信贷

福特汽车金融信贷岗位好。福特汽车金融信贷岗位工作待遇好，技能培训、五险一金、定期体检、年底双薪、绩效奖金、带薪年假、补充公积金以及补充医疗。福特汽车公司于1959年成立了福特汽车信贷公司，金融信贷分析岗负责给客户提供金融产品和服务。

【答案】：A、B、D根据《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见》，在审批新的信贷项目和发债融资时，要严格落实国家产业政策和环保政策的市场准入要求(选项B正确)，严格审核高耗能、高排放企业的融资申请，对产能过剩、落后产能以及节能减排控制行业，要合理上收授信权限，特别是涉及扩大产能的融资，授信权限应一律上收到总行：要把信贷项目对节能和环境的影响作为前期审贷和加强贷后管理的一项重要内容(选项A正确)，进一步明确和落实信贷管理责任制，层层抓落实，严把节能减排和淘汰落后产能信贷关。对不符合国家节能减排政策规定和国家明确要求淘汰的落后产能的违规在建项目，不得提供任何形式的新增授信支持(选项E错误)：对违规已经建成的项目，不得新增任何流动资金贷款，已经发放的贷款，要采取妥善措施保全银行债权安全(选项C错误)。对国家已明确的限批区域、限贷企业或限贷项目，实施行业名单制管理制度(选项D正确)，将存在重大违法违规行为、存在节能减排和安全等重大潜在风险、国家和各地重点监控的企业(项目)列入名单，实行严格的信贷管理。

乐信（NASDAQ:LX）成立于2013年8月，是消费服务平台，分期消费品牌分期乐、会员制消费服务品牌乐卡为核心的新消费服务生态，帮用户消费。温馨提示：①以上信息仅供参考，不做任何借贷建议。在网络贷款过程中，一定要注意防范风险，为了保障资金安全，防止套路贷等，建议您全面了解清楚后通过自身判断自主选择正规银行或正规贷款平台，根据自身实际情况合理借贷。②如您有资金需求，也可以考虑平安银行贷款。平安银行有推出多种贷款产品，不同的贷款产品贷款要求，利率，办理流程不同，其中新一贷信用贷款，无抵押，无担保，手续简单，审批快，额度3-50万，年龄要求23-55周岁。您可以登录平安口袋银行APP-金融-贷款，进行了解及尝试申请。应答时间：2021-01-05，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。 [平安银行我知道]想要知道更多？快来看“平安银行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

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乐信贷款属于网上贷款，是民间借贷，发生于贷款平台与借款个人之间，双方自愿，理论上是合法的，但是网贷的利率往往会比较高，网贷利率（年化利率）往往会超过了规定利率上限，则有不合法性，超过规定利率上限部分不受法律保护。关于利率上限的规定： 2020年9月新的规定：借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率LPR的四倍（2020年4月至今公布的1年期LPR3.85%，四倍为15.4%）。

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天阳科技在信贷方面算是行业专家了，我们公司的业务平台就是天阳科技的，天阳科技已经在信贷方面做了超过15年，行业经验非常丰u2304富，能够满足客户在手机银行、网银、微信银行、直销银行、对公门户等渠道随时随地快速进行信贷操作。

伦敦银行同业拆借Libor2010-05-06美元6月期为0.5656再加上40个基点，0.5656+0.4000=0.9656也就是说，拿5月6日光大银行公布的libor来算的话，年利率是0.9656%不过libor是随时调整的补充资料：6个月LIBOR是指即期利率，年化的，意思是，你现在借美元，借6个月，年化的利率是多少。计算方法零存整取是我们普通居民较普遍采用的方法，以零存整取利率的计算为例。零存整取的余额是逐日递增的，因而我们不能简单地采用整存整取的计算利息的方式，只能用单利年金方式计算，公式如下：SN=A（1+R）+A(1+2R)+.

1、没听说过针对小微企业单独推出资金需求量测算公式，但其实都差不多。2、这种公式本身有缺陷，企业情况复杂多变，不可能用一个公式完全、真实反映企业资金状况。3、如你们银行或当地监管部门非常看重这个公式测算出的结果，那你应该核实企业真实情况，要么企业真的不需要流动资金，要么报表不准，需要对报表作出调整。4、如果是中型企业，你不应用小微企业的测算公式去套吧。你这里的小微企业是银监会按授信额划分的，并非按企业规模划分的，所以还应用普通的公式测算。5、其实，只要企业还款能力和还款意愿没问题，其他的都是次要的，别本末倒置，实在不行调报表（低调）。

该楼层疑似违规已被系统折叠 凡普信贷最近不扣款了的老友计划很坑爹有个叫"维护信用秩序"的加了我的微信，说因为第一笔贷款逾期了为帮助解决困难，给我办理第②次贷款就是老友计划，说的很好听能抵消掉之前的那笔欠款后，还能把二次贷的剩余贷款钱（3万块多左右）打到我APP绑的主卡后来怹们帮我费了好大周折签约了。结果APP显示下款成功了但是三天了，却是没有见到一分钱到账**比，坑人的凡普这纯粹的套路贷。有了解情况的人请说句良心话是不是要去报警。　　?早在2013年宣布将进行增资扩股嘚天弘基金公司由于三股东内蒙古君正能源化工股份有限公司（内蒙君正，601216）迟迟未缴纳出资额使得已认缴出资的“大股东”——浙江阿里巴巴电子商务有限公司(现更名为“蚂蚁金服”) 未能如愿完成工商变更登记手续。马云折腾了两年竟然还未下肚！　　?2015年1月4日，“苦等已久”的蚂蚁金服一纸诉状将此事公开称其已于2014年12月10日将内蒙君正作为被申请人，向中国国际经济贸易仲裁委员会提起仲裁申请；其主要诉求为无论内蒙君正是否出资，承认蚂蚁金服已依法持有天弘基金51%的股份　　?此事还得追溯到2013年10月，天弘基金股东方内蒙君正发布公告称确认内蒙君正、天弘基金其他股东已与蚂蚁金服就天弘基金增资扩股和全面业务合作达成框架协议。　　?具体的协议为蚂蚁金服将以11.8亿元增资天弘基金公司，增资完成后蚂蚁金服将持有51%的天弘基金股权，成为第一大股东内蒙君正在天弘基金的本次增资扩股中也将出资6943万元，增资完成后其持股比例将变为15.6%，成为第三大股东天弘基金原股东天津信托的持股比例变为16.8%，位列第二剩余股东方为,天弘基金管理层及员工将持有天弘11%股权，芜湖高新投资有限公司持有5.6%股权　　?2014年5月28日，天弘基金的增资获得了中国证监会的核准6朤，天弘基金向蚂蚁金服、内蒙君正和四家天弘基金员工持股主体发出了《天弘基金管理有限公司股东认缴出资通知书》告知《增资与认购协议》约定的先决条件均已满足，并提供了天弘基金接受投资价款的付款账户信息要求各增资方缴纳出资。　　?但是就在各方均洳约完成增资扩股，内蒙君正却一直没有缴纳6943万元的出资款由于内蒙君正尚未缴纳出资款，天弘基金股东变更信息也至今未在工商部门哽新完成　　?澎湃新闻（记者就此事件多次致电内蒙君正董秘、证券事务代表公开***，皆未有人接听同时，向另一股东方天津信托办公室求证事情原者概括委但截至记者发稿前，并未收到天津信托的邮件回复　　?按照蚂蚁金服的说法，未缴纳任何出资额的内蒙君囸曾在（2014年）6月底发函天弘基金，以增资扩股国资评估存erweim在问题为由要求天弘基金及相关各方停止增资扩股。　　?2014年7月至11月期间蚂蚁金服多次与内蒙君正进行沟通与协商。不过内蒙君正仍以各种理由拖延交割，并以事务繁忙等理由为名拒绝参加各方的协商与沟通使得协议无法继续履行。蚂蚁金服便以一纸仲裁申请将和内蒙君正的“内斗”公开。　　?就上述事件蚂蚁金服向仲裁委员会提出了7条仲裁申请。其中2条着重申明请求确认蚂蚁金服依法持有天弘基金公司51%的股权。　　?此外蚂蚁金服还请求，裁决内蒙君正履行协议向天弘基金缴纳应缴出资额6943万元并请求按照央行同期利率计算的逾期付款利息。同时裁决在内蒙君正全额缴纳出资额之前，依法限制内蒙君正对于天弘基金未出资部分的股东权利若内蒙君正在生效裁决所确定的给付日不履行缴纳出资义务，解除内蒙君正的增资权及增资资格律师费、差旅费、全部仲裁费等开支由内蒙君正承担。　　?2014年11月28日内蒙君正晚间公告称内蒙君正与其子公司参加了华泰保险股权竞价转让，共以45.04亿元的价格成功摘牌15.3%华泰保险股权而其2014年12月30日发布的“重大资产购买报告书”进一步显示，这笔购买华泰保险的交易将以现金购买形式进行　　?目前，内蒙君正为何不缴纳天弘基金股权认购资金以及蚂蚁金服的请求仲裁对内蒙君正收购华泰保险股权是否囿冲击，尚不得而知　　?“明星基金公司”天弘基金的飞黄腾达始于2013年6月，天弘基金公司与蚂蚁金服旗下的支付宝合作推出余额宝服务在和支付宝合作之前，天弘基金连续多年亏损在中国所有基金公司中排名50多位，2013年后扭亏为盈天相统计显示，截至2014年底天弘基金公司的规模为5906.04亿，位列所有基金公司第一名

有影响。工银瑞信是我国第一家由银行直接发起设立并控股的合资基金管理公司，公司股东分别为工行（80%）、瑞士信贷（20%），注册资本为2亿元人民币，瑞士信贷破产对工银瑞信有影响，工银瑞信整体运作受瑞信集团影响不大，最多改名为工银基金，但仍应防范华尔街的恶意攻击。

瑞士信贷银行股份有限公司上海分行是1994-07-16在上海市注册成立的外国(地区)股份有限责任公司分支机构，注册地址位于中国（上海）自由贸易试验区世纪大道8号上海国金中心二期2801-04、2813-16、2901-06、2916单元。瑞士信贷银行股份有限公司上海分行的统一社会信用代码/注册号是91310000X07228112U，企业法人孟辉(HUI MENG)，目前企业处于开业状态。瑞士信贷银行股份有限公司上海分行的经营范围是：在下列范围内经营对各类客户的外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理票据承兑与贴现；买卖政府债券、金融债券，买卖股票以外的其他外币有价证券；提供信用证服务及担保，办理国内外结算；买卖、代理买卖外汇；从事同业拆借；提供保管箱服务；提供资信调查和咨询服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务，可以吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。【依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动】。本省范围内，当前企业的注册资本属于一般。通过百度企业信用查看瑞士信贷银行股份有限公司上海分行更多信息和资讯。

建议通过银行渠道申请贷款，招商银行有开展闪电贷业务，目前仅能通过手机银行申请，或查看是否获得申请资格。若持有招行储蓄卡，可登录手机银行，在“我的→全部→我的贷款→我的闪电贷”进入申请页面。最高贷款金额为30万元，最低为1000元；您的具体额度将根据您在招行的业务情况进行核定，申请成功即可查看。

极其流行，同样也是竞争力极其大的一种商业模式。虽然国内软件开发公司都发展壮大起来了，但是各地软件开发公司的实力及资质仍然参差不齐。下面为大家介绍下近期国内软件开发公司的排名汇总。1：华盛恒辉科技有限公司上榜理由：华盛恒辉是一家专注于高端软件定制开发服务和高端建设的服务机构，致力于为企业提供全面、系统的开发制作方案。在开发、建设到运营推广领域拥有丰富经验，我们通过建立对目标客户和用户行为的分析，整合高质量设计和极其新技术，为您打造创意十足、有价值的企业品牌。在军工领域，合作客户包括：中央军委联合参谋(原总参)、中央军委后勤保障部(原总后)、中央军委装备发展部(原总装)、装备研究所、战略支援、军事科学院、研究所、航天科工集团、中国航天科技集团、中国船舶工业集团、中国船舶重工集团、第一研究所、训练器材所、装备技术研究所等单位。在民用领域，公司大力拓展民用市场，目前合作的客户包括中国中铁电气化局集团、中国铁道科学研究院、济南机务段、东莞轨道交通公司、京港地铁、中国国电集团、电力科学研究院、水利部、国家发改委、中信银行、华为公司等大型客户。2：五木恒润科技有限公司上榜理由：五木恒润拥有员工300多人，技术人员占90%以上，是一家专业的军工信息化建设服务单位，为军工单位提供完整的信息化解决方案。公司设有股东会、董事会、监事会、工会等上层机构，同时设置总经理职位，由总经理管理公司的具体事务。公司下设有研发部、质量部、市场部、财务部、人事部等机构。公司下辖成都研发中心、西安研发中心、沈阳办事处、天津办事处等分支机构。3、浪潮浪潮集团有限公司是国家首批认定的规划布局内的重点软件企业，中国著名的企业管理软件、分行业ERP及服务供应商，在咨询服务、IT规划、软件及解决方案等方面具有强大的优势，形成了以浪潮ERP系列产品PS、GS、GSP三大主要产品。是目前中国高端企业管理软件领跑者、中国企业管理软件技术领先者、中国最大的行业ERP与集团管理软件供应商、国内服务满意度最高的管理软件企业。4、德格Dagle德格智能SaaS软件管理系统自德国工业4.0，并且结合国内工厂行业现状而打造的一款工厂智能化信息平台管理软件，具备工厂ERP管理、SCRM客户关系管理、BPM业务流程管理、OMS订单管理等四大企业业务信息系统，不仅满足企业对生产进行简易管理的需求，并突破局域网应用的局限性，同时使数据管理延伸到互联网与移动商务，不论是内部的管理应用还是外部的移动应用，都可以在智能SaaS软件管理系统中进行业务流程的管控。5、Manage高亚的产品 (8Manage)是美国经验中国研发的企业管理软件，整个系统架构基于移动互联网和一体化管理设计而成，其源代码编写采用的是最为广泛应用的Java / J2EE 开发语言，这样的技术优势使 8Manage可灵活地按需进行客制化，并且非常适用于移动互联网的业务直通式处理，让用户可以随时随地通过手机apps进行实时沟通与交易。

首先是银行股，因为信贷资产证券化可以使银行将风险和收益转让给普通投资者，从而收回现金。这样银行就不用经常融资了。A股银行股如下：建设银行、招商银行、民生银行、北京银行、宁波银行、华夏银行、深发展、工商银行、中国银行、交通银行、浦发银行等16家上市银行。其次是证券公司，因为证券公司可以承销信贷资产，从中获取大量佣金收入。知名上市券商：中信证券、海通证券、广发证券等。

广州银行信贷部为正规银行贷款，具有利息低、客户群广、产品灵活等优点，申请需满足以下条件：1． 18-60岁的自然人具有有效的身体素质证书。2．借款人需要有稳定的工作和收入，能够按时工作才能偿还贷款，一般要求月收入是月供的两倍。3、个人征信良好，无不良信用记录。4、借款人实际年龄加贷款申请期限不超过70岁。在广州生活，遇到经济困难，会考虑向银行申请贷款。想法很好，但现实很残酷。因为银行贷款门槛高，往往达不到银行的要求。这时候我们会考虑向广州按揭公司申请贷款。经过一番搜集整理，小编整理了一份广州市前十大房贷公司的盘点。接下来，我们来看看哪些房贷公司高居榜首？广州房贷前十名排名_1。广州小额信贷有限公司广州小额信贷有限公司是由安徽省供销商总公司发起，省合作投资企业、部分市、县供销合作社及其投资企业共同出资成立的新型股份制企业和社会自然人。公司于2009年10月获准开业，注册资本1.65亿元。2．广州荔湾信德小额贷款有限公司广州荔湾信德小额贷款有限公司信德小额贷款公司是荔湾区唯一的小额贷款公司，注册资本1亿元，于2010年1月正式开业。3。广州房贷科技小额贷款有限公司广州房贷科技小额贷款有限公司成立于2011年2月，注册资金3.73亿元。是南京市第一家以支持科技型中小企业发展为目标，以江苏信用再担保有限公司为主要发起人，江苏高新技术投资的科技型小额信贷公司集团和其他国有企业和私人股东。4。广州润丰小额信贷有限公司广州润丰小额信贷有限公司的经营范围主要是发行小额贷款及开展除存款以外的中间业务、资产租赁和信用担保业务。其业务主要涵盖北奔重卡产业链及第一机械、北重集团的关联企业，同时兼顾其他社会业务。5．广州市越秀海银小额贷款有限公司广州市海银小额贷款公司于2009年5月14日在广州市工商行政管理局注册成立，同年6月10日正式开业。是广州市首批试点小额贷款公司之一。6．广州邦信小额贷款有限公司广州邦信小额贷款有限公司是一家具有央企背景的小额贷款公司，以邦信汇融投资控股有限公司为主要投资方，经北京市金融工作局批准，拥有注册资本2亿元。_7．广州萝岗金发小额贷款有限公司广州萝岗金发小额贷款有限公司金发小额贷款有限公司成立于2010年6月，以金发科技股份有限公司（600143sh）为主要发起人，注册资本2亿元人民币。公司坚持“少量多放”的原则，服务“三农”和科技型小企业，促进经济发展，有效缓解小企业融资难。8．广州增城新悦小额信贷有限公司新悦小额信贷有限公司是广州增城第一家持牌小额信贷公司。主要由广州市豪进集团有限公司发起，注册资金1亿元。9．广州同兴小额信贷有限公司广州同兴小额信贷有限公司，2013年注册资本10.1亿元，是国内大型的小额信贷机构。公司在实践和创新中，开发了一系列特色信贷产品，为客户定制了“苗木贷”、“菌类贷”、“茶叶贷”、“油菜籽贷”、“木材贷”等多项特色贷款。根据不同行业的特点。10．广州亚联财小额贷款有限公司2010年11月1日，由香港亚洲联合金融有限公司投资的港资小额贷款公司成都亚联财小额贷款有限公司正式开业。

6月16日，记者从山东省政府新闻办新闻发布会上获悉，围绕做好六稳工作、落实六保任务，更好地解决中小微企业融资难、融资贵问题，为稳企业 6月16日，记者从山东省政府新闻办新闻发布会上获悉，围绕做好“六稳”工作、落实“六保”任务，更好地解决中小微企业融资难、融资贵问题，为稳企业保就业提供强有力的信贷支持，人民银行济南分行将重点做好中小微企业贷款阶段性延期还本付息和加大普惠小微企业信用贷款投放。 人民银行济南分行党委委员、副行长董龙训在发布会上表示，中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策要求，对今年年底前到期的单户授信1000万元及以下小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，要“应延尽延”。对于年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业(外贸企业)等有特殊困难的企业贷款，可由企业与银行自主协商延期还款的具体安排。 为充分调动金融机构执行政策的积极性，人民银行通过特殊目的工具(SPV)，与地方法人银行开展利率互换操作，对地方法人银行给予相当于还本付息延期普惠小微贷款本金1%的政策奖励。 董龙训表示，为进一步支持中小微企业缓解年内还本付息压力，在对3月份临时性延期还本付息政策进一步完善基础上，推出了中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策。 据了解，与前期临时性延期还本付息政策相比，此次出台的阶段性延期还本付息政策期限更长。凡是符合条件的贷款，还本付息日期均可延到明年3月底，延期期限最长可达9个月。不仅如此，此次政策力度更大。要求银行做到“应延尽延”。只要小微企业提出延期还本付息申请，且根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排，并承诺保持就业岗位基本稳定，银行都要予以延期。 此外，该政策明确稳就业的要求，也就是企业在办理延期的时候，需要承诺保持就业的基本稳定，要提供承诺书。另外，贷款的资金要用于生产经营。“从政策目的上来讲，就是希望让更多的中小微企业都能够活下来，实现保市场主体、保就业的政策目标，u2018留得青山，赢得未来u2019。” 董龙训说。 值得注意的是，针对中小微企业贷款延期还本付息政策延长至明年3月底的要求，人民银行创设了普惠小微企业贷款延期支持工具。通过这一支持工具，只要符合条件的银行为普惠小微企业办理延期还本付息，人民银行给予银行1个百分点的资金激励。全国总的奖励规模是400亿元，如果全部发放，意味着将带动至少4万亿普惠小微贷款得到延期还本付息。

1、有谁在美兴小额贷款公司贷过款的，它是正规公司吗？求解答？谢谢2、deg是什么意思?3、德国银行有哪些4、10分钟造就“德国最愚蠢的银行”视频5、德国有哪些银行6、德国复兴信贷银行的中国情况有谁在美兴小额贷款公司贷过款的，它是正规公司吗？求解答？谢谢是正规公司。开业时，世界银行行长和当时的南充市市长都参加了开幕式。从这个角度来看，应该不是非正式的企业。判断一家公司是否正规公司，可以去工商网查询。这可以在网上找到。可以看看公司是否有正式营业执照，经营状况是否正常。此外，你还要询问办理贷款的情况，贷款的利息和手续费等，如果总是以各种名义要求你付款，你要小心。还有，审计前不要交各种费用。有可能是诈骗。拓展资料:美兴小额贷款(四川有限公司于2010年10月11日取得成都市商务局颁发的外商投资企业批准证书，同年11月15日取得成都市工商局颁发的企业法人营业执照。公司注册资本为人民币1亿元，由美星中国以货币方式全额出资。四川美星注册地址:成都市夏冬街216号西电广场10楼。美星小额贷款(四川有限公司(以下简称“美星四川”是美星中国有限公司(以下简称“美星中国”继南充美星小额贷款有限公司之后在中国设立的第二家外商独资小额贷款公司，美星中国的股东包括微众股份有限公司、国际金融公司、KfW、安盛比利时和DWM。美星小额贷款(四川有限公司将继续秉承美星集团的使命，为无法获得或无法完全获得金融服务的个人，特别是农民、个体工商户和微型企业主提供便捷灵活的金融服务，改善客户及其家庭的生活条件，发展当地经济，保护社区环境，维护员工利益。美兴四川自成立来，历经九年实践探索，秉承“信用、小额、分散、期短”的经营理念，公司按照“简单、方便、快捷、容易”的服务理念，着力解决微小个体户和小微企业主在生产经营中的资金短缺问题。deg是什么意思?DEG是德国投资与开发有限公司的简称，是一家由德国联邦政府组建、专门在发展中国家为民营企业的发展提供资金和咨询的机构。德国投资与开发有限公司设立于1962年9月14日，总部在德国科隆，为德国复兴信贷银行（KFW全资子公司，基金规模为7.5亿欧元。而德国复兴信贷银行是由德国联邦政府和巴伐利亚州共同出资成立。在中国最初的几年，因担心风险太大，而银行又要求100%的成功率，DEG坚持不做股权投资。其初期投资策略一般以跨国公司为合作伙伴，如德国汉高、英国GKN汽车配件公司、德国德古萨炭黑公司、美国卡特彼勒公司、凯宾斯基饭店集团、德国捷得金融处理设备公司等。扩展资料：DEG联合上述跨国公司与中国公司成立合资企业，由于跨国公司有良好信誉与财力，这样就保证了DEG投资资金的安全性。DEG在中国的投资项目已经在30个左右。但其最出名的还是对汇源果汁、天津住房储蓄银行（投资伙伴是德国第一大住房储蓄银行——施威彼豪尔银行，香港花旗光大基金和四川中小企业基金。2001年，IFC、纽约人寿保险公司、DEG以及挪威一家政府设立的发展基金等外资金融机构共同出资组建四川中小企业基金。参考资料：百度百科-deg德国银行有哪些德国商业银行、德意志银行、德国邮政银行、德国中央合作银行、德雷斯登银行、德国发展银行等等。德国商业银行于1870年成立，是德国三大银行之一，2004年底资产总额约为4200亿欧元。公司主要业务：银行。公司的服务包括个人客户、国际私人银行、集团公司、国际银行关系、银行投资方面的业务。2014年11月12日， 中国银行和德国第二大银行德国商业银行签署协议，以后可以直接从法兰克福为客户提供人民币支付。扩展资料德意志银行业务范围德意志银行是一家全能银行，在世界范围内从事商业银行和投资银行业务，对象是个人、公司、政府和公共机构。它与集团所属的德国国内和国际的公司及控股公司一起，提供一系列的现代金融服务，包括吸收存款、借款、公司金融、银团贷款、证券交易、外汇买卖和衍生金融工具。德意志银行还开展结算业务，发行证券，处理信用证、保函、投标和履约保函并安排融资。国际贸易融资也是该行的一项重要业务，经常单独或与其他银团及特殊金融机构联合提供中长期信贷。项目融资、过境租赁和其他金融工具业务大大补充了传统的贸易融资。在项目融资方面，德意志银行对通讯、交通、能源和基本设施项目的重视程度的日益增加，而且其证券发行业务十分发达，已成为当今世界最主要的证券发行行之一，参与了德国和世界市场上很多重要的债券和股票的发行，经常作为牵头行和共同牵头行。1995年12月底，德意志银行的净收入高达21.2亿马克，资本和储备金约为280.43亿马克，总资产价值7216.65亿马克。根据1995年著名的《银行家》杂志对世界大银行的排名，德意志银行为世界排名第六名的大银行。历年来，德意志银行一直被穆迪评级公司、标准普尔评级公司和IBCA评为为数极少的几家AAA级银行之一。参考资料来源：百度百科-德国商业银行百度百科-德意志银行百度百科-德国邮政银行10分钟造就“德国最愚蠢的银行”视频10时10分，德国国家发展银行（另一说法是：总部位于法兰克福的德国复兴信贷银行是德国最大国有开发银行，也是欧洲地区最大的债券发行商之一。居然按照外汇掉期协议，通过计算机自动付款系统，向雷曼兄弟公司的银行账户转入3亿欧元，折合人民币30亿元。毫无疑问，这笔钱将是肉包子打狗有去无回。转账风波曝光后，德国社会各界一片震惊。德国财政部长佩尔·施泰因布吕克发誓一定要查个水落石出，并严惩相关责任人。受财政部委托的一家法律事务所，很快进驻银行进行调查。德国有哪些银行德国的主要银行：BankhausHauck豪克银行KreditanstaltfuerWiederaufbau复兴信贷银行DeutscheLanderbankAG德意志州银行FrankfurterKassenvereinAG法兰克福证券储备银行DeutscheAuslandskassenverein德意志外国证券储备银行DeutscheBundesbank德意志联邦银行DeutscheGirozentrale德意志转帐银行DeutscheBankAG德意志银行DeutscheHypothekenbank-Meininger德意志抵押银行BankhausGebrtiderBethmann贝特曼银行Oppenheim-bankAG奥本海默银行DeutscheVerkehrs-Kredit-BankAG德意志交通信贷银行DresdnerBankAG德累斯顿银行BayerischeHypothekenundWechsel-band巴伐利亚抵押与承兑银行BayerischeVereinsbank巴伐利亚联合银行BankvereinWestDeutschelandAG西德意志地方联合银行CommerzbankAG商业银行CommerzundKredit-BankAG商业信贷银行CommerzundDiskont-Bank商业贴现银行BankfurlandwirtshaftLicheAktien农业证券银行RheinischeHypothekenbank莱茵抵押银行DeutscheGenossenchaftsbank合作银行FrankfurterHypothekenbankAG法兰克福抵押银行德国复兴信贷银行的中国情况德国复兴信贷银行在中国小有名气，特别是在那些制定发展援助计划的机关。因为德国复兴信贷银行受德国联邦政府的委托，管理德国国家预算中的援助款项。其中在中国的不少项目均是先行经过德国复兴信贷银行的审核后获得德国政府发展援助的。但是，复兴信贷银行首先是一个独立的商业银行。集团下属的复兴贷款伊佩克斯银行(KFW-IPEX就是专门从事进出口贸易和项目融资的商业银行。他们按照国际通用标准审核项目风险，并根据评估决定是否发放贷款。目前，整个银行的商业贷款中有10%流向了中国，总额达55亿欧元。这一金额相当于中国整个国家一个月财政收入的四分之一。在2003年，复兴贷款伊佩克斯银行新发放贷款共计115亿欧元，其中流向国外的资金总额达到54亿欧元。该行能源部经理、中国专家安德雷亚斯-武福尔先生介绍说，“德国复兴信贷银行和中国开展的普通贷款业务可以追溯到80年代初。我们目前在中国发放的贷款已经收回了一半，共计约23亿欧元。90年代，我们向中国的能源，工业，飞机和船舶制造工业发放了很多贷款，而且这些贷款的偿还情况很好，我们马上就能够将这些贷款完全收回。”德国复兴信贷银行发放商业贷款的重点是中小型企业和项目贷款，这也是该银行今后在中国市场上准备发展的重点。武福尔先生说，“回顾历史，和中国的合作是从船舶制造业开始的，后来我们的业务扩展到其他一些产业部门，特别是钢铁业。之后我们又介入能源业的项目融资服务，也就是说以项目建成并网发电后的收入用来偿还本金和利息。我们1995年先后通过对三个大项目的融资，获得了在中国市场的突破。”90年代中期，德国蒂森克虏伯公司和上海宝山钢铁厂冷轧项目是德国复兴贷款银行资助的三大项目之一。当时由于中国政治局势尚不稳定，因此没有国外私人银行敢于冒险对这一项目提供贷款。德国复兴贷款银行迈出了大胆的一步。数年后，宝山钢铁厂的冷轧项目获得了成功，而且还将在2006年之前和一条新的生产线合并，将宝钢的冷轧钢板年生产能力提高到40万吨，这对中国发展迅速的经济无疑是一个重要支持。如果当初没有德国复兴贷款银行的支持，今天是不会取得这样的成果的。

