消费贷款

属于银行信用和消费信用。【拓展阅读】银行信用(bank credit)是指以银行为中介，以存款等方式筹集货币资金，以贷款方式对国民经济各部门、各企业提供资金的一种信用形式。银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。银行信用是伴随着现代银行产生，在商业信用的基础上发展起来的。银行信用与商业信用一起构成现代经济社会信用关系的主体。与商业信用不同，银行信用属于间接信用。在银行信用中，银行充当了信用媒介。马克思这样描述：“银行家把借贷货币资本大量集中在自己手中，以至于产业资本家和商业资本家相对立，不是单个的货币贷出者，而是作为所有贷出者的代表的银行家。银行家成了货币资本的总管理人。另一方面，由于他们为整个商业界而借款，他们也把借入者集中起来，与所有贷出者相对立。银行一方面代表货币资本的集中，贷出者的集中，另一方面代表借入者的集中。”消费信用亦称“零售信贷”。银行或企业对消费者个人提供的信用。在资本主义制度下，消费信用的主要形式是“分期付款”和“消费贷款”。分期付款是资本家推销商品的一种技巧，其业务内容是消费者在购买高档商品时，不付款或付一部分款就可取货，以后再分期偿还所欠货款。如果消费者不能按时偿还所欠款，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。消费贷款是由银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等向消费者提供的贷款。消费贷款一般是向现实支付能力不足者提供的，住宅和汽车购买者是资本主义国家消费贷款的主要对象，个人将所购的房屋、汽车等作为担保品取得抵押贷款。

1、做好客户群体的选择，银行的传统业务还是遵循2：8规律的，因此在办理个人消费信用贷款时首先还是要优选那20%的优质客户进行重点营销，因为重点行业、高端社区、优质资产的客户一方面实力较强，还款能力有保证，另一方面失信对于其的影响也比较大，因此其套取消费贷款，用于其他方面的概率也相对较低；同时这类客户也是银行理财业务的主要目标，个人消费信用贷款也是吸引和营销这类客户的重要手段。2、针对实际的消费行为，做好产品的对接，根据客户重要的消费行为，专门设计产品对接，也是保证其贷款用途的很好方法，例如对于目前居民最大的消费项目房地产，除发展传统按揭外，可以推出信用首付贷，针对比较知名的开发商或中介公司，其购房者如果有首付资金不足的情况，可以办理该产品来部分或全部的满足其需求，一来该贷款资金是打给开发商或卖主的，可以基本保证用途的真实性，二来当前市场环境下，炒房者已不多，多数买房者首付款不足是因为暂时性原因（旧房未卖、理财资金未到期等），只要资金到位就可以提前归还，因此该产品的风险其实是不大的。而该产品对于银行来说，既可以实现较高的利率回报还可以要求客户的传统按揭必须一道办理来长期锁定客户；而对于客户则可以解决其首付资金不足的问题，甚至可以赚取开发商的优惠（很多开发商对于首付款短期到位是有折扣的），最后对于开发商则加快了其资金回笼，促进了房屋销售，可以说是一举三得。3、做好贷中和贷后管理，监控资金用途，考虑到操作的便利性，个人消费贷款的资金使用其用途审核只能放在贷中和贷后，通过系统在贷款发放和资金划转过程中对其帐户资金流向进行监控（消费贷款的资金使用应该以转帐为主，提现为辅），分析其实际资金划转方向与其申请用途是否一致。

