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护盘是指主力在市场低迷时买进，带动中、小投资者跟进，以刺激币价上涨的一种操作手法。在股市有步入熊市倾向的时候，政府通过出台利好消息保护股市，以促使股市健康稳定增长。护盘是发行在证券市场行情低落之时，证券交易所、法人投资者或一些金融公司等投资大户一起加入市场，进行证券的购进，希望通过这一行为带动广大小股东跟进，刺激行市，引起证券价格上扬。扩展资料：主力护盘积极的个股，在大盘回调、大多数个股拉出长阴时，不愿随波逐流，而是保持缩量整理态势，等待最佳的拉抬时机。如2月28日以来大盘大起大落，不少个股连拉长阳之后再连续跳空下跌，湖南海利（600731）走势明显有别于大盘，连续数天收盘收在23元附近，不理会大盘的涨跌，日K线类似十字星，应为主力护盘资金的行为。在市场中，股价护是护不住的，“最好的防守是进攻”，主力护盘，证明其实力欠缺，否则可以推升股价。此时，该股股价往往还有下降空间。但投资者可留意该股，因为该股“套住了庄”，一旦市场转强，这种股票往往一鸣惊人。参考资料来源：百度百科－护盘

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个股分时图的白色曲线：表示该种股票即时实时成交的价格。黄色曲线：表示该种股票即时成交的平均价格,即当天成交总金额除以成交总股数。

1、安道麦A(000533.SZ)：全球农药制剂龙头，公司在海外市场拥有防治草地贪夜蛾的实际经验，并取得良好防治效果，相关原药已在国内上市。公司是我国农药行业龙头企业，大股东中国化工农化总公司具有杀虫剂扑虱灵产品，其主要杀虫产品敌敌畏、敌百虫、氧化乐果产量均占国内市场份额的1/3以上。2、扬农化工(600486.SH)：国内农药龙头，国家重点高新技术企业，中国拟除虫菊酯类农药生产基地。在农业农村部推荐用药名单中，14种复配制剂中包含3种菊酯类产品。公司是国内唯一以拟除虫菊酯杀虫剂为主导产品的上市公司，主导产品卫生用菊酯和农用菊酯的原药生产能力分别在2000吨/年和1500吨/年左右，其中国内卫生杀虫剂市场占有率达到70%，全球销量排名第二。3、利民股份(002734.SZ)：公司控股的威远目前拥有甲维盐产能300吨，农业农村部推荐用药中，单剂推荐包含甲维盐、14种复配制剂中也有8中包含甲维盐。4、雅本化学(300261.SZ)：公司是是国内医药农药中间体行业中的高端产品定制商。公司为本次推荐用药中的氯虫苯甲酰胺(康宽)生产定制生产原料CHP和BPP。5、湖南海利[600731]要点一：所属板块　农药兽药板块，湖南板块，长株潭板块。要点二：经营范围　化工产品、农药开发、生产及自产产品销售（农药生产在本企业许可证书核定的产品范围和有效期限内开展）；化工产品分析、检测；化工设计、化工环保评价及监测；化工技术研究及成果转让、技术咨询、培训等服务；机械电子设备、五金、交电、百货、建筑材料及政策允许的化工原料销售；经营商品和技术的进出口业务（国家法律法规禁止和限制的除外）。参考资料来源：股票中国-消灭蝗虫的农药上市公司_黄尚股票

股市有风险，入市需谨慎，股市是一个高风险市场，波动也是比较大的，最近进入了2020年最后几天了，市场的波幅不算特别大，某一天可能会出现，几十点的跌幅，但是很少有持续几天的，比如上证指数，最近一个月左右的时间看没有连续下跌超过三天的，单日最大跌幅刚刚超过1%，就是连续三天下跌指数也没超过3%，这种波幅在股市中是非常正常的但是对于个股来说就不太一样了，有的股票可能会连续跌停板，比如今天的跌幅榜上就有600731，湖南海利已经出现了，连续三个跌停板，更离谱的603222济民制药，已经出现了，连续九个跌停板，因此现在不是关心最近，大盘下跌的问题，而是看手中的股票是否有风险？因为已到年底，马上进入年报行情，很多业绩不好的，亏损的股票，完全靠概念炒作的，在年报出来之前都会出现比较大的跌幅，一定要远离这些，业绩不好的，可能爆雷的股票，还有一些短期暴涨过，哪怕业绩好一点的，但是股价已经提前透支了 ，比如最近的有些白酒板块的个股要小心了，以上个人观点，仅供参考

股利政策是股份制企业确定股利及与股利有关的事项所采取的方针和策略。股利政策是企业融资决策不可分割的一部分。影响股利分配的主要因素有：企业经营风险及财务风险水平、盈利能力、企业所处的生命周期、企业经营状况以及面临的投资机会等。股利政策的研究包括是否发放股利，何时发放股利，以什么形式发放，发放之后对公司价值、股价及投资者的影响等。本文主要探讨是否发放以及何种形式发放的问题，主要参与对比的形式有现金股利、不分配股利、股票股利，同时以汽车行业为例进行分析。一、现金股利现金股利形式多样。剩余股利政策以满足企业自身发展为前提，分配剩余资金，关注企业发展，降低负债融资风险，放眼于长期企业价值最大化。但某种角度上没有将股东财富最大化放在首位，长期实行会使短期投资者丧失信心，适合初创期或高速发展期的企业。固定股利支付政策及稳定增长股利政策虽反映企业的经营状况良好，给予投资者较大信心，但增大了企业面临的财务风险及压力，适合成熟期的企业。低正常加额外股利政策有利于股利发放的稳定性，有助于企业实现目标资本结构，但不分配额外股利可能会使投资者丧失信心。二、不分配股利不分配股利的股利政策将企业利润全部留存在企业，供企业生产经营投资使用，有助于企业扩大规模，实现经营目标。现实市场中，实行不分配股利政策的企业大体有两类：一是经营不善连年亏损，无法发放股利；二是为进行扩张或投资等活动进行资金留存。统计数据发现，上证深证A股市场去年年报显示不分红的企业有831家，占29.20%。很多企业发放股利是为了满足证监会的规定，被迫发放而金额极少。很多上市公司上市期间从未发放过股利，例如金瑞矿业、湖南海利等。该政策适合初创阶段或经营不善或投资扩张型的企业。尤其是快速发展的高新技术行业，其大量分红可能被认为是高速增长的结束，例如美国的微软、苹果公司，他们更愿意将资金用于公司发展。以汽车行业为例：汽车行业中，我选取较有代表性的8家公司对比股利政策。由表1，一汽轿车与广汇汽车几乎不发放现金股利，其他6家近年连续发放现金股利，且长安汽车、宇通客车、上汽集团、江铃汽车实行稳定增长的股利政策。我选取一汽轿车及宇通客车对比研究两种股利政策的适用条件。由表2，宇通客车的净利润呈逐年上涨趋势，而一汽轿车净利润变化幅度较大，总体呈下降趋势。两公司营业收入总额相差较小，但销售利润率相差较大，进而净利润相差较大。一汽轿车销售利润率水平很低，2012年出现亏损，除2010年和2013年外，其他年度勉强收支平衡。此状况让一汽轿车没有能力支持股利支付，更倾向于将仅有资金留存企业以维持经营。反观宇通客车，该公司净利润呈逐年稳定增长态势，销售利润率稳步提高，企业总体处于高速发展阶段，大量的资金流入使企业有能力大量发放股利，但其股利发放金额占净利润93.9%，让人不禁对其未来持续经营发展的能力有所怀疑。若现金股利占净利润的比例过大，可能会影响企业的持续经营。三、股票股利股票股利并没有增加股东财富，只是摊薄股价，增加股票数量及流动性。不过某种角度上增加了投资者未来可能形成的收益，若公司经营态势良好，股价持续上涨，股票股利会增加投资者的投机性收入，未来分配现金股利时会增加其收入。对于企业，股票股利没有构成其资金流出，有利于持续经营及对外投资等活动，进一步增加企业价值及股东财富，增加上市公司经营实力，较适合初创期或高速发展的公司。该政策的使用也取决于企业的经营及投资政策，若企业致力于扩张经营或面临较多且优质的投资机会，则适合发放股票股利。万得数据显示，2015年上证深证A股市场发放红股的企业数量较少，只占0.77%。发放转增股的相对较多，有504家企业，占17.8%；而发放现金股利的有372家，占13.17%。四、主要结论现金股利的金额要控制在一个合理的区间，占净利润比例过大会使投资者对公司未来持续经营状况产生怀疑，但过少的金额对小股东财富增加没有太大用处。金额适中的现金股利，既能给予投资者经营良好的信号，又能维持自身经营与投资。不分配股利的政策对初创企业、高速发展企业、经营不善的企业较适用。但长时间不分配股利会导致投资者丧失信心，对企业形象及融资政策的实现等带来不利影响。我个人比较支持股票股利政策，既可以将资金留存企业，使企业创造更多价值，又可以给予投资者一定信心。虽然股票股利实质上没有增加股东财富，但对于短期投资者而言，增加的股票数量能带来更丰厚的投机性收益；从长期发展角度来看，大量资金留存有利于企业创造更多财富，对于长期投资者而言，股票价值会有所提高。该政策也表现企业仍处于发展阶段，需要大量资金支持。我认为在中国A股市场中，大量投资者关注的是所投资公司的企业价值、经营及盈利能力和股价变动带来的价差收入，发放股利带来的收入并不是很受关注。股东更希望被投资企业经营良好，盈利能力强。因此我认为股票股利的结果较优。每种股利政策都有其适用条件，企业应该分析其经营及投资目标，明确发展战略，选择适合自己经营发展的股利政策。

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粮食涨价了所以这个高科技就会很有用的推荐但是短期内调整的意向比较明显希望谨慎操作

