里论外几 -
作为农村金融主力军，农村商业银行数量庞大，从业人员众多，营业网点覆盖全国所有县域乡镇地区，为数以亿计的农村居民和小微企业提供金融服务，如果从简单意义的整合或者合并为一家公司，在资产规模、从业人员数量和服务网点等方面无疑是完全可以超过宇宙行的，但这只是一种形式上的超越，实质意义并不大。
从核心竞争力上讲，短期内整合后的农商行即使想与宇宙行分庭抗礼也没有可能，更不必说超越。最新资料显示，截止2018年底，工商银行共有营业网点15973家，从业人员439150人，而全国农商行共有1423家，以重庆农商行为例，分支机构就有1775家，从业人员15688人，可想而知全国农商行从业至少可以称为百万大军，所以如果全国农商行整合为一家公司后，无论网点数量还是从业人员总量都完全可以超过工商银行。
其次，从资产规模上看，宇宙行去年底总资产规模为27.7万亿，而据央行数据显示，2018年底全国农村金融机构（包括农商行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构）总资产为34.57万亿，即使剔除农合行、农村信用社和资金互助社等小型地方性金融机构，全国农商行总资产应该在30万亿左右，因此全国农商行一旦整合为一家公司，总资产规模也是可以超过当前的工商行的。
但这些都是表面现象，并不具备可比性。大家知道，一个企业的强大与否，并不在于外表躯体的大小，而是在于公司治理、盈利能力、风控水平以及品牌价值等综合竞争力的比较。与工商行比较，农商行的弱势主要表现在以下几个方面:
1、风控能力不足，导致资产质量偏低。截止2018年四季度末，农商行不良贷款余额为5354亿，平均不良贷款率高达3.96%，而商业银行整体平均不良率仅1.83%，工商行不良贷款余额为2350.84亿，不良率仅1.52%，低于同业水平。
2、综合抗风险能力较差。主要表现在两个方面，一是核心资本充足率不高，农商行平均核心资本充足率不足10%，而工商行核心资本充足率为12.98%；二是拨备覆盖率不高，农商行平均拨备覆盖率为132.54%，而工商银行拨备覆盖率为175%，仅此两个方面工商银行综合抗风险能力就远远高于农商行。
3、盈利能力不足。尽管农商行数量众多，资产规模庞大，但因为多数呈现散小状态，各自为阵，公司治理水平参差不齐，盈利能力也就大打折扣。2018年农商行平均资产利润率仅0.84%，而境内商业银行平均资产利润率为0.9%，农商行连行业平均水平也未达到，可见也是毛多肉少，也因此可以窥见其经营方式仍未脱离传统粗放扩张模式，离现代商业银行还有较大差距。
4、品牌价值也不是可以靠简单整合就可以超越的。工商银行作为29家全球系统重要性银行，综合实力可不是盖的，其对于全球经济发展和金融稳定都起到稳定器作用。
其曾经连续6年蝉联英国《银行家》1000强，美国《福布斯》全球企业2000强，《财富》500强榜首，并连续3年位列英国BrandFinance全球银行品牌价值500强榜首，这种品牌价值岂能靠简单整合就能取得？显然没有这么简单。
由此可见，即使全国所有农商行整合为一家大型商业银行，从资产规模、营业网点和从业人员可以超过宇宙行，但在公司治理水平、盈利能力、风控水平以及品牌价值等核心竞争力方面，还是难以匹敌的。
桃桃 -
大家都知道，虽然我国有很多农商行，但是各个省份的农商行其实是独立的，很多农商行的规模都比较小，除了个别上市的农商行规模比较大之外，绝大多数都是只有几个网点，是很多农商行在市场竞争当中都不具有太大的优势。
因此很多人就有这样一个想法，能不能把全国的农商行包括信用社整合为一家银行，这样有没有可能超过工商银行成为全国最大的银行呢？
从理论上来说，如果把全国所有的农商行都整合为一家银行，它的规模肯定是超过工商银行的，我们通过对比几项数据就知道。
1、法人机构数量。