摘要：个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，与消费贷款不同的是，个人消费贷款只能从银行贷款，最长借款期限只有5年，贷款额度较低。申请消费贷款的途径有多种，一般包括银行、消费金融公司、信用卡分期这三种途径，接下来就和小编一起来了解一下吧。什么是个人消费贷款个人消费贷款是一种消费性个人贷款，它是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。个人消费贷款用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等等，除此之外，还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费贷款以及以上贷款派生出的各种专项贷款。个人消费贷款与消费贷款有不少区别，个人消费贷款只能从银行贷款，最长借款期限可达5年，贷款额度以所购消费品或服务的价格为上限，并需要提供相应贷款担保。而消费贷款虽然也是对消费者个人发放的，但是它有多种贷款途径，消费用途广泛，贷款额度较高，贷款期限较长，可达10年。哪些途径可以申请消费贷款1、银行银行或多或少都会设有个人消费类贷款产品，它是大多数人申请消费贷款的方式，银行一般可以申请到用于装修、买车、留学、购买大额消费品等的消费贷款。只要是你是用于购买合理用途的消费品或服务，满足银行规定的要求，银行都可以发放这笔贷款的。贷款期限一般在1到5年，最长不超过五年。同时需提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式作为贷款担保条件，贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，一般没有利率优惠。银行对借款人的资质要求较高，办理手续复杂，对额度的审批也比较严格，一般给的额度较低。但是银行提供的消费贷款利率低，而且不存在欺诈行为，不用担心掉进高利贷的坑。2、消费金融公司消费金融公司是指以不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司可以为个人提供用于购买家电、旅游、婚庆、教育、装修等各项消费支出的贷款，但不能提供住房贷款。消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。然而，消费金融公司发放消费贷款，存在着一定的风险。消费金融公司对借款人的资质要求较低，贷款额度给的也比较高，当然，利率一般也比较高。此外，市场上的消费金融公司良莠不齐，有一些还借着消费贷款的名义放高利贷，借款人需仔细甄别，避免掉入高利贷的坑。3、信用卡分期信用卡分期付款是随着信用卡的使用而兴起的一种新型消费贷款业务，目前的信用卡基本都有分期功能，个人刷卡消费后可以申请分期还款。其实从根上来说，信用卡业务也还是属于银行业务的一种。把它单独拿出来是因为它与银行其他类的消费贷款相比有一定的特殊性。信用卡分期付款有其一定的好处，也有其一定的弊端，但这仍然不影响这种方式成为消费主流方式的趋势。信用卡分期是消费贷款里最简便的方式，只需在刷卡后申请分期还款即可。但是信用卡分期的利率比银行的消费贷款的利率略高，且可能有手续费等其他费用。

质押是什么意思问题一：质押是什么意思？ 简单点告诉你，需要将东西转移给债权人。只有将东西的所有权交给别人，才算！~ 你提到了签书面合同，如果你需要把一个柜子做质押，就要先签质押合同，然后在把柜子交给别人。 而这份合同的生效日期，就是你把柜子交给别人时起，才生效。 希望这样白话得说，你能明白！~ 问题二：质押贷款是什么意思？和抵押有区别么？ 抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管； 质押改变了质押物的占管形态，由质权人负责对质押物进行保管。 一般来说，抵押物毁损或价值减少，由抵押人承担责任，质押物毁损或价值减少由质押权人承担责任。 债权人对抵押物不具有直接处置权，需要与抵押人协商或通过上诉由法院判决后完成抵押物的处置；对质押物的处置不需要经过协商或法院判决，超过合同规定的时间债权人就可以处置。质押放款快，利息高，需要家访，做公证，质押大多存在民间借贷的范畴，而抵押一般是在银行做的。 有需求，请留言联系我，嘻嘻嘻！ 问题三：什么是股票质押 关于这个问题，你明白了什么是质押，什么是信托就能很好地理解了。 