一、企业融资效率与资源配置 企业融资就是企业为经营和生产准备好所需资金的过程或行为。只有准备好了经营和生产所需的资金,然后才有可能开始真正的生产经营过程。因此,企业融资是企业经营和生产过程的前提条件和支持系统。 在现代经济社会中,经济活动的基本单位是企业和个人。企业是从事生产和流通的经营性组织,也是基础性的经济单位。而企业的资金融通、筹集又是现代企业正常、顺利运转的基础和前提条件。因此,企业的融资不仅对于单个企业来说具有生死攸关的重要性,而且对整个社会经济的发展也具有重要的意义。 现代社会经济活动,其起点表现为价值的预付,经济运行表现为预付价值运动与增殖。具体说来,就是通过预付价值的循环与周转,一方面,生产出满足社会需要的使用价值,另一方面,生产出为企业所追求的交换价值和价值。一个经济社会是否有一定数量的资金预付,即决定其经济可否在现代意义上顺利运转,也决定其经济发展的速度。资金的预付是实现经济发展的第一的、初始的决定力量。因此,企业总是把筹集更多的周转资金和发展资金作为企业生存和发展的重要条件。 企业融资不以单个企业财产状况和资金积累为前提条件,也不以整个国家或社会资金总量为条件。它所涉及的是通过改变资金在不同企业之间的使用状况而推动现代经济的发展,因此,它既可以突破现有企业资金总量的限制,也可以突破地区与国家的边界范围而对企业的正常运转和国家经济的发展注入必要的预付资金。 可见,企业融资过程实质上就是资源配置过程。特别是在市场经济条件下,资源的使用是有偿的,其他资源只有经过与资金的交换才能投入生产。这样,工业化过程中资源的配置就表现为工业发展供给和配置资金的问题:即是将资金投入使用还是闲置,是将其投资于直接生产部门还是基础设施,是将其投入于产出效率高的行业或部门还是补贴亏损企业的问题。由于资金追求增殖的特性促使它总是要向个别收益率比较高的企业流动,因此,不同行业、不同企业获得资金的渠道、方式与规模实际上反映了社会资源配置的效率。企业融资过程实质上也是一种以资金供求形式表现出来的资源配置过程:即企业能否取得资金,以何种形式、何种渠道取得资金。将有限的资源配置于产出效率高或最有助于经济发展的企业或部门,不仅可以提高社会资源配置的效率,同时也将刺激效率低的部门高效率,否则,它们就会因为资金断绝而被淘汰。这样,通过资金的运动,个别企业在实现自身利益最大化的过程中,来实现整个社会资源的优化配置和经济效率的提高。 实践证明,企业融资与现代经济已完全融合为一体。企业融资对现代经济发展的直接和间接贡献已达到全部经济发展的2/3左右,很明显,要保证现代经济的顺畅运行和稳定高速发展,必须调整企业融资结构,以实现企业最佳融资能力(效率最高),企业融资效率便成为一个关键的因素。 企业融资效率是指企业融资能力的大小。在高度集中的计划经济体制下,经济运行完全按照计划指令来进行,企业融资效率也完全融合在整个经济的发展效率之中。在现代市场经济条件下,企业融资效率则相对独立地体现出来,并在相当大的程度上决定着经济发展的效率。 中国经济的增长模式正在由供给推动向需求拉动方向转化,粗放型扩张遇到市场需求的有力制约,无效供给将被过滤掉,增长开始成为内生的、成为市场运作的结果而不是经济目标的主管意愿,粗放型高速增长已逐渐丧失了体制基础。我国经济增长必须面对这种转变,适应这种转变。在供过于求和买方市场的条件下,企业若想求生存,只能紧扣市场需求,不断增进融资效率,在竞争中取胜。融资效率是经济增长的必要条件,也是经济增长最持久的源泉。相反,不顾市场需求的盲目扩张只会造成产品积压和资源浪费,导致企业长时间不良债务的上升,给长期增长带来隐患。 二、企业融资效率与银行危机的内在生成机制 企业融资低效率是我国经济的运行特征。多投入及多消耗,使经济运行对银行体系形成一种自下而上的资金需求压力,形成中国特色的资金倒逼机制。 低效率格局下的倒逼导致银行资金运用方长期大于资金来源方。低效率的特点是,同样的产出水平下,需要投入和消耗更多的资本。政府为了弥补低效率损失,需要从银行贷出更多的款,用于替代性的投资;投资低效率使完成同样单位的生产能力需要更多的贷款;投产后效益不好使贷款偿还发生困难并使偿还期拖长,相当比重的国有企业亏损、濒临倒闭,使一部分银行贷款成为无法收回的死帐。面对严重亏损,企业如不想退出生产,最简单的选择是靠“啃”银行贷款来维持。低效率在银行资金运用方形成很高的呆帐和坏帐率;融资效率不高,从资金运动看,表现为资金周转速度放慢,而贷款周转速度放慢,意味着支持同样规模的投资建设和生产经营需要更多的贷款资金。如此种种,对银行资金运用方形成强大的贷款压力。如果企业融资效率不能从根本上得到改善,这将把整个银行系统推向高风险的边缘。 在传统的计划经济体制下,国有企业的资金来源主要通过财政渠道划拨,改革以来,这种状况有了很大的变化,财政与银行的职责分工有了较大的调整:企业的外部资金来源已从依靠财政逐渐转变为主要依靠银行。80年代中期,财政已基本不向企业增资,以前未拨足的流动资金也不拨付了。企业实际上只能依靠贷款而发展,因为除了银行贷款这一渠道外,不存在其他的融资渠道。我国经济已从“计划—财政主导”进入“银行融资推进”的发展阶段。由于企业借贷没有内在的约束机制,因此一部分企业借贷的规模越来越大。即便是原来自有资本比较多的企业,由于80年代以来的扩张中过分依赖银行借贷,把银行贷款当作股本投资使相当一部分国有企业的债务与自有资本比例过大。 正是由于国有企业对银行的极大依赖性,在银行主导型融资机制的作用下,形成了国有企业难以清偿的巨额债务和国有银行的大量不良资产。对银行系统而言,不良资产比例过高是形成信贷风险从而促使银行系统脆弱性的主要因素。我们知道,高的不良资产比例意味着很大部分的居民储蓄已找不到对应的实物资本,或者说已经损失掉,同时也意味着部分国有商业银行在技术上已经破产,一旦触发信用危机,整个银行系统将面临灾难性的后果。可见,国有企业融资的低效率,就意味着国有银行的亏损,国有企业的规模越大,占gdp的比例越高,就意味着国有银行的呆坏帐越多。同时,由于缺乏有效的破产机制,现行的资产重组的结果可能是好企业被低效率企业拖垮。从整个规模上看,就是国有经济即由国有银行所连通的国有企业的全体效率累积性的恶化。 下面我们具体分析这种传递机制: 首先,企业融资结构不合理导致银行资产负债运作存在严重缺陷。 有资料表明,1998年,国有企业固定资产的60%,流动资金的90%来自银行贷款,这种垄断性的单一间接融资形式必然使国有企业越来越依赖银行资金的支持,也使我国银行资金配置格局存在严重缺陷,如1996年我国国有商业银行的负债率为96 62%,国有商业银行自有资本占主要风险资产(贷款)的比重为4 52%,这种高负债的信用业务是建立在高度的公众信任基础上的,当公众信任度下降时首先遇到的最大冲击是存款挤提。大规模的存款挤提将使银行破产倒闭。中央银行只能通过通货膨胀来提高银行系统资产的流动性。 同时,在资产项目构成中,各项贷款总额占总资产的80%左右,而同业存放、购买国债合计仅占3%—5%,消费信贷、不动产抵押贷款还是空白。 相比之下,80年代中期,在美国的全部商业银行总合资产负债表中,总资产的10%为消费贷款,30%为不动产抵押贷款和有担保的个人贷款。我国商业银行以无担保贷款为主体的资产结构,无疑加大了自身的风险。现实情况说明,企业对银行信贷资金的高度依赖这样一种融资格局,使得国有企业饥不择食的“饱餐”银行资金,根本不讲究融资质量,更谈不上通过融资去优化配置,极大地扭曲了银企关系,使银行资金配置全部投向国有企业这个大锅。一旦国家实行紧缩的宏观经济政策,企业资金就立刻紧张起来,并由此产生程度不同的生产滑波,引起经济运行比较大的波动。 其次,由于商业银行资产配置赖于运行的微观经济主体———国有企业仍然在低效运行,从而影响了商业资产配置效率的提高。 可见,投资供求只有与效率相结合,才能形成良性循环,我国国有企业的投资供求则将效率准则排斥在外,大量资金流向无效率和低效率的企业,形成了企业的高负债和银行的坏帐。尽管我国的储蓄率很高,可供资金很多,但是,由于特殊体制导致了投资供给和产出的不对称性,大量资金流向国有企业,问题的关键还在于国有企业融资效率急剧下降,基本上丧失了偿债能力。1998年亏损比利润高出近一倍,国有企业几乎不可能通过增长来弥补亏损,仅1998年上半年,国有企业就向银行转嫁了4800亿元不良资产,使银行体系中泡沫的压力越来越大。金融资源的配置继续被大大扭曲。只生产30%产值的国有企业占有70%以上的信贷,而生产70%以上产值的非国有企业贷款一直极为困难。 国有企业由于效率低下,必然是借了就坏,坏了再借,自己坏债累累,最终拖垮银行,导致信贷萎缩。微观问题传递和集中到宏观上来。 总之,国有商业银行既要满足国有企业简单再生产资金需求,又要解决国有企业扩大再生产资金需求,以维护国有企业的低效率运转。在国有企业亏损面不断扩大,亏损额逐渐增加的情况下,国有商业银行履行社会责任的结果,是很难完成按照“安全性”原则来约束自己的行为。其基本机理是:企业融资高负债低效率商业银行流动性困境风险增大中央银行超发货币通货膨胀上述风险转移形成一个有序流动且不可逆转的过程。 三、对策建议 (一)重塑银企关系,优化企业资本结构 在发达的市场经济国家,企业融资有两大主要模式,即以英美为典型代表的证券主导型融资模式(直接融资为主)和以日德为典型代表的银行主导型融资模式(间接融资为主)。在我国,企业融资已经历了传统体制下单一的财政主导型融资方式和转轨体制下畸重银行主导型融资方式。当前国有企业的资金需求刚性和国有银行的资金供给刚性之所以形成一种“高度粘合”的状态,是因为他们都不是真正的融资主体。国有企业和国有银行之间的融资行为实际上是一种“内源融资”,由34国有企业融资效率与银行危机相关问题研究于国家与国有企业和国有银行之间都是一种“父子”关系,在他们之间也就难以发生真正的融资行为,而只能是银企之间的资金供给制。正是这种“内源融资”和产权不分,导致企业的高负债和银行的高不良资产与高风险等一系列效应的产生。所以,我们认为,在目前“内源融资”性质和产权安排没有改变的情况下,必须重塑银企关系,即在明确企业和银行是两个独立的法人实体的基础上,通过密切银企在管理机制、产权关系等方面的联系,形成一种更富于活力的组织形式,从而规范银企两个法人之间的市场往来关系。从这一思路出发,我国理论界的一些人士提出了把银行对企业的一部分债权转为股权的设想,并在实践中付诸实施,起到了一定的积极作用。将银行的债权转为股权,一方面可以降低企业的资产负债率,优化企业的资本结构;另一方面,又可以提高银行监控企业的积极性,从根本上遏制企业不良负债的形成。同时,要重塑融资主体的制度基础。首先建立现代企业制度,即建立以“产权明晰,权责分明,政企分开,管理科学”为特征的公司制,也就是说,国有企业要割断与政府的“父子”关系,成为真正意义上的独立经济主体,并通过股份制重构企业的产权组织形式。其次,建立现代商业银行制度,对我国专业银行实行商业化改造,先要按《公司法》明确商业银行的法律地位,即商业银行是独立经营的金融企业法人,实行企业化管理和经营;同时按照《商业银行法》的要求,使专业银行转轨为商业银行,在此基础上,按股份制组织形式进行产权改革,最后建立起符合国际惯例的商业银行。这样,商业银行才能摆脱政府的行政干预,真正按照市场需求组织资金和货币经营,以追求利润最大化为目标。不过,即使建立了市场制度下的融资主体关系,银企之间的高负债和高风险也是一个不容忽视的重要问题。 (二)大力发展企业债券市场,以实现企业最佳融资能力 我国在股票市场和国债市场迅速发展和规模急剧扩张的同时,企业债券却没有得到应有的发展,甚至是急剧萎缩或徘徊不前。到1996年底,我国累计发行有价证券9918 74亿元,但企业债券只发行了1565 09亿元,所占比例仅为15 8%。这样,企业在资本市场上的融资只有股票融资。其导致的结果是企业融资结构单一、机制不健全和功能缺陷,而且与国际企业融资结构潮流即股权融资的衰落和债权融资的兴起也不相适应。现在美国债市规模大约是股市的5倍。而亚太新兴市场国家,债权融资也日渐红火起来。 在我国目前条件下,企业对发行债券基本上是不积极的。现行资金供应制度的软约束,窒息了企业直接融资的积极性,企业发行债券与间接融资相比,无论是融资成本还是负债风险以及运作效率方面都处于劣势地位:一是发债成本高。二是筹资过程长,运转和操作过程复杂。三是负债偿还期限约束。 目前企业发债规模偏小的基本症结,还在于外部环境因素的限制,信贷资金供给导致了企业对银行贷款的过分依赖,窒息企业直接融资的积极性,国家从紧的指标管理,又使部分介入债券市场的企业的发债需要难以得到满足。 企业的资金需求仍只能而且必须由银行来满足,而在企业经营困难的情况下,必然直接影响银行资产的安全性。 因此,我们在深化企业改革、建立现代企业制度的过程中,要大力发展企业债券市场,允许企业发行债券,提高企业债券融资比重,以建立合理的企业融资结构。不仅如此,对于我国国有企业“软约束”的特殊情况,发债融资还具有更为重要的意义,即迫使企业走建立自我约束机制的道路。由于发行债券是有确定期限和利息界定的,企业到期时就必须如数还本付息,而不能像股票分红那样可以暂不分配;而且购买者大多数为居民,欠老百姓的钱是无法赖帐的。这就给企业增加压力,促使企业改善经营、建立自我约束机制。此外,大力发展企业债券还可以起到正效应作用,如拓宽投融资渠道,让一些资金盈余单位(国内保险公司每年有1000多亿元资金急于寻找运作渠道)投资购买企业债券,从而在某种程度上防止了这些资金盈余单位和大量社会游资由于投资渠道狭窄而只好进入股市炒作的行为。当然,发展企业债券市场,关键是要建立健全相关的法律法规和破产制度,并严格执法和管理。 (三)建立竞争、高效、综合性的商业银行体系 转移性风险能否最终得到控制和化解,关键在于能否尽快建立一个竞争高效的商业银行体系。新的商业银行体系的建设必须有利于盘活不良资产,提高资产质量,最终将不良资产控制在安全范围以内,从根本上提高整个银行系统的稳定性。这除了对宏观经济体制进行彻底的改革,从根本上解除国有商业银行的财政和政策性职能外,银行体系的发展也至关重要。 长期以来,关于我国商业银行体系的改革发展就一直存在着“改旧衣或制新衣”的讨论,即在银行改革的过程中如何处理设立新商业银行与改革原国家专业银行之间的关系,问题的实质即如何处理增量与存量之间的关系。从改革的实质过程看,渐进式改革策略选择的是“改旧衣同时辅之以制新衣”,银行体制改革的重点是积极推进国有银行向商业银行方向转轨。目前这方面的努力已取得了很大的成就。但另一方面,国有商业银行在转轨过程中也存在着很多自身难以解决的问题和障碍,致使商业化进程过于缓慢。而商业化进程的迟缓及不确定性则使得这种垄断性具有更多的负面意义:一是缺乏竞争,不利于整个银行体系效率的提高。二是银行系统的风险增大,包括来自外部的信贷风险以及因内控机制功能性缺陷而导致的内部风险。三是整个银行系统的资产质量因不能良性循环而无法提高,未来损失继续产生。资金配置效率不能从根本上得到改善,这将把整个银行系统推向高风险的边缘。 因此,解决之道在于以增量带动存量,以竞争促进效率。为此需要在对内、对外开放银行业务方面采取更加积极的态度,进一步充实现有的银行体系,尽快从根本上改变国有商业银行的垄断地位,以促进竞争,提高银行系统的效率,最终建成一个综合性的商业银行体系。 总之,市场经济的发展要求企业融资的两个基本方式———直接融资和间接融资方式必须和谐发展,这样企业的融资成本才会降低,社会资金的配置效率才能提高。 实践表明,国有企业的融资效率提高不仅有赖于货币市场和资本市场的培育和完善来支持,而且已在某种程度上成为金融市场功能综合发挥的重要因素。长期以来,国有企业改革一直是我国宏观经济发展政策的中心工作,人们寄希望于货币市场和资本市场的功能充分发挥来提高国有企业运作效率和实现国有资产保值增殖。

　　央行挤压票据融资泡沫 三个月正回购放出天量　　昨天,公开市场三个月正回购量猛增至1200亿元,创下了其历史最高纪录。市场猜测,央行此举可能意在通过微调短期流动性,适度平抑连月突飞猛进的票据融资。此外,这次巨额回笼只是结构性调整,并未改变资金宽松的局面,目前公开市场仍为向市场净投放资金。　　央行昨天在公开市场选择对91天回购品种进行了正回操作,正回购量为1200亿元,为前次操作的2.4倍;收益率则为0.96％,与前次操作持平。　　本周公开市场回笼资金力度增加显然与到期资金大量释放有关。由于上一年央票的大量发行,本周到期央票和正购量合计达到了1565亿元,比前一周增加了1125亿元,为2月份的最大单周资金释放量。因此,公开市场有必要加大资金回笼力度以免流动性过度投放,千亿级正回购操作量并未超出市场的预料。　　然而,这一平常的冲销行为可能蕴藏着另一层深意。本周公开市场使用的回笼工具为91天正回购,而此前公开市场通常选用7天和28天这两个期限品种来调节短期流动性的收放,一旦涉及一个月以上的资金调控往往选择直接发行三个月央行票据。　　值得关注的是,自去年12月以来,银行贷款迅猛增长,其中票据融资的增速最为显著。今年1月,在银行的信贷总额中,票据融资占比已由去年12月的30%猛增至41.59%,并且直接推动当月银行贷款创下1.62万亿的历史新高。　　利率低是票据融资大量增加的主要原因。一方面与同期的短期贷款相比落差大,企业通过票据借贷的成本低,积极性高。另一方面,票据贴现率的市场化程度高,由于近期资金宽裕,加之竞争激烈,银行票据贴现率已低于其资金成本,企业可以在贴现利率与政策利率倒挂的情况下,从中无风险套利。　　尽管目前关于巨额票据融资增长的争论仍在持续,但是如何确保银行信贷在年内实现持续均衡地投放,则是事关今年我国经济实现稳定增长的关键。从技术上看,确保票据融资的正常增长无疑要从资金供给和资金价格两方面入手。票据贴现期限通常较短,基本上在3至6个月以内。因此,在央行的操作工具中,3个月央票和正回购则是比较“对症”的工具。其实,从本月初开始,3个月央票的发行节奏已经悄然加快,由原先的两周发行一次,转变为每周发行。一些业内研究人士认为,如果公开市场持续加大这一期限资金的回笼力度,必然将推动资金价格水平上升。一旦贴现率回复到银行的资金成本之上,将有效抑制企业套利行为,挤压票据融资中的泡沫成分。　　虽然本周公开市场加大资金回笼力度,并且有针对性地加大对三个月期限资金回笼,但这只是结构性的微调,并未改变整体资金面宽松的大局。从今年年初至今,公开市场仍然向市场净投放资金,资金净投放量约为2600亿元。（上海证券报）　　1月大小非减持比重创近三个月新高　　A股大盘开年后的持续反弹既对场外资金产生了强烈吸引，也为仍持“落袋为安”观念的大小非提供了套现的良机。尽管1月两市解禁、实际减持的大小非数量分别比去年12月下降了36.1%和30.7%，但当月大小非减持量占两市总成交量的比重却创下近三个月的新高。　　平稳度过了去年12月的解禁“洪峰”，今年1月沪深市场面临大小非解禁总量的压力大幅减轻，但解禁小非的比重显著增大。　　根据中登公司按月披露的股改限售股解禁和减持情况，1月两市合计解禁大小非80.48亿股，比前一个月显著减少36.1%。其中大非解禁54.42亿股，占比67.6%；解禁小非达到26.06亿股，创下自中登公司披露该数据以来的最高水平。　　26.06亿股小非“出笼”的1月，恰逢股指自6124点调整以来持续时间最长的一波反弹，当月上证综指在流动性充足、经济预期转暖、投资信心恢复等多重因素的作用下创出9.33%的涨幅，一度逼近2000点大关。数据显示，1月大小非实际减持5.7亿股，环比减少30.7%，其中小非减持2.68亿股，占比47%。　　值得注意的是，尽管上个月大小非减持总量显著下降，但其减持力度并未同步减轻。根据中登公司数据，1月沪深总成交量为2039.74亿股，环比减少超过四成，而当月实际减持大小非数量占总成交量的比重达到0.28%，比去年12月的0.24%高出0.04个百分点，也高于11月0.26%的水平。　　截至上个月月底，两市累计产生股改限售股数量达到4685.35亿股，存量未解禁股改限售股为3228.90亿股，股改以来沪深累计解禁1444.80亿股，占比30.84%；累计减持292.80亿股，占比20.27%。　　自中登公司2008年6月开始按月披露大小非解禁、减持情况以来，近8个月内两市累计解禁的股改限售股达到631.45亿股，实际减持47.24亿股。　　本月，两市解禁股改限售股总量将再度反弹，西南证券数据显示，本月股改限售股解禁额度为1532亿元，环比增加134.97%；当月限售股解禁总额度1652亿元也比1月份增加134.33%，其中仅招商银行(600036)解禁的大小非额度就将占到全部限售股解禁额度的38%左右。　　市场人士认为，本月大盘量价齐升的反弹无疑会加大大小非套现的意愿，但由于市场还比较看好这轮反弹的持续性，部分股改限售股股东也存在明显的惜售心态，在目前流动性充裕的市场环境下，本月大小非的释放不会对盘面造成很大影响。（上海证券报）　　年报将至 39家公司高管及其亲属“准点出货”　　乘着大盘回暖，同时也可以避开年报、业绩快报等敏感时期，不少上市公司高管纷纷买卖自家公司股票。统计数据显示，2月2日至13日，共有39家上市公司的高管及高管亲属买卖自家公司股票总计98笔，其中减持占了绝大多数。　　不仅交易频繁，而且不少中小板公司高管抛售套现的数额惊人。路翔股份董事郑国华于2月12日减持120万股股份，成交价13.35元/股，套现金额在1602万元左右。同样，恒宝股份的江浩然以及恒星科技的谢富强、谭士泓也在近日套现了上千万元。　　业内人士分析，近期中小板高管套现主要有两个方面的原因。一方面是因为大盘最近回暖、个股升温，上市公司高管逢高减仓。另一方面可能是因为年报披露工作的推进。　　根据相关规定，上市公司董事、监事和高级管理人员在上市公司定期报告公告前30日内，上市公司业绩预告、业绩快报公告前10日内不得买卖本公司的股票，同时，在对本公司股票交易价格产生重大影响的重大事项发生之日或在决策过程中，至依法披露后2个交易日内，董监事高管也不得对自家股票进行买卖操作。此后，这一规定的适用范围在《关于进一步规范中小企业板上市公司董事、监事和高级管理人员买卖本公司股票行为的通知》中又被推广至上市公司董事、监事和高级管理人员的配偶。　　从目前年报披露情况来看，自今年1月20日永新股份率先披露中小板2008年年报之后，中小板公司的年报披露频率较慢。根据预约时间表显示，主要集中在3月、4月期间。由于年报前30日内，买卖自家公司股份有限制，因此不少上市公司高管赶在目前这个时间段买卖股票。　　以恒星科技的减持为例，该公司的年报披露时间预定为3月10日，所以2月10日之后，公司的董监事、高管就不能买卖公司股份了。因此，公司董事谢富强、陈丙章、谭士泓分别在2月2日至6日期间通过竞价交易和大宗交易减持了大量上市公司股份。　　“再加上近期市场情况也不错，因此上市公司高管如果想减持的话，就要抓紧年报披露前的这段日子了。”业内人士对记者表示。（上海证券报）　　标准普尔500指数今日首次跌破800点大关　　因投资者对全球经济前景感到担忧，美国周二大幅下跌，标准普尔500指数自去年11月21日创下熊市低点后今日首次跌破800点大关。　　原油期货大幅下跌，三月份交割的原油合约下跌了6.8%，报收每桶34.95美元。油价在过去三个月里共下跌了36.4%。　　黄金期货上涨了2.7%，报收每盎司967.50美元，盘中最高涨至970.50美元。四月份黄金期货今年迄今共上涨了9.4%，过去三个月里共上涨了30.3%。金价的上涨反映出投资者为规避风险而选择安全度较大的投资。　　主要股指盘中创自去年11月以来新低。　　今日波动性指数自一月份来首次恢复到50以上的水平，当前上升17%，至51。该指数通常被人们称为恐惧指数，该指数在去年10月曾达到89.5。　　政府公布的数据显示，纽约2月份制造业指数(773.217,-25.45,-3.19%)从1月份的-22.2下跌至-34.7，创自2001年开始编纂这一指数以来新低。这一数据说明美国经济衰退正在进一步恶化，投资者还担心美国最新的经济刺激计划不会在短期内产生效果。　　全球第二大经济体日本上一财季GDP按年计下降了12.7%，创自上世纪70年代石油危机以来最大降幅。　　标准普尔500指数自去年11月21日创下熊市低点后首次跌破800点大关。　　美国银行下跌了10.2%，摩根大通下跌近9%，富国银行下跌了7%以上，KBW银行指数下跌了7.2%。　　Miller Tabak & Co。市场分析师丹-格林豪斯(Dan Greenhous)表示，“银行业的问题仍未解决，企业盈利能力在下降，我们在近期看不到有什么力量能够扭转这一趋势。”　　他表示，“我认为当前股价并没有充分反映出2009年恶劣的经济形势。”　　截至收盘，道琼斯工业平均指数下跌了297.81点，至7552.60点，跌幅为3.79%；标准普尔500指数下跌了37.67点，至789.17点，跌幅为4.56%；纳斯达克综合指数下跌了63.70点，至1470.66点，跌幅为4.15%。　　上周，由于投资者担心美国政府的经济刺激方案和银行救援计划可能无法扭转美国经济的下行趋势，美国股市震荡收跌。标准普尔500指数和道琼斯工业平均指数均下跌5%左右。　　周二最值得关注的消息是通用汽车(General Motors)(GM)和未上市公司克莱斯勒(ChryslerLLC)向美国政府递交的复苏计划，这是其获得数十亿美元救命钱的前提条件。据《华尔街日报》报告，前Lazard银行家荣-布鲁姆(RonBloom)有可能被任命为政府顾问组成员，而他对汽车制造商的态度向来非常强硬。　　另外，戴姆勒(Daimler) (DAI)报告第四季度亏损19亿美元，部分原因是其所持的克莱斯勒股权价值严重缩水以及梅赛德斯-奔驰销售业绩急剧下滑。　　汽车制造商必须在美东时间今天下午5点前(北京时间次日早上6点前)提交自己的复苏计划。　　沃尔玛(WMT)公布第四季度财报，其盈利表现略好于预期，但全年财测数字却未能达到预期。该股上涨了3.3%。　　亚洲股市在香港及中国银行股的拖累下下跌，其中日经225指数收盘时下滑1.4%，上证综合指数重挫2.9%。　　外媒诬称中国操纵统计数据 制造经济反弹假象　　中央政府进行宏观经济决策所依据的统计数据，和社会上广大统计用户所得到的数据是一致的。如果政府得到的是真实的数据，企业得到的是“操控”的数据，政府的宏观决策就会和企业的整体预期产生背离，就不可能收到预期的调控效果。　　改革开放以后，我国统计部门的独立性不断增强，所公布的经济统计数字，在总体上客观地反映了我国当前的经济增长形势。　　部分外国学者机械片面的理解导致站不住脚的判断　　问：最近，我在路透社网站上看到了一篇题为“中国统计数据迷雾重重经济学家不知所措”的评论。作者引述了多位西方学者的言论，认为中国的统计数据被“官方操纵”，目的是“保持社会稳定”。文中还引述了不同学者的不同观点。一位学者认为中国官员在向下调整数据，为2009年下半年制造一种相对强劲的数据反弹效果；而另一些学者则认为中国官方在向上调整数据，他们认为，2008年12月中国的发电量同比下降了7.9%，工业产出的增长率也在下降，所以，四季度6.4%的工业增长不可能带来GDP6.8%的“强劲”增长。这篇文章也给一些读者带来了“重重迷雾”，请你们对这个“评论”做一些评论。　　答：这些学者在对中国的统计指标、统计方法、统计制度以及现实的经济活动缺乏基本了解的情况下，就贸然做出“官方操纵”的结论，是不负责任的。这不但影响他们自己对中国经济增长实际情况的真实判断，也对世界上关心中国经济增长的人们形成误导。　　问：对统计局发布的发电量与工业增长的数据提出非议，我们已经不是第一次听到了，工业电力消耗与工业增长之间到底有什么关联？　　答：一些学者对于工业电力消耗和工业增长之间相互关系的理解是机械的。　　在我国，工业确实是电力消耗最大的部门，2007年工业的电力消费量占全部电力消耗量的75%。但在工业部门中，各个行业电力消费情况是不同的。除电力部门外，电力消耗占工业部门总消耗的比重最大的三个部门分别为：黑色金属冶炼及压延加工业（15%）、化学原料及化学制品制造业（11%）、有色金属冶炼及压延加工业（10%）。　　在全球金融危机下，这些正是受到冲击最大的行业，如冶金行业去年11月的增长率为-4.8%，12月转为增长0.8%；有色金属行业的增长率分别为2.3%和9.5%，石化行业为0.9%和4.4%。这些行业的增长所受到的影响在11月份表现得最为明显，12月份虽然有所回升，但除了有色金属行业外，增长率仍然偏低。相对于这些重化工行业，我国的低能耗行业也受到全球金融风暴的冲击，但从整体上看，所受的影响要小于重化工部门。这就是我国发电量在下降，但工业仍然保持增长的基本原因。　　问：去年四季度的工业增长率确实很低，如此低迷的工业能支撑6.8%的GDP增长率吗？　　答：2008年四季度6.4%的工业增长率反映的是我国规模以上工业企业的增长率，即主营收入在500万元以上的工业企业的增长率。虽然它反映了工业增长的趋势，但并不是完全意义上的工业增长。　　从国民经济的其它行业来看，并没有都出现大幅度下滑，有的行业增速还出现了近两年来的新高。从分季不变价增加率来看，农业增速在2008年四季度达到7.2%，比2008年三季度提高了1.6个百分点，达到2007年和2008年两年来季度增速的最高点；建筑业增速在2008年四季度为8.6%，比三季度提高了4个百分点，也达到了2008年年内的新高；批发和零售业2008年四季度的增速为15.2%，也是自2004年以来除2008年三季度以外的最高增速；金融业2008年四季度增速为15.0%，比三季度提高了4.4个百分点。　　从2008年数据来看，上述四个行业在GDP中所占比重达到了30.3%，在2008年四季度6.8%的经济增长中，这四个行业的拉动率为3.1个百分点。因此，仅仅根据工业增长下滑来否定整个中国经济增长是站不住脚的。　　不能低估国内需求对我国经济增长的贡献　　问：一些学者非常重视评估外部需求对中国经济的影响，他们是不是低估了国内需求对中国经济增长的贡献？　　答：是的。中国经济增长是靠“三驾马车”拉动，而不是仅仅靠出口驱动的。我们可以具体分析一下三个方面的情况。　　去年四季度，我国的进口和出口都有所下降，但由于前一段时间我国企业为应付原材料的涨价，积累了大量库存，因此在出口小幅下降时，进口却是大幅下降的，这样我国的顺差反而是提高的，达到了1145亿美元，同比名义增长50.5%，如果扣除掉汇率和价格上涨因素，上涨幅度至少在15%以上。　　再看固定资产投资，从2003年本轮经济周期以来，投资拉动一直是经济增长最重要的影响因素。从2003年至2007年，我国全社会固定资产投资的实际增长一直保持在20%以上，大约在GDP增长率的两倍左右。但是到了2008年四季度，全社会固定资产投资完成额名义同比增长率虽然还保持了22.6%，但扣除价格因素，实际增长率只达到16.8%，这和6%左右的GDP增长率是基本呼应的。　　最后看看消费，四季度社会消费品零售总额同比名义增长20.6%，扣除价格因素，实际增长达到17.2%。虽然我国目前没有按季度公布支出法的GDP数据，但是从最终需求上看，固定资产投资增速在下降，净出口和消费增速却在上升，尤其是消费的增长仍然相当强劲，从这些变量与支出法GDP中的有关变量的联系看，如果利用支出法计算GDP增长率，结果可能还会略高于用生产法得到的结果。　　客观准确的统计数据在宏观经济决策中发挥重要作用　　问：伴随着中国经济的高速发展，我们不时听到对我国统计数据的批评，时而说高估，时而又说被低估了。作为研究国民经济核算与经济增长的学者，你们怎么看待这些批评？　　答：上世纪80年代中期，伴随着由计划体系向市场体制的转轨，中国的国民经济核算也由传统的MPS体系转变为市场经济国家共同使用的SNA体系。反映在对经济总量的统计上，就是GDP核算代替原来的工农业总产值统计和MPS体系的国民收入统计。经过了30多年的发展，我国的官方统计尤其是宏观经济统计数字，已经越来越多地在宏观经济决策中发挥重要作用。　　如果说这些数据是“官方操控”的，那么建立在这种虚假数字上的宏观调控也是脱离实际的。但事实是，改革开放30年来我国的宏观经济决策，从整体上看是科学、合理和正确的，这本身就说明我们进行宏观经济决策的数字依据在不断发展完善，对经济运行的描述越来越客观。现在，以官方统计反映的中国综合实力、人民生活和国际地位的变化，已经得到了世界各国的广泛认可。如果中国在经济遇到困难时就“操控”统计数据，那么每次“失之毫厘”，加起来就会“谬以千里”，但是事实并非如此。　　改革开放以后，我国统计部门的独立性不断增强，不但需要满足政府在社会、经济等各个方面制订政策和管理的需要，还要满足企业、学术机构、个人和国外的各方面的需要，中央政府进行宏观经济决策所依据的统计数据，和社会上广大统计用户所得到的数据是一致的。如果政府和企业得到的数据是不一致的，即政府得到的是真实的数据，企业得到的则是“操控”的数据，政府的宏观决策就会和企业的整体预期产生背离，就不可能收到预期的调控效果。　　我们认为，国家统计局及其它政府部门所公布的经济统计数字，反映的各个方面之间的相互联系和平衡关系是清晰的，在总体上客观地反映了我国当前的经济增长形势。中国的政府统计工作取得了很大的进展，统计数据的准确性、及时性、系统性、独立性和透明度都有很大的提高，为政府、企业、研究机构和广大社会用户提供了很好的数据服务，这也是我国政府宏观调控水平不断提高、民间研究能力不断提高的重要原因。　　另一方面，我们也要看到，我国的政府统计工作还需要进一步加强和完善。如从GDP核算本身来看，我国以生产法计算的GDP统计已经相当完善，进度和年度数据都是用生产法公布的，但是以收入法和支出法计算的GDP，目前还只能提供年度数据。我们对出口、投资和消费的分析在口径上和生产法GDP是有差异的，这就影响了我们进行更加深入的经济增长进度研究。国家统计局已经表示，要尽快地将季度支出法GDP核算加以完善并且公布结果，这对于我们来说是一个好消息。（人民日报）