目前我国农商系统包括农商行和农村信用社的银行机构数量是很多的，是我国所有银行类型独立法人机构最多的一类银行。根据银保监会的统计的相关数据显示，截止2018年末，我国总共有4588家银行业金融机构法人，其中农村金融机构数量是3943个，这里面农商行有1427个，农村信用社有812个，农村合作银行有30个，相当于农信系统所有的法人机构数量总共是2269个，农信系统所有法人机构占全国银行业金融机构的比例达到49.45%。
2、资产规模。
截止2017年末，所有农信系统的银行网点加起来资产规模超过33万亿元。 而截止2018年末，工行的资产规模是27.7万亿元。
3、网点数量。
据有关数据统计，截止2017年末，我国涉农机构网点数量就达到81397个，其中农信社的网点是42201个，农商行的网点数量是32776个，农村合作银行的网点数量是3269个。而截至2018年末，工行的网点数量只有1.6万个左右，网点数量要比农信系统少6万个以上。
4、员工数量。
截止2018年末，工商银行的员工总数大概是45万，全国各省农信系统的员工加起来至少达到50万以上，单是一些大省份员工数量都达到5万人以上，比如广东农信系统的员工数量是7万左右，山东农信系统的员工数量是6.7万人，河北省农信系统的员工数量是5.3万，四川省的农信系统员工数量是4万，江苏农信系统的员工数量是5.1万。
5、存款余额。
截止2018年末，工商银行的用户存款余额是21.4万亿，这个存款余额应该比各省农信系统加起来的存款余额要低。比如截至2018年，广东农信系统的存款余额大概是2.3万亿，江苏农信系统的存款余额大概是1.9万亿，山东农信系统的存款余额大概是1.2万亿，河北农信系统的存款余额大概是1.35万亿，河南农信系统的存款余额大概是1.3万亿，湖南农信系统的存款余额0.9万亿。综合下来，平均每个省农信系统的存款余额至少达到8000亿以上，相当于全国各省农信系统的存款余额加起来至少达到25万亿左右。
所以单纯从规模上来看，如果把全国各省的农信系统整合为一个银行，那无论是资产规模，用户数量，网点数量，员工数量，还是款余额都绝对是全国第一的。
但规模超过工商银行并不代表它的竞争力就一定在工商银行之上。把全国各省的农商行整合起来只相当于1+1=2，估计很难达到1+1>2的效果，这种规模上的拼凑，更多的只是把所有网点整合起来并，这种整合不一定能够提升整个农信系统的综合竞争力，即便整合之后的农信系统综合规模超过工商银行，但是它的竞争力我认为仍然比不过工商银行。
比如2018年工商银行的净利润就达到2874.5亿，而全国利润最高的重庆农村商业银行其利润也只不过是90亿，目前全国净利润能够达到10亿以上的农商行不超过20个，即便全国所有农信系统的利润加起来要比工商银行高，但是从效益上来看工商银行的整体效益要比整个农信系统要高。
而且工商银行的竞争力不仅仅体现在它的利润或者资产规模上，更关键的是目前工商银行的客户质量，品牌形象，系统优势，员工素质等都要比整个农信系统高出一个等级。
比如就客户质量来看，目前工商银行大多数客户都是那些大企业，还有很多高净值客户，而相对来说，目前大多数农商行所面临的客户群体都是一些中小微企业或者涉农企业，个人客户的资产规模也相对比较少。
因为从整体竞争力来看，即便把全国所有的农商行都整合成一个银行，但是它的竞争力未必比得过工商银行。
现实当中想要把全国所有农商行整合起来难度非常大，几乎不可能。
目前我国各省的农商行都是独立的，不同省份之间农商行都算是跨行的，所以想要实现整合其实难度非常大，这里面不仅仅是把这些农信系统的机构加起来这么简单，这里面最关键的是涉及股权的分配问题。
因为目前每个农商行的股权结构都不一样，有的农商行股权由政府持有，有的是由企业持有，还有的是由个人持有。一个农商行的股东少的几十个，多的上百个都有，而全国整个农信系统有2000多个法人机构，这里面牵扯的股东是非常庞大的，保守估计至少牵扯5万个以上股东。
因此在整合农商系统的过程当中如何平衡股东的权益是非常难的一个事情，因为不同的农商行他们的经营情况不一样，效益不一样，所以在处置股东权益问题过程当中，不同的农商行肯定会有很大的争端，这种争端在短期之内是很难解决的。