我国银行高管和普通员工收入差距一般是十倍左右，在发达国家，银行高管与普通员工之间的收入差距一般是二十倍左右，美国投资银行这个部门高管的收入是普通员我的三十倍到五十倍。是什么原因造成银行高管与普通员工的收入差距这么大呢？ 首先，专业能力和专业知识，银行对金融专业能力要求很高，银行即要控制风险又要实现高利润，在控制风险的前提下实现高利润对于金融机构来说并不是一件容易的事情。这就对金融行业的从业人员有着极高的要求，银行需要赚钱，赚高利润，利润低了无法维持银行的运转，就以传统的银行信贷业务来说，我国银行的大部分普通企业贷款综合成本实际上已经达到了10%的，优质企业和央企贷款利息比较低，可是优质的企业和央企所有的银行都会去抢，而大部分普通的企业才是银行的大量客户，在目前情况下普通的企业支付一年10%的融资成本后还有利润的并不多，大部分制造业的利润只有一年百分之几，风险怎么控制？这都需要非常强的专业能力。 其次，随着人工智能时代的到来，银行普通员工的工作逐步会被机器取代，而银行高管的工作机器无法代替，银行高管的工作需要大量的专业知识和长期的实践经验积累。 其三，投资银行的业务为什么在美国高管是普通员工的几十倍，是因为投资银行的高管对能力的要求更高，只有专业能力非常强的一流金融人才经过十几年的积累后，才能胜任投资银行的高管，投资银行的高管投对一个项目就会带来几十亿上百亿的利润，投错一个项目就会赔上几十亿上百亿，具备这种能力的人，收入是普通员工的几十倍，是非常正常的。 其四，金融行业的竞争说到底是人才竞争，一流的金融人才是金融机构的资本，一流的金融人才决定了金融机构的盈利能力，普通的员工只是从事简单的工作，满大街都是过剩的。 所以，在金融行业普通员工与高管之间的收入差距十倍到几十倍是正常的。其实就是传统行业普通员工与高管之间的差距也是十倍到几十倍，传统行业的高管也有一部分是年薪几百万到上千万。 国有银行的工资总额是根据财政部的相关规定核定的，再由总行对省分行进行考核分配，并由各省分行进行再分配。各分行和部门还要再进行二次分配。蛋糕就这么大，毫无疑问高管和总行肯定要切大头，而到真正干活的基层行普通员工时，收入可以说少得可怜。在这种体制下，银行员工的工龄和职称没有职务管用。比如，某长三角地区国有银行快退休普通员工的年税后收入可能还不到10万，不如一个刚进银行的大学生，与管理层相比，其收入更是天壤之别。银行高管动动嘴，普通员工跑断腿，其收入也只有高管的零头的现象在银行中比比皆是。现在有银行高管愿意拿自己的收入与西方国家的银行比，但是就是不愿意拿管理能力、盈利水平、不良率等经营指标与西方国家比。这些可以从上市银行披露的信息中看出端倪。现在银行间抢存款、乱收费、傍大款、中小企业融资难就是银行现行考核体制造成的问题。 在银行，没有资源没有背景的普通员工一个月发到手两三千甚至更少都不足为奇，中层管理者一个月收入可以一两万、两三万，高层管理者就更多了，一般在三五万。这里中层管理者指二级部经理、部分老总、主任等等，高层指分行行长、支行行长。 这还没完，还有年终奖，这个普通员工年一般集中在终奖三五万，中层集中在十五万左右，高层集中在三五十万。还不算绩效、奖励、公积金，我们都知道公积金银行都比较高，很多中高层公积金能达到几万块，当然了各个银行业绩待遇会有差异，这些数据多多少少会有出入。 那么为什么会造成这种原因呢？ 1首先银行毕竟属于企业，只不过要受的监管和政策更复杂，我们都知道很多大企业的CEO年薪百万甚至千万，所以银行的行长年薪百万无可厚非，因为他们都是稀缺资源，银行行长的稀缺资源主要体现在财富资源上，行长的人脉一般都比较广，最后大部分都体现在给银行带来存款和贷款业绩上。 2银行对于普通没人脉没资源的员工其实很残酷的，因为银行的业务其实没那么复杂，不管是对公客户经理、对私客户经理亦或会计会员，基本半年之内都能上手熟练，当然了一些偏门冷门和特殊情况需要岁月和经验的积累，普通员工如果想大幅增加收入，很多时候都需要部门或者支行领导的“提携“，说白了就是遇到能力强的行长或者部门老总都会有很多资源和客户，他还愿意带你，愿意分给你户去打理，你就成长的更快、收入也会因为手上的业绩而大幅增长。但是反之，如果领导资源有限，或者不愿意带你，对下面年轻人比较心胸狭隘，那确实会限制年轻人发展。 3特别是现在经济下行、银行竞争和压力越来越大，发展客户越来越困难，像过去那客户主动上门找你的情况越来越稀有，原来给客户放笔贷款做比业务，客户非常感激，甚至可以结交成朋友，帮你介绍业务和客户，现在地位明显反转，有的时候拉一笔业务做一笔质押需要动用各种人脉才能做成。十年前来银行是爱存不存，现在是银行天天培训员工对客户跪式服务。所以业绩大幅下滑，先砍的待遇肯定是小员工的待遇，说残酷点：你爱干不干，后面有一堆人等着想进银行。这就导致银行普通员工的幸福指数非常低，上升通道又很窄，离职率不断攀升这就是题外话了。 等级观念造成的，特权思想造成的。按理说国企不应该如此。工作确实抓的好，企业效益明显，年底给予次性奖励无可非议，但工资这一块不应差异很大。更为可恨的是，拿着高薪，而把企业搞垮了。工人没饭吃了。他们却拍屁股走人，去祸祸另一个企业或到政府部门做官。只做官，不负责，这是我们企业管理中的最大问题。 银行的高管和普通员工的收入差距可能都在1--20倍以上吧。大家可以看最近披露的几单金融系统的经济贪腐案件，就能看到那些所谓高管的薪资有多高。 最近一旦披露出来的长沙银行原副行长孟刚，其实他也就是城市信用社的联合体。他这个职位可能都达不到四大谢谢银行在长沙市分行的副行长级别呢。，但是刑事判决披露出其年薪超过了130万。长沙银行的一线柜员，其实全年的薪酬也就仅仅10万之内。我们可以看到这差距有多大。 在最近披露的青岛银行事长郭少泉2019年薪酬为218.91万元，相比2018年增加35.47万元。青岛银行也只不过是一个规模比较大的城商行而已，想想他们的一线员工薪酬能有多少？估计也就是董事长的1/20啊。 那么在银行系统高管和普通员工的薪酬差别这么大，是有什么原因造成的呢？其实就是由银行内部制定的所谓考核体系所约定的。在基本工资发放方面，其实高管同普通员工的差别不大。但是在绩效考核方面基本上是偏向了所谓的领导和上级。 银行的绩效体系非常复杂，其中包含按月分发的绩效，按季度发的绩效，按半年发的绩效，以及按年度发放的绩效。银行的绩效体系其实就是高管同员工拉开差距的最主要方式，在日常月度工作基本薪酬中，假如一个普通柜员可能拿到6000元，但是支行长可能就能拿到1.2万元，在向上的高管又一次进行翻倍。但是如果加入月度的绩效，基本上柜员每每增加100元，上面的管理层会增加1000元。 银行是一个严密的体系，其上下等级是一个森严的存在。因为存在着风险承受级别的约束，从而也有着自上而下的授权系统。导致职位每高一层，其权威要大了好几倍。最终造成的考核方式也是如此。 但是即使如此，有那些贪念的高管还仍然控制不住自己的贪念。现在金融反贪腐进入到深水区，过去只要做过违规违纪事情的早晚都要被翻出来。在金融圈信誉还是很重要的，一旦被处理过，基本上就断送了自己的金融前途。 这个问题本人可以给你提供精确的信息，因为本人就在这个系统。 一、昆明地区某国有银行待遇，以昆明分行本部机关同等级平均为例（银行包括网点、城区二级支行、昆明分行、省分行等各级机构）。以下数据均为每月平均税后（公积金扣缴12%，养老保险8%，企业年金约2%，其他五险及所得税按国家规定比例）。 1、经办（业务员）：8000 2、管理岗业务副经理（副科）：1.6万 专业技术岗副科：1万 3、管理业务经理（正科）：2.1万 专业技术岗正科：1.2万 4、管理岗副总经理（正科）：3万 昆明行副总与业务经理是一个级别。 5、管理岗总经理（副处）：4.2万 专业技术岗副处：2.2万 5、管理岗副行长（正处）：6.5万 暂无专业技术岗 6、管理岗行长（副厅）：不知道，无法查询。 二、银行的高管和普通员工待遇差异极大。银行一般业务员待遇比昆明市局机关公务员待遇还低一点，但银行的正处比公务员的正处高了几倍。 三、造成这样的原因：银行是企业，所以按照企业制度执行薪酬标准，对企业来讲，高管和员工待遇差距本来就很大。只是对于国有银行来说，一线员工辛苦却工资低，中层事少却工资高，许多人不平衡罢了。 国有银行的高管们其实就是自己以集体决定为幌子，为自己制定了一个高薪的制度，即所谓的年薪制。不要嫌我吐槽，前些年效益好的国企老板们亦早已为高层或中层领导干部制定好了年薪制，每年的收入都是普通员工的几倍或十几倍，这样做看似合法，实则是有打着合法合规的幌子私分国有资产的嫌疑吧！疑问而已，千万别叫人请我去喝茶。我不反对企业高管拿年薪稍高点，但就是觉得他们有些人薪金高的离奇。毕竟是全民企业，大家都在为之奉献，既然是劳动所得，难道被委派的领导人、高管就理应比普通员工多那么巨额的薪水吗！？ 银行高管和普通员工收入差距用三个字表示－无限大！最大可以相差100倍以上，最小也有10几倍。差距天大的原因， 一个是工作能力的体现，一个是工资考核制度的差异。 银行高管与普通员工的收入差距 每个银行中高管与普通员工的收入有差异是毋庸置疑的，这一点没有任何人有反对观点，但是每个银行实际情况不同，导致差距各不相同。以我个人工作的单位为例来看，我个人2018年最低月收入为1700元，而高管的工资没有一个月下20000元，二者相差十倍多，差距最大的时候记得2015年一个同事实发工资156元，高管当月最低月薪1.5万元，二者相差近100倍。 银行高管作为银行的决策发起人，在收入方面具有高收入且收入稳定的特点，普通员工收入有一搭无一搭的，这个月发了一两千，谁知道下个月还发不发工资！导致差距的原因: 一是工作能力的体现 能够坐到银行高级管理人员这个位置上的，多数都是有工作能力的人，一般都是银行业务的多面手，业务精通、管理方法得当，可以说每个人都有两把刷子，也都是在基层出类拔萃、一步一步地从底层干出成绩来提拔的。能够当上主管必然有过人之处，对单位做出过突出贡献的员工才有机会升到高管的位置。 二是工资考核制度的差异 工资考核机制决定了高管和普通员工必然存在着收入差距，高管本身就是工资考核机制的制定者、工资核算的复核签字者，肯定在工资考核核算中，做出更有利于自己收入的决策。比如我个人作为普通员工，除了1600的基础工资，剩下的就是存贷款绩效任务考核，撑死加起来超不过3000块钱，而高管光基础工资一项就高出我工资总数了，还有包括拿全行平均绩效系数（n万元），岗位补贴3000元，车补油补、存款绩效、贡献奖，杂七杂八加起来好几万，扣了税也有两万元以上。这个也没办法，谁叫自己不是高管来，只能每次发了工资恨自己不是高管了。 银行属于企业，不像公务员、事业单位按照级别统一收入标准，还是多劳多得，不劳不得，高管要体现高管的价值，普通员工没有地方可以体现价值，就默默地先在一线岗位任劳任怨干好工作，得到领导认可再说吧，领导认可才能提拔，提拔晋级才能加薪。普通员工们好好努力加油搬砖干活吧！ 银行高管与普通员工收入差距较大，这是谁都知道的事情。按照国企改革的规定，高管薪酬水平不得超过下属平均工资的7-8倍。但是，作为国企的银行，高管和基层员工的收入差距在十几倍甚至二十几倍左右。普通基层员工月收入2000-3000元，而高管的工资通常是2万至3万元起。 这还没有结束，如果遇到银行效益不好，银行普通员工的年终奖也就一二万元，甚至有年终无年终奖，而高层会达到三五十万。特别令人感到惊奇的是，很多银行的中高层每月公积金都要缴纳几万元，这样有利于其未来购房置业之用。所以，银行高层的了隐性福利还要更高。 可能有人会问，为啥在银行基层员工收入这么低，而高层员工的收入这么高，咋就一个天一个地的差距呢？首先，与外资企业一样，银行的行长年收入上百万也在情理之中。原因是，银行行长这样的人才，是稀缺资源，这倒不是其业务要有多么出众，而是银行行长人脉相当广，能给银行带来大量的贷款和存款客户。而基层的普通员工因为没有人脉资源、没有背景，一个月也只能发个二三千元钱了。 再者，基层员工的收入与银行行长不能比，那与中层干部（是指二级部经理、主任等）总能比一下吧？事实上，银行的基层业务并不复杂，基本几个月就可以很熟练掌握了，归根结底，你手里要有客户的资源。而理 财经 理等中层干部，经过了长期的人脉积累，多少也有些资源了，他们的收入也是不错的。 所以，这要看基层员工能否遇到一个好领导了，如果领导自己生意忙不过来，让分给你一些客户去打理，那你成长的很快，收入也会提升得很快。而遇到领导资源也不多，或者不愿意提携你的人，那基层员工的收入也只能是拿最低一档，除了跳槽，就永远出头之日了。 最后，过去客户主动找银行来办事，银行的基层人员还可以省点力，现在地位明显反转，有的时候为了拉一笔企业大额存款或者做一笔质押业务，银行工作人员要使出浑身力气，打通各种人脉才能完成。 而对于没有人脉，业务不佳的基层小员工来说，一旦遇到银行业绩下滑，经济不景气，就先砍基层人员的待遇，再减少人员，反正后面还有很多人想干银行这份工作呢。正是因为银行普通员工升迁机会少，幸福指数低，劳动强度高，所以，银行基层员工的人员流动还是蛮大的。 银行高管和普通员工收入差距通常在10多倍不稀奇。这倒不是银行高管在处理各种业务能力方面有多强大，而是高管有各种人脉，最后都体现在存款和贷款的业绩之上，而普通小职员整天忙忙碌碌的干活，收入水平当然是最低的。如果没有上司的提携和培养，是永远没有出头之日的。现在国企高管收入高，与基层员工收入差距大是普遍现象。而银行的各个岗位收入差距主要体现在你的业绩方面。 银行高管和普通员工收入差距到底有多大？三大因素与你想象的不同。 第一大因素，银行业还是高收入行业吗？银行业的收入真的很高吗？ 要想说明银行高管与员工的收入差距，我们先要明确银行还是高收入行业吗？如果银行已经不是高收入行业，那么我们再看这种差距就已经失去了意义。毕竟高收入的行业中高管与员工的收入差异是比较大的，而收入低的行业高管与员工的薪酬相对而言比较小。 首先从银行业的平均薪酬水平看，我们可以得出结论：银行业仍然属于高收入行业。 平均薪酬水平可以看出这个行业整体的收入水平，从而看看这个行业的收入是否属于高收入行业。 根据2018年银行的平均薪酬水平看，五家国有银行人均薪酬支出的平均值为28.6万元，薪酬水平最高的交通银行人均薪酬为33万元；薪酬水平最低的农业银行为26.1万元。五家国有大银行的平均薪酬收入差距不大，基本在26万元到33万元之间。2019年平均薪酬接近，交通银行最高为37.5万元，建设银行人均年薪略超30万元，农业银行最低为26.8万元。 而12家A股上市城商行人均薪酬差异就比较大，平均薪酬水平为40.9万元，各银行大约在30万-50万之间，薪酬水平最高的上海银行薪酬水平达到51.9万元，薪酬水平最低的西安银行只有27.7万元，与国有大银行差不多。2019年度银行薪酬最高的是浙商银行的60.3万元、平安银行的60.1万元、招商银行为53.7万元。 民营银行的薪酬水平最高，当时的13家民营银行2018年人均薪酬达到了57.4万元。人均薪酬最高的北京中关村银行达到91万元；薪酬水平最低的是重庆富民银行薪酬水平为26.2万元，也已经与国有大银行持平。 其次，从目前金融业整体收入水平看，金融业仍然是吸金最多的行业。 更有趣的是，金融服务人员在高价位以外的其他价位的工资水平均为最高，分别为4.34万元、6.79万元、10.24万元、15.33万元，甚至高于同当次企事业单位负责人的工资价位3.76万元、5.10万元、7.86万元、13.91万元，分别高出0.58万元、1.69万元、2.38万元和1.42万元，真正体现出了“大家好，才是真的好”的职业薪酬逻辑。 从上面的两个数据分析可以得出结论，金融业目前依然是从业人员吸金能力最强的行业，金融服务人员在各个工资价位段都碾压其他行业，也说明金融服务行业的各段位收入差异要比其他行业小。 第二大因素，银行的高管与员工的收入水平到底差距有多大？实际上情况与想象的不同。 薪酬平均水平在一定程度上只能说明整体薪酬支出与员工平均人数的对比，但平均水平往往掩盖薪酬的真实水平，根本的原因就是内部收入差异的大小被平均水平所掩盖。 任何银行内部都有高管和员工的存在，甚至都有各种等级的存在，虽然我们强调员工是平等的，但是工资是不平等的。有的银行员工薪酬分12级，有的银行员工等级分为15级，还有的分为24级。不管怎么划分，都是级别越高收入越高。 关于高管的薪酬与员工薪酬差异的比较，事实上存在一个国有银行限薪的大背景，导致国有银行的高管和部分地方国有银行的高管收入畸低，从而将银行高管的薪酬与员工薪酬的比较变得友好而差异缩水。 根据年报显示，2018年工商银行董事长易会满税前支付薪酬仅为54.6万元，即使加社保公积金后总薪酬为67.3万元；建设银行董事长田国立总薪酬为71.13万元、中国银行董事长陈四清总薪酬为69.04万元、农业银行董事长周慕冰总薪酬为70.30万元、原交通银行董事长彭纯总薪酬为72.45万元。2019年工商银行行长谷澍为70.7万元；交通银行副行长侯维栋为70.4万元；中国银行副行长吴福林66.6万元；邮储银行副行长张学文58.4万元。 如果我们将五大国有银行的董事长薪酬与收入最低的银行柜台人员收入比较，根据有关数据显示，五大行的柜台人员全国平均工资都在4500-5500之间；如果再加上各种补贴和绩效，五大银行柜台人员的平均年收入应该在10万元左右，与董事长的薪酬水平在7倍左右。 当然国有大银行总行部门老总、各种总监、市场招聘管理层的薪酬水平仍然是比较高的，高管和基层员工的收入差距在十几倍甚至二十几倍左右。 银行高管与员工薪酬水平差异比较大可能是民营银行和城市商业银行，根据年报数据，宁波银行董事长和行长2017年的薪酬水平分别为270万元，常熟银行为179万元。2019年薪酬最高的是平安银行行长胡跃飞税前年薪466万元，招商银行行长田惠宇465.8万元，排民生银行行长郑万春429万元。 青岛银行行长王麟年薪253.8万元、郑州银行行长申学清180.3万元和长沙银行行长赵小中171.5万元位列城商行前三位；收入较低的苏州银行行长赵琨、渝农商行行长谢文辉只有63.1万元、49万元。是不是比我们想象的要低呢？ 民营银行高管薪酬比较高，主要是市场人引进，如安徽新安银行招聘的行长、副行长级别的薪酬达到了400万元到500万元。计划财务部负责人、审计部负责人及风险管理部负责人岗位年薪也达到了100万元至150万元。某招聘网站上刊登了多起民营银行招聘广告，位于武汉的一家民营银行招聘首席信息官，给出了200万元至260万元的薪酬。 第三大因素，银行还隐藏着众多的高薪群体，这些人的高薪程度可能要比银行高管的薪酬更高 从上面的情况我们可以得出结论，银行高管的薪酬确实比普通员工要高得多，而且有的银行高管的薪酬比员工高得非常多。但对于部分银行来说，高管的薪酬并没有大家想象的多，也并没有想象的差异有那么大。这当然与工资薪酬体制、银行发展业绩相关。 但另一个非常重要的因素是，银行高管的薪酬除了管理体制因素以外，银行的业绩起决定性的作用。 在银行无论是职务提升还是收入提高，最核心的基础当然是业绩，而业绩不仅决定了银行工作人员的收入水平，同时也决定了银行高管的收入水平。 实际上，银行的高管也许并不一定是收入最高的群体，而银行另外真正的高收益群体可能往往被我们忽略了。 实际上，银行收入最高的群体有以下几大群体：投资银行部门、金融市场部门或者资产管理部门、以及支行长或者分行长。 投资银行部是银行工作待遇好、收入比较高的部门，如果遇到几个好的项目和比较大的项目成功实现，那么年收入百万甚至几百万、上千万都根本不是梦想。 金融市场或者资产管理部门就是传说中的理财部门，由于资产管理业务和理财业务风险大、收益比较高，虽然对工作人员的要求也比较高，但如果市场行情好、理财收益较好，员工的薪酬也是水涨船高。 另外就是银行业绩好的支行长收入很高，业绩好的客户经理收入也很高，甚至有的客户经理的收入高于支行长。很多大的客户经理、业绩好的客户经理，年收入上百万并不是什么难事，甚至上千万的人也大有人在。 薪酬是能力、贡献的象征，实际上分析高管与员工薪酬差异意义并不大，因为只要你有能力、有业绩，即使你不当银行的高管，也可能会拿到比高管薪酬更高的薪酬 。（麒鉴）