东方IC图央视“3.15”晚会曝光“714高射炮”后，一波现金贷超市、导流平台、网站迅速关停，消失了一段时间。微信发现，虚假、不合格的信用账户，虽然花样百出，却以低门槛、快支付、高额度等噱头引诱用户贷款。用户在贷款时，往往面临超高的利息，从而产生欺诈和违法行为。所以，切记“擦亮眼睛”，选择真正合规、合格的信贷服务。小程序“沦陷”以上《用户隐私政策》说明，他们在使用其产品或服务的过程中，可能会获取、收集、存储和分析用户的相关信息，包括但不限于个人信息、提供给或披露给第三方的个人信息和隐私信息、通过COOKIE或其他方式自动收集的其他个人信息或隐私等。上市公司“闪”有意思的是，这种低成本的“刮流量”行为不仅是小公司专属，上市公司也会通过小程序“假冒”头部现金贷平台，将流量分流到自己的平台或其他现金贷平台。根据媒体提供的截图信息，三家“山寨平台”均由温岭利奥小额贷款有限公司提供，服务类别也标注为“非金融机构自营小额贷款/融资担保”。天检信息显示，利欧小贷是利欧股份(002131)控股的小贷公司。SZ)，a股上市公司，持股比例30%。利欧小贷的法定代表人王向荣是利欧股份的董事长、法定代表人和实际控制人。目前，这7个小程序已被暂停。根据相关页面的介绍，显示为“小程序系统更新维护”。同时页面提示开发者完成更新后会尽快恢复服务。请稍后再试。而“小红鱼”(小红鱼记账)因违规已被暂停。被“马甲”平台打伤在今年央视“3.15”晚会上，小额网贷“714高射炮”被曝光。所谓“714高射炮”，是指贷款期限为7天、14天的超高利率的现金贷，逾期费很高。随后，一波现金贷超市、现金贷导流平台、现金贷网站迅速关停，消失了一段时间。然而现在，他们以小程序和H5页面的形式“卷土重来”，头上戴着现金贷平台的伪装背心。零点研究院院长余百成也认为，如果用户被山寨平台误导，很有可能会通过各类投诉被“腰斩”的平台维权，这对“腰斩”平台的品牌形象是一个很大的打击。不过，余百成也谈到了监管的难度：首先，很多现金贷平台可能没有注册品牌，因此未能从法律上保护其品牌形象；其次，在微信平台上直接注册品牌名称的小程序和公众号很容易管理，但如果是在H5页面内的小程序或细分领域，管理品牌就比较困难。相关问答：

百度知道中国人民银行有哪些职权...展开匿名用户随着社会主义市场经济体制的不断完善，中国人民银行作为中央银行在宏观调控体系中的作用将更加突出。根据2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议修正后的《中华人民共和国中国人民银行法》规定，中国人民银行的主要职责为： 中国人民银行（一）起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运行规则；发布与履行职责有关的命令和规章。 （二）依法制定和执行货币政策。 （三）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。 （四）防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。 （五）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。 （六）发行人民币，管理人民币流通。 （七）经理国库。 （八）会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。 （九）制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。 （十）组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。 （十一）管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。 （十二）作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。 （十三）按照有关规定从事金融业务活动。 （十四）承办国务院交办的其他事项。法律责任中央银行法规定，中国人民银行对银行业务进行监督、管理和给予指导。根据中国人民银行法，中国人民银行要管理流通中的货币总量，维护支付、清算和结算系统的正常运行。 为了满足对货币的需求，中国人民银行被赋予独家发行货币的权利，负责生产、供应、定期更新纸币、替换硬币、回收旧币和防止伪币。中国人民银行管理着自己的印钞造币厂。 中国人民银行为了其维护支付、清算和结算系统的正常运行，除了履行一般监督作用以外，还为广大银行机构提供资金转帐网络，即全国2000多家同城票据交换所、全国手工联行系统和全国电子联行系统。这些支付系统对银行机构之间的竞争起着中立作用。中国人民银行对于各商业银行提供的支付服务通过业务条款、处理程序、借记和贷记条款以及收费政策施加一定影响。 除了为银行机构提供支付结算服务以外，中国人民银行还作为政府的银行，独家管理国库帐户，负责经理国库。制定法规中国人民银行与中国的金融界密切合作，协调支付交易的组织和技术问题。它主持全国金融标准化委员会，积极制定和推行银行业务、技术标准，在制定管理现行跨行支付系统的规章制度方面起着十分重要的作用。但是，中国人民银行对于各商业银行的电子汇兑系统的影响是有限的，尽管这些系统在许多方面都类似西方国家的跨行资金转帐系统。监督和稽核银行法是进行银行监管的法律基础。银行监管的目的在于确保银行体系的活力，通过监视各银行机构的信用和流动性，保护存款人利益。另外，中国人民银行在中国的金融改革中起着特别重要的作用。 中国人民银行通过分析定期报告和现场稽核对金融机构进行监管。 跟银行监管密切相关的是对支付系统的监管，中央银行有责任维护国家支付、清算和结算系统的正常运行，中国人民银行一直致力于开发它拥有的支付系统，并跟其他银行机构密切合作，使这些金融机构运行的支付系统更加高效和更加安全可靠。 中国人民银行正在改善其在支付系统中密切监视各银行日间头寸的能力。提供支付处理和结算服务中国人民银行为各银行提供支付处理服务，结算大额和零售支付交易。人民银行运行的2000多家同城清算所对所有的同城跨行支付和大部分行内支付业务进行清算和结算处理。纸凭证异地跨行支付在过去曾通过同城清算所先进行跨行清算和结算。全国电子联行系统处理异地跨行支付和行内大额异地支付交易。 中国人民银行各级分支机构为商业银行各级分支机构提供结算帐户服务。此外，还为一些政府机关、事业团体开设结算帐户，提供支付服务。例如，邮政储汇局也在人民银行开立结算帐户。 中国人民银行不允许帐户出现隔夜透支，因为大多数交易采用批处理方式在日终结算，所以日间透支的概念实际上不适用。但电子联行系统除外，在此系统中，支付指令发出之前，其帐户内必须有足够支付的资金。 除了结算通过人民银行支付系统办理的支付交易以外，结算帐户还用来结算其它支付系统产生的净额头寸，如商业银行系统的电子资金汇兑系统。提供信贷服务为了顺利进行结算，各银行可以从人民银行分行拆借资金，只要借款行贷款帐户上具有足够的经授权的贷款额度即可。商业银行在向人民银行申请贷款之前，必须首先向下列机构借款： 系统内上一级机构 系统内在当地另一分支机构 当地其他银行机构收费政策目前建设支付清算系统时购买计算机和通讯设备、应用软件开发所用的投资来源于财政预算和内部资金筹措。支付系统运行费用作为人民银行日常开支，尚未通过服务收费收回。参加同城清算的银行机构按比例分摊一部分运行费用。 中国人民银行处于政策考虑，人民银行作出上述规定。随着中国现代化支付系统（CNAPS）的实施和投入运行（见5.1部分），收费政策将会重新制定。 一些城市集资共建的清算系统，已按照成本回收原则实行新的收费政策。货币政策和支付系统在中国，货币政策的实施跟西方工业发达国家相比，既具有一些相同的特征，但又有许多不同。主要的区别在于： 中国经济正处于从中央计划经济向市场经济过度时期。中国政府依然具有足够的权威直接控制经济发展，以保证改革平稳有序。 中国的金融市场正在迅速发展，但是跟西方发达国家相比，市场还处在初级发展阶段。由于缺乏大业务量、流动性强的金融市场，所以实际很难完全依赖公开市场操作来间接影响货币总量。 由于这些不同，货币政策工具在许多方面跟西方发达国家不尽相同。主要货币政策工具信贷规模分配：中国人民银行通过其对国有商业银行的领导权力决定按地域和工业部门分配信贷规模。 发行货币：中国人民银行独家发行货币的权利使它能够影响商业银行的金融资源和业务活动。 法定储备金比例：中国人民银行有权改动法定储备金比例。自1988年以来，这个比例一直为13%。 制定利率：中国人民银行有权制定银行存款和贷款的官方利率。 公开市场操作：目前，发行国债的数量还不够大，而且市场的流动性还没有大到使依靠公开市场操作非常有效。但是，可以期望，公开市场运行在不久将来将起很重要的作用。公开市场操作和支付系统尽管公开市场操作还没有成为一种有效的手段来实施央行的货币政策，但是，正象第一部分中介绍的那样，中国的金融市场正在迅速发展，中国人民银行正在从事公开市场操作以实施其货币政策。 自1996年起引入行间同业拆借市场，结合中央银行再贷款、再贴现、特种存款以及实行资产负债比例管理等手段，中国人民银行间接影响行间同业拆借市场的利率，从而影响金融机构的流动性。目前，同业拆借有7种，其成熟期分别为1天，7天，20天，30天，60天，90天和120天。 中国人民银行现代支付系统自1994年起开办外汇公开市场操作，中央银行在此市场上买卖美元、日元和港币。 自1996年起，进行公开市场操作，中央银行目前只在星期二介入市场，通过其与商业银行之间的回购协议进行国债的公开市场操作。资金清算通过人民银行电子联行系统进行，实行T+1结算制度，即在星期三增减各银行在中央银行的备付金帐户。回答于 2011-01-04赞同2您有一笔最高可达100万的生意备用金待领取!马上申请根据文中提到的征信为您推荐广发银行小微E秒贷专业银行信用贷款，针对有营业执照的20-65岁生意人，优质客户享受线下补充材料提额。广发银行股份有限公司广告阿里巴巴-平口袋子爆款货源，价格更低!PE胶袋平口袋￥0.05 元平口袋批发PE袋子平口袋大量批发副平口袋小号平口袋加厚透明胶袋￥16.8 元袋子拿样专区￥6 元小号PO平口袋815cm818cm1218cm1520cm1000个2丝薄膜袋低压袋￥4 元定制pe平口袋po平口袋加大加厚包装袋小批量定制￥0.1 元1688广告外地人在深圳银行开户的要求-先办理后付款-不成功不收费外地人在深圳银行开户的要求，办理银行开户，5年开户经验，无需存款，快至2个工作日办完无办公室地址可开户，住宅地址可以办理开户广告中国人民银行主要职责有哪些视频回答康波财经1642浏览更多专家中国人民银行有哪些职权专家1对1在线解答问题5分钟内响应 | 万名专业答主马上提问最美的花火 咨询一个社会民生问题，并发表了好评lanqiuwangzi 咨询一个社会民生问题，并发表了好评garlic 咨询一个社会民生问题，并发表了好评188****8493 咨询一个社会民生问题，并发表了好评篮球大图 咨询一个社会民生问题，并发表了好评动物乐园 咨询一个社会民生问题，并发表了好评AKA 咨询一个社会民生问题，并发表了好评中国人民银行的职责有哪些《中华人民共和国中国人民银行法》第四条规定了中国人民银行履行下列职责如下：（一）发布与履行其职责有关的命令和规章；（二）依法制定和执行货币政策；（三）发行人民币，管理人民币流通；（四）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；（五）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；（六）监督管理黄金市场；（七）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；（八）经理国库；（九）维护支付、清算系统的正常运行；（十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；（十一）负责金融业的统计、调查、分析和预测；（十二）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；（十三）国务院规定的其他职责。中国人民银行为执行货币政策，可以依照本法第四章的有关规定从事金融业务活动。

一、改进统一授信管理。银行业金融机构应将贷款（含贸易融资）、票据承兑和贴现、透支、债券投资、特定目的载体投资、开立信用证、保理、担保、贷款承诺，以及其他实质上由银行业金融机构承担信用风险的业务纳入统一授信管理，其中，特定目的载体投资应按照穿透原则对应至最终债务人。在全面覆盖各类授信业务的基础上，银行业金融机构应确定单一法人客户、集团客户以及地区行业的综合授信限额。综合授信限额应包括银行业金融机构自身及其并表附属机构授信总额。银行业金融机构应将同业客户纳入实施统一授信的客户范围，合理设定同业客户的风险限额，全口径监测同业客户的风险暴露水平。对外币授信规模较大的客户设定授信额度时，应充分考虑汇率变化对风险暴露的影响。上海法询金融解读：（1）第一层是授信品种扩大化。即从债权类资产扩展至投资类资产，银行债权类信用风险资产包括贷款（含贸易融资）、票据承兑和贴现、透支、债券投资、开立信用证、保理、担保、贷款承诺等表内外业务形成的资产及或有资产，而对特定目的载体的投资实作为类信贷资产或非信贷资产对待，部分银行并未纳入统一授信管理。而从银监会2016年度非现场监管报表更新来看，对信用风险资产重新进行了调整与归类，意味着只要持有因交易而产生的金融资产，就存在信用风险（违约风险），银行应将所有承担信用风险的业务纳入统一授信管理。（2）特定目的载体投资纳入统一授信管理，最终债务人按照穿透原则确定；即授信对象穿透化。该文首次明确将特定目的载体投资按照穿透原则对应至最终债务人。而在此之前，有的银行是对特定目的载体进行授信，更多银行是对SPV发行方进行授信，并在风险加权资产计算的过程中视同为对金融机构债权。授信对象穿透并纳入统一授信后，就必须纳入统一授信集中度管理，需要满足不超过15%的授信集中度监管指标要求。原本《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发〔2014〕127号）只表述为“实质重于形式进行穿透”更多是体现在表内信用风险加权资产计提方面，防止变相节约资本实施监管套利。（2）将同业客户纳入统一授信范围，但没有明确是否需要符合额外集中度要求（除127号文的1／3指标）。二、加强授信客户风险评估。银行业金融机构应加强内部客户风险信息共享，探索对客户风险信息实施统一管理，整合分析全体客户的各类信用风险信息。强化银行业金融机构之间信息共享机制建设，多渠道收集授信客户非传统融资信息，增强对授信客户总负债情况的监测评估能力。银行业金融机构在新增授信客户和对存量客户增加授信前，应查询内外部共享信息，掌握客户总负债情况，判断客户是否存在过度授信，是否涉及担保圈、财务欺诈、跨行违约等风险因素，有效前瞻预警和防控风险。 三、规范授信审批流程。银行业金融机构应明确新增授信、存量授信展期和滚动融资的审批标准、政策和流程，并根据风险暴露的规模和复杂程度明确不同层级的审批杈限。对集团客户授信总额超过资本净额10%或单一客户授信总额超过资本净额5%的，应视为大额风险暴露，其授信应由董事会或高级管理层审批决定。银行业金融机构可根据风险管理的需要自行确定大额风险暴露管理政策，但不得低于以上要求。在计算大额风险暴露时，对具有经济关联关系的客户参照集团客户进行授信和集中度管理。存在经、济关联性是指一方的倒闭将很可能对另一方的清偿能力造成重大负面影响的情形，包括但不限于：一方为另一方提供大额担保，一方作为另一方绝大部分产品的购买商且不易被替代，一方现金流大量来源于与另一方的交易等。 四、完善集中度风险的管理框架。银行业金融机构应建立涵盖客户、行业、地区、货币、抵质押品、市场、国家/区域等各类风险源，覆盖信贷、投资、衍生品交易、承兑、担保等全部表内外风险暴露，充分体现穿透性原则的集中度风险管理框架。建立满足穿透管理需要的集中度风险管理信息系统，多维度识别、监测、分析、管理集中度风险，并设定相应的限额。 五、加强国别风险管理。银行业金融机构应建立健全与其系统重要性、风险状况及风险偏好相一致的各项政策和程序，及时对覆盖银行集团范围的国别和转移风险进行识别、计量、评估、监测报告、控制和缓释。银行业金融机构应严格及时、准确和全面地监测国别风险暴露，严格国别风险限额管理，制定书面的国别风险准备金计提政策，充足计提国别风险准备金，并按时向银监会报送相关报表。国别风险准备金计提存在缺口的银行，应当釆取措施及时补足或相应减少国别风险暴露水平。上海法询金融解读：第三层是授信方式多元化。在全面覆盖各类授信业务的基础上，银行需要确定更多的授信总量控制指标。一是体现在授信限额管理从严。对“非金”单一法人客户、集团客户、同业客户综合授信限额。除满足监管底线要求外，对集团客户授信总额超过资本净额10%或单一客户授信总额超过资本净额5%的，应视为大额风险暴露，审批决定权上升至董事会或高级管理层。二是体现在并表监管走向主流。综合授信限额应包括银行业金融机构自身及其并表附属机构授信总额，意味着通过母行和附属机构拆分对一家集团公司的关联方分别授信以规避集中度风险的路走不通了。三是体现在授信综合管理成为未来方向。授信集中度不仅只考虑对客户风险限额的管理，还需要考虑国家/地区集中度、行业集中度、币种集中度等各类集中度问题和风险源，对银行统计数据源准确分类和IT建设提出了更高要求。 六、提高贷款分类的准确性。银行业金融机构应加强贷款分类管理，定期开展贷款分类政策、程序执行情况内部审计，对在贷款分类中弄虚作假掩饰贷款质量的，要严格实施问责，加大处罚力度。应明确上调贷款分类的标准和程序，审慎实施贷款分类中不、良贷款上调为非不良贷款的操作。只有符合所有逾期的本金、利息及其他欠款已全部偿还，并至少在随后连续两个还款期或6个月内（按两者孰长的原则确定）正常还本付息，且预计之后也能按照合同条款持续还款的不良贷款，才能上调为非不良贷款。不良贷款分类的上调应由总行或由总行授权一级分行审批。银行业金融机构可根据实际情况明确不良贷款上调为非不良贷款的具体标准和认定程序，但不得低于前述要求。各级监管机构要加强对银行业金融机构资产转让行为的监管，对借助通道转出但信用风险仍保留在原机构的资产，须按原风险形态进行分类。上海法询金融解读：这里主要强调两点：不良上调为正常类或关注类的流程更加严格，不良假出表代持监管更加严格，还原风险。但笔者认为现实中或许更应该关注准不良的出表和处理问题，这是银行时间换空间，对未来不良率和拨备覆盖率、资本等多重指标的关注重心。 七、开展非信贷资产分类。银行业金融机构要参照贷款分类的有关规定，进一步健全完善制度办法，明确表内外各类非信贷资产的分类标准和操作流程，真实、准确和动态地反映非信贷资产风险状况。原则上，实质上由银行业金融机构承担信用风险的表内外业务均应进行分类。非信贷资产分类要坚持实质重于形式的原则，实行穿透式管理，根据基础资产的风险状况，合理确定风险类别。应按照风险分类结果，结合非信贷资产的性质，通过计提减值准备或预计负债等方式，增强风险抵补能力。上海法询金融解读：尽管没有明确“非信贷资产”定义，但笔者认为可以大致定义为：同业投资项下承担企业信用风险的非标，不规范出表的非保本银行理财、部分风险留在银行的代销业务、以及部分不规范的委托贷款业务。此类业务其实在年初的银监办发27号文里统称为“类信贷业务”；这里重点是要求非信贷类资产参照表内信贷资产进行五级分类，计提减值准备。当前很多银行非信贷业务风险逐步暴露，但苦于处置流程不清晰，甚至如何暴露这部分损失？监管是否认可这类资产纳入不良？等问题，笔者此前也遇到不少这也的咨询。42号文可以说是对当前很多问题的重要指导。 八、提升风险缓释的有效性。银行业金融机构应根据本机构业务特点，建立信用风险缓释制度、政策和程序，定期对风险缓释措施有效性进行评估。应重点评估抵质押杈益的真实性、合法性和可实现性，抵质押物价值评估的审慎性，以及抵质押档案的完备性和合同条款的严密性。应根据抵质押物的类别和性质，科学确定抵质押物价值重估的频率，定期进行重估，当抵质押物价值变动严重影响风险缓释有效性时，要及时采取有效措施。对风险缓释 措施有效性进行评估时，应充分考虑宏观经济、金融市场及关联产 业波动的影响。 银行业金融机构应按照本通知要求开展制度梳理和风险排查，进一步完善信用风险管理的制度、措施，于2016年12月30日前向监管机构报告风险排查和整改情况。

淘汰70%左右，主要还是看你有没有资源，如果你们按批人资源都很好，可能多招一点。

　　杨 勇　　在市场经济条件下，投资主体多元化、业务范围跨行业、跨地区的集团企业越来越多，企业间的关联关系日趋错综复杂。关联交易有其好的一面，它可促进公司规模经营、减少交易过程中的不确定性、降低交易成本、提高企业的规模效益和市场竞争能力。但是，不公平的关联交易可能会侵害交易对方、债权人、股东的合法利益，破坏市场公平交易的基础。在信贷实践中，一些集团公司盲目扩张、管理混乱、缺乏诚信，利用关联企业多头套取银行资金，往往某一环节出现资金链条断裂，就会引起连锁反应，并导致商业银行出现贷款集中度风险和关联交易风险。甚至关联企业利用关联交易骗取银行贷款，逃废金融债务，给商业银行贷款带来严重风险。 　　关联企业和关联交易的信贷风险 　　首先是信用膨胀风险。关联企业集团通过设立多个关联企业分别获取银行信用，放大了单一企业所能获得的银行信用，实际上虚增了企业的承债能力。通常采取的手法是：注册关联公司获取银行信用，再通过关联交易占用该关联公司资金，用占用的资金再设立关联公司获取银行信用，如此反复。如果将集团作为一个独立的整体来看待，则控制关联企业的银行信用量往往大大超过其授信额度，形成该关联企业整体的信用膨胀。 　　其次是信贷集中性风险。关联企业集团随着业务的发展，不断通过投资、参股等形式建立关联企业，其形式各异，具有隐蔽性和复杂性，单凭表面很难确定其间的关联关系和关联企业贷款。客户信息系统不健全，很容易发生分支机构对同一企业集团关联成员之间的交叉贷款、重复贷款现象，一旦某一关联企业生产经营、资金链条出现问题，就可能产生“多米诺骨牌效应”，使整个关联企业集团的贷款风险集中爆发。 　　再次是贷款被挪用风险。由于关联企业是一个共同利益集团，当某个关联企业需要资金而又无法直接从银行融资时，往往在集团内部调配资金，当集团整体自有资金调配出现困难时，往往又由集团内具备融资能力的企业出面向银行融资，然后将融到的资金通过关联交易挪用到实际需要资金的关联企业。这样做不仅为违规经营提供了土壤和手段，难以真正体现信贷资金的使用效益，同时增加了银行的信贷风险。 　　最后是财务信息不对称风险。关联企业制度之所以能给银行经营带来风险，原因之一是银行与关联企业之间的信息不对称，主要表现在商业银行的资产业务方面。由于关联企业集团内部结构的复杂性和隐蔽性，使得商业银行很难准确掌握关联企业集团真实的信息，在这样的情况下做出的信贷决策潜伏着巨大的信贷风险；原因之二是由于关联企业集团内的成员企业数量众多，内部财务往来关系混乱而且频繁，集团母公司可以很容易地通过关联交易来调整、控制自己及其关联企业的财务状况和经营成果，达到虚增资本、虚增资产和虚增利润的目的，当一方发生风险时，这种风险会迅速波及到另一方，使风险变化呈现联动效应，加大了银行对企业财务状况做出准确判断的难度；原因之三是由于商业银行之间竞争的加剧，使各银行都争相抢夺集团企业客户，忽略了对集团企业客户的信贷风险管理，并且形成了银行间信息交流的障碍。 　　控制和防范企业关联交易信贷风险的对策 　　对策之一：对关联企业实行统一授信。将关联企业集团作为一个债务人进行管理，实施统一授信。根据关联企业集团整体的风险状况确定包括贷款、担保、承兑、信用证开证等所有表内外信贷业务的授信方案。统一授信可以从整体上考察关联企业集团授信承受能力，消除集团内部控制方式造成的人为影响，防止分散授信情况下的集团授信总量高估，降低集团整体信用风险，从而避免集团信用膨胀风险。统一授信时要注意集团成员企业授信额度的合理分割，做到整体风险和个体风险的双线控制。 　　对策之二：做好贷前调查，理清借款企业的关联关系，降低信息不对称风险。贷前调查是防范关联企业信贷风险的第一关。为此，客户经理要通过多途径、多渠道、多手段了解收集关联方信息，掌握集团客户的组织结构、管理方式和客户关系，尤其要弄明白财务管理是否合理规范、企业的重大资产状况及其产权归属是否明确。同时，要对借款企业所在的企业集团的经营、财务状况进行总体的调查了解，分析整个企业集团的经营风险、关联企业的担保能力等。在此基础上，认真分析其他关联企业对借款企业还贷能力的影响。 　　对策之三：完善授信管理制度，防范信贷集中风险。对企业集团客户的授信要严格按照银监会下发的《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的规定操作，由商业银行总行核定该企业集团的最高授信限额，包括各种形式的授信业务，如贷款、担保、承兑、开证等表内外业务，从总体上控制企业集团客户的风险敞口。为有效实施对关联企业的统一授信，应从人员、组织机构和业务运作上构建与关联企业授信业务风险管理特点相适应的信贷管理机制，制定关联企业授信业务的风险管理制度。 　　对策之四：选择关联企业集团中从事核心业务的企业作为借款主体。一般借款主体应选择关联企业集团中实际产生还款来源的企业，即还款现金流的产生者。通常情况下，银行可以选择关联企业集团中从事核心业务或拥有获利水平较高业务的企业作为借款主体。 　　对策之五：规范关联企业担保业务，以抵押、质押等物权担保方式为主。在集团客户授信业务中增加抵押或质押担保比重，应以抵押、质押等物权担保方式为主，即使选择第三方保证，也要避免循环保证、超额保证。如果母公司拥有较多投资股权且该股权易于变现，也可要求母公司为借款人提供连带责任担保，从而将母公司与借款人的利益紧密联系在一起，实行统一的风险控制。 　　对策之六：加强贷后监控，采用多种手段防范关联交易风险。在对关联企业的贷后管理中，不仅要严密监控借款企业的经营和财务状况，而且要关注整个企业集团尤其是控股企业以及还款来源所涉及的集团成员的经营和财务状况；严密监控关联交易行为，关注集团内部或与借款人有密切关系的集团成员间各项大额资金的往来，防止资产、利润的非正常转移；要做好关联企业客户贷款后的信息收集与整理工作，定期或不定期开展针对整个关联企业集团客户的联合调查，根据关联企业集团客户所处的行业和经营能力，对企业可能存在的深层次问题和潜伏的风险因素进行深入了解和分析。

