如何存款利益最大化？

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在央行“降准+加息”的大环境下，又逢资管新规落地，银行存款竞争更趋激烈。为了应对银行存款大幅下降的现象，各大银行为了吸引客户，纷纷采取了利率上浮来带动存款量。那作为存款方的我们，选择什么样的存款方式才能将存款收益最大化呢？

一．选择存款方式

银行存款的存款方式通常分为活期存款和定期存款。而这两种存款的存款利率是不一样的。通常，定期存款的存款利率要比活期存款的存款利率要高一些。所以，如果你手上的资金不着急使用的话，可以选择中长期的定期存款方式来将存款收益最大化。

二．选择银行

银行基本上可以分为国有银行、商业银行和民营银行。一般银行的利率是民营银行大于商业银行、大于国有银行的。举个简单的例子，国有大行定期存款利率为4.125%，商业银行定期存款利率为4.2625%，民营银行定期存款利率为5.5%。存3年50万，你最多可以拿到的利息分别为20625元、21312.5元和27500元！

三．存款期限不一定越长越好，两到三年最为合适

虽然表面上来看存款期限越长拿到的利息越多，但其实定存时间超过三年是没有必要的。因为时间越长担的风险越大，这笔钱真有个急用取不出多头疼，如果物价上涨，当初存的利率感觉亏了也比较不好变更。

四．分批定存取代零存整取

除了定存的期限问题，我们还会习惯性的把所有的钱都进行定存，我们还可以选择滚雪球式存款。比如可以采用“十二张存单法”，就是每个月固定存入一笔钱，如按月定存1500元，存期为定期一年，持续12个月。那么到第2年的时候，你手上就会有12张存期为一年的定期存单，而且此时你第1个月存的存单已经到期，可以把它连本带息取出来，然后再加上这个月的固定存款1500块再存进去，仍然存定期一年的，以此形成良性循环，增加利息。

小小金融小编提示虽然银行存钱相对于其他理财方式来说是最为安全的一种，但是也不是全然安全，银行也有破产的可能，所以不要把所有的钱存在同一家银行，要懂得分化风险，这也是对财产的一种保护。

是不是有很多人只会把工资、奖金、存款放在银行卡里，平时基本用不到，也无法对自己的存款得到升值。有心想要做一些改变，投资一些理财项目，但是又对各大银行的理财项目眼花缭乱。很多理财产品带来的高收益虽然诱人，但是所带来的风险也是很多人望而却步的原因。所以大部分的理财小白，为了财产的安全，会选择把钱活期或者定期存入银行。

活期存款和定期存款的利息基本是银行中所有存款中最低的，其实还有很多利息相对较高且安全的项目可以选择。

1、结构性存款

对于资金不是很充足的用户，可以选择结构性存款方式。只要存款金额大于1万就可以。相较于定期存款，结构性存款的利息是有浮动的，虽然利息浮动会有上涨或者下跌，但是利息的浮动是设置上下限定的，所以基本都在自己的预期范围之类。并且一般银行为推行这项业务的长久施行，基本不会让这个业务一直保持下限的情况。反而以目前来看，大多数的利息都处在上限。

2、大额存单

对于目前资金比较充足的用户，可以选择大额存单的方式进行理财。大额存单虽然存钱门槛较高，但是相对于其他的收益而言，还是比较可观的。甚至很多三年期的利率可以达到3.5%左右。如果对于很多无法保本的理财产品而言，大额存单适属于比较适合资金比较充足的理财小白。并且大额存单很多银行还支持到期之前可转让，这对于很多突然急需用钱的用户来说也是比较优势的点。

3、国债

国债，听到这个名字很多人应该就会放心大胆的购买了吧。国债是国家发行，属于中央政府向投资者出具且承诺在一定时期支付利息，到期偿还本金的债权债务的凭证，所以也被很多用户争相抢购。对于国家这个发行主体，应该没有任何人对他的安全存在任何的质疑。国债的门槛相对较低，期限一般多是3年期、5年期等。国债相对定期存款和活期存款，既有安全性的保障，利息相对也比较高。唯一的缺点就是国债不是长期都有，只有国家发行，银行才会发售，所以如果有购买国债的需求，可能需要经常关注银行的最新信息。