城商行优等生上海银行2018年至2020年不良贷款率分别为1.14%、1.16%、1.22%，连续3年上升，拨备覆盖率分别为332.95%、337.15%、321.38%，连续3年呈下降趋势。本刊特约作者 刘链／文4月24日，上海银行发布2020年业绩报告，根据年报，2020年，上海银行实现营业收入507.46亿元，同比增长1.90%；实现归母净利润208.85亿元，同比增长2.89%。截至2020年末，上海银行资产总额达到2.46万亿元，比2019年年末增长10.06%；存款总额达到1.3万亿元，比2019年年末增长9.37%；贷款总额达到1.10万亿元，比2019年年末增长12.92%。2018年至2020年，上海银行的不良贷款率分别为1.14%、1.16%、1.22%，连续3年上升，在资产质量方面的表现不容乐观；与此同时，拨备覆盖率分别为332.95%、337.15%、321.38%，连续3年呈下降趋势。业务增速方面的表现同样差强人意，2018年至2020年，上海银行的营收增速分别为32.49%、13.47%、1.90%，净利增速分别为17.65%、12.55%、2.89%，下滑趋势非常明显。这里有一点需要格外注意，那就是上海银行2020年四季度的净利润同比增长48.11%至58.33亿元。一般而言，银行业第四季度的净利润要低于前三季度的均值，上海银行2020年前三季度的净利润同比下降7.99%，也就是说，上海银行在第四季度的净利润回补了前三个季度，使得2020年全年净利润止跌回升。要做到这一点实属不易，看来上海银行为了净利润增速为正也是“拼了”。上海银行于2016年在上交所登陆，上市后资产规模扩张迅速，在城商行中仅次于北京银行。截至2020年年末，资产总额达到2.46万亿元，同比增长10.06%；负债总额为2.27万亿元，同比增长10.26%。值得注意的是，在资产负债规模增长的同时，上海银行的资产质量却面临一定的风险。截至2020年年末，上海银行不良贷款余额达到134.01亿元，同比增加21.48亿元。回顾过去两年的数据发现，截至2018年年末、2019年年末、2020年年末，上海银行的不良贷款率分别为1.14%、1.16%、1.22%，已经连续3年呈上升趋势，这足以说明其内部风险管控存在较大的问题和不足。此外，截至2020年年末，上海银行拨备覆盖率为321.38%，较上年末下降了15.77个百分点。而在资本管理方面，截至2020年年末，上海银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.34%、10.46%、12.86%。其中一级资本充足率已连降3年，2018年年末、2019年年末分别为11.22%、10.92%；核心一级资本充足率自上市以来就一直处于下滑的状态，2016年至2020年，上海银行的核心一级资本充足率分别为11.13%、10.69%、9.83%、9.66%、9.34%。面对资本充足水平的持续下滑，上海银行资本融资提上日程。2021年1月25日，上海银行公开发行人民币200亿元A股可转换公司债券。上海银行在公告中称，所募集资金在扣除发行费用后，将用于支持该行未来业务发展，在可转债转股后按照相关监管要求用于补充本行核心一级资本。综合上述分析再来看上海银行2020年年报，在营收同比仅微增1.90%的情况下，上海银行还能实现净利润同比增长2.89%，确实需要下很大的工夫才能做到。尽管2020年年报最终将营收和净利润增速保持在正增长的区间，但毋庸置疑这样的正增长已经岌岌可危，大不如前。财经网金融梳理发现，上海银行2018年至2020年营业收入和净利润同比增长率已连续3年下滑，足以表明其业绩增长明显乏力。未来如果没有更好盈利能力和风控能力，业绩增速转负也并非不可能。业绩靠拨备释放转正平安证券认为，上海银行2020年实现归母净利润同比增长2.9%，利润重回正增长，盈利增速从2020年前三季度的-8.0%一举实现全年业绩增速的回正，而且四季度单季实现利润增速48.1%，利润增速的大幅提升除了与营收增速的小幅提升有关外，更多应该归因于拨备计提力度下降所带来的盈利释放。也就是说，拨备释放成为上海银行2020年业绩正增长的最大弹性因素。2020年，上海银行实现营收同比增长1.90%，营收增速稳中有升，前三季度为-0.9%，四季度单季营收增速为10.8%。分结构来看，上海银行2020年全年净利息收入增速为14.6%，与前三季度18.5%的增速相比有所下降；手续费及佣金净收入同比增长9.5%，与前三季度7.3%的增速相比略有提升。不过，需要注意的是，由于上海银行在2020年年报中调整了信用卡业务收入的核算口径，将分期收入从手续费收入调整为利息收入，因此对收入结构产生一定的扰动，但并不影响营收的增速。上海银行2020年重分类后净息差为1.82%，同比上行4BP，息差表现优于同业，平安证券认为息差逆势提升主要归因于负债端成本的优化，负债端成本的改善驱动息差逆势走阔。上海银行2020年全年计息负债成本率为2.26%，同比下降25BP，驱动主要来自存款成本的有效管控和主动负债成本的下行。受益于结构性存款为代表的高成本存款的有效管理，公司存款付息成本同比下降4BP至2.15%；尤其在主动负债方面，上海银行同业负债成本率同比下降67BP至2.18%，成功抓住了2020年利率下行的机会。从资产端来看，上海银行贷款收益率同比下行42BP至5.06%，与行业的整体趋势相同。展望2021年，随着经济的逐步修复，银行基本面维持稳定，对于银行资产端定价弹性的提升相对有利，上海银行整体息差表现有望保持平稳态势。再来看资产负债结构，截至2020年年末，上海银行总资产同比增长10.1%，与前三季度11.7%的同比增速相比有所放缓，但信贷投放力度不减，资产结构继续向贷款倾斜，截至2020年年末，上海银行贷款总额同比增长12.9%，比前三季度11.3%的同比增速进一步提升。在贷款投放结构方面，由于上海银行在2020年下半年加大了对公投放的力度，且对公投放大于零售，对公新增投放526亿元，零售新增投放251亿元。从负债端看，2020年全年存款同比增长9.4%，与前三季度12.3%的增速相比确实有所放缓。数据显示，上海银行2020年年末不良率为1.22%，环比持平。在不良生成方面，2020年四季度宏观经济持续改善，根据平安证券的测算，上海银行四季度单季年化不良生成率环比下行35BP至1.35%，不良生成压力有所改善。在前瞻性指标方面，截至2020年年末，上市银行关注类贷款率为1.91%，比上半年末下行4BP。在拨备方面，由于四季度拨备计提力度的边际下降，2020年年末拨备覆盖率为321%，环比下行6.69个百分点；拨贷比为3.92%，环比下行8BP，但从拨备覆盖水平绝对值来看依然处于行业前列。上市银行2020年全年拨备计提同比增长6.6%，前三季度为19.8%。这表明上市银行不良生成压力边际缓释，资产质量保持稳定。平安证券非常看好上海银行独特的区位优势，看好零售转型稳步推进对上海银行的积极影响。上海银行深耕以上海为主的长三角、粤港澳大湾区、京津冀等重点区域，区位优势显著，这些地区良好的信用环境为公司的发展奠定了坚实的基础。另一方面，公司加快推进零售转型，聚焦消费金融、财富管理、养老金融三大主线，持续加快零售业务布局，近三年实现核心客户数和客户AUM 的翻番，预计随着疫情缓和、经济修复、消费信贷需求回暖，上海银行的盈利有望继续迎来修复。房地产不良贷款急剧恶化通观上海银行2020年年报，值得注意的是其不良贷款及房地产不良贷款的变动。年报显示，截至2020年年底，上海银行不良贷款率为1.22%，比2019年上升了0.06个百分点。根据年报，上海银行房地产行业不良贷款金额为37.47亿元，不良贷款率为2.39%，比2019年的0.1%增长了近23倍。实际上，在经过多年的快速增长之后，上海银行个人消费贷款在2020年也开始踩刹车。截至2020年年末，贷款余额为1583.69亿元，比2019年年末减少了166.9亿元，降幅已超10%。事实上，2020年，在“房住不炒”的主基调下，国内房地产业的经营环境和融资环境均发生了深刻的变化，这对银行业而言也许也是一个“至暗时刻”。随着上市银行2020年年报的陆续披露，房地产业的真实情况逐渐浮出水面，银行与房地产相关资产的真实情况也呈现“冰山一角”，具体表现为各家银行房地产行业的不良贷款率普遍大增。先来看国有银行的数据——2020年，工商银行房地产不良贷款金额为162.38亿元，不良贷款率为2.32%。这一比率比2019年1.71%的房地产不良贷款率增长了35.67%，而且远高于工商银行披露的2020年全年1.58%总体不良贷款率。建设银行2020年房地产不良贷款率也从0.94%增长到了1.31%，增加了39.36%；农业银行则增长24.83%到1.81%；国有大行中增长幅度最大的当属交通银行，房地产不良贷款率2019年为0.33%，2020年增长到了1.35%，增长了4倍。除了国有银行外，股份制银行中的中信银行、民生银行等2020年房地产不良贷款率的增长幅度也均超过了三位数，分别达到182%、146%。不过，与上述银行相比，日前公布年报的上海银行在房地产贷款方面则更让人瞠目。数据显示，截至2020年年末，上海银行的客户贷款及垫款总额为10981亿元，比2019年年末的9725亿元同比增长12.9%，其中，投向房地产业的贷款余额为1567亿元，同比微增1.5%，占总贷款比例为14.27%。单从占比来看，2019年年末，房地产业是上海银行第一大贷款来源，而到2020年年末，这一贷款的占比较2019年年末已下降了1.61个百分点，退居该行第二大贷款来源；而贷款占比为16.14%的租赁和商务服务业则升至第一位。尽管房地产业的总贷款微增，占比下降，基本符合行业趋势，但令人不可思议的是，上海银行房地产业贷款的资产质量却出现大幅恶化。数据显示，截至2020年年末，上海银行房地产业不良贷款余额为37.47亿元，与2019年年末的1.54亿元相比，增加了近36亿元，增幅高达2333%；与此同时，房地产业不良贷款率也从2019年年末的0.1%上升到了2.39%，同比增长了22.9倍。房地产不良贷款率一度暴增近23倍，不但远超同的增速，也大幅超出市场预期。对此，上海银行在年报中表示，受房地产调控政策持续加码、收紧等影响，个别项目施工和租售进度未达预期，还款能力有所下降，导致房地产业不良贷款率有所波动。实际上，自从将房子定位为“住而不炒”的政策方向以来，监管层对银行房地产贷款的政策不断收紧。尤其是在2020年，这一紧箍咒越发收紧，从房地产融资的“三道红线”，到为银行设定房地产贷款的具体比例，甚至银保监会主席郭树清也多次在公开场合表示，房地产是现阶段中国金融风险方面最大的“灰犀牛”，要坚决抑制房地产泡沫。就上海银行而言，如果去掉房地产业务，上海银行的总体资产质量也面临一定的风险。截至2020年年末，上海银行总的不良贷款余额达到134.01亿元，同比增加21.48亿元，增幅为19.09%。同时，而且，如上所述，上海银行不良贷款率的增加并不是仅仅体现在2020年这一年。事实上，最近三年的2018年年末、2019年年末、2020年年末，上海银行的不良贷款率分别为1.14%、1.16%、1.22%，已经连续三年呈上升趋势。此外，截至2020年年末，上海银行拨备覆盖率为321.38%，较上年末下降了15.77个百分点。不良率连续上行，拨备水平还在下降，上海银行资产质量的压力由此可见一斑。更为关键的问题在于，房地产业的形势不仅没有好转反而更为严峻。最近，部分热点城市楼市持续升温，引发新一轮房地产调控。上海、深圳、北京、广州、杭州等城市相继出台针对性调控政策，落实“房住不炒”的监管要求，打击违规和套利行为。对于银行而言，房地产贷款投放除要落实房地产贷款集中度管理，严格防止信用贷、消费贷、经营贷等信贷资金违规流入外，个别银行的住房按揭贷款额度还接到了央行窗口指导。“房地产信贷方面，房地产贷款集中度管理更加严格，住房按揭贷款额度受央行窗口指导，商业银行需严格防止信用贷、消费贷、经营贷等信贷资金违规流入房市，同时要严格审核首付款资金来源和偿债能力审核、借款人资格审查和信用管理、风险排查等，房地产信贷合规风险和操作风险加大。”有银行在2020年年度报告中坦言。上海银行在年报中表示，该行稳步发展住房按揭业务，贯彻落实国家房地产宏观调控政策，坚持“房住不炒”定位前提下，立足区位优势，服务民生，引导住房按揭业务良性发展，支持对经营机构所在地一、二线城市居民自住和改善购房合理需求。年报显示截至2020年年末，上海银行个人住房按揭贷款余额分别为1238.53亿元，比2019年末增长31.14%，占全部贷款的比例为12.22%。从按揭贷款的资产质量来看，截至2020年年末，上海银行住房按揭贷款不良率为0.14%，较上年末下降0.02个百分点。与按揭贷款质量相比，上海银行对公房地产贷款资产质量令人堪忧。截至2020年年末，上海银行对公房地产不良贷款余额为37.47亿元，比2019年末增长23.3倍，不良率则提升至2.39%；房地产贷款余额占全部贷款比例为14.27%。根据上海银行的解释，受房地产调控政策持续加码、收紧等影响，个别项目施工和租售进度未达预期，还款能力有所下降，导致房地产业不良贷款率有所波动。上海银行还表示，在“三道红线”和“银行业房地产贷款集中度管理”政策下，房地产整体融资增速将受到限制，企业分化亦会有所加大。2021年，该行将严格实施房地产集中度管理要求，密切关注房地产企业“三道红线”，聚焦“优质客户”、“优质业务”，继续优化结构，稳健经营，推进房地产业务平稳健康发展。消费贷猛踩刹车波动大除了房地产业务暴露出的风险让令人担忧之外，上海银行优势业务消费贷业绩也似乎出现了问题。截至2020年年末，上海银行的资产总额达到2.46万亿元，同比增长10.06%；负债总额为2.27万亿元，同比增长10.26%。早在2015年年末时，上海银行个人消费贷的规模仅为120.77亿元。到了2019年年末，这一数据已攀升至1750.59亿元，5年时间增长了10倍有余。进入2020年，上海银行的消费贷业务却突然踩下刹车。数据显示，早在2020年上半年年末时，上海银行个人消费贷规模已下降至1610.96亿元，相比2019年年末的1750.59亿元减少了139.63亿元，降幅为7.98%。截至2020年年末，上海银行的个人消费贷规模为1583.69亿元，比2019年年末减少了166.9亿元，降幅进一步扩大为9.5%；在总贷款中的占比也从2019年年末的18%下降至14.42%，下降了3.58个百分点。而且，从增速方面来看，早在2019年时，上海银行的消费贷业务增长已现疲软之势。从2016年到2018年，上海银行消费贷规模连续3年实现了翻倍增长，增速分别为129.09%、151.31%、127.39%。这一增速在2019年明显放缓，已降至11.16%。截至2020年年末，上海银行消费贷规模的增速已变成负值，余额出现下降。与此同时，该行消费贷的风险也逐渐显露。数据显示，截至2020年年末，上海银行个人消费贷的不良贷款余额为29.66亿元，比2019年年末增加了9.6亿元，增幅达47.86%；个人消费贷的不良贷款率也从2019年年末的1.15%上升至1.87%，增幅高达62.6%。除此之外，同为零售业务的上海银行信用卡业务的不良贷款率也从2019年年末的1.63%上升到2020年年末的1.74%，上升了6.75%。上海银行在年报中表示，从时序结构看，2020年上半年受疫情影响，催收能力受限，消费贷款逾期发生额增长，并在2020年第二季度生成不良，自下半年起，单月不良新增逐月下降，9月起不良贷款余额呈下降趋势，已逐步趋于稳定。值得注意的是，自上海银行消费贷规模从2016年连年猛增后，最近5年，其消费贷的不良率也是连年上升。2016年至2020年，上海银行个人消费贷的不良贷款率分别为0.35%、0.43%、0.52%、1.15%、1.87%，呈逐年上升趋势。有业内人士分析认为，部分银行前几年布局消费贷业务过于激进，如今规模膨胀后难逃不良率高企的惩罚，随着去年疫情爆发，更是加剧了这一风险的曝露。尽管之后开始压缩规模，但是由于规模基数过大，因此引发相关问题。不过，总部同在上海的海通证券认为，上海银行在2020年下半年零售风险逐步缓释，资产结构优化调整，并且继续保持较低的成本收入比。根据海通证券的分析，上海银行净利息收入抵消其他非息收入的不利影响。上海银行2020年全年归母净利润同比增长2.89%，营收同比增长1.90%。息差扩大、成本有效控制推动盈利增长，但其他非息收入下降32.29%有所拖累。这主要是由于2019年有一次性收入的高基数，2020年交易性金融资产在投资类中占比压缩，并且其中的同业理财、基金受市场利率下行影响。另一方面，成本收入比2020年全年为18.9%，同比下降1.1个百分点，在上市银行中甚至低于国有大行。2020年，上海银行手续费及佣金净收入同比增长9.46%，零售业务发挥地缘优势；其中，财富管理中间业务收入同比增长21.48%。公司继续发挥养老金融独特优势，养老金客户综合资产同比增速20.73%，并且还通过代发工资、社保卡换发为零售表内外负债引流。截至2020年年末，上海银行零售整体AUM同比增长17.80%；下半年公司加大按揭贷款投放力度，按揭占比较年中提高1.06个百分点，个贷占比则回升0.31个百分点。上海银行2020年全年净息差为1.82%，较2019年扩大4BP。2020年负债成本持续下行，上半年主要源于同业负债成本改善，下半年存款也开始改善，不仅定期存款成本下降，日均活期存款的占比在全年也比上半年提高1.01个百分点。这使得上海银行2020年全年负债成本比上半年下降6BP，全年同比下降25BP，对息差有明显的正向贡献。截至2020年年末，上海银行不良率为1.22%，环比持平；关注类贷款占比为1.91%，环比提高12BP；逾期贷款率为1.60%，较年中下降54BP。消费类不良率全年经历倒V型走势，在下半年逐渐改善：2020年年末，上海银行消费类贷款、信用卡贷款、个人贷款总不良率为1.87%、1.74%、1.12%，分别比年中下降2BP、10BP、11BP。对公不良率年末较年中上升9BP，主要是房地产不良率有所上升。总体来看，上海银行在2020年下半年零售风险逐步缓释，资产结构优化调整，并且继续保持较低的成本收入比。预计未来随着零售风险的缓释和不良的处置，尤其是下半年个贷改善趋势能能够延续，则上海银行资产质量有望改善。

从是否为国有、资产规模两方面考虑。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行、中国邮政储蓄银行为国有银行，招商银行、浦发银行、兴业银行、民生银行为资产规模最靠前的地方性银行。 用户关心银行的安全性，银行的成立和运营都是经过银保监会监管的，但购买银行理财同样存在着一定的风险。从收益稳定方面进行分析，将钱存在银行可为用户提供更为稳定的收益。从安全性方面考虑可以给用户的理财策略提供更高的稳定性。实际上，无论是哪家银行的存款都是非常安全的。因为只要在银行存款都有《存款保险条例》保护。银行存款属于个人普通存款，享受存款保险保障，在单个的银行普通存款享受50万以内的100%偿付。 因此当以安全性为标准对国内银行进行排名时，首要考虑两个方面，一是是否为国有，国有银行不同于地方银行，直接背靠国家力量使得其安全性得到了最高的保障，而地方银行近几年来的部分表现的确让人在稳定性上产生怀疑，如包商银行由于自身经营问题不得不由上级银行注资。二是资产规模，资金实力越雄厚的银行更能给客户带来更多的安全感。 首先除去我国人民银行，以及三大政策性银行，虽然它们在国民经济中有着重大的作用，但毕竟不是商业银行，所以应该首先排除它们。根据2017年排名数据，在全世界排名前十的银行有国有四大行，分别是中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行国有四大银行的资产规模是大家公认的高，全国各地到处都是四大行的营业网点，知名度高，用户随时能够在这些银行的网点办理相关的业务。 我们常说的五大国有银行就是在以上的基础上增加中国交通银行。中国五大行都是综合性大型商业银行，业务涵盖面广泛且多元，代表着中国金融界最雄厚的资本和实力。 中国邮政储蓄银行也处于国有银行系统内，虽然从资产规模上与上述五大行的有一定差距，但其主要面向农村地区以及中小客户，营业网点遍布村镇，在国民经济中也占有相当重要的一环，而且背靠国家，安全性上值得信赖。 除去前面的国有大银行之外，根据各商业银行2019年年报显示，紧随上述其后的地方银行分别有招商银行、浦发银行、兴业银行、民生银行。正是这些地方的银行支撑着地方的经济发展，作为国有五大银行的补充，在国民经济中也有着很重要的作用。

中行 好你好 我给你各行薪酬待遇比较 银行业始终是人们向往的“金饭碗”，尽管其从业人员的薪资水平不及2007年的证券业人士来得“井喷”，但去年也都得到了不同程度的提升。 以往，即便是银行界的业内人士也不知道其他银行甚至是自己银行员工的确切薪酬水平。是上市之路改变了这一切，让这一“秘密”公开化。日前，记者对沪深13家A股上市银行2007年年报披露的员工薪资数据进行了统计分析。 浦发银行薪酬相当于工行的5.3倍 统计数据显示，目前已披露2007年年报的13家A股上市银行去年的员工人均年收入在6.92万元到36.67万元之间，其中位数为18.66万元。工商、中国和建设三大国有银行的薪酬水平，与中小商业银行相比明显落后，又以工商银行的为最低。而这其中，去年人均年薪最高的是浦发银行，相当于工行薪酬的5.3倍。 年报披露，浦发银行去年实现净利润54.99亿元，摊薄到14128名员工身上，人均创利38.92万元，而该行为此支付的员工薪酬为518114.2万元，人均36.67万元。工商银行去年实现净利润812.56亿元，但因员工数量达到了381713人，人均创利仅21.29万元，为上述13家上市银行中最低的。同时，工商银行去年支付给员工的薪酬为264.02亿元，折合人均年收入6.92万元。 人员数量仅次于工商银行的建设银行，去年完成净利润691.42亿元，排名第二，摊薄到298868名员工身上，人均创利23.13万元，该行为此支付的员工薪酬合计272.12亿元，相当于人均年收入9.11万元。中国银行的薪水在三大国有银行中为最高，人均15.38万元，超过了北京银行和交通银行，在13家上市银行中排名第九。 中信、兴业人均年薪24万紧随浦发 紧随浦发银行之后的是中信银行和兴业银行，两者去年的人均年收入不相上下，分别为24.3万元和24.22万元。民生银行和招商银行排名第四和第五，去年人均年收入为23.18万元和22.60万元。而该4家银行的人均创利分别为5..01万元、72.45万元、35.66万元和52.61万元。其中，兴业银行的人均创利位居13家上市银行之首。 业内人士分析认为，这一结果除了与小银行办事往往更加灵活之外，还与大银行的人员“臃肿”有一定的关系。

每年存款利息最高的时期是几月份?这个问题要分几种情况。 1.以前，银行一般在半年度，年度末，为了完成存贷比等业务指标，会放弃一点银行盈利能力，将1年期或者3年期的定期上浮一定比例来拉存款，冲指标。 2.现在，随着银行这几年来的改革，央行对银行的一些指标的考核放在季度考核，所以这种存款利率大幅提升的可能放在3月，6月，9月，12月。 3.但是，对于一些小的银行(地方性银行)为了符合央行规定的存贷比要求，可能常年定期存款利率比较高。但是风险相对而言也会高一点，个人在50万以内的定期存款还是很安全，由银行保险法保证的。 首先，对于定期存款人士来讲不存在存款利率高与低的年份，因为三个月、半年、一年、三年、五年期定存的存款利率一般比较稳定，不会经常变动。真正可能变化的是一些银行提供的“临时性存款”和短期理财产品的收益率。 其次，上面提到的临时性存款和短期理财产品的高收益率通常发生在银行缺钱以及业绩考核的周期中。比如，每年的6月30日和12月31日是银行中报、年报的截止时间，各分行支行在那天的存款额是考核的重要依据。这段时间，银行为了获得更加高的考评分会尽力去揽储，而给储户一个短期的临时高利率是银行的重要手段。有些银行甚至会主动联系客户推荐十几天的高年化收益率理财产品，特别是资金量大的客户，银行也怕你被其他银行拉走，故会主动联系。 再次，每年过年前也是银行缺钱的时候。我们国家的传统是在年底前发放年终奖，很多企业会在一个月里集中发放出很多资金。通常来说，这些钱虽然都在银行系统里转悠，但可能在不同的银行或者不同的支行，对于当地支行来说有资金需求。同时，一些单位喜欢以现金方式发放年终奖金，这也会给银行的存款余额完成压力。这时，银行也缺钱，希望通过各种方式尽可能拿到更多的存款。 最后，题主应该通过计算在每年6月底、12月底、过年前把资金尽量留在手上。银行会集中推出一些高收益率的理财产品，期限可能也就几十天，利用活期存款购买这些产品能够获得更加高的回报率。这个问题现在回答时间点刚刚好，马上就可以动手操办起来。言归正题银行利率一般都是稳定，全年当中有会几个节点利率优惠特别明显。经过调研，分别是第一季度的一月（会持续到春节）、第二季度的六月以及第四季度的十一、十二月。 为什么会是以上几个时间点？这跟银行的运营息息相关，这其中最重要的就是KPI考核，其中吸储是银行各网点关键的业绩考核指标之一。 1、年初一月份到过年前 ，这段时间叫做开门红。通常所有银行都会有各种活动，这是因为新年之初，都要做好开头，年初把吸储工作做好，就有可能完成全年一半的任务。所通常这个时候的优惠力度会是最大的，尤其在过年前后。 3、年底前的促销活动 。年底也是非常好的时间，从11月份开会陆续就有银行推出相关储蓄优惠活动，力度不会小于年初。尤其是一些中小银行，找到网点经理，一般都能要到一些额外的优惠，当然你存款额度的够多哈，一万两万就别找人家谈了。哪些银行优惠的力度大？ 1、六大国有商业银行， 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行。其中要属邮政的优惠力度比较大，这个它的发展有关系。邮储目前在国有银行系里面属于发展相对比较缓慢的，所以它的利润来源还是比较传统和单一，这导致它的考核指标中吸储就变得非常重要的业绩指标，所以可以看到全年下来，其实邮储都在为吸储做优惠活动。尤其到了上述几个时点，优惠力度是相当大的。当时一般的情况下利率上调幅度是有限的，更多的会以实物奖励，比如米、油、通信充值卡或者其他实物。这个时候如果你的存款金额比较大的时候，比如上了20万、50万的，就可以跑到网点找到经理去谈条件，有的时候是可以申请到优惠费用补贴的。2、地方商业银行、民营银行。 这类银行因为小，而且网点分布比较少，所以吸储的能力相对就比较弱的，正因为如此，它们的利率上的优惠力度就会比较大，一般都比国有银行要利率高。现在一些民营银行智能存款利率甚至都快到年化利率6%了，所以可见对于他们的吸储的迫切性。所以如果所在地区有这样的银行可以去网点谈谈，一定比大银行要拿到的利率高。这当中要注意一个风险的控制，就是单一银行不要超过50万，根据银保监会的规定，50万以内的存款是有保障的，即使银行发生意外，也可以由保险公司理赔。所以对于这类小银行要总额控量，最高不要超过50万。综上，银行最优惠的存款时间点就是在第一季度的一月（会持续到春节）、第二季度的六月以及第四季度的十一、十二月，其中以开门红活动最普及。论优惠力度大的银行肯定是民银小银行，碰到这种优惠可以存款，但额度控制在单一银行50万以内。