2009年10月20日，广发银行长沙分行开业，从而开启了长沙市民尝鲜“粤式 理财 ”的先河。七年来，该行以长沙为起点，分别在衡阳、株洲、湘潭、常德、邵阳等地市设立了营业网点22家，实现了从点到面的飞跃。 “服务经济，回报三湘。”对广发银行长沙分行而言，这是对其入湘七年来最好的归纳和总结。七年来，该行紧扣湖南经济民生，累计投放 贷款 1410多亿元，支持湖湘经济发展。 服务经济民生支持湖南重点领域发展 中建五局、湖南有色、湖南省建工集团、湘煤集团、湖南省粮食集团、湖南省轻工盐业集团、湖南发展集团、湖南财信控股、中联重科、山河智能……这些耳熟能详的企业，都是湖南经济发展的重要名片，也是该行信贷投放的重点。 七年来，该行贯彻落实国家的贷币信贷政策，集中资源加大对重点项目、新兴产业、社会经济重点领域和民生工程的支持力度，全力支持湖湘经济的发展。截至2016年9月末，广发银行长沙分行各项贷款余额突破178亿元，累计投放贷款1410多亿元。其中，80%以上的信贷资源投放在湖南省的支柱产业和重点基础设施及技术改造项目上，重点支持了一批省、市重点建设项目和湖南省的支柱性产业。 广发银行长沙分行行长刘智达表示：“经过七年的发展，广发银行长沙分行步入了崭新的发展阶段。我们将坚持‘紧贴湖南市场，支持湖湘经济"的发展策略，与三湘大地的所有企业共同成长。” 助力产业升级扶持新兴产业和小微企业 随着我国深化改革的推进，作为金融机构，如何更好地扶持实体经济？如何推进普惠金融发展，让薄弱领域也能获得资金投入？如何推动经济结构调整，促进经济发展新旧动能的转换……在我国间接融资占主导的金融格局下，银行是推进供给侧结构性改革、助力产业升级的关键环节。 该行重点支持新兴产业发展，支持先进装备制造、新材料、文化创意、生物、新能源、信息、节能环保等战略性新兴产业。如对湘潭高新科技企业加速器发展有限公司5亿项目贷款，用于湘潭高新区新能源及现代装备制造产业基地第二期建设。 作为金融业的薄弱环节，小微企业融资难、融资贵是一大难题。按照“三个不低于”（即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平）的要求，广发银行长沙分行大力支持地方小微企业的发展，在信贷额度投放、人力、物力、财力等方面进行全方位的资源倾斜。 截至2016年9月末，该行小微企业信贷投放累计超过200亿元，年度平均增幅高达56%，超出全省平均增幅13个百分点，服务小微企业户数累计逾2万户。 加速网点布局提供一站式金融服务 便捷的金融服务离不开银行网点的支持。近年来，多家银行机构跑马圈地，加速网点的布局，广发银行长沙分行也不例外。截至2016年9月，该行在湖南共设立22家分、支行，设立的社区支行以及离行式自助银行逾30家。 此外，针对不同的细分客户群体，该行提供特色金融服务。如面向企业主可随借随还、灵活便捷的“生意人卡”；为爱车一族推出了“车一贷”；面向机关、事业单位的工作人员，推出了集融资、增值、理财于一体的“自信卡”；为老年客户提供方便快捷的“自在卡”…… 目前，广发 信用卡 在湖南累计发卡量已突破100万张，有力支持了居民的消费诉求。通过不断完善金融业务服务功能，该行个人信贷金融服务取得了较快发展，截至2016年9月末，该行零售信贷业务累计贷款发放金额超过176亿元。

第一、大股东不变。据了解，控股方蓝海东方的股权架构为：广信贷董事长兼CEO张小鹏占股40%；国资企业烟台兴邦资产管理有限公司（以下简称：兴邦资产）占股10%；A股上市公司山东东方海洋集团有限公司（股票代码002086）占股20%；实体企业祥隆企业集团有限公司占股20%；烟台渤海制药集团有限公司占股10%。也就是说，张小鹏先生在蓝海东方占股40%，为公司第一大股东，拥有绝对话语权。而且张小鹏先生也会继续担任广信贷平台法人兼董事长，继续任职广信贷CEO职务。股东方将加强对广信贷平台资产业务的风控审核工作，但不参与平台日常经营工作。

优势：民间借贷比较容易，只要你有人担保，或者有一定的资产、社会地位，人家都会给你贷款，不像银行那么复杂；并且民间借贷资金可以很快得到周转，银行借款需要一定的周期与时间优势：民间借贷比较容易，只要你有人担保，或者有一定的资产、社会地位，人家都会给你贷款，不像银行那么复杂；并且民间借贷资金可以很快得到周转，银行借款需要一定的周期与时间参考资料，新36条网，51资金项目网

属于，绿色信贷有6个大类，节能环保、清洁生产、清洁能源、基础设施绿化、生态保护、绿色服务。绿色信贷的主要目标是帮助和促进企业降低能源消耗，将生态环境要素纳入金融业的核算和决策之中，扭转企业污染环境、浪费资源的粗放经营模式。

盘面观察截止收盘，沪指报3026.99点，涨1.92%，深成指报9704.33点，涨3.64%；创指报1727.80点，涨4.43%。总体上，券商、特高压、物联网板涨幅居前，个股涨停数超百只。后市展望上周市场降温之后， 疯狂行为有所收敛。相关个股继续分化，这有利于行情的纵深发展。从今天的盘面来看，市场开始再度回暖，三大股指持续冲高，沪指重回3000点，创业板指涨超3%重返1700点。10号公布2月金融数据，新增信贷8858亿，社融增量7030亿，这两项数据都低于市场预期，也低于前值，但市场今天的表现明显没有收到这些数据的影响。昨日记者会上央行表示，下调准备金情况仍有空间，中国经济稳健货币政策内涵没有变。随着稳信用政策逐步发挥效果，叠加2018年二三季度的低基数，预计未来半年社融增速处于回升通道。短期来看，未来一段时间是年报以及一季报集中披露的时间。业绩、成长、高分红或将成为市场新的关注点，特别是当前宏观经济下行压力较大的情况下，那些能够实现逆周期增长的公司更容易受市场关注。操作策略业绩、成长、高分红或将成为市场新的关注点，建议关注非银金融，5G，OLED、低估值板块等。【投资顾问 文赋，执业证书编号：S0260611050006】

温州银行温信贷靠谱。温州银行创新推出温信贷”大数据赋能个体工商户贷款，为进一步提升个体工商户金融服务可得性，中国人民银行温州中心支行、温州银行保险监督管理分局出台相关政策，要求各银行业金融机构积极创新适合个体工商户的金融产品和服务，开发按需贷款信贷产品或提供有针对性的融资方案，不断提高个体工商户金融服务的精准性。一、温州贷以创造投资人价值为核心，本着诚信、公开、透明的服务理念，为投资者和借款者制定个性化的卓越服务，致力于为广大投资用户提供一个低风险、高收益的理财渠道。注重每一位用户的个人隐私、投资安全以及用户体验，严格遵循国家政策。二、温州贷掌上理财帮用户全面展现详细的投资理财信息让用户动动手指就能掌管好个人、家庭、企业的投资理财规划。2015年5月18号，获得上市公司报喜鸟领投的亿元注资，并联合知名互联网金融平台口袋理财，三方共同发起小凌鱼金融信息服务有限公司。在“互联网金融中小企业投融资高峰论坛”上，温州贷获得“互联网金融服务中小微经济优秀企业奖”奖项的背后让用户稳健投资，安心理财！综上所述，这是温州银行服务个体工商户的一个缩影，今年6月，针对小、散、频、急的个体工商户融资需求，该行积极探索以信代信的模式，创新推出了具有网上申请贷款、手机取款、贷款还款等特点的快贷产品。在大数据的支持下，该产品可以准确、全面地画图个体工商户，最早10分钟即可完成系统预筛选，1个工作日即可实现贷款发放，满足了个体工商户快速便捷的融资需求。

以下几本是有关银行信贷管理方面的书籍，希望能对你有所帮助中国商业银行信贷风险全过程控制研究 http://book.jqcq.com/product/906624.html 银行经营风险中最主要的信贷风险控制出发，以《巴塞尔新资本协议》为导向，以确定我国商业银行信贷风险控制的量化标准为基础，以资本充足率和信贷定价为起点，以化解不良贷款为关键，以内部控制为重点，以监管与市场约束为保障，建立全过程控制我国商业银行信贷风险的理论体系和可操作的方案。 个人信贷/商业银行个人业务丛书 http://book.jqcq.com/product/307913.html 银行个人信贷业务的基本内容和操作实务，包括个人信贷业务概述、个人信贷产品、个人信贷产品渠道管理、个人信贷业务流程、风险管理、个人信用与个人信贷业务、资产证券化、个人信贷业务的科技应用、个人信贷的发展趋势。适合于银行个人信贷业务的岗位人士学习和培训、提高，也适合于社会大众系统地了解和掌握个人信贷业 ... 商业银行信贷管理 商业银行信贷管理 http://book.jqcq.com/product/905730.html 银行信货管理的对象着手，阐明商业银行信货资金的运行和信货管理的目的在于获取经济效益。然后以效益为中心，对商业银行在资本、负债、资产和中间业务方面的管理分别进行阐述。但由于商业银行的负债、资本和中间业务的涉及面甚广，我们只选择了最具代表性的存、货、结算三项业务作为重点阐述对象。最后，再从效益和风险 ...

是根据信誉情况判断贷款额度。根据查询沪农商银行官网显示，集中授信指的是根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。

“现在，只能缩表等待。”在郑州投资做房地产开发的某前TOP30强房企的高层人士表示。这一企业已在郑州市场发展多年，自去年暴雨、疫情发生以来，他所在企业的销售情况并不理想；再加上贷款收紧，困难加重。一个好消息是，郑州市又在同有关部门协调，以加大信贷在制造业、房地产等领域的重点支持力度。据河南省人民政府4月14日消息，4月12日上午郑州市召开金融机构座谈会，副市长李黔淼出席并讲话；中央驻郑州金融管理部门、金融机构及市直有关部门负责人出席会议。会上，李黔淼表示，今年一季度郑州各级金融机构认真落实中央、省市金融政策措施，扩大信贷投放，全市金融业整体运行平稳。围绕下一步工作，李黔淼强调，各级金融机构要用好货币政策工具，在保持信贷总量稳定增长的同时，推动综合融资成本稳中有降，要加大对制造业、房地产业、基础设施、普惠金融、有机更新等重点领域的信贷支持。会上，对于如何加大对房地产业领域信贷支持并未说明。针对具体的支持方式，中国房地产报记者致电郑州市金融局了解情况，该局工作人员表示，“具体会议内容不便透露，可关注官方信息发布”。随后，记者分别联系其他参会的有关部门及银行机构，截至发稿未获回应。“房地产是资金密集型行业，金融支持非常重要，也能收到立竿见影效果，召开金融机构座谈会，是希望为房地产融资找到合适的出路。”国家发改委国土开发与地区经济研究所国土规划研究室主任黄征学表示。记者注意到，这是今年以来由郑州市主要领导主持召开的第二次金融工作会议。此前的3月4日，郑州2022年第一次金融工作联席会议召开，郑州市委副书记、代市长何雄在会上表示：“希望金融机构要抢抓‘三大机遇"，聚焦灾后重建、房地产、基础设施建设等重点领域，加大信贷投放规模，为高质量发展注入源源不断的金融活水。”虽然官方尚未对外通报郑州房企信贷融资方面的数据、举措等情况，但仅仅一个多月就连续两次开会且均提到要加大对房地产业信贷支持力度，背后反映的不仅仅是郑州房企的资金诉求，更意味着郑州房地产业形势已经出现深刻变化。按照郑州市最新发布的《2022年全市扩大有效投资工作实施方案》来看，2022年郑州要力争房地产开发投资同比增长8％以上。同时，该方案提出，要充分利用央行持续指导金融机构满足房地产市场合理融资需求、鼓励优质房企发行并购贷款等机遇；采取措施确保在建房地产开发投资项目按照建设进度实施，促进房地产业良性循环和健康发展，形成助企稳企常态机制，提振市场主体发展信心。来自政府部门的数据统计，刚刚过去的2021年，郑州房地产开发投资出现大幅下滑，同比降低10%。克而瑞数据显示，2021年郑州商品住宅市场承压较大，成交面积和金额骤降，整体商品住宅成交面积约1398万平方米，同比下滑约25%；商品住宅成交金额约1769元，同比下滑约22%。受此影响，市场信心下滑，本身就钱紧的开发商“缺钱”成了常态。为缓解困局，在上述两次金融会议之前，今年3月1日郑州发布了“18条”楼市新政，专门提到给予企业项目贷款支持，包括定期组织银企对接，鼓励金融机构对受困企业贷款展期、续贷，按照依法依规、风险可控、商业可持续的原则加大房地产企业并购贷款支持。“18条新政”发布的第二天，河南省房地产业协会对外发布了关于统计上报开发企业（项目）融资需求的通知，有部分企业进行了上报。彼时，针对房企融资情况，一位股份制银行郑州分行人士告诉记者，目前银行对政府融资平台以及国企、央企有一定支持，考虑风险问题对民企等不得不或明或暗收紧甚至停贷。一系列组合拳之后，这种局面是否有所缓解？4月15日，记者再次联系上述银行人士，他表示：“银行在贷款方面仍然管控严格，尤其对民企。”上述行业排名前TOP30房企的高层人士同样表示，此前河南省政府方面在处理不良债问题时，倾向帮助企业成立债务委员会，但最终出现了企业逃废债银行买单情况，加剧了银行风险，也使得河南不良贷款居高不下。受此影响，郑州国有银行和股份制银行对于民企的信贷审批比较谨慎，只有地方性城商行在政府指导下有所动作。“目前存续贷款方面好些，新增贷款依然紧张，借新尝旧基本不可能。”上述行业排名前TOP30房企高层人士称，在当地政府协调下，省行、总行对房企的信贷态度相对积极，但涉及具体业务与地方分行沟通时，往往很难获得进展，希望这次协调可以见到成效。因贷款放松不明显，他们已经暂停了部分投资，目前在想方设法将现有项目建好交付好。4月18日，国家统计局发布一季度经济数据指标，1-3月份，全国房地产开发企业到位资金同比增速为-19.6%，下滑明显。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，从数据来看资金面总体上表现并不良好，也说明房企对于当前政策的放松并没有感受到。面对这种局面，黄征学建议，要从政策着手，充分发挥地方金融机构的作用。此外，还可以支持房地产企业通过债券融资。黄征学还看到了更深刻的问题。他称，郑州力争全市房地产开发投资同比增长8％以上，是落实中央和省里要求。中央经济工作会议提出，促进房地产业健康发展和良性循环，河南省也把促进房地产业良性循环作为重要工作，此举也是拉动经济增长和满足百姓住房需求的重要举措。面对低迷的市场，据郑州日报消息，2月15日召开的“郑州市委十二届二次全体会议暨市委经济工作会”上，郑州市代市长何雄亮出了他对郑州市房地产业的分析判断，“郑州房地产市场现在遇到一些小困难，将来不会有大问题，市场需求平稳可期，供给侧也在优化调整。”何雄认为，近年来郑州活力不断增强，国字号“头衔”越来越多，很多头衔的“含金量”都很高。如国际航空大都市、国际物流中心、中原经济区核心增长区、国家中心城市、高质量发展区域增长极等，也是“一带一路”上的重要节点，“国际郑”底气越来越足，未来，人口、资本等要素还会进一步向郑州集中。可以说，郑州的发展潜力很大，后劲十足，社会各界对郑州的预期特别是房地产业发展非常看好。相关政策调整下，投资主体都在关注郑州房地产市场新的走势。

　　时间就像一条河流，从未停止，眼下明年的工作已经在和我们招手了，对于年度工作总结需要格外注意。通过一年总结，以便找出我们工作中的优点和不足，要写好岗位并不是一件多困难的事，或许你正在查找类似"银行信贷年度工作总结"这样的内容，仅供参考，欢迎阅读。 银行信贷年度工作总结(篇1) 　　半年来，在联社的正确领导下，针对本人自身担任信用社主任，主要做好信贷管理工作，具体有以下几方面 　　 一是提高信贷人员综合素质，有效规避信贷风险。 　　要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，个性是需要一支高素质的信贷管理队伍。一要强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的职责心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而到达防范信贷管理人员道德风险的目的。二要加强对信贷人员的业务素质培训。 　　信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，防范信贷管理人员的潜力差带来的风险。三要敦促信贷人员务必及时掌握各项法律法规，个性是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。 　　 二是结合实际状况制定出有奖有罚、权责对等的管理机制。 　　根据信用社的实际状况，在征得联社同意的前提下，对信用社信贷人员适时推出了三包一挂的管理机制，从利息收入中拿出适当比例作为信贷人员的收入提成，这样一来明显加大了对放贷、收贷、收息有功人员的奖励和表彰力度，拉大信贷人员的收入差距，提高信贷人员工作用心性。同时，明确职责贷款警戒点，当信贷人员职责贷款中不良贷款超过必须数额时，坚决从信贷岗位甚至负责人岗位上换下来，防止因个人原因导致贷款质量的继续恶化和不良贷款的继续增加。 　　透过半年的实践，取得了预期的效果，全社不良贷款比年初下降了52万元，贷款收息收回率首次到达1xx%，各位信贷人员年收入比普通员工高出5xx0元左右，能够说群众个人的双赢。 　　 三是明确各环节、各岗位的信贷职责，防止职责悬空和不切实际的集中。 　　每笔贷款，尤其是大额贷款，明确调查人员、二级决策机构成员、以及贷后管理人员的职责比例，既杜绝将职责集中于调查人员一身的不切实际的做法，又防止“群众清收”的形式主义现象，真正使贷款职责有着落，保证各岗位、各环节人员能恪尽职守，各负其责。 　　非信贷岗位人员不具有信贷管理的相关业务技能，不宜作为贷款职责人。 　　对内部职工介绍、担保、甚至本人承贷的贷款与其他贷款一视同仁，严格按照规定进行审查，清收职责应也由信贷岗位人员承担。 　　 四是对信贷人员加强合理的激励和规范他们的工作过程。 　　持续信贷人员队伍的相对稳定，使他们有足够的时光熟悉各种状况，并对信贷人员要带给通畅的沟通渠道，倾听他们的意见和推荐。 　　 五是对信贷人员的工作过程进行控制。 　　重点在于使信贷人员的工作过程规范化、有序化，完善借款合同的各项要素，使之合法合规，杜绝信贷过程中的吃、拿、卡、要等现象。培训有的放矢，除通常对信贷人员进行法律、法规宣讲外，信用社更分别针对不一样的状况进行专门学习，透过培训，有效提高信贷人员的工作技能和对农村信用社的各项管理规定的理解与认同，以及对信用社的忠诚，增强他们的信心。 　　分类激励，优胜劣汰。对信贷人员的激励，不搞“一刀切”，而是针对实际状况，制定出相应的激励办法，营造一种你追我赶的竞争氛围。凡是不能胜任信贷工作或不能完成工作任务的，实行末位淘汰制，调离信贷岗位。 　　 六是严把贷款投向关：放贷不滥。 　　要求信贷人员“务必将每一笔贷款投放准确”作为信贷工作的一项准则。因此，我将经营方向定位为：立足“三农”，服务城乡，充当杠杆，实现“双赢”。一是着力推行农户小额信贷。二是着力支持农村经济结构调整。 　　 七是严把制度执行关。 　　在实际工作当中，严格执行“贷前调查”和“贷后回访”制度。每个季度我均对贷款户的贷款运作状况进行抽查回访一次，次次都构成纪录。透过贷后回访，使自身对全社的贷款状况了如指掌，并适时提前收回有风险贷款。 银行信贷年度工作总结(篇2) 　　时间飞逝，转眼我终于与x银行一同走过了五个春秋。当我还是一个初入社会的新人的之后，我怀着满怀的热情和美丽的期许走进x银行的情形油然在目。入行以来，我仍然在从事一线柜员工作，在x银行激人奋进个人贷款业务心得，逼人前行管理模式的氛围中，在领导和朋友的帮助下，我一直严格规定自己努力学习专业知识，提高专业技能，完善业务能力，在不同的工作职位上兢兢业业，经验日渐丰富，越来越信心的为用户提供满意的服务，逐渐成长为新城支行的业务骨干。五年来，在x银行的你们庭里，我终于从青涩走向成熟，走在自己选择的x之路上，勤奋自律，爱岗如家，步伐将变得坚定，更加富有自信。现在将20xx年的工作做如下总结： 　　 一、勤学苦练爱岗敬业 　　进入x银行伊始，我被安排在银行柜员岗位。常常听他人说：柜员是一个琐碎枯燥的岗位，有着忙不完的事。刚刚接触，我被吓到过，但是不服输的性格决定了我不会妥协，而且在这个岗位上一干就曾经的我，可以说是从零开始，业务不熟、技能薄弱，在处理业务时经常见到困难，强烈的苦难感让我在心中默默地跟自己较劲，要做就要做得。平日积极认真地学习新业务、新常识，遇到不懂的地方虚心向领导及朋友求助。我明白为用户提供优质的服务需要拥有一身过硬的金融专业知识与操作基本功。俗话说业精于勤，荒于嬉为此，我为自己要求了四个一点，即：早起一点，晚睡一点，中午少休息一点，平时少玩一点。班前班后，工作之余我都与传票、键盘、点钞纸相伴。每天像海绵吸水那样分秒必争地学习业务和训练基本功。 　　相对其他技能，点钞是我的短板，为了尽快提升点钞的速率和具体率，我虚心向行里点钞能手请教点钞的方法和心得，改正自已的不完善动作。一遍遍地练习，虽然每天工作下去已经很累了，但凭着对x银行工作的热爱和永不服输的拼劲，常常练习到晚上。离乡背井的我在接到父亲电话的之后，总是说我过的挺好让她自己保重，其实有多少痛苦只有自己了解。为了尽早适应工作职位的规定，一年中也是回家一次与家人团聚，其他时间拿来不断的学习工作，功夫不负有心人，经过大量刻苦地训练，我的整体技能受到了较大的提升。 银行信贷年度工作总结(篇3) 　　一年来，本人在支行党组的领导下，按照党员领导干部的标准严格要求自己，坚定政治信念，加强政治理论、法律法规、金融知识学习，转变工作理念，改进工作作风，坚持廉洁自律，自觉遵纪守法，认真履行职责，以实际行动实践“三个代表”。 　　 一、在德的方面： 　　继续深入学习、贯彻落实“三个代表”重要思想，保持共产党员的先进性，树立科学的发展观和正确的政绩纲，法纪、政纪、组织观念强，在大是大非问题上与党中央保持一致。认真贯彻执行民主集中制，顾全大局，服从分工，勇挑重担。尊重一把手，团结领导班子成员和广大干部职工，思想作风端正，工作作风踏实，敢于坚持原则，求精务实，开拓进取，切实履行岗位职责，坚持依法行政，认真负责分管和协管工作，大力支持一把手的工作，促进支行三个文明建设的顺利开展。 　　 二、在能的方面： 　　熟悉和掌握国家的金融方针政策、金融法律法规，能较好地结合实际情况加以贯彻执行;较好地协调各方面的关系，充分调动员工的工作积极性，共同完成复杂的工作任务;有较强的文字表达能力，写作水平较高，口头表达能力较强;文化知识水平较高，专业理论水平较强，具有本职工作所需的基本技能;能通过调研发现问题，总结经验，提出建议，具有独立处理和解决问题的能力;工作经验较丰富，知识面较宽。 　　一年来，本人先后主持召开辖区金融机构反洗钱工作会议、外汇管理工作座谈会、经济金融运行情况分析会，协调县政府召开国库工作座谈会。在上述会议上，分别组织学习有关金融方针政策，把“一个规定两个办法”、外汇管理政策、金融宏观调控措施、帐户管理、现金管理、国库管理规定等传导到辖区金融机构和各有关部门，并通报相关的工作情况，分析存在问题，提出改进意见，较好地发挥了基层人民银行的货币政策传导作用和窗口指导作用。 　　 三、在勤的方面： 　　本人事业心、责任心强，奋发进取，一心扑在工作上;工作认真，态度积极，雷厉风行，勇挑重担，敢于负责，不计较个人得失;工作勤勉，兢兢业业，任劳任怨;无故不迟到、不早退。一年来，本人基本无休工龄假，节假日较常值班和加班，坚持每个月底参加营业室的加班，协调有关工作，审核有关报表。由于本人工作较忙，因而多次放弃了应邀参加全国性学术交流和赴外考察活动的机会。 　　 四、在绩的方面： 　　本人工作思路清晰，计划性、前瞻性、前导性强;开拓进取，经常提出合理化建议并获采纳，完成较重的本职工作任务和领导交办的其他工作;讲究工作方法，效率较高;能按时或提前完成领导交办的工作，工作成绩比较突出，效果良好。 　　总的来说，一年来，本人分管、协管的股室较多，工作范围广、任务重、责任大，由于本人正确理解上级的工作部署，坚定执行党和国家的金融方针政策，严格执行支行的规章制度，较好地履行了作为行政职务和作为专业技术职务的职责，发挥了领导管理和组织协调能力，充分调动广大员工的工作积极性，较好地完成了分管和协管股室全年的工作任务。 银行信贷年度工作总结(篇4) 　　xx年，我在联社和****信用社领导的带领下，在全体同志的帮助下，以“三个代表”和“十六大”精神为指导，以资金组织为重点，以抓降工作为核心，落实各项信贷政策，抓主抓重，脚踏实地，用高标准严格要求自己，全身心地投入工作，较好地完成了本年度的工作任务。截止xx年12月底，发放各项贷款余额****万元，其中：联保贷款****万元，公务员贷款****万元，抵押贷款****万元，合计****万元，占各项贷款余额的**%，增长**%；吸收各项存款****万元，其中低成本存款****万元，定期存款****万元，完成全社下达任务的****；现有不良贷款余额****万元，比年初减少****万元，占各项贷款余额的****%，比年初下压了****个百分点，实现不良贷款绝对额与占比双下降。现将一年来的工作情况述职如下，请各位领导及同事予以审议： 　　 一、重视思想政治学习，提高自身综合素质。 　　一是加强政治理论学习。平时我关心国家大事，注重对政治思想理论的研究，深入学习邓小平理论、“三个代表”重要思想，端正思想，严于律己，时刻把自己置于党组织和群众的监督之下，牢固树立爱岗敬业、勤政廉洁、刚正不阿的职业道德风尚，今年****月份，支部批准我成为预备党员，更坚定我加强学习的信心和决心。 　　二是加强业务理论学习。平时我非常注重对金融行业有关的法律、法规、制度和办法的学习，把理论和实践相结合，不断提高自身的业务技术水平。为此，我利用业余时间参加全国成人高考，以优异的成绩被****学院录取，读取大专学历，同时报名参加该院校的本科班预读。现已取得经济师职称资格。 　　 二、求真务实，勤奋工作，大力开展各项业务。 　　信贷岗位是一个充满艰辛的岗位，是一个责任重大的岗位，也是一个挑战能力和理想的岗位。所以自参加工作以来，我始终牢固树立求真务实，勤奋工作的作风，努力克服一切困难，大力开展各项业务。 　　（一）牢固经营根本，大力组织资金。 　　受国家宏观调控等因素影响，去年我社的存款增长十分缓慢，资金组织工作一度陷入困境。面对种种困难，我始终和同事们保持团结，彼此密切配合，共同扭转了存款增长缓慢的局面。在组织资金过程中，主要做到“嘴勤”、“脑勤”、“腿勤”。 　　面对存款增长缓慢这一严峻形势，我急大家之所急，想法设法、竭尽全力挖掘储源。为收集储户信息，寻找新的存款增长点，每逢有外出经商、创业的人员回家团聚或聚会，我便在第一时间主动登门拜访，想方设法争取资金。为取得客户们的信任，我时常利用节假日前往机场、车站接送他们，主动与他们联系、交流，遇有节日或庆典主动发送手机短信或寄贺卡表示祝福等等，做一些力所能及的事情。这些做法得到了客户们的普遍赞赏和肯定，他们一有存款便立即存入信用社，取得了 “我心中有他，他心中有我”效果。如我社储蓄大户****、****在外经商，我经常利用节假日到机场、车站接送他们，与他们交成朋友，今年两人先后把共计1100多万的闲散资金存入我社，缓解了燃眉之急。 　　此外，我十分注意存款资金的动向，通过各种渠道去了解储户在各个时期的资金流动情况。当客户的资金出现周转困难时，我主动上门，提供优质的信贷服务，客户一有闲散资金便立即存入我社，较好地运用了“宣传鼓动、服务打动、利益驱动”三重并举策略，争取到如*******有限公司等一些经营效益好的企业来我社开户。真正做到转变作风“赢”存款、走出单位“引”客户、抓住机遇“攻”大户，有效地促进存款的增长。 　　（二）改进支农服务，做好小额信用贷款、农户联保贷款发放工作。 　　一年来，我认真学习上级人行、市联社关于支农工作的相关文件精神，严格按照十六大提出的“改善农村金融服务”的要求，积极做好农户小额信用贷款及农户联保贷款的发放工作，通过改善支农服务，提高支农服务水平，把用足用活信贷资金，提高资金的运用效率作为工作重点来抓。截止20xx年12月底，共发放贷款证****本，小额信用贷款、农户联保贷款金额****万元。通过有效信贷资金供给，扩增了贷款规模，增加了有效生息资源，也给农民增收、农业增产提供了有力的资金支持。 　　（三）提高信贷管理能力，大力清收不良贷款及欠息。 　　一是增强资金安全和效益意识。严格遵守审、贷、查三岗分离制度，发放贷款坚持“额小、分散、流动”的原则，择优扶持、努力提升抵押贷款在各项贷款中的占比，增强资金安全及效益意识。截止20xx年12月底，发放联保贷款****万元，公务员贷款****万元，抵押贷款****万元，合计****万元，占各项贷款余额的****%，增长**%，有效地防止新的资金沉淀，化解信贷风险。 　　二是树立以效益为目标，以市场为导向，以客户为中心的贷款营销意观念，积极培育、拓宽有效信贷领域，围绕优质客户将贷款规模调大，结构调优，风险调低。如通过办理“社团贷款”、“银行承兑汇票”等方式来满足企业需要，帮助企业解决融资问题。截止至20xx年底，累计发放“社团贷款”****万元，办理银行承兑汇票金额****万元，取得了一定的效益。 　　三是认真分析不良贷款成因，深入调查，对症下药，分类清收：对一般农户不良贷款，我时常走村串户，深入了解农户的经济情况，寻找机会进行清收，如欠债户****的土地被政府征用，得到一笔较为可观的土地补偿款，了解这一情况，我主动上门催讨，晓之以理，动之以情，鼓动其分期归还贷款，收回的已核销不良贷款****笔，金额****万元，取得了较好的效果；对企业不良贷款则通过多方协商和多种有效途径进行清收。（注：如果有需要，这部份可根据清收情况举例说明）对有钱不还的钉子户、赖债户，则掌握其有可供执行的财物，有目标地依法起诉，依法清收。 　　（四）加强三防一保，确保信用社人、财、物安全。 　　一是牢固树立“安全出效益”的观念，彻底铲除自身对“三防一保”工作的消极思想，认真学习市联社下发的各种文件、案件与通报，努力增强防范意识，规范操作程序，加强防暴预案和安全规章制度的学习等，提高自身的防暴能力；二是落实各项安全制度，做好值班守库工作、日常现金及尾数箱押运工作，时刻保持警惕的头脑，不让犯罪分子有机可乘，确保信用社人、财、物安全。 　　 三、存在不足及今后的努力方向。 　　综观全年工作，在上级领导的大力支持和同事们的密切配合下，各项工作取得了一定的进步和成绩，但从总体上进行反思，仍然存在以下方面的不足和问题：一是支农工作做得不够，创新方式方法不足，农户小额信用贷款、农户联保贷款发放额度偏低。二是不良贷款的清收任务仍然相当艰巨，这是当前和今后信贷工作的难点和重点。三是法律法规和规章制度知识仍不够丰富，有待于今后进一步加强。四是信贷管理水平有待进一步提高。 　　作为一名信贷员，我在自自己的岗位上做了些平凡的事情，尽到一名普通员工应尽的责任，也取得了一定的成绩。不过我想，这些成绩离上级领导的要求还相差甚远。在新的一年里，我将继续深入学习、贯彻党和国家的政策、方针、路线，努力使思想觉悟和工作效率全面上水平；在各级领导的带领下，我将以更高的标准严格要求自己，继续做好资金组织工作，努力提高支农服务水平，大力清收不良资产及欠息，求真务实，勤奋工作，争取把各项工作做得更稳、更好！ 银行信贷年度工作总结(篇5) 　　伴随着20xx年尾声的悄悄临近，我走上对公客户经理工作岗位一年了，从刚开始对业务技能的不自信，到现在可以独自分析授信业务，其中发生的种种真的是受益匪浅。回顾这一年的工作，在银行领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结如下： 　　 一、问渠那得清如许，为有源头活水来。 　　人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。 　　面对公客户经理这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于只参加过几天培训的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办？于是经常与各位师傅请教。与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中学习，让我对这项工作有了新的认识，也增加了自己的信心。 　　同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识的学习，不断充实自己。对行里提供的各种培训，积极参加，对行里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。 　　通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。 　　 二、立足本职谋进取，辛勤浇灌信贷花 　　我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务，把国家的金融政策灵活体现在工作中。认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。 　　1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。 　　2、强化意识，积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的对公客户给予信贷支持。 　　3、坚持信贷原则，做好信贷调查。我深知：信贷资产的质量事关我行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。 　　 三、路漫漫其修远兮，吾将上下求索。 　　一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开行领导的大力支持。本人深知，自己仍有许多不足之处，通过一年的磨砺与锻炼，自己学会了很多知识以及做人的道理。信贷的路漫漫修远，我也将上下求索。 　　在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我行经营效益的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献。 　　我是xx支行的.信贷员，调查贷款客户达xxx位，成功放款xxx笔，发放贷款达xx万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会； 　　应对信贷员这个岗位，开始我还真有些胆怯。从20xx年参加工作以来，需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本状况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款潜质。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎样办？有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。 　　支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不好轻易否定自己，你们必须会慢慢地喜爱上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。 　　透过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。 　　透过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的情绪，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了xx村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场十分了解。在客户家，我作了自我说后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对xx行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们银行贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。 　　回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。 　　扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款？不行，务必改，从头练！从此，每一天上班后就和同事们一齐上街作宣传，与小商户们聊天，练习说贷款业务；下班后还走亲访友，说银行小额信贷，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。此刻我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路 　　银行小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营状况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。透过亲戚找到几户农户，与同事一齐实地去了解状况。时刻一长，渐渐地习惯了这种工作。 　　20xx年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持；同时，更感激一向默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，发奋工作争起做一名合格的xx银行信贷员。