质押是指：指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。 信托是指：指委托人基于对受托人(信托投资公司)的信任，将其合法拥有的财产委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定的目的，进行管理或者处分的行为。概括地说是“受人之托，代人理财”。 1.信托合同的信托方主体只能是经过法定手续成立的经营信托业务的法人。 2.信托人以自己的名义办理信托事务,与第三人发生法律关系产生的权利、义务,由自己承担,而不是委托人承担。 3.信托人以委托人的费用、物资办理信托事务。 4.信托产权仍归委托人所有,信托人只享有暂时的占有权,因而在约定的时间应转交给委托人。 　5.信托合同是有偿的,委托人按合同约定给受托人偿付酬金,并承担风险。 问题四：股份被质押是什么意思。 指该公司前十大股东中，有股东的股份因股东自身的原因被质押冻结而不能流通。股东的股份被质押的情况对股价来说大都是中性，既不显示为利好，也不显示为利空。但，如果大股东被质押股份是属于流通股份，那应该是利好，因为股份被质押冻结，就无法流通，短期内就没有卖出而打压股价的可能。 问题五：质押人是什么？ 你说的是质押权人还是出质人？不明确~ 例如~我把东西放你那质押~你就是质押权人~~我就是出质人~ 问题六：请问质押是什么意思？对股票有何影响？？ 质押，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。 000511公司大股东从银行贷款，获得经营资金，以股票作为担保，到期还款赎回。应该算利好。 问题七：抵押、质押、留置各是什么意思？ 抵押：我借你一百万，以你的房子做抵押，将来你无力偿还时，我可以拍卖你的房子。（无需占有，可动产可不动产） 质押：我借你一百万，你把你的汽车给我，将来你无力偿还时，汽车归我。（必须占有，且为动产） 留置：我把汽车给你修，修完了你不付修车费，我就可以不把汽车还给你了。 问题八：股权质押是什么意思 股权质抻就是把“我”持有的股票（股权）当作抵押品，向银行申请贷款或为第三者的贷款提供担保。 问题九：质押和抵押是一个意思吗？ 抵押：抵押是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。 质押：质押是指债务人或第三人将其特定财产移交给债权人占有、作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价金优先受偿的物权。 区别 1、对特定资产的占有。抵押不会转移对特定财产的占有，而质押会对特定资产的战友进行占有。 2、特定资产的规定。抵押物一般是房产、汽车等，而质押物一般是存单、存折、保险单、国债等。 问题十：期货中的质押金是什么意思？ 防止下了单又不执行的保证金。

随着一揽子稳定经济政策的实施，一系列促进消费的措施已经出台。根据央行公布的数据，5月份个人消费贷款数据转正。一定程度上说明利率下调后，对消费贷款的增长起到了一定的促进作用。业内人士表示，做贷款的效果可能是滞后的。随着疫情防控和稳增长政策的稳定，将进一步刺激消费需求的恢复。与此同时，麦肯锡全球管理合伙人季翔呼吁银行和其他金融机构以此为契机，关注客户需求，从而更好地满足客户需求，刺激消费能力。低利率激发消费活力降低贷款利率的不只是这一家银行。比如河南某国有银行推出的公积金消费贷款，年利率最低3.7%，最高贷款30万元；另一家国有银行推出的消费贷款，最低利率3.85%，可享受28天全额免息，逐秒放款，随贷随还。不仅如此，一些银行还推出了各种促销活动，如招商银行的闪贷，6月2日至6月16日可享受7.8折优惠券，最低年利率3.95%。如广发银行通过“组团”、“抽奖”、“定向邀请”等方式为客户提供贷款利率券等服务，进一步降低客户的融资成本。央行公布的数据显示，3月份，新增住户其他消费贷款利率为7.68%，分别比年初和去年同期下降67个和41个基点。