运用无疑为供应链金融业务的发展打了一针强心剂，促进了各类信息的快速传递和即时处理。 　　降低操作成本。供应链金融业务中大量的纸质单据审核和手工操作涉及到银行前台、中台、后台巨大的人力成本，过于沉重的操作压力不仅影响了单笔的业务处理速度，也增加了银行的财务支出和企业的交易成本，企业往往无法得到高效的服务和良好的客户体验。网上银行、供应链融资系统可将业务进行批量化、电子化处理，从而实现业务处理的快速、准确和稳定，使贸易环节和融资环节更为低碳、顺畅、便捷。 　　综上，电子化方式将从根本上改善供应链金融业务中银行对基础交易信息的完整性、及时性和真实性的掌控能力。全面、透明、高效、快捷的电子化解决方案将方便客户通过互联网随时向银行提交业务办理指令，并随时进行业务处理进程的动态跟踪，为企业供应链管理提供便捷完善的金融服务支持。 　　当供应链金融与全球经贸发展的契合为银行业搭建起新的舞台，银企之间的合作与共赢模式也进入了全新的阶段。在新的市场格局下，银行既应对自身发展做到全面规划与掌握，又能对外部变化及时作出调整和应对。银行人员应积极探索、大胆尝试，以客户全方位营销和全流程服务为核心，在为客户提供便捷、全面和高效的一站式供应链金融服务的同时，通过精准的流程管理实现供应链金融的可持续发展。 ;

发布时间 : 2022/11/28 20:36:42 星期一 文章物流管理课程设计（郑明冷链零担物流网络的设计与优化）更新完毕开始阅读客户要求更改配送的地址、配送的时间。配送车辆的变化可能是配送的车辆发生了故障，无法进行配送，因为冷链零担物流的货物一般都是冷藏冷冻的货物，这些货对温度的要求都是很高的，一旦发生突发状况，货物的品质很可能就会受损，这个产生的影响就很大了。路线规划需要考虑到行驶的时间、距离、成本，如果遇到因堵车天气原因等造成的道路不通时怎么办的问题。温度控制问题需要考虑到零担物流面对的货物既有可能是冰激凌，也有可能是巧克力，也有可能是牛肉、羊肉，甚至有可能是榴莲这样的水果。这些不同的货物对运输、仓储、搬运的要求都不同，在进行物流操作时，既要保证所使用的设备和操作方式符合该货物的要求，又要防止不同货物在物流活动中相互干扰或者是交叉污染，比如把冰激凌和羊肉放在一起，冰激凌的味道和口感就会受到影响，其他蔬菜和水果放在一起可能会导致腐烂，影响货物的质量。物流网络的设计问题上，企业不得不考虑每一个网点的能力，谨防木桶效应。郑明公司不可能建立所有的网点，依靠社会化力量是不可避免的。这就有可能由于企业合作的网点能力达不到要求，最终导致企业遭受损失。风险管理问题外部的自然因素影响力是最大的。自然因素、承运商因素、不可控的事故等都可能导致郑明冷链零担物流服务产生经营风险。4. 启示案例中郑明公司想要开展冷链零担物流而暴露出的问题不仅对所有想要开展冷链零担物流的公司有借鉴意义，对于所有的冷链物流公司都有值得重视的地方。我们可以从郑明暴露出的问题来针对性改善。一、改善车辆规划。 车辆是货物的运载工具，其主要包括：车辆的类型、装载量、一次配送的最大行驶距离、配送前以及完成任务后车辆的停放位置等。 冷链运输车辆是冷链物流系统的主要生产设备，车辆配置的是否合理，对于提高运输效率，保持生鲜食品的鲜度，节约能源和降低运输成本有着重要的作用，它不仅影响着企业本身的经济效益而且关系到整个社会效益。企业是以获取经济效益和满足人们生活需要为目的的，如果车辆配置的过多就要造成运力的浪费；配置的数量和规格不能满足需要，企业就会失去获取收益的机会，必然影响企业的经济效益。因此，企业为了达到运输高效率，实现高收益，首先必须对所承运货物的品种，规格，数量，批量以及运行线路等级，运距等情况作科学的分析研究，然后在此基础上确定出各种车辆的数量以及装卸辅助工作的需要量。二、核心技术—温度控制的不断优化改进。冷链相关的服务最大的特点就是运送的货物在温度上有很大的要求，这是企业核心的竞争力。如果想要开展冷链零担物流业务就必须解决不同货物对温度的不用要求这一基本问题。并且还要保证企业普及这一技术可以获得效益，太高成本的方案对于企业来说是不需要的。三、完善高效的网络规划，确保每一网点都能够跟上企业相关业务的要求，避免木桶效应。四、具体的规章制度及方案。给所有冷链零担业务的参与人员一个具体的目标和行为的标准，避免员工操作不当造成的风险损失。

新冠疫情，中美关系，以及国家提出的「双循环」，每一件事都是危与机并存。数字经济时代的到来，让一批企业衰落，也同时催生了一批新企业的诞生。 但企业对于数字化的目标、实现过程、运用工具，到底是什么样的？ 在2020年云徙数字创新年会上，云徙 科技 创始人兼CEO包志刚，向与会嘉宾深度分享了 企业数字化的「道法术」 。 云徙 科技 作为专注用数字中台为企业实现数字化转型的中台服务商，从成立之初就一直专注在数字中台领域的建设，并且已经为近百家行业头部企业打造了数字中台，沉淀了一套可行的数字化转型方法论。 现场，包志刚通过两个典型案例，讲解了数字化给企业带来的改变与价值。我们整理分享给大家。 数字化转型的道与法 疫情之后，很多企业都有一种焦虑，这种焦虑源于数字经济时代的到来。过去很多企业对于数字经济都是在谈一些概念。但疫情之后，数字化已经成为企业优先考虑的战略。 数字经济领域，品牌企业需要把营销数字化作为企业数字化的重中之重。 我们谈到营销数字化战略的时候，就会提到 「道法术」 。 战略的「道」是什么？ 「道」是目标！ 营销数字化的目标是什么呢？ 对于任何品牌企业来说，这里的目标就是三个目标： 第一，实现数字化的增长。 也就是在我们原有的存量业务中，能否通过新技术去优化降低成本，提升整个企业价值。 第二，进行数字化的重构。 通过技术和优化后的速度，能够改变企业新商业，新的商业模式。 第三，打造数字化的体系。 通过数字化来打造企业组织能力，我们企业的组织，和我们企业的运营能力，以及我们生产要素的能力。 那么数字化的「法」是什么？ 「法」是要素。 第一，如何重构企业的营销的各个环节要素。 比如金融要素、商品要素、渠道要素，等等这些能不能打通。我们经常有一个企业既做营销又做供应链金融，为我们的经销商服务。这三者之间的要素你如何重构。 第二，突破传统营销的边界，也就是「人货场」的边界。 未来数字化的阶段，我们如何通过技术和数据来实现人货场边界的突破。 数字化对商业模式的重构与创新 给大家分享两个案例。 首先是良品铺子的案例。 今天的良品铺子已经成了明星企业。但它有今天的成功并非一蹴而就。2019年我们和良品铺子合作的时候，真是应了那句话：阳光灿烂的时候修屋顶。 2019年，良品铺子和云徙合作，整合自己的大会员平台。在这个会员平台的基础上，连接了20多个端，实现了所有的端数据，包括流量，都能够回流到企业，沉淀了8000万的会员，并对会员进行了深度的标签化的数字管理。 疫情过程当中，武汉的压力是最大的。这也倒逼了整个良品铺子内部的转型升级。武汉一季度GDP整体下降40%，而良品铺子一季度业绩增长反而上涨了4.16%。这里面其实就是信息化数字化在助力良品铺子，提升数字化的能力。 并且数字化的良品铺子，得到的不仅仅是业绩增长，还有它数字化的重构。 首先，它现在所有的营销已经是线上线下完全融合，而且正在不断的突破边界。 第二，它内部的营销已经是从泛营销到精准营销，现在可以按它的精准的客户进行分类和分层，来进行精准的广告推送。 第三，它已经实现了内部资源的新的整合，从产品到消费者的客户画像，从产品的设计到产品的运营。整个公司的价值都是在被重构。 下面我们来说第二个案例。 美特好是山西的一家超市企业。这几年，超市的压力非常大。原本就受到电商的冲击，疫情更是让它雪上加霜。但这家超市，在几年之前就在布局数字化为超市赋能。 这种数字化转型，让美特好不仅度过了疫情，还让他们去思考如何去创新。他们成立了「全球蛙」 科技 公司，把自己这几年所有基于超市的信息化手段、运营策略进行沉淀，希望赋能更多的超市。 仅仅是这样还不够。他们在向其他超市输出数字化系统的时候，其实也收集了更多超市的流量，包括前端导购、商品等。于是在这个基础上，他们建立了全球蛙全球商品精选平台。在平台之上为更多的超市实现爆品的增值。 短短两个月，他们已经让60多家连锁超市，近千家的门店与他们合作。现在他们每周做2场活动，每次活动单店收入都超过60万，同比增长率超过150%，个别突出的甚至超过了400%。 这个案例带来的数字化经验告诉我们，原来的超市，是靠贸易的交易增长来实现自身的商业价值。 未来数字化之后，商业价值更大的是在数字、金融、供应链等方面 。它已经不是一家超市，而是一家技术服务公司，是一家运营创新公司。这就是这家公司通过数字化带来的商业模式重构。 数字化对企业的3个改变 我刚才说，数字化是需要商业要素的重构。那么对应到企业，数字化对于企业来说会产生哪些改变？ 首先，就是要进行组织能力升级。 我们原来企业的组织能力都是烟囱式的，未来我们需要建赋能型的齿轮性组织。这是我们云徙 科技 自己开创的。 为什么我们把它叫做齿轮型组织？因为未来企业将会有很多能力都集中在我们的中台里。当我们的中台、资源、数据足够大时，我们前端的业务创新就会很好实现，带来快速的业务创新。 第二，运营能力的改变。 营销其实就是「人 to 人」，不管是渠道营销还是门店营销或者是其他，最终都是「人 to 人」。 而未来的营销，随着场景化的丰富，随着人货场边界的突破，其实人是看不见人的。那怎么做？这时候就变成了「人 to 数据 to 人」。 未来企业营销的能力结构，其实最重要的是运营力。只有你的运营力提升了，才能实现更好的企业营销。而运营力的提升，靠的就是数据的运营。 第三，企业资产的改变。 以往我们的企业资产都看品牌价值、看财务报告。而未来企业资产一定是数据资产。数据资产能够连接你的消费者，实现消费者转换，提升商品的运营，带来消费者客单的增加。有多少会员、实现杜少复购率等。 所以流量、转化率、客单价、复购率是我们整个企业未来的第四张报表，这就是数据资产。 数据已经成为企业的生产资料，是企业转型能否成功的关键。 事半功倍的数字化工具 刚才我们讲了数字话的「道」和「法」，那么「术」是什么？ 「术」是工具， 是用什么工具来进行数字化转型。 我想， 数字化转型的工具，就是数字中台 。数字中台，将成为企业数字化转型或者数字化建设的一个基础设施。 云徙在2016年成立的时候，我们就只做一件事，就是数字中台。我们现在公司900多技术人员，也是全部all in在干这一件事。 「中台」是中国创造的，它是中国的技术，中国的发明。跟原来的ERP不一样。ERP是舶来品，连名字都是英文的。而中台是在互联网场景下，在平台型发展的过程中，完全由中国自己打造的。云徙4年全部all in数字中台，和行业头部客户一起去打造。 云徙在中台上，引领整个中台市场。去年我们发布了《中台战略》，这本书引起了IT界的有一定的影响力。 今年我们发布了自己的第二本书——《中台实践》。在这里我们对中台的建设方法论进行了总结。 这个方法论应该是革命性的，也是通过近百家的案例，不断的打磨出来的，是和客户一起共创的可落地的方法论。 在中台领域，我们掌握了36个中台专利，这个目前在国内中台专利领域我们应该是最多的。 我们在中台也成立了我们最大的产品线，叫我们的 数舰 产品线，这个产品线具有三大特点：首先，它是数字中台原生的架构体系。第二，实现了数字营销和消费者购物旅程的完整闭环。第三，实现了业务+数据的整个循环。 在这里面，原来是业务归业务，数据归数据，我们形成了业务加数据的循环。 今天很激动，疫情之后，当今的中国企业面临的三大危机：新冠疫情、中美关系还有国家提出来的双循环。但危与机并存。 丘吉尔说的一句话， 不要浪费一场危机带来的机会 。我想这句话对于中国整个国家，对于我们的每一个企业，和每一位中国人来说，都是一个时代赋予我们的机会。云徙希望和各位一起，能够为中国这个机会一起努力，一起开拓，一起践行数字化时代的精神，谢谢各位。