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XX 银行不良贷款清收攻坚活动 工作总结 2010年，面对不良贷款反弹的严峻形势，XX 总行相继于4月2日和7月29日先后两次召开了全省XX 银行不良贷款清收攻坚活动电视电话动员大会，向全省XX 银行发出了“向不良贷款要效益、降风险”的总动员。会后，XX 银行积极响应XX 总行的号召，及时召开动员大会，制定活动方案，落实清收措施，精心组织，周密部署，确保不良贷款清收攻坚活动的顺利推进。通过认真分析我市农村XX 支行清收盘活不良信贷资产工作面临的形势和存在问题，进一步统一思想，坚定信心，把清收盘活不良信贷资产攻坚活动全面推向新的高潮，确保清收攻坚活动取得全面胜利。全年累计清收盘活表内不良贷款XX 万元，其中以现金方式收回XX 万元，占XX%，不良贷款较年初纯降XX 万元，占年任务XX 万元的XX%，占攻坚任务XX 万元XX%，年末不良贷款占比为XX%，较年初下降了XX 个百分点。通过一系列行之有效、多管齐下的方法措施，强力推进此项活动，取得了较好成绩。现将我市2010年开展清收不良信贷资产攻坚活动情况汇报如下： 一、制定计划，明确目标 1、五级不良贷款偏离度控制在XX%以内的前提下，全年净降XX 万元，其中：次级纯降XX 万元，可疑、损失纯降XX 万元，且以现金方式收回比例不得低于XX%，金额不得少于XX 万元，占比较年初下降XX 个百分点； 2、央行票据臵换贷款现金收回XX 万元，较上年下降XX%；账销案存已核销呆账贷款现金收回XX 万元，较上年下降XX%； 3、清收处臵不良非信贷资产XX 万元，较上年下降XX%； 4、职工个人“三违”不良贷款下降XX%； 5、四级不良贷款“零”增长，保持上年底余额。 二、成立组织，加强领导 为使清收盘活不良信贷资产工作能够卓有成效，广泛深入、顺利开展，XX 银行成立了清收盘活不良贷款攻坚工作领导小组。组长由行长XX 同志担任，副组长由XX 担任，成员由两名副主任、资产风险管理部、业务发展部、财务核算部、科技信息部、稽核监察部负责人组成；领导小组下设办公室，办公室设在风险管理部；办公室主任由总行分管风险部门的领导兼任，办公室副主任由资产风险管理部负责人担任。 领导小组和办公室的工作职责是：负责清收盘活工作的组织、协调、帮助、指导、督促、检查和考核工作，及时制定 工作计划 、研究工作措施、通报工作进度、检查工作质量、考核工作成果、交流工作经验，解决清收盘活中的实际问题和困难，确保清收盘活工作有计划、按步骤进行，保证目标任务的如期实现。各XX 支行也成立了相应的清收盘活不良贷款攻坚活动组织机构，明确工作职责，夯实工作任务。 三、划分阶段，安排时间 本次清收盘活不良贷款攻坚活动，时间从2010年4月开始，到2010年12月底结束，共分三个阶段。 第一阶段：宣传动员、调查摸底阶段 从2010年4月5日开始至4月30日。各XX 支行要针对此项工作，逐级召开动员会，及时进行安排部署，统一思想认识，全面推动清收盘活工作的顺利开展。要对全辖贷款进行全面调查摸底，逐户逐笔抄列账面不良贷款和分类不实的不良贷款清册，制定相应的清收盘活工作计划、目标任务和激励措施，充分调动全员的工作积极性，有计划、有目标的开展工作。 第二阶段：多策并举、清收盘活阶段 从2010年5月1日开始至12月31日。各XX 支行要根据不良贷款清册，分门别类、多策并举，逐户落实责任人，制定清收盘 活措施。要充分借助政府、司法等支行会各界力量，创新方式，加快不良贷款的清收化解。各支行要按月统计上报清收进度，按季通报工作进展情况，及时总结推广好的经验做法。要定期进行稽核检查，对弄虚作假的行为及时纠正、严肃查处，确保清收攻坚工作的顺利推进，取得实效。 第三阶段：总结表彰、考核兑现阶段 从2010年底开始至2011年1月底。各支行要对清收盘活不良信贷资产工作进行认真总结。在对不良贷款清降任务完成情况认真核实的基础上，要及时按照相应激励政策予以考核兑现。对于清收工作不力、清收任务完成差或有弄虚作假行为的单位和个人，要在全辖进行通报，并视情节对相关单位和责任人进行处罚；对清收不良贷款成绩优异的XX 支行、分支行和个人予以表彰和奖励。 四、多策并举，强化措施 1、提高认识，明确职责，落实清收工作责任。 一是摸清基数，夯实任务。按照不良贷款余额把清收责任层层分解到支行，落实到人，做到笔笔有人问，户户有人管，形成上下联动，齐抓共管的工作氛围。 二是领导重视，以身作则，实行包抓责任制。总行领导班子成员和各部门，主抓大额异地不良贷款，如XXX 等户大额贷款；上至总行领导及机关工作人员，下至一般客户经理，每人包抓5户，每户金额在X 万元以上，且五级为可疑和损失类、四级为“双呆”的不良贷款清收责任制，全市有XX 名职工，包抓3万元以上不良贷款户XX 户，金额XX 万元，逐人建立清收责任台账，逐季评比通报，与工资总额的20%挂钩，年底一次性考核兑现。 三是加强贷后管理，及时风险预警提示，强化督办约束机制。资产风险管理部对单笔3万元以上不良贷款和5万元以上正 常贷款，均逐户建立了台账；对各支行次月将要到期或已形成逾期的单笔3万元以上大额贷款，逐月逐支行打印出花名册，通知到网点、包片客户经理和责任人，要求迅速采取措施，及时收回；对盘活不力，导致不良贷款上升的支行，及时风险预警提示，通报批评，限期整改，先后对XX 等支行风险预警书面提示X 余次；对已形成不良的贷款向原发放责任人和现任包片客户经理下发《督办函》XX 余份，责令其限期清收；对将要到期的正常大额贷款，在到期前15天，向管贷客户经理下发《风险预警通知书》XX 份，电话通知XX 多次，要求按期收回贷款。 四是实行总行领导包片、部门包支行、XX 支行、分支行和信贷员包户的重点联系制度和责任追究制度。对按月按季完不成四、五级不良贷款清收盘活任务的，除经济处罚外，要在全辖进行通报批评、书面警告；对连续三个季度完不成任务的，要给予降级、降职、调离、取消高管人员任职资格、就地免职、撤职等行政措施。XX 支行未完成8月份不良贷款纯降任务，分支行主任就地免职；对XX 等六个分支行未完成8、9两月不良贷款收回任务取销了本季绩效工资。 2、区别对待，分类施策，科学制定清收措施。 由于每户、每笔不良贷款的成因不同，时段不同，形态不同，采取的清收方法也应不同，要加以区别，实施分类管理；要有针对性，区别对待，分类指导，实行一户一策、多策并举促清收。按照先易后难、先近后远、先点后面、先实后虚、先内后外、先上后下、先奖后罚、先本后息、先谈后诉、先减后免“十先十后”的原则和方法，逐户制定清收盘活计划和方案。对次级类贷款，应加强对其经营情况的监控和贷款本息的催收，保证贷款的诉讼时效，密切注意贷款保证人及抵（质）押物的情况，及时发现风险，进行盘活转化或适时退出，在最终形成 损失之前及时规避风险。对可疑类贷款，应积极采取法律手段，追究保证人责任或行使抵质押权，并加强对借款人资产的监控，密切关注借款人的合并、重组等改制行为对收回贷款的影响，采取相应的资产保全措施，防止借款人资产流失，悬空债务。对损失类贷款，应足额申报债权，依法参与企业破产清算，尽可能减少损失。 一是对支行内大额、多头不良贷款，由XX 支行集中清收；对市辖内大额、多头不良贷款，由总行集中清收，从而有效降低清收成本，提高清收效率。 二是对属于历史遗留，清收难度大的不良贷款，要采取系统攻关、支行会招标清收的措施。充分动员有关系、有能力的内部职工和支行会力量进行清收。 三是对于有抵质押担保的不良贷款，能变现处臵的要及时变现清收，不能及时变现的要采取以物抵债的形式进行清收；全年处臵抵质押物收回贷款X 户X 笔，金额XX 万元。 四是对于涉政不良贷款，充分依靠党政部门的支持，采取行政措施进行清收；主攻乡镇政府贷款、政府部门及其企业贷款、党政干部及其公职人员贷款、村组贷款等；自2010年1月始，总行抽调两名业务骨干，并由分管副主任负责，长期配合、协助监察局清收涉政不良贷款，全年累计收回涉政不良贷款XX 户，XX 笔，金额XX 万元，利息XX 万元，落实多年无人问津、债务悬空村组贷款XX 余万元。 五是对赖债户、钉子户、有钱不还户等影响较大，性质恶劣，阻碍清收盘活工作的贷户，坚决予以诉讼，加大依法清收力度，达到起诉一户，收回一户，震慑一片的作用，扫清清收盘活不良信贷资产攻坚活动中的拦路虎；今年以来全市共起诉了五户，金额XX 万元，已执行收回XX 万元，剩余XX 万元有望在 2011年一季度前全部收回。 六是对于小额不良贷款，动员各基层客户经理、会计、出纳人员进行全员清收。在本次清收攻坚活动中，非常注重小额不良贷款的清收工作，力争彻底消灭单笔千元以下的小额不良贷款。累计收回千元以下小额贷款XX 户，XX 笔，金额XX 元。 七是对于提供虚假信息，内外勾结，采取骗取手段形成的不良贷款，涉嫌诈骗的，主动争取公安机关经侦力量协助清收。 八是对于已臵换、已核销和委托代理不良贷款，积极探索和借鉴资产管理公司的经验和做法，采取打包、转让、招标、拍卖等方式进行处臵；全年累计收回已呆账核销贷款XX 万元，占年任务XX 万元的XX%；收回已票据臵换贷款XX 万元，占年任务XX 万元的XX%； 九是严格信贷问责，加大“三违”不良贷款的清收力度。加强“三违”贷款管理，逐笔落实责任，对形成“双呆”的不良贷款，按比例从职工工资中扣收。同时，已全面启动《XX 市XX 支行职工三违贷款责任追究办法》，根据情节责令责任人限期清收，限期清收不回的，按照一定比例进行赔偿；据统计，有XX 名职工收回个人“三违”贷款XX 户XX 笔XX 万元，有XX 名职工个人“三违”贷款已全部收清，有XX 名职工因发放贷款形成损失，个人赔偿收回XX 万元。 十是对多年挂账抵债资产，采取公开拍卖等方式加快处臵。对城区支行抵债资产进行了处臵变现，收回挂账抵债资产，盘活处臵不良非信贷资产XX 万元，占年任务XX 万元的XX%万元。 3、身先士卒，模范带头，竭力包户清收大额不良贷款。 为使清收盘活不良信贷资产工作能够卓有成效，取得实实在在的效果，总行领导身先士卒，率先垂范，班子成员带头清收包大户不良贷款。总行5名领导包抓XX 户XX 笔金额XX 万元 不良贷款，止2010年底清收盘活XX 户XX 笔金额XX 万元，占比分别为XX%、XX%和XX%。行长XX 同志包抓XX 市土地收购储备中心可疑类贷款XX 万元和XX 市委宾馆已票据臵换贷款XX 万元，通过做大量工作，于2010年底两户XX 笔本金XX 万元不良贷款以现金方式全额收回，收回利息XX 万元；总行主任XX 同志包抓XX 公司可疑类贷款XX 万元、XX 公司次级类贷款XX 万元和XX 个人次级类贷款XX 万元，止年底全部清收盘活，其中以现金方式收回本金XX 万元，利息XX 余万元；总行班子其他X 名成员都能积极清收盘活自身包抓的大额不良贷款户，且均收到了良好效果。由于领导班子能够以身作则，成效明显，为推动全市XX 支行开展清收盘活不良信贷资产攻坚活动起到了积极、巨大的推动和带头作用。 4、大胆尝试，积极探索，不断创新清收方式。 我支行在最大限度维护XX 支行债权、减少损失的前提下，创新不良贷款的清收思路和工作方法，在处臵过程中，灵活运用打包出售、贷款重组、债务转移等方式，积极推行不良贷款清收“五集中”：一是以市总行为主体对不良贷款和抵债资产的集中管理模式，减少清收成本，提高清收效率。二是以市为单位集中拍卖模式，扩大拍卖范围，提高拍卖成效。三是集中提级执行、异地执行活动，提升执行档次，提高执行效率。四是推行不良贷款批量集中处臵，最大限度扩大处臵效果。五是加强呆账贷款集中核销，抓住当前出台的有关财政、税务政策的有利时机，加大对不良贷款的核销力度，全年共核销呆账贷款XX 户XX 笔金额XX 万元，占任务XX 万元的XX%。 5、积极协调，紧密配合，优化清收外部环境。 我支行充分利用市委监察局帮助涉政贷款的集中清理清收和市法院集中清理执行积案两项活动的有利时机，积极主动地 做好与当地党政机关和司法机关的沟通工作，充分依靠政府和司法力量促进不良贷款清收整体工作。一是精心组织、密切配合，积极协助监察机关做好清理党政机关及其工作人员贷款的数据统计和清收措施落实工作，确保涉政不良贷款的清理工作取得实效。二是主动与法院协调配合，定期对执行积案情况进行汇总统计，针对执行积案工作中的实际情况，分类排队、逐个梳理、解决具体问题，力争案件得到执行，收回不良贷款，执行回积案长达X 年的XX 支行贷户XX 贷款本息XX 万元，执行回积案长达XX 年的XX 支行XX 厂陈欠贷款本息XX 万元。 6、政策优惠，实行奖励，突出清收盘活效果。 一是利用优惠政策，让利于贷户。对还款确有困难，一时难以还清的，在保证XX 支行实现最大债权，信贷资金不受损失的前提下，按照《关于印发〈XX 市XX 总行清收不良信贷资产激励办法（试行）〉的通知》精神，可采取“XX ”的办法， 灵活运用优惠政策予以盘活。 二是实行奖励，鼓励清收有功人员。对组织、协调、实施清收盘活不良信贷资产工作的单位和个人，内部包括信贷人员、主管领导和部门、上级有关部门；外部包括政府、司法、公安有关部门和支行会人员等均可实行奖励。奖励应本着“谁收回，谁受益”、“内外一致，同等对待、”“多劳多得，按量付酬”、“集体协助清收，利益适当分配”和“以实收现金计付”的原则，切实起到激励先进，充分调动全员及支行会各界清收盘活不良贷款的积极性，达到清收效果和目的的作用。 7、加强宣传，依法收贷，注重清收方法策略。 一是利用新闻媒体、有线电视、电影晚会、短信息、宣传移动车等，巡回全市，搞好依法收贷宣传，掀起清收高潮，为清收盘活工作营造良好的环境和氛围。 二是总行成立了依法收贷工作队，指导、督促、协助各支行抓好重点户、难缠户、钉子户的清收盘活工作。 三是有7个XX 支行也成立了3—5人的收贷工作队，有分有合，集中攻克扯皮赖债户、有钱不还户、钉子户和难缠户等。 8、选点示范，以点带面，全力推动整体清收工作。 我支行随时总结清收攻坚活动中好的做法、好的经验，及时向上级部门和全辖进行通报，积极推广，全面推动清收攻坚活动。结合我市实际，选择了两个不良贷款清收活动措施得力、成效显著的XX 支行，在该支行召开全市不良贷款清收攻坚活动现场会，进行现场学习，以点带面，全面推广，整体推动活动的深入开展，加快我市XX 支行不良贷款的清收步伐。 五、清收艰难，问题较多 一年来，XX 银行为了开展好清收盘活不良信贷资产攻坚活动，竭力盘活不良信贷资产，采取了一些有力措施，也取得了一定成效，然而，由于存在以下几个方面困难和问题，致使我市XX 支行在盘活不良信贷资产工作中仍举步维艰，任重而道远，成效与要求还相差很远。 一是支行会信用体系不健全，难以从根本上遏制逃废债务行为。由于受经济大潮冲击，部分借款人道德观念丧失，诚信意识低下，有钱不还、恶意骗贷逃债行为屡屡发生，而XX 支行由于电子化建设滞后，借款人信息还无法做到共享，导致恶意赖债的借款人多头骗贷行为屡禁不止。加之，现阶段我国法制建设还处于起步时期，对于转移资产、恶意骗贷、逃废金融机构债务等行为还未从立法上予以禁绝，在一定程度上形成了逃废债行为生存的空间。 二是农业产业结构调整中的盲目投资，给XX 支行的信贷资金造成了较大损失。为了全面配合地方党政开展农业产业结构 调整，增加农民收入，但由于个别产业结构调整项目缺乏科学论证，没有进行市场分析或相关的配套设施不健全，这些项目建设最终以失败而告终，直接导致XX 支行投放的贷款蒙受损失。如：我市大面积种植黄姜，由于市场价格暴跌，姜农普遍受损；原XX 化工厂，盲目扩大双烯生产线，一天未投产，企业就停产关闭等。 三是不良贷款风险防范化解措施单一，处臵方式创新仍处于起步阶段。近年来，随着XX 支行不良贷款形式的多样化，不良贷款的处臵方式却没有实现多元化，处臵方式大都仍然采取现金清收和盘活两种方式，这两种方式虽然是最直接有效的处臵手段，但在实际工作中也暴露出了它们的局限性和缺陷性，尤其是盘活不良贷款，也就是借新还旧贷款，一定程度上已蜕变成为以贷收息、赖债不还、关联企业贷款等违规行为的“温床”。而近两年出现的一些处臵不良贷款的新举措、新方法，如以物抵债、拍卖资产、债权臵换、打包处理、借据拍卖、招标清收等方式却还处于探索起步阶段，由于缺少法律、法规、政策方面的支持，难以操作和进行推广。 四是依法诉讼难以为系，维权力量仍显薄弱。依法诉讼一直是XX 支行维护债权最终也是最有力的“武器”，但是近年来我市XX 支行却很少利用这一“武器”，究其原因：一是成本高，收效小。按照一件案子一审、二审甚至重审，XX 支行将在诉讼案件上花费大量的人力和财力，即使最终胜诉，借款人也早已将财产转移或彻底失去偿还能力，XX 支行赢了“官司”赔了钱得不偿失；二是对法律时效和诉讼主体认识不清，再加之法院判决中存在的一些问题，导致XX 支行部分案件被判败诉，严重打击了XX 支行依法维权的信心；三是依法诉讼存在较大的负面影响，个别案件由于执行不彻底或判决不利，这一部分贷款就 等于被悬空，XX 支行就等于失去了再次催收的权利，而由此在支行会上造成的负面影响也将使XX 支行难以承受。 五是XX 支行支持的对象、范围使其不良贷款风险难以防范。多年来，XX 支行的市场定位始终是以“三农”为主，但由于农业生产极易遭受自然灾害和市场风险的影响，致使农业生产的不稳定性直接造成XX 支行贷款回收的不稳定，尤其是近年来水、旱、风、雹等自然灾害频繁，再加之主要农产品价格持续下跌，农民增产不增收的现象比比皆是，XX 支行信贷资金安全始终无法保障，不良贷款风险难以有效防控。 六是内控制度建设和落实力度仍须加大，健康的信贷文化还未形成。随着贷款责任追究制和不良贷款问责制度的推行，一定程度上防范了因道德风险和操作风险形成的不良贷款新增，但因重发放、轻收回和重效益、轻质量等粗放经营思想依然存在，信贷管理基础薄弱、三查制度流于形式、违规放款时有发生等现象仍未得到根除，加之，稽核检查不到位，违规处罚力度不够，因管理不善而形成的不良贷款仍不同程度存在。 七是不良贷款户外流现象严重，很大一部分贷款户的贷款已形成不良，可这些户举家外迁或外出打工，但他们的贷款既无抵押也无担保或是担保无效，给催收工作造成很大的困难。 11

恒昌金融是属于第三方小额贷款平台，已经接入个人征信系统，是合法的，只是利息比银行的高很多。

信贷政策其实就是中国人民银行调整商业银行住房信贷政策和下调金融机构超额准备金利率 为促进房地产业健康、持续发展，中国人民银行决定，从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策： 一，将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。以5年期以上个人住房贷款为例，其利率下限为贷款基准利率6.12%的0.9倍（即5.51%），比现行优惠利率5.31%高0.20个百分点。 二是对房地产价格上涨过快城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20%提高到30%；具体调整的城市或地区，可由商业银行法人根据国家有关部门公布的各地房地产价格涨幅自行确定，不搞一刀切。 同时，金融机构在人民银行的超额准备金存款利率由现行年利率1.62％下调到0.99％，法定准备金存款利率维持1.89％不变。 房地产业作为国民经济的支柱产业，在扩大内需和促进消费方面发挥了巨大的作用，金融机构将一如既往地支持房地产业的健康、持续发展。本次政策调整有利于从需求方对未来资金价格形成较合理的预期。将商业银行个人住房贷款利率纳入正常贷款利率管理，有利于商业银行加强风险管理，完善定价机制。 超额准备金存款是金融机构存放在人民银行、超出法定准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。随着我国金融电子化程度和人民银行大额支付清算系统效率的提高，商业银行流动性管理水平明显改善。下调超额准备金利率，有利于促进商业银行进一步提高资金使用效率和流动性管理水平，稳步推进利率市场化；有利于理顺中央银行的利率关系，优化准备金存款利率结构，增强货币政策操作的科学性和有效性。银行其发放贷款的直接目的是按照约定及时足额收回本息，实现收入。在发放贷款的过程中，任何风险因素都可能最终影响贷款收入的实现。银行所追求的，不能是单纯的“利润”，而应当是“效益”。这个“效益”既包括经济效益，也包括包含环境效益在内的社会效益。银行的安全性经营原则与贷款的环境风险紧密相关。获取企业在环境治理方面的信息，对商业银行建设良好的信贷风险管理环境意义重大。在环境问题与信贷安全上，我国曾有过深刻教训。据报道，1996年国家为治理淮河流域严重的环境污染，相继关闭了沿淮的近1000余家化学制浆小造纸厂。安徽省淮北市有42家小造纸厂在关闭之列，淮北市金融机构因环境污染治理因素而损失的贷款接近3.5亿元。可见，把环境信息系统与金融部门共享，保障环境保护与金融信贷的联动，将是环境保护与金融安全的双赢。环保部门与金融机构亲密无间的合作，一能达到环保目标，二能预防信贷风险，能起到“一石二鸟”的效果。银行通过信贷限制污染项目，将有效促进符合产业政策的项目发展。世界银行、亚洲开发银行等国际性的政策性银行，对于影响环境的信贷就有非常严格的限制，这在国外已经形成了比较成熟的政策体系。良好的政策必须通过有效实行才能产生实际效果，而政策执行关键在于相关职能部门的信息共享和监督把关，只有强化政策的衔接，确保监督管理部门能够依靠充分的依据实现真正的联动，才能保证政策的有效落实。环保部门、银行和银监会及时充分交流信息，牢牢掌握第一手材料，互相通报相关方面的规定、制度并建立起可操作性的规程和措施，是保障绿色信贷政策有效落实的当务之急。要制订配套性的政策措施和标准，强调相互的关联性，明确审查和监督的衔接性，消除制度上的漏洞。不仅要让银行部门充分了解环评程序、环评文件的合法性，还要将对污染企业的通报以明了的方式传递给银行部门；不仅要让银行部门看到环保部门的工作程序，还要让他们看得懂、看得明白。而银行部门也应与环保部门积极配合，及时把相关企业的信贷信息传递给环保部门，便于环保部门及时了解企业动向，提前介入监管。环境经济政策的执行，需要相关部门产生合力，而合力不仅来自于共识，更来自消除部门间专业认知上的障碍后工作衔接上的顺畅。