融360数字技术研究院监测数据显示，2023年一季度，国有银行个人消费贷款产品3月平均利率为4.20%，17BP低于去年12月底的水平；一季度股份制银行个人消费贷款产品利率先降后升，3月平均水平为4.92%，较去年末下降3BP。可以看到，最近部分银行推出的消费贷款利率明显降低。央行公布的一组数据显示，5月份，个人消费贷款数据“转正”，住户部门短期贷款增加1840亿元。可见，利率下调后，对消费贷款的增长起到了一定的促进作用。东方金诚首席宏观分析师王庆指出，随着疫情的缓解，居民消费和经营活动有所恢复，监管部门要求对个体工商户给予更多的资金支持。5月份，以消费贷款和经营贷款为主的居民短期贷款环比多增3696亿元，同比少增34亿元。这说明当前居民消费正在恢复，但恢复力度较弱。贷款需求的扩张或滞后虽然消费贷款利率下调，在一定程度上促进了消费力，但上述股份制银行的客户经理坦言，很多银行在通过电话等主动营销方式推广消费贷款时碰壁了。“在与客户沟通时，我们也了解到一些客户受到降薪的困扰。也有客户表示消费需求不如以前旺盛，原定的消费计划暂时搁置。”近日，国家统计局公布的数据显示，5月份社会消费品零售总额同比下降6.7%，降幅收窄4.4个百分点。中国民生银行首席研究员文彬指出，受疫情影响，这一数据已经连续第三个月下降。目前消费降幅仍然不小，消费复苏困难重重。从消费品的具体类别看，粮油食品保持增长，增长12.3%，提高2.3个百分点；中西药品增长10.8%，提高2.9个百分点；石油产品增加中泰证券分析认为，从6月以来的高频数据来看，端午小长假期间消费改善有限，而生产的恢复仍明显快于需求，消费尤其是线下消费的恢复滞后。如果疫情不再扩大，可以适度乐观消费的改善，在一系列促消费措施的支持下，对经济的需求有望增加。“总的来说，最近的疫情总体有所好转，对经济活动的限制有所减弱。随着稳定经济的一揽子措施的实施，实体经济也出现了一些改善的迹象。但是，我们也应该看到，全球经济发展前景的不确定性在上升。下一阶段，要落实好稳定经济的一揽子措施，继续做好疫情防控，加大力度提振内需，做好困难地区、行业和人员救助，加大就业支持力度，使市场主体扭转预期，增强信心，尽快保持经济运行在合理区间。”文说。回归客户需求的源头在这种情况下，作为金融机构，如何才能更好的激发消费力？季翔认为，应该呼吁银行、消费金融公司等机构把精力放在一些对的、难的事情上，也就是回归到客户需求的层面，通过集团化、分级管理、数据使用等措施，激发消费市场的活力。麦肯锡的分析报告认为，未来整个消费金融市场将从局部增量市场向增量市场叠加存量市场转变，仅基于风险表现的粗线条分层，将越来越难以应对当前的激烈竞争。在这种情况下，建立系统的客户群和场景玩法，系统匹配经营策略和配套能力，将逐渐成为从业者的必修课。具体来说，对于C端客户群体，未来领先的金融机构应在按照使用频率、额度使用率、钱包份额、消费潜力、分期潜力等维度对客户进行精细化分层的基础上，根据其消费行为特征、消费需求偏好、人口统计数据(如年龄、学历、地域、就业状况、职业图谱)进行多维度的细化和切割。形成聚焦的客户画像(如周期性大量消费商品的知识女性、追求最新消费潮流的年轻潮人、在三四线城市一线工作的蓝领等。)，并以此为基础设计差异化的营销活动。比如可以针对一线城市农民工的周期性高单价消费(比如换手机)，提供消费信贷产品营销。中邮消费金融股份有限公司副总经理、董事会秘书杨俐谈到，金融科技是消费金融的核心竞争力，消费金融行业应深化金融科技使用，运用互联网思维以及科技创新打造和消费者之间的链接，用创新与科技为客户提供便捷的消费信贷服务。江苏银行相关负责人亦认为，金融机构要加大科技赋能力度，加快行业突围。“首先，未来的服务，从客户捕捉、识别，到策略制定、服务推送、效果评估、行为改进将全程自动化、精准化，服务行为将变成数据驱动。其次，机器算力将成为运营主角。通过机器人训练师、大数据分析师等智能化人才的培育，机器将自主驱动各项运营行为，未来的信用卡业务运营将更量化和高效。