物流学概论 物流经济地理 物流技术与装备 供应链管理 现代运输管理 仓储与配送管理 物流信息管理 物理系统设计与规划 物流成本管理 第三方物流 企业物流管理 生产与运作管理 国际货物运输与保险 客户关系管理 国际货运代理实务 场营销学 市场营销调研 零售学 经济法概论 运筹学 统计学 会计学 管理学 财务管理学 西方经济学 除此之外可能还要学关于英语 数学 金融 财务 会计 销售 管理之类的书等等 作为一般学科的基础课程等等

融资难长期以来一直是制约中小企业发展的瓶颈。造成这种状况的原因是多方面的，而企业方面对融资工具了解甚少或利用不善，是其中的一个重要因素。尽管目前融资工具品种尚少，专门面向中小企业的更少，但在银行贷款和上市以外，还是有一些成长中的新型工具可以利用。银行贷款融资从银行借款是企业最常用的融资渠道，但银行有自己的风险控制原则，这是由银行的业务性质决定的。对银行来讲，一般不愿冒太大的风险，因为借款对企业获得的利润没有要求权，所以对风险大的企业或项目不愿借款，哪怕是有很高的预期利润。相反，实力雄厚、收益或现金流稳定的企业是银行欢迎的贷款对象。因为这些特点，对于中小企业来说，银行借款跟其他融资方式相比，主要不足在于：一是条件要求高，限制性条款多，手续复杂；二是借款期限相对较短，长期贷款较少；三是借款额度相对也小，通过银行解决企业发展所需要的全部资金是比较难的，特别是在起步和创业阶段的中小企业。对于中小企业来说，通过信用担保的方式获取银行贷款是一种可行手段。信用担保是一种介于银行与企业之间的中介服务。由于担保的介入，分散和化解了银行贷款的风险，银行资产的安全性得到保证，企业的贷款渠道也变得通畅起来。大多数信用担保机构都实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。在国家政策和有关部门的大力扶植下，信用担保贷款将会成为中小企业另一条有效的融资之路。股权融资股票上市股权融资和股票上市对于投资者来说提供了一个完整的投入—退出机制。股权融资股票上市有不少选择，可以在主板上市也可以在中小企业板块，境外上市的选择也有很多，当前已经有不少企业进行了比较成功的尝试。对于中小企业来说，通过股权融资获取风险投资已经有了不少的成功案例，在企业创业之初，或者在产品研发阶段和市场进入前期急需资金之际，这是一条比较好的渠道。发行股票是一种资本金融资，投资者对企业利润有要求权，但是所投资金不能收回，投资者所冒风险较大，因此要求的预期收益也比银行高，从这个角度而言，股票融资的资金成本比银行借款高。具体而言，发行股票的优点是：所筹资金无到期日，没有还本压力；一次筹资金额大；用款限制相对较松；有利于提高企业的知名度，为企业带来良好声誉；有利于帮助企业建立规范的现代企业制度。对于那些潜力巨大，但风险也很大的科技型企业，通过发行股票融资，是加快企业发展的一条有效途径。但股票上市也有不利之处：首先是上市的条件要求更高，上市门槛较高，绝大部分中小企业难以满足上市条件；第二是上市时间跨度长，竞争激烈，无法满足企业紧迫的融资需求；三是企业要负担较高的信息公开成本，各种信息公开的要求可能会暴露商业秘密；四是企业上市融资必须以出让部分股权作为代价，分散企业控制权，并出让较高的利润收益。从这个角度讲，企业上市成本是比较高的。希望通过上市发行股票融资的企业必须满足上市条件，而选择不同的上市地点，需要满足的条件也有差异，但一般而言，拥有良好的发展前景是成功融资的关键。融资租赁融资租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。出租人根据承租人选定的租赁设备和供应厂商，以对承租人提供资金融通为目的而购买该设备，承租人通过与出租人签订金融租赁合同，以支付租金为代价，而获得该设备的长期使用权。对承租人而言，采用金融租赁方式，通过融物的方式实现融资目的，从而缓解了固定投资的资金压力。另外，通过售后回租方式也同样可以使流动资金短缺问题得以解决。所谓售后回租，就是企业将现有固定资产出售给租赁公司，同时租赁公司以回租形式继续将资产交给企业使用，这样企业既获得了资金，又不影响正常的生产经营。融资租赁通过融资与融物的结合，兼具金融与贸易的双重职能，对提高企业的筹资融资效益，推动与促进企业的技术进步，有着十分明显的作用。融资租赁有直接购买租赁、售出后回租以及杠杆租赁。此外，还有租赁与补偿贸易相结合、租赁与加工装配相结合、租赁与包销相结合等多种租赁形式。融资租赁业务为企业技术改造开辟了一条新的融资渠道，采取融资融物相结合的新形式，提高了生产设备和技术的引进速度，还可以节约资金使用，提高资金利用率。很多投资风险小、现金流稳定、投资回报好的项目最适合通过租赁公司筹措资金，开展项目融资租赁，即租金的偿还是根据项目的收益或现金流的百分比提取，达到双方约定的租金总额或出租方的收益率为止。这样一来，出租人实际上承担了一定程度的项目风险，是一种使承租人、出租人、设备出卖人和出资人(银行、机构投资、信托投资等)多赢的投融资模式。典当融资典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。对于急需流动资金的企业来说，典当是一种比较合适的手段。与银行贷款相比，除贷款利息外，典当贷款还需要缴纳较高的综合费用，包括保管费、保险费、典当交易的成本支出等，因此典当贷款成本较高，此外典当贷款的规模也相对较小，但典当贷款又具有银行贷款无法相比的优势。首先，它方便快捷，能够迅速及时地解决当户的资金需求；其次，经营产品灵活机动；第三，期限短，周转快；第四，由于它是实物质押、抵押，因此不涉及信用问题。这几点都十分适合中小企业的资金需求特点投融界研究指导，专业提供项目投资、项目融资等有关方面的专业研究指导，帮您分析企业、项目融资成功或失败的原因，让您在融资时少走弯路，成功获得融资资金。

近日，微众银行发布了2021年全新品牌形象宣传片《我们都在用的微众银行》，该品牌宣传片内含5个小短片，分别从“更便捷的服务、更人性的 科技 、更安全的保护、更贴近不同的需要、更适合你的全线产品”等方面，展现了微众银行积极履行互联网银行的使命，运用金融 科技 的力量全力服务于大众美好生活的 社会 形象。 不止是银行，还不用跑银行 由于传统银行业务的交易频率较低且单笔交易金额大，网点成为了银行与用户进行业务互动的核心地点。然而，进入移动互联网时代后，前沿技术的发展使得用户与银行接触的渠道更为多元，且逐步从线下的物理网点转向数字终端与生活场景。 作为中国首家民营银行，微众银行成立之初就定位为互联网银行。自成立以来，微众银行 科技 投入占营业收入近10%，远高于全球银行同业水平。微众银行依托人工智能、区块链、云计算、大数据等一系列新兴金融 科技 ，让大众用户无需跑银行，便可享受优质、便捷的线上金融服务体验。同时，微众银行的服务广泛覆盖到未被传统金融模式覆盖的长尾人群，有力推动了普惠金融的发展。 举例来说，微众银行首款互联网小额信贷产品微粒贷，能够为用户提供7X24小时的服务。它交易量大、时延低，每分钟借款、还款近千笔，借款可最快40秒到账。全线上的普惠金融产品，让用户不再需要跑银行，即使用户需求的金额很小、时间紧张，亦可不受时空限制，在数字终端简单操作，非常便捷地借款。 凭借便捷的普惠金融服务，截至2020年底，微众银行累计服务个人客户2.7亿、小微企业客户188万，单日金融交易峰值达7.5亿笔。 不止有速度，还能感受温度 金融 科技 的发展让人们享受到了更便利、更快捷的金融服务，而 科技 也并不是冷冰冰的代码，它是一门有温度、有智慧的学科，也是大众生活的好帮手。 在银行业务中，普惠金融业务面向的用户群体体量庞大，其中很大一部分人的金融需求尚未被完全满足。相较于传统银行模式青睐的高净值客户，普惠金融面向的用户群需求更加场景化、移动化、及时化和碎片化。许多人缺乏信用记录，且交易频率高、单笔交易金额小，单客贡献度远低于传统银行业务。微众银行以 科技 为核心发展引擎，充分发挥成本结构优势，依托人工智能、区块链、云计算、大数据等一系列新兴金融 科技 推进普惠金融服务的发展，让老百姓都能随时随地地享受贴心服务。 微众银行还致力于让特殊人群也使用上无差别金融服务。早在2016年，微众银行“微粒贷”产品就在业内率先组建手语服务团队，通过远程视频协助听障和有语言障碍的客户平等获得安全、便捷的普惠金融服务。2020年，微众银行新增小程序图文交互功能，极大提升了客户沟通效率。 为了贴合视障客户之需，微众银行在“微众银行App”4.0版本基础上，通过调研700多名视障用户，综合采用光线活体、AI语音合成、加速度传感器等前沿技术，更新迭代20余个版本，首创实现了无障碍人脸识别和身份证识别，攻克了视障群体独立完成银行开户的难题。同时，微众银行还开通了无障碍客服专线，安排经过特训的客服人员为视障客户提供专项服务。截至2020年末，微众银行已累计服务超过11000名视障、听障及有语言障碍客户。 不止有网感，还给你安全感 金融的核心在风控，普惠金融的风控更是重中之重、难上加难，微众银行利用自身优势，针对自己产品特点 探索 出一条大数据风控之路。 针对传统风控方式存在信息不对称、数据获取维度窄、人工采集成本高、效率低等缺点，微众银行持续开发和完善各类风控规则、策略、评分卡和内部评级系统，累计建立超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数，将AI技术运用于联合建模、电核录音质检、风险管理名单等风控领域，发挥了对信用、欺诈等核心风险的识别和监控作用，有效提升了内控能力和效率。 微众银行还将联邦学习这一前沿AI技术应用到信贷风控当中，通过联邦学习等大数据安全技术，微众银行将贷款客户信用数据与发票登记信息进行联合建模，优化风控模型，为小微企业进行信用风险评估，解决70％以上无 历史 信用信息的小微企业贷款难的问题。 从成立伊始，微众银行就坚持以 科技 作为驱动业务发展的核心引擎，持续在区块链、人工智能、大数据和云计算等关键核心技术的底层算法研究和应用方面开展技术攻关。作为国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行，微众银行 科技 人员占比始终保持在50%以上，历年 科技 研发费用占营业收入比重超10%，累计申请发明专利近1100项，其中2019年公开的发明专利申请量632件，居全球银行业前列。2019年，微众银行在咨询与研究公司Forrester Research发表的2019年银行案例研究报告中被誉为“世界领先的数字银行”。 2015年8月，微众银行上线全球首个基于安全可控技术架构的分布式银行核心系统。其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。基于此套系统，微众银行已建成同城多数据中心多活架构，所有业务在多中心之间动态流量调控，所有业务产品7X24小时服务，系统可靠性超过99.999%。在业务连续性方面，微众银行也已实现同城RPO（Recovery Point Objective，恢复点目标）=0、同城RTO（Recovery Time Objective，恢复时间目标） 0的水平，在行业内已达到领先水平。同时，微众银行的分布式银行核心系统在稳定便捷之外，还取得了降本增效的效果，帮助银行达到商业可持续发展。 近年来，微众银行更是加快了对国产ARM架构服务器的规模化投产使用，实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控。目前，微众银行户均IT运维成本已降至国内银行业界的10%。 不止好上手，还是个多面手 在金融 科技 的加持下，微众银行成为了一家“更懂你的银行”。 为了让个人用户更加方便地获取金融服务，微众银行“微粒贷”的授信审批时间最快仅需2.4秒，资金到账时间最快只有40秒，满足用户“按需贷款、随时可得”的需求。 为了让企业用户及时解决资金困难，微业贷无须抵质押，无须纸质资料，无须开户。客户仅凭一部手机，平均6分钟即可完成企业贷款从申请到借款资金到账的全流程。部分企业资金需求旺盛时点，微业贷在1分钟内提供授信服务的企业数量达到200家，从而极大提升了服务效率。 据深圳市千百回电子商务有限公司总经理表示，申请“微业贷”时，无须抵质押、无须提供纸质资料、甚至无须开户。整个审批不到3分钟，且相较其他金融工具，微业贷经销商贷款给到的授信额度还高了不少，解了公司去年大促备货时的资金燃眉之急。 为了让企业能享受更完善的服务，2020年，微众银行推出企业金融品牌“微众企业+”，不仅为小微企业解决融资问题，还提供了企业贴现、保险、生意商机等综合服务，从而全方位实现小微企业更高的金融服务诉求。 为了贴合用户的理财需求，微众银行APP设有活期+产品，享受收益的同时，可以随用随取实时到账。同时，提供其他优选理财产品，帮助用户实现资产配置多元化。 不止能单打，还各个都能打 成立将满7年的微众银行，在产品布局上已渐具全面性和规模性。 针对C端普罗大众，微众银行有着“微粒贷”、“微众银行App”、“微车贷”、“小鹅花钱”、“We2000”等数字普惠金融产品矩阵，并尝试以此覆盖边缘人群，破解金融服务不平衡不充分的行业顽疾。 针对小微企业，微众银行的“微业贷”是全国首个线上、无抵押企业流动资金贷款，贴近产业链、供应链中的广大经销商、供应商的需求。数据显示，目前微众银行企业客户中，70%以上企业是制造业、批发零售业和高 科技 行业。微业贷供应链金融产品主要以供应商/经销商主体信用数据、交易数据、债项数据、物流数据等多种数据的数字化、线上化、智能化为载体，具有不过度依赖核心企业信用、不依赖货物押品的差异化特点，较好地满足了供应商与经销商企业的小额、短期、高频、急用的资金需求特点。 大力发展金融 科技 的目标是什么？微众银行用行动交出了自己的答案，是为了不断地拓宽服务边际，让更多人享受到平等的金融服务，成为一家有温度的银行。未来，微众银行会继续以 科技 为本、坚守初心、不忘使命，继续实现用户“便捷、安全、有温度”的期待。 校对 赵琳