基金从业证多久过期严格意义上来说，基金从业资格证在取得的四年之后过期。通过基金从业资格考试后，考生在四年内可以通过所在机构向中国证券投资基金业协会申请基金从业资格注册。超过四年未通过机构申请基金从业资格注册的，需在注册前补齐最近两年的规定后续培训学时或重新参加从业资格考试。《中华人民共和国证券投资基金法》规定基金从业人员应当具备基金从业资格，自2003年起，基金从业人员资格考试作为证券从业人员资格考试体系的一部分，一直由中国证券业协会组织考试工作。直至2015年1月底，基金从业人员资格考试正式从证券业协会移交到中国证券投资基金业协会。基金从业证含金量怎么样？值不值得考？基金从业资格是金融行业领域基础级入门考试，在人才缺口加大的情况下，近年来报考人数越来越多，那么基金从业资格证含金量怎么样?值不值得考?一、作为入行的门槛无论是哪个行业，想进入到该行业当中，考取所对应的从业资格证书是最直接的实力证明。随着经济的发展相信大家都意识到了一个问题，就是在应聘的时候，基金从业资格证基本上是必须的硬性要求之一。或者有些人的意向并是不进入基金行业，而是为了当机会出现时让自己更有信心抓住这个机会，那么考一个证书也是增加信心与能力的一种方式，更何况考取多一个证书是对自己有好处没坏处的一件事情。二、人才严重紧缺虽说基金从业考试每年的报考人数均在增长，但我国基金从业专业人才的缺口依然非常大，随着金融行业的飞速发展，企业对基金从业人员的需求量也大大增加，行业市场严重处于供不应求状态，对此为了短时间内能招收更多基金从业人员，企业纷纷提高了他们的待遇条件，在行业市场形势的影响下，基金从业未来必将越来越受到重视。三、从事行业领域广随着金融业牌照的开放，除了传统的基金公司、私募机构、证券公司和银行下的基金部门、越来越多的保险机构、资产评估机构、证券公司、农村商业银行、城市商业银行、股份制商业银行以及邮政储蓄银行，甚至互联网公司都获得了基金销售牌照，允许开展基金销售业务。随之而来的是基金从业人员的需求。上述公司都需要招聘具有基金从业资格的相关从业人员。四、晋升、加薪机会多在金融领域中，基金与证券行业一直都是高薪行业，因此持有基金从业资格证书走进基金行业工作必将走向高薪待遇的发展路。另外，通过取得基金从业资格证书，你的能力也会得到领导的认可，晋升、加薪的机会也会更加多。

基金从业证多久过期严格意义上来说，基金从业资格证在取得的四年之后过期。通过基金从业资格考试后，考生在四年内可以通过所在机构向中国证券投资基金业协会申请基金从业资格注册。超过四年未通过机构申请基金从业资格注册的，需在注册前补齐最近两年的规定后续培训学时或重新参加从业资格考试。《中华人民共和国证券投资基金法》规定基金从业人员应当具备基金从业资格，自2003年起，基金从业人员资格考试作为证券从业人员资格考试体系的一部分，一直由中国证券业协会组织考试工作。直至2015年1月底，基金从业人员资格考试正式从证券业协会移交到中国证券投资基金业协会。基金从业证含金量怎么样？值不值得考？基金从业资格是金融行业领域基础级入门考试，在人才缺口加大的情况下，近年来报考人数越来越多，那么基金从业资格证含金量怎么样?值不值得考?一、作为入行的门槛无论是哪个行业，想进入到该行业当中，考取所对应的从业资格证书是最直接的实力证明。随着经济的发展相信大家都意识到了一个问题，就是在应聘的时候，基金从业资格证基本上是必须的硬性要求之一。或者有些人的意向并是不进入基金行业，而是为了当机会出现时让自己更有信心抓住这个机会，那么考一个证书也是增加信心与能力的一种方式，更何况考取多一个证书是对自己有好处没坏处的一件事情。二、人才严重紧缺虽说基金从业考试每年的报考人数均在增长，但我国基金从业专业人才的缺口依然非常大，随着金融行业的飞速发展，企业对基金从业人员的需求量也大大增加，行业市场严重处于供不应求状态，对此为了短时间内能招收更多基金从业人员，企业纷纷提高了他们的待遇条件，在行业市场形势的影响下，基金从业未来必将越来越受到重视。三、从事行业领域广随着金融业牌照的开放，除了传统的基金公司、私募机构、证券公司和银行下的基金部门、越来越多的保险机构、资产评估机构、证券公司、农村商业银行、城市商业银行、股份制商业银行以及邮政储蓄银行，甚至互联网公司都获得了基金销售牌照，允许开展基金销售业务。随之而来的是基金从业人员的需求。上述公司都需要招聘具有基金从业资格的相关从业人员。四、晋升、加薪机会多在金融领域中，基金与证券行业一直都是高薪行业，因此持有基金从业资格证书走进基金行业工作必将走向高薪待遇的发展路。另外，通过取得基金从业资格证书，你的能力也会得到领导的认可，晋升、加薪的机会也会更加多。

一、绿色信贷绿色信贷，顾名思义就是为绿色环保企业所发放的贷款，主要是致力于促进环境改善、资源节约以及可持续发展。绿色信贷的特殊性体现在对于贷款企业的严格要求，简单来说只有符合环保性的低碳企业才有资格向银行等金融机构申请此类贷款。央行在2018年印发的《关于建立绿色贷款专项统计制度的通知》中对于绿色贷款的主要内容进行了阐述，主要包括绿色信贷的统计对象、统计内容以及统计标准等等。二、绿色债券债券，咱们都知道吧？一般情况下是募集主体为了集中发展某一项目或者某一领域而向资金所有者发放的有价证券，资金所有者可以凭此证券来获得本息。比如咱们平常所见的企业债券或者国债等等。那么绿色债券就很好理解咯，相较于普通债券的区别就在于资金运用领域的不同。即绿色债券主要是将所募集的资金运用于绿色产业或绿色项目，比如咱们平常所见到的新能源、风力发电等领域内的企业。按照不同的分类标准，绿色债券可是有很多类型的哦！比如，按照资金筹集主体划分，可以分为绿色金融债券和绿色企业债券，前者就是指金融机构发行的债券，后者则指的是符合条件的企业所发行的债券。按照债券的复杂程度进行分类，大概可以分为普通绿色债券和绿色资产支持债券，前者就是很普通的金融资产，后者指的是结构化的绿色金融产品，即源于原始权益人拥有的收费收益权或债权进行绿色资产证券化，相对来说就较为复杂。三、绿色保险保险，咱们生活中可是很常见哦，比如医疗保险、人身保险以及财产险等等。这种普及率很高的金融产品就是为了应对未来的不确定性而产生的，比如如果你担心你的汽车会出故障 那么你就可以和保险公司签署一个车险，一旦汽车未来发生了故障，你就可以向保险公司寻求赔偿来减免自己的损失。那么，绿色保险也就很好理解了咯！就是为了保障包括环境污染风险、绿色产业风险以及农业风险、绿色信贷风险等在内的保险产品。这些保险类型的出现在一定程度上促进了其他相对应的绿色金融产品的普及，比如绿色信贷风险保障产品的出现就会促进绿色信贷的大幅增加。四、绿色基金基金，也是一种为了某种目的而筹集的资金哦！虽然它和债券的定义有所相似，但是它和债券的区别还是很大的哦！比如，债券是一种到期必须还本付息的证券，但是基金则不同，基金倡导的是收益共享、风险共担哦！那么，绿色基金就是一种以促进绿色发展、改善生态环境为目标，投资于能产生环境效益或从事环境相关业务企业和项目的公募基金产品或其他投资主体。根据投资标的的不同，绿色基金可以分为绿色产业投资基金和绿色证券投资基金两种，前者是针对股权或绿色产业项目进行投资，后者则针对绿色债券和绿色企业的股票进行投资。五、绿色信托信托机构，是一种很常见的金融机构。与此同时，信托产品的普及度还是挺高的。它是一种以信用为基础的法律行为，涉及到的主体主要包括三个方面，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。绿色信托就很好理解了，指的是信托机构为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用等经济活动，通过绿色信托贷款、绿色股权投资、绿色资产证券化、绿色产业基金、绿色慈善信托等方式提供的信托产品及受托服务。

从20世纪70年代后期开始，发达市场国家特别是美国出现了一种信贷资产证券化趋势，其一般做法是：银行(亦称原始权益人)把一组欲转换成流动性的资产直接或间接地组成资产集合(亦称资产池)，然后进行标准化(即拆细)、证券化向市场出售。中国的信贷资产证券化试点始于2005年，此后国家开发银行、中国建设银行、中国工商银行等银行，发行了多款信贷支持类证券。随着2008年全球金融危机的爆发，中国内地信贷资产证券化陷入停滞。2012年中国重启信贷资产证券化试点。2013年11月18日，国家开发银行在银行间债券市场成功发行了“2013年第一期开元铁路专项信贷资产支持证券”，本期资产支持证券仅分为一档优先档资产支持证券，总额为80亿元。本期证券是2013年8月28日国务院常务会议决定进一步扩大信贷资产证券化试点中首单信贷资产证券化产品，基础资产池为国家开发银行向中国铁路总公司发放的中期流动资金贷款。 从全球情况看，信贷资产证券化目前有代表性的模式大致有三种：一是美国模式，也称表外业务模式，二是欧洲模式，亦称表内业务模式，三是澳大利亚模式也称准表外模式。这三种模式的主要区别是已证券化资产是否脱离原始权益人的资产负债表，资产证券化活动是直接操作还是通过一定的载体或中介进行。 今年5月份的信贷资产证券化CLO市场提前入夏，仅5月一个月内就发行了总额为284.8亿元的CLO，创下历史最高纪录，一直以来，CLO市场的叫好不叫座状态有所改善。“与之前互抬轿子的情况不太相同，已经有出现较多自主投资者；而且鉴于利率下行空间有限，发行主体对当前的发行价格也比较认可，CLO发行赶场明显。”一位投行人士对《第一财经日报》记者表示。据《第一财经日报》记者不完全统计，自2012年9月份资产证券化试点重启以来，金融机构发行的资产证券化产品已经超过1000亿元。CLO发行赶场2012年资产证券化试点重启以来一直没能突破“叫好不叫做”，甚至有人认为是监管机构的“一厢情愿”，因为试点资产质量较高，发行人证券化出表动力不足；另外，收益率并不具有竞争力，投资人兴趣也不高。但5月份CLO的发行却明显有“赶场”的意味儿。据《第一财经日报》记者统计，5月份总计发行284.8亿元CLO产品，创出中国CLO历史上的单月发行最高纪录。

资产证券化只要是面向全国三线以上城市，具有稳定现金流的实业或者物业，一般都是3亿起的大项目，以特定资产组合或特定现金流为支持，发行可交易证券的一种融资形式。

　　信贷资产证券化是将原本不流通的金融资产转换成为可流通资本市场证券的过程。形式、种类很多，其中抵押贷款证券是证券化的最普遍形式。接下来请欣赏我给大家网络收集整理的信贷资产证券化概念。 　　信贷资产证券化概念 　　2005年4月，中国人民银行、中国银监会发布《信贷资产证券化试点管理办法》，将信贷资产证券化明确定义为"银行业金融机构作为发起机构，将信贷资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，以该资产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动"，中国银监会于同年11月发布了《金融机构信贷资产证券化监督管理办法》;同时，国家税务总局等机构也出台了与信贷资产证券化相关的法规。 　　银行的信贷资产是具有一定数额的价值并具有生息特性的货币资产，因此也具备了转化为证券化金融工具的可能性。在银行的实际业务活动中，常常有存款期限短而贷款期限长或资产业务扩张需求快于负债业务提供的可能性等种种情况，这样就产生了银行的流动性安排和资产负债管理等新业务需求。 　　2015年1月，银监会近日已下发《关于中信银行等27家银行开办信贷资产证券化业务资格的批复》，27家股份制银行和城商行获得开办信贷资产证券化业务的主体资格。 　　业内人士认为，该文件的下发标志着信贷资产证券化备案制的实质性启动，即获得开办资格的机构不再走原有单笔信贷资产证券化产品的审批流程，只需在产品发行前进行备案登记即可。 　　虽然此次已有27家银行获得业务资格，但包括发行大户国开行在内的政策性银行和国有大行均缺席。此次27家获得资格的银行中大部分已在去年发行过资产证券化产品，这27家银行全部为股份制银行和城商行，是由主管上述两类银行的银监会银行二部主导批复的。政策性银行、大型商业银行、外资行等机构的相关业务资格，将由对应的主管部门批复发布。 　　按照银监会此前发布的《关于信贷资产证券化备案登记工作流程的通知》规定，银行业金融机构发行证券化产品前需进行备案登记，已备案产品需在3个月内完成发行，3个月内未完成发行的须重新备案。 　　信贷资产证券化的融资模式 　　传统的融资模式包括直接融资模式和间接融资模式两大类，而资产证券化是介于两者之间的一种创新的融资模式。 　　直接融资是借款人发行债券给投资者，从而直接获取资金的融资形式。该模式对借款人而言减少了交易环节，直接面向市场，能降低融资成本或在无法获得贷款的情况下获得融资，但是对投资者而言风险较大，对于风险的评审和管理主要依赖于借款人本身。间接融资是通过银行作为信用中介的一种融资方式，即投资人存款于银行，银行向借款人发放贷款，在此过程中，银行负责对于贷款项目的评审和贷后管理，并承担贷款违约的信用风险。该模式的资金募集成本低，投资者面临的风险小，但银行集中了大量的风险。信贷资产证券化是银行向借款人发放贷款，再将这部分贷款转化为资产支持证券出售给投资者。在这种模式下，银行不承担贷款的信用风险，而是由投资者承担，银行负责贷款的评审和贷后管理，这样就能将银行的信贷管理能力和市场的风险承担能力充分结合起来，提高融资的效率。 　　信贷资产证券化的意义 　　1、落实"国九条"，丰富资本市场投资品种。《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》(国发[2004]3号)明确提出:"加大风险较低的固定收益类证券产品的开发力度，为投资者提供储蓄替代型证券投资品种，积极探索并开发资产证券化品种"。开行将优质的中长期基础设施贷款进行证券化，形成一种具有稳定现金流的固定收益类产品，为投资者提供了参与国家重大"两基一支"项目建设的渠道，分享经济快速发展带来的收益。 　　2、提高直接融资比例 ，优化金融市场的融资结构。我国的金融体系中银行贷款所占比重过高，通过信贷资产证券化可以将贷款转化为证券的形式向市场直接再融资，从而分散银行体系的信贷风险，优化金融市场的融资结构。 　　3、实现信贷体系与证券市场的对接，提高金融资源配置效率。通过信贷资产证券化可实现信贷体系和证券市场的融合，充分发挥市场机制的价格发现功能和监督约束机制，提高金融资源的配置效率。

信贷资产证券化是指把欠流动性但有未来现金流的信贷资产（如银行的贷款、企业的应收帐款信贷资产证券化信贷资产证券化等）经过重组形成资产池，并以此为基础发行证券。[2]从广义上来讲，信贷资产证券化是指以信贷资产作为基础资产的证券化，包括住房抵押贷款、汽车贷款、消费信贷、信用卡帐款、企业贷款等信贷资产的证券化；而开行所讲的信贷资产证券化，是一个狭义的概念，即针对企业贷款的证券化。2005年4月，中国人民银行、中国银监会发布《信贷资产证券化试点管理办法》，将信贷资产证券化明确定义为“银行业金融机构作为发起机构，将信贷资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，以该资产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动”，中国银监会于同年11月发布了《金融机构信贷资产证券化监督管理办法》；同时，国家税务总局等机构也出台了与信贷资产证券化相关的法规。银行的信贷资产是具有一定数额的价值并具有生息特性的货币资产，因此也具备了转化为证券化金融工具的可能性。在银行的实际业务活动中，常常有存款期限短而贷款期限长或资产业务扩张需求快于负债业务提供的可能性等种种情况，这样就产生了银行的流动性安排和资产负债管理等新业务需求。 从20世纪70年代后期开始，发达市场国家特别是美国出现了一种信贷资产证券化趋势，其一般做法是：银行(亦称原始权益人)把一组欲转换成流动性的资产直接或间接地组成资产集合(亦称资产池)，信贷资产证券化信贷资产证券化然后进行标准化(即拆细)、证券化向市场出售。中国的信贷资产证券化试点始于2005年，此后国家开发银行、中国建设银行、中国工商银行等银行，发行了多款信贷支持类证券。随着2008年全球金融危机的爆发，中国内地信贷资产证券化陷入停滞。2012年中国重启信贷资产证券化试点。2013年11月18日，国家开发银行在银行间债券市场成功发行了“2013年第一期开元铁路专项信贷资产支持证券”，本期资产支持证券仅分为一档优先档资产支持证券，总额为80亿元。本期证券是2013年8月28日国务院常务会议决定进一步扩大信贷资产证券化试点中首单信贷资产证券化产品，基础资产池为国家开发银行向中国铁路总公司发放的中期流动资金贷款。[3]从全球情况看，信贷资产证券化目前有代表性的模式大致有三种：一是美国模式，也称表外业务模式，二是欧洲模式，亦称表内业务模式，三是澳大利亚模式也称准表外模式。这三种模式的主要区别是已证券化资产是否脱离原始权益人的资产负债表，资产证券化活动是直接操作还是通过一定的载体或中介进行。

【答案】：A,B信贷资产证券化是指以信贷资产作为基础资产的证券化，包括住房抵押贷款、汽车贷款、消费信贷、信用卡账款、企业贷款等信贷资产的证券化；而信贷资产证券化，是一个狭义的概念，即针对企业贷款的证券化。信贷资产证券化的产品目前只分为资产支持债券和住房抵押贷款证券两大类。

ABS业务迎来两项细化新规。5月11日晚间，上海证券交易所和深圳证券交易所先后发布了《资产支持证券定期报告内容与格式指引》和《资产支持证券存续期信用风险管理指引（试行）》。资产支持证券，也就是通常说的ABS，是固定收益类证券业务的一种，是由受托机构发行的信托受益权份额，用来证券化的资产产生现金流用来支付收益。有就职于某大型券商固定收益部的业内人士对澎湃新闻记者表示，这两项新规对于ABS业务来说并没有实质影响，主要是从合规方面进行了细化规定。“今天发的这两个文件，一方面是对信息披露的格式进行了规范，之前没有专门的模板，没有统一规定。另一方面，对存续期管理的要求更加严格了。这两块合规要求提升之后可以更好地保护投资者的利益。”这位业内人士这样说道。澎湃新闻记者比较了沪深两所发布的《定期报告指引》，除个别条款外，其他内容均保持一致。内容上看，《定期报告指引》共有四章，具体设置了64项条款，要求非常细化。其中，第二章和第三章为规定的重点。第二章对年度资产管理报告内容与格式进行了规范，一些规定非常细致，例如，封面需要标有哪些字样、目录应当表明章节标题及对应页码等。大体上，年度资产管理报告需要披露专项计划基本情况、业务参与人履约情况、专项计划基础资产变化情况、资金收支与投资管理情况、特定原始权益人情况、增信措施及其执行情况这六大方面。此外，执行审计的会计师事务所对专项计划出具的审计意见、资信评级机构对资产支持证券所进行的评级、资产支持证券持有人会议内容等其他相关重大事项，也需要进行披露。第三章则是对年度托管报告内容与格式做出规范。对于托管人，《定期报告指引》规定，应当披露报告期内履行职责和义务的情况、专项计划资产隔离情况、监督管理人对专项计划资产运作情况、专项计划资金运用、处分情况等四大方面内容。对比两家交易所的规定，澎湃新闻记者发现，仅有一条内容有所差异。深交所在第61条中规定，对信息披露义务人、资产证券化业务其他参与机构及其人员违反本指引、本所相关业务规则、相关协议约定等行为，本所根据相关规定对其实施自律监管措施或纪律处分。而上证所则在第10条中介绍了对违反规定者可能采取的具体措施：“本所可以采取口头警示、书面警示、监管谈话、要求限期改正、要求公开更正、澄清或说明、要求聘请证券服务机构进行核查并发表意见、要求限期参加培训或考试、要求限期召开投资者说明

启明原来是一汽的信息处，后来独立出来单独成立了启明公司，目前仍然隶属于一汽集团，但是据说2012即将改制，从一汽集团独立出来。

信贷资产又称为信贷业务或贷款业务。信贷在商业银行的资产业务中是最主要的业务，我国的商业银行约占到80%。这类资产风险较大，资产收益较高; 信用贷款是指银行完全凭借客户而无须提供担保品而发放的贷款,银行信贷资产是指银行发放的各种贷款以及应收账款，通常包括住房抵押贷款、商用房抵押贷款、工商业贷款、汽车贷款以及应收账款等信贷资产证券化是指银行将其缺乏流动性但在未来能够产生可预见的、稳定的现金流量的信贷资产，通过一定的结构安排，对资产中的风险和收益进行分离和重组形成资产池，进而转换为在资本市场上出售和流通的证券，据以融资的过程信贷资产证券化是一项复杂的系统工程，其发行过程涉及众多参与者。主要有借款人、发起人（银行）、特殊目的载体（SPV）、受托人、服务商、信用评级机构、担保机构、投资银行、投资者,其基本运作流程如下银行首先向央行提出申请，经批准后，一方面将其信贷资产出售给特殊目的载体，由特殊目的载体发行ABS（资产支持证券），经投资银行承销卖给投资者，然后投资银行将发行收入转让给特殊目的载体，特殊目的载体按与银行签订合同中的资产出售价格转让给银行；另一方面，银行委托服务商向借款人收回本息，经受托人将本息偿还给投资者信贷资产证券化主要有以下几个优点：1、增强流动性，提高资产收益率。银行的资金来源以短期存款为主，而资金的运用则很多投向长期贷款。这种“借短贷长”的资产/负债不匹配的风险会使银行陷入流动性不足的困境。而银行信贷资产证券化可将流动性不足的长期资产提前变现，可以加快信贷资产周转的速度，提高资产的收益率。2、银行可以利用结构金融工具来创建所需的投资结构，推进投资组合管理实践，有效改善银行财务管理，促进我国银行业从过去的市场占有率经营方式向风险管理方式转变，建立一个高效的金融体系。3、可以盘活许多银行不良资产，完成企业的低成本融资，加快处理不良资产的速度，提高资产处置效率。下面我从博弈论的角度通过分析银行信贷资产证券化市场主体的经济行为来探讨它的效率问题据前瞻 网消息：现阶段，银行和企业都有着强烈的融资需求，而资产证券化正好可以满足这一需求。2012年，资产证券化在我国重启。2013年3月26日，证监会发布《证券公司资产证券化业务管理规定》，向社会公开征求意见，可以预见2013-2020年将是资产证券化的大发展之年望采纳，谢谢

不是。民生银行信贷科入职后与公司签订正式劳动合同，非外包和劳务派遣。中国民生银行（简称CMBC，民生银行）是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行，成立于1996年1月12日。

备用金还了能马上用不支付宝备用金还了之后，如果额度即时恢复了，那客户自然可以马上再去申请将额度借出来使用。而若额度并没有实时恢复，当前账户里无可借额度的话，那客户自然无法申请借款，只能在后续多积累良好信用，耐心等待系统恢复额度，然后才能去借款。在一般情况下，只要客户是在规定的还款期限内按时还的款，那额度一般都是能实时恢复的。拓展资料：支付宝备用金的额度为500元，虽然在额度上不大，但是，它可以在用户资金不足的情况时，解决临时的小尴尬。备用金在使用的过程中，不会产生任何的利息和费用。用户可以放心的使用。备用金使用注意事项：1、备用金的取用期限为7天，每个月用户有两次的取用机会。每次都需要是100的整数倍。2、用户在归还备用金的时候，需要全额的归还，不可以部分归还。3、用户当月第二次取用的时候，必须要把前一次的还上，才能进行再次取用。4、虽然备用金暂时不会上征信，但是，在出现逾期之后，也会产生一些不良的影响。因此，用户要记得按时的还款。支付宝推出的这款产品，主要针对的用户群体是学生。当然，备用金也不是所有用户都能申请的，也就是说存在一定的门槛。首先，用户的支付宝需要实名认证。其次，用户的年龄需要在18—70周岁之间的大陆居民。最后则需要用户的芝麻信用达到650分以上，蚂蚁会员的等级在黄金会员以上。支付宝快捷支付是指支付机构与银行合作直连，形成一个高效、安全、专用（消费）的支付方式在推出快捷支付之前，大部分网络支付借由网络银行完成。但网络银行存在支付成功率低、安全性低等固有问题。此外，除了大银行之外，国内1000多家银行中仍有大量城镇银行未提供网银服务。快捷支付解决了上述问题，支付成功率达到95%以上，高于网银的65%左右；快捷支付用户资金由支付宝及合作保险公司承保，若出现资损可获得赔偿。在支付宝推出该业务之后，财付通、银联等第三方支付机构都推出“快捷支付”。支付宝资金（快捷支付、余额、余额宝）均由保险公司全额承保，发生被盗风险一经核实100%赔付，赔付金额无上限，最快24小时到账。记住以下几条安全提醒，可以更好的保护账户安全。工商银行融e借一直在处理中应该怎么办？如果工商银行融E借的申请进程一直显示在处理中的话，建议如下操作： 1.主动拨打工商银行的24小时服务热线电话95588，通过人工服务通道向客服人员咨询具体情况，看看借款究竟审批到哪一步了，以及咨询借款是否已经被拒，只是系统尚未更新信息。登录工商银行手机银行客户端，在信用卡（贷记卡）界面的借款专区选择信用贷款款，然后选择进程查询选项也可申请查询融E借办理进程。 2.若确认融E借的确还处在审批过程中，那只能继续耐心等待，人工无法强行干预。而其在正常情况下往往当天就能完成审批，最快可实时到账，纵使有所延迟，一般三五个工作日也能出结果了。 3.要是发现早已经被系统拒绝了，只是系统尚未更新信息的话，那需要查清被拒缘由，解决问题后可重新申请。像若是因为信用不好，需耐心养好信用后再借；若是因为负债过高，要偿还名下债务、降低负债后再借。

大额还款后，月供和利息会少吗提前大额还款后，月供和利息不一定会减少，要视具体情况而定，但是月供和利息是不是要按剩余的贷款重新核算。按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择：第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。（不用还利息，但已付的利息不退）第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。（节省利息较多）第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。（减小月供负担，但节省程度低于第二种）第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。（节省利息较多）第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。（月供增加，减少部分利息，但相对不合算）扩展资料：提前还款注意事项一、提前还贷必须问清要求借款人想提前还贷，必须是在还款半年以上，甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。二、提前还贷文件需要准备好借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。三、提前还贷勿忘退保及解抵押贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可。借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记。四、并非所有人都最适宜提前还贷已经签约的7折利率贷款客户，相比目前的CPI，现在的7折利率可以说非常低，这部分购房者的资金利用成本很低，所以不建议提前还贷 。参考资料来源：百度百科-提前还贷房屋外墙做完能交房吗？房贷退税一年最多可以退多少？房屋外墙做完能交房吗？房屋外墙做完还不一定能交房，墙体做完还有一些小工艺流程要解决，墙体做完之后还应该考虑楼幢内公众场所装修的和升降机是不是都做好了。小区的园林绿化也是非常重要的一部分，墙体都做好了园林绿化没做好也是不能够交房的。只能说是房屋外墙是交房的必须一部分，但是其他的那一部分同样也会确定交房的时间也。交房时需交什么花费1、住房维修基金针对购买新房的购房者而言，在买房子的时候全是需缴纳住房维修基金的，住房维修基金用以物业共用部位、公共设施及机器的升级、更新改造项目等，不可转借。专用基金推行“钱随房走”原则，买卖房屋时，账户上的账户余额资产也会跟着迁移给房子的一个新的产权所有人。2、物业管理费物业管理费用在购房者收房时就必须逐渐支付了，有一些购房者收房后并没及时搬入，他们以为不搬入就可以不用缴纳物业费，实际上这是不对的。小区业主收房后，就要开始交纳物业管理费用了。通常情况下，小区业主是能够挑选按月或是按季度来交费，但具体物业管理费用应以合同规定为标准。3、面积测绘费购房者在收房时涉及到房子面积测绘工程，因而可能需缴纳一笔房子面积测绘费。面积测绘工程包含图测面积和评测面积，图测面积就是指房子未盖好以前，需要将定制的面积去备案登记房子的面积，等房子盖上后，务必要将具体面积去相关单位办理备案，三者都必须找专业的测绘公司测量。面积测绘费的收费标准原则，谁授权委托、谁收费标准。4、别的各种各样收费标准此外，预售房的购房者在交房时需缴纳液化气、天燃气、手机等初装费、开启费这些，很多房地产商还会继续规定小区业主缴纳电力工程增容费。房贷退税一年最多可以退多少？房贷退税一年较多能退12000，住房贷款退个人所得税每月较多抵税掉1000元，12个月便是12000元，虽然算不上是许多，可是还是十分值得的。但是12000元仅仅基础理论，事实上必须员工本人及另一半有缴纳充足的个人所得税，而且房子必须满足条件才可以。具体还可以在个人所得税APP上看看，应注意申请退税是有限制时间的，每一年的三月到六月才能够申请办理。买房要注意哪些1、费用预算：应用银率的计算方式，来获取有关每月付钱的大概信用额度，那样也有助于你选择适合的房型和面积。测算出自己每一个月的月供，包含税款和房屋所有人商业保险。计算出房地产买卖服务费。查询费用预算选择适合的房子。别忘记看一下总体的环境。买房子是一种项目投资手段，都是变有钱的路径。不断项目投资将会使你的房子增值。2、买房前尽量避免离职：假如你工作中一直变来变去。借款还是非常有挑战性的，如果想买房了。一定要在一个公司呆着。不想上班都直到借款下达随后在离职。还需要查验你个人信用，出现问题个人信用将为你带来不便。3、早期借款：大家现在买房子大多数挑选贷款的方式，提议第一次购房者买合适的房子，特别是刚的工作不必一时要面子贪虚荣心，买超过自己的能力区域范围房子。尽管能贷款，可是借的钱终究不是自己的;大家借款尽可能贷整数金额。由于银行借款都是根据整数金额贷的。不容易贷出百位数。4、购房的目标明确：考察一下你周围地区的房价而且搞好价格对比。现在大多数的房产网址，将也会给你一个大概的提议，特别是当你键入你需要选购的房子的价钱、房型、所在位置等网址，会相匹配检索出我想要的房子，你就可以到房产中介公司去挂靠，跟他们说你的想法是新房子或是二手房子，是室内装修完的或是毛胚房，价格是多少、部位怎样、乃至从楼房面积过有好多个生活阳台，如果你张口他们也会十分高兴地为您推荐。也要根据自己的收益、开支等具体情况来决定合适的新楼盘，再根据总体目标开展买房首付款积累，最终开展购房基本常识学习与对购房区域范围挑选，掌握一定的房地产知识与最新法律法规，而区域范围挑选则强烈推荐新开盘的小户型，其优势是房型更科学、定居舒适度比较高、将来投资收益率也较高。5、防止订金圈套和选房圈套：许多房地产商都是会搞出是多少抵多少的优惠促销。需缴纳要多少钱订金。有一些房地产商订金依然会退。有些退时就各种理由了。当然如果交定金。务必看中定金合同。