最后，数据驱动的智慧化风控体系将贯穿整个信用卡全生命周期，传统的贷前、贷中、贷后风控流程，将变成全流程的数字化、智能化、自动化、可视化，最终促进风险洞察、风险预判、风险决策更全局、更实时。”相关问答：相关问答：三线城市人们的购买力下降是因为房贷吗？事实上，不仅仅是三线城市的购买力受房价影响，这一现象普遍存在各个城市当中。高房价背景下，购房的资金实际上绑定了两代人的积蓄和收入目前的房价这么高，许多购买房子的家庭买房资金不仅来源于父辈的积蓄，同时也绑定了子女辈的未来收入。有的甚至还加上祖辈的收入和积蓄，也就是说因为买一套房子就花掉了两代到三代人的积蓄和一代人的未来。房贷的压力事实上限制了人们的消费能力。许多人因为房贷的压力，在消费上都处于节衣缩食的状态。整个消费一直在萎缩，处于低迷的状态。这从整个消费指数的数据可以非常明显的看得出来。房贷对于整个消费的影响，实际上不是短期的，而是长期的大部分房贷的时间都在十年以上，不少房贷的时间都在20年到30年之间。但是，整个收入的水平，这几年来并没有多大的增长。也就是说，房贷对整个消费市场的影响并不是短期的，而是长期的，这种影响，甚至要延续到10年20年之后。财市知透透，长期专注于分析和传递最新的财经市场和房地产市场信息。多一份信息，多一份机会。期待您的点赞和关注！

6月27日，上海证券交易所(以下简称“上交所”)“反馈”了资产支持专项计划——美好生活2023年第1-20号，计划发行金额80亿元；此外，6月20日，上交所已通过CICC-步步高2022号专项资产支持计划。1-20，其中计划发行50亿元。ABS的原主人是重庆美团三块小额贷款有限公司(以下简称“美团小额贷款”)。除了美团，还有京东。COM的个人消费金融ABS也在加速发行。截至目前，北京JD.COM世纪贸易有限公司(简称京东。COM世纪贸易”)今年以来已发行13只个人消费金融ABS，总资本128.9亿元。此外，重庆JD.COM盛基小额贷款有限公司(简称京东。COM小额信贷”)今年以来已经发行了7只个人消费金融ABS，总金额45亿。不仅金融科技公司的个人消费金融ABS正在快速发行，持牌消费金融机构和商业银行的信用卡消费贷款ABS也在快速发行。今年已经有10家商业银行发行了17期ABS，总金额超过45亿，其中二季度发行了31亿，创近年来新高。平台小贷加速发行ABS今年以来，上交所已通过80亿美团小贷个人消费金融ABS，反馈状态中的规模为130亿。2021年，美团小贷在上交所发行的ABS规模为150亿元。6月23日，资产证券化分析网显示，中信证券何裕1号一期专项资产支持计划和中信证券何裕1号二期专项资产支持计划已经发行。这是两期个人消费金融资产支持证券，发行金额分别为10亿，原持有人是JD.COM世纪贸易。资产证券化分析网数据显示，2023年以来，JD.COM世纪贸易已发行13只个人消费金融ABS，总资本128.9亿元。此外，JD.COM小贷今年以来已发行7只个人消费金融ABS，总资本45亿元。下半年，JD.COM个人消费金融的ABS规模将进一步扩大。6月24日，上交所官网显示，JD.COM科技盛盈1号1-15期资产支持专项计划项目状态已更新为“已核准”，该项目拟发行金额为50亿元，发行人为JD.COM小贷。6月21日，深交所官网显示，JD.COM白条九号1-10期应收账款债权资产支持专项计划已通过；6月17日，深交所已通过JD.COM白条应收账款债权资产支持专项计划(1-10期，东道10期)。这两笔总额分别为40亿元的ABS基础资产是JD.COM白条的应收账款。“随着近期密集出台提振消费措施，沪深交易所消费金融资产证券化产品密集发行。5月中下旬以来，JD.COM、美团、杜小曼等互联网平台公司的一批消费金融ABS项目集中披露。”辛凯研究所报告显示，6月13日至6月17日，10只资产支持证券项目评级发生变化，全部上调。原所有人为重庆度小满小额贷款有限公司、世桥融资租赁(中国)有限公司、美团小额贷款有限公司、顺泰融资租赁有限公司和JD.COM世纪贸易。