是金融平台，2016年8月，国美金融接入央行征信系统，可以将数据共享给同业金融机构。而且国美金融与北京银行达成全面战略合作。依照国美金融、北京银行签署的战略协议约定，双方将致力于以资金存管、账户结算、消费金融、财富管理等诸多领域创新合作，构建协作互赢的业务平台及长期稳定的合作关系。国美金融在线上线下都提供各式各样服务，比如说支付、财富管理、保险、消费金融、供应链金融，各类金融服务都可以契合到新零售构建大框架。国美金融作为国美控股集团旗下六大战略板块之一，依托产业优势，构建包括消费金融、供应链金融、财富管理、金融科技四大架构体系。北京银行表内外总资产近3万亿元，排名全球千家大银行第77位，品牌价值达到310亿元。通过两年坚持不懈的摸索与实践，北京银行在互联网金融行业创造了诸多优秀跨界合作案例，被誉为中国最具创新能力和发展潜力的中小银行。拓展资料：对于北京银行来说，在新常态下更应以开放的态度，积极寻求与创新型金融平台合作，在账户服务、支付结算、财资管理等方面为其提供支持。同时借助国美的场景和客户优势，共同做大做强业务。而国美金融创新金融服务体系、强大的业务支撑体系和丰富的线下服务体验，正是吸引北京银行选择和国美金融达成战略合作的重要条件。在当前行业发展环境下，国美金融的战略布局业务范围多元、纵向服务受众广泛。在打造更契合用户需求的金融服务过程中，其将创新的产品理念与严谨的合规管理融入金融服务之中，这对行业创新发展具有重要借鉴意义。我们相信双方的合作势必将有进一步的实质性突破，进而实现共赢发展。