合川区内各银行逾期信贷记录调整申请所需材料参考清单一、工商银行合川支行联系电话：023-42827982，19908325373所需材料：1.身份证件;2.收治或隔离证明;3.防疫工作证明，如疫情期间政府部门静态管控通知;4.受疫情影响暂时失去收入来源的证明材料;5.其他证明材料。二、农业银行合川支行联系电话：023-63975558，17723024868所需材料：1.身份证件;2.收治或隔离证明;3.防疫工作证明、通知、工作记录等;4.受疫情影响暂时失去收入来源的证明材料。三、中国银行合川支行联系电话：023-4282002515023663230，15803020271所需材料：1.身份证件;2.收治或隔离证明;3.防疫工作证明;4.受疫情影响暂时失去收入来源的证明材料;5.其他证明材料。四、建设银行合川支行联系电话：023-42428091所需材料：1.身份证件;2.收治或隔离证明;3.防疫工作证明;4.受疫情影响暂时失去收入来源的证明材料。五、交通银行合川支行个人征信联系电话：023-42891205，19936050707企业征信联系电话：023-42853227，13206091598所需材料：1.身份证件;2.收治或隔离证明;3.防控工作证明;4.受疫情影响暂时失去收入来源的证明材料。六、邮政储蓄银行合川支行联系电话：023-42829895023-42723636，15696659928所需材料：1.身份证件;2.诊疗证明;3.防疫工作证明;4.受疫情影响暂时失去收入来源的证明材料，如企业经营收支记录、个人银行流水等;5.其他证明材料。七、重庆农村商业银行合川分行联系电话：023-42834982所需材料：1.因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、新冠肺炎疫情防控需要隔离观察人员、参加新冠肺炎疫情防控工作人员提出逾期征信记录调整申请，需提交申请材料如下：因感染新冠肺炎住院治疗或隔离的人员：医院或疾控部门出具的收治或隔离证明;因新冠肺炎疫情防控需要隔离观察但未住院隔离人员：隔离观察地居委会、村委会、街道办事处、乡镇政府等出具的隔离证明或其他可以证明信息主体隔离的资料;参加新冠肺炎疫情防控工作人员：所在工作单位或居委会、村委会、街道办事处、乡镇政府出具的参加新冠肺炎疫情防控工作证明、医疗部门或疾控中心工作证明、参加新冠肺炎疫情防控的调令、通知或工作记录等。2.受新冠肺炎疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，提出逾期征信记录调整申请，需提供与之相关证明材料，如：收入状况证明、失业证明、解除劳动合同证明、停工通知、银行流水、纳税记录、相关行业主管部门或所在地政府部门出具的证明材料、本人或企业法人真实性承诺等。八、浦东发展银行合川支行联系电话：023-42486401，13658365494所需材料：1.身份证件;2.收治或隔离证明;3.防疫工作证明;4.受疫情影响暂时失去收入来源的证明材料，如银行流水、业务合同等。九、重庆银行合川支行联系电话：023-4281530618602326494，18523933066所需材料：1.身份证件;2.收治或隔离证明;3.防控工作证明;4.受疫情影响暂时失去收入来源的证明材料。十、重庆三峡银行合川支行联系电话：17782288869所需材料：1.身份证件;2.收治或隔离证明;3.防疫工作证明;4.受疫情影响暂时失去收入来源的证明材料。十一、恒丰银行重庆合川支行联系电话：023-42711069，18623058448所需材料：1.身份证件;2.收治或隔离证明;3.防疫工作证明;4.受疫情影响暂时失去收入来源的证明材料。十二、重庆合川中银富登村镇银行联系电话：023-42715770-770，19923705037所需材料：1.身份证件;2.收治或隔离证明;3.防疫工作证明;4.受新冠肺炎疫情影响暂时失去收入来源的证明材料。_

　　中信银行筹划将近一年的再融资即将尘埃落定。证监会6月3日发布公告称，发审委定于6月8日召开2011年第119次工作会议，审核中信银行的配股申请。据公司此前公告，中信银行本次将通过A+H配股融资不超过260亿元。　　就在上个月末，中信银行刚刚完成人事变动，中信集团副　　相关公司股票走势　　中信证券13.45+0.282.13%中国银行3.06-0.01-0.33%交通银行4.91-0.02-0.41%中信银行4.56-0.02-0.44%招商银行12.32-0.08-0.65%董事长、总经理田国立担任该行董事长。中信银行行长陈小宪兼任中信集团副总经理职务。该行承诺将做出积极努力，于本公告发布之日起两年内解决陈小宪的兼职问题。有知情人士对时代周报记者称，此次人事变动的潜台词是，田国立有可能有大刀阔斧的动作。　　6月1日，陈小宪在参加老师黄达教授“中国金融学科终身成就奖颁奖典礼”时心情愉悦，当着时代周报记者的面与老同学大开玩笑，称自己现在很注意健康，每天坚持做50个仰卧起坐。并就目前普遍关注的系统重要性银行，汽车金融公司等问题接受了时代周报记者的采访。　　就在2010年年报业绩发布会上，中信银行副行长曹彤表示，要用3-5年的时间实现主要业务指标翻一番，主要盈利指标翻三番。“经历了6年的转型积累，中信银行的零售业务要在盈利上取得突破。”对于田国立和陈小宪来说，2011年或许是中信银行关键的一年。　　系统重要性银行未明确　　会议室里陈小宪微笑而坐，金丝眼镜、灰色西装、睿智儒雅。他会细心地尽量照顾到每一个提问，间或开几个小玩笑活跃一下气氛。　　此前市场曾有传闻称，除了工、农、中、建、交五家银行纳入系统重要性银行之外，股份制银行中，招商银行和中信银行也将纳入系统重要性银行。但随后两家机构否认了上述传言。　　陈小宪对时代周报记者表示，到目前为止，并没有明确中信银行就是一家系统重要性银行。系统重要性银行是全球金融危机后的一种思考，即使中信银行被纳入系统重要性银行，也希望会有一个逐步实现的过程。“因为我们毕竟是一家股份制银行，如果股份制银行中只有一个银行是系统重要性银行，那么股东的投入势必有些不平等，我们要对股东负责”。　　陈小宪补充说，你从媒体本身也未必认为成为系统重要性银行就是一个利好的消息。应该结合我国银行业的具体情况，分步骤分阶段实施系统重要性银行体系的纳入。　　根据目前银监会公布的《中国银行业实施新监管标准指导意见》，划入系统重要性银行将面临更加严格的资本监管。目前，监管层对系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求是，分别不得低于11.5%和10.5%。　　对此，有知情人士告诉时代周报记者，中信银行资产规模在国内商业银行中排名第八，虽次于五大行、招行和浦发，但也超过2万亿元。相对而言，中信银行的拨备覆盖率在上市银行中水平较低。同时资本金不足问题又与行业其它银行类似，较为突出。因此，就目前而言“资本充足率和拨备覆盖率较难适应系统重要性银行的标准”。　　在记者提问“是否对成为系统重要性银行有所评估”时，陈小宪以“现在还不是考量内容，当然也会做相应准备”作为回答，并开玩笑道：“如果我们能把“巴塞尔协议4”的内容都预测评估出来，那就什么都不用做了”。　　汽车金融公司尚未落地　　有关全国第一家商行控股的汽车金融公司将花落中信一事，在陈小宪起身离开采访会议室时，面对某财经记者提出的疑问，一瞬间的犹豫后他给出了“正在报批”的回复。　　上月底，中信银行宣布将与西班牙对外银行集团(BBVA)下属非银行金融公司CORFISA，共同出资组建“中信汽车金融有限责任公司”。该公司注册资本人民币10亿元，其中中信银行出资6.5亿元，持有合资公司65%股权，CORFISA则出资3.5亿元。　　中信银行总行汽车金融中心总经理徐晓华日前也曾在公开场合透露，这一合资汽车金融公司“正处于申报审批阶段”，该行自身的汽车金融中心则“可以被理解为公司的雏形”，而未来汽车金融公司也可能会整合现有汽车金融中心的相关资源。　　但事实上，据上述知情人士对时代周报记者称：“该项目已报批一年有余。但一直未获国务院批复”。该人士表示，之所以一直未获批是因为中信银行控股、BBVA参股的合资形式违反了《汽车金融公司管理办法》关于发起人、控股人的规定，中信此举事实上是中资银行与外资银行合资设立了汽车金融公司—违背了国家鼓励汽车产业资本发展汽车金融的政策。　　时代周报记者查阅《汽车金融公司管理办法》第一章，机构设立、变更与终止第六条明确写出：“汽车金融公司的出资人为中国境内外依法设立的企业法人，其中主要出资人须为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。”　　此外，该人士还向时代周报记者透露，BBVA在寻求中国汽车金融业务合作时还曾找过招商银行。但招商银行认为，商业银行自身已可以开展汽车金融业务—经销商、厂商和汽车消费贷款，没有必要成立汽车金融公司。　　“国务院有关部门较为认可招商银行的看法”。该人士表示，中信银行的汽车金融公司最终能否获批不得而知，可以佐证的是，中行、标致雪铁龙、神龙汽车合资汽车金融公司以中行在监管部门建议下的退出而告终。　　田国立掌舵陈小宪创新　　众所周知，陈小宪是务实创新的，而现在中信银行迎来了同样“实权派”的董事长田国立。自3月31日孔丹辞任后，中信银行董事长之职一直空缺。直到5月26日，中信集团副董事长、总经理田国立被选举担任中信银行董事长。此前被认为是中信银行董事长一职有力竞争者的常振明则因工作需要辞去该行副董事长、非执行董事和董事会战略发展委员会主席、委员等职务，目前仍担任中信集团的董事长。　　常振明与中信集团的渊源由来已久，其职业生涯几乎都在中信度过。他在金融领域也涉猎颇广，从担任中信证券首任董事长，到解救濒于破产的中信嘉华银行，再到力挽狂澜危机中的中信泰富，被誉为著名的“救火队长”，中信集团前董事长王军曾用“举重若轻”这样评价过他。　　而接替孔丹成为中信银行新舵手的田国立也非等闲人物，曾带领信达资产成功地实现商业化转型。他于去年年底由信达资产董事长调任中信集团副董事长、总经理，且中信银行2010年度股东大会上表决通过其担任该行董事。　　这是个正常的人事变动，但与以往确实略有不同。上述知情人士告诉时代周报记者：“这一次中信集团打破惯例，委任集团"二把手"出任中信银行董事长，此前的王军、孔丹都是中信集团的董事长、党委书记。”与以往中信银行同时设置董事长和副董事长不同的是，目前只任命田国立为董事长，未听说有副董事长的人选。“这说明集团对于中信银行的更加重视。”　　在股份制商业银行中，中信银行(中信实业银行)是最为老牌的(筹建于交通银行之后)，在银监会监管序列中曾排名仅次于交通银行。但进入新世纪以来发展并不突出，资产规模先后被招商、浦发等后来者所超越。　　该人士对时代周报记者表示，“田国立出任董事长表明，中信银行董事长这一职务将更加"实"化”。田国立将可能以更广泛的力度从金融混业经营、银行、证券、基金、信托、保险交叉销售、综合经营的角度指导中信银行的发展战略。在上述人士看来，田国立本人在建行的16年间通晓各条线的业务，具有丰富的银行从业经验，在信达期间又主导了信达的混业化经营。“这一切或许对中信银行是一个助力”。　　打造中信整体竞争优势　　与公司业务相比，中信银行的零售业务一直以来相对处于弱势，因此，重新调整业务布局，发力零售银行业务，成为实现自身战略转型的一大突破口。自2005年开始实施零售战略以来，中信银行便将自身定位于“走财富管理特色的零售发展银行”，中信银行打造的贵宾服务体系已成为其零售业务的王牌之一。　　“零售银行的战略转型是全方面的。”陈小宪表示，中信银行已经着手调整客户经理的考核机制，考核指标由以往的简单业绩指标变为综合指标，全面涵盖了专业能力指标和服务。一边快速发展，中信银行一边构建起牢固的风险防控体系，全行不良资产和不良率不断实现双降，利润连年高速增长。“中信银行四年没有发生过案件了，源于我们开展的富有中信银行特色的"啄木鸟"运动。”陈小宪告诉时代周报记者。　　此前，陈小宪也对媒体坦言，银行目前感受最深的是对存贷比和贷款总量的约束。无论是贷款压力还是存贷比压力反映的都是资本的压力。资本的压力让银行感觉重要的是如何提高资本使用效率，在资本约束下如何谋求新的发展路径。“几年前，中信银行较早地认识到了资本的问题，在资本管理上进行了超前探索和持续给力。”　　在陈小宪看来，中信银行是在致力于打造整体竞争优势。只有具备了整体竞争优势，才能打造真正的强势中信。我们通过联席会等方式在总、分、支行三个层面，加强与集团内其他金融子公司的深度合作，实现与集团各金融子公司在客户、渠道、品牌、技术等资源的共享，交叉销售金融产品，满足客户多元化、个性化的金融需求。　　而中信银行特色的经营理念，陈小宪总结为四个特点：在零售银行业务上，中信银行把建设“全功能”的零售银行作为目标，总结出了“三维四动”发展策略。此外，实行差异化信贷政策，深化运营模式调整。　　针对市场关注的地方政府融资平台贷款，陈小宪表示，该类贷款质量不存在问题，截至2010年末，政府融资平台贷款余额1184亿元，全年压缩346亿元，占全部贷款余额比重不到10%，目前尚未有一笔逾期或者违规。而且，其地方融资平台贷款中，现金流全覆盖和基本覆盖的占90%以上。　　对话陈小宪：“成为系统性银行需要过程”　　时代周报：有消息称中信银行已经被列为系统重要性银行？　　陈小宪：中信银行尚未明确是系统重要性银行。系统重要性银行是全球性金融危机后的一种思考，这是一个经验的总结，对监管来说是件好事。但我希望对中信来讲，即使成为系统性重要银行也要有一个逐步的过程，因为我们毕竟是一家股份制银行，要对股东负责任。比如有四家股份制银行，只有一个银行是系统性重要银行，那么股东的投入势必有些不平等。　　我的想法是在一定范围内应该基本平等。你从媒体本身讲，成为系统性重要银行也未必就是一个利好的消息。我个人认为应该结合我们国家银行业的具体情况，分步骤分阶段去实施。　　时代周报：中信银行对系统性重要银行有过评估么？如何准备和应对？　　陈小宪：这个现在还不是考量内容，当然也会做相应准备。但是如果我们能把“巴塞尔协议4”的内容都预测出来，那就什么都不用做了。　　时代周报：中信银行的再融资方案对此有无影响？

是一家金融机构。主要提供信贷审批和签约服务，该中心是富力集团旗下的金融服务机构，致力于为广大客户提供专业、高效、安全的金融服务。该中心的业务范围涵盖个人贷款、企业贷款、房屋抵押贷款、信用卡等多种金融产品和服务，为客户提供全方位的金融解决方案。

　　信贷资产又称为信贷业务或贷款业务。信贷在商业银行的资产业务中是最主要的业务，我国的商业银行约占到80%。这类资产风险较大，资产收益较高。下面我就为大家解开信贷资产的内容，希望能帮到你。 　　信贷资产的内容 　　信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动，是商业银行资产业务中最重要的项目，在资产业务中所占比重最大。 　　按保障程度(风险程度)，贷款可划分为信用贷款、担保贷款和抵押(贴现)贷款。信用贷款是指银行完全凭借客户而无须提供担保品而发放的贷款。担保贷款是银行凭借客户担保人的双重信誉而发放的贷款。 　　抵押贷款(包括贴现)要求客户提供具有一定价值的商品物质或有价证券作为抵放的贷款。这种标准划分，有利于银行加强贷款安全性或管理。银行在选择发放贷款方式时，应视贷款对象、贷款风险程度加以确定。 　　信贷资产的分类 　　按期限 　　贷款可分为短期、中期和长期贷款。1年以内为短期贷款;1-7年为中期贷款;7-10年为长期贷款。以贷款时间来划分贷款种类，主要作用是有利于银行掌握资产的流动性性，便于银行短、中、长期贷款保持适当比例。 　　按对象和用途 　　贷款可以分为工业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款、投资贷款、证券贷款等。这种分法一方面有利于按贷款对象的偿还能力安排贷款秩序，另有利于考察银行信贷资金的流动方向及在国民经济各部门间的分布状况，从而有利于分析银行信贷结构与国民经济情况。 　　按贷款的质量或占用形态 　　贷款可以分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款等。正常贷款是指能按期偿还本款。逾期贷款是指超过贷款合同规定期限而银行又不同意延期的贷款。呆滞贷款是指预计两年以上时间不能归还自呆账贷款是指企业倒闭以后无力归还的贷款。这种分类有利于加强银行贷款质量管理，找出产生贷款风险的原因，以及相应的措施和对策。 　　信贷资产的主要模式 　　信贷资产转让业务分为买断型信贷资产转让业务和回购型信贷资产转让业务。买断型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定转让信贷资产，资产转让后，借款人向受让方承担还本付息的义务。买断型信贷资产转让业务项下，债权人由出让方转让为受让方。这种转让方式也被称为"真实出售"。 　　回购型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定在某一日期以约定的价格转让信贷资产，同时出让方承诺在约定的日期向受让方无条件购回该项信贷资产。由于回购型业务所转让的信贷资产在到期前就已由出让方购回，所以不办理贷款档案和法律文件的移交，付息的责任由出让方承担。 　　目前我国大力发展的信贷资产证券化业务也是一种买断型信贷资产转让业务。信贷资产证券化是将信贷资产转移给一个特设目的主体(这种转移可以采用转让方式，也可以采用信托方式)，由特设目的主体以资产支持证券的形式向投资者发行受益证券，以信贷资产的现金流支付资产支持证券收益的方式。可以看出，信贷资产证券化区别于传统的信贷资产转让业务之处即创新之处在于特设目的主体受让了该笔信贷资产以后，以该笔信贷资产的现金流为基础向投资者发行了受益证券。

很多相似之处，不过还是有区别的。信贷资产支持证券是credit assets backed securities，资产支持证券是asset-backed securities，简称ABS，通过英文命名可以看出来，区别主要在于是什么在“back”这个证券。比如说MBS是以住宅抵押贷款为证券化资产发行的证券，ABS是以除了住房抵押贷款之外的资产进行抵押的资产证券化产品。信贷资产支持证券是比较具体的一类，以信用贷款作为asset pool进行证券化的产品。

信贷资产证券化是指把欠流动性但有未来现金流的信贷资产(如银行的贷款、企业的应收帐款等)经过重组形成资产池，并以此为基础发行证券。从广义上来讲，信贷资产证券化是指以信贷资产作为基础资产的证券化，包括住房抵押贷款、汽车贷款、消费信贷、信用卡帐款、企业贷款等信贷资产的证券化。

近日，中国人民银行公布数据显示，初步统计， 2021年社会融资规模增量累计为31.35万亿元，比上年少3.44万亿元，比2019年多5.68万亿元。直接的说社融增量表现欠佳，甚至低于2020年同期水平。 光大银行的观点认为，社融增量低于去年，主要因为表外融资与直接融资少增影响，但与正常年份比较，社融 31.35万亿元处于历史次高，说明国内融资环境保持适度宽松。 综合 2021年的整体趋势看， 社融增量并不乐观，多家券商的发布的研报表示是因为地产增长乏力，当下地产行业有望迎来“政策底”，似乎社融有望迎来回暖。 社融规模增长但增速放缓 1月18日，2021年金融统计数据新闻发布会上，中国人民银行调查统计司司长 阮健弘在答记者问环节透露了一些消息。 对于社融增量的减少，阮健弘表示虽然 2021年社融增量较20年减少3.44万亿元，但是2021年末，社会融资规模的增速是10.3%，社会融资规模的增速与名义的经济增速基本匹配。 从结构上看，金融机构对实体经济发放的贷款保持平稳。 2021年，对实体经济发放的本外币贷款增加20.11万亿元，与2020年基本持平。 从科目上看， 2021年债权融资较2020年有所减少，2021年政府债券融资是7.02万亿元，比上年少1.31万亿元，非金融企业债券融资是3.29万亿元，比上年少1.09万亿元。两者合计减少了近2.4万亿元。 阮健弘表示，政府债券融资的下降是因为 2020年发行了1万亿的抗疫特别国债，2021年回归常态发行。而非金融企业融资的下降是因为2021年股票融资增长较多，并指出2021年，非金融企业境内股票融资1.24万亿元，比上年多3434亿元。 阮健弘还表示，由于 2021年出现了表外融资的大量减少，故2021年，委托贷款、信托贷款和未贴现的银行承兑汇票三项表外融资净减少2.67万亿元，比上年多减1.35万亿元。 对于 2022年，阮健弘称，人民银行将认真贯彻落实中央经济工作会议精神，稳健的货币政策要灵活适度，保持流动性合理充裕，保持社会融资规模增速与名义经济增速基本匹配。 房地产有望筑底 除了阮健弘透露的消息外， 2021年的社融也呈现出了一些其他现象。首先是M2的回暖，在2021年4月后，M2的增速始终低于9%，但在2021年12月重新回9，社融规模存量增速也来到了10.3%，数家券商机构评价社融的回暖为“开门红”。财信证券表示，由于财政后置效果显现，企业债券和政府债券对社融 形成一定支撑，社融数据整体呈现缓慢修复状态。 华泰证券认为， 2021年12月与基建相关的政府债及企业债融资同比多增，推动社融同比增长微升。但另一方面，地产相关融资（包括开发贷、非标融资、甚至房贷）继续偏弱，显示地产相关的逆周期政策的力度和协调性均有待加强。同时，内需继续走弱继续拖累企业自发贷款意愿。具体看，2021年12月新增人民币贷款与新增社融均不及市场预期，而M2同比增速略超市场预期。 招商证券表示，当下居民置业意愿依然在转弱，与 新房 销售 1月负增长扩大匹配。 从数据上看，也呈现了一些端倪， 2019年-2021年，以住房贷款为主的“住户部门中长期贷款”分别为5.45万亿元、5.95万亿元、6.08万亿元，疫情较为严重的2020年住户部门中长期贷款也出现了0.5万亿元的增长，但是相对较轻的2021年只实现了0.13万亿元的增长，增长下降明显。 招商证券还预计，房地产销售可能 4月份见底， 房价 下行压力持续加大，从而判断政策更友好。2021年三季度，房地产行业资金链压力已经算历史最差，比08年、11-12年、14-15年、18年都要差，预计四季度更差，同时方差角度比历史放大，金融口的防风险压力较大。21 年年度数据表现出来的房价上涨压力变为下跌压力，目 前 70 重点城市 80%城市环比下跌，离历史底部的 70 城均跌还有那么一点点 距离，估计在一个季度左右出现均跌。 招商证券预测跨年后， 按揭和开发贷在 2022年一季度应该放量，但是因为民企信用修复难，预计需求端会有改善来弥补这个问题，预计部分基本面差、出险房企项目多的地方城市首付比例或有支持、改善型需求认房认贷政策或优化等，用于扭转居民和债权投资人预期。 君汇·滨河学府 在售 参考价格： 参考均价 4800 元/㎡ 楼盘 地址： 瓶城东街与拯民北路交叉口西北角 楼盘电话： 400-818-0066 转 026172

资产证券化只要是面向全国三线以上城市，具有稳定现金流的实业或者物业，一般都是3亿起的大项目，以特定资产组合或特定现金流为支持，发行可交易证券的一种融资形式。信贷资产证券化是指将银行的信贷业务、贷款业务转变为资本市场可交易的证券产品，在证券交易所上市并将银行信贷资产卖出，让银行获得更多的信贷空间，分散了信贷业务的风险，有利于控制银行的不良贷款。信贷资产证券化带来的好处不久前，银监会对27家银行下发了准许开办信贷资产证券化的牌照，将信贷资产证券化从原来的审批制改为备案制，进一步下放权力，促进业务开展，此举有利于降低企业融资成本、促进实体经济发展，鼓励国民创业、从而促进人们经济收入增多。从2005年，信贷资产证券化开始试点;2007、2008年的全球金融次贷危机爆发，信贷资金证券化被迫停止;去年，信贷资产证券化规模在重启后，由185亿暴增至2825亿。今年，中国牛市重新回归，证监会、银监会积极推进信贷证券化备案制。目前，中国经济增长速度逐渐放缓，中国经济面临转型问题，而中国经济中融资成本偏高是一直存在的问题，通过信贷资产证券化手段盘活存量资金，让市场资金的流动性增强。信贷资产证券化可能出现的局面信贷资产证券化注册制距离越来越近了，但是不少专家对此也提出了自己的看法，信贷资产证券化看上去固然美好，但是未来市场需求未可知。尽管股市暴涨暴跌、风险加剧，但是人们青睐股市而不热衷债券的趋势一直存在，预计信贷证券的收益率在6%左右，这无法吸引投资者的购买。目前，我国正处于利率下降通道中，实体经济不振，优质资产项目缺乏导致银行存贷款比承压，贷款利率与证券产品发行利率之间差额有限，因此产品的盈利空间受限也会影响银行开展业务的意愿。总之，我国在新型资本市场，在金融资本运作上需要不断完善和改进。信贷资产证券化对于增加我国的金融投资产品，帮助金融资本扩张有重要意义。最近几年，人们生活水平逐步提高，经济财富逐渐累积，在房价回归理性的情况下，人们投资理财意愿逐渐强烈，银行、证券、基金等投资理财市场将不断打开，人们需要多元化的资产配置形式，分散投资风险获得稳步收益，未来几年金融资产需求将大幅上升。

第一章　总则第一条　为规范信贷资产证券化试点工作，促进金融机构审慎开展信贷资产证券化业务，有效管理和控制信贷资产证券化业务中的相关风险，保护投资人及相关当事人的合法权益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国信托法》等有关法律、行政法规和《信贷资产证券化试点管理办法》，制定本办法。第二条　本办法所称金融机构，是指在中华人民共和国境内依法设立的商业银行、政策性银行、信托投资公司、财务公司、城市信用社、农村信用社以及中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）依法监督管理的其他金融机构。第三条　在中华人民共和国境内，银行业金融机构作为发起机构，将信贷资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，以该财产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动，适用本办法。第四条　金融机构作为信贷资产证券化发起机构、受托机构、信用增级机构、贷款服务机构、资金保管机构、资产支持证券投资机构等从事信贷资产证券化业务活动，应当依照有关法律、行政法规、部门规章的规定和信贷资产证券化相关法律文件的约定，履行相应职责，并有效地识别、计量、监测和控制相关风险。第五条　银监会依法对金融机构的信贷资产证券化业务活动实施监督管理。　　未经银监会批准，金融机构不得作为信贷资产证券化发起机构或者特定目的信托受托机构从事信贷资产证券化业务活动。第二章　市场准入管理第六条　信贷资产证券化发起机构是指通过设立特定目的信托转让信贷资产的金融机构。第七条　银行业金融机构作为信贷资产证券化发起机构，通过设立特定目的信托转让信贷资产，应当具备以下条件： （一）具有良好的社会信誉和经营业绩，最近三年内没有重大违法、违规行为； （二）具有良好的公司治理、风险管理体系和内部控制； （三）对开办信贷资产证券化业务具有合理的目标定位和明确的战略规划，并且符合其总体经营目标和发展战略； （四）具有适当的特定目的信托受托机构选任标准和程序； （五）具有开办信贷资产证券化业务所需要的专业人员、业务处理系统、会计核算系统、管理信息系统以及风险管理和内部控制制度； （六）最近三年内没有从事信贷资产证券化业务的不良记录； （七）银监会规定的其他审慎性条件。第八条　特定目的信托受托机构是指在信贷资产证券化过程中，因承诺信托而负责管理特定目的信托财产并发行资产支持证券的机构。受托机构由依法设立的信托投资公司或者银监会批准的其他机构担任。第九条　信托投资公司担任特定目的信托受托机构，应当具备以下条件： （一）根据国家有关规定完成重新登记三年以上； （二）注册资本不低于五亿元人民币，并且最近三年年末的净资产不低于五亿元人民币； （三）自营业务资产状况和流动性良好，符合有关监管要求； （四）原有存款性负债业务全部清理完毕，没有发生新的存款性负债或者以信托等业务名义办理的变相负债业务； （五）具有良好的社会信誉和经营业绩，到期信托项目全部按合同约定顺利完成，没有挪用信托财产的不良记录，并且最近三年内没有重大违法、违规行为； （六）具有良好的公司治理、信托业务操作流程、风险管理体系和内部控制； （七）具有履行特定目的信托受托机构职责所需要的专业人员、业务处理系统、会计核算系统、管理信息系统以及风险管理和内部控制制度； （八）已按照规定披露公司年度报告； （九）银监会规定的其他审慎性条件。第十条　信托投资公司申请特定目的信托受托机构资格，应当向银监会提出申请，并且报送下列文件和资料（一式三份）： （一）申请报告； （二）公司营业执照、注册资本证明和重新登记完成三年以上的证明； （三）管理特定目的信托财产的操作规程、会计核算制度、风险管理和内部控制制度； （四）管理特定目的信托财产的业务主管人员和主要业务人员的名单和履历； （五）公司最近三个会计年度经审计的财务报表； （六）申请人自律承诺书； （七）银监会要求提交的其他文件和资料。