当然是中国银行了，那是国有的最大的银行之一，除了四大银行之外其他的都是股份制的，这个是有差别的给你各行薪酬待遇比较 银行业始终是人们向往的“金饭碗”，尽管其从业人员的薪资水平不及2007年的证券业人士来得“井喷”，但去年也都得到了不同程度的提升。 以往，即便是银行界的业内人士也不知道其他银行甚至是自己银行员工的确切薪酬水平。是上市之路改变了这一切，让这一“秘密”公开化。日前，记者对沪深13家A股上市银行2007年年报披露的员工薪资数据进行了统计分析。浦发银行薪酬相当于工行的5.3倍统计数据显示，目前已披露2007年年报的13家A股上市银行去年的员工人均年收入在6.92万元到36.67万元之间，其中位数为18.66万元。工商、中国和建设三大国有银行的薪酬水平，与中小商业银行相比明显落后，又以工商银行的为最低。而这其中，去年人均年薪最高的是浦发银行，相当于工行薪酬的5.3倍。年报披露，浦发银行去年实现净利润54.99亿元，摊薄到14128名员工身上，人均创利38.92万元，而该行为此支付的员工薪酬为518114.2万元，人均36.67万元。工商银行去年实现净利润812.56亿元，但因员工数量达到了381713人，人均创利仅21.29万元，为上述13家上市银行中最低的。同时，工商银行去年支付给员工的薪酬为264.02亿元，折合人均年收入6.92万元。人员数量仅次于工商银行的建设银行，去年完成净利润691.42亿元，排名第二，摊薄到298868名员工身上，人均创利23.13万元，该行为此支付的员工薪酬合计272.12亿元，相当于人均年收入9.11万元。中国银行的薪水在三大国有银行中为最高，人均15.38万元，超过了北京银行和交通银行，在13家上市银行中排名第九。中信、兴业人均年薪24万紧随浦发紧随浦发银行之后的是中信银行和兴业银行，两者去年的人均年收入不相上下，分别为24.3万元和24.22万元。民生银行和招商银行排名第四和第五，去年人均年收入为23.18万元和22.60万元。而该4家银行的人均创利分别为5..01万元、72.45万元、35.66万元和52.61万元。其中，兴业银行的人均创利位居13家上市银行之首。业内人士分析认为，这一结果除了与小银行办事往往更加灵活之外，还与大银行的人员“臃肿”有一定的关系。

交通银行并没有最不好，其在行业内口碑较好，认为交通银行不好的人只是少数。交通银行在国内属于四大行之一，具有较高的知名度。但是不良贷款大幅攀升压低估值。两年间不良贷款增幅259.24亿元，增幅高达惊人的34.33%。在全部A股大型银行中，这个增幅是最大的。反映了交行在资产质量管控方面面临着比较严峻的历史问题。拓展资料：交通银行的相关优势介绍具体如下： 1、交通银行的服务覆盖面较广：交通银行交通银行拥有境内分行机构235家，其中省分行30家，直属分行7家，省辖行199家，在全国239个地级和地级以上城市、158个县或县级市共设有3，270个营业网点； 旗下拥有7家非银子公司，包括全资子公司交银租赁、交银保险、交银投资，控股子公司交银基金、交银国信、交银人寿、交银国际。 2、交通银行的业务较为全面：交通银行业务范围涵盖商业银行、证券、信托、金融租赁、基金管理、保险、离岸金融服务等。 其他介绍： 1、交通银行的个人业务包括：储蓄存款，个人贷款，外汇服务，理财计划，投资服务，保险服务，便利服务，财富管理，私人银行等服务。2、交通银行的小企业用户业务包括：贷款申请、创业一站通、展业通、卓业一站通、投融通、税融通、科贷通、携手通和惠农通等服务。 3、交通银行的国际业务包括：银行同业服务、国际业务服务、外汇理财服务和宝-外汇交易服务等。利用特殊年份化解历史包袱。 从好的方面解读，利用2020年这个特殊的年份，交行把过去的一些历史包袱，一些过去遮遮掩掩的东西，也翻出来拿到阳光下晒一晒。从长远经营的角度来看，这未尝不见得是一件好事。 从不良率的角度分析，交行不良率的高位出现在2020年6月中报，不良率从2019年中报的1.47%飙升至1.68%。也是2020年中报，不良贷款从2019年的755亿元飙升至963亿元。 不难看出交行过去两年新增的这250多亿不良贷款当中，有210亿左右是在2019-2020年年度发生的。不管是受疫情影响也好，是化解历史包袱也好，这200多亿该爆的雷也爆完了。

近段时间，有色金属板块特别是跟新能源相关的锂板块表现极其优秀，相关个股的涨幅非常令人满意。然而房地产板块走势还是呈下跌趋势，那么市场上有没有既经营锂业又经营房地产的上市公司呢？今天我们就来好好聊一下这么一家主营产业为房地产，同时又是碳酸锂行业的龙头企业之一的公司--西藏城投。在进一步了解西藏城投前，我专门将碳酸锂行业龙头股名单整理好拿来给大家，点击这个链接进行领取：宝藏资料：碳酸锂行业龙头股一览表一、从公司角度来看公司介绍：西藏城投是一家主营房地产开发、矿物投资（盐湖综合利用）及商业资产运营。公司的房地产产品涉及保障房、普通住宅、商办楼等多种物业类型。此外，还有碳酸锂、肥料、石墨烯等其它产品。简单介绍了西藏城投的公司情况后，我们来看下西藏城投公司有怎样的优点，值不值得我们花钱购买？亮点一：在行业经验、资源禀赋、品牌形象、管理团队以及市场战略等方面的优势突出西藏城投在多年前就开始从事房地产开发，积累了丰富的行业经验，完成了诸多动迁安置房和普通商品房的开发项目。同时，该公司在闸北区作为上海闸北区国资委控股的多家最大的房地产开发商当中的一家，该公司在旧区改造、保障性住房和配套商品房开发等方面具有明显的资源优势。参与开发和建设位于上海旧城区改造重点区域的保障性住房工程，在业内建立了良好的品牌形象。公司不断的将优秀人才吸纳进来，逐渐有了稳定而优秀的管理团队，这个团队为公司的发展提供了有力保障。另外，公司紧跟国家对房地产行业的改革脚步，把握最新的行业政策变化趋势，紧紧依附着城市的整体发展和规划，未来将要在旧城改造、保障性住房建设与普通商品房三者的开发上实现有机结合，一向坚持普通商品房开发与保障性住房建设并行，核心打造公司持续发展的盈利增长点，不断凸显自身的核心竞争力。 亮点二：另辟蹊径、业务多元，助力公司腾飞公司不仅涉及房地产开发，还涉及新能源和新材料业务。公司做了一个新的打算，准备大力投资开发盐湖，公司所投资的这个盐湖在国内排前三，而碳酸锂储量在全世界排名还是很靠前，附带钾肥开发等，除此之外，在专业研发团队的仔细研究下，在盐湖开发技术上有所发展，手中握有很多发明专利，且拥有很高的研发本领。为了响应政府的号召，公司近年来积极拓展锂产业链上下游，最后完成公司锂产业链纵向一体化。同时，公司也发展新材料方面，借用清华大学的技术方面，具备了石墨烯杂化物吨级工业化试验线，业内水平名列前茅。由于篇幅受限，更多关联西藏城投的深度报告和风险提示，都整合到这篇研报当中了，赶紧研究一下吧：【深度研报】西藏城投点评，建议收藏！二、从行业角度来看国家对于房地产方面出台的多项政策是为了引导其良性发展，国民的刚性需求依旧是房子，房地产仍然是对国民经济起重要作用的民生行业。还由于公司地产业务还是属于政府背景的保障房等项目，项目储备丰富未来依然是可以保证持续的增长，在将来，地产业务将保持稳定发展的势态，一路向前。同一时候公司盐湖大规模数量产出，盐湖开发也顺利的进入到了大规模工业化运作的阶段。将来在综合利用开发领域的进展极有可能是突破性的，在不久的将来，盐湖开发会逐渐成长为全球重要的碳酸锂供应商。同公司地产业务和盐湖开发业务的良好运行相结合，公司的增长预期还是非常高的。总的来说，我认为西藏城投作为国内碳酸锂行业的领衔者之一，叠加房地产主业的发展，在行业变革之下有希望火速发展。但大家都知道文章有延迟性，所以想清楚西藏城投未来行情的话，可以点击这个链接，有专门的投顾帮你分析股票，看下西藏城投现在行情是否到买入或卖出的好时机：【免费】测一测西藏城投还有机会吗？应答时间：2021-12-09，最新业务变化以文中链接内展示的数据为准，请点击查看

17家银行晒出**工资单！同是银行人，差距咋这么大？ 2017年05月09日近日，中国17家银行**工资单被披露……从披露的17家银行年报来看，相比2015年，2016年这17家银行的员工共减少了8540名，减幅仅有0.39%，非常有限。而薪酬则是有增无减，上述17家银行去年员工薪酬总支出达到2020.8亿元，上升0.7%。2016年“**好雇主”的头名被招行夺得，平均年薪上涨近10万，人均年薪达到45.14万元，成功取代2015年的平安银行。1.合计年薪上涨0.7%截至4月20日，17家上市银行披露年报，银行员工的薪酬情况也逐渐水落石出。有关的行业裁员的情况，迹象似乎并不明显。根据同花顺统计，17家银行员工2016年合计为220.16万人，比2015年少了8540人，减少比例为0.39%。四大行因为基数大，员工减少人数也相对多。其中，工商银行减少的人数最多，达到7635人，建设银行和农业银行紧随其后，去年分别减少6701人和6384人。减员人数比例多的公司是招商银行，2016年的人数为70461人，相比2015年的76192人，减少幅度为7.5%。社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，银行业人员减少主要基于两个方面，一是周期性因素。目前实体经济在底部徘徊，其他行业有去产能和减员的要求，在这种情况下，银行业也不会独善其身；其次是升级换代的因素。目前电子化的程度越来越深，电脑、手机的操作越来越方便，不少需求可以直接在互联网上完成，减少了对物理网点的需求，相应的柜面人员的需求也会下降。“我们现在的网银很方便，来网点办事的客户越来越少，我们四个窗口，一般情况下只开两个。”招行的一位大堂经理对21世纪经济报道记者表示。与此对应的是，17家银行里也有增员的公司。其中，平安银行的增员人数最多，合计增加4586人，相比2015年的32299人，增加了14.2%。去年三季度刚刚上市的常熟银行在2016年大举招兵买马，员工人数暴增一倍以上，从2015年的2370增至2016年的5025人。人数大增，业务也突飞猛进。据3月30日晚常熟银行披露的年报显示，2016年，常熟银行实现营业收入44.75亿元，同比增长28.16%；利润总额13.12亿元，同比增加0.93亿元，增幅7.62%；归属于上市公司股东的净利润10.4亿元，同比增长7.71%。截至2016年末，常熟银行资产总额达1299.82亿元，较2016年初增加214.78亿元，增幅19.79%。沸沸扬扬的降薪似乎只是个传言。根据21世纪经济报道记者统计，17家公布年报的银行，合计发放薪酬2020.8亿元，2015年则是2006.8亿元，在人员减少的情况下，薪金支出却上升了0.7%。除了平安银行、江阴农商行的银行员工人均薪酬下降之外，其余15家银行的薪酬都有一定程度的上升。17家银行中农业银行的薪金支出**，达到了339.02亿元，而薪酬最少的是无锡银行仅支出3203万元。此外还有四家银行薪酬支出也超过百亿，分别是工行、中行、建行和民生银行，其数额分别是328.64亿元、312.56亿元、338.7亿元和101.07亿元。2.招商银行成“**好雇主”在这17家银行里，人均薪酬**的银行是招商银行，2016年员工人均薪金达到45.14万元。2016年招商银行可谓“豪气”十足，人均加薪近10万元，加薪幅度高达26.94%。除了招商银行之外，民生银行和浦发银行的职工平均薪酬也都超过了40万，和2015年相比（2015年仅有民生银行和平安银行两家银行的人均薪酬超过40万），队伍呈现扩容。国有大行的薪酬相对低一个台阶，五大行中的人均薪酬全部在30万以下。其中，农业银行居后，人均年收入在22.45万元；交通银行**，达到28.15万元。平安银行虽然整体的薪酬仍居前列，但是相比2015年却出现了一定程度的降薪，2015年平安银行人均薪酬为47.26万元，领跑银行板块，而2016年则降至34.43万元，下降近13万元，降幅为27.14%。“去年确实薪酬降幅较大，主要是年终奖这块调整得较厉害，去年个别同事的年终奖甚至不足百元，因此也造成了过完年之后的离职。”一位平安银行前员工表示。虽然薪酬支出下降绝对值不比平安银行，但常熟银行相对的降薪幅度更高。2015年常熟银行未上市时，2370名员工的薪酬为28.48万元；2016年上市之后则出现快速下降，5025名在职员工的人均薪酬降至19.84万元，降幅达到30.33%。如果和2014年相比，数字则更是惊人，当年其员工人均薪酬为43万元，两年时间薪水腰斩。以业务及管理费用项的员工费用（员工成本/职工薪酬）这个指标计算，目前已经披露2016年年报的17家银行去年员工平均薪酬为27.3万元，2015年人均薪酬为26.7万元，增幅为2.4%。“金融行业的薪酬虽然依然处于金字塔的顶端，但是增速已经大幅放缓，特别是银行业。银行业薪酬的变化也是行业周期波动的一个映射。目前中国经济进入转型期，过去银行赚钱赚到‘不好意思"的情况逐渐一去不返，多数银行的增速只有个位数，与此同时不良率却在上升，在这种情况下，银行的薪酬难免会受到影响，有升有降才是市场化的行为。”瀚纳仕中国区执行总监兰熙蒙表示。不知道从什么时候起，关于银行减员降薪，券商裁员转型之类的消息，时不时就会出现在网络上，在这些道听途说中，很多人觉得“金”饭碗的成色已经变得黯淡，然而真实的情况是怎样呢？金融行业的从业者是不是过得很惨淡呢？3.十七家银行总薪酬2020亿元截至目前，总共有17家银行披露了2016年年报。据21世纪经济报道统计，这17家上市银行员工2016年合计为220.16万人，比2015年少了8540人，减少比例为0.39%，减员幅度并不明显。就五大行而言，因为员工基数较大，减员数量也相对多。其中，工商银行减少7635人；其次建设银行、农业银行去年员工总数也都减少超过6000人，分别为6384人和6701人；交行则增加1088人。有银行减员，也有银行在增员，而增员最多的是平安银行，其2016年员工总数为36885人，相比2015年增加4586人，增幅为14.2%。此外也有一些城商行增员比较明显，如常熟银行等。在银行发放薪酬方面，17家银行合计发放薪酬为2020.8亿元。而其中人均薪酬**的是招商银行，其2016年员工人均薪酬达到了46.57万元，可谓“最壕”银行。紧随招商银行之后的是杭州银行，人均薪酬达到44.27万元，但是杭州银行的员工总数仅为6176人。此外，民生银行、浦发银行、中信银行的人均薪酬也都超过40万。**的是常熟银行，人均薪酬为19.84万元。五大行的人均薪酬均在30万元以下，其中交行**，人均薪酬为28.19万元；**的是农行，人均薪酬为22.45万元。4.券商人均薪酬高达52万截至目前，共有27家券商公布了2016年年报。据同花顺数据显示，这些券商合计发放薪酬为912亿元，2016年的员工总数为17.5人。以此计算，券商行业的人均薪酬达到了52.13万元。在支付给职工的薪酬总额方面，考虑到券商经常对高管及中层业务骨干都有薪酬“递延支付”的惯例，为了更好反映当年券商实际发放的薪酬情况，我们以现金流量表中的“支付给职工以及为职工支付的现金”（简称“支付职工薪酬”）指标作为参考。以此来看，2016年支付职工薪酬**的是中信证券达112.89亿元，中信证券也是**一家支付职工薪酬过百亿的券商。随后的广发证券、国泰君安分别为72.81亿元和71.22亿元。排名**的是宝硕证券，2016年支付职工薪酬为2.84亿元，但是相对大券商而言，宝硕证券的员工总数则少得多，仅为2739人。尽管中信证券职工薪酬总额较高，但是由于其员工人数也最多，达到16.964万人，所以在人均薪酬方面并不占优。人均薪酬**的是国金证券为68.93万元，其次是海通证券的67.25万元，中信证券则以人均65.66万元位列第三。随后是锦龙证券、国海证券、兴业证券、华泰证券、东方证券、广发证券、西南证券、国信证券，这几家券商人均薪酬都在50万元以上。而**的是华安证券，人均薪酬为19.56万元。声明丨本文由高顿ACCA转载发布，内容来自自：21世纪经济报道。如需转载或引用请注明出处。更多精彩内容，欢迎订阅微信公众号“高顿ACCA”（gaodunacca）。