银行外联营销4.0——精确打击和锁定质量提高心智技能，掌握技术，形成体系。项目背景“引进来，走出去”成为银行营销的主要趋势，外延式营销、网格精准营销成为银行营销的主流趋势。然而，在各家银行积极走出去营销的过程中，各种问题逐渐显现：专注于盲目营销，忽视客户的特点和利益相关者的需求，导致客户反感。迎合客户，不是满足他们的需求，而是一味的答应他们的各种要求。不会分析客户特征，不会整合资源满足客户的非金融需求。 ??总之，以盲目销售为目的的向外营销并没有极大地提高客户满意度和客户粘性，没有实现银行长期利益的良性发展，在客户群体中产生了逆反心理和效应。从这些问题出发，基于银行与客户关系的良性发展，银行效益的快速发展，银行外联营销4.0项目以客户分析和客户需求为核心，以网点为依托，精准打击，锁定优质客户，实现银行与客户的共赢和共同发展。项目目标培养一套理念：整合资源，与客户共创双赢。学习一套方法：分析需求，挖掘需求，创造解决方案，沟通解决方案。掌握一套工具：客户网格分析、营销策划、评审总结。项目模型体系：(线上)前期培训知识和资料准备(线下)6天4夜培训(完整版)固化。项目特点：特性详细注释精确的根据银行目标客户的特点，制定精准的营销和服务方案。系统培训前、中、后形成完整的体系，确保科学的营销模式固化增效。连锁反应线上线下联动，银行、机构、主培训师联动，保证项目高效落地。龚闯学生和客户共创双赢，讲师、助教和银行共创共同发展。参加人员：银行客户经理、柜员、大堂经理等业务营销相关人员。授课方式：翻转课堂/行动学习：讲师授课小组讨论、头脑风暴、沙盘模拟视频讨论镇民大会项目阶段：序列号阶段内容一个在线分享项目实施前，讲师会通过微信在线分享相关知识点，学生进行预习。2离线准备学生根据知识点的要求，收集整理客户信息。三规划方案现场设计和规划项目计划和进度。四节点钻取对营销过程中的关键节点进行实地演练：挖掘需求、处理异议等。五现场执行根据计划的营销模式进行实地操作，并测试计划的结果。六摘要将策划结果与现场实施结果进行对比，总结反思，优化营销模式。七快速固化总结营销模式，形成针对不同客户群体的营销模式结果。八成型效率监督和指导营销模式的持续运用，为银行创造效益。项目涉及的知识点和演练点：开场：组队，誓师，分组PK。一、完善心智技能：定位与客户的关系。1.小微业务人员角色定位的误区1)太急于做成生意，盲目推销自己的产品。2)一味迁就客户，答应他们的无理要求(客户不珍惜好得之物，就会贪得无厌)。2.正确的角色定位。1)你是客户的顾问，提供他需要的专业服务(别人做不到的才是珍贵的)2)你是公司的代言人，不是客户的传声筒。3)你为客户创造价值，客户通过持续购买和推荐购买来回报公司。3.营销的三个阶段：营销自己，营销公司，营销产品和服务。4.走向咨询营销。二、营销准备1.做好充分准备，不给客户后悔的机会。2.硬件准备：准备可以随时使用的小武器。3.软件准备：1)各种方法和技巧4.平时准备：养成良好的习惯。5.临时准备：收集与客户行业同规模的客户案例。第三，预约客户，挖掘客户。户需求1、现实问题：都说要满足顾客需求，可是有时候顾客自己也不知道自己需要什么，我更不知道，该怎么办？2、解决对策：挖掘客户需求3、电话预约客户：从赞美开始电话营销演练：电话预约客户（预约见面；预约参加沙龙活动；预约会议营销）4、挖掘顾客需求的四个动作：聊现状（针对客户拒绝被营销，拒绝掏腰包）找问题（直击顾客的心灵）引重视（引发顾客的恐惧感）解难题（消除顾客的恐惧感）实践演练：你将如何挖掘客户的需求？四、产品与服务方案1、现实问题：产品很好，顾客也认同，可就是不买单，怎么回事？2、对策：销售买方利益3、产品介绍的FABE法则1）特性及特性的例子：阐述具体产品或服务的特性2）优点及优点的例子：阐述具体产品或服务的的优点3）益处及益处的例子：阐述具体产品或服务的的益处4）证据比你会说话：实例与逻辑的证明5）有效的结构：“因为（特点）??，从而有（优势）??，对您而言（利益）??，6）你看（证据）??”。实践演练：如何向客户展示推介你银行的产品与服务？4、现实问题：我该如何去介绍与评价竞争对手的产品与服务？5、对策：竞争对手的产品（服务很好），我行的更适合您，因为??实践演练：你如何在与竞争对手的产品（或服务）比较中脱颖而出？6、为客户设计综合化服务方案五、处理客户异议1、现实问题：顾客经常会莫名其妙的挑刺，我该怎么办？2、思路：嫌货才是买货人3、异议处理的六步骤：倾听-停顿-赞美-重述-处理-确认满意4、异议处理的方法：忽视法、“是的?如果?”法等实践演练：如何处理难缠客户的异议？六、识别成交信号，促使成交1、针对问题：我经常把握不准什么时候可以要求客户签单？早了怕客户拒绝，晚了又怕煮熟的鸭子飞了？2、对策：乘顾客发昏的时候促使成交（“婚”字的启示）3、成交信号的识别（细节落实：语言信号、表情信号、动作信号）实践演练：这些客户信号传递了哪些信息？我们该如何应对？4、交易不成情谊在：别忘争取下次的机会5、最后的绝招：回马枪成交之后的关系处理：别让客户后悔，让客户帮助你发展客户分组规划一、各小组目标规划二、目标比拼，质询三、各小组团队共创，制定行动计划四、各小组汇报行动计划并接受质询五、各小组目标上墙，宣誓落地实施走出去——拓展营销：街道、政区（学校、医院、机关等）、商区、园区、农区要求针对不同客户，要有不同的营销模式及针对性营销产品，例如：客户群营销模式针对性产品举例?商区上门，商城管理方的共赢共创营销POS，授信，集合扫码?社区社区促销活动，广场舞组织者、学校共赢共创营销定期，理财，消费贷?农区拆迁户种养殖户走访，村支部、村委会共赢共创营销定期，经营贷款，理财?园区产业链供应链分析，综合金融方案，管委会共赢共创抵押循环贷 代发工资等?政区学校、医院、党政机关宣传，与工会、办公室合作信用卡 消费贷 理财等一、晨会1、晨会，分组形象展示，计划安排2、小组PK宣导3、重要事项沟通二、落地执行——白天各小组根据自己小组网点制定的营销方案，落地实施。以实际绩效进行PK。导师以教练式辅导的模式跟踪，交流，辅导，提升。1、客户沟通交流的跟踪辅导2、会议营销的跟踪辅导3、营销活动策略的跟踪辅导三、每晚复盘小结及技能强化演练1、分组汇报战况2、PK兑现3、学员分享，经典案例呈现4、针对白天营销的重点目标客户（六区）讲授、演练具体营销技巧，包括：? 针对农区：村书记的预约、洽谈，以及合作方案设计? 针对园区：园区管委会的预约、洽谈及合作方案设计? 针对政区：学校、医院、机关的办公室或工会负责人预约、洽谈4、讲师总结5、要点回顾复盘总结一、 复盘的基本原理、作用与方法二、 各小组复盘：1. 回顾目标2. 评估结果3. 总结原因及规律4. 改进行动，明确奖惩三、 导师总结四、 项目回顾五、 领导总结及颁奖持续增效内部督导，引导学员将固化形成的科学营销模式运用于日常营销工作，为银行持续创造效益。同时，发现营销过程中的新问题，引导学员、客户共创共赢，探索新的模式和合作方式，达到持续共赢发展。杨老师 银行营销管理专家【专业资历】银行创新营销管理实战专家 13年银行培训服务经验江西培训师联合会 副会长江西师范大学财政金融学院 副教授 硕导工商银行培训中心 客座教授山东大学、西南财大等知名大学 特聘课程讲师同济大学 管理学博士上海交通大学MBA《前沿讲座》《宣讲家》栏目组特聘专家相关问答：银行营销案例小故事银行营销案例小故事【篇一：银行营销案例小故事】银行营销案例小故事范文一：mba营销案例小故事1、两家卖粥的小店有两家卖粥的小店。左边这个和右边那个每天的顾客相差不多，都是川流不息，人进人出。然而晚上结算的时候，左边这个总比右边那个多出百十元来，几乎每天如此。于是，我走进了右边那个粥店。服务小姐微笑着把握迎进去，给我盛好一碗粥。问我：??加不加鸡蛋？??我说加。于是她给我加了一个鸡蛋。每进来一个顾客，服务员都要问一句：??加不加鸡蛋？??也有说加的，也有说不加的，大概各占一半。我又走近左边那个小店。服务小姐同样微笑着把我迎进去，给我盛好一碗粥。问我：??加一个鸡蛋，还是加两个鸡蛋？??我笑了，说：??加一个。??再进来一个顾客，服务员又问一句：??加一个鸡蛋还是加两个鸡蛋？??爱吃多点的就要求加两个，不爱吃的就要求加一个。也有要求不加的，但是很少。一天下来，左边这个小店就要比右边那个多卖出很多个鸡蛋。营销启示：给别人留有余地，更要为自己争取尽可能大的领地。只有这样，才会于不声不响中获胜。营销不仅仅是方法问题，更多的是对消费心理的理解。2、白雁落网白雁经常聚集到湖边，许多白雁常在那里挑选合适的地方栖息。3看来，实行这种微笑的营销启示：营销启示：微笑是不用翻译的世界语言，它传递着亲切、友好、愉悦。其实小杨与白亮谈了今天这个情况，白亮对能争取到华盛老总的这个关系觉得很兴奋相关问答：有哪些经典叫绝的营销案例？ 经典案例一 百年品牌“可口可乐”的昵称瓶营销可口可乐根据用户特征修改了原有包装。在利用社交媒体上大众喜欢贴标签这一行为的线下实体化，引发了消费者的热烈追捧。在用户获得可口可乐昵称瓶后，还会继续_图二次传播形成病毒式营销效果，病毒式的扩散加上内容的持续吸引人迎合大众喜好，综合在一起这就促成了“可口可乐昵称瓶”的火爆刷屏。当然“可口可乐昵称瓶”的成功其实还有一大部分原因在于对手反应慢。由于利用了人性中喜好炫耀的弱点，可口可乐利用成本优势使消费者获得了炫耀资本并自发为其信息增加流量的方式可以说是非常取巧的做法。但当昵称真的被印上可乐瓶身，并大量开始发售时，之前积累的信息稀缺优势便荡然无存。每个人都可以拥有一个标签化产品。拥有一个昵称瓶再也不是一件值得炫耀的事了。而在“可口可乐昵称瓶”大热的时候同类厂商并没有及时的更上热点，也制作且优化这一创意，使得在很长一段时间内都只是“可口可乐昵称瓶”独霸市场。无论如何，还是要佩服可口可乐获得了一次里程碑式的成功。制作了一场现象级的营销活动。 经典案例二 最成功的矿泉水营销：只卖半瓶水，销量却提高6倍Life Water公司它以整瓶矿泉水的价格，只卖一半的水给顾客，结果是其产品大受欢迎，销量居然还提升了6被之多。起因是LIFE WATER公司发现，在日常会议、聚会、闲聊等活动后，经常有人将喝了不到一半的矿泉水,不经意的浪费掉了。在一个城市里，人们每天扔掉的矿泉水加起来相当于缺水地区80万儿童的饮用水。LIFE WATER公司它改变了旗下15家工厂45组装配生产线，每天生产5000万瓶半瓶的矿泉水，销往7万家超市和便利店。而另一半水则送往严重的缺水地区，分发给日常缺水的孩子们。新LIFE WATER的半瓶矿泉水设计简约上面还印有缺水地区儿童的相片让人们不经意间总会关注到它。而且新矿泉水上还都印有二维码，只要人们扫一扫，便可关注更多的缺水儿童信息。在饮用水同质化极端严重的环境下，LIFE WATER公司赋予给水已新价值那就是“关爱缺水地区”的价值。这样在消费者购物的时候，就不在仅仅是买水选择上的决定，而是在买水与买水+爱心援助上的支持。所谓营销，就是要在产品本身价值外，继续扩充价值，继续升华品牌！经典案例三 在红海在厮杀，啃下15%市场份额的“神药”白加黑1995年，“白加黑”上市仅180天销售额就突破1.6亿元，在拥挤的红海感冒药市场上分割了15%的份额，登上了行业第二品牌的地位，在中国大陆营销传播史上，堪称奇迹。这一现象被称为“白加黑”震撼，在营销界产生了强烈的冲击。一般而言，在同质化市场中，很难发掘出“独特的销售主张”。“白加黑”是个了不起的创意。它看似简单，只是把感冒药分成白片和黑片，并把感冒药中的镇静剂“扑尔敏”放在黑片中，但这个世界上所有伟大的创新其实也都是“微小的改变”。“白加黑”重击了用户痛点。近乎所有感冒患者都有一个巨大的痛点，那就是不吃药难受，吃了药想睡觉。横竖都是不舒服。一句广告语“白加黑白天吃白片不瞌睡,晚上吃黑片睡的香”直接解决了用户的深度痛点。让“白加黑”和其它所有感冒药都不一样！当然“白加黑”过于依赖广告、不注重终端建设、忽视营销管理，造成”白加黑”在终端卖场难见踪影，存在大量应收帐款，销售的不畅又反过来影响了广告的投放。“白加黑”迅速下滑。感冒药已成为一种居民日常用品，大多数人购买感冒药已不再是通过医院的渠道，而转向大众渠道。虽然而今的市场上已经很少还能见到“白加黑”的身影，但它曾经留下的营销传奇却值得无数企业学习借鉴。经典案例四 2016年，农夫山泉将视频广告玩出新高度在大众眼中，视频广告其实一直是被厌恶的存在。一是因为广告内容很硬看着尴尬，二是因为广告很影响观影体验。农夫山泉在2016年推出了名为《一百二十里——肖帅的一天》的视频广告，广告主要讲述了一名水质检测员肖帅，带领观众深入到农夫山泉武陵山的水源地的故事。接着，农夫山泉又推出两支广告片《一天的假期》、《一个人的岛》，同样从农夫山泉员工的角度讲述了他们对这份工作的热爱和自己的坚守，这正是每一个员工的坚守，成就了农夫山泉二十年的品质。在这一系列的广告过后，一直被诟病的视频广告居然被人津津乐道多次刷屏！甚至有人专门到网上搜索农夫山泉广告观看！这一盛况在营销界堪称经典！达成这个盛况的农夫山泉其实用了几大杀招。首先是广告在播放几秒后就会出现点击即可跳过广告的选项。这一行为让用户感受到了尊重，用户对其广告好感度反而增加许多。甚至有些“逆反心理”较强的用户反而看完了全部广告。其次是农夫山泉的广告质量非常之高，而是极具观看性。广告并非是宣传产品的硬广，其内容介绍的是水源地非常美丽的风景和员工的故事。这样极具看点的广告当广告极具观赏性且有一个话题点便于用户扩散传播这样的广告就已然成功了。

一是消除信息不对称,降低信息成本。在经济学中有一个理论，如果没有交易成本，资源配置可以实现最优。金融中介的产生，原因是市场交易中存在信息成本，需要金融中介发挥作用。在互联网金融之下，借助互联网的力量，金融中介依然在起作用，但它的作用更为有效和直接，可以最大程度降低信息成本和信息二是更加便捷。三是为用户提供个性化服务。互联网金融包含的多种运行模式，悄然向传统银行业务发起挑战，为用户提供个性化服务成为吸引用户最有力的手段之一。

“融资性贸易”是指参与贸易的各方主体在商品及服务的价值交换过程中,依托货权、应收帐款等财产权益,综合运用各种贸易手段、金融工具及担保工具,实现获得短期融资或增持信用目的,从而增加贸易主体的现金流量。“融资性贸易”，实践中又被惯常称为“贸易型融资”、“供应链金融”，常见于大宗商品贸易领域。“融资性贸易”从2014年以来显现极大的风险，多地政府国资委部门都非常重视融资性贸易带来的风险，广东省曾明确禁止国有企业从事以融资为目的、无真实货物交易的虚开发票等虚假贸易业务。2015年，国务院国有资产监督管理委员会委托北京市某律师事务所就融资性贸易的法律风险防控进行了专题调查研究，数家大型中央企业参与法律风险防控措施的研讨，再次表明的国资监管部门对该问题的重视。扩展资料：“融资性贸易”的骗局融资性贸易本质上是以融资为目的的虚假贸易。在逻各斯和中民飞的案件中，整个贸易链条甚至只有资金流和票据流，而没有货物流，脱实向虚，造成金融空转，严重违反中央政策。早在2014年出台的《关于推进广东省属商贸业务风险防控及企业转型创新的指导意见》就明确规定，以借出资金赚取息差为目的的融资性贸易业务要限期清退，以融资为目的、无真实货物交易的虚开发票等虚假贸易业务要坚决禁止。融资性贸易也引起了国资委的高度关注。2015年下半年，国资委政策法规局与北京某律师事务所共同完成了融资性贸易法律风险防控及管理课题报告，对国内融资性贸易的发展现状、产生纠纷的原因和特点以及融资性贸易的参与主体及主要形式进行了分析。国资委对国企参与融资性贸易明令禁止。2017年两会期间，国资委主任肖亚庆指出，将严格控制盲目投资，单纯为了扩大规模，特别是融资性贸易要严格禁止。2017年7月19日，国资委召开会议再次重申：违规融资性贸易要坚持“零容忍”，坚决严肃整治。要进一步加强监管，及时发现、处理企业新发生的融资性贸易损失事件，对有令不行、有禁不止的，严肃追责问责。参考资料来源：百度百科—融资性贸易参考资料来源：新华网—“融资性贸易”骗局重重 信用证“黑金”利益链调查