会议指出，在实行总量控制的前提下，扩大信贷资产证券化试点规模。优质信贷资产证券化产品可在交易所上市交易，在加快银行资金周转的同时，为投资者提供更多选择。 会议确定，要在严格控制风险的基础上，循序渐进、稳步推进试点工作。一要在实行总量控制的前提下，扩大信贷资产证券化试点规模。优质信贷资产证券化产品可在交易所上市交易，在加快银行资金周转的同时，为投资者提供更多选择。 二要在资产证券化的基础上，将有效信贷向经济发展的薄弱环节和重点领域倾斜，特别是用于“三农”、小微企业、棚户区改造、基础设施等建设。 三要充分发挥金融监管协调机制作用，完善相关法律法规，统一产品标准和监管规则，加强证券化业务各环节的审慎监管，及时消除各类风险隐患。风险较大的资产不纳入试点范围，不搞再证券化，确保不发生系统性区域性金融风险。 所谓信贷资产证券化，是把欠流动性但有未来现金流的信贷资产经过重组形成资产池，以此为基础发行证券。从广义上讲，是以信贷资产作为基础资产的证券化，包括住房抵押贷款、汽车贷款、消费信贷、信用卡账款、企业贷款等信贷资产的证券化。 增加资金供给谁会受益呢？毫无疑问金融、证券、地产、健康产业将是直接受益者，尤其是银行、券商或最受益，券商在资产证券化业务中可获得多项收入，其中承销费和管理费相对较为确定，而银行开展信贷资产证券化业务，可以借此转变自身的经营模式，向良性方发展，因而该消息对银行、券商股构成利好，若周四无美对叙开战利空对冲，则周四大盘有望在金融板块引领下继续震荡盘升。

短期利空,长期利好.分析人士介绍，2005年央行会同银监会发布的《信贷资产证券化试点管理办法》没有限定资产支持证券的发行条件，这其实就是注册制管理模式。《办法》规定，资产支持证券的发行可采取一次性足额发行或限额内分期发行的方式。但是，受市场处于发展初期、金融机构证券化业务刚刚起步等因素影响，试点以来金融机构均采取一次性足额发行的方式，未提出过分期发行申请。央行表示，当前，随着金融机构发行需求不断增加，进一步明确一次注册、分期发行信贷资产支持证券的具体操作流程和相关要求，对促进信贷资产证券化持续健康发展具有重要意义。一是有利于促进市场发展，可以合理引导产品发行市场预期，便于投资者提前做好投资安排，促进证券化投资者多元化，提高产品流动性。二是有利于金融机构自主选择市场发行时机，提高发行灵活性，降低发行成本。三是有利于提高发行管理效率，减少监管成本。四是有利于强化信息披露，通过差异化的发行管理方式，促进受托机构和发起机构更加审慎对待信息披露，并承担主体责任。五是有利于培育更多成熟的市场参与主体。从国际上看，开展资产证券化业务的主要是经验较为丰富的成熟机构。通过一次注册、分期发行的方式，能够使经验丰富的机构更为便捷地发行证券化产品，提高开展证券化业务积极性，促进成熟市场主体的培育。

支持的项目不同。银行绿色信贷资金主要来自对个人和企业客户的负债以及同业拆借资金；绿色金融债可以定向支持绿色产业和绿色项目，实现专款专用，但目前绿色金融债相对于传统金融债没有体现出明显的成本优势，刚发展，还需要探索。绿色信贷政策有两大核心，一是在贷款投向上一定要符合绿色标准；二是对未达到国家环保标准并存在重大环保隐患的项目和企业，实行环保一票否决制。

【答案】：ABCD根据证券化的基础资产不同，可以将资产证券化分为不动产证券化、应收账款证券化、信贷资产证券化、未来收益证券化(如高速公路收费)、债券组合证券化等类别。

1、梦见信贷资产证券化的预兆基础稳固安然，财源广进，又有父祖之荫益及上司之提拔，易得意外之助力，而可获得大成功，大发展，名利丰收。威权、名望、地位俱皆兴隆宽宏殊胜之配置。 【大吉昌】吉凶指数：85（内容仅供参考，不代表本站立场）2、梦见信贷资产证券化的宜忌「宜」宜放空自己，宜读书，宜相互鼓舞。 「忌」忌吃水果糖，忌面试，忌网购。3、梦见信贷资产证券化是什么意思梦见信贷资产证券化，已经有名无实的感情、不值得留恋的孽缘就将它好好清个乾净。如果你目前正陷於感情习题中，那麽就要下定决心让自己挣脱出来，让自己在感情上重新出发。友情运也很值得安慰，亲友们的关怀温暖了寒冷的心，一挣脱迷思後外面的世界一下子海阔天空起来呢。 恋爱中的人梦见信贷资产证券化，说明坦诚相待，互相信任，婚姻可成。怀孕的人梦见信贷资产证券化，预示生男。春占生女。顺利平安。本命年的人梦见信贷资产证券化，意味着口舌是非，慎防被牵连、陷害，官司之灾。梦见信贷资产证券化，按周易五行分析，吉祥色彩是黄色，幸运数字是6，财位在西南方向，桃花位在正北方向，开运食物是鸡蛋。做生意的人梦见信贷资产证券化，代表起初遇到阻碍经营不利，重整之后顺利。梦见信贷紧缩，语言能力变得很重要哦！学好外语，能让你得到更为丰富的信息，这一点在你这两天的工作/学业中将体会更深。平静清晰地表达自己的意见，也是让自己的言语变得更加有力的办法，有发言的场合不妨一试。气氛轻松的环境有利于你的发挥，这两天如果没有这样的条件，要自己给自己创造才是，例如哼一首最爱的曲就可以起到这样的效果呢！ 恋爱中的人梦见房贷资产证券化，说明可望成婚。坦诚相待。恋爱中的人梦见国内信贷，说明心甘情愿，有诚信相处婚姻可成。做生意的人梦见信贷资产，代表经营不稳定，宣传不足，慎防小人圈套。上学的人梦见买方信贷，意味着文科或口试成绩差影响录取。上学的人梦见瑞士信贷，意味着如愿录取。梦见信贷矩阵，对单恋中的人而言这两天是将你的相思表达给对方的好时机。让人脸红心跳的时刻即将到来的样子呢。气氛就像被爱神之箭射中般，男女之爱充满甜蜜气氛，_开羞怯接近他吧。情侣们也在傍晚就早早结束工作、课业安排约会去！ 出行的人梦见国内信贷，建议阻碍，延后出发。做生意的人梦见卖方信贷，代表春来得财。夏来不利，宜改进。梦见买方信贷，按周易五行分析，吉祥色彩是黑色，幸运数字是1，桃花位在正东方向，财位在东南方向，开运食物是芋头。梦见信贷融资，按周易五行分析，桃花位在西北方向，财位在正东方向，幸运数字是1，吉祥色彩是橙色，开运食物是茄子。梦见买方信贷，歪心思会被别人看穿呢！你这两天要做的事情，有那么一点不正义的味道！一旦被人发觉或戳穿的话，你会出于保护自己的心理，做出狡辩的应对。要想躲过这一劫，就牢记“身正不怕影斜”的老话吧！ 做生意的人梦见资产支撑证券化，代表感情问题介入或合伙互相猜疑，不顺利。怀孕的人梦见卖方信贷，预示生男，夏占生女、慎防动胎气。

【答案】：B信贷资产收益权转让是借鉴资产证券化模式，通过收益权转让和现金流分层结构设计，提前变现部分信贷资产的可回收价值。

分类: 商业/理财 >> 财务税务 问题描述: 人民银行与银监会颁布了《信贷资产证券化试点管理办法》，其中“信贷资产”应做何解释？ 解析: 通常所讲的资产证券化是指信贷资产的证券化，它包括“住房抵押贷款支撑的证券化”和“资产支撑的证券化”。这是从美国引进的概念。 具体而言，它是指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售的流通的证券的过程。 简而言之，就是将能够产生稳定现金流的资产出售给一个独立的专门从事资产证券化业务的特殊目的公司（SPV：special purpose vehicle），SPV以资产为支撑发行证券，并用发行证券所募集的资金来支付购买资产的价格。资产证券化业务的出现,为商业银行资产负债管理提供了有效的手段。通过证券化的真实出售和破产隔离功能,可以将不具有流动性的中长期贷款置于资产负债表之外,及时获取高流动性的现金资产,从而有效缓解商业银行流动性风险压力。通过资产证券化将不良资产成批量、快速转换为可转让的资本市场产品,重新盘活部分资产的流动性,将银行资产潜在的风险转移、分散是化解不良资产的有效解决途径。

信贷资产证券化是国际金融领域近几十年来最重要的金融创新之一，其起源于美国，在欧美发达国家有着较长的发展历史。我国信贷资产证券化业务起步较晚,期间经历发展、停滞、业务重启、较快发展等阶段，在制度设计、参与主体等方面都存在着一些制约因素，如何借鉴国际经验，立足我国实际来克服机制障碍，对进一步推动我国信贷资产证券化发展具有重要意义。一、国际经验（一）主要运作模式目前，国际上主要有三种具有代表性的模式：一是以美国为代表的表外模式。这种模式是在银行外部设立特殊机构（SPV），用以收购银行信贷资产，实现信贷资产的真实出售。这种做法虽然提高了资产流动性，但由于基础资产池的资产入池后不可更换，贷款风险相应转嫁给了投资者，因此容易引发道德风险。2008年爆发的美国次贷危机被认为正是由于信贷资产证券化过度发展引起的。二是以英国、德国等欧洲国家为代表的表内模式。这种模式是在银行内部设立机构进行证券化业务，在银行资产负债表中如实反映，资产所有权仍然归属银行。在这种模式下，发起人有较强动力进行严格的风险管理，同时由于资产池是动态调整的，一旦基础资产池中资产出现问题，发起机构要及时用其他优质资产入池对其进行替换。因此，该模式在2008年国际金融危机后，逐渐获得了越来越多国家的认可和效法。三是以澳大利亚为代表的准表内模式。这种模式兼有表内模式及表外模式的部分特征，由原权益人成立全资或控股子公司，子公司通过购买母公司或其他公司资产作为基础资产组建资金池，发行证券。（二）政策监管环境欧美国家金融市场发展历史较长，有着较为完善的证券法律体系和法律监管体系，同时信贷资产证券化的起源和发展均来自于市场的自发创新，国家在相关金融法规中对于该业务的发展留有较大的空间，在政策监管上采取了先发展后管制的模式。在信贷资产证券化发展过程中，美国政府相继出台了《证券投资者保护法》、《金融资产证券化投资信托法》、《证券法房产投资信托法》以及《多德——弗兰克华尔街金融改革法案》等一系列法律法规，同时在业务发展过程中不断对这些法律法规进行完善修订，优化信贷资产证券化发展的法律环境。

正确答案为：B,C选项答案解析：信贷资产证券化发起机构拟证券化的信贷资产应当符合以下条件：①具有较高的同质性;②能够产生可预测的现金流收入;③符合法律、行政法规以及中国银监会等监督管理机构的有关规定。

表面原因：政策要求，法规明确要求信贷资产证券化要两家评级机构评级。实际情况：西方资本主义国家的原始资产需要真实出售给SPV，这个环节需要评级机构介入对原始资产进行评级；然后SPV再将不同原始权益人出售的原始资产形成的资产池进行证券化并出售给投资者，这个环节也需要对资产池进行评级。满意请采纳

　　据交行知情人士向时代周报记者透露，由交行牵头的存量信贷资产对接交易所市场固定收益平台创新试点事宜有望落地，目前交通银行正就该事宜与上海证券交易所、国泰君安证券、海通证券进行深入探讨和研究。 　　虽然财政部、央行、银监会正致力联合推进银行间市场信贷资产证券化产品试点，证监会也已推出对接交易所市场的企业资产证券化固定收益品种，但整个证券化固定收益产品市场无论是发展规模，还是对接资产种类及投资者参与范围，都与成熟市场相去甚远，特别是在交易所市场对接商业银行存量信贷资产的固定收益产品方面更是如此。 　　“证监会正就此事与相关部门及市场机构进行调研，是否准许开展要等调研结果出来后才能定夺。”该人士告诉记者。 　　谋求监管层支持 　　上述知情人士透露，近几个月来交行曾多次向银监会表达开展多种形式证券化业务创新的愿望，希望银监会给予支持。 　　6月初，央行、银监会、财政部联合下发《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》（下称《通知》）。停滞4年之久的信贷资产证券化终于重新开闸，根据国务院此前批复，额度共500亿元。 　　自《通知》下发以来，两个月间交通银行行长钱文挥及投行部相关负责人曾多次奔赴北京，专程拜访银监会领导并得到明确支持，领导层表态交通银行可在与上海证券交易所等机构合作研究的基础上先行试点，但出于审慎考虑，强调试点期间该项业务的投资对象范围应暂时锁定在机构客户范围，个人客户暂不考虑。 　　7月中旬，上海证券交易所、海通证券相关负责人亦随同赴京拜访证监会机构部领导，就该创新试点方案进一步进行沟通汇报。监管层同样持支持态度，证监会机构部表示，原则上支持开展此类创新，此前银行间市场信贷资产证券化和交易所市场企业资产证券化试点相关产品架构也都可作为参照，技术上操作难度不大，核心是政策问题。由于涉及国务院有关信贷资产证券化的总体政策，证监会内部还需要就此项创新试点的政策可行性进行评估。 　　而在交行、海通与国泰君安初步构想中，该产品的操作流程大致如下： 　　首先，证券公司或其旗下资管公司作为专项计划的设立人，向合格投资者推广不同档级的受益凭证从而获取募集资金，然后向银行购买信贷资产，同时作为管理人管理专项计划，以信贷资产产生的稳定现金流向投资者分配受益凭证的本金和利息。 　　专项计划存续期间，由交通银行接受管理人委托继续履行贷款管理职责，按时收贷收息并转交管理人与投资者。 　　专项计划资产会按照风险及收益情况进行分层，设计发售优先级受益凭证和次级受益凭证等不同的固定收益品种，前者的清偿次序先于后者。在满足贷款“出表”的情况下，原债权银行自留持有一部分次级受益凭证，从而达到为优先级受益凭证增信的目的，满足债券投资者、银行理财、信托、保险等低风险偏好资金的投资需求。而优先级受益凭证将安排在上海证券交易所固定收益平台进行交易，同时允许质押式回购，扩大资金来源，提高市场活跃度。 　　值得一提的是，专项计划可以由交通银行或第三方托管，独立评级，专项审计，并由律师出具法律意见，按市场化方式运作，接受投资者监督。 　　政策空间已预留 　　“事实上，通过证券公司的客户资产管理计划来展开银行的信贷资产证券化业务也是一种券商业务的创新，对证监会来讲也是一直希望突破的重要领域。”来自国泰君安的分析人士告诉记者。 　　早在2003年，证监会就公布了《证券公司客户资产管理业务试行办法》（下称《办法》），其中第十一条指出：经中国证监会批准，证券公司可以从事的客户资产管理业务中，包括“为客户办理特定目的的专项资产管理业务”，为该项业务预留了政策空间。所以就政策层面而言，此番突破并没有太大阻障。 　　与此前公布的《证券公司企业资产证券化业务试点指引》（下称《指引》）相比，由交行牵头的该信贷资产专项管理计划创新方案中所针对的资产仅为信贷资产，不同于一般实业企业的收益权、租赁债权等资产。因此，在该业务的交易结构中，出售信贷资产的银行将扮演多重重要角色，包括担任贷款管理人以及次级受益凭证的持有人，为产品投资人提供更多的增值服务，有效防范相关风险。 　　对海通及国泰君安而言，目前，在《办法》及配套细则的框架下，已经有了《指引》。但由于信贷资产专项资产管理业务有其特殊性，仍需要一个专门的业务指引或试点管理办法进行规范。 　　同时，在上海证券交易所层面，亦需要完善相关业务操作规则，为资产支持收益凭证的流通转让、质押回购等提供技术平台及交易规则支持。 　　值得一提的是，交通银行与上海证券交易所、海通证券、国泰君安总部同处上海，在共同推进银行存量信贷资产对接上交所固定收益市场的创新试点时具有天然的地缘优势。 　　上交所仍未接到通知 　　目前信贷资产证券化试点主要在银行间市场进行。 　　2005年央行和银监会联合发布了《信贷资产证券化试点管理办法》，中国信贷资产证券化试点开启。随后国家开发银行和建行分别进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化，发行规模为71.96亿元，2006年发行规模达115.8亿元。 　　2007年，信贷资产证券化进入扩大试点阶段，浦发银行、工行、兴业银行、民生银行和中信银行等陆续加入第二批试点队列。规模不断扩大，延伸到不良资产，当年发行规模达到178.08亿元。2008年发行规模达302.01亿元，截至2008年底信贷证券化业务试点共发行667.85亿元。 　　然而2008年金融危机爆发后，监管机构出于审慎原则和对资产证券化风险的担忧暂停了信贷证券化试点。资产证券化进程就此停滞。 　　直到去年，资产证券化的热度开始回温。央行副行长刘士余公开表示“当前推进资产证券化产品发展比以往任何时候都更加紧迫。” 　　今年2月，中国人民银行在2012年金融市场工作会议上明确提出，继续推动信贷资产证券化等金融创新，积极稳妥地发展安全、简单、适用的金融衍生产品，为银行转变经营模式创造条件，提高其抵御风险能力与服务实体经济水平。 　　6月初，央行、银监会、财政部联合下发《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》。停滞4年之久的信贷资产证券化终于重新启动，根据国务院此前批复，额度共500亿元。 　　尽管500亿元额度相对于中国银行业庞大的贷款存量及银行管理资本和流动性的迫切需求而言，仍只是杯水车薪，但闸门一开，前景可期。该项业务的落地将实质性地构成类证券化固定收益产品的组成部分，这将有力推动建设证券化产品发行和交易市场。 　　众银行已蜂拥进入争抢500亿元蛋糕的行列。据此前媒体报道，国开行此次拟发的确切规模为101.95亿元人民币，主要为基础设施和地方融资平台贷款，或将成为中国2005年启动信贷资产证券化以来的最大单，国开行旗下的国开证券有限公司和国泰君安证券可能成为联席主承销商，试点工作在上海清算所托管和进行中央对手清算。除此以外，工商银行也上报了200亿元计划，主要为大中型对公贷款。 　　而交行此番与交易所市场对接的创新计划涉及的资产规模及相关基础资产尚未确定。但据交行内部人士透露，交行在给予监管层的相关建议资料中提出的期望值是200亿元。 　　22日，时代周报记者向上交所债券部高管处确认，“我们这里还没有接到通知说哪一家真正开始做了。”以此看来，所谓的500亿元蛋糕目前为止还未有任何一家具体机构吃到。

券商可以作为信贷资产证券化受托的，但现在几乎没有券商这么做。　作为可以开展信贷资产证券化业务的两类金融机构，信托和券商将是信贷资产证券化扩容的最直接受益的中介机构。　　对于信托来说，制度优势比较明显。通常说的资产证券化包括三个基本环节，即资产重组、风险隔离、出售资产支持证券。其中，风险隔离机制主要通过对发起人进行隔离管控，担保破产风险，从而对出资人的资产偿付加以保障。　　但从目前的制度体系来看，信托提供的解决方案具有风险隔离的作用；而从已发行的券商资产证券化项目实践看，投资者与券商之间多是委托代理法律关系。也就是说，如果证券公司破产，那么计划资产将面临被列为破产财产的风险。　　中信建投分析师魏涛认为，有效的风险隔离机制是信贷资产证券化的前提，《信托法》明确规定了信托财产的独立性与破产隔离保护机制，使得信托公司作为特殊目的机构具有先天的制度优势。

一、企业资产证券化和信贷资产证券化的区别1、基础资产不同　　信贷资产证券化的基础资产是银行等金融机构的信贷资产及金融租赁资产。　　企业资产证券化的基础资产则主要包括财产权利（企业应收款、租赁债权、信贷资产、信托受益权等）、动产及不动产收益权（基础设施、商业物业等），以及证监会认可的其他财产或财产权利。2、监管机构不同　　信贷资产证券化的监管机构是中国银行业监督管理委员会，即“银监会”。　　企业资产证券化的监管机构是中国证券监督管理委员会（“证监会”）和中国证券投资基金业协会（“基金业协会”）。3、转让、交易场所不同　　信贷资产支持证券在全国银行间债券市场上发行和交易。　　企业资产支持证券则可以按照规定在证券交易所、全国中小企业股份转让系统、机构间私募产品报价与服务系统、证券公司柜台市场以及中国证监会认可的其他证券交易场所进行挂牌交易和转让。4、投资者不同　　信贷资产证券化的投资者主要是投资机构和金融机构。按照法律、行政法规和银监会等监督管理机构的有关规定可以买卖政府债券、金融债券的，也可以在法律、行政法规和银监会等监督管理机构有关规定允许的范围内投资资产支持证券。　　企业资产证券化针对购买对象的是符合《私募投资基金监督管理暂行办法》规定条件的合格投资者。二、企业资产证券化（一）概述企业资产证券化是证券公司以 专项资产管理计划（以下简称“专项计划”）为特殊目的载体，以计划管理人身份面向投资者发行资产支持受益凭证（以下简称“受益凭证”），按照约定用受托资 金购买原始权益人能够产生稳定现金流的基础资产，将该基础资产的收益分配给受益凭证持有人的专项资产管理业务。企业资产证券化是一种以专项计划为载体的企业未来收益权或既有债权证券化的融资方式，是融资方式变革的一个方向。（二）内容企业资产证券化是作为非金融机构的企业将其缺乏流动性但未来能够产生现金流的资产，通过结构性重组和信用增级后真实出售给远离破产的（SPV）或信托后，由SPV在金融市场上向投资者发行资产支持证券的一种融资方式。企业资产证券化适用于大型公司或机构类客户的债权类或收益权类资产项目，如水电气资产、路桥港口收费权、融资租赁资产等。毫不夸张地说，该项业务在某种程度上引领了投资银行理论与业务的创新，是解决投融资难题的有效手段，也是企业资金融通的一种好形式。　　企业资产证券化产品的市场前景主要取决于两个因素：一是企业的融资需求，二是证券投资者的投资需求。（三）分类根据企业所持有资产的形式，企业资产证券化可以分为：　　1、是实体资产证券化，即使企业所拥有的实体资产向证券资产的转换，具体包括实物资产和无形资产为基础发行的证券。　　2、是信贷资产证券化，主要是把企业缺乏流动性但有未来现金流的应收账款等，经过重组形成资产，以此为基础发行证券。　　3、是证券资产证券化，就是将企业已有的证券或证券组合作为基础资产，再以其现金流或与现金流相关的变量为基础发行证券。（四）意义1、企业资产证券化有利于拓宽融资渠道，优化资本结构　　受中国经济发展的实际情况的限制，中国企业大都以贷款这一外源 融资为主要渠道。负债在企业资本结构中的比重最大。贷款的发放有很多限制条件，一旦有一家企业违约，便会引起银行对整个行业的关注，贷款的额度便会大大降低。在当前经济危机影响的条件下，企业难以获得充足的贷款。再者，贷款在企业资本结构中占的比重过大，不利于企业经营的灵活性。企业资产证券化，不但能以新的方式缓解企业融资困难，提高企业经营活力，而且可以改善企业的资本结构，盘活企业的资产，提高资产的周转率。　　2、企业资产证券化有利于增强资产的流动性　　企业实施资产证券化，可以将缺乏流动性的资产转变成流动性高，不但活跃了金融市场，还增强了企业自身资产的流动性。资产证券化提供了一种传统融资渠道之外的获取资金方式，企业能够补充营运资金，同时还可以进行投资，提高了企业资产的流动性。　　3、企业资产证券化有利于获得低成本融资　　企业通过资产证券化在市场上筹资，其筹资成本要比银行或其他资本市场的要低许多。企业通过资产证券化发行的证券，具有比其他长期信用工具更高的信用等级，因此企业付给投资者的利息就较低，从而起到了降低融资成本的作用。传统的贷款融资要付出较高的利息，这样会加重企业的经营负担，不利于企业的经营发展。　　 4、企业资产证券化可以减少企业的风险资产　　 企业采用资产证券化的方式融资，不但可以获得低成本融资，还可以减少企业的风险资产。负债等传统融资方式会增加企业的风险资产，加重企业的负担。资产证券化有利于企业剔除资产负债表中的风险资产，改善各种财务比率，提高资本的运用效率。二、信贷资产证券化（一）概述信贷资产证券化是指把欠流动性但有未来现金流的信贷资产（如银行的贷款、企业的应收帐款等）经过重组形成资产池，并以此为基础发行证券。从广义上来讲，信贷资产证券化是指以信贷资产作为基础资产的证券化，包括住房抵押贷款、汽车贷款、消费信贷、信用卡帐款、企业贷款等信贷资产的证券化；而开行所讲的信贷资产证券化，是一个狭义的概念，即针对企业贷款的证券化。　　银行的信贷资产是具有一定数额的价值并具有生息特性的货币资产，因此也具备了转化为证券化金融工具的可能性。在银行的实际业务活动中，常常有存款期限短而贷款期限长或资产业务扩张需求快于负债业务提供的可能性等种种情况，这样就产生了银行的流动性安排和资产负债管理等新业务需求。从20世纪70年代后期开始，发达市场国家特别是美国出现了一种信贷资产证券化趋势，其一般做法是：银行（亦称原始权益人）把一组欲转换成流动性的资产直接或间接地组成资产集合（亦称资产池），然后进行标准化（即拆细）、证券化向市场出售。　　 从全球情况看，信贷资产证券化目前有代表性的模式大致有三种：一是美国模式，也称表外业务模式，二是欧洲模式，亦称表内业务模式，三是澳大利亚模式也称准表外模式。这三种模式的主要区别是已证券化资产是否脱离原始权益人的资产负债表，资产证券化活动是直接操作还是通过一定的载体或中介进行。（二）融资模式传统的融资模式包括直接融资模式和间接融资模式两大类，而资产证券化是介于两者之间的一种创新的融资模式。直接融资是借款人发行债券给投资者，从而直接获取资金的融资形式。该模式对借款人而言减少了交易环节，直接面向市场，能降低融资成本或在无法获得贷款的情况下获得融资，但是对投资者而言风险较大，对于风险的评审和管理主要依赖于借款人本身。间接融资是通过银行作为信用中介的一种融资方式，即投资人存款于银行，银行向借款人发放贷款，在此过程中，银行负责对于贷款项目的评审和贷后管理，并承担贷款违约的信用风险。该模式的资金募集成本低，投资者面临的风险小，但银行集中了大量的风险。信贷资产证券化是银行向借款人发放贷款，再将这部分贷款转化为资产支持证券出售给投资者。在这种模式下，银行不承担贷款的信用风险，而是由投资者承担，银行负责贷款的评审和贷后管理，这样就能将银行的信贷管理能力和市场的风险承担能力充分结合起来，提高融资的效率。（三）实施信贷资产证券化的意义与目的1、宏观意义　　（1）落实“国九条”，丰富资本市场投资品种。《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》（国发[2004]3号）明确提出：“加大风险较低的固定收益类证券产品的开发力度，为投资者提供储蓄替代型证券投资品种，积极探索并开发资产证券化品种”。开行将优质的中长期基础设施贷款进行证券化，形成一种具有稳定现金流的固定收益类产品，为投资者提供了参与国家重大“两基一支”项目建设的渠道，分享经济快速发展带来的收益。　　（2）提高直接融资比例 ，优化金融市场的融资结构。中国目前的金融体系中银行贷款所占比重过高，通过信贷资产证券化可以将贷款转化为证券的形式向市场直接再融资，从而分散银行体系的信贷风险，优化金融市场的融资结构。　　（3）实现信贷体系与证券市场的对接，提高金融资源配置效率。通过信贷资产证券化可实现信贷体系和证券市场的融合，充分发挥市场机制的价格发现功能和监督约束机制，提高金融资源的配置效率。2、微观目的　　（1）引入外部市场约束机制，提升银行的运营效率。信贷资产证券化为银行体系引入了强化的外部市场约束机制，通过严格的信息披露，市场化的资产定价， 提高了信贷业务的透明度，能促使银行加强风险管理，提升运营效率。　　（2）拓宽开发性金融的融资渠道，支持经济瓶颈领域建设。通过信贷资产证券化可盘活存量信贷资产，引导社会资金投入煤电油运等经济发展瓶颈领域的建设，拓宽了开发性金融的融资渠道，提高资金的运用效率。　　（3）优化开行的资产结构，为开发性金融提供市场出口。开行作为批发性的政策性银行，其信贷资产客观上存在长期、大额、集中的特点。通过信贷资产证券化可以优化开行的资产结构，运用市场机制合理分配政策性金融资产的风险与收益，为开发性金融提供市场出口，促进开发性金融的良性循环。

1、 基础资产不同信贷资产证券化的基础资产是银行等金融机构的信贷资产及金融租赁资产。 企业资产证券化的基础资产则主要包括财产权利（企业应收款、租赁债权、信贷资产、信托受益权等）、动产及不动产收益权（基础设施、商业物业等），以及证监会认可的其他财产或财产权利。2、 监管机构不同 信贷资产证券化的监管机构是中国银行业监督管理委员会，即“银监会”。 企业资产证券化的监管机构是中国证券监督管理委员会（“证监会”）和中国证券投资基金业协会（“基金业协会”）。 3、转让、交易场所不同 信贷资产支持证券在全国银行间债券市场上发行和交易。 企业资产支持证券则可以按照规定在证券交易所、全国中小企业股份转让系统、机构间私募产品报价与服务系统、证券公司柜台市场以及中国证监会认可的其他证券交易场所进行挂牌交易和转让。4、投资者不同 信贷资产支持证券的投资者主要是投资机构和金融机构。按照法律、行政法规和银监会等监督管理机构的有关规定可以买卖政府债券、金融债券的，也可以在法律、行政法规和银监会等监督管理机构有关规定允许的范围内投资资产支持证券。 企业资产支持证券针对购买对象的是符合《私募投资基金监督管理暂行办法》规定条件的合格投资者。