应该有，　1.中国工商银行：2006年，美国高盛集团、德国安联集团及美国运通公司出资37.8亿美元(折合人民币约295亿)入股工商银行，收购工行10％的股份，收购价格1.16元。上市后，按照2007年1月4日盘中价格6.77元计算，市值最高达到2755亿元，三家外资公司净赚2460亿元人民币，不到一年时间投资收益9.3倍，世界罕见。　　2.中国银行：苏格兰皇家银行、新加坡淡马锡控股、瑞银集团和亚洲开发银行投资中国银行共51.75亿美元(合人民币约403亿)，收购价格1.22元。上市后，按照2007年5月10日盘中价格6.26元计算，市值最高达到2822亿元，四家外资公司净赚2419亿元人民币，不到一年时间投资收益6.6倍。　　3.兴业银行：2006年，香港恒生银行、新加坡新政泰达和国际金融公司共出资27亿，以每股2.7元的价格购入兴业银行10亿股，上市后，股价达到37元多，三家外资公司净赚370亿。根据2007年2月12日《参考消息》报道，以后每年都有300％以上回报。该银行上市募集资金共159.95亿，等于全部送给了三家外资公司。该银行国内发行价格每股15.98(元)，吸引的网上网下申购资金高达11610亿。　　4.深圳发展银行：美国新桥投资集团以每股3.5元购买深圳发展银行3.48亿股，目前股价已达35.8元，投资增殖10倍，按照深发展20亿多股计算，新桥用12.18亿获得了700多亿。根据新桥目前的做法,很快将达到1000亿元。而新桥集团本身就是庄家，根本不是银行，如何能改善我国银行治理结构？况且整个银行都被美国人拿走了，即便改善对我国又有什么意义？　　5.华夏银行：德意志银行和萨尔?奥彭海姆银行联合组成的财团将出资26亿元人民币，购入华夏银行约5.872亿股份，占华夏银行总股数的14％。每股价格4.5元，现在近14元，净赚56亿多人民币。目前已被德国银行控股，500亿落入对方手中。目前德国人对华夏已形成了联合控股，该银行名义上还是中国(的)银行，实际已成为外资控股银行。　　6.中国交通银行：汇丰银行(汇丰)持股交行19.9%的股权，出资144.61亿元购买91.15亿股，每股为1.86元。交行2006年5月在香港上市，现在市价超过10港元，净赚近800多亿，07年国内A股发行上市又赚取500多亿，合计将近1400亿，10倍回报。　　7.中国建设银行：上市前，美国银行和淡马锡公司分别斥资25亿美元和14.6亿美元购买建行9％和5.1%的股权，每股定价0.94元港币。发行价格2.35元港币，最高市价5.35元港币。按照目前建行共有2247亿股计算，2家净赚1300多亿港币。　　8.浦东发展银行：花旗集团出资6700万美元收购浦发行4.62%的股份，超过1.8亿股，每股约2.96元，并且协议规定日后花旗集团有权收购19.9%的股份，目前浦发行股价超过38元，花旗净赚62亿元。目前花旗尚未行权，一旦行权将赚取62亿的数倍。　　9.民生银行：2004年，淡马锡控股旗下的亚洲金融公司以1.1(约8亿人民币)亿美元的价格收购民生银行2.36亿股股份，占民生银行总股份的4.55%，约3.72元，目前该股已达12元多，加上两年送配，市值已达50亿元，净赚约40亿。　　(上述交易低价转让外资净赚约9200多亿，加上广发行，损失超过1万亿人民币，其中绝大部分是2006年一年转让的损失，再加上已经全部完成合资的等待上市的几十家地方银行，未来损失将越来越惊人)　　10.广东发展银行：2006年美国花旗银行以联合收购的名义，自己出资不过60亿，就控制了拥有3558亿元总资产、27家分行、502家网点，与世界83个国家和地区917家银行具有代理行关系，连续多年位列全球银行500强的广东发展银行。并且中国移动、国家电网和中国信托还各搭进去60亿，共180亿。把银行白白送人还要再搭进去180亿，已经完全超越了市场交换的范畴。　　11.渤海银行及地方银行：另外，2005年挂牌成立的我国第一家股份制银行――渤海银行宣布，渣打银行以1.23亿美元购入即将成立的渤海银行19.9%的股份，成为其第二大股东。除了参股渤海银行之外，渣打银行参股光大银行有望在今年年底前完成。目前，外资银行在华进入了加速发展期，中国全部银行无一例外地已被18家外资银行参股或控制。　　12.中国平安保险股份有限公司：平安是中国第一家股份制保险公司，也是第一家引进外资的保险公司，汇丰集团是平安最大外资股东，汇丰是2002年投资6亿美元，50亿人民币投资平安；平安集团04年6月24日在香港成功上市，发行价11.88港元，目前已上升到40元港币。今年2月又募集A股资金388亿。截至2006年6月30日，集团总资产为人民币3,587.18亿元，权益总额为人民币381.04亿元。目前，公司市值近2000亿港币，A股5500亿人民币。　　13.新华人寿：新华人寿即将上市，现在苏黎世保险持有新华人寿22800万股，每股5.25元，持股比例为19％，已成为新华人寿的最大单一股东。但实际上，目前新华人寿的实际控制者是东方集团，由于东方实业和东方集团分别持有新华人寿5％和8.02％的股权，再加上东方集团持有新华人寿其他股东的股权，东方集团直接或间接持有新华人寿的股权肯定超过20％。(据说，苏黎世通过中国公司暗中控股已超过56％，投资34亿，一旦上市，市值至少600亿)

都差不多，相对来说工行股票更稳妥，但是每年收益不会很多。在利息收入部分，受到市场利率下行影响，六个银行除了交通银行净息差都有所下降，这表现为存款优势银行与存款弱势银行在同业市场互为对手盘，同业利率下降有利于存款弱势的银行增加净息差，也会减少存款优势银行的净息差。净息差与2018年中报变动情况如下：工商银行2.29%（下降1bp）、建设银行2.27%（下降7bp）、农业银行2.16%（下降19bp）、中国银行1.83%（下降5bp）、交通银行1.58%（上升16bp）、邮储银行2.55%（下降9bp）。四大银行利息收入增长均由规模因子贡献。其中工商银行表现最好，规模因子贡献超过了价格因子的负贡献很多，最终表现在工商银行净息差仅下降了1bp。其实下降了多少并不是最重要的，因为我们投资人要的是横向对比，利率的下行是一次性的，当下行到一定位置的时候就会企稳。在企稳已自检们可以看已自检银行和建设银行的净息差依然保持较高水平，交通银行虽然有所上升，但是依然保持低位。邮储银行依然保持很高的水平。农业银行下行较大，但也能保持2.16%的水平。好学生这个科目考差了但是依然是好学生。在非息收入部分，我们可以看到表已自检利息收入要好。其中工商银行、中国银行、农业银行、交通银行都是双位数增长。细分来看，我们看到工商银行的非息收入中的保费收入增长比较快达到了80%，但是这个保费收入我们要注意保费支出也增加了76%，这个导致了工商银行营业收入很强但是最终营业利润不强。在这一点上，建设银行保费收入一直都是负增长的，建信人寿这一两年来都在调整结构等调整完了估计也会有业绩贡献。建设银行非息收入主要是由电子银行和信用卡贡献为主。农业银行也在电子银行方面有突出的表现，农业银行电子银行收入增长了44%。中国银行非息收入虽然增长20%，但是都不是集中在手续费方面的，手续费方面仅为个位数增长。交通银行的非息收入占比是六大银行里面最高的，整体增长比较好。邮储银行的非息收入是六大银行里面最少的，但是实际上不会比农业银行少很多，主要是它的利息收入表现非常强劲以至于拉低了已自检入的占比。所以，六大银行在非已自检方面，考虑长期持有需要持续的稳定性，我认为净息差依然是首要选择标准，次要标准是手续费收入较为平稳增长的银行。因此第一部分结论是工商银行和建设银行是较好的长期投资标的。

图片二季度以来，银行板块持续走强，板块上涨近9%，远远跑赢大盘，其中民生银行更是出现近8年来首次涨停。对于银行股后市，机构指出，随着宏观经济复苏、居民收入预期改善，银行盈利有望在上半年触底，资产质量也将趋稳，银行股估值修复可期。4日，A股大金融板块突然崛起，连一直较为“沉稳”的银行板块都迎来罕见的大爆发。其中，民生银行当天午后便封住涨停板，为近8年来首次。Wind数据显示，自上市以来，民生银行共出现过14次涨停，上一次涨停是在2015年7月7日，距今近8年时间。同时，中国银行、中信银行、交通银行涨超5%，工商银行、农业银行涨超4%。5日，银行股继续走强。其中，民生银行涨幅一度超5%，收涨4%；中国银行、农业银行也分别收涨3.55%、1.12%。记者注意到，二季度以来，银行板块便一扫此前的颓势，涨势明显。据Wind统计显示，自今年二季度以来，银行板块累计涨幅近9%。对于银行板块近期的大涨，市场人士认为与一季报有关。上市银行一季度业绩整体仍保持增长——42家上市银行一季度合计营收和归母净利润同比增速分别为1.4%、2.4%。其中，此番领涨的民生银行一季度亦交出了一份不错的“成绩单”：一季报显示，该行一季度实现归母净利润142.32亿元，同比增长3.70%。与此同时，从上市银行一季报中可看出银行资产质量指标进一步好转。在42家上市银行中，一季度超过九成的上市银行不良贷款率较去年末下降或持平，仅有宁波银行、沪农商行、贵阳银行3家银行的不良贷款率略有反弹。同时，有超过25家上市银行拨备覆盖率较去年末进一步提升，其中重庆银行提升了约23个基点。截至一季度末，近八成上市银行拨备覆盖率均超过200%。对于银行板块后续是否能延续反弹，业内人士分析认为，随着一季报陆续落地，上市银行基本面有望企稳回升，在“中特估”催化下，当前高股息、低估值、业绩超预期的国有大行，有望继续迎来重估机会。华西证券分析师刘志平在研报中分析指出，银行年报和一季报落地，结合一季度贷款投向数据来看，信贷高景气是支撑银行业绩的主要因素，而息差和中收承压下，一季度上市银行业绩探底，后续量价有支撑，基本面有望企稳回升，催化板块估值低位回升，且目前银行股主动基金持仓处于底部区间，具备较高性价比。

在经济由高速发展向高质量转型过程中，随着对银行业金融机构监管措施的不断严格和完善，我国的银行业金融机构整体呈现平稳健康发展态势。因此，在一般情况下，去银行存款风险的大小，主要与选择产品相关，而与选择的银行关系不大。邮政储蓄银行也是我国六大国有银行之一，香港上市股份制银行。虽然邮储银行成立于2007年，与其他五大国有银行相比，算是年轻的全国性大型银行，在资产实力和盈利能力等方面还有差距，但它近年整体发展趋势不错。邮储银行属于大型零售银行，定位于服务社区、中小企业、三农等，目前拥有网点4万个，覆盖所有内地城市，以及99%的县域地区，个人客户数量达到5.53亿，具有一定品牌影响力。从主要业务数据看，邮储银行的前景是了观的。2017年报显示，本年度邮储银行实现利润477.09亿，增速为19.9%，总资产达到9.01万亿，增长9.04%，而不良贷款率仅为0.75%。而该年度交通银行利润为702亿，增速4.48%，总资产为9.038亿，增长7.56，贷款不良率1.5%。相比之下，邮储银行堪称后起之秀，利润增速排在了大型商业银行前列，且贷款不良率很低，潜力巨大，蓄势待发，很有可能入围五大国有银行。在制度设计上，客户的存款得到了比较充分的保障。比如法定存款准备金的计提，可以保证客户日常支取；存款保险条例则从法律角度为客户提供了制度保证。只要是银行一般性存款，吸收存款的银行必须缴纳存款保险基金，不超过50万的本金和利息受到全额偿付，不是破产银行偿付，而是由存款保险基金管理机构偿付，使超过99%的储户利益得以保障。当然如果金额超过50万的，只要理解了政策，完全可以分散存入以规避风险。因此，从理论和制度上说，钱存邮储银行是安全的。当然，所谓存款其实是一种广义的金融交易行为，还包括一些其他投资理财类产品。那么，我们必须严格区分不同产品以及属性。比如非保本型理财产品，股票，期货以及股票型基金等，本身属于非保本型产品，或者高风险产品，而且不在存款保险条例保护范围之内，所以如果你是风险厌恶型投资者，完全可以回避这些产品，只选择银行一般性存款产品，尽管收益较低，但绝对安全。以邮储银行当前资产实力以及盈利能力，安全性完全可以碾压其他中小型银行。

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　　应该是派遣工了 因为总行找人都是网上报名 通知面试笔试 还要应届生为主　　我给你各行薪酬待遇比较　　银行业始终是人们向往的“金饭碗”，尽管其从业人员的薪资水平不及2007年的证券业人士来得“井喷”，但去年也都得到了不同程度的提升。 以往，即便是银行界的业内人士也不知道其他银行甚至是自己银行员工的确切薪酬水平。是上市之路改变了这一切，让这一“秘密”公开化。日前，记者对沪深13家A股上市银行2007年年报披露的员工薪资数据进行了统计分析。　　浦发银行薪酬相当于工行的5.3倍　　统计数据显示，目前已披露2007年年报的13家A股上市银行去年的员工人均年收入在6.92万元到36.67万元之间，其中位数为18.66万元。工商、中国和建设三大国有银行的薪酬水平，与中小商业银行相比明显落后，又以工商银行的为最低。而这其中，去年人均年薪最高的是浦发银行，相当于工行薪酬的5.3倍。　　年报披露，浦发银行去年实现净利润54.99亿元，摊薄到14128名员工身上，人均创利38.92万元，而该行为此支付的员工薪酬为518114.2万元，人均36.67万元。工商银行去年实现净利润812.56亿元，但因员工数量达到了381713人，人均创利仅21.29万元，为上述13家上市银行中最低的。同时，工商银行去年支付给员工的薪酬为264.02亿元，折合人均年收入6.92万元。　　人员数量仅次于工商银行的建设银行，去年完成净利润691.42亿元，排名第二，摊薄到298868名员工身上，人均创利23.13万元，该行为此支付的员工薪酬合计272.12亿元，相当于人均年收入9.11万元。中国银行的薪水在三大国有银行中为最高，人均15.38万元，超过了北京银行和交通银行，在13家上市银行中排名第九。　　中信、兴业人均年薪24万紧随浦发　　紧随浦发银行之后的是中信银行和兴业银行，两者去年的人均年收入不相上下，分别为24.3万元和24.22万元。民生银行和招商银行排名第四和第五，去年人均年收入为23.18万元和22.60万元。而该4家银行的人均创利分别为5..01万元、72.45万元、35.66万元和52.61万元。其中，兴业银行的人均创利位居13家上市银行之首。　　业内人士分析认为，这一结果除了与小银行办事往往更加灵活之外，还与大银行的人员“臃肿”有一定的关系。

不可以，只能绑定该行（农业银行）的银行卡，不能绑定其他银行的银行卡。以下资料希望对您有所帮助：中国农业银行(AGRICULTURAL BANK OF CHINA，简称ABC，农行)成立于1951年。总行位于北京建国门内大街69号，是中央管理的大型国有银行， 国家副部级单位。 中国农业银行是中国金融体系的重要组成部分， 提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展金融市场业务及资产管理业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。2017年2月，Brand Finance发布2017年度全球500强品牌榜单，中国农业银行排名第34位。 2018年7月，英国《银行家》杂志发布2018年全球银行1000强排名榜单，中国农业银行排名第4位。 2018年《财富》世界500强排名第40位。 2018年12月，世界品牌实验室发布《2018世界品牌500强》榜单，中国农业银行排名第340。 2019年7月22日，《财富》世界500强排行榜发布，中国农业银行位列36位 。2019年11月，"一带一路"中国企业100强榜单排名第44位。 2019年12月，中国农业银行入选2019中国品牌强国盛典榜样100品牌。 2019年12月18日，人民日报"中国品牌发展指数"100榜单排名第43位。2020年1月4日，获得2020《财经》长青奖"可持续发展贡献奖"。经营范围银行业务中国农业银行网点遍布中国城乡，成为中国网点最多、业务辐射范围最广的大型现代化商业银行。业务领域已由最初的农业信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。主要包括：存款服务/综合贷款服务/外汇理财 /人民币理财/代客境外理财/银行卡/汇款及外汇结算/保管箱租赁 缴费服务 代发薪服务 /出国金融服务 /电子银行服务 /私人银行 /融资业务/国内支付结算/国际结算 /基金相关业务/企业理财服务/金融机构服务。中国农业银行随薪贷机构名称：中国农业银行 机构种类：小额贷款银行 贷款种类：纯信用无抵押贷款 适合人群：其他职业，国有企业员工，公务员，律师，教师 贷款币种：人民币 贷款额度： 2 - 200 万 贷款利率：0.60% 其它费用： 无其他收费 贷款期限：3 - 36个月 还款方式：到期还款 办理时间：5天 贷款用途：个人消费贷款，装修贷款，旅游贷款，新车按揭贷款，购二手车，无抵押信用贷款适合地区：河北省，山西省，内蒙古自治区，辽宁省，吉林省，黑龙江省，江苏省，浙江省，安徽省，福建省，江西省，山东省，河南省，湖北省，湖南省，广东省，广西壮族自治区，海南省，四川省，贵州省，云南省，西藏自治区，陕西省，甘肃省，青海省，宁夏回族自治区，新疆维吾尔自治区，天津，上海，重庆

每股0.20258元。据中国石油发布2022年半年度A股分红派息实施公告信息显示：拟每股派发现金红利0.20258元(含税)，股权登记日为2022年9月19日，除权(息)日为2022年9月20日，现金红利发放日为2022年9月20日。

601857中国石油历史的最高价格就是当时它上市第一天所形成的高点：48.62。这是当天的数据：2007年11月5日星期一中国石油数据：开盘：48.60最高：48.62最低：41.70收盘：43.96成交量：15474994手成交金额：699.91亿 涨跌：+27.26￥涨跌幅：+163.4% 换手：51.58%。

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跨行收取0.2%的手续费。比如1000元就是2元手续费。根据中国农业银行的回答：行内异地存取款及转账手续费用：1.个人借记卡、准贷记卡通过本行所有渠道办理本行异地现金存取款、转账交易手续费暂不收取；2.信用卡行内溢缴款取现、转账交易免收手续费；3.准贷记卡行内透支取现、异地现金存款免收手续费；4.个人自动转账、个人资金归集、个人交易资金托管等产品减免个人结算账户异地转账手续费。使用本行借记卡、准贷记卡（磁条）在他行ATM办理跨行取现服务收费如下：同城：4元/笔；异地：交易金额的0.5%（最高50元）+4元/笔。温馨提示：上述价格为标准价格，具体执行价格均以网点公布情况为准。拓展资料：中国农业银行通过全国24064家分支机构，30089台自动柜员机和遍布全球的1171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向全世界超过3亿5千万客户提供便利、高效、优质的金融服务。中国农业银行境内分支机构共计23，461个，包括总行本部、32个一级分行、5个直属分行、316个二级分行、3，479个一级支行、19，573个基层营业机构以及55家其他机构。境外分支机构包括3家境外分行和4家境外代表处。主要控股子公司包括6家境内控股子公司和3家境外控股子公司。大陆地区2010年末总资产突破10万亿元，2011年达11.68万亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的大型上市商业银行之一，也是中国金融体系的重要组成部分。2011年末各项存款达9.62万亿元，各项贷款5.63万亿元左右，资本充足率为11.94%，核心资本充足率为9.75%，均处较高水平，截至2011年末，不良贷款率同比分别下降0.48%，拨备覆盖率为263.1%，提升95.05%，各核心指标跃居国内可比同业前列。农行年报也显示，其中间业务发展最迅速，全年实现手续费及佣金净收入约461.28亿元，比上一年多收入104.88亿元左右，增幅超三成，如剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，那么这一增速更可提高至42.8%，其中的电子银行、信用卡、投资银行、代理保险等业务增幅均在50%以上。2010年农行实现营业收入2904.18亿元，同比增长30.7%；净利润约949.07亿元，利润增长率达到46%左右；2011年实现营业收入3777.31亿元，同比增长30.1%，实现净利润约1220亿元，同比增长28.5%，利润增长率居四大行之首。各项核心指标均达到国内金融业领先水平，穆迪长期存款评级/前景展望为A1/稳定。2021年上半年，实现净经营收入3，663亿元，同比增长7.8%；利息净收入2，834亿元，同比增长6.1%；拨备前利润2，497亿元，同比增长7.8%；手续费和佣金净收入481.5亿元，同比增长8.8%；净利润1，228亿元，同比增长12.5%。平均总资产回报率(ROAA)0.88%，加权平均净资产收益率(ROAE)12.40%，同比分别提升0.03和0.46个百分点。（节选自百度百科：中国农业银行）

公开资料显示，华联控股(000036,股吧)、深天健、深长城、招商地产(000024,股吧)、华侨城A是前海规划主要受益公司，其中，前三者因政府关系直接受益，而其中又以招商地产在前海新区土地资源最多。前海未来作为深圳重点发展的片区，预计土地价值将快速上升。受益公司中，建议重点关注招商地产和中集集团(000039,股吧)。四大新兴产业中已经有了较多的优秀上市公司，相关公司建议重点关注南玻A、新宙邦(300037,股吧)、信立泰(002294,股吧)等。深圳城市更新进程中受益的公司主要是部分拥有拟拆除重建的旧厂房、旧工业园区的公司，包括深振业A、中国宝安(000009,股吧)、深桑达A、深长城、深天健、深康佳等。关注部分经营稳健，并从特区相关利好政策中实实在在受益的优秀公司，如招商地产、中集集团、南玻A、新宙邦、信立泰等。考虑到前海区域及附近房地产资源的规模、价值空间和对上市公司增厚效应，招商地产、深天健、华联控股将直接受益，中粮地产(000031,股吧)、冠城大通(600067,股吧)、泛海建设(000046,股吧)、深振业也将不同程度受益。受益于前海开发的绝不仅仅只是在前海拥有地块的开发商。其产生的巨大经济效能将长期惠及深圳多个行业的上市公司，如地产(万科等)、金融(招商银行等)、贸易(爱施德(002416,股吧)等)、新兴产业(顺络电子(002138,股吧)、深圳惠程(002168,股吧)等)、交运(深圳机场(000089,股吧)等)、物流零售(怡亚通、人人乐(002336,股吧)等)、酒店旅游(新都酒店(000033,股吧)等)。前海开发的重要时间窗口值得高度关注。