2021年，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，在全国人大及其常委会有力监督下，最高人民法院坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻习近平法治思想，全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神，认真落实十三届全国人大四次会议决议，深入领会“两个确立”的决定性意义，增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，坚定不移走中国特色社会主义法治道路，紧紧围绕“努力让人民群众在每一个司法案件中感受到公平正义”目标，坚持服务大局、司法为民、公正司法，忠实履行宪法法律赋予的职责，各项工作取得新进展。最高人民法院受理案件33602件，审结28720件，制定司法解释24件，发布指导性案例31个，加强对全国法院审判工作的监督指导；地方各级人民法院和专门人民法院受理案件3351.6万件，审结、执结3010.4万件，结案标的额8.3万亿元。通过发挥审判职能作用，推动建设更高水平的平安中国、法治中国，为实现“十四五”良好开局提供有力司法服务和保障。 一、坚决维护国家安全和社会稳定 认真贯彻总体国家安全观，依法惩治各类犯罪。各级法院审结一审刑事案件125.6万件，判处罪犯171.5万人。八类主要刑事犯罪案件持续处于低位，占全部刑事案件比重稳步下降，我国是世界上最安全的国家之一。 严惩危害国家安全和社会治安犯罪。严惩煽动颠覆国家政权、间谍窃密、邪教等犯罪，坚决维护国家政权安全、制度安全。对资助危害国家安全活动的李亨利依法定罪判刑。审结网络传销、网络赌博、非法利用信息网络等犯罪案件9.2万件，维护互联网安全。严惩危害生物安全犯罪，维护国家生物安全，保障人民生命安全和身体健康。审结杀人、放火、抢劫等严重暴力犯罪案件4.9万件。会同公安部等出台惩治涉枪涉爆犯罪意见，审结相关案件9984件。审结毒品犯罪案件5.6万件，严厉打击走私、制造毒品等源头性犯罪。审结拐卖妇女儿童犯罪案件541件。审结袭警犯罪案件4586件。严惩暴力伤医犯罪，保障医务人员安全和正常医疗秩序，为医务人员和广大患者创造良好诊疗环境。人民法院准确贯彻死刑政策，对严重危害公共安全、严重影响群众安全感的犯罪，对残害妇女儿童、老年人等挑战法律和伦理底线的犯罪，论罪当判死刑的，依法判处并核准死刑，坚决维护法治权威，坚决捍卫公平正义。 依法维护疫情防控秩序。审结涉疫犯罪案件9653件。对故意隐瞒中高风险地区行程、违规接诊发热患者、伪造售卖核酸检测报告、“涉疫偷渡”等犯罪严惩不贷。会同海关总署等发布打击海上跨境走私犯罪意见，严惩走私冻品犯罪，防范疫情传播风险。 常态化开展扫黑除恶斗争。健全常态化扫黑除恶机制，防止黑恶势力“死灰复燃”。加快案件清结，审结涉黑涉恶犯罪案件3409件18360人。推进黑财清底，执行到位财产刑及追缴、没收违法所得405.7亿元，坚决摧毁黑恶势力经济基础。推进专项整治，发出相关司法建议3816份。巩固整治“村霸”、“沙霸”、“菜霸”、“路霸”等成果，促进基层社会治理。 依法惩治腐败犯罪。审结贪污贿赂、渎职等案件2.3万件2.7万人，秦光荣、王富玉等14名原中管干部受到审判，彰显党中央正风肃纪、反腐惩恶的坚定决心。落实受贿行贿一起查，依法追缴行贿非法获利，斩断“围猎”腐蚀、权钱交易的利益链条。加大职务犯罪赃款赃物追缴力度，实际追缴到位596.6亿元。境外不是法外，首次适用刑事缺席审判程序审理程三昌案，裁定没收外逃人员徐进、张正欣境内外巨额违法所得，对外逃腐败犯罪分子虽远必惩，让其人财两空。 依法维护国家粮食安全。出台服务全面推进乡村振兴意见。会同农业农村部等加强种业知识产权保护，严厉打击制售伪劣种子、破坏种质资源等危害种业安全违法犯罪。审结乱占耕地案件7251件，涉及耕地312万亩，依法惩治农村侵占耕地犯罪，保护耕地红线。辽宁、吉林、黑龙江法院严惩污染、盗采黑土犯罪。 守好民生安全底线。审结重大责任事故等犯罪案件2031件，维护群众生产安全。审结危害食品药品安全犯罪案件6002件，依法严惩制售“病猪肉”、“毒草莓”、“毒面膜”等犯罪行为，守护百姓餐桌安全、用药安全。严惩医保骗保犯罪，依法对幕后组织者和职业骗保人加重惩罚，守好百姓“看病钱”、“救命钱”。审结高空抛物、偷盗窨井盖等犯罪案件296件，高空抛物致人伤亡犯罪案件大幅度减少，群众头顶上、脚底下安全更有保障。审结危险驾驶犯罪案件34.8万件，维护群众出行安全。严惩电信网络诈骗犯罪，审结相关案件7.9万件14.9万人，对“5·09”特大跨境电信网络诈骗案590名被告人判处刑罚。严惩“以房养老”、“投资养老”、保健品坑老、兼职刷单、套路贷、校园贷、美容贷等花样翻新的诈骗犯罪，助力打好反诈人民战争，维护群众财产安全。 维护公民个人信息安全。信息时代，个人信息安全保护变得突出和紧迫。认真贯彻个人信息保护法，严惩窃取倒卖身份证、通讯录、快递单、微信账号、患者信息等各类侵犯公民个人信息犯罪，审结相关案件4098件，同比上升60.2%。依法从严惩治行业“内鬼”泄露个人信息。严惩利用恶意程序、“钓鱼”欺诈等形式非法获取个人信息，审理“颜值检测”软件窃取个人信息案，惩治网络黑灰产业链犯罪。严惩通过非法侵入监控系统贩卖幼儿园、养老院实时监控数据的犯罪分子。对侵犯个人信息、煽动网络暴力侮辱诽谤的，依法追究刑事责任。出台人脸识别司法解释，制止滥用人脸识别技术行为，让公众不再为自己的“脸面”担忧。审理人脸识别第一案，明确人脸识别技术应用范围，守护公众重要生物识别信息安全。 强化人权司法保障。坚持罪刑法定、疑罪从无、证据裁判，依法宣告511名公诉案件被告人和383名自诉案件被告人无罪，确保无罪的人不受刑事追究，还无罪的人清白。会同司法部完善死刑复核案件法律援助制度，依法保障死刑案件被告人获得辩护的权利。推动实现刑事案件律师辩护全覆盖。与全国律协召开座谈会，健全工作机制，切实保障律师执业权利，充分发挥律师促进公正司法和人权保障的重要作用。律师服务平台为33万名律师提供在线立案服务244万件、案件排期避让提醒40万次。坚持实事求是、有错必纠，按照审判监督程序再审改判刑事案件2215件。出台国家赔偿案件精神损害赔偿司法解释。司法救助4万人，发放救助金9.2亿元。准确贯彻宽严相济刑事政策，该宽则宽，当严则严，对挑战法律权威、挑衅公共秩序、侵犯人民利益的，依法严惩不贷。 二、积极服务经济社会高质量发展 完整、准确、全面贯彻新发展理念，服务构建新发展格局，党中央决策部署到哪里，司法服务就跟进到哪里。各级法院审结一审民商事案件1574.6万件、行政案件29.8万件，同比分别上升18.3%和12%。 持续服务“六稳”、“六保”。妥善处理因疫情引发的劳资用工、购销合同、商铺租赁等纠纷，审结涉疫民商事案件14.2万件。出台助力中小微企业发展20条实招硬招，着力解决挤压生存发展空间、拖欠账款、超标的查封乱查封等侵害中小微企业权益问题。天津、江苏、河南、重庆等法院运用“滚动解封”等方式，防止大额资金冻结对中小微企业资金链的冲击。辽宁法院以海事强制令帮助数百家进口冷链企业解决清关难题，降低疫情对进出口贸易的影响。 助推法治化营商环境建设。坚持“两个毫不动摇”，落实服务新时代加快完善社会主义市场经济体制意见，对国企民企、内资外资、大中小微企业等各类市场主体依法平等保护。依法审理涉国资国企案件，助推国有经济布局优化和结构调整，服务国企改革三年行动。加强产权司法保护，再审纠正涉企刑事冤错案件30件39人，坚决防止把民事责任变为刑事责任，发布17件产权保护典型案例，弘扬契约精神和企业家精神。依法破除对民营企业在投资、市场准入等领域设置的门槛，清理涉民营企业积案。辽宁、吉林、黑龙江、湖北、湖南等法院建立涉企案件生产经营影响评估机制。审结行政许可、行政协议案件2.1万件，服务深化“放管服”改革。山西、内蒙古、安徽、河南、海南、贵州等法院着力推进行政机关负责人出庭应诉，河北、江西、山东、陕西、甘肃等法院加强行政争议实质性化解，服务法治政府建设。 促进创新驱动发展。审结一审知识产权案件54.1万件，同比增长16.1%，保护创新、激励创造。审理涉5G通信、生物医药、高端制造等高新技术案件，加强关键核心技术和原始创新成果保护。明确职务发明权属争议的判断标准，激励科研人员创新创造。对科研人员已尽勤勉义务但因技术路线选择失误的，合理界定法律责任，营造鼓励创新、宽容失败的良好环境。着力破解知识产权维权“举证难、周期长、赔偿低、成本高”等难题。出台知识产权惩罚性赔偿司法解释，在895件案件中对侵权人判处惩罚性赔偿。依法适用行为保全制度，以先行判决和临时禁令相结合的方式防止损害扩大，不让权利人赢了官司输了市场。支持向滥诉者索赔合理开支，对恶意诉讼阻碍创新行为说“不”。我国已经成为审理知识产权案件尤其是专利案件最多的国家，也是审理周期最短的国家之一。知识产权审判在服务创新发展中作用愈来愈显现。 维护市场公平竞争。加强反垄断和反不正当竞争司法，审结垄断案件49件、不正当竞争案件7478件。探索数据权利保护规则，服务数字经济，促进电子商务发展。审理平台“二选一”、刷单炒信等垄断和不正当竞争案件，严惩妨碍公平竞争、损害群众利益行为。审理“茶颜悦色”奶茶诉“茶颜观色”不正当竞争案，对傍名牌等不正当竞争行为予以制裁。明确“青花椒”等“碰瓷式维权”不受保护，对相关诉讼请求予以驳回。 推动市场主体有序退出和有效救治。审结破产案件1.3万件，涉及债权2.3万亿元，促进企业优胜劣汰和要素资源高效配置。充分发挥破产审判“积极拯救”和“及时出清”功能，同时坚决防止借破产之名逃废债。配合全国人大常委会开展企业破产法执法检查，促进完善破产法律制度。深圳个人破产条例首案裁定生效，让依法经营、诚实守信的债务人可以从头再来，个人破产制度实践迈出重要一步。审结破产重整案件732件，盘活资产1.5万亿元，让745家困境企业再获新生，35万余名员工稳住就业。 促进金融市场健康发展。依法严惩金融证券犯罪，审结操纵市场、内幕交易、非法集资、洗钱等犯罪案件1.3万件。审结金融纠纷案件155.3万件，依法处理涉供应链金融、不良资产处置、私募投资基金等纠纷，有力推动防范化解金融风险。依法妥善审理康美药业案，严惩证券违法犯罪，支持陷入债务危机企业重整再生。依法否定职业放贷、高利转贷、变相高息等行为效力，引导民间融资服务实体经济。北京金融法院建设金融司法大数据研究中心，提出保障“北交所”25条举措，服务国家金融管理中心建设。上海金融法院深入推进金融审判专业化，建立金融纠纷法律风险防范报告年度发布机制，服务上海国际金融中心建设。 服务社会主义文化强国建设。旗帜鲜明保护革命文物和红色遗存。河北法院审理长城保护公益诉讼案，一体化保护长城遗迹和历史、环境风貌。江苏法院完善大运河司法保护机制，促进河道治理和文化遗产保护。福建法院在世界遗产地、历史文化街区等设立巡回法庭，保护文化根脉传承。贵州法院发出传统村落司法保护令，守护乡愁记忆。 促进人与自然和谐共生。审结一审环境资源案件26.5万件。制定生态环境侵权禁止令、惩罚性赔偿等司法解释。审理绿孔雀预防性保护公益诉讼案，贯彻“保护优先、预防为主”原则。浙江安吉法院“森林法官”守护森林竹海，践行“两山”理念。青海三江源、祁连山、青海湖生态法庭联动，共同守护“中华水塔”。