4、基金定投

现在越来越多的年轻人会选择基金定投。基金定投的门槛低，且对于月光族的年轻人来说，每月固定存入一小部分的钱，可以起到强制存款目的。市面上很多一次性投入上万甚至十几万的基金项目，虽然可以带来高收益，但是随之而来的风险也不是所有人能够承受的。但是使用基金定投，可以降低这一风险，把损失控制在自己的承受的范围之内。基金定投的利息浮动大，有时候甚至可以达到10%左右，但是由于本身投资并不高，就算利率下降多数也在自己的承受范围之内，所以深受年轻人的喜爱。但是毕竟属于未知波动性的存款方式，所以要放平心态。



信息化时代的到来，不仅仅是我们的生活发生巨大变化，对于存款的方式也开始多元化，呈现出百花齐放的现象。对于投资小白而言，选择安全可靠的存款方式最为重要，大家在选择的时候一定要睁大眼睛，看清楚所有的规则，如果对于不确认的产品，不能盲目去买。

（一）阶梯储存法。 假如你有10万元，如果采用阶梯储存法，将4万元作为活期存款，便于随时支取，另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元: 1年后，将到期的2万元再存3年期，依此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。

(二)连月存储法 就是每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。假设你第一年每月都固定拿出1 000元来开一张一年期存单，当存足一年后，手中便会有12张存单。接着第二年也每月存入1 000元，而这时第-年的第一张存单便开始到期，把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的1 000元加在一起存成一年期定期存单。一旦急用，只要支取近期所存的存单就可以了。

(三)利滚利存储法 这种储蓄方法将存本取息储蓄和零存整取储蓄有机地结合在一起。假如你现在有3万元，你可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息， 再用这第一个月利息开设一个零存整取账户，以后每月都把利息取出来存入零存整取账户

（四）四分储存法 具体来说，如果你有1万元，可以将钱分成四张定期存单，数额成阶梯状分布，以备急需时使用，即将1万元分为1 000元、2 000元、3 000元，4 000元四张一年期定期存单。假如一年内需要动用2 000元，那么就只需支取2000元的存单，这样就避免了需要小数额动用大存单” 的弊端， 可以减少不必要的利息损失

1、通常来说存款期限越长，利息越高。

目前银行存款有多种方式比如活期、三个月、6个月、一年、两年、三年、5年期存款。不同的期限对应的存款利率是不一样的，一般情况下存款的期限越长，对应的存款利率会越高，比如目前央行的基准利率最高的是三年期的2.75%，但在实际办理的过程当中，有些银行三年期的利率可以给到3.85%，而有些银行5年期的甚至可以给到4.5%以上的利率。

当然具体是不是存款期限越长利率越高，这个要看具体银行。比如对于国有4大行以及一些股份制银行来说，他们内部实行的是FTP，所以去存款的时候，他们更倾向让大家存三年期以内的期限，而不是5年期，因此5年期的利率跟三年期是一样的，甚至比三年期的还要低。

基金定投

确定闲钱的时效期，按照“下跌加仓，上涨减仓，达到目标收益率清仓”的原则，进行操作。

这支基金3月9号入手的（第一个小红点），买了15块钱（第一次玩儿不太懂哎，购买的份额小，可以忽略），一边入手一边学基金相关的知识。

在3月13号跌回来了点，就补仓了100块钱（总价），当时的持仓价0.8761（单价）,份额114（数量）。

在3月18号又大幅下跌，亏损状态，就又补仓了200块（总价），这次的持仓价0.8412（单价），份额237（数量）。但是此刻，我的持仓成本=两次投入的总价/（第一次份额+第二次份额），也就是（100+200）/（114+237）=0.8547。3月9号我的成本价可是0.8761，拉低了我以前的持仓成本，这就是下跌加仓的意义。

所以，入手基金只要处于亏损状态，只要自己手上有闲钱就可以不定时补仓，降低自己的持仓成本。

这是6月19日这支基金的情况，最新持仓价0.8785，我的持仓价为0.8223。如果不是后续的补仓，从3月13号，到现在相当于拿了100块钱没怎么涨，还要被亏钱的心态折磨3个月。

上涨减仓：当持有收益率达到6%，我打算减仓四分之一；当持有收益率达到16%，我打算在之前基础上再减仓四分之一；当持有收益率达到25%，我打算在此基础上减仓二分之一；当持有收益率达到30%，全部清仓。