三钢闽光、顺发恒业、银亿股份、华联控股。据券商中国记者统计，以2017年报方案与最新收盘价估算,深市有68股股息率超过3%,有38股股息率超过4%,15股股息率超过5%,三钢国光 (002110,股吧)、顺发恒业（000631,股吧)、银亿股份(000981,股吧)、华联控股（000036，股吧）是分成最稳的。

　　前海概念股　　公开资料显示，华联控股(000036,股吧)、深天健、深长城、招商地产(000024,股吧)、华侨城A是前海规划主要受益公司，其中，前三者因政府关系直接受益，而其中又以招商地产在前海新区土地资源最多。前海未来作为深圳重点发展的片区，预计土地价值将快速上升。受益公司中，建议重点关注招商地产和中集集团(000039,股吧)。　　四大新兴产业中已经有了较多的优秀上市公司，相关公司建议重点关注南玻A、新宙邦(300037,股吧)、信立泰(002294,股吧)等。深圳城市更新进程中受益的公司主要是部分拥有拟拆除重建的旧厂房、旧工业园区的公司，包括深振业A、中国宝安(000009,股吧)、深桑达A、深长城、深天健、深康佳等。　　关注部分经营稳健，并从特区相关利好政策中实实在在受益的优秀公司，如招商地产、中集集团、南玻A、新宙邦、信立泰等。　　考虑到前海区域及附近房地产资源的规模、价值空间和对上市公司增厚效应，招商地产、深天健、华联控股将直接受益，中粮地产(000031,股吧)、冠城大通(600067,股吧)、泛海建设(000046,股吧)、深振业也将不同程度受益。　　受益于前海开发的绝不仅仅只是在前海拥有地块的开发商。其产生的巨大经济效能将长期惠及深圳多个行业的上市公司，如地产(万科等)、金融(招商银行等)、贸易(爱施德(002416,股吧)等)、新兴产业(顺络电子(002138,股吧)、深圳惠程(002168,股吧)等)、交运(深圳机场(000089,股吧)等)、物流零售(怡亚通、人人乐(002336,股吧)等)、酒店旅游(新都酒店(000033,股吧)等)。前海开发的重要时间窗口值得高度关注。

对于银行的排名，不同机构有不同的统计指标，比如市值排名，综合竞争力排名等，但作为企业还是应该参考主要财务指标，比如核心一级资本、总资产规模和净利润等，前二者主要体现企业的综合抗风险能力，后者体现它的创利能力。根据2019年报数据显示，我国排名前10的银行中，包括6家国有大型商业银行，以及4家全国性股份制银行。第一名：中国工商银行，核心一级资本为22320亿，总资产规模高达276995亿，实现净利润2987亿，三大核心指标雄冠全行业榜首，实至名归。第二名：中国建设银行，核心一级资本18893亿，总资产232226亿，净利润2556亿，稳稳拿下第二名。第三名：中国农业银行，核心一级资本15839亿，总资产规模226094亿，净利润2026亿。第四名：中国银行，核心一级资本14657亿，总资产212672亿，实现净利润1924亿。可以看出，传统四大国有银行综合实力不是一般的强大，排名几乎没有任何争议。至于第五名——第十名，有的机构排位分别是：交通银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、邮储银行和民生银行，但是也有一定争议。比如交通银行虽然核心一级资本和资产规模都超过招商银行，但由于近期净利润降幅较大，以及不良率有所反弹等，从综合竞争力分析，实际上已经弱于招商银行。还有就是邮储银行，虽然拥有95000资产，但仅实现净利润523亿，成本收入比高达57.6%，位居10大银行首位，资产没有发挥出应有的效益，盈利能力还有较大的提升空间，所以论综合实力应该排在第10位，比较适合。因此，综合以上多种因素，较为准确的前10大银行应该是：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行、交通银行、兴业银行、浦发银行、民生银行和邮储银行。至于哪家银行经营模式比较模糊？这10大银行还真看不出来。因为，从业务架构来看，基本都是贷款业务+存款业务+中间业务模式；从各家银行利润来源看，行业平均水平有70%左右的利润都来至于利息收入，而非中间业务收入；从资产结构看，也是信贷资产占比最大。换句话说，目前绝大多数银行还是走资产规模扩张的模式，尤其是以不断加大信贷投放来寻求利润的增长，这一点倒是一点也不模糊。

第十名：阿里巴巴集团控股有限公司根据最新数据显示，阿里巴巴2019年的利润为696亿元。阿里巴巴是我国电商、移动支付、云计算等领域的领军者，旗下盈利业务众多，其中电商业务更是为阿里巴巴贡献了巨大的利润，拿去年三季度来说，电商业务经调整EBITA（息税摊销前利润）为460.79亿元，一天大约盈利5亿元左右，相当于很多上市公司全年的利润，不得不说阿里巴巴真的很赚钱。第九名：交通银行股份有限公司根据最新的统计数据显示，交通银行集团实现净利润（归属于母公司股东）人民币772.81亿元，同比增长4.96%；资产总额达人民币9.91万亿元，较上年末增长3.93%；不良贷款率较年初下降0.02个百分点至1.47%，拨备覆盖率171.77%。交通银行董事长任德奇用“稳中有进、稳中提质”八字概括了交行2019年经营业绩，他表示，“数据的背后，是更具含金量、更加可持续的稳健增长”。据悉，2019年，交行长三角、粤港澳大湾区、京津冀三大区域贷款增量是上年同期的2.18倍，占全行新增贷款比例为52%，同比上升6.8个百分点。业务布局与国家区域战略的“同频共振”，是其间的主要逻辑。而其中的长三角，更是交行区域发展策略的核心。第八名：腾讯控股有限公司根据最新的统计数据显示，腾讯集团在2019年全年净利润为933.1亿元人民币，市场预期为943.15亿元，上年同期为787.19亿元。2019年全年收入为3772.89亿元人民币，市场预期为3764.45亿元，上年同期为3126.94亿元。其中，2019年全年净利同比增19%，全年营收同比增21%。2019年微信及WeChat的合并月活跃账户数11.65亿，同比增6.1%；QQ智能终端月活跃账户数6.47亿，同比降7.5%。2019年，小程序的日均交易笔数同比增长超过一倍，交易总额超过人民币8000亿元。2019年第四季度网络广告收入为202.3亿元，全年网络广告收入683.8亿元。2019年社交网络收入增长17%至人民币852.81亿元。2019年增值服务业务收入同比增长13%至2000亿元；网络游戏收入增长10%至1147亿元，其中海外游戏收入同比增长超过一倍，占网络 游戏收入的23%。截至二零一九年年底，全球前十最受欢迎的智能手机游戏（按日活跃用户数计算）中的五款均由腾讯开发。第七名：招商银行股份有限公司根据最新的统计数据显示，2019年招商银行净利润为928.7亿元，同比增长15.3%。总资产为74172亿元，同比增加10.0%。贷款总额为44907亿元，同比增长14.2%。归属普通股股东权益为5772亿元，同比增长14.1%。风险加权资产为46068亿元，同比增长12.6%。营业收入为2697亿元，同比增长8.5%，拨备前利润为1783亿元，同比增长6.6%。2019年招商银行贷款拨备总额2231亿元，资产拨备总额为2447亿，同比增长了16.2%和18.0%；资产减值损失612亿是净利润的66%，2018年为608亿，2017年为599亿，三年基本持平。不良贷款余额为523亿，不良贷款率为1.16%，同比下降0.2个百分点。关注贷款为526亿，同比下降11%，与不良贷款基本持平；90天以内逾期贷款为189亿元，同比下降4%；90天以上逾期贷款为45亿元，同比增长5%，是不良贷款的85%；重组贷款为250亿元，同比增加10%。第六名：中国平安保险（集团）股份有限公司根据最新的统计数据显示，2019年该行实现营业收入1，379.58亿元，同比增长18.2%；净利润281.95亿元，同比增长13.6%。截至2019年末，该行资产总额39，390.70亿元，较上年末增长15.2%；吸收存款余额24，369.35亿元，较上年末增长14.5%；发放贷款和垫款总额(含贴现)23，232.05亿元，较上年末增长16.3%。2019年，该行净利差、净息差分别为2.53%、2.62%，同比2018年均提升27个基点，盈利能力持续提升。根据最新的年报显示，2019年末，平安银行管理零售客户资产(AUM)19，827.21亿元，较上年末增长39.9%；个人存款余额5，836.73亿元，较上年末增长26.4%。个人贷款余额13，572.21亿元，较上年末增长17.6%；2019年，该行信用卡流通卡量达到6，032.91万张，较上年末增长17.1%。信用卡总交易金额33，365.77亿元，同比增长22.5%。2019年末，该行零售客户数9，707.73万户，较上年末增长15.7%；其中，财富客户77.93万户，较上年末增长31.7%，私行达标客户4.38万户，较上年末增长45.7%。2019年末，平安口袋银行APP注册用户数8，946.95万户，较上年末增长43.7%，平安口袋银行月活跃用户数(MAU)3，292.34万户，较上年末增长23.5%。第五名：中国移动有限公司根据最新的统计数据显示，中国移动全年营运收入达到人民币7459亿元，同比增长1.2%，其中通信服务收入达到人民币6744亿元，同比增长0.5%，股东应占利润为1066亿元，下降9.5%，但是净利润超出预期。2019年，移动客户净增2，521万户，达到9.50亿户。手机上网流量同比增长90.3%，手机上网DOU(平均每户每月上网流量)达6.7GB。移动ARPU(每用户平均收入)为人民币49.1元。其中家庭宽带客户达到1.72亿户，同比增长17.1%。其中，“魔百和”用户达到1.22亿户，渗透率达到70.9%。家庭宽带综合ARPU达到人民币35.3元。截至2019年底，政企客户数达到1，028万家，同比增长43.2%。同年，国际业务收入同比增长31.4%，股权投资收益对净利润贡献占比达11.9%;“咪咕视频”月活跃用户同比增长46.4%，“和包”核心功能月活跃用户同比增长58.9%。此外，为满足建设领先的5G网络、打造云战略基础设施以及支撑CHBN四轮发展等需要，公司2020年资本开支预算为1798亿元，其中，5G相关投资计划约1000亿元。今年中国移动将积极推进5G建设，力争2020年底5G基站规模累计达到30万站以上，基本实现全国地市以上城区5G覆盖。第四名：中国银行股份有限公司截至2019年12月末，中行资产总额为22.77万亿元，比上年末增长7.06%；全年实现营业收入5500亿元，同比增长9.17%，净利润为1874.05亿元，同比增长4.06%。其中中行境内人民币贷款新增10502亿元，比上年末增长11.7%。其中，制造业贷款占比保持较高水平，中长期制造业贷款、高技术制造业贷款稳健增长。2019年末，中行普惠金融贷款比上年末增长38%，贷款综合融资成本进一步降低。2019年累计发放民营企业贷款1.96万亿元，占发放对公贷款的36.78%，比上年提升2.16个百分点，民营企业贷款余额增速高于公司贷款余额整体增速。第三名：中国农业银行股份有限公司根据最新的统计数据显示，全年实现营业收入6272.68亿元，同比增长4.8%，实现归属于母公司股东净利润2120.98亿元，同比增长4.6%。净息差去年同比小幅收窄至2.17%，同时资产质量保持良好水平，不良贷款率为1.4%，同比下降0.19个百分点。从资产负债结构来看，截至2019年末，该行总资产规模24.88万亿元，同比增长10%，存贷款业务增势良好，贷款增速为11.9%，存款增速为6.9%。最新的报告数据显示，该行去年实现手续费及佣金净收入869.26亿元，同比增长11.2%，其他非利息收入534.71亿元，同比增25.3%。这部分收入增长，主要受到对公结算、银团贷款服务、信用卡分期付款、电子商务等收入增加，以及子公司保费收入增长等因素影响。【拓展资料】第二名：中国建设银行股份有限公司根据最新的统计数据显示，中国建设银行的集团资产总额25.44万亿元，较上年增长9.53%。净利润2692.22亿元，增长5.32%;归属于本行股东净利润2667.33亿元，增长4.74%。利息净收入5106.80亿元，增长5.02%;净利息收益率(NIM)2.26%，同比下降5个基点。平均资产回报率和加权平均净资产收益率分别为1.11%和13.18%。资本充足率17.52%，不良贷款率1.42%，拨备覆盖率227.69%。第一名：中国工商银行股份有限公司根据最新的统计数据显示，2019年中国工商银行总资产突破30万亿元（人民币，下同），客户存款增加1.57万亿元；实现净利润3134亿元，同比增长4.9%；拨备前利润5707亿元，同比增长6.9%。资产质量方面，不良贷款率较上年末下降0.09个百分点，至1.43%；拨备覆盖率提升23.56个百分点，至199.32%；资本充足率提升1.38个百分点，至16.77%。根据董事会建议，工商银行2019年度预计现金分红金额为936.64亿元，即每10股税前分红2.628元。2019年，工商银行各项贷款比上年末增加1.34万亿元，增长8.7%，其中境内人民币贷款增加1.33万亿元，增长9.8%。债券投资增加8138亿元，增长13.5%，其中政府债券增加7263亿元，增长18%。主承销境内债券1.52万亿元，排名市场第一。今日福利：今日，券商放量拉升，无线耳机领跑消费电子，漫步者、共达电声涨停！目前到了中报业绩浪的时间窗口，而科技股有普遍良好的增长预期！在疫情的背景下，能取得中报业绩预增的上市公司难能可贵。所以，建议大家关注中报业绩预增甚至大幅预增、但涨幅有限的优质公司！我筛选了一份名单，重点挑选了中报业绩预增翻倍的个股，并标出了区间涨幅（越小越好），大家可以拿去做个参考。今日，券商放量拉升，无线耳机领跑消费电子，漫步者、共达电声涨停！目前到了中报业绩浪的时间窗口，而科技股有普遍良好的增长预期！在疫情的背景下，能取得中报业绩预增的上市公司难能可贵。所以，建议大家关注中报业绩预增甚至大幅预增、但涨幅有限的优质公司！我筛选了一份名单，重点挑选了中报业绩预增翻倍的个股，并标出了区间涨幅（越小越好），大家可以拿去做个参考。

要是在上半年，我会告诉你买点绩优股，从2月份到7月份应该是翻番了。但现在市场正在调整，你这个要求就有点高了。现在暂时还是观望吧，如果急着进场说不定会被套牢的，等股市调整完毕之后再说吧。现在可以将资金用作新股申购，毕竟是无风险套利吗。祝你投资成功。

我们经常说哪家银行风控严，哪家银行风控松。进哥今天就来将今年风控银行做个排名。风控这事，我们自然经验不足，所以特意咨询了专业的中介人士。这份名单，都是他们的血泪史啊！第一名：交通银行交通银行，是国内信用卡行业的元老，延续了汇丰银行的风控，出了名的提额困难户和风控大户。交行的风控，是业内公认最严格的，实至名归的风控No.1。有人曾经半夜用手机刷了一笔，马上就来了电话核实，吓的不轻。交通银行对异常交易的监控基本上是实时的，一般来说大额刷卡，或者非办公时间刷卡，基本都会马上接到交通银行核实电话。所以除正常交易以外的刷卡一定要注意时间。2019年出炉的年报，信用卡增幅较少，解释是因为交行信用卡中心采取主动出清风险的政策，适度减缓客户获取速度，真是任性......第二名：中信银行中信的降额是普遍现象吗？人称为铁公鸡，中信风控很严。中信的降额有套路，一个月降一次，小刀子割肉。尤其是办理过分期的客户感受应该更加明显，每次还款后都能收到额度调整短信吧。堪比招商天书的黑商户名单，进入新的一年，风控再度升级，也是有一套，直接降额封卡，不是梦。第三名：平安银行平安银行旗下的金融业务的平台众多，前海征信就是平安的全资子公司。所以平安旗下的平台数据互通，有大量的金融数据资源，能做到快速的风险把控。通过数据对比很容易判断客户的风险情况。平安的风控，虽不是最严格，但绝对是最厉害的，上了黑名单的商户直接刷不了。第四名：广发银行广发信用卡业务发展很早，额度给的相对来说算是比较高的了，一二十万很正常。额度给高了，风控上面也开始搞小动作了，很多人被关大小黑屋。网友们戏称，无论广发多少额度，固定额度只有8块，其他都是临时。广发的大黑屋，不能分期，二卡秒拒。今年年初，大批量的广发卡友被限制交易，冻结积分，感觉像是风控的提前预演。第五名：浦发银行浦发银行下卡额度不高，但是提额很快，万用金给的也多。贷后管理也多。避免浦发降额的关键点在于分期。偶尔的分期可以避免降额如果只是套现不做分期很容易上黑名单，上了黑名单又不分期，确实会被降额的。第六名：招商银行招商银行的风控比较有意思，不是特别严重的风险客户一般不会直接降额封卡，而是喜欢把客户关大小黑屋。很多热门平台的商户，直接进了招商的黑名单库。刷卡显示61错误，不让你刷卡。这种事平安跟招商都比较熟练。最后，进哥想说的是，面对银行风控最好的方法当然是合规使用了，但是如果实在是不能做到全部合规，那么我们也一定要让银行在你身上赚到一点利润。偶尔的分期或者取现肯定能让银行觉得给你的额度是能抵扣风险，同时为银行创造利润的。这样才能避免突然的降额或者封卡。

股票连续20个交易日收盘价在面值（即1元）以下就会触发面值退市。退市是上市公司由于未满足交易所有关财务等其他上市标准而主动或被动终止上市的情形，即由一家上市公司变为非上市公司。退市可分主动性退市和被动性退市，并有复杂的退市的程序。投资者在投资股票的时候，特别是投资低价股的时候，一定要对公司的基本面做深入研究。股票跌到多少退市股票退市条件：1、公司股本总额、股权分布等发生变化不再具备上市条件，在证券交易所规定的期限内仍不能达到上市条件；2、公司不按照规定公开其财务状况，或者对财务会计报告作虚假记载，且拒绝纠正；3、公司最近三年连续亏损，在其后一个年度内未能恢复盈利；4、公司解散或者被宣告破产；5、证券交易所上市规则规定的其他情形。股票退市可分主动性退市和被动性退市：一、主动性退市是指公司根据股东会和董事会决议主动向监管部门申请注销《许可证》，一般有如下原因：营业期限届满，股东会决定不再延续；股东会决定解散；因合并或分立需要解散；破产；根据市场需要调整结构、布局。二、被动性退市是指期货机构被监管部门强行吊销《许可证》，一般因为有重大违法违规行为或因经营管理不善造成重大风险等原因。《公司法》第157条规定上市公司有下列情形之一的，由国务院证券管理部门决定暂停其股票上市：（1）公司股本总额、股权分布等发生变化不再具备上市条件；（2）公司不按规定公开其财务状况，或者对财务会计报告作虚假记载；（3）公司有重大违法行为；（4）公司最近3年连续亏损。本条内容来源于：中国法律出版社《新编金融法小全书（第五版）》