特许黄金消费有序推进与此同时，持牌消费金融ABS也在有序推进。6月20日，即刻消费金融股份有限公司(以下简称“即刻消费金融”)发布公告称，近日成功发行银行间公开发行ABS，规模为14.77亿元，其中优先级A票面利率为3.3%，全场认购倍数为2.59倍，优先级B票面利率为3.8%，全场认购倍数为10.28倍，发行价格创历史新低。快消金董事长赵国庆表示，这次ABS发行被看好，有三个关键词支撑：能力、技术、资产。即使在流行病的情况下，公司除了即期消费，兴业消费金融股份有限公司(以下简称“兴业消费金融”)于4月22日在全国银行间债券市场成功发行了兴庆2023年第一期个人消费贷款资产支持证券。工业消费金融ABS产品发行规模为19.52亿元，分为A1档优先级、A2档优先级、B档优先级、C档优先级、D档优先级和二级档。招商证券为主承销商，兴业银行、华富证券、华泰证券为联席主承销商，兴业信托为受托人，大成律师事务所为项目法律顾问。2021年，兴业小金完成单笔2年期银团贷款12亿元的集合，发行2期金融债共计30亿元，发行3期资产支持证券产品共计60.48亿元。此外，中国债券信息网显示，3月30日，湖北消费金融股份有限公司(以下简称“湖北消费金融”)申请两年内(自取得行政许可之时起)在全国银行间债券市场发行3-6只资产支持证券，共计25亿元。2021年，湖北消费金融发行了三只资产支持证券，总额超过24亿元。ABS密集发放信用卡消费贷款6月28日，金谷信托发行《中誉2023年第二期不良资产支持证券信托设立公告》，中国银行2.24亿信用卡不良资产证券化信托成立，6月28日生效。今年以来，中国银行已发放2笔ABS信用卡消费贷款，总额3.41亿元。与往年相比，今年二季度信用卡消费贷款的ABS规模处于高位。根据辛凯研究所的报告，此次有序发行ABS的一个重要背景是近期密集出台的刺激消费措施。比如国务院办公厅发布《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》，提出20条重要措施。如果说中高收入群体的消费信贷产品主要选择银行信用卡，中低收入群体的消费信贷产品对消费金融公司的依赖程度更高，以及京东小贷、美团小贷、度小满、360数科等互联网平台机构。在消费不振的当下，消费金融能拉动多少消费增长？“消费金融与消费高度正相关。”清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华认为，某种程度上，消费要靠总收入增长来拉动，但数据显示，中国和发达国家在人均GDP5千至2万美元之间的消费当中，消费信贷可以拉动48-60%。张健华认为，未来发展好的消费金融公司一定是那些有既有数据、流量，又有技术能力的专业性机构，并且要和商业银行错位发展。数字化时代，消费信贷由以往的以银行单一主体为中心的分散消费为主，转变为以平台为中心，线上消费为主的多元主体模式。多主体竞争格局下，行业会面临洗牌或整合，出现新的业务模式。平台和金融机构各具优势，需要加强合作，发挥比较优势。而要发挥比较优势，就需要明确数据产权及产权使用和交易的规则。“健康可持续的消费，不能靠负债驱动，贷款驱动的消费升级没有未来。”星图金融研究院副院长薛洪言表示，疫情对不同收入群体的消费影响程度不同。对于高收入群体，由于其普遍持有更多的资产，疫情之下流动性宽松，催生资产价格持续上涨，高收入群体的财富不降反增，消费能力持续增长。参照统计局标准（家庭年收入10-50万元），目前国内有4亿人（或1.4亿户家庭）中等收入群体，由于中等收入群体以工资性收入为主，分布在各行各业，疫情之下受工作（/薪资）稳定性下降影响，消费信心下滑。而城镇低收入群体多分布在中小微服务性企业，吸纳了较多的流动务工人员，疫情期间服务业所受影响最大，且复苏进度最慢。相关问答：

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