为什么不等收益率达到30%直接清仓，还能赚更多？

因为，基金有涨有跌，我这种小白级别预估不了未来长势，要一次性涨到30%会花太多时间。

如果它涨到6%的时候，我赎回四分之一。之后，它开始持持续续阴跌，又跌到亏损的状态，岂不是又可以吧之前赎回的部分拿来当本金，来获得更低的持仓成本。

敲黑板…哐哐哐，划重点哈！

这些钱啊，都应该是闲钱闲钱闲钱。

闲钱，两到三年基本上用不上的钱。

就是我投到基金的钱，都是我平日用不上的钱。因为我不着急用钱，所以下跌对我来说是机会，而不是亏钱。上涨，当然开开心心的啦啦啦啦啦啦。

钱生钱，利滚利，哈利路亚~

以上，来自理财小白的建议。

如何存款利益最大化?很简单,不做理财存款利息已经达到最大化了理财的性价比太低风险大,收益差,理财存款利息中间还有一大部分存款本金,对于一个有无限可能的投资目标来说,理财又太划不来,那么哪些理财能对冲存款收益风险呢?从人性说起,存款就是等于赚钱,赚钱就意味着升值,那升值的过程中就要有资产去支撑,或者是实业,或者投资,甚至于房产,买房子对冲一些存款损失是最实在的,房产不涨,存款涨了一个亿,房产每年还有涨房价的溢价,房产涨了两个几十万的差,这个房子相当于白拿了,房子贬值,存款贬值还要背上亏损,甚至要付违约的成本,对冲的时候不容易被割韭菜如果说买个投资房产还有点亏损风险,那么买理财产品等同于无风险套利,风险已经很小,收益已经很大我国投资渠道本来就少,再加上理财产品这么多,不乏靠谱的产品,实际上大部分人的选择应该是利率低的,浮动利率高的,风险低的,资金安全的相对来说房产或者黄金这些资产收益率已经够高了,到了房价天天涨的地步的,我觉得投资房产收益不会太多,存款的收益上不封顶,房价同样也上不封顶但是理财和房产确实很类似,靠天吃饭,买得好赶上新政策,一年赚两三万,随便买买买,买得不好就去朝九晚五上班,安心过小日子,风险还比理财大,最大的问题是钱不放在自己手里,一会去买房投资,一会去买股票,理财能比房产和股票收益高的,一是同样买高安全,比如大面积低风险投资比如债券基金什么的二是同样买高收益,房产基金什么的收益低也有,一是买得大还有收益来买,三是保本,所以相对房产来说收益能达到10%-30%我的交易频率并不高,不会有专业分析,纯粹个人选择从我们开始挣钱那一天起,就是靠消费高,然后才是收入,以前靠买房,现在靠花钱,未来再靠钱生钱存款,在我国这个消费低物价高,投资的钱总是能换取一部分生活费的,不然在中国要靠大城市买房子来凑首付,相当于要花一半的钱其实你在这个年纪买房子赚的钱,少说15年能收回来,要知道投资有风险存款风险远小于理财,无风险套利,没有买房涨了房价大涨这么高的溢价,那买房子溢价两万,相当于十几万拿来买房子了,你愿意吗很多人问年轻人如何投资?还有小孩子想要理财买房买车不想存钱的?这是年轻人的群体,又特殊,但问题是很多人并不清楚自己要什么,每天买买买,看看股票期货或者买点外汇现货,实际上这些确实也能让你少奋斗十几年,但确实极其不正确的,年轻人买房子的,刚开始也许会有影响,但那么大的面积,在可以影响的范围内,买过来还能赚到十年,你想想要。

存款看起来是很简单的一件事情，实际上这里面是有一些技巧的，掌握了一定的技巧之后存款将可以实现收益最大化。

当然这种存款技巧不仅仅是看收益这么简单，而是要综合分析不同的银行类型，不同的存款期限，不同的存款时间点，甚至不同的存款金额，还有不同的存款类型，下面我们就综合这些因素来看一下如何管理自己的存款，让存款实现收益最大化。

1、通常来说存款期限越长，利息越高。

目前银行存款有多种方式比如活期、三个月、6个月、一年、两年、三年、5年期存款。不同的期限对应的存款利率是不一样的，一般情况下存款的期限越长，对应的存款利率会越高，比如目前央行的基准利率最高的是三年期的2.75%，但在实际办理的过程当中，有些银行三年期的利率可以给到3.85%，而有些银行5年期的甚至可以给到4.5%以上的利率。