一般会每年都小副调整涨一些的，即使不大涨也会根据工作年限有个工龄工资项目，工龄不同就有差别

推荐五矿发展：国资委支持央企增持二级市场股票，是催生本轮行情的最主要力量。有着优良业绩的央企控股股票，也成为近期市场轮流炒作的热点，近期的反弹行情中，主流资金流向此类企业使“大象起舞”，而央企龙头股涨幅在30％~50％以上。因此投资者节后仍需重点关注央企龙头企业，关注央企中成长性较好,市盈率绝对低估的品种。五矿发展（600058）国内黑色金属流通领域最大的综合服务商,目前已经形成了冶金原材料集成供应业务,钢铁贸易业务,物流业务,招投标业务及其他实业投资等,核心竞争优势明显。特别值得注意的是，9月初，世界第一大铁矿石生产商巴西淡水河谷公司（CVRD）通知亚洲主要钢厂，拟上涨长期协议铁矿价格约20％，遭到国内各大钢厂的反对和抵制。25日，中国钢铁行业协会方面对外透露称，国内相关的钢铁企业和矿山企业达成协议，签订了供需合同。国产矿替代巴西矿的具体方案得以进一步实施。这对于拥有铁矿资源的五矿发展无疑是特大利好，再加上央企增持题材，后市股价有望更上一层楼。 央企龙头之一 2008年《财富》"世界500强"榜单于7月9日公布.五矿发展控股股东――中国五矿集团公司以205亿美元的销售收入排名跃升至第412位,五矿集团是由中央管理的44家国有重要骨干企业之一,作为我国最大的金属矿产企业,集团近年来斥巨资在海外收购矿山资源,拥有大量矿产资源。五矿集团旗下的唯一一家上市公司。 低市盈率、高含金量 在央企整合的背景之下,目前集团已经承诺将积极推进以公司为核心的黑色金属业务的整合,未来具备了持续增长的潜力.另一方面, 公司,盈利能力极强.净利润同比增长173.86％上半年每股收益为1.64元, 每股未分配利润高达3.35元，内在含金量处于两市个股前列，动态仅5倍市盈率，颇具投资价值，价值严重低估。 二级市场上，该股自低位反复放量推高，该股优良的高成长性和低估的投资价值，有望成为资金持续追逐的目标。

中行好你好我给你各行薪酬待遇比较银行业始终是人们向往的“金饭碗”，尽管其从业人员的薪资水平不及2007年的证券业人士来得“井喷”，但去年也都得到了不同程度的提升。以往，即便是银行界的业内人士也不知道其他银行甚至是自己银行员工的确切薪酬水平。是上市之路改变了这一切，让这一“秘密”公开化。日前，记者对沪深13家A股上市银行2007年年报披露的员工薪资数据进行了统计分析。浦发银行薪酬相当于工行的5.3倍统计数据显示，目前已披露2007年年报的13家A股上市银行去年的员工人均年收入在6.92万元到36.67万元之间，其中位数为18.66万元。工商、中国和建设三大国有银行的薪酬水平，与中小商业银行相比明显落后，又以工商银行的为最低。而这其中，去年人均年薪最高的是浦发银行，相当于工行薪酬的5.3倍。年报披露，浦发银行去年实现净利润54.99亿元，摊薄到14128名员工身上，人均创利38.92万元，而该行为此支付的员工薪酬为518114.2万元，人均36.67万元。工商银行去年实现净利润812.56亿元，但因员工数量达到了381713人，人均创利仅21.29万元，为上述13家上市银行中最低的。同时，工商银行去年支付给员工的薪酬为264.02亿元，折合人均年收入6.92万元。人员数量仅次于工商银行的建设银行，去年完成净利润691.42亿元，排名第二，摊薄到298868名员工身上，人均创利23.13万元，该行为此支付的员工薪酬合计272.12亿元，相当于人均年收入9.11万元。中国银行的薪水在三大国有银行中为最高，人均15.38万元，超过了北京银行和交通银行，在13家上市银行中排名第九。中信、兴业人均年薪24万紧随浦发紧随浦发银行之后的是中信银行和兴业银行，两者去年的人均年收入不相上下，分别为24.3万元和24.22万元。民生银行和招商银行排名第四和第五，去年人均年收入为23.18万元和22.60万元。而该4家银行的人均创利分别为5..01万元、72.45万元、35.66万元和52.61万元。其中，兴业银行的人均创利位居13家上市银行之首。业内人士分析认为，这一结果除了与小银行办事往往更加灵活之外，还与大银行的人员“臃肿”有一定的关系。

可以，关注交易所网站公告，退市到三板以后，带股东卡和身份证到营业部做“确权”后就可以卖出了。

若您年利率是3.85%，假如存款10万元，每年利息是3850元，每月利息约是320.83元。若您说的是利息再投资计算，具体年利率需要通过您每月收到的利息继续投资的周期及利率来计算。温馨提示：以上信息仅供参考。应答时间：2021-01-25，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。 [平安银行我知道]想要知道更多？快来看“平安银行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

还能上市。但是要符合，还能上市的条件。比较有名的是，长航油运600087。退市后，股价大涨。重新上市的代码为601975。谢谢你的提问。望采纳。

随着我国上市银行2016年报次第公布，关注银行业的人们发现：大型商业银行的员工总数比上年有所下降，机构网点数量也在减少。这是大型银行股改上市以来首次出现的现象。于是，少数境内外媒体惊呼：中国银行业大量关闭机构网点，各大行疯狂裁员。那么事实真如网络上说的那样吗？卡神小组今天就和朋友说说国内银行业各银行疯狂的撤点裁员是真的不行了吗？让我们一起来了解下事实真相。2015年以来，受经济结构调整、市场需求下滑、监管约束趋紧等多重因素影响，我国银行业经营压力不断加大。但是，2016年银行业较好地应对挑战，主要业务指标平稳增长，部分指标还好于预期。总体而言，2016年我国银行业机构网点数量略有增加，员工队伍保持稳定，不存在大量撤并机构、裁减员工等现象。那么，对于机构和员工数量最多的大型商业银行，情况又是怎么样的呢？中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等5家大型商业银行历史悠久，资产总额占我国银行业近40%，是我国银行业的第一梯队。与股份制商业银行、城市商业银行等“小兄弟”相比，五大行块头大、步履重，近年来发展速度低于行业平均水平，他们是否真的会采取裁撤机构和人员等措施来降成本、增效益呢？空口无凭，卡神小组以事实为基础，以数据为依据。先来看看2011至2016年五大行机构网点和员工数量变化的情况吧！从表一可以看到，2016年五大行机构总数合计为70783个，比2015年的70952减少169个，减少幅度仅为0.2%。其中，工商银行、中国银行分别比上年减少298个、77个，交通银行、建设银行、农业银行分别比上年增加153个、40个、13个。事实上，从2011至2015年，5年来五大行的机构总数每年都在增加。2016年虽然有所减少，但仍然高于2015年之前的所有年度，与2011年相比增加了近5%。从表二可以看到，2016年五大行员工总数合计为1722385人，比2015年的1740121人减少17736人，减少幅度为1%。其中，建设银行、农业银行、工商银行、中国银行分别比上年减少6701人、6384人、4597人、1142人，交通银行比上年增加1088人。同样地，从2011至2015年，5年来五大行的员工总数每年都在增加。2016年虽然有所减少，但仍然高于2014年之前的所有年度，与2011年相比增加了10%。大家可能觉得奇怪，为什么将2011年作为比较的起点呢？要知道，2011年为中国银行业发展的巅峰之年，当年整个银行业资产总额、负债总额增长近20%，16家上市银行净利润更是比上年增长29%，多家银行增速甚至超过了50%。然而，2016年五大行的机构和员工数量即便与2011年相比，仍然分别增长了5%、10%。其实，表一和表二显示的，只是5家大型商业银行的机构和员工变动情况。而股份制商业银行等中型商业银行，近年来机构网点和员工数量一直在增加。中国银行业协会3月15日发布的《2016年度中国银行业服务改进情况报告》也显示，2016年我国银行业营业网点达22.79万个，比上年增加3800多个。因此，卡神小组的基本判断是：目前我国银行业机构和网点数量处于相对稳定状态，目前并未进行大规模裁撤机构和人员，未来也不会以此作为降低成本的主要手段。从五大行情况看，2016年机构和人员总体上略有减少，主要是结构调整和优化；未来有主动减少机构和人员的可能，物理网点和柜面人员有一定的精简空间，但幅度有限。至于部分大型银行的机构总数(主要是物理网点)减少，主要原因有：一是随着技术创新和需求变迁，客户与银行交互方式发生深刻变化，不少原来需要到柜面办理的业务，通过手机银行等电子渠道可以自助办理，柜面业务量有所下降；二是随着集约化经营推进，银行加大系统资源整合，部分业务实现后台集中处理，在降低成本、提高效率同时也减少对物理网点的依赖。除了数量减少，不少银行对原来“大而全”的网点进行改造，网点呈现“轻型化”“智能化”趋势。如农业银行2016年完成网点“瘦身”1807 个、迁址优化网点409个。随着网点数量减少、规模“瘦身”和业务集中，五大行的物理网点员工尤其是柜面人员数量有所减少，但主要是结构调整而不是裁员。如工商银行，2016年通过人力资源结构调整，柜面人员减少1.4万人，其中约有3000人去做新兴业务，有1.1万人去做客户经理，通过调整配置该行更好地提升了人力资源的效率。工商银行去年的总人数只减少1%，但是内部结构调整达到6%。未来，随着技术进步和客户需求变迁，我国银行业柜面业务仍然有减少的空间。在这种背景下，对于机构和人员数量较大的四大银行，机构总数和员工还将有一定的精简空间。据交通银行分析师研究，我国银行业未来柜面人员减少幅度可能在20%左右，但会在银行内部进行培训和转岗，大规模“裁员潮”不会出现。研究表明，我国银行业银行员工组合与欧美国家银行业有很大的结构性不同，欧美国家银行60－80%的营销人员，柜员占比大概是20-40%；而我国银行业的柜员占比大约为70-80%，营销人员只占20-30%。我国银行业的物理网点在过去主要是“核算交易型”，现在正在向“营销服务型”转变。在这个过程中，柜面人员转岗成为营销人员的空间非常大。其实，五大行员工数量的减少，还有一个原因是流向金融同业和非金融机构。根据中国银行业协会调查，近年来银行业人员在银行同业之间流动仍占主体，如大型银行向股份制银行、城商行流动；同时，人员流向证券、基金、信托、租赁等非银行金融机构以及类金融机构逐渐增多。这更多地反映出金融体系的深化和新兴金融业态的崛起，而不是说明大银行“不行了”。卡神小组总结：正如文章结尾说的那样，这更多地反映出金融体系的深化和新兴金融业态的崛起。就好比军队从原先的数量部队转型到科技信息化部队是一个道理。卡神小组认为，银行在未来的发展和适应新型态的适应能力将是最强的。因为银行拥有最丰富的客户数据和市场信息报告，银行只要逐步切合市场需求，那么在将来的金融市场依然会扮演着不可替代的重要角色。希望这个资料对朋友们有所帮助。

600087｜长航油运｜ 16.11｜ 8.24｜162.35｜ 4｜ 31.76｜ 5｜5914.3｜ 1｜｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜ 5｜ ｜｜600798｜宁波海运｜ 8.71｜ 5.49｜ 69.53｜ 8｜ 8.93｜ 8｜534.26｜ 2｜｜600896｜中海海盛｜ 5.81｜ 5.81｜ 48.35｜ 9｜ 8.79｜ 9｜269.10｜ 3｜｜601919｜中国远洋｜102.16｜ 21.44｜1516.3｜ 1｜ 597.43｜ 1｜205.22｜ 4｜｜601866｜中海集运｜116.83｜ 23.37｜493.25｜ 2｜ 273.66｜ 2｜162.11｜ 5｜｜600428｜中远航运｜ 13.10｜ 13.10｜ 96.59｜ 6｜ 31.92｜ 4｜134.50｜ 6｜├———┼————┼———┼———┼———┼—┼————┼—┼———┼—┤｜000520｜长航凤凰｜ 6.75｜ 6.69｜ 74.14｜ 7｜ 17.53｜ 7｜ 74.75｜ 7｜｜600026｜中海发展｜ 34.05｜ 21.09｜382.75｜ 3｜ 84.80｜ 3｜ 60.88｜ 8｜｜601872｜招商轮船｜ 34.33｜ 34.33｜161.19｜ 5｜ 19.73｜ 6｜ 57.06｜ 9｜｜600751｜SST天海 ｜ 4.93｜ 1.04｜ 3.62｜12｜ 1.65｜12｜ 45.08｜10｜｜002320｜海峡股份｜ 2.05｜ 0.51｜ 18.00｜10｜ 4.76｜10｜ 34.17｜11｜｜600692｜亚通股份｜ 3.52｜ 2.55｜ 11.65｜11｜ 2.12｜11｜-372.2｜12｜

其实每个月的利息都一样，只要央妈不调整，商业银行都不会调整。银行储蓄利率跟银行和你的存期有关。第一季度存钱更划算，因为银行会开展开门红活动，有礼品哟。 首先，对于定期存款人士来讲不存在存款利率高与低的年份，因为三个月、半年、一年、三年、五年期定存的存款利率一般比较稳定，不会经常变动。真正可能变化的是一些银行提供的“临时性存款”和短期理财产品的收益率。 其次，上面提到的临时性存款和短期理财产品的高收益率通常发生在银行缺钱以及业绩考核的周期中。比如，每年的6月30日和12月31日是银行中报、年报的截止时间，各分行支行在那天的存款额是考核的重要依据。这段时间，银行为了获得更加高的考评分会尽力去揽储，而给储户一个短期的临时高利率是银行的重要手段。有些银行甚至会主动联系客户推荐十几天的高年化收益率理财产品，特别是资金量大的客户，银行也怕你被其他银行拉走，故会主动联系。 再次，每年过年前也是银行缺钱的时候。我们国家的传统是在年底前发放年终奖，很多企业会在一个月里集中发放出很多资金。通常来说，这些钱虽然都在银行系统里转悠，但可能在不同的银行或者不同的支行，对于当地支行来说有资金需求。同时，一些单位喜欢以现金方式发放年终奖金，这也会给银行的存款余额完成压力。这时，银行也缺钱，希望通过各种方式尽可能拿到更多的存款。 最后，题主应该通过计算在每年6月底、12月底、过年前把资金尽量留在手上。银行会集中推出一些高收益率的理财产品，期限可能也就几十天，利用活期存款购买这些产品能够获得更加高的回报率。这个问题现在回答时间点刚刚好，马上就可以动手操办起来。言归正题银行利率一般都是稳定，全年当中有会几个节点利率优惠特别明显。经过调研，分别是第一季度的一月（会持续到春节）、第二季度的六月以及第四季度的十一、十二月。 为什么会是以上几个时间点？这跟银行的运营息息相关，这其中最重要的就是KPI考核，其中吸储是银行各网点关键的业绩考核指标之一。 1、年初一月份到过年前 ，这段时间叫做开门红。通常所有银行都会有各种活动，这是因为新年之初，都要做好开头，年初把吸储工作做好，就有可能完成全年一半的任务。所通常这个时候的优惠力度会是最大的，尤其在过年前后。 2、年中的时候， 这个时候是银行的半年绩效考核点，银行通常非常关注时点上的存款任务额是否完成。我之前公司就有过被客户经理要求，大额存单6月最后一周存进去，然后7月初第二周提回，给了很大的优惠条件，就是为了帮忙冲时点业绩。年中时候的优惠要看运气，就是要看这个银行是否是缺钱，而且是否是努一努就达标那种，如果差的很远一般就放弃了，如果刚好差那么一点点就会给出比较大的优惠。可以说年中的时候机会有，但不一定能落到普通人身上，很多情况下是让关系单位给羊毛薅了。 3、年底前的促销活动 。年底也是非常好的时间，从11月份开会陆续就有银行推出相关储蓄优惠活动，力度不会小于年初。尤其是一些中小银行，找到网点经理，一般都能要到一些额外的优惠，当然你存款额度的够多哈，一万两万就别找人家谈了。哪些银行优惠的力度大？ 1、六大国有商业银行， 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行。其中要属邮政的优惠力度比较大，这个它的发展有关系。邮储目前在国有银行系里面属于发展相对比较缓慢的，所以它的利润来源还是比较传统和单一，这导致它的考核指标中吸储就变得非常重要的业绩指标，所以可以看到全年下来，其实邮储都在为吸储做优惠活动。尤其到了上述几个时点，优惠力度是相当大的。当时一般的情况下利率上调幅度是有限的，更多的会以实物奖励，比如米、油、通信充值卡或者其他实物。这个时候如果你的存款金额比较大的时候，比如上了20万、50万的，就可以跑到网点找到经理去谈条件，有的时候是可以申请到优惠费用补贴的。2、地方商业银行、民营银行。 这类银行因为小，而且网点分布比较少，所以吸储的能力相对就比较弱的，正因为如此，它们的利率上的优惠力度就会比较大，一般都比国有银行要利率高。现在一些民营银行智能存款利率甚至都快到年化利率6%了，所以可见对于他们的吸储的迫切性。所以如果所在地区有这样的银行可以去网点谈谈，一定比大银行要拿到的利率高。这当中要注意一个风险的控制，就是单一银行不要超过50万，根据银保监会的规定，50万以内的存款是有保障的，即使银行发生意外，也可以由保险公司理赔。所以对于这类小银行要总额控量，最高不要超过50万。综上，银行最优惠的存款时间点就是在第一季度的一月（会持续到春节）、第二季度的六月以及第四季度的十一、十二月，其中以开门红活动最普及。论优惠力度大的银行肯定是民银小银行，碰到这种优惠可以存款，但额度控制在单一银行50万以内。

因为交通银行只看中所谓的一线城市。随着我国上市银行2016年报次第公布，关注银行业的人们发现：大型商业银行的员工总数比上年有所下降，机构网点数量也在减少。这是大型银行股改上市以来首次出现的现象。于是，少数境内外媒体惊呼：中国银行业大量关闭机构网点，各大行疯狂裁员。交通银行创始于1908年，为中国六大银行之一，同时是中国历史最悠久的银行之一，也是近代中国的发钞行之一，国有大型商业银行。