落实谁污染谁治理、谁破坏谁赔偿，探索公益诉讼损害赔偿专项基金制度，江苏、江西等法院委托第三方监管，保障生态修复资金专款专用。出台贯彻长江保护法实施意见，守护一江清水、两岸青山。山东法院与执法机关协同治理油泥砂和落地原油污染，保护黄河三角洲。湖北法院依法保障全国碳排放权注册登记结算机构建设，广东法院审理碳排放权交易结算案，福建法院推行“碳汇”认购等替代性修复方式，依法助力碳达峰碳中和。与联合国环境规划署共同举办世界环境司法大会，通过《昆明宣言》，促进凝聚共建地球生命共同体的国际共识。 服务区域协调发展战略实施。出台服务北京“两区”建设意见，北京、天津、河北法院聚焦雄安新区建设、北京非首都功能疏解、天津滨海新区高质量发展精准发力，助推京津冀协同发展。完善涉冬奥纠纷多元化解机制，及时化解涉京张高铁项目等纠纷，助力办好简约、安全、精彩的北京冬奥会冬残奥会。上海、江苏、浙江、安徽法院推进执行跨区联动、信息全域共享、服务标准协同，服务长三角一体化发展。支持浦东打造社会主义现代化建设引领区，提出建设金融审判创新试验区等21条举措。完善落实对黄河流域生态保护和高质量发展的司法服务措施。完善支持横琴、前海两个合作区建设司法政策，服务粤港澳大湾区建设。出台服务成渝地区双城经济圈建设意见，重庆、四川法院围绕知识产权、环境资源、跨域诉讼服务唱好司法协作“双城记”。山西、江西、河南、湖北、湖南等法院精准服务先进制造业、现代农业发展，助推中部地区加快崛起。 服务高水平对外开放。审结一审涉外民商事案件2.1万件、海事案件1.4万件。贯彻对外开放基本国策，依法平等保护中外当事人合法权益。海南法院审理外籍渔民在我国南海海域非法捕捞水产品案，依法判处有期徒刑并判令承担生态修复费用，对我国管辖海域实施有效司法管控。广西法院高效处理“艾丽肯”号外籍货船诉前保全案，外方当事人主动将约定的外国仲裁变更为我国法院管辖。随着我国司法国际公信力日益提升，外国当事人主动选择中国司法管辖日益增多。联合国贸法会法规判例库收录涉疫情涉外商事海事案件指导意见，收录我国司法案例已达36件。举办海上丝绸之路（泉州）司法合作国际论坛，在山东青岛举办上合组织国家地方法院大法官论坛，加强最高人民法院国际商事法庭建设，服务共建“一带一路”高质量发展，推动构建人类命运共同体。 维护国防利益和军人军属合法权益。审结破坏军事设施、泄露军事秘密、破坏军婚等涉军犯罪案件466件，服务国防和军队现代化。会同退役军人事务部推进设立“老兵调解室”，积极开辟退役军人诉讼绿色通道。推广河南法院涉军维权“信阳模式”。军事法院发挥涉军维权服务平台作用，维护官兵权益。推进军事行政审判试点，促进军政军民团结。审理侵害英烈名誉荣誉、亵渎英雄墓碑等案件，让侮辱烈士的人受到制裁，让戍边英雄的丰碑永远高高耸立。 三、始终坚持以人民为中心 牢记人民至上，始终把人民群众呼声作为第一信号，及时高效便捷化解矛盾纠纷，依法保障人民群众合法权益，让人民群众切实感受到公平正义就在身边。 切实实施民法典。民法典颁布实施，让民事权利保护进入法典时代。适用民法典审理一系列与百姓生活息息相关的“第一案”。审理老旧小区加装电梯案，保障民生工程顺利进行，促进邻里团结和睦。审理好意同乘减轻责任案，鼓励互帮互助，增进社会互信。审理多起居住权案，保障困难群众生活居住需要，驳回“强行啃老”等无理居住权请求。及时签发人格权侵害禁令，为保护生命健康、名誉荣誉、个人隐私等提供预防和救济。民法典实施一年多来，走进千家万户，进入百姓心田，一个个司法案例让民法典条文变得更加鲜活起来，让群众切实感受到民法典就是人民权利的保障书，就是日常生活的法律百科全书。 大力弘扬社会主义核心价值观。通过司法断案弘扬真善美、鞭笞假恶丑。审理侵害袁隆平院士名誉荣誉案，坚决维护共和国功勋的尊严。审理女童热心助人致伤案，判决善意助人不担责。审理小区保安送老人就医被索赔案，驳回无理赔偿请求。审理医院号贩子逃跑摔伤索赔案，判决追赶者无责。审理高铁霸铺案，判决对公共场所不文明行为曝光无需担责。对长期霸占已售房屋、耍横抗拒执行的当事人采取强制搬迁措施，决不让“赖而不决”有机可乘。通过一系列司法判决，鼓励崇尚英模、邻里相助、见义勇为、助人为乐、志愿服务、舆论监督，决不向耍横霸道者让步，决不迁就纵容恶习陋俗，让广大群众知道法治社会提倡什么、反对什么、禁止什么。 扎牢民生司法保障网。审结涉及教育、就业、医疗、养老、消费、社会保障等案件154万件，促进保障和改善民生。完善新就业形态纠纷司法政策，依法治理欠薪问题，加强劳动权益保障。会同中国残联发布保护残疾人典型案例，切实保障残疾人合法权益。出台网络消费司法解释，对直播带货、外卖餐饮作出规范，依法保护网络消费者合法权益。依法遏制利用“法拍房”、“借名买房”规避限购，绝不允许通过不当手段影响楼市调控、损害百姓居住权益。 促进家庭文明建设。加强家事审判工作，守护家庭幸福的港湾。审结婚姻家庭案件183.1万件。坚决反对家庭暴力，依法严惩施暴者，会同全国妇联推动人身安全保护令落地见效，发出保护令3356份，全面加强妇女儿童权益保护。加强对老年人的司法保护，对不赡养九旬母亲的4个儿子依法判令承担赡养责任并予以训诫，加大惩处力度。通过家事审判，维护和弘扬中华民族重视家庭、尊老爱幼的传统美德。 守护未成年人健康成长。完善中国特色少年司法制度，最高人民法院设立少年法庭工作办公室和6个巡回审判点，全国法院设立2181个少年法庭。深入贯彻未成年人“两法”，坚持最有利于未成年人原则，确保未成年人依法得到特殊、优先保护。严惩侵害未成年人犯罪。坚持教育感化挽救方针，对未成年人犯罪采用圆桌审判，封存犯罪记录，预防和减少重新犯罪。落实家庭教育促进法，对一些父母不正确实施家庭教育、怠于履行抚养监护义务、为孩子订“娃娃亲”等行为进行训诫，发出家庭教育令，对虐待儿童的剥夺监护权。四川法院设立涉诉未成年人家庭教育指导工作站，安徽法院会同妇联等部门落实留守儿童委托照护责任，增强留守儿童自我保护及家庭保护意识。审理短视频侵犯儿童个人信息等案件，制止侵害未成年人合法权益行为。各地法院常态化开展“法治进校园”活动，积极创建法治副校长品牌，开发适合青少年的法治教育课程，防治和惩处校园欺凌行为，陕西法院联合推出全媒体模拟法庭栏目“红领巾法学院”，共同营造保护关爱未成年人的良好环境。 维护港澳台同胞、海外侨胞和归侨侨眷合法权益。审结涉港澳台案件2.8万件，办理涉港澳台司法协助互助案件8933件，审结涉侨案件4220件。加强与港澳规则衔接、机制对接，为港澳同胞在内地就业、创业、生活提供保障。与香港相互认可和执行婚姻家事判决、试点相互认可和协助破产程序。与澳门签署仲裁程序相互协助保全安排。会同中央台办建立在线诉调对接，84名台胞担任调解员，发布维护台胞权益典型案例。举办海峡两岸暨香港澳门司法论坛，在甘肃敦煌举办中华司法研究论坛，深化中华司法文化研究。 巩固基本解决执行难成果。围绕中央全面依法治国委2019年1号文件贯彻落实情况开展督察，深化执行难综合治理、源头治理。坚持高效公正规范文明执行，全国法院受理执行案件949.3万件，执结864.2万件，执行到位金额1.94万亿元。打通查人找物、财产变现、协同联动、精准惩戒、打击拒执等方面堵点，使守信者受益、失信者受限。会同自然资源部提升土地查封处置效率。会同民航局治理限高人员通过“黄牛”违规购票规避执行。会同证监会规范上市公司质押股票冻结。网络查控案件1971万件，网络拍卖成交4323亿元，同比分别增长34.6%和7.4%。开展执行款物集中清理、高效为民执行、涉民营企业积案攻坚等专项行动。执行到位涉民生、涉小微企业、涉10万元以下小标的案件案款898.4亿元。内蒙古、广西、西藏、青海、宁夏、新疆等法院健全执行联动机制。我国民事执行制度优越性不断显现，手段更加有力，执行工作机制和模式更加健全。 用心化解涉诉信访。坚持把涉诉信访工作作为倾听群众心声、解决群众诉求、了解社情民意的重要窗口。建立覆盖四级法院的网上申诉信访平台，畅通群众诉求表达“直通车”，有访必录、有信必录。集中治理重复信访，通过领导干部接访、律师代理申诉、公开听证等方式，化解信访积案3739件，帮助群众解开“法结”、“心结”。安徽法院351名领导干部带头接访、包案化解。全国法院涉诉信访、涉诉进京访较2019年分别下降2.3%和61.6%。2015年以来涉诉信访、涉诉进京访年均下降5.5%和35%。 为人民群众提供一站式多元解纷服务。进入新时代，我国社会主要矛盾发生变化。人民法院受理的案件是矛盾纠纷的具体表现。化解这些矛盾，既是满足人民群众对美好生活和公平正义向往的需要，也是促进社会发展的需要。旧的矛盾解决了，新的矛盾又会显现出来。有矛盾就有冲突，甚至是激烈的冲突，不能回避，不能推诿，要不怕难，要耐得烦，要敢于担当。人民法院化解以案件形式呈现的矛盾，就是通过司法践行以人民为中心的重要方式。人民法院不仅要定分止争，还要为群众化解纠纷提供多种解决方案，把非诉讼纠纷解决机制挺在前面，提供菜单式、集约式、一站式服务，包括调解、仲裁、审判。群众需要什么方式就努力提供什么方式，真正做到方便快捷、诉非对接、线上线下联动。经过三年多不懈努力，集约集成、在线融合、普惠均等的中国特色一站式多元纠纷解决和诉讼服务体系全面建成。“菜单式”服务提供多样化选择，让群众解纷变得及时便捷。与全国总工会、中国侨联、全国工商联、银保监会、中小企业协会等11家单位建立“总对总”在线调解机制，6.3万个调解组织和26万名调解员进驻调解平台，丰富了群众选择适合渠道解决纠纷的“菜单库”。覆盖城乡的跨域立案网点超过1.3万个，累计提供跨域立案服务14万件，90%的申请在30分钟内响应，把司法服务送到群众家门口。线上线下融合服务让“正义提速”，显著降低群众、企业和国家财政解纷成本。以人民法院在线服务平台为总入口，集成在线调解、电子送达、委托鉴定等10个平台，实现在线服务四级法院全覆盖，群众打官司从原来的耗时费力变为全流程“掌上办理”。全国法院2021年在线调解纠纷突破1000万件，平均每分钟51件成功化解在诉前，诉前调解案件平均办理时长17天，比诉讼时间少39天。完善分调裁审机制，全国法院诉讼服务中心全部设立速裁工作室，速裁快审案件871.5万件，平均审理周期32天，较一审民商事案件缩短43%。设立330个邮政集约送达服务中心，在主要城市基本实现法律文书“次日达”。24小时服务，让群众办理诉讼事务“零时差”。739个法院推出24小时诉讼服务。12368热线发挥诉讼“总客服”作用，“一号通办”实质性办理诉讼事务，日均接听群众来电2.1万件次，帮助解决诉求765.1万件，群众满意度达96%。北京、天津、上海、重庆等法院“夜间法庭”解决超大城市上班族诉讼不便问题，让诉讼服务“不打烊”。送法下乡“零距离”，打通服务群众“最后一公里”。坚持和发展新时代“枫桥经验”，推动人民法院调解平台进乡村、进社区、进网格，8429个人民法庭入驻，43033个基层治理单位对接。宁夏闽宁法庭主动服务东西部扶贫协作，长年扎根移民安置区，与走出大山的群众共谱“山海情”。四川“石榴籽”调解室、云南“金花”调解室、西藏“送法进边境村居”、新疆“冬不拉”调解室、兵团“农牧团场法官工作室”等受到各族群众欢迎。加强巡回审判，马背法庭、车载法庭深入田间地头、厂矿林区，就地立案、就地调解、就地审判、督促就地履行，“马锡五审判方式”在新时代焕发新的生机活力。目前，我国已建成世界上联动资源最多、在线调解最全、服务对象最广的一站式多元纠纷解决和诉讼服务体系，走出了一条中国特色司法为民之路。