当然具体是不是存款期限越长利率越高，这个要看具体银行。比如对于国有4大行以及一些股份制银行来说，他们内部实行的是FTP，所以去存款的时候，他们更倾向让大家存三年期以内的期限，而不是5年期，因此5年期的利率跟三年期是一样的，甚至比三年期的还要低。

2、存款金额大的可以考虑大额存单。

大额存单是最近几年比较火爆的存款产品，大额存单20万起认购，期限跟普通定期存款差不多，但是利率要比普通定期存款高一些，比如同样是三年期的存款，普通存款只能给到3.85%左右的利率，而大额存单有些银行能给到4.18%的利率甚至是4.2625%的利率。

因此大家存款金额在20万以上的，可以优先考虑大额存单，如果金额更大，比如100万以上，那大家可以直接跟银行协商存款利率。目前很多银行都很缺存款，对大额存款很多银行可以自行协商利率，有个别小银行一次性存款100万5年期甚至可以获得5%以上的利率。

3、选择合适的银行。

虽然银行都是办理存款的，但是不同的银行存款利率的差距是比较大的，通常情况下民营银行、信用社、农商行的利率>城商行的利率>股份制银行、国有大型银行的利率。

大家想要获得更高的存款利率，可以考虑在那些中小银行存款，这些中小银行因为规模小，网点少，吸收存款难度比较大，所以一般都能够上浮更高的存款利率，比如同样是三年期，大银行给到的利率可能只有3.85%，但是部分小银行却可以给到4.5%以上的利率甚至更高。

4、在适合的时间点存入可以获得更高的利息。

目前我国银行存款利率实行的是浮动利率，各大银行可以根据市场的实际情况来定价，在市场资金比较宽松的时候，利率一般相对比较低，而在资金比较紧张的时候利率会比较高一些。在一年当中的年中或者年末银行面临考核的时候，各大银行都非常缺存款，这个时候很多银行都会上浮更高的存款利率，所以在年中或者年末去银行存款一般可以获得更高的利率。

5、选择适合的存款类型。

存款除了要考虑收益之外，还有一个非常重要的因素要考虑，那就是流动性。大家都知道，普通存款如果提前支取一般只能按照支取当日的银行挂牌活期利率计算，大部分银行的活期利率大概是在0.35%左右，这意味着大家如果提前支取那就相当于白存了。

所以在存款的过程当中，如果大家对未来这笔存款是否用到存在一些不确定性，可以考虑那些流动性比较好的存款，比如大额存单，或者是智能存款。

如果大家金额足够多，比如在20万块钱以上，那可以选择大额存单，目前大额存单是可以提前支取的，而且提前支取挂档计息。如果大家金额比较小，达不到大额存单的门槛，那也没关系，目前有一些小银行推出智能存款也是一个不错的选择，比如有些银行推出的5年期智能存款满期利率可以给到5.45%，如果提前支取，满一年上基本上都可以获得3%以上的利率，这个也要比普通定期存款提前支取按活期利率计算更划算。

如果追求利息率最高，定期存款是不错的选择，但相较于活期存款和通知存款资金流通性弱一些。用户可以选择多种存款方式组合的方法，搭配出适合自己的方案。银行存款的风险相较于购买基金、股票、债券的风险几乎可以看作为零，而且国家规定，银行存款五十万以内即使银行破产本金国家是赔付的，所以损失本金的风险完全为0。

1、如果不能承受风险，不要考虑了，就买货币基金（余额宝也可以），收益虽然低，但基本安全，流动性好

2、如果想追求更高收益，那根据自己流动性需求，配置到不同的产品中

2.1 流动性要求高的，配货币基金

2.2 如果不能去认真考察，就不要投P2P了，收益不高，存在一定风险，有点不成正比

2.3 流动性要求低的，定投权益类基金（不知道你定投货币基金是个什么考虑），均衡配置

大盘指数（如上证50，沪深300）配一些

中小成长配一些（如高收益那些股票基金）

QDII 配一些（港股或美股，不要去买商品那些）

先存一部分，然后等这一部分到期之后连本带息一起存，然后继续在每个月或者是每年的时候，存一笔，到期再续存。