所以从整体来说，想要把全国各省的农信系统整合起来难度是非常大的，短期之内几乎不可能实现。
大鱼炖火锅 -
我国银行种类较多，在城市地区，工、农、建、交等国有商业银行以及招商、浦发等股份制商业银行因为网点众多，都属于老百姓较为常见的银行。但在农村地区，农商银行和农村信用社的网点相对要更多。目前，大部分的农商银行是以前的农村信用社发展而来的，满足条件的就可以升级为农村商业银行。农商行的经营原则是以支持农村经济发展为最终目标的，它不是以商业化原则运作的，它要最大限度地保护合作社的成员也就是农民的利益，为农村的经济发展提供金融支持。
农商行的架构是这样的：每个省有一个省联社，这个省联社是由该省的各农商行共同出资设立，负责管理该省的农商行。省联社之上有全国农信联社，这是由各省联社出资设立，以更好协调农信系统的跨省人民币清算。我国的农商行、农信社基本是以县级为单位的，各自独立，自主经营的。农商行、农村合作银行以及农村信用社这三个农信体系的数量，占全部银行业金融机构的半壁江山，因此要整合起来，基本是一件不可能的事情，特别是农信体系很多的股东都涉及到个人以及民营企业，难度更上一层楼。
中国工商银行将服务作为立行之本，向全球公司客户和个人客户提供全面的金融产品和服务。连续七年位居英国《银行家》全球银行1000强和美国《福布斯》全球企业2000强榜首。中国工商银行的基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。
农商银行，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。全国的农商行如果可以全部合并为一家的话，是有较大的概率可以超过工行，成为新的宇宙第一大行的，但是目前来说，要整合全国的农信体系的全部银行，难度不是一般的大。国家现在推行金融市场化，所以不可能让信用社合并，另外由于信用社是县级法人单位，每个县都是一个独立运营单位，合并的话人员是个大问题。如果真要合并的话，只要经历合并初期的磨合和阵痛。
银行不是网点的简单叠加，银行是信息化企业，大行之所以大，不只在于物理网点和自助设备多，而在于全面的产品体系，以及全行数据信息的一体化，风控的一体化，客户关系管理的一体化，财务人力等职能管理的一体化。
小白 -
是可以的，因为全国的农商银行非常多，而且规模也挺大的，如果整合起来应该能够超越工商银行。
北营 -
这个的话很有可能会超过工商银行，因为农商银行在全国的范围分布非常的广，而且深受平民老百姓的喜爱，如果真的在一块还是有机会的。
好投 -
能否超过工商银行，是有很多因素决定的，不是把规模变大了就一定能超越对手，还有公司的管理等都是很重要的。
大牌网络 -
在上海一家银行里，有个老人问保安，周围有没有农工商银行。我也懵了！保安解释了很久！有农业银行，工商银行，农商银行，但是农工商是超市。。。老人还是没理解
LuckySXyd -
不用怀疑，整合后，资产和规模比工商银行要强大很多倍。但其他方面的就不一定了
豆豆staR -
不可能，工商银行作为一家国有银行在全国覆盖面非常广，注册资金非整合的农商银行可比。
黑桃花 -
不可能，你以为工商之所以能是宇宙第一行靠的就仅仅是存款和贷款吗？业务广是一回事，主要你看内部管理关系以及人才培养机制，这些不是短期只能就能培养出来，底蕴太差
u投在线 -
超不过，你要知道改革开放后金融业务自然是发展阶段，国家都是从欧美学习的，业务能力和范围不行，很多国际业务农商都不接触。跨国的银行根本不会找农商去谈业务！
来投吧 -
在理论上是可行的，在网点分布上和存贷款的规模上，整合后的公司都远超工商银行。
北境漫步 -
国家应该把他们整合一下，设立中国农商行总部。使资金在全国范围内流动。
gitcloud -
难，应该说很难……
我心中的银行排名：工商、中国银行、农行、建行、储蓄银行……
要说总体别的银行排名：招商第一……
我看来招商以后会是中国四大银行之一……
余辉 -
不可能