　　作者 王光宇 从第21页开始　　2009年国有大型上市银行年报分析　　国有大型银行历来是我国银行业金融机构的中流砥柱，在支持国民经济发展和经济建设中起着政府金融杠杆的作用。如根据中国银监会的数据，截至2010年3月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为84.3万亿元，其中国有大型商业银行资产总额42.9万亿元，占比达到50%。在负债方面，银行业金融机构境内本外币负债总额为79.5万亿元，其中大型国有商业银行负债总额40.6万亿元，也达到50%。目前，大型银行中工行、建行、中行和交行四家已在A股市场上市，农行也即将开始IPO。分析国有大型上市银行的年报，既可以一窥中国银行业的整体业绩表现，也能够从侧面反映出国民经济运行的态势和趋势。尤其在过去的2009年，我国为了应对全球金融危机，采取了超常规的货币政策和财税手段，各家国有大型上市银行在支持国家宏观调控、经济转型和结构调整的过程中，表现出一些与往年不同的特点和趋势，更需要对其年报进行跟踪和解读。　　2009年国有大型上市银行年报解读　　目前国有大型银行中除了农业银行以外，其他四家均在A股上市。根据各家银行披露的年报，2009年国有大型银行经营具有以下一些特点：　　各家银行借助于政策机遇积极进行“以量补价”，但营业收入增幅并不明显。我国为应对全球金融危机，2008年末先后数次下调了利率水平，这给各银行带来的直接影响就是净息差收窄。尽管银行净息差收窄对各个银行的利润产生了较大的负面压力，但国有大型上市银行2009年的业绩仍然实现了增长。这很大程度上受益于当年天量信贷的投放。2009年，中央政府实行适度宽松货币政策和积极的财政政策，国有大型银行迅速抓住这一时机扩大信贷投放。四家上市银行均持续加大了对重点建设项目、符合产业政策导向的重点行业和重点企业，以及地方政府融资平台的信贷支持力度，并大力发展个人信贷市场。从数据上看，2009年四大行新增贷款占全国9.58万亿元新增贷款的33.7%，希望借助于以量补价抵消净息差下降的影响。如2009年工行新增人民币贷款10352亿元，增幅为24.2%，为历史上贷款增加最多的一年。建行贷款增加了1.02万亿元，中行则在发展战略上做了调整，除了继续强调海外业务之外，开始重视发展国内市场，并将其作为缩小与工行和建行经营差距的突破口。2009年中行新增贷款总额为1.17万亿元，比2008年增长近50％，成为2009年国内银行业的“贷款冠军”，其大跨步加快发展国内市场的战略由此可见一斑。　　2009年二季度后，由于预期未来信贷规模可能受到限制，国有大型银行继续执行抢占规模的思路，纷纷加大了信贷投放，以量补价。反映到收入上，2009年国有大型上市银行总共获得经营收入8897.73亿元，同比增长0.86%。这一略显保守的数字似乎显示着各家银行以量补价的战略并未彻底实现。营业收入中，工行继续保持其老大位置，营业收入超过3000亿元，同比微降。建行和中行则均录得超过2300亿元的收入，建行收入微降0.16％，中行则实现了1.6％的增幅。比较突出的是交通银行，该行经营收入虽然与其他三家差距不小，但却实现了5.58％的增幅，列四行第一。　　净利润继续保持较快增长，增长在较大程度上源自于此前计提的拨备回拨。2009年四家上市国有控股银行的年报表明，工行、建行、中行、交行总共实现净利润约3462亿元人民币，比2008年的净利润总额增长了17%。这一成绩比营业收入的增长数字要靓丽许多。就净利润收入的绝对数排行而言，工行以1294亿元位居四大行之首，建行以1068亿元位居次席，中行以810亿元排在第三位，交行则居于末位，其2009年净利润只有301亿元。如果考虑净利润增速，则中行居首，2009年该行净利润同比增速为27.2%。工行、建行、交行则分别为16.4%、15.3%和5.6%。显然，不论从净利润规模还是净利润增速来比较，交行在四行中都处于靠后位置。这一方面是其规模相对于其他几家存在差距，另一方面也源于交行2009年拨备覆盖率的大幅提升。数据显示，2008年底交行拨备覆盖率仅为117.10%，在同业中处于较低水平，中国银监会要求各大型银行拨备覆盖率需达到150%后，2009年交行提高拨备覆盖率至151.05%。这一动作保证经营合规的同时导致其净利润减少，并相应影响了净利润增速。　　2009年国有大型上市银行净利润增幅，除了交行外均超过两位数，形势较好，但这很大程度上来自于此前提取拨备的回拨。2008年美国次贷危机后，各家银行受到资产减记的影响，纷纷计提了巨额拨备，而在2009年全球经济开始触底复苏的情况下，此前各行提取的拨备冲回，并随即成为净利润增长的背后推手。如中行2009年的拨备比2008年少提了67%，不考虑拨备因素，中行2009年实现拨备前利润1260.84亿元，同比下降4%。工商银行实现拨备前利润1905亿元，同比下降5.2%。如果不考察拨备因素，只考察拨备前利润，则多家行的数字并不好看。总之，各家大型银行的拨备回冲成为2009年净利润增长的重要因素。　　获取盈利的能力不断提升，一些主要盈利指标进入先进银行行列。一家银行的盈利能力代表着其赚钱能力，一般而言，资产收益率、资本收益率两个指标较多地用来反映银行的盈利能力。国际上常常将资产收益率超过1%的商业银行定位为先进银行，而根据2009年几家银行的年报，建行、工行和中行三家大型银行均已经超过这一标准，建行以1.24%居于首位。此外，交行的0.94%也已经接近这一标准。这显示国有大型上市银行在全球银行业市场确实已经体现出一定的先进性。从资本收益率来看，建行以20.87%位列第一，工行以20.15%紧随其后，数字也相当好看。此外，相对于一般上市公司而言，商业银行还经常用一个指标来衡量其盈利能力，这一指标就是信贷业务中的净息差(NIM)。银行净息差指银行净利息收入和银行全部生息资产的比值，其计算公式为：净息差＝(银行全部利息收入-银行全部利息支出)/全部生息资产存贷息差。从某种意义上讲，银行的净息差可理解成其他行业的“营业利润率”。2009年建行以2.41%的净息差居于首位，中行以2.04％居最后。值得注意的是，建设银行这三项指标均居于上市国有银行的首位，显示了该行较强的盈利持续能力。但是，受到政府经济刺激政策带来的流动性过剩等因素的影响，2009年四行净息差水平相比同期均有不同程度的下滑，这可能是国有大型银行下一步经营需要认真考虑的问题。　　净利息收入同比实现负增长，中间业务收入成为各家银行稳定收入的重要源泉。2009年，国有大型上市银行根据国家“保增长”的政策基调和适度宽松的货币政策要求，借助于央行取消信贷规模管制等时机，大幅增加了信贷投放。但遗憾的是，巨额的信贷投放并未反映在净利息收入的增长上面。相反，除交行外其他三家银行的净利息收入增幅均出现了不同程度的下降。从净利息收入水平来看，工行利息净收入2458.21亿元，比上年下降6.5%；建行实现利息净收入2118.85亿元，较上年降幅为5.8%；唯独交行保持了1.41%的增幅。2009年，全球金融危机促使我国实行宽松的货币政策，国有大型上市银行首当其冲地承担起宏观调控的任务（本博点评：我国大型国有商业银行担负着国家宏观经济调控的政治使命，一定程度受到来自政府的指令制约，而非完全自由经济体制下的市场化经营——这也是一些市场人士诟病国有大型商业银行的主要原因。但另一方面，我们也应该看到现有体制下国有大型商业银行拥有的许多“特权”。）。而由于人民币基准利率和市场利率均大幅下调，主要靠存贷利差盈利的银行，盈利空间被大大收窄。但是，各家银行净利息收入出现下降，既是2008年末央行下调利率导致的息差收窄传导到2009年的结果，也与2009年市场流动性过剩引起商业银行的议价能力下降有关。如果从在经营收入中的占比来看，净利息收入仍占绝对地位。如除了中行非利息收入占比超过30%之外，其他如工行和建行的占比均在15%左右。这显示净利息收入在四大行收入构成中仍占首要位置，国有大型上市银行的业务模式和收入结构仍显单一，主要依赖于利息收入发展，战略转型和业务调整的任务还较繁重。　　2009年国有大型上市银行尽管在利息净收入上出现普降，但另外的非利息收入却在各家大行中出现了上升的势头。无论在营业收入中的总占比，还是和2008年相比，几大行的数据均较为抢眼。工行非利息收入较上年增长36％，建行增长29.85％，这正好对净利息收入的下降形成抵消效应。2009年，中间业务收入成为各家大型上市银行稳定收入的重要武器。鉴于中间业务不消耗银行自身的资本金，同时其受到外界因素的干扰也比较小，因此这方面的业绩成长对于整个银行业而言有着积极意义。从增加中间收入的角度来看，各家大型国有银行均积极推进其战略转型和业务转型的进度，在实现收入结构进一步调整的同时增进了中间收入。从四家国有大型上市银行的年报来看，2009年四大行借助于开展金融服务创新等手段，保持了中间业务的快速发展，并推动了各自净利润的正向增长。四大银行的手续费和佣金净收入均保持了两位数的增长，为净利润的平稳增长做出重要的贡献。如工行依托其16000个网点衍生的强大客户基础，积极建立多元化的产品结构，不断高效扩展其分销网络，在银行卡、投资银行、对公理财和担保及承诺等业务领域取得了长足的发展。2009年，工行手续费和佣金收入比上年增长超过25%，列四行第二位。建行则继续在工程造价咨询、工程资金监管、基金代销、银行卡、资产托管等方面发力，全年实现手续费及佣金净收入480亿元，较2008年增长25%。中行继续充分发挥其国际业务的传统优势，继续保持其在国际结算、结售汇、贵金属销售、外币理财等业务领域的市场领先地位。2009年中行手续费及佣金收入460亿元，同比增长15.19%，其在非利息收入占比进一步提高到31.7%，居于四行第一。交行借助于其银行卡、托管业务等，2009年其手续费及佣金收入达到114亿元，比上年增长28.99%，增速居四行的首位。　　资产质量继续保持良好势头，拨备覆盖率大幅提高增进了应对风险的能力。2009年，包括农业银行在内的国有商业银行不良贷款余额3627.3亿元，不良贷款率1.81％，相比2008年仍然实现了“双降”。就四家国有大型上市银行的资产质量来看，2009年四行的不良贷款率控制仍然比较好，也成功实现了不良贷款余额和不良贷款率的双降。这一方面是资产基数大幅增加的原因，但也表明四家银行总体的资产质量保持了相对稳定，风险管理水平取得了持续的提升。截至2009年末，四家大型银行的不良贷款余额为2603.5亿元，同比下降了13.61%。四行的不良贷款比例平均值也由2008年的2.27%大幅下降至1.48%，不良贷款比例处于较低水平。其中工行1.94%的不良贷款率为几家银行的最高，交行1.36%的比例为最低。但与此同时，2009年各国有大型上市银行在政策推动下的积极放贷，也不同程度上引起了不良贷款的暴露。尽管几家银行实现了全年不良贷款余额和不良贷款率的双降，但从环比数据看，中行和工行下半年较上半年略有上升，且个别分类贷款有轻微恶化情况出现。如工商银行2009年年末关注类和损失类贷款较上半年有所上升，其中关注类贷款增加362亿元，损失类贷款增加39.5亿元。以上显示应对经营中的风险仍是国有商业银行的重要任务。　　2009年，考虑到巨额贷款可能会增加不良资产的暴露，为实现稳健经营，并顺应监管部门对于国有大型银行拨备覆盖率达到150%的要求，四家国有大型银行均将其不良贷款拨备覆盖率提高到达标水平之上。其中，建行2009年的拨备覆盖率达到175%，同比增加44%，为四行最高。2009年第三季度后，建行有意识地放缓了信贷投放的节奏，并大幅增加了拨备计提。这一做法在四行中最为超前，显示出建行更为稳健审慎经营的理念。而对于四行中的中行和交行而言，拨备覆盖率均在151％左右，正好满足监管要求的150%，处于刚好达标的临界点。　　资产充足率呈现下降势头，但资本对经营约束的瓶颈日益明显。2009年，国有大型上市银行的资本充足率基本都达到两位数以上，远远超过巴塞尔委员会8％的标准。核心资本充足率则多数在9%左右，也远超新资本协议4%的要求。但随着2009年三季度后各大型银行放贷量的快速增加，资本也随之快速消耗，导致几家大行的资本充足率均较2008年有所下降。2009年末，四大国有上市银行的平均资本充足率为11.8%。其中，工行的资本最为充足，其资本充足率为12.36%，核心资本充足率为9.9%，资本充足率比2008年的13.06％下降了0.7个百分点。交行资本充足率为12%，核心资本充足率为8.15%，居于四家第二。建行位于第三位，其资本充足率为11.7%，核心资本充足率为9.31%，也分别较2008年下降0.46个百分点和0.86个百分点。2009年人民币新增贷款居同业首位的中行资本压力最为明显，其11.14%的资本充足率处于四行最低水平，较上年下降2.29个百分点，核心资本充足率也下降为9.07%，融资压力在四大行中居首。2009年，中国银行的贷款规模增速达到了50.4%，在各大型国有上市银行中增速排在首位。这不仅使其受到人民银行定向发行央行票据的“处罚”，也使中行本已不足的资本缺口进一步扩大。　　成本管理难度增加，银行净利润的持续增加面临挑战。银行业的成本控制，主要指标是员工成本和成本收入比。2009年各行纷纷加强成本管理，四家大型国有上市银行继续压缩各项运营费用，实行严格的成本控制。但在这一背景下，各家银行2009年的成本收入比仍出现了增长。其中工商银行的成本收入比同比上升3.1个百分点至39%，中行增长3.6个百分点至37%。唯一例外的是交行，其成本收入比出现了0.39个百分点的降幅，但其39.25%的数字仍使其居四行之首。大型国有上市银行成本收入比的上升，表明各行的成本管理工作越来越困难。　　就成本管理的情况进行银行间的比较，也可以考察人工费用的情况。这可以通过提取四家银行的员工费用和员工人数这两个指标进行统计。员工费用是指银行用于支付员工工资、奖金和各种福利的费用，这可以从各家银行年报“业务及管理费”项下的“职工费用”或“员工成本”中体现出来。2009年的年报显示，大型国有上市银行员工费用中，工行和建行的员工费用支出分别为604.91亿元和511.38亿元，较上年增加13.6%和9.6%。中行和交行的员工费用支出则分别为454.74亿元和123.91亿元，也较同期有所增加。如果考虑更有可比性的人均员工成本，可以发现，四家国有大型上市银行中人均员工成本最高的是中行，其人均员工成本达到17.32万元，工行以15.52万元的人均员工费用支出居于最后。国有大型上市银行成本管理难度的增进，可能源自于人员增加等刚性因素，也可能是银行发展阶段和经营模式调整的原因。但从长远看这却会对净利润造成侵蚀，不利于提高银行经营效率，也不利于增加股东权益。　　2010年国有大型上市银行发展评析　　2009年在国内外环境发生剧烈变化的情况下，四大国有上市银行在经营上仍有独特表现。一方面与国家政策机遇和中国经济增长密不可分，同时也是各家银行自身合理调整业务结构，大力开拓创新中间业务，积极拼抢市场和提升风险管理水平的必然结果。回顾过去，展望未来，在对四家国有大型上市银行年报进行简要的解读之后，可以继续挖掘出一些东西指导以后的工作。　　目前在利差收窄已经成为大趋势的背景下，国有大型上市银行需进一步推进业务转型，将中间业务作为未来发展的重要抓手。从已公布的四家国有大型上市银行2009年年报来看，为应对利差收窄周期到来的影响，各家银行纷纷采取调整资产配置结构，大力发展收费业务、提高非利息收入占比等诸多措施，并取得了一定的效果，中间业务收入增长成为推动四家银行净利润增长的重要因素。随着中间业务在银行收入中占比的不断提高，发展中间业务已经成为银行业竞争的焦点。在利率市场化趋势加快，未来银行净利差继续收窄的趋势面前，大力发展中间业务，将成为目前仍然承担宏观经济调控义务的国有上市银行改善业务结构的方向。目前，世界主要国家的非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%，非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素。据统计，目前非利息收入在银行全部收入中的比重，美国和加拿大平均为45%，欧洲国家为44%，澳大利亚等亚太国家为28%。反观我国，近年来国有银行中间业务虽然发展较快，但与发达国家相比，业务仍然存在较大的空间可供改进。一方面，国有大型上市银行的中间业务收入占总收入的比例仅为十几个百分点，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡等相比，也存在不少差距，中间业务还具有广阔的发展空间。另一方面，目前国有大型上市银行的中间业务品种仍相对较少，业务范围较窄。目前几家银行的中间业务领域均普遍集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品领域，而现代银行业占据主体地位的咨询顾问类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值的中间业务发展不足。因此，国有大型上市银行中间业务的发展尚有许多工作等待开拓。如大力发展财务顾问和私人银行业务，积极开展房地产等资产证券化，加快发展资产托管业务等。通过大力寻找中间业务超常规发展的突破口，国有大型银行将能够持续提升其核心竞争力，并为以后的发展打好基础。　　宏观经济刺激政策退出，政府政策调整频繁，国有大型上市银行可能面临不良资产暴露，需要加强相应的业务管理和风险应对措施。2009年在国家经济刺激政策的推动下，国有大型上市银行均采取以规模换取收益的思路，纷纷比拼信贷投放，抢占市场。大型国有上市均在信贷增量上大做文章，做大规模，以量补价，借以保持利润较快增长，在同业中不掉队。信贷规模似乎已经不再是一个单纯的数字，而是变成了一种政治觉悟的体现。但喧嚣之后，需要面对的问题是，2009年各行发放的一部分贷款可能变成不良资产。如发放的占比较高的信用贷款、地方融资平台贷款风险可能成为各家银行需要认真考虑的重大问题。2009年，四家大型国有上市银行投放了大量的“铁公基”类固定资产贷款，尤其在城市基础设施建设、交通运输、房地产开发、土地开发储备贷款等业务领域，贷款集中度突出的现象较为普遍。这容易引起后发的信贷质量问题。2009年，各级大型银行均在房地产领域投放了大量的贷款，鉴于目前国内房地产市场资产价格泡沫化现象严重，2010年国家对于房地产行业实行了一揽子调控措施。可以想像，如果这些严厉的政策调控引起房地产价格深度调整，则国有大型银行必将面临信贷风险的过度暴露，不良资产比率也面临反弹压力，银行风险管理面临巨大挑战。此外，需要特别注意的是，在2009年的信贷狂潮中，几家大型银行几乎都与许多地方政府和行业主管部门的融资平台签订了大量的一揽子信贷支持协议，这些政府投资融资平台存在的信用风险，可能成为国有大型上市银行下一步经营的重大隐患。针对这些问题，大型国有上市银行需要加强相应贷款的风险管控工作，同时在内部实施更为审慎的风险管理框架，加强贷前审查和贷后跟踪，密切跟踪所投项目的综合负债状况和偿债能力，并实施房地产贷款季度压力测试，及时将这些风险掌握在可控范围内，为各自的持续经营排除障碍。　　在经营规模扩大导致资本出现缺口的情况下，国有大型上市银行需要处理好资本补充与业务发展的关系。资本实力历来是衡量银行综合实力的主要标志之一，经济增长必然带来资金的需求，资金需求则预示着银行贷款的扩张，银行规模放贷后又必然面临资本金的补充。对于国有大型上市银行来说，既要面对业务扩张带来的资本充足率下降困境，还要接受资本充足率提高的监管要求。2009年，银监会将银行大型国有银行资本充足率的监管底线从8%上调为11%，这一数字在2010年再次被提升为11.5%。这使各大型银行资本金不足的局面愈发突出。目前，大型国有上市银行的再融资方案已经逐渐清晰，上市的4家大型商业银行均已公布了再融资方案，几家银行采取发行可转债、A股和H股融资等方式解决。如工行和中行均采取“A股可转债+H股配售”的方式，交通银行则采用“A+H股配售”的模式，建设银行采取“A+H同时配股”方式。2010年，国务院批复银监会关于大型银行2010年补充资本的相关方案，要求国有大型商业银行资本补充采取“A股筹集一点、信贷约束一点、H股多解决一点，创新工具解决一点、老股东增加一点”五个原则进行。从已公布的中、工、交三家大行融资方案看，已充分考虑到银行再融资对A股市场形成的资金压力，比如均争取在H股多融资，在A股多以定向增发、定向配股等对二级市场冲击较小的融资方式进行。除了借助于外部融资渠道外，几大行也可能通过留存利润来补充资本金。目前大型国有上市银行利润留存约为1785.8亿元，将为补充资本金提供后续支持。但总的来说，国有大型上市银行业务发展与资本金不足的矛盾可能会成为一个常态。这要求各大型国有上市银行在资本短缺的现状面前，以实体经济有效需求和自身资本充足为条件，更注重资本约束，科学处理资本质量、信贷质量与可持续发展的关系，控制信贷非理性增长，防止因信贷过快增长而加大资本缺口，以便维持自身的可持续经营。　　（作者单位：特华博士后科研工作站）