问题一：大学本科金融学专业的主要科目一般有哪些？ 以复旦大学“金融学专业教学培养方案”为例，本科阶段需要进行14门“专业必修课”的学习，并选修部分“专业选修课”。 一、 专业必修课程，主要包括： 《货币银行学》、《金融市场学》、《概率论与数理统计》、《统计学》、《国际金融》、《投资学原理》、《公司金融学》、《国际贸易》、《计量经济学》、《随机过程与随机分析初步》、《金融工程》、《中级财务会计》、《金融风险管理》、《国际金融管理》。 二、专业选修课程，主要包括： 《财政学》、《商业银行业务与管理》、《公司财务分析》、《欧美金融史》、《项目评估》、《投资银行理论与实务》、《风险投资导论》、《网络金融》、《金融经济学》、《中国金融史》、《公司治理》、《行为金融学》、《中国货币政策》、《固定收益证券》、《当代中国金融前沿专题研究》、《审计学》、《反洗钱与金融犯罪》、《金融时间序列分析及软件应用》、《供应链金融》、《国际金融实务》、《学术前沿专题》、《兼并与收购》等。 问题二：金融学一般都有什么课程？ 大学期间主要的专业课如下，已按顺序排列，我觉得最重要的几门课后面加了*号： C语言程序设计 单变量微积分 多变量微积分 线性代数 证券理论与实务 微观经济学** 概率论与数理统计* 宏观经济学** 复变函数 数理方程 会计学原理 货币银行学** 计量经济学* 金融机构与金融市场* 国际金融* 随机过程* 时间序列分析 国际经济学* 公司金融** 多元统计分析 固定收益证券 每个学校的金融考研专业课都不同，要看你考哪里了。 这是 另外的答复：你要想从基础学起，就要先看《微观经济学》，《宏观经济学》这两本书对金融没什么直接影响，但是就像学琴，你必须先学音阶，然后才能练曲子。这是经济学的基础，看明白了，才能进一步看更专业的。 然后你要看的是《货币银行学》，《金融学》，《国际金融学》，《国际经济学》，《证券投资学》，《投资银行学》，《商业银行学》，《中央银行学》，《金融工程学》，《财政学》，《会计学》，《统计学》，《计量经济学》这些都是金融学的核心课程，要慢慢看。 最后，如果你想进一步学习，就要就专门问题去看更加专业的书，比如介绍期权，期货等专一投资品种或者投资类别的书。 希望能有所帮助。。。 问题三：金融学主修哪些课程 金融学主修课程包括微观金融学、宏观金融学、国际金融学、货币银行学、金融市场学、中央银行学、商业银行经营学、保险学、国际金融管理、投资银行业务、国际贸易学、证券投资分析、公司财务分析、国际结算、国际保险、财政学、统计学、计量金融学、会计学、金融英语等。 问题四：金融专业都要学哪些课程? 一、必修课 保险学 财政学 国际金融 国际贸易 证券投资学 商业银行经营管理 货币银行学 计量经济学 投资银行学 宏观经济学 统计学 中央银行学 政治经济学 微观经济学 会计学 金融法 线性代数 概率论与数理统计 微积分 二、选修课 西方金融 经济法 国际结算 金融市场学金融统计 国际投资学 专业外语 银行外汇业务 金融工程学 现代金融理论 银行会计 信托与租赁 金融史世界经济风险投资 财务管理 电子商务 世贸组织规则 博弈论 市场营销学 管理学 发展经济学 期货市场 国际税收 区域经济学 环境资源经济学 内部审计 金融制度学 希望对你有所帮助 这是其他学校的，做个参考 问题五：什么是金融学？ 金融学（Finance）是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、 *** 如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科，是从经济学中分化出来的学科。 金融学（Finance）是从经济学中分化出来的应用经济学科，是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、 *** 如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科。 金融学专业主要培养具有金融保险理论基础知识和掌握金融保险业务技术，能够运用经济学一般方法分析金融保险活动、处理金融保险业务，有一定综合判断和创新能力，能够在中央银行、商业银行、政策性银行、证券公司、人寿保险公司、财产保险公司、再保险公司、信托投资公司、金融租赁公司、金融资产公司、集团财务公司、投资基金公司及金融教育部门工作的高级专门人才。 　　金融学主要学习货币银行学方向有货币银行学、商业银行经营管理、中央银行、国际金融、国际结算、证券投资、投资项目评估、投资银行业务、公司金融等。 问题六：学习金融专业都能够出来干什么 学金融的以后就业方向，第一，金融机构各商业银行。第二，保险，证券，基金投资理财公司。第三，如果有会计之长可以到会计事务所，不过目前学金融学的人太多了，竞争非常激烈，没有可靠的势力，后台，一般人进不了好的金融机构，他们的要求非常苛刻，第一，文聘要本科以上。第二，英语程度达到四级六级。第三，要有国际方面对金融形势的研判，敏锐的观察力。第四，名额招聘极少，往往省级机构掌握。从以上情况看，将来的发展方向还是最好在金融方面,目前有很多认证,.1.注册会计师是目前国内财税类考试最高的，虽然难度大，但含金量高啊，2.理财规划师已经成为一种专门行业，专业的理财规划人士非常紧缺，据保守估计，我国金融理财规划师职业有20万人的缺口，严重的缺口导致理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业之一。3;现在不如从理财规划师，投资策划师，选一样学精学好，金融机构，证券，基金公司正需要这样的人才，比较有前途，以上建议仅供参考。当然，你还可以干别的，不一定非要跟专业对口。 反正我对会计是越来越没兴趣了，考证太多，时间太长，太麻烦了。。。 管它以后干什么，只要是自己喜欢的就好，快乐就好！ 问题七：金融学是干什么的？好吗？ 金融学主要学习货币银行学方向有货币银行学、商业银行经营管理、中央银行、国际金融、国际结算、证珐投资、投资项目评估、投资银行业务、公司金融等。 获得以下几方面的知识和能力： 　　1．掌握金融学科的基本理论、基本知识； 　　2．具有处理银行、证券、投资与保险等方面业务的基本能力； 　　3．熟悉国家有关金融的方针、政策和法规； 　　4．了解本学科的理论前沿和发展动态； 　　5．掌握文献检索、资料查询的基本方法，具有一定的科学研究和实际工作能力。 　　主干课程： 　　主干学科：经济学 　　主要课程：政治经济学、西方经济学、财政学、国际经济学、货币银行学、国际金融管理、证券投资学、保险学、商业银行业务管理、中央银行业务、投资银行理论与实务等。 　　主要实践性教学环节：包括课程实习、毕业实习等，一般安排6周。 　　修业年限：四年 　　授予学位：经济学学士 就业还是广泛的。。。 问题八：金融学的专业技能有什么？ 掌握金融专业所必需的基础理论和基本技能,熟悉金融产品、市场以及金融机构的运作，具有较强的实践和分析能力； 问题九：大学金融专业要学什么啊？ 会计学 微观经济学 政治经济学(社) 本科概率统计(经管类) 财政学 宏观经济学 货币银行学 外国近现代经济史(金融) 国际金融理论 国际经济学 计量经济学 经济案例分析 统计分析软件 统计学 投资与理财 中央银行学 保险学 公司理财 国际金融实务 金融经济学 商业银行经营管理 投资学 投资银行学 国际投资学 金融工程学 民营企业创立与管理 商法 投资项目评估 证券投资学 个人理财 人寿与财产保险 中小企业融资 问题十：金融学是什么系 金融学当然是金融系啊

快消品差价和机身广告。快消品差价消费升级的大环境下，由于研发费用、原材料价格上涨、运输成本增加等诸多原因，市面上面临升级的挑战。为顺应市场的发展，企业不得不做出涨价的决定。”价格变动主要分为两类，一是基于成本的变动，公司改动价格，二是为了跟进竞争对手的产品。前者所造成的价格变动多集中在经销渠道，鲜有因成本上涨而大幅改变终端价格的案例，而后者成为的主要缘由。扩展资料自动售货机里装有本地产的宏图、红锡包、红金、哈德门等香烟。记者立即咨询了市区烟草专卖局有关负责人，据介绍，天津戈德移动商务有限公司前几年曾利用自动售货机卖过香烟，后被吊销烟草专卖许可证。这次向自动售货机里投放香烟，应该属于无证经营。市区烟草专卖局通知戈德公司立即撤下香烟，到烟草局接受处罚。随后，记者拨打了戈德公司青岛分公司综合管理部张部长的手机，一听说是采访香烟一事，他要记者与公司总经理联系，并立即关掉了手机。记者又拨打公司电话，没有找到总经理，一位值班的女性工作人员承认利用自动售货机出售香烟是无证经营，她表示要把香烟全部撤下。

2018年，消费升级，品质升级，技术升级将持续加深，零售科技嵌入到零售业态将进一步加速，核心技术物联网，云计算，大数据，人工智能，区块链等技术将广泛商业应用，在被称之为新零售或无界零售的浪潮下，由互联网巨头，电商巨头引领的零售浪潮变革正在发生，然而智慧物流又是商业零售驱动物流背后贯穿整个供应链运营的所有环节，如何做好消费升级服务的保障落地，智慧物流至关重要！首先，智慧物流它是以物联网，云计算，大数据为技术支撑，以物流产业自动化为基础设施，智能化业务运营，信息系辅助决策和相关核心配套资源为基础，通过流通各环节，各企业的信息系统交互集成，实现物流全过程可自动感知识别，可追踪溯源，可实时应对，可智能化决策的物流业务形态。智慧物流是物流业转型升级的必由之路，在一系统政策，技术，商业模式等背景驱动下，其发展演变的过程主要由最粗放型的物流—系统化物流—电子可视化物流—智能物流—智慧物流。其中国家政策层面，智慧物流是中国制造2025战略的重要基石，也推出了一系列利于行业发展的管理措施，如《关于深入实施“互联网+物流”行动 计划的意见》、《互联网+高效物流实施意见》、《关于确定智慧物流配送示范单位的通知》、《新一代人工智能发展规划》等，为智慧物流的发展在政策层面给予了充分支持和指明了方向。随时技术的进步，工业4.0、中国智造、互联网+等都在为传统生产与物流产业注入“智能”的基因，新技术驱动物流场景数字化的更直接，实现了整体供应链各端相互链交互更紧密，让决策更加自主和智能。过去商业主要是电商快速发展驱动物流变革加速，驱动供应链智能化发展，降本增效，提高整个全链条的协同共赢，在零售变革的时代，线下线下全渠道融合，供应链快速发展，对物流的智慧化发展提出来更高了要求，共享经济下众包，众筹，合伙人计划，分享成了社会分工协作的主要方式，也涌现了一大批优秀的企业，如运输领域的G7,云鸟，出行领域的滴滴，摩拜......,外卖领域的美团，饿了么，达达-京东到家，各个行业领域都要发生了巨大的变化，商业模式的重构思考。伴随着消费升级，品质升级和二三线城市消费红利逐渐稳定，为寻求市场的进一步发展，农业互联网的需求也在不断促进智能物流的大发展。国家战备“一带一路”的提出对智能物流产业全球化发展创造了机遇，跨境电商及物流业的升级输出有了更广阔的可想象空间。一、基于商业零售的发展趋势，未来智慧物流的四大特征：1、协同共享赋能：外部跨企业，跨组织，内部跨集团之间的深度协同，基于全局最优化的智能算法，调度整个物流系统中各参与方高效分工协作。2、行业的互联互通及大数据驱动，所有的物流要素实现数字化交互共享，以数据驱动一切洞察、决策、行动；3、供应链整合，实现全流程短链交付，减少浪费。4、自动化，无人化或少人化正如稍早前京东物流提出的短链，智慧，共生的概念。二、基于目前的零售发展趋势，智慧物流发展的基础框架智慧物流的基础框架分为：前台，中台，后台三部分，前台主要是应用层：车货匹配，多式联运，仓配端资源共享，无车承运人，供应链金融，路径优化等。中台主要是决策层：物流云技术决策、运行规则及标准的逻辑，物流市场的决策。后台主要是数据感知层：货/车/仓的物流要素数据化+地理信息数据化+消费者画像智慧物流发展需要解决的核心要点：1、数据基础设施的共享，降低协同成本。2、社会化仓配及供应链的转型升级。3、跨境多段式供应链协同。4、物流机器人迭代。三、智慧物流发展的应用框架：从平台搭建，数据化运营，智能化作业三个方面思考，智慧化平台的搭建先得从大数据网络布局着手，厘清网络规划，模拟仿真等基础数据。行业洞察上，通过数据分析，梳理最佳实践案例方案进行系统化应用。供应链深度协同上，从入库，在库，出库的库存计划及运营管理上着手实现即时交付，零差异交付，降低库存周转率及资金占用成本。其次在数据化运营的实现上，首先要对智能运营规则的智能设置，建模，仿真运营，人转机器学习的探索上多思考实现路径，分智能仓储，运输，配送环节来不断优化WMS，智能拣选，现场布局，路径最优，智能调度，最优路由推荐，TMS，异常动态规划，智能分拣等功能，使其具备输出智能化降本增效排产的功能。智能作业层面，整个物流环节入库，存储，拣选，复核，包装，出库，盘点，调拔，摆渡，分拣，派送，揽件等作业流程，都应有对应的智能化技术，硬件设备应用。四、 智慧物流的三大市场化需求：1、物流数据服务需求：主要应用在数据共享，销售预测，网络规划，库存部署，行业洞察等典型场景，它是智慧物流形成的基础。2、物流云服务需求：统筹闲置资源人，货，场，车等要素，软件SaaS化服务（WMS/TMS/OMS等）算法组件化服务（路径优化、装箱、耗材推荐、车辆调度等）它是智慧物流运转的载体。3、物流技术服务的需求：包含自动化设备（如自动化立体库、自动分拣机、传输带等）、智能设备（拣选机器人、码垛机器人、AGV、无人机、无人车、无人仓等）、智能终端：快递柜、众包派发。它是智慧物流执行的途径。从细分市场需求的维度看：智慧物流可分为仓储物流智能化需求、国际货代物流智能化建设、运输配送智能化需求，它们是形成整个智慧物流全流程的重要组成部分，缺一不可五、预测未来智慧物流的五大趋势：1、云仓+干支型快递：即云仓+多骨干节点网络；2、物流资源社会化：运力社会化、仓储社会化、分工专业化。3、供应链数据动态化：全链路数据化、物流数据实时化。4、供应链融合化：线上线下全渠道融合、供需链全面打通融合。5、向信息化+数据化+智能化+绿色化+全球化+服务优质化+产业协同化发展，如WMS,TMS，OMS等管理系统的信息化实现，数据化决策，仓/配/运智能设备的引入（自动立体化仓储，快递柜，智能调度，无车承运人等）；绿色包装耗材等新性环保性材料的研发使用推广，体现企业社会责任感；走向国际化的跨境物流能力的输出与协同；市场各家极速达，京尊达，京准达，即时配送等分钟服务产品的推陈出新；在政策大背景下的，政企多元化领域合作，制造性企业与物流，零售企业与电商线下线下供应链合作越来越频繁，推动整体社会资源更高效节能运转。随着智慧物流的日益突显，行业巨头在智慧物流上的布局情况（描述顺序不分先后）：1、京东成立了X、Y事业部仓储领域：无人仓+无人分拣中心+智能分拣中心+JDsmart系统+预分拣系统+玄武系统+智能分拣设备+智能搬运机器人AGV+智能分拣系统。配送领域：无人配送小车+无人机+青龙物流配送系统+赤兔TMS云领域：京东云2、阿里菜鸟:成立了E.T.物流实验室菜鸟网络7大数据产品：物流预警雷达+电子面单+五级地址库+大数据路由分单+菜鸟鹰眼+菜鸟天地+大数据反炒信系统。配送领域：智能配送机器人菜鸟小G+无人机等云领域：菜鸟物流云3、苏宁：开设了S实验室仓储领域：苏宁超级云仓+A字架自动拣选系统+自动分拔系统+自动化存储设备+一步式装车系统等；配送领域：共享快递盒云领域：苏宁物流云4、亚马逊：仓储领域：智能云仓+智能机器人Kiva技术+智能入库管理技术+智能拣货+二维码精准定位技术+八爪鱼拣货技术。配送领域：无人机+空中悬浮仓5、顺丰：顺丰数据灯塔+智慧云仓+全自动分拣设备+车联网+无人机+涅槃项目（六代巴枪数据传输）+丰密运单+机器图像识别+智能快递柜丰巢等此外通达，百世等快递企业也纷纷加大对智慧物流的投入，如百世推出智慧供应链；2017年5月“连接升级”全球智慧物流大会上，马云说："未来的物流企业将是时尚，高科技的企业“......目前电商物流头部公司，亚马逊，顺丰，京东，菜鸟等头部公司不断在技术领域加大投入（参阅官方历年财务），亦可验证技术对未来的重要战略意义。涉足物流供应链节点流程的智能硬件、技术未来将迎来新的增长点；仓储技术，仓内智能硬件设备，新能源物流车/车联网格外瞩目；从技术落地上，机器人在物流产业中正发挥作用的主要是仓储机器人和分拣机器人，未来围绕零售变革下的物流商业应用技术前景广阔，如无人机，无人车（京东，顺丰已相继获得部分试运营资质及空域，路段），以及已应收的无人仓技术会大有可为；聚焦零售商业变革浪潮下，商业末端的RFID，配送末端的收派发系统、智能分拣系统、智能输送系统、无人仓等将激发巨大需求，如近年被追捧的商业模式盒马鲜生，7Fresh，永辉超市，小象鲜生，等前店后仓模式的供应链流程已引入了相关技术投入运营。未来是属于技术不断升级，技术改变生活的方方面面......

我刚好今年报考上交大中银科技金融学院的技术转移硕士，有上网查过官方发布的课程资料。他们的课程主要围绕项目管理、金融投资、知识产权、产品开发，主要分为公共基础、专业基础、专业选修和专业实践四个模块。我还看到他们除了基础课程外，平时还会开展交流会和主题活动。比如今年新生就要参加“学前教育”（严格意义上来说确实是学前班哈哈哈哈），我比较了解的是“浩然讲堂”，会有资深导师给你拆解业内比较出名的案例，⌄或者对某个主题进行细致讲解。其他的什么先导课、企业参访、团队拓我就不太清楚了。具体可以关注他们的公众号“上海交大中银科技金融学院”。如果今年能考上的话，明年我再来补充一波~

　　供应链金融其实质是对供应链上个各个阶段提供金融服务，当然这些供应链上必须要有一个核心企业，围绕这家核心企业，从原材料采购，制造商，分销商，零售商直到最终用户练成一个整体，全方位为链条上的N个企业提供金融融资服务，也就是俗称的“1+N”　　举个简单的例子，加入A企业在业内信誉佳，上下游关系稳定，每年的进货跟出货也比较稳定，那A企业就可以为上下游做担保，向银行申请融资服务。　　目前供应链金融包括3种模式分别是应收账款融资模式，基于供应链金融的保兑仓融资模式和融通仓融资模式。　　应收账款模式是指企业为取得运营资金，以卖方与买方签订真实贸易合同产生的应收账款为基础，为卖方提供的，并以合同项下的应收账款作为第一还款来源的融资业务。　　这个也是目前用的最多的模式。

发展方法如下：1、建立高效、智能的物流系统，提高物流效率和降低物流成本。2、提供与供应链相关的金融产品和服务，以满足企业资金周转、风险管理需求，提高供应链金融的覆盖面和服务能力。3、与一些优质供应商、物流公司和金融机构进行合作，建立长期稳定的合作关系，协同共赢。